【《我国车险理赔的现状与问题分析概述》3900字】

#我国车险理赔的现状与问题分析概述目录TOC\o"1-3"\h\u27048我国车险理赔的现状与问题分析概述 1226681.1我国车险理赔的现状 1157001.1.1小额车损案件的理赔服务升级 2171051.1.2人伤案件理赔管理仍显落后 3323361.2我国车险理赔出现的问题 3290881.2.1理赔处理时间长、效率低 4187481.2.2理赔服务成本持续走高 41.1我国车险理赔的现状根据保监会的数据调查显示，我国2015-2020年的财产保险公司的原保费收入一直都保持着增长的趋势。2019年全年我国财产保险原保险保费收入为11649亿元，相比去年增长了9.51%。2020年，我国财产保险的原保险保费收入情况达到了11928.6亿元，相比去年增长了2.4%。其中，2020年财产险种车险的原保险保费收入为8245亿元，占财产保险总原保险保费收入的69.12%。图1.12015-2021年1月中国财产保险公司原保险保费收入统计及增长情况截止到2021年1月，我国财产保险中的机动车辆保险仍为财产保险领域的最大品类，它的原保费收入达到741亿元。目前车辆保险业务已经成为保险公司最重要的保险有任务之一。图1.22021年1月中国财产行业不同险种保费收入占比统计车辆保险业务收入在财产险总收入中占比超过60%，车辆保险业务极大的影响着保险公司的利润，因此几乎每个保险公司都在致力于提高车险理赔效率，尤其是损失在万元以下的理赔案件，像太平洋、平安等保险公司利用人工智能，大数据等新技术在车险理赔中，让小额案件理赔服务不断升级，但人伤案件还是存在理赔周期长，理赔成本高等问题。1.1.1小额车损案件的理赔服务升级在以往的保险行业中，保险业的各大公司挖空心思依靠比拼费率和广告推广来招揽客户，导致保险行业总体竞争格局上还是停滞于争抢业务与市场的较为低级的竞争水平上。而最近几年，更大保险公司开始注重依靠创新能力使其服务升级和产品上的推陈出新，来提高公司的服务能力，给客户带来切实的利益，避免恶性竞争。2012年下半年，平安创新推出快易免服务方程式，连续推出车险IPAD极速查勘、手机移动承保、快易免APP和财产险一证快赔四项创新服务举措，利用人工智能，大数据等科技手段让保险全流程服务变得更简单。例如，2013年5月，平安产险业内首次在全国范围统一推广差异化理赔服务——全程无忧简易理赔服务。做到小事故、零查勘、零手续，一站式理赔。平安产险的个人VIP客户，只要符合车辆在平安合作修理厂维修、赔款额度在万元以下、无人伤、纯车损、单方事故的条件，无需等待现场查勘，无需提供发票以外的物理单证或复印件，可享受定损全程无忧。客户在享受免查勘现场服务同时,保险公司也做到了无忧定损零投诉,整体客户满意度达95.4%。中国平安保险平安积极利用科技手段，让保险全流程进程不断提速，引领行业改革典范，让绝大部分平安车险的客户的利益得到了充分的保障。2017年8月，太平洋保险花了三年时间研发并推广的3G快速理赔系统，突破现有理赔难的瓶颈，平衡客户体验、理赔效率和风险管控要素，运用新技术，新流程，新管理模式，完成理赔服务转型。根据太平洋保险的监测，3G移动视频查勘系统应用以来成果显着，以车险查勘定损为例。定损时效由平均6.8天缩短为18分钟，最快达到8分钟。保险公司变被动等待理赔资料为主动收集，无需上门递交材料。理赔变得快速、便捷，实现“当天出险，当天赔付”。前台勘测，后台定损，互相监督，减少“人情赔付”和错赔、惜赔的状况。从其推出开始就已覆盖省会城市，在太平洋产险40家分公司全面上线，实现所有机构查勘员和公估人员100%全覆盖，虽然这些主要应用在不涉及刑事以及人伤的理赔案件中，却给众多的车险客户带来了最快的解决方案。太平洋保险运用新技术，解决车险理赔的难题，提升了公司的服务水平，改善了保险业的形象。1.1.2人伤案件理赔管理仍显落后保险属于“劳动密集”型的服务行业，特别是在财产险种中占比较大的车险，车险理赔作为财产险公司理赔工作的重点，其虽然规模大、发展速度迅猛，但整体的盈利水平却不理想，大部分的车险企业都在盈亏或亏损边缘徘徊。涉及交通事故导致的人伤案件占据很大部分比例。2015-2017年Y保险昆明分公司车险人伤案件调查结果显示，Y公司的车险人伤案件的业务量和同期赔付金额在2015-2017年间呈上升趋势。Y公司车险人伤案件的各项结案率均呈上升趋势，增幅微弱。对比各项结案率发现其规律为，结案周期长结案率越高，但结案率的增幅随案件时间延长而呈现减小态势。因为车险人伤案件理赔工作难度越大引起的结案周期越长。因此，只有尽量做到在较短的时间内办结车险人伤案件才有利于该公司发展。人伤案件理赔管理有着成本形成的不固定性、理赔过程环节多和交互性强、法律关系复杂、理赔服务专业要求高等特点，而保险公司在整体的赔付过程中，常常是更多的人力投入到占比较小的的车损，致使处理人伤案件人员不足，无法达到理想的管理效果。以及对于现阶段案的理赔管理系统，从方案设计、管理手段还是机构设置来看，都存在这不合理的地方。人伤案件理赔管理应作为各财产保险公司树立良好服务形象、提高车险经营效益所需关注的重点问题。1.2我国车险理赔出现的问题近年来，财产险理赔纠纷投诉事项占产险公司合同纠纷投诉总量比重逐渐增多，根据保监局发布的2020年第三季度中国银保监会及其派出机构共接收并转送涉及保险公司的保险消费投诉达到36754件，其中涉及财产保险公司16895件，占投诉总量的45.97%。关于理赔纠纷的投诉大多是反映理赔时效慢、理赔金额争议、理赔资料繁琐等问题。为了解决上述问题，2012年2月，保监会出台新制度《机动车辆保险理赔管理指引》，制定车险理赔服务标准和监管指标，利用车险信息平台加强对理赔数据真实性的监督，规范财产保险公司车险经营行为，切实保护保险消费者的合法权益。消费者相对于保险公司而言始终是处于弱势地位的，需要监管机构的保护，这已成为保险监管机构达成的共识，建立消费者利益保护机制。去年9月，银保监会研究制定了《关于实施车险综合改革的指导意见》，车险费率市场化的改革开始实行，这项改革为消费者带来了切实的益处，但同时给产险市场尤其是车险市场带来了巨大的变化，使各产险公司都面临较强的市场竞争，要努力降低赔付管控成本的同时，也需要扩大规模、实现利润。和以往比较，我国保险业的发展已经是进步飞快，但是从客观来讲，在如今这个飞速发展的时代下以及车险市场背景下，我国车辆保险赔付的金额和速度等服务质量还是很难达到消费者需求。1.2.1理赔处理时间长、效率低在交通事故发生后，查勘人员要立即赶往现场进行查勘，为客户进行服务。但是由于交通拥堵、信号问题、导航定位等问题，导致查勘人员无法及时的到达事故发生的现场。并且由于事故造成了的交通瘫痪，车辆很有客户能就会被挪走，查勘人员就无法掌握第一现场证据，事故过程模糊，损失部位不清，责任认定不明，定损员无法及时的收集到证据，保险公司需要派出工作人员进行再次调查取证，再回到保险公司用计算机进行理算核赔，致使理赔周期延长，浪费很多时间。还有客户的车辆是由修理厂进行维修，车辆需要拆检然后进行维修，维修时长是由修理厂来决定。因此造成保险公司理赔的时效性不能充分保证主要是以下几个原因：一是客户出险后一些保险公司的查勘人员不能在规定时间，城区一般为30分钟域约定时间到达现场；二是客户等待拆检、定损的时间过长；三是保险公司内部的手续流转较慢。这些都会导致理赔周期延长，影响客户的车辆修复和正常运营。1.2.2理赔服务成本持续走高（1）道路交通事故率不断上升根据资料统计显示，我国每年的道路交通事故死亡人数高达10万人左右，占全世界每年因交通事故死亡人数的20%，但我国的机动车占有率在全世界只有9%左右。目前，我国的道路交通死亡人数为世界首位，我国的交通事故死亡率为17.8%，相当于美国、日本、法国等国家的14倍以上，我国的道路交通事故率约为发达国家的十几倍。导致我国有如此之高的数据的主要原因是我国的驾驶员操作水平参差不齐、驾驶员综合素质较低，这是我国交通事故高发的主要因素。在国内，行人和骑行者的道路安全意识差，忽视交通规则、缺乏法律知识也是酿成悲剧的重要原因。这些原因是造成我国道路交通事故率高发和死亡率高的重要影响因素。（2）承保门槛低，承保质量较差国内的很多保险公司，为了抢占市场份额，只是追求业务规模和发展速度，不考虑保险公司的长远发展，甚至进行恶意竞争，向客户开出众多的优惠条件来争取客户，降低保费，宽进严出。为一些客户留下了可趁之机，增加了保险公司的所承保标的风险系数，不能保证承保的质量，为日后的理赔工作留下很多隐患。（3）车险理赔环境差，违章驾车时有发生 在我国的法律中有明确的规定了保险欺诈所要承担的严重后果，但是在实际的实施中对很多保险欺诈行为并没有采取真正的制裁，对于以往发生的一些大型保险欺诈案件，多数是以归还保金为最终的处理方式了结案件，这样的处理方式会让不法分子更加的猖獗，如果不采用真正的法律和经济手段制裁这些不法分子，这将使保险公司的生存环境更加混乱。（4）理赔的流程中存在风险和漏洞现场查勘：车险理赔的查勘过程管理不够严格，导致很多事故不能收集到准确的第一现场证据和资料，致使事故损失无法界定，为理赔的操作流程带来很多阻碍，为保险公司带来很多不必要的损失。定损、报价：定损和报价的流程缺少统一的标准和制约机制，以及监督管理的措施。很多保险公司才用的虽然是电子化的操作和管理，但是数据信息的更新不及时，不能跟上市场的