【《区块链视角下我国家庭财产保险市场发展问题及建议》23000字】

区块链视角下我国家庭财产保险市场发展问题及建议摘要在我国保险行业中，家庭财产保险属于财险公司各类保险产品其中的一类小险种，行业长期发展以来，其投保率浮动在10%以内。纵观国内外家财险在财险市场中所占份额，相较于欧美等发达国家地区高达70%的普及程度，以及在财险市场15%上下的占有率，国内家财险所占的市场份额还不到1%，相差悬殊。众所周知，近几年汽车市场的新车增长量减少，进而车险市场处于半饱和状态，很多财险公司在非车险领域逐步投入更多的人力、物力和新技术。家庭财产保险作为财产保险的“元老级”险种，势必要跟随时代潮流做出改变。随着保险科技的发展，保险业寻求利用科技化手段逐步打破传统固有模式的禁锢。区块链作为应用于保险业的其中一项重要科技手段，其去中心化、透明化的特点、分布式记账、时间戳、智能合约等技术，使得家财险在激烈的竞争中获得优势和更多关注。本文将区块链技术和家庭财产保险特点相结合，以家财险为研究对象，并结合综合分析法和PEST分析法归纳总结家财险现状和存在的问题，确定目前家财险现实情况和区块链技术的发展应用进度，结合区块链技术的加持提升家财险的市场占有率，通过分析目前财险市场上传统家财险所存在的问题，以保险科技区块链的视角提出对策建议。本文通过探讨区块链技术在家财险产品实际应用的探究，可以逐步使家财险走出现有困境，延续我国家财险市场持续稳定的特征，持续保障财险公司繁荣发展和技术创新变革。关键词家庭财产保险，区块链技术，弊端及对策，财产保险目录TOC\o"1-3"\h\u1891摘要 I184781相关概念及理论基础 1275421.1区块链技术的相关概念 160021.1.1区块链的定义 1239601.1.2区块链的核心技术 2189851.2家庭财产保险的相关概念 4130181.2.1家庭财产保险的内涵 4274691.2.2家庭财产保险的特点 4126281.2.3家庭财产保险产品的种类 4318201.3区块链技术在保险行业的场景应用 6170682我国家庭财产保险现状 9159682.1我国家庭财产保险市场的现状 9206642.2我国家财险的投保率与财险中的占比状况 10295712.3我国家庭财产保险行业的PEST分析 11325422.3.1政治法律环境 11153702.3.2经济发展环境 13294352.3.3社会文化环境 1377392.3.4技术发展环境 1583723区块链对我国家庭财产保险市场的应用价值 17284943.1不可篡改提高保险数据安全性 1764953.2缓解保险业务的信息不对称 17209243.3分布式记账保证数据完整性 18236563.4基于智能合约提升保险行业效率 18232444区块链视角下我国家庭财产保险存在的问题 1959774.1保险公司营销手段落后 19168254.2家财险的产品单一 19196974.3销售的中间环节增加成本 20196954.4受众范围小 21260984.5保险公司售后服务不完善 2156695区块链促进家庭财产保险发展的策略 233255.1开发区块链产品以形成积分消耗数字货币 23175115.2利用单独家庭区块开发针对性研发产品 23180295.3利用区块链进行统一管理 2449375.4拓宽服务范围和服务项目 25215975.5利用时间戳来随时存储家庭财产信息 2530938结论 272068参考文献 29--PAGE4---PAGE1-引言每年当地震、洪灾等存在不可完全预见性的重大自然灾害发生时，我国部分居民家庭资产因此被严重损害，也因此承受着较为严重的经济损失，源于现阶段商保的制度体系有待完善，导致政府承担了大部分灾后的损失，对于不普及性的灾难损失，甚至可能的不到任何补偿，家财险在其中并没有扮演到分散风险的作用。从寰球来看，保险公司对于因自然灾害遭受损失的情况，赔偿损失占比约30%，以此为比较基准，欧美等发达国家则均超过此基准30%-40%，反观我国保险公司有关此情况下的赔付情况远远低于此比较基准，仅占1%，差距悬殊。不仅如此，家庭财产还面临入室抢劫、水管爆裂等风险。根据截止到目前为止，国家公安部官方数据统计，在我国每年近11300亿元的的财产亏损产生自盗窃案件，其中超过我国居民人数32.26%的居民家庭财产无法得到切实保障。数据来源：《中国保险年鉴》（2009-2019）家庭财产保险的发展速度与我国社会保障格局和现实需求处于失衡状态。此外，财产市场快速发展的背景下是失衡的发展，家财险相较于其他险种在财险公司位处低势，增速缓慢。在车险日趋激烈的基本背景下，运用新技术深入调研家财险市场，抢占先机，打通家财险市场，对提高财险公司竞争能力和增加盈利、提高保费收入有重要意义。数据来源：《中国保险年鉴》（2009-2019）区块链作为计算机工程技术的创新性技术，可以鞭策相关行业创新发展。区块链将个体连接起来，利用新兴的分布式记账等技术，有利于推动保险行业创新进步。保险作为银行之后讨论区块链最多的行业，2016年开始保险行业积极探索区块链技术与保险产品相结合，在2019年10月24日中央政治局第十八次集体学习中，习近平总书记明确指出了在新的技术升级和产业革命中区块链技术的合成应用至关重要，区块链技术成为社会关注。张荣（2017）指出，结合云计算和大数据等保险科技的区块链可以来特别准确地进行数据运算，各行各业进而提高质量和效益；钟玮（2016）指出，利用分布式账本存储数据的区块链，其优势是很可能会使未来的相关行业借助区块链这一技术，实现在分布式节点上的加密存储数据信息。总之，区块链技术的技术赋能为保险行业注入新鲜血液，区块链本身与保险有兼容性，因此本文从区块链技术与家财险现状入手，融合区块链自身的超前性优势，以及与本行业的适配性，针对家财险的状况问题，探索出解决家财险现实问题的一系列方法，为财险公司转化变革提供思路和理论支持。1相关概念及理论基础1.1区块链技术的相关概念1.1.1区块链的定义区块链是存储账户本的分布式数据库，可以实现点对点传输、加密算法、公式机制等新的计算机技术。从狭义上讲，区块链是将每个互相独立的小区块以时间为连接顺序排列起来，利用加密存储、不可篡改数据的来存储数据结构。简单地说，区块链是一种新型的分布式架构。首先，利用区块链的特殊架构，使其成为数据的储存载体。其次，在区块链内部架构中通过精确的算法在其中形成密钥，使数据的安全得以保障。同时，最终数据的生成依托于分布式节点算法，最后使用智能合约进行数据挖掘。杨骄.区块链助推我国保险创新研究[D].辽宁大学,2018.表1-1具体阐述了区块链的几大特性，分别是去中心化、开放性、自制性、匿名性和信息不可篡改性。区块链的特性对传统保险的瓶颈与创新提供了新的可能性，例如传统保险的高成本、道德风险、资金财务安全、信息不对称等问题，都有了很好的解决办法与思路，杨骄.区块链助推我国保险创新研究[D].辽宁大学,2018.表SEQ表\*ARABIC1-1区块链的特性表1-2区块链对传统保险行业突破可能性分析1.1.2区块链的核心技术从区块链的概念来看，它并不是一项全新的技术，是将很多现有的技术相互作用、相互协调形成的一套技术，很好地解决了数据存储成本高、效率低、不安全的问题。区块链的核心技术主要包括分布式账本、智能合约、共识机制、时间戳、哈希算法等，表1-3分析了区块链的核心技术的含义和功能。表1-SEQ表\*ARABIC3区块链核心技术高睿.“区块链+保险高睿.“区块链+保险”发展模式分析[J].河北金融,2019(12):8-12.区块链采用分布式账本，因而没有中心化的管理组织。同时，所有节点都遵循信任共识机制。例如，比特币遵循Pow（proofofwork的缩写，工作量证明）的工作量共识机制。在“去信任”的社会背景下，人们以算法和工作量最大的数据信息作为增加可信度的基准。其中，哈希算法和时间戳技术让存储数据难以被篡改和时间可溯源，一旦数据信息通过被记录就将会被永远存储；数据信息通过区块链传输区别于其他方式所存在的信息壁垒，具备公开、透明的特性。除了加密的数据，所有的数据都对外公开。同时，利用甲乙双方持有不同的密钥，并进行唯一配对，将其中一把设为公共密钥，形成非对称结构加密来确保数据的安全性。自主性特征使双方之间的契约自动执行，无需人工干预，通过智能合约即可实现，简化了过程，所有的数据都是安全且自由的交易。图1-1从技术、业务、信息和社会治理四个方面描述了区块链核心应用价值的TD模型（Technology，技术；Date，数据）。图SEQ图\*ARABIC1-1区块链核心应用价值TD模型高睿.“区块链+保险高睿.“区块链+保险”发展模式分析[J].河北金融,2019(12):8-12.1.2家庭财产保险的相关概念1.2.1家庭财产保险的内涵家庭财产保险是以数千万家庭为受众客群，并针对其固有特性设计并推出的一款保险产品，凭借其保护居民财产安全，降低家庭财产损失的根本出发点，成为构筑家庭安全体系的重要部分，简称为“家财险”。作为一种综合性的保险，家庭财产保险一般涵盖火灾、爆炸、住宅维修、管道、财务及其他责任。家庭财产保险也是一种火灾保险。付梦诗.人保财险江西分公司家庭财产保险业务营销策略研究[D].江西财经大学,20家庭财产保险的特点具有社会保障功能家财险直接面对千千万万的消费家庭，深入家庭和个人每个方面。家财险存在大量可挖掘且待开发的市场空缺造就了其市场前景广阔而深远、纵向发展潜力不可估量，其服务面向的群体基数较大，具有完善的保障体系，同时家庭财产保险积累了社会保障基金，增加了抗灾能力，保障人民生命安全，维护社会稳定，具有明显的社会保障功能。保费低家庭财产保险的费率水平普遍偏低。与其他险种相比，家财险的保费与被保险人所享保障并不成正相关，即支付的较低的保费便可以为家庭提供综合保障。除此之外，投保人还可以进行更加灵活的选择，根据家庭的经济状况，按照通常的家庭基本保险，选择储金型保险产品，既保护家庭财产，又作为投资收益。理赔多样性由于家财险理赔责任的特殊性，通常采用第一危险赔偿方式和比例赔偿方式相结合的方式理赔。例如，有些条款对房产采取第一危险赔偿法，对于多于保险金额的部分是需要投保人自行承担的，对房屋大多采取比例赔偿法。展业渠道丰富家财险虽然服务群体广泛，但分散在城乡之间。单一家庭的总拥有量有限，因此平均家庭保费和平均家庭覆盖率较低。由于保险机构和工作人员数量有限，为了降低展业成本，我们不得不通过中介、窗口服务、营销、上门服务等渠道来做这项业务。1.2.3家庭财产保险产品的种类家庭财产保险大致可分为普通家庭财产保险，定期还本家财险，房屋保险，组合型家财险产品和投资保障型家庭财产保险五种类型。段佳琦.家庭财产安全风险评价与保险方案设计研究[J].价值工程,2017,36(33):9-12.其中投资保障型家财险是顺应时代发展新趋势，以及契合了不断更新变化的消费者需求，融合了保险和投资的新型家财险产品，最初虽然受到了比较热烈的响应，但普及率较低，影响有限。现在还有很大的上升空间。段佳琦.家庭财产安全风险评价与保险方案设计研究[J].价值工程,2017,36(33):9-12.普通家庭财产保险我国，普通家产险是最早推出的一类家财险产品。有中国人的“金锁”家财险和太平洋保险公司的“安居综合保险”。其的保险责任包括火灾、爆炸等突发性灾害，地震、水灾除外。保障责任的范围是以住宅、房屋住宅的所有物以及房屋住宅的装饰为对象。房屋住宅所有物包括家具、家用电器、文化及娱乐产品。不仅如此，还设置了附加险来补充，包含盗抢险、三者责任险、管道破裂险、用电安全险等，更加全面的来预防家庭内会面临的各种风险。优点是，较其他家财险大保费低，更容易推广、销售。定期还本家财险定期还本家财险，也被称为家财两全险。具有风险管理功能和损失补偿功能，也可以在规定期限内返还本金。顾客只需支付一定金额的存款，保险费将由这一部分一定金额的存款所产生的利息充当。保险期满后，返还保险金将不受是否发生事故和补偿的限制。同时，保险期限可根据实际情况随时变更为1年或长期。定期还本家财险的优点是自由支配度高，设计更人性化，产品的设计也更通俗易懂，与保险红利有相似之处。房屋保险房屋及室内财产保险通过对此险字面进行拆解，通俗来讲此险是保障住宅房屋主体及主体内财产的保险。与此保险相对应的是，此险分为主险和附加保险，火灾保险、地震保险和综合灾害保险此类针对自然灾害造成家庭财产损失进行赔付的为主险的业务范围，而盗强险、房屋租赁险和住宅第三者赔偿责任保险则是除住宅主体外，针对住宅内因人的因素造成的家庭财产损失进行赔付，主险以及附加保险由投保人自行选择。其中，住宅第三者赔偿责任保险，是指被保险人或其家属因自己的过失给邻居的家庭财产造成损失时产生的责任。主保险和附加保险的组合，充分满足了保险的需要。个人抵押贷款房屋综合保险个人抵押贷款房屋综合保险由于本身保额以及其他特性的原因，其保费相对较高于其他家庭财产保险产品，2005年前，此险由银行规定，在居民选择贷款形式进行购房时，在想银行进行贷款时需要购买个人抵押贷款房屋综合险。一方面，它有利于银行等贷款公司通过保险来转移风险，以免出现资不抵债的情况，可以通过此保险来转嫁风险。另一方面，它避免了借贷人因自然灾害或其他原因造成房屋和家庭财产的损失，造成无法还贷，陷入困境。从上述的解释中不难看出，通过一份个人抵押贷款房屋综合保险为借贷人提供了规避风险的可能，也为贷款人应对家庭财产意外损失提供保障，形成双向盾牌。目前，由于银行硬性规定，所以参保此保险的居民较多。但居民本身的购买意愿不高。组合型家庭财产保险随着经济的发展，每个家庭的收入水平相较以往也得到了提高，与此同时，收入更高意味着生活水平、质量的提高，家庭财产价值的增多。此时，单一的家庭财产保险无法更好的满足居民市场需求，组合型家庭财产保险的出现一定程度上弥补了单一型的市场缺陷，即有更大的空间，更灵活，作为普通家庭保险和人身意外伤害险的结合体，保障的范围更加全面，针对不同的保险需求也能从不同维度加以满足。家庭财产综合保险产品将财产与人相结合的保险产品，即保护了居民的人身安全，也保护了居民财产。人保财险公司的“人财两旺”以及太平洋财险公司的“安居保险”是组合型家庭财产保险中较为成功的产品范本。投资保障型家庭财产保险随着经济全球化发展，人们的生活由满足基本需求向在此基础上通过支配剩余可支配收入进一步实现资产提升，不少人开始重视理财和投资，带有理财和投资性质的产品也深受人们关注。对于保险行业，针对时代发展而产生的风口，紧抓发展机遇，投资保障型家庭财产保险由此产生。投资保障型家庭财产保险本质上将保险公司与投保人通过此保险形成利益共同体，即保险公司的投资收益影响着投保人的投资红利。但家财险的利率不是固定的利率，是与银行利率相关，保险公司的利率和收入会随银行利率上升而上升，客户的收益会增加。居民只需将保险投资基金交给保险公司即可。保险公司也可以不交保险费投保，保险公司投入的保险投资基金收入的一部分也属于客户。保险合同期满时，保险公司应当一次性向被保险人支付保险投资基金和保险收入。保险投资基金是居民投资家庭财产保险所支付的费用，保险收入是保险公司投资使用的金额。需要进行强调和说明的是，在保险有效期内，保险投资和保险收入的支付不受保险事故是否发生或被保险人是否获得保险赔偿影响。此类保险中，中国人保财险公司的“金牛第三代投资保障型家庭财产保险”较具影响力。如表所示，新的家庭财产保险比传统的家庭财产保险更加广泛和全面。表1-SEQ表\*ARABIC4投资型家财险产品高睿.“区块链+保险高睿.“区块链+保险”发展模式分析[J].河北金融,2019(12):8-12.1.3区块链技术在保险行业的场景应用现在，世界上所有的地区都在为整合各行各业的区块链新解决方案的研究上，投入了大量的精力。与保险行业相关的解决方案中，有20%以上都有涉及区块链，保险业选择用区块链技术进行行业内技术以及战略的革新，差别化的价格设定，针对某一保险市场的设定产品设计、价格机制、营销战略、保险金理赔、反欺诈方面都有重要的指导性意义。王玉华,戴泽曦.区块链技术在保险行业的应用场景研究[J].吉林金融研究,2019(06):16-20+24.区块链技术在保险产品设计中的场景应用实现差异化的定价机制是区块链技术为保险业带来的第一个重要推进转折，使具有定制化和差异化的农业保险和品质保险迅速变革和开发成为可能。此外，相互保险这一领域也是在保险行业率先应用区块链技术的险种之一。农业保险农业保险在我国农村振兴战略中的“三农”问题的解决上发挥着非常重要的作用。据中国保监会数据显示，2017年我国农业保险覆盖全国所有省份，实现保费收入约479亿元，赔付约334亿元，累计惠及5388.3万户次农村家庭。数据来源：《中国保险年鉴2017》.[M].中国保险年鉴出版社,2017由于信息的不对称，农业保险的发展比较缓慢，养殖业尤其需要保险的领域。在以往的农业保险业务中，保险公司很难准确把握保险标的的具体信息，因此经常发生保险金诈骗。保险业界正在进行各种各样的尝试，比如在购买农业保险时利用耳标等生物识别技术，但这些技术也存在很多问题。现在，区块链的不可篡改性从一定程度上保证里保险标信息的准确性，结合生物识别技术和网络共识机制，更是确保的数据和信息的安全性和可靠性，两者相结合，可以减轻这一问题，能够有效地防止道德风险。事实上，保险公司较快的意识到区块链技术在与农业保险的融合上有巨大的发展空间将区块链技术加速应用于农业保险。中国人民保险公司发起的基于区块链技术的畜牧农业保险项目，每一头牛的具备的独特信息通过生物识别技术获取，每一个被识别的独特信息将在链中独立存储，加之区块链的技术的加密算法，形成了每头牛独一无二的身份标识。通过繁殖行业的追溯系统，所有相关人员都能实时掌握牛的基本状况。这个系统不仅能真实记录个体的身份信息，牛的健康状态，疾病预测。如果发现牛有生病的可能性，为了避免不必要的损失可以提前采取预防措施。保险公司不再需要在现场进行检查和监督，利用存储在保险链条上的信息，可以清楚地反映事件的所有细节，简化保险流程，有利于保险公司和被保险人来抵御风险，节约成本，提高效率。品质险品质保险可以在减轻交易中由于无法全面了解信息而产生的问题，也可以有效地保护用户的权利。保险公司通常需要对投保公司进行各项调查和了解，其中就包括了投保公司的产品质量，评估其品质、管理过程和具体功能。但这些信息保险公司很难准确得到，品质险的开发因而受到限制。此外，大量的假货和次品也妨碍了品质险的赔付。区块链技术整合了分布式存储、加密算法、时间戳、智能合约以及其他技术。这些技术适用于追溯产业供应链系统。利用区块链技术建立的产品追溯后台中，可以有效记录该公司产品的生产加工、批发零售、采购信息、投诉情况等详细信息。保险公司可以通过区块链轻松地追踪了解投保公司的特定信息，以做出准确地判断。此外，可以利用区块链了解到产品质量和管理能力，用数据来制定合理的保险条款，在促进保险业务升级的同时，被保险人的权利和利益得到了更有效的保护。相互保相互保，具体来说，是指在合同书上签字后形成互助基金，通过缴纳保费成为会员，会员具有平等的受保护权利，互助共济，可以是个人亦或是单位。在西方，相互保已经有数百年的历史，悠久的历史孕育诞生了较高的社会地位，在国际保险市场中，相互保占据重要地位。参见《相互保险组织监管试行办法》,2015-01-23与传统的保险产品不同，相互保更加的公平、去公司化且保费低。但因为技术上的制约，相互保险还面临着信息不透明、虚假赔付、参见《相互保险组织监管试行办法》,2015-01-23相互保的公司化与区块链的去中心化从本质来看两者所追求的特质是类似的。保险行业引入区块链技术，并将其作为保险科技的革新主力，随着对区块链技术研究的深入，以及相互保险产品特质的不断清晰，相互保险与区块链技术的共性逐渐浮出水面，意识到两者之间相辅相成的关系，在区块链技术的介入下，相互保可能成为真正的去中心化的产品，逐步发展成智能保险。智能合约技术在其中执行准则，进一步实现相互保高效执行。区块链技术可以增加相互保的互信，降低互信成本和门槛，有利于构建互助保障体系。（二）区块链技术在保险理赔环节的场景应用理赔是保险业务的重要组成部分,保险合同是保险商品通过风险转移、分散，为了获得保险金提供了一系列复杂的资料证明，非常复杂的保险资金的结算程序进行有必要。在保险金请求中，通常需要专门的理赔部门负责人确认请求资料是否完整，收集特定的证明资料，确认损失的范围，计算请求金额。复杂的理赔流程不仅增加了保险公司的运营成本，也极大地影响了保险公司的理赔效率，从而影响了被保险人的理赔体验。通过区块链技术应用于保险业务的理赔流程从而实现简化理赔流程的目的，如此便使保险公司的运营成本得以降低，避免保险理赔处理周期过于复杂冗长。在区块链技术符合应用条件的基础上确立了保险平台，整个申请过程根据平台系统，能根据提前设定的智能合约自动完成理赔过程，不需要工作人员申请资料，保险公司的理赔的业务流程缩减且效率提高，保险公司的运营成本降低。（三）区块链技术在反保险欺诈环节的场景应用随着保险行业的发展，保险欺诈现象不可避免的发生的同时，逆向选择和道德风险问题也频繁发生。在传统的保险事业中，保险公司和保险投保者之间存在相互欺诈的可能性。由于信息不对称的存在，保险人与保险公司之间的不信任感加深，投保人的投诉增加，从而导致客户流失。保险欺诈侵害了保险公司以及投保人的两者利益与权益。虽然保险业为打击保险欺诈付出了很多努力，但改善现实依然困难。通过独整体共识机制和开放的分布式数据库技术，区块链技术的特性之一能够解决因信息不对称而产生的保险欺诈，即交易信息完全透明。区块链技术在保险领域有助于保险行业减轻或解决频繁的保险欺诈问题。其一，通过区块链技术建立的保险资金诈骗防止信息共享平台，通过检索过去的索赔信息，减少诈骗现象的发生，加强对平台的监控。其二，通过使用可靠的数据信息源和识别方法，建立唯一可识别的识别信息，以防止个人信息的伪造。马向东.对区块链技术应用于保险行业的思考[J].保险职业学院学报,2018,32(06):49-53.由此可见，区块链虽然在我国发展时间较短，且在保险行业应用较少，但保险公司普遍重视保险科技，尤其是区块链的研究深度和国际化发展。目前区块链尚未在家庭财产保险中有具体应用，但通过区块链的专项研究部和领头保险公司的专项研究部门的深入和铺设，相信区块链应用和普及到家庭财产保险也是指日可待。

2区块链视角下我国家庭财产保险现状2.1我国家庭财产保险市场的现状随着我国经济的快速发展，进入21世纪以来，我国财产保险公司的保费收入从1000亿元增加到9000亿元。在当初保费增长近10倍的基础上，我国家庭财产保险的收入也增长了5倍。数据来源；梁灏楠,武淑慧.我国家庭财产保险发展存在的问题与建议[J].今日财富(中国知识产权),2019(10):44-45.作为传统类型的保险，家庭财产保险在美国、德国、日本等发达国家的购买率很高，以日本为例，家庭财产保险的投保率仅次于机动车保险。但是，在我国保险公司的保险费收入中，家庭财产保险的比例在数十年的时间里一直在0.5%左右变动，这说明家财险发展缓慢的问题是无可争议的。现在，随着国民经济的发展，国民拥有充足的财产保险资金，近年来自然灾害的发生也逐渐提高了人们的风险意识。作为人们需要保险的种类，保险费收入占比较低，长期下去，我国财产保险的发展非常乏力，影响保险行业的规模发展,有很多改善的余地和空间数据来源；梁灏楠,武淑慧.我国家庭财产保险发展存在的问题与建议[J].今日财富(中国知识产权),2019(10):44-45.具体而言，目前我国财产保险发展中各类保险的发展呈现出及其不均衡的状态。无论是单一险种的保费收入还是财产保险总保费收入的比重方面，车险所占比重都较大，而家庭财产保险的比例较低张卢阳.我国家财险现状及产品创新方向探析[J].上海保险,2019(05):61-64.。从图2-1和图2-2可以看出，2008年至2017年，家庭财产保险保费收入稳步增长，但在财产保险保费收入总额中所占比重仍较低。截至2017年，仅为0.64%，较2008年的0.54%上升0.1%，但从图2-2来看，2019年1-11月的财险业务中，家财险保费收入有较小幅增长，其中保费收入为85亿元，占财险总保费收入的0.72%，不过与其他财险产品相比，家财险所占的保险份额仍较低。张卢阳.我国家财险现状及产品创新方向探析[J].上海保险,2019(05):61-64.图SEQ图\*ARABIC2-12008—2017年我国家财保费收入及占比情况资料来源：CEIC瑞再研究院（/node/108资料来源：CEIC瑞再研究院（/node/108）图2-22019年1—11月财产保险市场产品结构图资料来源：根据中国银保监会官网数据整（/cn/view/pages/index/index.html）。2.2我国家财险的投保率与财险中的占比状况我国家庭财产保险是财险公司的小险种，长期以来其投保率徘徊在10%以内。在财险市场中家财险所占的市场份额还不到1%，在发达国家，不仅家财险普及率达到70%以上，而且家财险在财险市场份额中占比15%左右，相差悬殊。众所周知，近几年汽车市场的新车增长量减少，进而车险市场处于半饱和状态，很多财险公司在非车险领域逐步投入更多的人力、物力和新技术。表2-12018年国家财险业务结构表数据来源：中国保险行业协会，转引自：张卢阳.我国家财险现状及产品创新方向探析[J].上海保险,2019(05):61-64.从表2-1可以看出，2018年我国财险市场的机动车辆保险的市场份额占比高达66.73%，占比三分之二；而其他非车险业务的市场份额则占比33.27%，仅占三分之一。其中，非车险中占比最高的是意健险（意外险+健康险），达到了8.37%，而家财险市场占比仅为0.65%，连1%都未达到。当财产保险的主力军车险上升发展到一定的程度，非车险的小比例险种必将成为市场回温的重要突破口。对于大多数保险公司来说，非车险业务的开展仍然以传统模式和传统渠道为主。非车险丰富的险种和更高的专业化要求，使得非车险的入门门槛远高于车险，而各家公司非车险人才储备严重不足，这也导致非车险领域的业务发展非常缓慢，大部分产险公司还处于一种较为原生态和摸索发展的状态。传统保险的非车险承保模式在风险的评估和判断上，较多地依赖原有经验的积累和前端的市场信息。而科技水平的日新月异和新行业的蓬勃发展，导致保险公司的历史经验在风险判断中所起到的作用越来越小，传统的承保模式已经很难满足市场的需求。创新科技的产生可以帮助传统保险创新产品、管理模式、营销方式、信息存储等等，具体的科技有区块链、云计算、大数据、物联网等等，进一步改良保险行业的生态，保障财产保险公司的车险和非车险的平衡，克服原有传统非车险领域的痛点。沈梦杰,程若芸,刘燕艳.新形势下非车险承保及服务转型发展思考[A].浙江省保险行业协会.浙江保险论文汇编2020（上）[C].:浙江省保险行业协会,2020:5.沈梦杰,程若芸,刘燕艳.新形势下非车险承保及服务转型发展思考[A].浙江省保险行业协会.浙江保险论文汇编2020（上）[C].:浙江省保险行业协会,2020:5.保险科技创新为非车险承保带来了快速发展的机遇，让非车险的保险市场格局更加多元化，但也给传统保险企业带来了承保服务的转型要求。推动保险企业结合技术创新为消费者提供更为优质的产品和服务质量，为未来非车险保险市场的竞争指引了新的方向。与其他国家家财险相比，我国家财险市场份额低，当前家财险产品与市场需求脱节，销售方式单一，严重制约了家财险的发展。当把家财险中加入区块链，不仅可以随时了解市场需求、供求平衡，也可以利用区块链技术来拓宽销售方式。2.3我国家庭财产保险行业的PEST分析2.3.1政治法律环境行业监管力度不断加大2017年，在第五次全国金融市场工作会议上，中国保监会提出建立保险监管机构。行业普遍达成共识，保险行业在维持收益增长和防范风险的同时，需要坚守底线。进一步加大监管力度、监管范围和整治行业乱象，发布多个文件。有利于保险机构的经营管理，保障家财险市场的可持续发展，维持市场秩序，共同构建健康的市场环境。随着科技进步和时间推移，在保险行业转型升级上行业监管明确的提出要求。鼓励运用区块链等保险科技改造保险行业，并出台多项政策，且强调“保险姓保”，以保障为基础和主基调，勿忘初心、回归本性。此外，近几年来银保监会频频出台有关通过创新科技来加快保险行业改革和效率质量。图2-3为2018-2020年中国保险行业部分政策梳理，充分阐释了保险行业转型升级的迫切。图2-32018-2020年中国保险行业部分政策梳理资料来源：艾瑞咨询研究院自主研究及绘制（）。政府的指导方针明确2021年3月11日，第13届全国人民代表大会第4次会议表决通过了《关于国家经济社会发展第十四个五年计划和2035年展望目标纲要》的决议。区块链首次被纳入国家五年规划当中，在“加快数字发展，建设数字中国”篇章中，区块链被列为“十四五”七大数字经济重点产业之一，充分体现了党中央、国务院对区块链和相关的产业的进程表示高度关心重视。资料来源：中华人民共和国国民经济和社会发展第十四个五年规划和2035年远景目标纲要[EB/OL]．/v202737850.htm,2020-07-30。在国家各部委以及各地方政府的大力推动下，在政策环境方面，我国的区块链政策环境持续利好发展，包括国家及各地方政府发布的区块链相关政策已达近300项，广东省、山东省、北京市等二十多个省市出台了区块链专项政策赛迪区块链生态联盟.“赛迪区块链生态联盟.“十四五”时期中国区块链发展重点及趋势[N].中国计算机报,2021-04-19(015).保险业界的建立为地区经济的贡献,社会和人民的生活变得越来越重要。扩大保险市场的风险保护功能和经济补充功能，同时维持金融风险，规范保险基金的使用，保险行业应该回到保险的本质属性，彰显保险业界的核心价值的要求。李克强．政府工作报告——2018年3月5日在第十三届全国人民代表大会第一次会议上[EB/OL]．/zhuanti/2018lh/2018zfgzbg/zfgzbg.htm，2018-03-05。2.3.2经济发展环境长期良好的经济发展从经济局势来看,2008年的金融危机之后,中国经济长期持续改善,社会的各种各样的领域进行全面改革,整体的社会局势稳定和谐,良好的宏观经济环境，有利于保险行业的稳定快速发展。中国的发展速度是居世界前列，经济保持中高速增长，是世界第二经济大国。2016年国内生产总值744127.2亿元，占全球的14.84%，增速居世界第一。数据来源：国家统计局官网（）。“互联网+”推动的技术革新，给保险行业的发展带来了新的动力。以新产品和新模式为代表的新经济的迅速发展，信息通信的迅速发展，人民生活的不断改善，就业的稳步扩大，为保险业的发展提出了新的要求。不仅如此，对区块链行业的需求持续上升，资本对区块链领域持乐观态度，行业长期发展良好。下游产业交易规模的扩大，为区块链产业的发展提供了新的动力。2020年居民人均可支配收入32,189元，比上年增长2.1%。居民消费水平的提高，为区块链行业的市场需求提供了经济基础。家庭保证需求的新变化随着经济的持续发展和社会人口的动态变化，家庭的规模开始缩小，曾经存在的大家族广泛地消失了。从过去的独生子女政策发展而来的“四二一”家庭结构“四二一”式家庭;指由独生子女夫妇及双方父母、子女组成的家庭。。随着人口老龄化的加剧，家庭养老金问题逐渐给年轻人的生活带来压力。只依靠家人是很难排除家族财产所面临的风险的。传统大家庭的保护功能正在逐渐减弱。商业保险作为社会保障制度的重要补充发挥了重要作用，“四二一”式家庭;指由独生子女夫妇及双方父母、子女组成的家庭。付梦诗.人保财险江西分公司家庭财产保险业务营销策略研究[D].江西财经大学,2018.城镇的家庭成员在家庭生活中还会面临火灾、盗窃、抢劫等不动产损失的风险。此外，掉落花盆可能会伤及行人，还需要承担法律责任，需要转移风险以及应对这些风险的财务解决方案。由于中国家庭逐渐向小型化过渡，家庭的抗风险能力减弱。当发生重大风险事故时，家庭承受风险的能力是有限的。社会上自然灾害和大事故的发生，是提高居民对事故风险意识的一个原因，家庭逐渐利用预防机制转移家庭财产风险。2.3.3社会文化环境市场主体巨大人口是家财险市场最重要的客户对象。在人口众多的中国，人们对保险有着巨大的需求。2017年末，城市人口为8亿1347万人。按每户3人计算，中国的城市人口约为2亿7000万人。数据来源：国家统计局官网（）。随着城市化进程的加快，城市人口将持续增加，城市家庭规模将持续扩大。作为核心且主要的事业发展目标，家庭财产保险的发展必须聚焦于城市家庭。并且，90年代以后、00年代以后，其他人逐渐成为区块链行业的主要消费力量。作为主要消费者的90后逐渐成为家庭成员、成家立业，为家财险的市场注入了活力。此外，传统的区块链行业由于市场门槛低，行业标准不统一，在服务过程中缺乏专业的监督，影响了行业的发展。互联网和区块链的组合，减少了中间环节，为用户提供了性价比高的服务。这也为扩大和维护客户数据来源：国家统计局官网（）。城市化、现代化进程正在不断推进我国的第十三个五年计划提出在城市化过程中主张以人为本。城市的全面的能力，并支持系统和机制，构筑城市群，构建新的城市生态和社会主义新农村，城乡统筹发展的同时缩小贫富差距。截至2017年底，我国城市化水平为58.52%。数据来源：国家统计局官网（）。数据来源：国家统计局官网（）。城市家庭风险因素在增加随着经济的发展和城乡一体化进程的加快，我国城市人口迅速增加，城市规模迅速扩大。同时，城市家庭面临的风险也越来越复杂，城市风险因素急剧增加，家庭和居民自身面临着更大的危险和威胁。首先，突如其来的自然灾害在我国各地频繁发生，给人们带来了严重的损失和损失。从地形和气候的影响的观点来看，我国自然灾害频繁发生。各种各样的自然灾害、广泛的受灾地区以及频繁的灾害发生限制了我国的经济发展。在城市开发的过程中，不可避免的伤亡正在增加。人们对土地资源的需求与日俱增。另外，对自然环境的损害也与日俱增。2017年，我国自然灾害主要为台风、地震、水旱灾害，以及低温、滑坡、降雪、垃圾等灾害都不同程度地出现。全国近1.4亿人遭受到灾害，其中881人死亡，98人失踪，170.2万人接受了紧急救援，525.3万人流离失所；15.3万间房屋坍塌，157.9万间房屋不同程度受损；自然灾害造成耕地面积1.84万公顷，损失182.67万公顷；直接经济损失3018.7亿元数据来源：国家减灾网官网（）。数据来源：国家减灾网官网（）。其次，事故的风险增加。科技发展不断提升着人们的生活质量，但在给人们带来巨大幸福和物质利益的同时，也给人类的环境带来了许多危险因素，给家庭的安定和风险带来了新的威胁。与传统生活方式相比，人类的过失和低风险意识所造成的损失更难以预测和计算。家庭财产保险可以用积累的社会保险基金来分散城市家庭的风险。这对于构建家庭安全和社会保障体系是非常必要的。2.3.4技术发展环境目前，区块链技术在研发实力上逐步发展，渐渐成为社会主流共识，加密算法增强、智能合约框架逐步完善、区块链的扩展性提高；我国区块链机制在标准制定方面继续规范完善，包含密码算、行业应用标准、电子签名标准、底层框架结构等已经超过百余项；区块链的相关理论研究也未停下脚步，截止到2020年底区块链研究高校达到34所；此外，区块链还与大数据、互联网人工智能、物联网等保险科技，相互渗透、相互运用、融合发展。目前，区块链技术在行业应用中多方面应用，截止到2020年底，我国区块链案例数已近1154个，其中2020年共计444个，较2019年346个应用落地，同比增长了28.32%。数据来源：赛迪区块链研究院官网统计（/qukuailian-7487）在保险行业，互联网冲击着现有的保险结构，我国进入大数据时代，新一轮的产业革命在如火如荼的进行。以数据为驱动的新一轮经济全球化袭来，数字经济正在悄然改变人们的生活和保险行业，推动经济增长。2020年中国数字经济规模达到39.2万亿元，占GDP比重为38.6%，同比名义增长9.7%，中国数字经济保持高位增长，2020年增速达9.7%。数据来源：中国信通院发布《中国数字经济发展白皮书》。互联网经济刺激了互联网技术的持续革新。互联网、大数据、实体经济的紧密结合，使得传统保险事业的改革与信息技术的进步相照应，改变了传统保险行业的商业模式，互联网保险应运而生。保险业日益激烈的跨界竞争，为保险市场注入了新的活力。基于互联网技术和大数据分析，保险公司扩展了线上零售渠道，通过互联网聊天平台打开了新的业务增长点。信息技术的发展为保险公司创新转型提供了新的发展机遇，传统保险公司为了适应市场的发展，不断地进行变革。另外，技术的发展也提高了保险公司的经营水平。为了简化管理流程，降低管理难度，适应公司发展，保险公司大都建立了内部运营信息平台、财务集中型平台和业务中心平台的建立，有助于保险公司实现垂直管理，提高管理效率。在市场严格的监督下,如何实现业务开发和盈利之间的平衡、扩大销售渠道、寻找利润增长点，这些问题是如何在激烈的保险公司竞争中获胜的关键。

3区块链对我国家庭财产保险市场的应用价值3.1不可篡改提高保险数据安全性区块链技术使用分布式智能身份认证系统，确保用户身份信息的可靠性和可靠性。即使在各节点同步存储相应的交易信息的情况下，区块链技术也可以通过数字签名和非对称加密等算法来实现。因此，链条上的参与者只能显示交易数据，无法显示背后交易者的个人数据。在保险的客户输入环节中，客户的个人数据一旦被记录在区块链中，就会与其他客户信息形成共识，大大减少客户数据泄露、丢失、篡改的可能性。保护客户信息安全与建立生态信息交换保险岛之间没有矛盾。现实中，以阳光保险的女性特疾险为例，阳光融合医院、慈铭体研中心接受客户的身体信息后，并将其传递给区块链，与保险公司共享。但是，保险公司只确定客户的健康风险评估，不确定具体的健康指标。区块链技术以法律对客户隐私进行严格保护为基础，实现了各种各样行业和组织间的数据交换，有效降减少了管理和协调的成本，实现应用效率的提高。李筱纯.区块链技术与保险行业的契合分析[J].现代商业,2020(26):154-156.3.2缓解保险业务的信息不对称在供给方面，保险公司在承保过程中面临道德风险和逆向选择的问题。这些都是传统保险无法解决的难题2018年保险中介渠道保费收入3.37万亿,人身险对中介渠道依赖程度较高[EB/OL].中国产业信息,2019-07-03./industry/201907/754865.html.。所谓逆向选择，是指保险公司在签署合同之前，很难准确、全面地理解保险对象的风险。为了降低保险费用和提高保险金额的潜在的投资者，故意隐瞒对自己不利的信息，使得保险公司的获取信息的困难和费用增加；道德风险是指被保险人故意放松甚至损害标的物，以获得保险金的。即使是为了取得保险2018年保险中介渠道保费收入3.37万亿,人身险对中介渠道依赖程度较高[EB/OL].中国产业信息,2019-07-03./industry/201907/754865.html.在需求方面，被保险人只能被动地接受保险合同，没有变更和更改合同条件的权利，保险消费者自然处于不利的地位。此外，近年来，销售人员等保险公司故意误导消费者，引起保险消费者与保险公司之间的心理对立，关于购买保险的负面新闻频繁见报。信息不对称的风险反映在很多方面。在核保方面，由于区块链技术的分布式结构，保险公司获取信息的渠道扩大。保险公司可以利用区块链的特性，与医疗机构、医院、汽车销售店等共享信息，共享整个信息交换过程。如果保险公司能够从保险客户那里直接简单地获取信息，信息的成本和虚假信息的风险就会降低。在赔偿方面，通过区块链共识机制，可以保证赔偿是公开透明的，避免重复保险等保险金欺诈的情况发生。3.3分布式记账保证数据完整性区块链是一个共享的分布式账本，避免了单个崩溃点的损失。即使数据库被破坏，链中其他节点的数据也有助于恢复。同时，由于区块链的共识机制，任何一个节点都不能单独保留账户，从而防止单个节点产生错误虚假的账户。在分布式记账系统中，公司内所有的节点都需要定期将库存数据上传到系统中。这些数据只有在确认系统中的大部分节点都是正确的之后才能上传。后台过滤无效信息，保证数据真实、准确、可靠。通过构建基于区块链的供应链系统，可以提高供应链的整合和重构功能。区块的内部数据和外部相关的多源数据的信息记录，可以提高供应链的学习能力。随着时间的推移，持有成本从模拟前的20万元逐渐减少到模拟后的8元。MaiXiaoyu.DistributedAccountingandBlockchainTechnologyinFinancialAccounting[J].JournalofPhysics:ConferenceSeries,2021,1881(2).这个调查有助于鼓励企业适应自己的条件的库存持有量，减少库存持有成本。随着时间的流逝，成本减少，系统内的数据增加，信息的整合性提高。MaiXiaoyu.DistributedAccountingandBlockchainTechnologyinFinancialAccounting[J].JournalofPhysics:ConferenceSeries,2021,1881(2).3.4基于智能合约提升保险行业效率智能合约与传统保险的申请理赔方式不同，时不需要投保人申请和保险公司审核的。当保单的索赔被触发，就会自动结算索赔和索赔金额。例如，购买航班延误险后，系统中自动提前设定好智能合约，当飞机延误时，合约被出发，自动发起赔付。智能合约的应用不仅提高了客户满意度，降低了相关公司的人工费用。普华永道会计事务所(PWC)报告称，区块链可以为保险公司消减成本，其中为再保险行业节省约50亿-100亿美元，占整个行业成本的15%-20%。数据来源：普华永道官官方网站（/zh/）。智能合约可以降低运营成本，提高运营效率。智能合约在核保、理赔以及其他步骤上取代了传统的保险工作人员的角色。通过程序的自动执行，可以大幅节约新的保险人工费用。通过区块链技术，保险公司可以与其他行业建立信息共享平台。一方面降低了数据收集的成本，另一方面提高了数据的可靠性，减轻了信息不对称带来的影响。保险行业在保险金请求中，保险公司可以使用区块链数据的可追溯性，持续监控保险对象的信息。保险事故发生后，保险公司可以迅速调查处理，并请求赔偿。加快理赔速度，不仅能提高顾客满意度，还能提升企业形象。

4区块链视角下我国家庭财产保险存在的问题4.1保险公司营销手段落后目前，家财险的销售渠道相比之下较为单一，主要为客户自行购买的家财险和以团体为投保单位的团体家财险。营销方式以业务员直销为主，与“互联网时代”的营销手段相比，较为落后。目前，健康保险、再保险、农业保险等险种，已经将区块链技术投入营销使用，而家财险还是以“人”为主要销售手段，具体主要有以下两点原因：首先，家庭财产保险的销售模式比较简单，几乎都是由保险销售员直接销售，在保险行业“以保费论英雄”的背景下，业绩是所有销售员的重要指标张丙元.区块链视角下我国家庭财产保险发展研究[J].上海保险,2020(03):61-64.。与其他类型的保险相比，家庭财产保险的平均保费一般为100-200元，保费和手续费较低，严重限制了家庭财产保险的销售员的积极性。很多保险公司也不愿意把重点放在家庭财产保险上，销售其他种类的保险，以获得更高的保费回报和更多的佣金收入。与人寿保险相比，财产保险的处理比较简单，财产保险的工作量更大，所以有的保险公司在人员的选定和任命上存在一定的缺陷。与其他种类的保险相比，家庭财产保险的费用相对较低，可以得到的保费也很低，所以从事家庭财产保险的保险从业人员素质较低，进而影响到被保险人的在投保和理赔时的体验，增加了家财险的推广难度张丙元.区块链视角下我国家庭财产保险发展研究[J].上海保险,2020(03):61-64.另外，保险公司也不重视家庭财产保险。财险公司虽然有线上的营销渠道，但是保险公司人为家庭财产保险的投入和产出不成比例，所以不愿意在广告上投入时间和精力。这样一来，线上销售渠道就处于等待上架的状态，家财险的线上销售渠道就无法达成良好的结果。不仅如此，由于保险公司的特殊性，产品的同质化现象较为严重。但是，在一些产品中，消费者基本上处于信息不对称的状态，保险公司没有很好的方法来扩大影响力，只能通过提高公司的声誉和公司的形象来赢得市场。在现实生活中，人们对家庭财产保险的理解比较肤浅，对家财险产品和风险共担功能的理解还不够充分。基于侥幸的心理学投保人很少。因此，家财险产品的介绍大多是由销售人员进行的。由于保险公司对于家庭财产保险的宣传比较少，所以客户对于家庭财产的风险并不关心，态度也较为消极温磊.家庭财产保险的发展路径探析[J].现代商业,2018(15):138-139.温磊.家庭财产保险的发展路径探析[J].现代商业,2018(15):138-139.4.2家财险的产品单一运用区块链技术的保险，保险公司可以根据区块链系统分析信息数据，进而因地制宜、因人而异的制定专属的保险产品，减少了人为干预，创新出多样的保险产品，满足客户需求。家庭财产保险的对象是一般普通家庭。不同家庭的收入、消费观、家庭结构等都有很大的差异。随着经济环境的不断变化，家庭对家庭财产的需求也在变化。面对各种各样家庭的不同需求，现有的家庭财产保险产品结构单一，包含的保险条款有限，且在定责方面有较高的限制。因此，投保人几乎没有选择的余地。对于一些新的保险需求，产品还不能完全满足，在产品设计中存在问题。同时，在费用的制定中没有考虑到每个地区的不同家庭所面临的各种风险，而采用了统一的费率。例如，有容易发生洪水的地方，也有容易发生地震的地方，如果两地的保险费用相同，必然会引起一部分地区投保人的不满。因此，供求不均衡是家财险面临的最大问题。温磊.家庭财产保险的发展路径探析[J].现代商业,2018(15):138-139.温磊.家庭财产保险的发展路径探析[J].现代商业,2018(15):138-139.但是，由于保险公司对家族财产保险没有足够的重视，没有投入资金对家庭财产保险产品进行详细的研究开发，只是对保险费和保险金额进行了小幅调整。他们调整了对地震等一些自然灾害的责任清单。家庭财产保险产品较为统一，保障种类较低，保护范围较窄，不能完全保护家庭所有的实际财产风险，也不能满足投保人多样化的需求。4.3销售的中间环节增加成本区块链技术的智能合约可以帮助合约内的产品实现“去中心化”，即减少交易流程，精简中间环节，进而提高效率，降低中间环节的成本。而传统保险在第三方的中间环节中，增加了成本。传统的保险公司家财险的实施要求当事人在合同中履行彼此的权利或义务，合同才被认可。在以往的合同中，为了保证合同的履行，往往需要第三方中介公司的监督，增加了合同的成本，降低了效率。区块链技术的智能合约技术依赖于代码生成，生成后完全自动化执行，无法人为的介入。当达到智能合约的预设条件，系统就会自动完成合同中的内容，自动处理区块链中的数据，真正实现去中心化。目前，传统保险市场信息不对称，很大程度上依赖于通过中介公司和专门机构整合信息和资源。数据显示,2017年全球的保险中介市场达2077.4亿美元,其中最大的保险中介行业达到了1019亿美元王启.取消中国保险代理人制度初探[J].特区经济,2017(05):124-125.。中国的保险市场对中介公司的依赖度也很高，如图所示，中国保险中介公司的保险费从2011年到2018年持续上升，2014年以后比例也在急剧上升。保险中介的快速发展，伴随着中介高昂的代理费用。大部分的航空事故保险代理店都是销售机票的旅游网站，通常要收取80%的手续费。在过去的几年里，航空公司被迫购买航空事故保险，损害了消费者的利益和公司的声誉。王启.取消中国保险代理人制度初探[J].特区经济,2017(05):124-125.保险代理人和保险公司的代表着不同立场。保险代理人为了获得手续费，把焦点放在短期利益上，但是保险公司需要考虑事业的长期发展。另外，保险代理行业的门槛较低，企业从业人员的教育水平也较低，也有卖家试图欺骗消费者取得保单，从而降低保险行业的外部评价。在产品方面，保险代理人有不考虑顾客的兴趣、经验和实际情况，销售高额产品的倾向，也给保险行业的发展带来了障碍。作为财产保险的重要种类之一，家财险也面临着同样的问题。图4-12009年～2018年我国通过保险中介实现保费收入及占当年总保费比例王启.取消中国保险代理人制度初探[J].特区经济,2017(05):124-125.王启.取消中国保险代理人制度初探[J].特区经济,2017(05):124-125.4.4受众范围小区块链信息系统中，捆绑着大量的数据与信息，可以准确的判断分析出投保人的风险缺口，制定出全面的保险方案；而家财险在社会知名度较低的前提下，直接单独销售，受众群体与认可度较低。保险的对象一般是家庭的顶梁柱或没有受到保障的人，或者通过保险来达成家族的财产继承、投资和财务管理。但是，在家财险中，这是一种事先用钱来规避巨大风险和财产损失的方法。在中国的传统观念中，人们认为所有的事故和灾害都会出现在新闻和其他的人身上。实际上，只要不是发生在自己身上，即使会发生，也会觉得概率太小，不会发生在自己身上。为了虚无想象的东西而购买保险，传统思想会认为是一种诅咒；此外，我国保险的发展时间段，相关人员素质良莠不齐，给保险带来了很多负面的评价。随着互联网的发展，时间的流逝，人们对保险的看法逐渐转变，对车险和人寿保险的关心也越来越高。车险和家财险虽然也都是财产保险的一部分，但情况完全不同。这不仅是国家政策的影响，也有保险公司的宣传力度和保险商品的设计开发的问题，使得家财险的受众群体较少，人们对家财险的了解和认可度不高，现今购买家财险的客户几乎都出现在有非常高的生活条件家庭和银行贷款附加条件。4.5保险公司售后服务不完善区块链技术运用到的保险产品可以在智能合约中，自动完成理赔过程，并通过时间戳记录时间信息的变更，增加了互信度和效率，提高客户满意度。现在，加入家庭财产保险的家庭发生事故时，很多被保险人都觉得保险金申请手续非常麻烦，而且花费的时间也太长。事故发生后，无法得到及时的金钱补偿，从而摆脱困境，这是由家庭财产的损失引起的。理由是，事故发生后，保险公司的工作人员需要判断这是否是被保险人的事故，以及它是否在指定的赔偿范围内。被保险人发生事故时，被保险人家庭财产的历史演变、损失状况、损失价值、损失价值等。补偿也需要根据被保险人的损失的实际价值来进行。保险公司为了判断家庭财产损失的真正价值，需要详细研究保险标的，因此计算损失的实际价值需要很长时间，解决家庭财产索赔的过程既麻烦又费时。服务欠缺的问题往往发生在购买家庭财产保险之后。购买家财险产品时的保险责任越多，在之后的索赔中面临的审查也越多。另外，由于各个家庭的家庭财产不同，之后的索赔和损失判断都很麻烦。监管的质量和有效性很难确保，加上缺乏相关的监管法律规定，被保险人和保险公司无法有效地管理保险标的，理赔中极易产生分歧，被保险人和保险公司之间的矛盾越来越大。在农村,部分支付需要通过代理人经手，中饱私囊的现象频出，失信严重，一定程度上阻碍了开发和家庭财产保险的增长。

5区块链促进家庭财产保险发展的策略5.1开发区块链产品以形成积分消耗数字货币目前，家庭财产保险营销方式较为落后，大多以直销为主，但由于家财险的曝光率低、保险公司的宣传力度小，使得家财险社会认知度低，发展速度低于财产保险公司的水平，而区块链技术可以通过创新营销方式帮助家财险走出困境。保险公司可以创新有关家财险的区块链产品，形成积分类消耗的数字货币，例如阳光保险的“阳光贝”积分，2016年3月推出了在中国保险行业的首个区块链相关的产品，形成整合区块链的积分模式。区块链的积分与传统意义上的积分不同，以往的积分采用实名制，只能自己使用，不得转让更新，有时还要在特定的时间和地点限时兑换，诸多不便。而区块链积分是可以互相转让的，在保险公司的商城可以兑换，支付时选择“阳光贝”支付，方便快捷的同时节约了资源。此外，还可以与其他保险公司合作，积分兑换合作公司的产品，合作共赢。具体运用家财险产品中，结合家财险目前知名度、认可度较低的现实情况，目前可以通过积分类消耗的数字货币来进行兑换，当投保人购买财险公司的其他产品时，例如车险等，可以在对应的保险公司网上商城中，赠送一定的数字货币，客户第一次使用数字货币兑换后，有利于区块链技术开阔在家财险中的数据空白，数字货币并且不限制特定使用人，可以互相赠送，不仅以最直接的方式推荐给感兴趣的人，同时收集了各地的家庭财产客户信息，为后续区块链技术收集、分析数据奠定了基础，当后期通过互联网云技术、大数据、物联网等保险科技的数据分析，为客户带来全新的家财险体验模式。使得客户真正通过体验了解和适应家财险，有利于家财险产品逐步回温，可持续发展，创新财险公司的营销手段，通过保险捆绑进行销售，也有利于原保险产品的续保。5.2利用单独家庭区块开发针对性研发产品区块链具有“富数据”特点可以帮助家财险走出产品单一的困境，例如在区块链技术运用到健康保险中后，保险公司基于区块链历史的相关数据，采取人工智能为客户画像分析标记健康情况，多维度分析用户，为客户多维度记录、存储信息。一方面，有利于客户画像的精准构建，通过画像智能医疗分析可以追踪用户健康情况、监督和提示客户改善健康，形成数据收集和个性化健康监督的闭环，不仅给健康给予风险保障，而且为客户提供了个性化的实时性互动，提高了客户的体验感，增加客户满意度；此外，区块链对客户的健康追踪，有利于客户身体的自我管理，改善身体情况，降低出现率，提升保险公司的盈利空间。健康保险的个性化结合给家财险的区块链应用很多启示。目前，家庭财产保险的产品较为单一，保险公司没有过多关注产品的差异性、针对性研发。但当区块链运用到家财险中后，每个区块代表一个家庭财产的信息，信息涉及家庭的基本人员信息、地域特征和消费类型，把家庭信息进行细分，把相关信息录入到区块链的系统中后，区块链结合大数据等技术，使得研发的家财险在相似地域通用，降低研发成本，避免家财险产品的单一，多样化发展，一方面，有利于实时掌握客户信息数据，区块链后台分析实施反馈的数据，预示风险；另一方面，形成数据收集和风险监管的良性循环，系统利用区块链的去中心化和透明性特点，可以整合全国各地不同家保险公司录入的居民和家庭信息，可以结合现有区块链中数据，分析气候地形、家庭结构对风险的影响，进一步来制定针对性的家财险产品方案。在营销产品时，类似地区、家庭的案例可以更直接有效的让客户了解家财险，因为人们总是在风险发生后、身边发生风险，才意识到保险保驾护航的作用，利用区块链去中心化的特点，各个地区的事件共享，可以提高家财险产品的成交率。5.3利用区块链进行统一管理家财险作为财险中一个保险费率低的险种，其营销方式主要为直销，保险中介人员又分走部分利润，造成恶行循环，传统中的保险代理人造成保险公司销售的中间环节增加成本，中间环节让本就收入低的家财险更少，收入少保险公司愿意投入家财险的研究和服务，现有客户的服务体验一般，造成客户留存率低。首先，利用区块链统一管理家财险后，可以实现环节高效的融合。其一，区块链的自动化特点，可以让客户从投保到索赔公开透明，无人员干预，顺应互联网、智能机器时代，互联网技术代替人类高效准确的计算和分析繁琐的文字，提高财险公司的自动化率；其二，区块链去中心化，无任何渠道和手续产生的费用，扁平化销售渠道，购买操作方便简洁；其三，各大保险企业可以建立有关家财险的区块链联盟，消除打破现有的孤立状态，互利共赢，解决各保险公司的数据信息、保险业务和相关技术的问题，以减低成本，提升家财险的知名度。形成统一的价值观，致力于服务家庭财产安全，社会安全治理体系。让保险治理的公共体，让每一家财险公司受益于区块链技术。马向东.对区块链技术应用于保险行业的思考[J].保险职业学院学报,2018,32(06):49-53.其次，区块链技术有利于家财险提高运行效率，降低成本。保险运行效率不是单纯的针对销售，而是从展业、营销、审核、投保、变更、理赔等一系列的过程，传统的家财险往往都需要分设各部门，投入大量的人力，加上层级众多，人员复杂，管理效率、做事效率、监督机制都存在漏洞。传统家财险的大量工作运转消耗了很多成本的同时，繁琐的流程也有时间滞后性，违背“客户就是上帝”的准则。但当区块链技术中，可以借助区块链的智能合约技术，配合互联网云计算技术，可以建立新型的智能化销售体系，提高保险公司运作效率。除此之外，运用新型的智能化销售体系可以智能匹配投保人的需求，通过大数据和互联网云计算的深入了解刨析，为客户推荐最合适的家财险产品。在理赔阶段，也省去现场勘察的人力，根据保险合同和费率提前达成的智能合约，完成理赔。区块链技术将会带给家财险保险业务流程的重塑，节约资源，降低成本和中间环节，有利于家财险的可持续发展。在区块链技术应用到家财险后，家财险构建出去中心化、点对点的服务模式，客户可以直接购买到家财险。提高财险公司的工作效率，减少中间环节，缩减不必要的流程，减少人为干预，区块链本质上市提高效率，利用区块链对家财险进行统一管理，起初因为技术问题可能需要的成本和技术要求较高，但从长远来看，区块链技术融入带来的中间环节减少、产品销量的增加、效率的提高等等，远远是短期的投入付出无法比拟的。5.4拓宽服务范围和服务项目过往中，大多的家财险对象都是城市的居民，乡村的居民从宣传到营销都被保险公司忽略，但其实乡镇才是更需要家财险的保障，乡镇居民的抗灾能力弱，对他们而言，家庭里的财产就是他们的全部，一旦发生火灾、盗窃等情况，没有风险转移乡镇居民很难回到以前的生活状态。家财险与区块链结合后，可以通过分析全国各地乡镇地区的家庭风险，保险公司与乡镇联络开展宣传和教育活动，知识下乡，不仅提高了保险公司的本身知名度和影响力，也可以拓宽家财险的受众范围。区块链技术融入家庭财产保险后，利用区块链的去中心化特点，可以形成面向客户的共享场景优势，将区块链技术与大数据结合，收集居民行为偏好数据，最大限度的聚合客户资源，扩大受众范围，结合大数据分析，不同地区、年龄、收入情况、偏好的人，制定专属性的家财险产品，提高客户满意度，用最小的成本达到最高的效益，激发客户的活力；此外，还可以在家财险产品中加入激励机制，来增加客户的活跃度和忠诚度，例如在车险中，财险公司为一年没有出保险事故的车主给予价格优惠，且逐年递增，一定程度上可以让客户主观上去保护保险标的和保证客户的留存率。家财险同样可以采用一定优惠形式激励机制，用区块链的区块分析来对不同客户进行分类和采取不同奖励机制。在区块链的运用基础上，可以创新捆绑销售，来提高家财险知名度和扩大家财险的数据信息量。现有的服务范围和服务项目急需拓展，最直接的方式就是将家财险与现有大险种进行捆绑销售，实现互利。例如，可以“车险＋家财险”，增加车险客户黏性，提升家财险的知名度与认可度。如今车险在财险公司独占鳌头，但目前车险面临饱和状态，如何保持住客户留存率极为重要。美国前进（Progressive）保险公司根据客户家庭人口分析、购买偏好分析得出，拥有自住房的客户没有捆绑购买两者险种的客户生命周期约为2-3年，而捆绑购买的客户生命周期可达到5-7年。张卢阳.我国家财险现状及产品创新方向探析[J].上海保险,2019(05):61-64.因此，车险和家财险的捆版销售，可以增加财险公司的客户留存率，增加客户的体验感和满意度张卢阳.我国家财险现状及产品创新方向探析[J].上海保险,2019(05):61-64.5.5利用时间戳来随时存储家庭财产信息目前，家庭财产保险面临相应的保险公司售后服务不完善的问题，尤其是理赔过程耗时久、财产定损困难，造成客户满意度下降，进一步客户流失。究其原因，是由于家财险保险标的的特殊性，家庭中的财产容易短期变动，风险大小面临着不确定性。一般而言，保险事故发生后，保险公司定损人员需要关注家庭中财产过往的变动，确定实际损失金额，根据调查结果进行赔偿