中国金融扶贫问题研究-以A贫困县为例

第8页共8页中国金融扶贫问题研究——以A贫困县为例【摘要】：本文以金融扶贫为研究对象，阐述我国金融扶贫的背景及研究意义，梳理我国金融扶贫的概念及相关基础理论，选取A贫困县为例，分析其当前金融扶贫存在的问题及产生问题的原因，有针对性的提出完善该贫困县金融扶贫的对策建议。【关键词】：金融扶贫；政策；扶贫开发；模式引言贫困是国家发展过程中必然会出现的现象。贫困不仅给人民带来了痛苦，更会成为国家进一步发展的阻碍因素。消除贫困或反贫困，一直是每个国家一直努力实现的重要目标。经过努力，2015年联合国发布了部分数据，指出全球极端贫困人口数量为8.36亿人，贫困率为10%，相较于80年代的贫困率42.2%呈现大幅度下降。2016年，联合国强调指出：消除贫困是目前全球范围内人类所面临的最大挑战，也是实现可持续发展必不可少的要求。王琳颢沁阳县金融扶贫问题研究[D].郑州大学，2019.王琳颢沁阳县金融扶贫问题研究[D].郑州大学，2019.金融扶贫作为精准扶贫的重要手段之一，是帮助我国贫困人口脱贫，改变现状的核心举措之一，对于严重贫困的广大农村地区来说，也是帮助他们解决生产生活问题的重要策略。当前，正是我国处于脱贫攻坚战的关键时期，也是全面建成小康社会的重要时期，通过对A贫困县金融扶贫的研究，探索一条适合于A贫困县相似的地方的金融扶贫道路。理论方面有利于进一步扩展我国金融扶贫的理论深度和发展，实践中通过对A贫困县案例的研究，找出当地金融扶贫存在的难问题，提出有针对性的策略。我国金融扶贫的相关理论及主要模式我国金融扶贫的相关理论1、不完全竞争市场理论该理论是除了完全竞争市场之外的市场，这个市场带有垄断色彩。不完全竞争市场理论的基本观点是发展中国家的金融市场属于这类市场，市场机制的不无安全和信息的不对称等因素导致市场失衡，为了建立一个有序高效的金融市场，有必要利用非市场因素，如政府部门介入补救金融市场王奉涛.素质提升工程助力脱贫攻坚研究——以枣庄市山亭区为例[J].枣庄学院学报，2018王奉涛.素质提升工程助力脱贫攻坚研究——以枣庄市山亭区为例[J].枣庄学院学报，2018权利贫困理论2、权利贫困理论该理论是阿玛蒂亚森提出来的，他是一位印度著名的经济学家。权利贫困理论获得了1999年诺贝尔经济学奖，该理论突破了把低收入与贫困相等同的传统贫困观念，提出用以能力和收入作为衡量贫困指标的新方向。该理论用饥饿为例说明贫困理论，他认为，缺少获得食品的权利和机会是致使一个人饥饿的原因，与此相反，假如他重新拥有了好的体魄、接受了良好的教育，自然就有更多的机会获得更高的收入，进而其生活质量和生活水平也会提高，必然不会再有饥饿、再有贫困。该理论强调了贫困的本质是基本权利的剥夺和丧失，这是这个理论创新的闪光点。3、金融扶贫理论金融扶贫理论是农业信贷补贴理论和农村金融系统理论。二十世纪八十年代，是农业信贷补贴理论研究的主要时期。这个理论提出处于贫困地区的那部分贫困人口在取得金融机构的信贷补贴时没有任何优势，这是因为贫困群体并没有太多的储蓄资金，缺乏资金就会制约他们在市场上的一些活动，所以他们比普通人更加需要金融机构的帮助，但由于农业有自己的特点致使金融机构信贷供给和农户需求出现差异，这个时候为了弥补这个差异就需要政府投入政策性资金。二十世纪八十年代后期是农村金融系统论的主要研究时期，农村金融系统论主要是市场的力量，凸显市场的重要地位。该理论是以贫困地区的贫困人口没有储蓄的假设为前提的，提倡信贷供给，其实在实际生活中，一部分贫困地区的贫困人口在一定条件下是会有储蓄行为的。除此之外，该理论还认为低利息的贷款并没有完全落到实处，而用到别处，贫困群里有可能得不到相应的贷款，贫困差距会日益加大，为扶贫工作增加难度。（二）我国金融扶贫的主要模式1、以政府为主导的模式顾名思义，该模式是政府相关部门、扶贫的相关机构及金融管理部分负责。这种模式下又有几种小的模式，适用于不同的地区。包括第一央行再贷款扶贫模式，也就是人民银行的额分支机构向相关的涉农金融机构发放在扶贫和支农的再贷款。第二是扶贫贴息的贷款模式。这种模式目的是为降低贫困户贷款的成本，在金融机构向特定地区、行业及贫困户提供了贷款之后，由政府向该金融机构做出贷款的贴息补助。第三是杠杆式金融扶贫模式。主要是设立的时候使用的是专项的扶贫基金。这种模式主要适用于内蒙、宁夏、广西等贫困地区。第四民生金融扶贫模式。也是由地方政府、人民银行的分支机构给予当地金融机构一定的民生类金融贷款指标，比如下岗失业贷款，创业贷款等。2、“电商平台+金融”扶贫模式这种模式是在我国农村电子商务发展的背景下探索出的一条新思路，如第三方支付、农资购买、产品网售、信息技术等。此种模式无疑会帮助贫困地区提高经济发展、获得一定程度的资金，能够通过大数据库，对贫困地区的生产方式和生活方式产生了根本性的影响。但是该模式有其自身的问题，如互联网普及问题，物流配送问题及人员不足的问题等。3、互联网金融扶贫模式该模式是以地方政府或金融机构为主，以互联网融资平台为载体，凭借互联网，通过线上、线下的联合或平台进行交涉，来实现贫困地区的贫困人口的贷款目的。这种模式为是贫困地区贷款方式的创新举措。当然，这种模式并不成熟，还带有一些问题，包括获得的资金成本一般是银行贷款要高出一些，但一旦出现违约现象、逾期不还或欺诈性的信息，是无法体现在人民银行的征信数据库的，这样就造成了违约成本低的问题。二、A贫困县金融扶贫现状（一）A贫困县经济发展状况分析据统计，A贫困县农村人口占大多数。国家及地方政府对A贫困县的情况给予了相当的重视，对A县做了一些工作，利用金融作为支撑，取得了部分成绩。近几年来，A县政府带领当地人民努力进取、团结奋进，全年完成生产总值约80亿人民币，财政收入近4亿人民币，固定资产投入约40多亿人民币，城镇人均纯收入达8500元人民币，农村户口人均可支配收入达2500元人民币。据统计，2017年生产总值比上年增长11%，大约170亿元人民币，财政总收入比上年增长15%，总收入月约12亿元人民币，固定资产比上年投入增长26%，数额约120亿元人民币，社会消费品零售总额74亿元人民币，人均收入呈现稳步增长的趋势2016年A县政府工作报告[R].湖南：湖南A县人民政府,2017。经过这些年的发展，截止2018年，2016年A县政府工作报告[R].湖南：湖南A县人民政府,2017（二）A县金融扶贫的状况分析A县经过多年努力，认真贯彻落实中央《中国农村扶贫开发纲要(2011-2020年)》和《农村扶贫开发纲要》，取得较大的成就，如贫困人口数量不断下降，整体人民生活水平、生活条件都有所改善，收入也有一定程度的提高等。就金融扶贫方面而言，已经有了基本的金融机构能够提供较为完善的服务。A县已有多家银行，包括国有商业性质的银行、政策性的银行、农村信用合作社和股份制的商业银行等，我国多家大型保险公司，如中国平安保险、中国人寿保险、中国太平洋保险以及中国人保、泰康保险公司等都已经设立了分公司，还有10对家较为小型的保险公司设立了相应的机构。2014年，某大型证券公司入驻A县金融市场，成立了分公司。同一年，小型小额贷款机构也在A县成立。除此之外，一些民营的借贷公司、投资公司和担保公司等也在A县发展起来，日益成为金融服务的重要支撑。A县在基本金融机构完善的基础上，形成了完备的金融服务和金融产品，构成了A县特有的金融扶贫体系。根据A县的经济发展特征，上述这些金融机构将各自的金融产品与农业特色相结合，产生了一大批的金融特色综合性服务，服务形式也由过去单方面的电话沟通和短信宣传的方式，变为上门服务、面对面谈等更加有针对性的服务方式。就银行存贷款基本情况而言，2015年，A县总共银行存款约200亿人民币，金融贷款余额约60多亿人民币。A县抓住发展机遇，从组织上成立了两级领导小组，政策上出台了扶贫工作实施办法和贷款管理办法等，制定了小额信贷分还指导计划任务分解表、扶贫小额信贷贷款流程图和贴息图、县配套风险补偿金等相关政策文件。建立贫困农户的评级授信制度，发放了扶贫小额信用贷款,扶贫贷款的发放本着先试点、后推广的原则，稳步推进。A县在选定农商银行四个支行试点的基础上，全县农商银行26个支行，其中大多数支行都已经启动扶贫放贷程序。就扶贫方式而言，A县为贫困户建立了档案。他们的贷款用于只能用于产业方面的发展。贫困人民获得贷款后，可以进行创业，也可以将资金带入企业，企业每年应当发给贫困人民5000元，作为固定的收入，或者也可以为贫困人口提供就业。除此之外，贷款的企业应当是自身经济基础稳固，发展后劲强，并且有能力带领人们脱贫。这样的企业可以通过申报进行贷款，其还款方式为每10万元的贷款相应要对口扶贫一户贫困家庭，也是可以通过每年给予5000元作为贫困家庭的固定收益，或者提供给对方工作岗位，且每年收入必须高于10000万。三、A贫困县金融扶贫存在的主要问题及原因分析（一）A贫困县金融扶贫存在的主要问题1、金融扶贫思想有待进一步提升金融扶贫主要还是以金融机构为依托，但金融机构一般是按照选定的地区来投入资金，就A县来说，就会有金融机构发放一定数额的扶贫资金给贫困的农户。但是我们不得不面对一个问题是，扶贫资金到位也只能是解决一时的温饱问题，资金没有循环等于无法解决根本性质的贫困问题，没有办法使得当地的人们从根本上脱离贫困。按照相关理论，贫困人群一般都是没有接受过正规的教育，没有一技之长，没有什么广博的见识，没有能力摆脱贫困，也没有途径和方法摆脱贫困，单靠他们自己不可能实现致富目的。据统计，A贫困县人口100多万，农村人口近90万人，占总数的70%还多，农村人口中的贫困人口约10万多人，占农村人口的12%多。基于这样的现实情况，如果单纯仅仅是金钱投入，并没有相应的发展路径，那么对于贫困群众来讲，把资金花光了之后还是会陷入贫困。对于一些身体不好、或者遭受了外界灾害的，就更容易使得贫困户的来源遭到破坏。2、当地金融机构数量较少A县经济状态的发展较为缓慢，部分金融机构和金融组织考虑到投入大但收益小的情况下，对于A县经济方面服务的热情就逐渐下降。与其他地区相比较而言，农村扶贫贷款的利率低，并且贷款周期长，获得收益与投入不成比例。就现有的金融机构而言，也是最初成立的时候热情高涨，各方面到位，发展后劲不足。据统计，当前A县涉农的金融机构共计16个，农业银行的网点有10个，中国农村信用社的网点有5个，中国邮政储蓄银行的网点有3个。A县金融机构共8家，都具有独立法人资格，其中包括中国农村信用社、农村合作银行、城市商业银行、村镇银行和贷款公司等3、扶贫贷款风险系数较高由于A县经济发展滞后，贷款的抵押物存在不足的现象，导致了扶贫贷款风险上升。就小额贷款公司而言，A贫困县的人们能够没有多少能够抵押的物品，以至于小额农户信贷不良贷款增加。一方面是贫困户贷款都投入当地农业方面的发展，但农业收入要受到来自大自然的不可控因素的影响，客观环境和条件无法改变，贫困户无法按期归还贷款，贷款风险系数自然上升。另一方面，A县的部分贫困户对扶贫的相关政策和措施存在理解上的偏差。据A县金融机构统计，2017年贫困农户小额不良贷款仍在上涨，已大大超过了不良贷款的容忍程度，甚至存在着某些产品的停牌风险。贫困县当地政府根据本地实际情况，对于贷款的贫困农户死亡或者遇到重大自然灾害等这二种情况，由政府无偿地偿还70%的补偿金，其他情况产生的不良贷款，政府不予以兜底。这样就无形中增加了小额信用贷款的风险，造成小额信贷公司不敢发送贷款给贫困农户，从而制约和限制了金融机构对贫困农户提供贷款和金融服务的积极性。4、扶贫贷款担保不给力扶贫贷款与普通贷款相比，有国家财政扶持，都是有国家贴息的政策。扶贫贷款是相关的金融机构承担的业务，尽管是政策性的业务，但从金融机构自身角度出发，必须要确保贷款能够按时收回，才能够保证自己的利益。为此，他们都设置了比较严格的贷款审批条件用以防范贷款项目的风险。金融机构提高贷款自热而然会选择有偿还能力的企业或者个人，而发展缓慢的企业或贫困户自热不是金融机构贷款的首选，这无形中增加了贫困户贷款的难度。贫困户的偿还能力也没有办法做出评估，金融机构在面对贫困户的时候审核也会严格一些。贫困地区的人们一般会把大部分财产用于房屋、生产、宅基地等固定资产上，这些财产对于贷款机构来说是无法成为贷款担保物的。所以尽快贷款的时候允许抵押或质押，但对于A县来说，能作为抵押或质押的物品稀少，就能难获得贷款了。（二）A贫困县金融扶贫存在的原因分析1、当地的金融政策不够完善A县四周都是山，一些基础性的建设开发就比较困难。比如要修建一条道路，在A县的投入可能要比其他地区的投入多出数倍以上。就我国目前的扶贫资金和其他现有资源而言远远不能满足需求，再加上扶贫政策体系不完善。从A县实际情况出发来看，A县政府的财力和资金都有限，对于已有的一些优惠政策无法有效落实，这也是造成信贷投入不足的原因之一。2、市场借贷缺乏规范性A县借贷机构准入制度不规范，能进入的机构无法进入，部分不规范的机构却能够进入，这就容易导致出现一部分纠纷。对于一些不善经营和服务的机构，应当有相应的强制性的退出机制，能够让新进的借贷有一定的发展空间。我国相关部分有明确规定，借贷担保机构不能在集体或集团中做贷款的金融业务，然而有一些民营的借贷机构仍在违法违规作融资业务，有的借贷担保的金融机构只具有收取担保费的功能，却以收取担保费的噱头收取高昂的利息王宇欣,迟宝旭.新型农民资金互助组织的发展现状、问题及对策研究[J].商业经济,2016(6)。尽管明确规定，但实际上大部分的担保机构一直在提供民间借贷服务，对民间借贷贷款的金融市场造成扰乱和问题。王宇欣,迟宝旭.新型农民资金互助组织的发展现状、问题及对策研究[J].商业经济,2016(6)3、扶贫信贷运营体系与扶贫目标向背离扶贫工作本身是具有公益性质的，盈利空间不大，并且周期很长，效益回报不是短期见效的。而金融机构的本质就是以盈利为目的，以追逐利益最大化为动力，在这样的情况下，部分金融机构的信贷运营体系就容易与扶贫目标背道而驰。出现以追逐短期高效利益为主要目的，将扶贫资金投入到一些其他非贫困地区或项目上，将扶贫资金进行挤占，偏离了金融扶贫的初衷。就A县的金融扶贫体系而言，是以相关部分下发的正式文件为基础建立的，主要有农业扶贫项目贷款和扶贫到户贷款这两大部分组成。在农村金融市场中，真正能够落实到村一级的网点更是少之又少，民间借贷机构不仅数量少，并且质量参差不齐，有的机构在运行上不够规范，有的机构风险控制不够严格，这些问题使得市场竞争不足。4、政府职能有待完善金融扶贫过程中，政府地位极其重要，政府负有牵头的职责。政府职能是否完善直接影响了最终结果。从整体上看，A县的地方政府及其相关单位，在金融扶贫工作中有良好的配合但仍然存在一些问题：一方面是A县政府在部分领域投资不到位。总体上看，政府投入一年比一年多，但与其实际需求相比还是不够。这个时期是我国城镇化建设的时期，对于农村而言是个难得的机会。然而，农村贫困地区长期以来存在着基础建设落后，生活贫困的状态，这些地区急需进行改善。政府在基础设施建设、扶贫贷款优惠等还不够健全，这就容易造成社会资本无法进入农村，贫困户对我们现有的扶贫政策也不够了解，政府的宣传不到位，也是造成当前局面的原因；另一方面，A县政府处于自身角度，在执行金融扶贫过程中会不由自主的介入进去。政府的介入容易造成金融市场的不稳定，秩序的紊乱。政府出台的一些措施和政策之间存在着相互独立，有时也有项目矛盾的现象，在实际中会致使金融机构难以开展扶贫活动。总之，政府职能的不明确必须会使得扶贫效果不够理想。四、完善A贫困县金融扶贫的对策（一）进一步完善对内主观条件和对外机制条件1、对内主观条件A贫困县处于发展的一个阶段，要推动金融扶贫工作的真正落实，必须优化内部条件，主要从以下几个方面入手：一是要进行分类管理。把贫困对象按标准建立相关档案，对标准要进行严格审核，确保精准。二是A县政府及其各部门要紧密配合。采取多种方式确定对象的实际需求和资金数量，在精确基础上制定扶贫方面的政策，激励金融机构进行扶贫。三是A县已有的金融机构要健全相关的扶贫细则，对贫困地区进行一定程度的资源倾斜。2、对外机制条件要打赢精准扶贫这场硬仗，外部机制的健全是必不可少的。应当完善长效机制，以文件为基础通过市场与政策两者结合来建立激励机制，各级相关金融部门需要相互配合，在扶贫资金上多做工作，对A县进行的金融信贷政策实施适当的照顾，考核A县资金，下一轮贷款，可以将贷款的期限进行适当的延长，贷款税率可以相应降低。鉴于A县的贫困情况，还可以实行有差异化的存款准备金，上一级主管单位可以对A县的存贷比标准进行适当的放宽。（二）建立金融扶贫风险防范制度建立金融扶贫风险方法制度可以从以下几个方面入手：1、引入农业保险。农业保险主要是为了抵御自然灾害等不可抗力的风险来保护贫困地区的农业收成。A县地理位置特殊，没有形成完善的抵御风险的制度，因此完善农业保险制度，发挥农业保险机构的风险管理职能，对风险进行转嫁，确保A县不会因为自然因素导致农业生产上的损失。将农业保险与扶贫信贷结合能够更好的优化外部条件，激活贫困地区的金融市场。2、提高金融机构的设立数量和服务。A县目前金融机构的数量有限，已有的国有商业性银行服务质量有待提升。因此，要加强国有商业银行的建设，积极引入股份制银行和其他性质的银行入驻本县，或成立分公司、网点等。对于农村合作社这样的对口金融机构而言，鼓励通过网点进行服务，进一步提升金融服务的能力。完善金融市场竞争机制1、健全竞争机制。市场经济最大的特征就是竞争，金融市场更是如此。有竞争才会提高服务效率，有竞争才会有创新。A县金融机构数量有限，提供的服务有限，不可能形成激烈、多元化的竞争局面。要引入更多的金融机构入驻该县，该县已有的机构会感受到竞争的压力，这样才能形成百花齐放，百家争鸣的良性竞争场面。有了竞争才会使得每个金融机构提升服务质量，创新服务产品，竞相向本县提供各种金融服务。2、健全退出机制。如资金的使用流程，明确流程过程中每个人的权利和责任，健全规章制度管理，避免出现相互踢皮球的现象；如将金融扶贫资金纳入政府预算，从投入和使用两方面进行明确，要明确使用范围，使用途径；如组建扶贫创业基金。发掘本县的地方特色或行业，以创带动就业，以创业带动增收，还可以从社会资金中获得帮助。（四）定位政府与市场的界限1、加强监管。小额信贷公司对于A县的扶贫起到了很重要的作用，但这样的金融机构本身也有一些弊端，政府要发挥监管职能，防止一些小额信贷公司对同一地区的不同贫困户进行差别利率对待，确保小额扶贫信贷公司工作方式的正确性。2、提升小额扶贫信贷服务。小额信贷扶贫是一项针对于贫困户的优惠政策，主要是由政府来负责贴息，用于扶贫贫困户进行农业生产的信贷资金。这一优惠政策要进行审批，确保资金的用途规范，政府要负责严把关口，对其使用情况进行后续追踪，及时做记录。此外，还要针对贫困户进行再教育和相关的技能培训，比如养殖、种植技术等。通过培训能够让他们提高素质，提升技能，帮助他们提高农业产量。同时，还可以对小额信贷的相关优惠政策进行进入宣传，普及小额信贷的申请办理和使用方法，让贫困户真正享有到小额信贷的优惠。结论我国一向十分重视精准扶贫的工作。当前，这项工作已经取得了很大的成就和进步，但同时也进入到了攻坚克难的阶段，对于贫困户和特别困难户来说，金融扶贫是一项有效的方式和途径。金融扶贫离不开政府和金融机构的参与，脱贫的本质是帮助特定困难对象找到一条能够自力更生的路径，而不是在资金上绝对无条件的支持。通过金融机构提供的产品和服务、小额信贷资金等方式，定位在金融扶贫过程中存在的问题及产生问题的原因，有针对性的提出优化和改善的措施和意见，以期在实践中能够真正解决问题。【参考文献】：[1]宁爱照，杜晓山.新时期的中国金融扶贫[J].中国金融，2013，(16)：80-81.[2]巫志斌，司春风，黄泽夏.广西集中连片特困地区金融扶贫机制研究[J].区域金融研究.，2013，(09):14-19.[3]邓坤.金融扶贫惠农效率评估——以秦巴山区巴中市为例[J].农村经济，2015，(05):86-91.[4]人民银行张家口市中心支行课题组，张广君，何雪松，赵翀.金融扶贫模式研究[J].河北金融，2015，(06):35-38.[5]鄢红兵.创新“金融+”实施精准扶贫——当前我国金融扶贫的难点及对策[J].武汉金融.，2015，(09):56-59.[6]孙涌.开展金融精准扶贫[J].中国金融，2015，(20):69-71.[7]郭威.农村金融扶贫的经验、困境与对策——以广西富川县为例[J].理论探索，2013，(05):98-102.[8]付先军，张延寒，粘天宾.金融扶贫模式的调查与思考[J]华北金融，2012，(02):45-46.[9]王鸾凤，朱小梅，吴秋实.农村金融扶贫的困境与对策——以湖北省为例[J].国家行政学院学报.，2012，(06)：99-103.[10]苏畅，苏细福.金融精准扶贫难点及对策研究，西南金融，2016，（04）:23-27.[11