2025年人民保险核赔师考试题及答案

2025年人民保险核赔师考试题及答案一、单项选择题（共15题，每题2分，共30分）1.根据《保险法》及核赔实务，以下关于保险利益原则的表述，正确的是：A.人身保险的投保人在保险事故发生时需具有保险利益B.财产保险的被保险人在投保时需具有保险利益C.人身保险的投保人在投保时需具有保险利益D.财产保险的被保险人在保险事故发生后无需具有保险利益答案：C解析：人身保险要求投保人在投保时具有保险利益（保险事故发生时不强制），财产保险要求被保险人在保险事故发生时具有保险利益（投保时不强制），故C正确。2.某企业投保财产综合险，保险金额1000万元，保险价值1200万元。因火灾导致部分损失，核定损失金额为600万元，施救费用50万元。若保单未约定免赔额，保险公司应赔付：A.650万元B.541.67万元C.500万元D.550万元答案：B解析：不足额保险按比例赔偿，赔偿金额=（损失金额+施救费用）×（保险金额/保险价值）=（600+50）×（1000/1200）≈541.67万元。3.以下哪种情况不属于车险“互碰自赔”适用范围？A.两车碰撞，双方均有责任，车损均在2000元以内B.三车碰撞，各方均有责任，每车车损均在1500元以内C.两车碰撞，一方全责、一方无责，无责方车损1000元D.两车碰撞，双方车损分别为1800元和2200元答案：D解析：“互碰自赔”要求各方车损均不超过2000元，D选项中一方车损2200元超出限额，不适用。4.健康险核赔中，关于“等待期”的认定，正确的是：A.等待期内发生的疾病，无论是否与保险事故直接相关，均不赔付B.等待期仅适用于首次投保，续保时无需重新计算C.等待期内确诊的疾病，若在等待期后治疗，可部分赔付D.意外导致的医疗费用不受等待期限制答案：D解析：健康险等待期通常针对疾病风险，意外事故引发的医疗费用一般不受等待期限制（条款另有约定除外），故D正确。5.某家庭投保家庭财产险（室内财产），保险金额5万元。因水管爆裂导致衣物、家具损失3万元，其中衣物购买价2万元（已使用3年，折旧率10%/年），家具购买价1万元（已使用1年，折旧率5%/年）。若保单约定按实际价值赔偿，保险公司应赔付：A.3万元B.2.55万元C.2.35万元D.2万元答案：C解析：衣物实际价值=2万×（1-3×10%）=1.4万元；家具实际价值=1万×（1-1×5%）=0.95万元；合计1.4+0.95=2.35万元，未超保额，故赔付2.35万元。6.核赔过程中，若发现被保险人存在“故意制造保险事故”行为，根据《保险法》，保险公司应：A.拒绝赔偿，不退还保费B.拒绝赔偿，但退还现金价值（人身险）或保费（财产险）C.赔偿后向被保险人追偿D.协商赔付部分损失答案：A解析：《保险法》第二十七条规定，投保人、被保险人故意制造保险事故的，保险人有权解除合同，不承担赔偿或给付保险金的责任；除人身险外，不退还保费。7.以下关于车险“代位求偿”的表述，错误的是：A.被保险人需向保险公司提供第三方责任证明B.保险公司赔付后，被保险人可自行放弃对第三方的索赔权C.代位求偿适用于被保险人无责或部分责任的情况D.被保险人需签署权益转让书答案：B解析：被保险人在保险公司赔付后擅自放弃对第三方索赔权的，该行为无效，且可能影响自身权益，故B错误。8.人身险核赔中，对于“猝死”的认定，关键依据是：A.死亡时间（6小时内）B.医院出具的“猝死”诊断证明C.排除自杀、他杀等外来因素D.被保险人既往健康状况答案：C解析：猝死需满足“非暴力、非外因、突然性”，核心是排除外来、非疾病因素，故C正确。9.某工程投保建筑工程一切险，保险期间内因暴雨引发山体滑坡，导致部分建筑倒塌。以下损失中，保险公司应赔付的是：A.因停工造成的预期利润损失B.倒塌建筑的修复费用C.施工方因工期延误的违约金D.业主方的间接经济损失答案：B解析：建筑工程一切险主要赔偿物质损失，间接损失（如利润、违约金）通常属于除外责任，故B正确。10.健康险核赔中，“既往症”的认定标准不包括：A.被保险人在投保前已确诊的疾病B.投保前未确诊但存在症状且足以引起合理注意的疾病C.投保后首次确诊的疾病D.投保前已接受治疗的疾病答案：C解析：既往症指投保前已存在或应当知晓的疾病，投保后首次确诊的不属于既往症，故C错误。11.车险核赔中，以下哪种情况属于“合理施救费用”？A.事故后，被保险人将车辆拖至非保险公司合作修理厂产生的高额拖车费B.为防止损失扩大，将燃烧车辆推离加油站产生的人工费用C.事故后，被保险人自行联系4S店产生的拆解费（未通知保险公司）D.车辆轻微刮擦后，被保险人要求全程高速拖车产生的额外费用答案：B解析：合理施救需符合“必要性、合理性”原则，B选项为防止二次损失的必要措施，属于合理施救费用。12.财产险核赔中，“近因原则”的应用核心是：A.找出时间上最接近损失的原因B.确定导致损失的直接、有效原因C.区分主要原因与次要原因D.统计所有相关原因的关联性答案：B解析：近因是指对损失起决定性、有效性作用的原因，而非时间顺序，故B正确。13.人身险核赔中，被保险人因交通事故身故，同时符合意外险和定期寿险赔付条件。以下处理方式正确的是：A.仅赔付意外险或定期寿险中的较高者B.需扣除已获赔的交通事故赔偿金后赔付C.意外险和定期寿险可叠加赔付D.需确认保险合同是否约定“补偿性条款”答案：C解析：人身险以人的生命为标的，通常不适用补偿原则（医疗费用险除外），故可叠加赔付。14.某企业投保机器损坏险，保险期间内因操作人员违规操作导致机器过热烧毁。以下表述正确的是：A.属于“操作不当”除外责任，不赔付B.属于“意外事故”，应赔付C.需核实是否存在“重大过失”，若存在则不赔付D.保险公司需全额赔付答案：A解析：机器损坏险通常将“设计错误、操作不当”等人为过失列为除外责任，故A正确。15.核赔调查中，以下哪项不属于“电子证据”的采集范围？A.事故现场监控录像B.被保险人微信聊天记录（涉及事故经过）C.医院电子病历系统数据D.查勘员手写的现场查勘笔录答案：D解析：电子证据指以电子形式存在的信息，手写笔录属于书面证据，故D不属于。二、多项选择题（共10题，每题3分，共30分。每题至少2个正确选项，错选、漏选均不得分）1.核赔的基本原则包括：A.合法合规原则B.近因原则C.补偿原则（财产险）D.及时准确原则答案：ABCD2.车险人伤案件查勘时，需重点核实的内容包括：A.伤者身份及与被保险人关系B.事故发生时伤者的行为（如是否横穿马路）C.医院诊断证明与事故的关联性D.伤者既往病史（如高血压、糖尿病）答案：ABCD3.健康险核赔中，以下哪些情况可能触发“除外责任”？A.被保险人投保前已患糖尿病（未如实告知）B.被保险人因斗殴导致的外伤C.被保险人在等待期内确诊甲状腺结节D.被保险人因癌症接受靶向治疗（保单约定赔付）答案：ABC4.财产险核赔中，损失确认的依据包括：A.保险合同约定的赔偿方式（定值/不定值）B.事故现场查勘记录C.第三方评估机构的损失鉴定报告D.被保险人提供的购买发票（或重置价值证明）答案：ABCD5.人身险核赔调查的手段包括：A.调取医院病历、体检报告B.走访被保险人工作单位、邻居C.核查保险购买时间与事故时间的间隔D.委托专业调查公司进行背景调查答案：ABCD6.以下属于车险“绝对免赔额”适用情形的是：A.被保险人未提供行驶证导致无法认定责任B.保险车辆违反安全装载规定（超载）C.事故后被保险人逃离现场（未构成逃逸）D.单方事故未保留现场且无法证明事故原因答案：ABD解析：C选项若构成逃逸，属于责任免除；未构成逃逸但未保护现场，可能适用绝对免赔。7.企业财产险核赔中，“营业中断险”（利润损失险）的赔付需满足：A.主险（财产险）已确认保险责任B.损失需为财产损失导致的间接利润损失C.需提供事故前12个月的财务报表D.赔偿期限不超过保险合同约定的最长赔偿期答案：ABCD8.核赔过程中，“证据链”的完整性要求包括：A.事故发生的时间、地点、原因有多方佐证B.损失金额有原始凭证或评估报告支持C.被保险人的索赔行为符合保险合同约定D.所有证据需为原件（复印件无效）答案：ABC解析：复印件在与原件核对一致后可作为有效证据，故D错误。9.以下关于“保险金请求权时效”的表述，正确的是：A.人寿保险的请求权时效为5年（自知道或应当知道保险事故发生之日起）B.财产保险的请求权时效为2年C.时效届满后，被保险人丧失胜诉权但仍可要求保险公司赔付D.时效可因被保险人向保险公司提出索赔而中断答案：ABCD10.核赔人员在处理案件时，需遵守的职业道德包括：A.客观公正，避免主观臆断B.保守客户隐私，不泄露敏感信息C.与被保险人或第三方保持独立，避免利益关联D.优先维护保险公司利益，必要时可简化调查流程答案：ABC解析：D选项违背“客观公正”原则，错误。三、判断题（共10题，每题1分，共10分。正确填“√”，错误填“×”）1.财产保险中，被保险人转让保险标的未通知保险人，保险合同自动终止。（）答案：×解析：《保险法》第四十九条规定，保险标的转让后，被保险人或受让人应及时通知保险人（货物运输保险除外），未通知不必然导致合同终止，仅可能影响保险责任。2.车险中，“不计免赔险”可覆盖所有免赔率（如超载、逃逸等）。（）答案：×解析：不计免赔险通常不覆盖“绝对免赔额”或因被保险人重大过失导致的免赔率（如逃逸）。3.健康险中，“重大疾病保险”属于定额给付型，与实际医疗费用无关。（）答案：√4.人身险核赔中，被保险人自杀（投保满2年），保险公司应赔付。（）答案：√解析：《保险法》第四十四条规定，以被保险人死亡为给付条件的合同，自合同成立或复效之日起2年后被保险人自杀的，保险人应赔付。5.财产险核赔中，“施救费用”的赔偿上限为保险金额。（）答案：×解析：施救费用与损失金额分别计算，各以保险金额为限（即总赔付可能超过保险金额）。6.车险“三者险”中，被保险人家庭成员的人身伤亡属于赔偿范围。（）答案：√解析：2020年车险综合改革后，三者险已取消“家庭成员人身伤亡免责”条款。7.健康险核赔中，“先天性疾病”属于除外责任（除非保单特别约定）。（）答案：√8.企业财产险中，“地震”属于主险除外责任，需附加地震险方可承保。（）答案：√9.核赔调查中，若被保险人拒绝配合提供资料，保险公司可直接拒赔。（）答案：×解析：需先书面通知被保险人补充资料，仍不配合的，可根据现有证据决定是否赔付。10.人身险中，“保险利益”仅存在于投保人与被保险人之间，受益人无需具有保险利益。（）答案：√四、简答题（共5题，每题6分，共30分）1.简述核赔的基本流程。答案：核赔基本流程包括：（1）受理索赔：接收被保险人提交的索赔资料并初步审核完整性；（2）调查核实：通过查勘、取证、走访等方式确认事故真实性、保险责任及损失金额；（3）责任认定：根据保险合同、法律法规判断是否属于保险责任；（4）损失核定：计算赔偿金额（需考虑免赔额、比例赔付等）；（5）审批赔付：经逐级审批后，向被保险人支付赔款或发出拒赔通知书；（6）归档结案：整理案件资料并归档保存。2.车险核赔中，如何认定“非营业用车辆从事营业活动”？答案：认定要点包括：（1）车辆使用性质：核查行驶证登记的使用性质（非营运）与实际用途是否一致；（2）运营证据：如网约车平台接单记录、运费收取凭证、乘客证言等；（3）收益性：是否以获取经济利益为目的（如收取费用）；（4）持续性：是否为经常性行为（偶发搭载亲友不认定）。若存在上述证据，可认定为“改变使用性质从事营业活动”，属于车险除外责任。3.健康险核赔中，如何区分“疾病”与“意外伤害”？答案：区分要点：（1）致因不同：疾病为身体内部病理变化（如感染、器官病变）；意外伤害为外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件（如跌倒、车祸）；（2）时间特性：疾病通常有渐进性（如肿瘤从早期到晚期）；意外伤害具有突发性（瞬间发生）；（3）关联性：疾病需与被保险人自身健康状况相关；意外伤害需有明确的外部致害源（如锐器、碰撞）。核赔时需结合病历记录、事故证明、现场调查等综合判断。4.财产险核赔中，“重置价值保险”与“实际价值保险”的区别是什么？答案：（1）赔偿基础不同：重置价值保险以重新购置或建造同类型标的的现行成本为赔偿基础（不扣除折旧）；实际价值保险以标的出险时的实际价值（购置价-折旧）为赔偿基础；（2）适用场景不同：重置价值保险适用于需要恢复原功能的财产（如机器设备）；实际价值保险适用于折旧明显的财产（如车辆、家具）；（3）保险金额确定：重置价值保险的保险金额需接近重置成本；实际价值保险的保险金额通常低于重置成本。5.人身险核赔中，如何应对“投保时未如实告知”的争议？答案：处理步骤：（1）核实未告知内容：通过调取病历、体检报告等确认被保险人是否存在故意或重大过失未告知；（2）判断关联性：未告知的事项是否足以影响保险人决定是否承保或提高费率（即“重要事实”）；（3）时效审查：保险人是否在知道有解除事由之日起30日内行使解除权（超期则不得解除）；（4）责任认定：若属故意未告知，保险人不承担赔付责任且不退还保费；若属重大过失，保险人不承担赔付责任但可退还保费（人身险退现金价值）。五、案例分析题（共3题，第1、2题各10分，第3题20分，共40分）案例1：2024年12月5日，李某驾驶车牌号为AXX123的轿车（投保车损险、三者险，保额分别为20万元、100万元，含不计免赔）与王某驾驶的电动自行车发生碰撞，造成王某受伤、两车受损。交警认定李某负主要责任（70%），王某负次要责任（30%）。经核定：李某车辆损失8万元，王某医疗费5万元（其中非医保用药1万元）、误工费1.2万元、护理费0.8万元，电动自行车损失0.3万元。问题：（1）李某车损险应赔付多少？（2）三者险应赔付王某多少？答案：（1）车损险赔付：李某负主要责任，车损险按责任比例赔付？不，车损险不考虑事故责任比例，保险公司在赔付后可代位求偿。因此，车损险赔付金额=车辆损失8万元（因含不计免赔，无免赔额）。（2）三者险赔付：王某总损失=医疗费5万+误工费1.2万+护理费0.8万+车损0.3万=7.3万元。三者险赔偿需扣除交强险部分（假设交强险医疗限额1.8万，死亡伤残限额18万，财产损失0.2万）。交强险赔付：医疗费用1.8万（含非医保用药）、误工费+护理费2万（未超死亡伤残限额）、财产损失0.2万，合计1.8+2+0.2=4万元。剩余损失=7.3-4=3.3万元。三者险按责任比例赔付70%，即3.3×70%=2.31万元。因此，三者险共赔付2.31万元。案例2：2024年3月，某服装厂投保企业财产险（综合险），保险金额800万元（保险价值1000万元），附加“营业中断险”（赔偿期6个月，毛利润损失限额150万元）。2024年7月，因雷击引发火灾，导致厂房及设备受损，直接损失400万元，停工期间（2024年7月15日-2024年12月14日）毛利润损失80万元（事故前12个月毛利润为240万元）。问题：（1）财产险应赔付多少？（2）营业中断险应赔付多少？答案：（1）财产险赔付：不足额保险按比例赔偿，赔付金额=直接损失×（保险金额/保险价值）=400×（800/1000）=320万元。（2）营业中断险赔付：毛