保险的起源及发展历史

保险公司是专卖店我们是高端定制

保险的起源1、埃与（人身）2、海上保险（意外）3、中国保险的起源同

治年间民国中国4、保险中介的产生劳合社5、中国保险的三次改革

意外损害：一般100-120高管300（新光海航）

现代保险起源于意大利也有说是中国首创，在公元前三四千年，中国商人

即将风险分散原理运用在货物运输中。山镖局承运货物，收费签发“镖

单”。货到目的地，收货人按单验收后，在镖单上签注日期，加盖印章，

交护送人带回，以完手续。镖局的这些手续与现代保险的承保手续大致相

同。

保险的起源与发展历史

人类社会从起先就面临着自然灾难和意外事故的侵扰•在与大自然抗争的

过程中，古代人们就萌生了应付灾难事故的保险思想和原始形态的保险方

法。

我国历代王朝都特别重视积谷备荒，春秋时期孔子的“耕三余一”

的思想就是颇有代表性的见解。

在国外.保险思想和原始的保险雏形在古代已经产生：在古埃与石

匠中曾有一种互助基金组织，该组织向每一成员收取会费以支付个别成员

死亡后的丧葬费；还有古罗马军队中的士兵组织，以收取的会费作为士兵

阵亡后对其遗属的抚恤费用。

下面是在保险的发展历史中占据重要地位的几种保险：

（一）海上保险

海上保险在各类保险中起源最早。正是海上保险的发展，带动了整个保

险业的旺盛与发展。

人类在长期的航海实践中渐渐形成了由多数人分摊海上不测事故所致

损失的方式——共同海损分摊。在公元前916年罗地安海立法中规定：

“为了全体利益，减轻船只载重而抛弃船上货物，其损失由全体受益方来

分摊。”

现代海上保险是由古代的巴比伦和腓尼基的船货抵押借款思想渐渐演化

而来的。1384年，在佛罗伦萨诞生了世界上第一份具有现代意义的保险

单。这张保单承保一批货物从法国南部阿尔兹平安运抵意大利的比萨。在

这张保单中有明确的保险标的、明确的保险责任，如“海难事故，其中包

括船舶破损、搁浅、火灾或沉没造成的损失或损害事故”。

16世纪时，英国商人从外国商人手里夺回了海外贸易权，主动发展贸易

与保险业务。1720年经女王批准，英国的“皇家交易”和“伦敦”两家

保险公司正式成为经营海上保险的专业公司。

1688年，爱德华•劳埃德在伦敦塔街旁边开设了一家以自己名字命名

的咖啡馆。由于这里海事消息灵通，每天富商满座，保险经纪人利用这一

时机，将承保便条递给每个饮咖啡的保险商。随海上保险不断发展，劳埃

德承保人的队伍日益状大，影响不断扩大。1871年英国议会正式通过一

项法案，使它成为一个社团组织一劳合社。到目前为止，劳合社的承保人

队伍达到14000人。现今其承保范围已不仅是单纯的海上保险。

（二）火灾保险

火灾保险起源于1118年冰岛设立的Hrepps社，该社对火灾与家畜死

亡损失负赔偿责任。17世纪初德国盛行互助性质的火灾救灾协会制度，

1676年，笫一家公营保险公司——汉堡火灾保险局由几个协会合并宣告

成立。但真正意义上的火灾保险是在伦敦大火之后发展起来的。1666年

9月2日，伦敦城被大火整整烧了五天，财产损失1200多万英镑，20

多万人流离失所，无家可归。在这种状况下，聪慧的牙医巴蓬1667年独

资设立营业处，办理住宅火险，1705年更名为菲尼克斯即凤凰火灾保险

公司。1710年，波凡创立了伦敦保险人公司，后改称太阳保险公司，接

受不动产以外的动产保险，营业范围遍与全国。

进入19世纪，在欧洲和美洲，火灾保险公司大量出现，保险公司的形

式以股份公司为主，承保实力有很大提高。随着人们的须要，火灾保险所

承保的风险也日益扩展，承保责任由单一的火灾扩展到地震、洪水、风暴

等非火灾危急，保险标的也从房屋扩大到各种固定资产和流淌资产。19

世纪后期，随着帝国主义的对外扩张，火灾保险传到了发展中国家和地

区O

（三）人寿保险

在海上保险的产生和发展过程中，一度包括人身保险。15世纪后期，

欧洲的奴隶贩子把运往美洲的非洲奴隶当作货物进行投保，后来船上的船

员也可投保；如遇到意外损害，由保险人赐予经济补偿，这些应当是人身

保险的早期形式。17世纪中叶，意大利银行家伦佐・佟蒂提出了一项联合

养老方法,这个方法后来被称为“佟带法”，并于1689年正式实行。“佟

蒂法”的特点就是把利息付给该群体的生存者。闻名的天文学家哈雷，在

1693年编制了第一张生命表，精确表示了每个年龄的死亡率，供应了寿

险计算的依据。18世纪40-50年头，辛普森依据哈雷的生命表，作成

依死亡率增加而递增的费率表。之后，陶德森依照年龄差等计算保费，并

提出了“均衡保险费”的理论，从而促进了人身保险的发展。1762年成

立的伦敦公允保险社才是真正依据保险技术基础而设立的人身保险组织。

世界保险的起源

世界各国有关保险的渊源众说纷纭。

据古史文稿的引证和推论，远自奴隶社会起，已有互助救济的群体方

法和活动。约在公元前四五世纪，古埃与的石匠曾实行集体扶助方法，帮

助石匠与其亲属解决生活困难。古希腊也有由宗教信仰相同的人或同行业

的工匠集体实行救济受难者的方法。古罗马的丧葬互助会，以参与者按规

定交纳的摊款，支付会死亡后焚尸和坟穴的费用。古马勒斯坦对被盗或被

野兽吞噬的牲口，实行由群体的牲口饲养人共同负担损失的方法。公元前

20世纪，古马比伦（Babylonia）时代，国王曾吩咐僧侣、法官与市长等,

对其所辖镜内居民征收赋金，以备救济火灾与其他天灾损失之用。公元前

10世纪，以色列（Israel）王所罗门（Solomon）对其国民从事海外贸易

者，课征税金，作为补偿遭遇海难者所受损失之用。这类各种为个体和群

体利益所实行的救灾和补偿损失方法，已起先孕育了保险的胚胎。

海上保险起源最早，导源于14世纪。当时，意大利的借贷盛行于各都

市，因其条件苛刻，利息惊人，双方都负有大的风险，盈利与担当风险责

任的比例悬殊，素有冒险借贷之称。渐渐传达至腓尼基（地中海东岸古国

今黎巴嫩、叙利亚一带）和古希腊船舶与货物的全部者。凡接受资本主的

高利贷，当船舶与货物平安到达目的地，即须偿还本金与利息；若中途船

货蒙受损失，则可依其受损程度，免除借贷关系中债务的全部或一部，由

于借贷利息极高，约为本金的1/4或1/3,后被教会禁止。以后便渐渐改

用交付保险费形式，出现了保险契约或保险单。在地中海一带城市起先有

了从事草拟和撰写保险契约的专业人员，意大利热那亚商人在1347年10

月23日签发的船舶航运保险契约是迄今发觉的一份最古老的保险单。

这一世纪后半期爆发的两次英荷斗争中，英国与荷兰的贸易遭遇严峻

打击，尤其是1693年史密那商船队(SmytnaFleet)全部覆没，英国与

荷兰的商人与保险业者损失巨大，加深了人们对海上保险作用的相识。一

些经济发展较快的国家和地区，反复酝酣成立实力较为雄厚的保险机构，

进一步完善保险制度，为发展保险事业进行了组织打算。经英国皇家特许

批准专营海运保险的英国皇家交易保险公司(TheRoyalExChsnge

AssuranceCorporation)和伦敦保险公司(LondonAssurance

Corporation)先后成立。当时法律规定，禁止再有其他公司经营海上保

险u这两家公司曾一度垄断了英国保险市场。

另一方面，个人保险业者，不但未受以上两公司垄断的影响，反而深

感有设立保险交易中心的必要。如由私人保险商组成的劳埃德保险社

(Lloyd's)(今译“劳合社”)组织崛起，它原由爱德华劳埃德(Edward

Lloyd)在伦敦泰晤士河畔开设的咖啡馆起家。以其地处伦敦市中心，吸

引海陆贸易商人、船主、航运经纪人，保险商等光顾，渐渐成为交换海运

信息，接洽航运和保险业条的活动场所，进而成为伦敦海上保险业集中活

动的总会。1871年由议院通过了《劳合社法》。劳合社向政府注册，取得

法人资格，并选举产生管理委员会。劳合社会(TheCorporationof

Lloyd's)已发展成为英国海上保险的中心。1688年2月18日《伦敦报》

刊登的一则广告中，第一次披露伦敦塔街的爱德华劳埃德咖啡馆为联系地

点。因此劳合社便以这天为创始纪念日。迄今已有300余年历史，成为国

际保险业历史悠久和最有影响的保险组织。

火灾保险起源于1118年冰岛设立的Hrepps社，该社对火灾与家畜

死亡损失负赔偿责任。

17世纪初德国盛行互助性质的火灾救灾协会制度，1676年，第一家

公营保险公司--汉堡火灾保险局由几个协会合并宣告成立。但真正意义上的

火灾保险是在伦敦大火之后发展起来的。1666年9月2日，伦敦城被大

火整整烧了五天，市内448亩的地域中373亩成为瓦砾，占伦敦面积的

83.26%,13200户住宅被毁，财产损失1200多万英镑，20多万人流离

失所，无家可归。灾后的生还者特别渴望能有一种牢靠的保障，来对火灾

所造成的损失供应补偿，因此火灾保险对人们来说已显得特别重要。在这

种状况下，聪慧的牙医巴蓬1667年独资设立营业处，办理住宅火险，1680

年他同另外三人集资4万英镑；成立火灾保险营业所，1705年更名为菲

尼克斯即凤凰火灾保险公司。在巴蓬的主顾中，相当部分是伦敦大火后重

建家园的人们。巴蓬的火灾保险公司依据房屋租金计算保险费，并且规定

木结构的房屋比砖瓦结构房屋保费增加一倍。这种依房屋危急状况分类保

险的方法是现代火险差别费率的起源，火灾保险成为现代保险，在时间上

与海上保险差不多。1710年，波凡创立了伦敦保险人公司，后改称太阳保

险公司，接受不动产以外的动产保险，营业范围遍与全国。

18世纪末到19世纪中期，英、法、德等国相继完成了工业革命，机

器生产代替了原来的手工操作，物质财宝大量集中，使人们对火灾保险的

需求也更为迫切。这一时期火灾保险发展异样快速，火灾保险公司的形式

以股份公司为主。进入19世纪，在欧洲和美洲，火灾保险公司大量出现，

承保实力有很大提高。1871年芝加哥一场大火造成1.5亿美元的损失，其

中保险公司赔付1亿美元，可见当时火灾保险的承保面之广。随着人们的

须要，火灾保险所承保的风险也日益扩展，承保责任山单一的火灾扩展到

地震、洪水、风暴等非火灾危急，保险标的也从房屋扩大到各种固定资产

和流淌资产。19世纪后期，随着帝国主义的对外扩张，火灾保险传到了发

展中国家和地区。

在海上保险的产生和发展过程中，一度包括人身保险。15世纪后期，

欧洲的奴隶贩子把运往美洲的非洲奴隶当作货物进行投保，后来船上的船

员也可投保；如遇到意外损害，由保险人赐予经济补偿，这些应当是人身

保险的早期形式。

17世纪中叶，意大利银行家伦佐.佟蒂提出了一项联合养老方法，这

个方法后来被称为“佟蒂法”，并于1689年正式实行。佟蒂法规定每人

交纳法郎，筹集起总额140万法郎的资金，保险期满后，规定每年支付

10%,并按年龄把认购人分成若干群体，对年龄高些的，分息就多些。“佟

蒂法”的特点就是把利息付给该群体的生存者，如该群体成员全部死亡，

则停止给付。

闻名的天文学家哈雷，在1693年以西里西亚的勃来斯洛市的市民死

亡统计为基础，编制了第一张生命表，精确表示了每个年龄的死亡率，供

应了寿险计算的依据。18世纪40-50年头，辛普森依据哈雷的生命表，

做成依死亡率增加而递增的费率表。之后，陶德森依照年龄差等计算保费,

并提出了“均衡保险费”的理论，从而促进了人身保险的发展。1762年成立

的伦敦公允保险社才是真正依据保险技术基础而设立的人身保险组织。

清代保险业(1805-1911)

中国现代保险业从海外泊入。1805年，英国商人在当时南方对外贸易

的唯一口岸——广州设立了“谏当保安行”，这是中国第一个具有现代意

义的保险公司。1865年，上海华商义和公司保险行的创立成为中国第一

家民族保险公司，打破了外商独占中国保险市场的局面。

由洋行代理的国外保险机构长期垄断中国保险市场。洋务派首领李鸿

章意识到欲求富国自强，“须华商独立公司，自建行栈，自筹保险”。1875

年，由唐廷枢、徐润负责筹办的保险招商局成立，开中国人自己经营船舶、

货栈、货物运输保险之先河。自办保险获得了民族工商业的支持和欢迎，

保险业务快速拓展。中国民族保险业业由此逐步发展。

在中国民族保险诞生的前后，一批有识之士如魏源、洪仁讦、王韬、

郑观应、陈炽等通过其著作向国人介绍西方保险，传播保险思想，对中国

民族保险业的兴起产生了主动影响。鸦片斗争后，中国的门户被迫打开，

广州、厦门、福州、宁波、上海，以与汉口、九江、南京、镇江的先后开

埠通商，上海以其地理优势成为对外贸易的中心，也成为了清末保险业的

中心。

中国现代保险业的兴起

1685年，清政府开放海禁。西方商品经济的浪潮起先冲击中国几千年

自给自足的自然经济体系。18世纪末19世纪初，以有“世界工厂”之称

的英国为代表的西方列强加大了对中国的贸易输出。海上贸易的兴起须要

保险的支持。最为中国最早的通商口岸一广州，成为中国保险业的缘起

之地。

1805年，由东印度公司的达卫森(WSDavidson)发起，再广州开

设了广州保险会社，又称谏当保安行。

1835年，英商宝顺行在香港开设于仁洋面保安行，也称友宁保险行。

到1838年，广州有洋行约55家，其中15家为外国保险公司(主要

是英商公司)代办在华业务。

1857年，谏当保安行在上海设立分支机构，并大力汲取华商股份。香

港知名的公司在该公司都拥有肯定的股份，获利丰厚。

抗日斗争之前，中国的再保险一般要通过上海的保险市场办理，其中相当

部分的分保费都流入外国保险公司。抗日斗争爆发之后，重庆便成为西南

地区的再保险中心。特殊是在太平洋斗争爆发之后，香港和上海等地相继

被日本占据，割断了与外国保险公司联系的再保险渠道。只有“中心信托

局产物保险处”、中国、太平洋、宝丰等少数几家保险公司与外国有再保

险合同联系。虽然除了自身保险溢额外，也能接受部分同业再保险，但不

能完全解决同业溢额再保险问题。因此，各种形式的再保险组织形式便脱

颖而出。

1942年，“中国保险公司”联合太平、宝丰、兴华三家保险公司成

立了“四联分保办事处”，但由于内部缺乏真诚合作，并没有真正发挥作

用，抗战成功之后，自行宣告解散。为了反对当时官办保险公司垄断整个

再保险市场，1944年中兴、永大、亚兴、永兴、民安等民办保险公司，

联合组成了“华联产物保险公司”专营再保险业务，但因参与的保险公司

大多为中小公司，业务来源有限，未能到达预期目的，该公司在抗战成功

之后迁往上海并改组为“中国再保险公司”。

太平洋斗争爆发之后，英美在上海的保险公司被日本所接管，日本试

图限制上海的保险市场，成立由数十家日本保险公司联合投资的东亚保险

公司。中国民族保险公司出于民族义愤，拒绝与日本保险公司建立再保险

关系，惟一的解决方法是中国的保险公司联合起来，经过保险业同仁的共

同努力，民族再保险集团相继成立，如1942年的太平分保集团、大上海

分保集团、久联分保集团，此后又相继成立了五联、十五联、