防范非法吸收公众存款工作指引

防范非法吸收公众存款工作指引演讲人：日期:目录CATALOGUE法律基础与定义监管体系构建风险识别要点公众教育策略案件处置流程长效机制建设01法律基础与定义核心法律条款解读《防范和处置非法集资条例》第2条界定非法集资行为特征，强调“利诱性”“社会性”“非法性”三要素，要求行政部门建立监测预警机制和处置流程。《商业银行法》第11条规定设立商业银行需经国务院银行业监督管理机构批准，任何未经许可的吸储行为均属违法，为判定非法性提供依据。《刑法》第176条明确非法吸收公众存款罪的构成要件，包括未经批准、公开宣传、承诺还本付息、向社会不特定对象吸收资金等要素，并规定量刑标准（3年以下至10年以上有期徒刑）。030201以高额回报、保本保息、消费返利等名义诱导投资，典型模式包括P2P平台承诺年化收益超15%、养老项目“预付费返利”等。利诱性特征通过线上APP、线下推介会等渠道向不特定公众募资，如以“乡村振兴”名义向村民集资，或通过微信群发展“层级代理”吸纳资金。社会性特征伪造金融牌照、虚构政府背书（如谎称“PPP项目”）、利用空壳公司签订虚假合同，以混淆视听逃避监管。伪装合法性手段非法集资行为界定标准法律责任与处罚依据民事赔偿受害人可通过刑事附带民事诉讼追偿，但需注意非法集资合同无效，法院仅支持本金返还（扣除已获利息），不保护预期收益。行政责任监管部门可查封涉案资产、吊销营业执照，并对组织者处集资金额20%以下罚款，协助宣传的广告经营者同样需承担连带责任。刑事责任个人非法吸储数额超100万元或对象超150人即构成犯罪，单位犯罪最高可罚50万元；造成投资人损失30万元以上可能面临10年以上有期徒刑。02监管体系构建金融监管部门职责设立多渠道举报平台，对提供有效线索的公众给予奖励，同时对违规机构实施行政处罚或吊销牌照。建立举报与奖惩机制要求金融机构定期公示资金用途、风险等级及收益分配情况，确保投资者知情权，阻断虚假宣传渠道。强化信息披露管理通过现场检查与非现场监测相结合的方式，核查金融机构资金来源与流向，识别隐蔽的违规集资行为。实施穿透式监管明确非法吸收公众存款行为的界定标准，细化金融机构合规经营要求，定期更新监管指引以应对新型金融风险。制定监管政策与标准风险监测预警机制大数据动态监测整合银行流水、第三方支付、社交平台等数据源，构建资金异常流动模型，实时捕捉高频小额集资、资金池运作等可疑行为。分级预警响应根据风险等级划分预警阈值，对黄色预警启动约谈机制，对红色预警联动公安部门冻结涉案账户并立案侦查。舆情分析与干预通过自然语言处理技术监测网络集资广告、高收益承诺等敏感信息，及时封禁违规账号并发布风险提示公告。压力测试与情景模拟定期模拟经济下行、流动性紧缩等极端场景下非法集资风险传导路径，优化应急预案处置效率。开发统一电子办案平台，实现涉案人员信息、资金流水、合同文本等证据的加密传输与溯源存证。证据链标准化移交明确各部门在查封资产、控制嫌疑人、投资者安抚等环节的职责分工，避免重复执法或监管真空。联合执法行动规范01020304由金融监管、公安、市场监管等部门组成专项工作组，按月通报案件进展，协调执法资源分配与管辖权划分。联席会议制度司法部门优先受理集资诈骗民事诉讼，民政部门对受损特殊群体提供临时救助，形成社会化救济网络。投资者权益保护协作跨部门协作流程03风险识别要点典型运作模式特征承诺高额回报非法集资通常以远高于市场平均水平的收益率作为诱饵，通过虚假项目或夸大宣传吸引投资者资金，且往往缺乏实际可持续的盈利模式支撑。虚构项目或标的利用虚假合同、伪造资质文件等手段包装所谓“优质项目”，甚至编造根本不存在的投资标的，掩盖资金真实去向。层级化推广结构采用多级分销、会员制等模式发展下线，通过“拉人头”方式扩大集资规模，并给予推荐人高额提成，形成金字塔式资金链条。期限错配与滚动兑付通过短期高息产品吸收资金，后续用新投资者资金兑付前期本息，形成庞氏骗局特征，最终因资金链断裂导致崩盘。新兴产业热点领域常假借区块链、虚拟货币、碳中和等新兴概念进行包装，利用公众对前沿技术认知不足实施诈骗。老年群体与退休人员针对有积蓄但金融知识相对薄弱的中老年人，通过健康养老、理财产品等名义进行针对性营销。三四线城市及农村地区利用监管覆盖相对不足、投资者辨别能力较弱的特点，通过线下宣讲会、熟人介绍等方式渗透下沉市场。小微企业主群体以“过桥资金”“供应链金融”等名义吸引急需周转资金的企业主参与，承诺短期高额回报。高发领域与目标群体集资账户呈现短期内大量资金集中转入，随后分散转至多个关联账户或频繁跨区域划转的异常交易特征。主要资金长期沉淀在空壳公司账户，或与关联企业之间发生大额无真实贸易背景的往来款项。频繁通过现金存取方式规避监管，或采用第三方支付平台进行大额资金归集，刻意避开银行体系监测。核心收款账户呈现“快开快销”特点，达到一定资金规模后立即注销更换新账户，逃避资金流向追踪。异常资金流动征兆集中转入分散转出资金沉淀与关联交易现金交易占比异常账户休眠与频繁变更04公众教育策略投资者风险意识培养风险识别能力提升通过系统化培训课程和模拟投资场景分析，帮助公众掌握非法集资的常见特征，如高额返利、虚假项目包装等，强化对非正规金融活动的警惕性。金融知识普及教育联合金融机构开展基础理财知识讲座，涵盖利率计算、投资回报率评估等内容，使公众具备独立判断理财产品合规性的能力。心理防线构建针对人性贪婪弱点设计专项宣传，强调“天上不会掉馅饼”原则，通过行为经济学案例解析非理性投资决策的危害。持牌机构名录公示定期更新央行、银保监会等监管部门认证的金融机构名单，通过社区公告栏、政务App等多渠道推送，引导公众选择合法投资平台。正规理财渠道宣传产品备案查询指南制作可视化操作手册，详细演示如何在监管部门官网核验理财产品的备案编号、发行资质等信息，提升公众自主核查能力。收益风险对比分析以图表形式直观展示银行理财、国债等低风险产品与非法集资承诺收益的差异，用数据揭穿“保本高息”骗局。警示案例传播途径02

03

金融机构网点嵌入宣传01

融媒体案例库建设在银行柜台、ATM机区域设置动态警示屏，滚动播放最新涉案机构黑名单及识别话术，实现高频次风险提示。社区巡回展览制作可交互的电子展板，通过触屏点击还原非法集资组织架构图、资金流向图，配合受害人访谈视频增强现场感染力。整合文字报道、短视频、广播剧等多种形式，在社交平台持续推送典型非法集资案例，重点剖析资金链断裂、跑路等关键节点。05案件处置流程线索来源与初步筛选通过群众举报、金融机构监测、监管部门巡查等途径获取线索，需对线索的真实性、关联性及危害性进行初步评估，剔除无效或重复信息。立案证据标准要求具备明确的涉案主体、资金流向记录、宣传材料等核心证据，证明存在承诺高额回报、向社会不特定对象吸收资金等违法行为。跨部门协作机制公安、金融监管、市场监管等部门需建立联合研判机制，确保线索核查的专业性和立案决策的准确性。线索核查与立案标准快速冻结涉案账户包括不动产、车辆、股权、虚拟货币等，通过工商登记、不动产中心等渠道追踪资产所有权变更记录。全面清查关联资产技术手段辅助追踪运用大数据分析资金链路，识别多层转账、地下钱庄等复杂洗钱行为，确保查控无遗漏。协调金融机构对嫌疑人银行账户、第三方支付平台资金实施紧急止付，防止资产转移或隐匿。资产查控关键步骤设立专项登记平台，要求受害人提交投资合同、转账凭证等材料，由专班人员逐一核对确认债权。信息登记与核实受害人权益保障机制制定公开透明的资产处置方案，优先保障老年人、低收入群体等弱势受害人的基本生活需求。资产处置与分配原则协助受害人通过民事诉讼或刑事附带民事诉讼主张权利，提供法律援助和心理疏导服务。法律救济渠道引导06长效机制建设金融机构合规管理金融机构需建立覆盖全业务流程的合规管理制度，包括客户身份识别、资金流向监测、可疑交易报告等环节，确保业务开展符合监管要求。完善内控制度体系强化从业人员培训动态风险评估机制定期组织合规专题培训，提升员工对非法集资行为的识别能力与风险防范意识，重点讲解典型案例及最新监管政策。通过大数据分析技术，对高净值客户、大额资金流动等关键节点实施动态监控，及时发现并拦截异常交易行为。新技术风险防控区块链技术应用利用区块链不可篡改特性记录资金流转路径，实现存款业务全流程透明化，防止资金池操作和虚假标的融资。AI智能风控模型部署人工智能算法分析用户行为模式，识别高频转账、跨区域集资等可疑特征，自动触发风险预警并冻结相关账户。生物识别验证在开户、转账等环节引入人脸识别、声纹认证等技术，确保交易主体真实性，阻断冒用身份参与非法集资的行为。多渠道