贵州省工商银行支持小微企业融资的模式分析

贵州省工商银行支持小微企业融资模式的分析摘要：本文通过在政策支持和市场需求下进行分析贵州省工商银行在支持小微企业融资方面的主要措施和成效，分析的是关于贵州省工商银行支持小微企业融资的模式，探讨该行在融资政策的分析、产品的设计、服务的创新等问题进行分析，运用文献研究法去查阅相关文献，了解贵州省工商银行支持小微企业融资的研究现状和发展趋势，利用案例分析法，深入分析其支持小微企业融资的具体模式和一些成效，同时，小微企业融资协调工作机制落地见效，去解决好小微企业融资难、融资贵等问题，健全体制机制、创新服务模式、丰富产品体系，去惠企利民。工商银行作为国有大型商业银行，在支持小微企业融资方面扮演着重要角色，将如何通过创新模式，有效解决小微企业融资难题，增加其发展的动力。关键词：小微企业；融资政策；融资模式AnalysisofthefinancingmodelforsmallandmicroenterprisessupportedbyIndustrialandCommercialBankofChinainGuizhouProvince:ThisarticlethroughtheanalysisofthemainmeasuresandeffectsoftheIndustrialandCommercialBankofGuizhouProvinceinsupportingthefinancingofsmallandmicroenterprisesunderpolicysupportandmarketdemand,thispaperanalyzesthefinancingmodeofGuizhouIndustrialandCommercialBankofChinatosupportsmallandmicroenterprises,anddiscussesthebank'sfinancingpolicyanalysis,productdesign,serviceinnovationandotherissues.UsethemethodofliteratureresearchtoconsulttherelevantliteraturetounderstandthecurrentresearchsituationanddevelopmenttrendofthefinancingofsmallandmicroenterprisessupportedbytheIndustrialandCommercialBankofGuizhouProvince,andusethecaseanalysismethodtodeeplyanalyzethespecificmodeandsomeeffectsofsupportingthefinancingofsmallandmicroenterprises.Atthesametime,thefinancingcoordinationmechanismofsmallandmicroenterpriseshasbeeneffectivetosolvethefinancingdifficultiesandexpensivefinancingproblemsofsmallandmicroenterprises.Improvethesystemandmechanism,innovatetheservicemodel,enrichtheproductsystem,andbenefittheenterprisesandthepeople.Asalargestate-ownedcommercialbank,ICBCplaysanimportantroleinsupportingthefinancingofsmallandmicroenterprises.Howtoeffectivelysolvethefinancingproblemsofsmallandmicroenterprisesandincreasethedrivingforceoftheirdevelopmentthroughinnovativemodels.Keywords:Smallandmicroenterprisesm;Inancingproducts;Financingmode

目录TOC\o"1-3"\h\u14696一、绪论 一、绪论（一）研究背景贵州省工商银行在国家普惠金融政策支持、地方经济转型需求的大经济背景下，小微企业是贵州省经济发展的重要力量，作为主导军，融资需求旺盛，贡献了大量就业机会和GDP，小微企业规模小、抗风险能力就比较弱，各大银行也纷纷做出一系列改变，经济大环境下，线上服务占比为58%，其中工行作为国有大银行发挥了重要作用，积极响应国家政策，帮助很多百姓就业，促进社会和谐稳定，提供金融机构线上服务，便利人们。本文以贵州工行为研究对象，分析其在中小企业融资过程中发挥的重要作用。（二）文献综述1.国内研究现状芈彦彬（2024）通过讨论贵州省中小企业融资体系的建立，分析了中小企业在吸收劳动力就业、推动产品创新等方面的重要作用，以及融资难问题的分析。汪建华，刘念（2024）通过讲述工商银行贵州分行加速推进小微企业融资协调机制落地见效，为近2000户小微企业、个体工商户发放贷款近30亿元为主要目的。杜莉，刘铮（2022）主要讲述在商业银行的影响下，信用风险约束对经济效率的影响，人们对商业银行的一些重要看法，以及对小微企业融资的重要作用，经济融资模式的分析。娄飞鹏（2024）本文提出了构建动态调整机制、优化政策动态调整机制、推进资金流转效能的升级以及加强对小微企业的财务指导和支持服务等解决方案，以帮助小微企业克服融资困境，促进金融市场的健康发展。刘洁玲（2019）通过对小微企业信贷供给及融资难与贵的原因探析，讲述小微企业融资问题是一个复杂的系统工程，因此需要政府的协助、金融机构、企业和社会各方共同的帮助。通过加强政策支持、拓展融资渠道、提高企业自身素质和构建良好的金融生态环境，有望缓解小微企业融资难题。2.国外研究现状RaoP.,KumarS.,Chavan,M.,&Lim,W.M（2023）本文是对关于中小企业融资的趋势和未来方向进行了解，主要是为了让小微企业在未来方向的发展方面做出一些建议和改进的方法，通过对中小企业融资的背景和动因、融资渠道的分类和特点、相关政策及措施、中小企业融资的问题与挑战以及对未来发展趋势进行一些列改进与建议。Smith,W.R（2022）本文主要以产品差异化和市场分析对现代营销策略的核心进行分析，在市场细分中能使公司更准确地理解和满足目标客户的需求，同时产品差异化是公司在市场中获得优势的关键因素。这两个策略在市场中相辅相成，而市场细分为产品差异化提供方向和基础，产品差异化则巩固和扩大市场细分的效果，去增强企业在市场上的竞争力。因此，企业需要全面利用这两种策略，在竞争激烈的市场环境中获得优势。Erdogan,A.I（2021）本文讲述的是对影响中小企业获得银行融资的因素，因此影响中小企业获得银行融资的因素主要包括企业那些因素如：内部的财务制度、抵押资产、经营稳定性和成长阶段，外部的金融体制、政策支持、宏观经济环境，以及金融市场结构和政府服务等多个方面。3.文献述评从国内外学者是关于产品差异化和市场分析是现代营销策略的核心中，我们可以看到，在不同的模式中，融资模式能力的评估标准和评估方法是不相同的，并且有其特定的行业特点。国内外学者从多个角度、多个方面，对我国影响中小企业获得银行融资的因素。首先，国外学者从产品的角度出发，选取有关的指标来评估融资模式的分析，并在此基础上，通过对工商银行对小微企业的融资产品模式分析的研究，小微企业逐步实现了有机融合。其次，将现有的理论结果与我国不同产业的发展情况相结合，国内学者对各种政策情况进行了深入的研究，并据此将各种政策组合起来，进行分析。最后，国外学者对银行支持小微企业融资模式的评价及影响因素的研究起步比较早，而且也比较宏观。但是，国内学者在对商业银行支持小微企业的评价及影响因素方面，更多是从实际生活经验乃至管理水平、获现能力等角度着手。以上的研究成果为本文提供了严谨充实的理论基础和写作框架。通过阅读文献，商业银行支持小微企业融资的模式分析能力相关内容有一个较为全面的把握。目前，国内对商业银行支持小微企业融资，还停留在对实际生活为基础上进行展开。为了让商业银行政策小微企业融资模式得到完善，本文选择了对贵州省工商银行进行展开分析，并以其融资产品为依据，构建了一个融资模式的体系。这在一定程度上具有了一定的现实意义。（三）研究方法1.文献研究法本文采取文献研究法，通过查阅及整理相关文献，了解到国内外小微企业融资的相关现状以及其发展趋势，为本文的撰写提供理论支撑，了解国内外小微企业融资的研究现状和发展趋势，更好地去完成本次毕业论文，方便去查找一系列资料。2.案例分析法以贵州省工商银行为例，深入分析其支持小微企业融资的具体模式和成效。去了解贵州省工商银行支持小微企业融资的困境得到一定的解决方案，利用案例分析法更直观的看出银行支持小微企业的成效和经验。

二、相关理论基础及概念（一）相关概念1.小微企业（1）定义与分类标准小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称，同时也依据企业人员、营业收入和资产总额等指标，结合实际行业特点进行划分的，同时在国民经济中占有重要地位，对促进就业和活跃市场等方面也发挥着重要的作用。从业人员是指企业签订劳动合同的职工人数（含劳务派遣）；营业收入是指企业主营业务年收入（工业、批发业等不同行业有差异）；资产总额是指部分行业（如建筑业）需参考资产规模。（2）分行业具体标准工业：当从业人员小于或等于300人且营业收入小于或等于2000万元为小型企业，当小于或等于20人或营业收入小于或等于300万元为小微型企业。批发业：当从业人员小于或等于20人且营业收入小于或等于1000万元为小型企业，当小于或等于5人或营业收入小于或等于100万元为小微型企业。零售业：当从业人员小于或等于10人且营业收入小于或等于500万元为小型企业；当小于或等于10人或营业收入小于或等于100万元为小微型企业。其他行业（如住宿餐饮、软件信息）：是根据行业特性调整指标，例如住宿业从业人员小于或等于100人且营业收入小于或等于2000万元为中型企业。（3）特殊政策标准小型微利企业（企业所得税范畴）：需同时满足应纳税所得额小于或等于300万元平且从业人数小于或等于300人时资产总额小于或等于5000万元。增值税小微企业：月销售额小于或等于15万元（季度≤45万元）的小规模纳税人免征增值税。2.融资（1）狭义融资指企业根据自身经营状况和发展需求，通过银行贷款、股票发行、债券筹资等方式从投资者或债权人处筹集资金的过程。例如，企业为扩大生产规模申请贷款，或通过发行股票引入战略投资者。（2）广义融资指货币资金的融通，涵盖资金的双向流动（融入与融出），包括金融机构、政府、个人等主体在金融市场上的资金调剂行为。例如，个人通过银行贷款购房，或政府发行国债支持基础设施建设。3.融资的主要方式（1）直接融资股权融资：企业出让部分股权换取资金，如初创企业通过天使轮、A轮融资获得启动资金。债权融资：发行债券或向投资者借款，如企业发行公司债或通过民间借贷融资。其他形式：包括股票筹资、资产证券化等。（2）间接融资通过银行等金融机构作为中介，如申请流动资金贷款或抵押贷款。其特点是资金供需双方不直接对接，但融资成本相对较低。4.融资模式融资模式是不同融资形式的组合，既包括直接融资（如股权、债券）和间接融资（如银行贷款）的划分，也涵盖政府支持类（如产业基金）和新兴模式（如供应链金融）。例如，直接融资通过发行股票或债券直接获取资金，而间接融资则依赖银行等金融机构作为中介。（二）相关理论基础1.金融中介理论又称“金融体系的微观经济学”，聚焦于解释金融中介存在的必要性及其功能，涵盖银行、证券、保险等机构。其核心观点认为，金融中介通过储蓄-投资转化连接资金供求双方，成为经济增长的核心制度安排。（1）主要功能与作用信用中介：促进资金金融融通（如银行贷款）；风险管理：利用资产证券化、衍生品等工具去分散风险；支付与结算：提高交易效率（如电子支付系统）；信息生产：缓解信息不对称，例如信用评级机构评估企业风险。（2）经济影响资源配置优化：引导资金流向高效率领域，提升社会整体福利；促进经济增长：通过动员储蓄、支持创新投资推动经济扩张。三、贵州省小微企业发展现状分析（一）小微企业的发展状况表3.1贵州省小微企业的数量情况（单位：万户）年份20202021202220232024主体数量84.4988.68101.9112.53460.03市场主体339.81381.03428.9447.16460.67数据来源：根据工商银行年报整理得出根据表3.1，可以对贵州省小微企业近五年来的数量情况清晰的看出，主体数量在逐年地上升，可以清楚的看出小微企业在发展中得到了稳定的发展，同时市场的主体数量也在逐年地增加，因为政策的推动作用非常地显著。在最近几年看来，贵州省政府出台了一系列扶持小微企业发展的政策，如税收优惠、金融支持等，这些政策的实施降低了小微企业的创业门槛和运营成本，激发了市场主体的创业热情，主要是为了让小微企业的发展得到一定的增长。增长趋势明显：从上表数据可知，贵州省的数量在逐年增加，同比增长率也在逐渐上升，2024年1月-6月，贵州省小微企业注册登记超过12.7万户，同比增长6.3%，呈现出良好的增长态势。1.规模情况整体规模较小但发展潜力大：贵州省的小微企业大多处于起步阶段或成长初期，资产规模和营业收入相对较小。但部分小微企业在政策支持和自身努力下，呈现出较强的发展潜力，如贵州振华新材料股份有限公司。它成立于2004年，位于贵阳市白云区，注册资本为50874.0205万元人民币，规模也是比较大的新兴公司，截止2023年，公司总资产96.26亿元人民币，发展也是非常可观的，在国外市场上也有着显著表现。其产品指数指标已到达世界先进水平。在如此的好的发展情况下，贵州省工商银行也是大大地区支持该公司的发展状况。规模差异较大：不同行业、不同地区的小微企业规模存在较大差异。在一些传统优势行业，如白酒行业，部分小微企业年产值可达数百万元甚至上千万元；而在一些新兴行业或边缘地区的小微企业，规模则相对较小，年营业收入可能仅几十万元。不管是大大小小的企业都进行一定的规模化，因为行业的不同，地区的不同差异，在规模上就有一定差别，但是在经济条件下，收入还是较为可观的。同时，工商银行也会采取一定的措施去帮助各个不同的小微企业。表3.22023年贵阳银行主要存款业务占比情况年份20182019202020212022存款业务占比50.270.32数据来源：根据工商银行年报整理得出2.行业分布情况在行业的分布中传统行业占主导，如白酒行业是贵州的白酒生产大省，它拥有众多小型传统白酒厂，如贵州省普纳山红苗酒业有限责任公司等。这些企业利用当地的优质酿酒资源和传统酿造工艺，生产出具有地方特色的白酒产品，在区域市场内也具有一定的市场份额，因为白酒的成本较低，很多企业家都愿意去投资白酒行业，特别是以茅台酒为主，贵州的酒文化也得到一定宣传效果。还有食品加工行业，它包括了糕点、特色小吃等领域，企业可以利用当地的农产品为原料，生产加工具有贵州特色的食品，深受消费者喜爱。建材行业也是贵州省基础设施建设和房地产市场的发展，建材行业的小微企业也获得了一定的发展空间，主要生产水泥、砖块、石材等建筑材料。3.新兴行业逐渐崛起在大数据行业中，贵州作为国家大数据综合试验区，已形成由300余家数据服务企业构成的产业生态、涵盖数据标注、分析等全链条服务。为当地的大数据产业发展提供了有力支撑，同时新能源行业：如锂离子电池正极材料生产企业贵州振华新材料股份有限公司，在新能源汽车产业快速发展的背景下，该公司的产品市场需求不断增加，企业规模也不断扩大还有生物医药行业，随着国家政策引导和金融监管部门持续推动，国有银行在普惠金融领域的信贷投放逐年上升。根据近年来的财务报告数据，五大国有银行普惠金融贷款的年均增速显著高于一般信贷增速，尤其在小微企业信贷规模上，普惠金融贷款增速超过20%，部分银行达到30%以上。国有银行正依托普惠金融政策优势和资源优势，逐步构建专门针对小微企业的信贷服务体系，从下表可以看出。证券简称建设银行农业银行工商银行中国银行普惠型小微企业贷款余额2350017689.9415503.1612283较上年末增加额/亿元4776.762270.324513.043468增速（%）25.4933.8041.1039.34表3.32023年四大银行小微企业贷款余额资料来源：2023年各银行官网公开年报从表3.3可以看出，建设银行的普惠型小微企业贷款余额在位第一，农业银行位居第二，他们之间相差的贷款额度为5810.06亿元，工商银行位居第三，与农业银行相差2186.78亿元，虽然相差的数额还是有点悬殊的，但工商银行会努力的加以改正服务方式，推出创新的模式。可以看出工商银行较上年增加额比农业银行的多，从这里可以看出工商银行的推出模式有得到很大的效果，在慢慢的向前靠近；增速是这四个银行最快的，建设银行增速为25.49%，农业银行为33.80%，中国银行为39.34%，而工商银行位居第一41.1%。从此表可以看出工商银行支持小微企业的力度在大大地增加，让更多百姓不会失业，提高就业率。

四、贵州省工行针对小微企业的融资现状分析（一）融资产品种类贵州省工商银行针对小微企业的特点，推出了多种融资产品，以满足其多样化的融资需求。主要产品包括：1.经营快贷经营快贷是基于客户在经营活动中产生的结算、资产、交易、税务等多维度数据，是为小微企业提供的线上信用类贷款产品，最高额度为500万元，年化利率3.1%起。在经营快贷年化利率最低为3.1%起时，最高不超过4.2%是，它的显著明显低于了市场平均水平的约5%。比如，100万元贷款每年可节省利息1.35万元，适合小微企业降低财务负担可以进行申请、审批、放款可以全程在线上完成，最快当天放款，资金实时到账，去满足企业应急资金需求。例如，贵州某科技公司通过手机银行2小时获批180万元，最高额度为500万元，它可以支持循环授信，按日计息无违约金，企业可根据经营周期灵活提款和还款，去提升资金使用效率，如果申请额度超过30万元，可能需客户经理线下尽调部分网点对额度审批较谨慎，存在“有额度提不出”的风险，所以对征信要求也是非常严格的需要满足负债（除按揭外不超过5家）、查询次数（近3个月≤6次）、逾期记录（近2年无连2累4）等要求才可以进行贷款，有部分企业或个体户可能因征信不达标被拒，是因为授信额度主要基于银联收款码流水或纳税记录无相关数据的企业是可能无法申请。2.康养e贷该产品由工行贵阳分行自主研发，属于工总行“区域e贷”框架下的地方特色产品，旨在响应国家养老金融政策号召，解决贵阳贵安养老机构融资难题。工行贵阳分行通过整合养老机构成立时间、床位数量、入住率等数据，建立专属授信模型，实现精准融资支持传统融资渠道难以满足养老机构的资金需求，需创新金融产品，为了促进养老产业发展该产品的推出为养老机构提供了急需的资金支持，促进了养老服务的升级和区域经济的发展，该产品的支持让民办非企业类养老机构负责人很快的进行办理融资且无需抵押和担保，主要基于养老院的运营数据，截至2024年末，贵州省养老产业贷款余额近1亿元，同比增长430%，为了提升金融服务水平推出“康养e贷”工商银行进一步完善了养老金融服务体系，提升了老年客群的服务体验，康养e贷凭借灵活还款、高效审批和精准服务成为养老机构融资的“利器”尤其适合运营数据稳定、资金需求周期短的民办养老机构。但需注意线下核实流程及数据完整性要求，建议提前与工行客户经理沟通额度需求避免因流程问题影响放款，在新发放普惠贷款利率较年初持续下降制造业、科技型小微企业专属利率最低至3.5%，有效减轻了小微企业的负担和缓解融资难题“康养e贷”，通过降低客户准入门槛、提供灵活还款方式等措施有效解决了养老机构面临的问题。3.种植e贷种植e贷是工商银行基于土地权属、种植规模等经营情况，为农业种植客户打造的专属融资产品，该产品支持农户、新型农业经营主体（含家庭农场、农民专业合作社、农业企业等）申请办理。申请流程简单快捷，农户只需在线填写相关信息并提交相关材料即可，方便了百姓就业，至2024年2月末，贵州省都匀分行累计支持1761户涉农小微客户，投放贷款7.37亿元。该模式的推出，让许多农户成功获得资金，解决了种植问题、农资的采购问题、资金的及时到位帮助农户扩大产业规模提高农作物的质量和产量。融资产品审批流程及利率情况1.线上的审批流程经营快贷等产品全流程线上操作，系统自动审批实现“7×24小时”融资协调机制贷通过政府初筛名单后，银行只需要在15-20个工作日内完成授信缩短传统审批周期。线上系统预设风控模式是为了减少线下人工操作降低操作风险，全流程线上操作（申请、提交材料、签约）减少客户往返银行的时间成本。虽然减少了时间成本，但对客户的准入门也就变高了灵活性也大大地降低了，依赖刚性风控模型对征信、负债、行业等要求严格（如近3个月查询≤4次）轻微瑕疵直接拒贷，同时产品的适配性也变得有限无法去满足一些个性化的需求（如特殊抵押物或非标场景），数据的依赖性也大大的增强了，如果企业数据不完整（如新成立企业没有足够的流水帐），系统可能误判为是高风险导致审批失败。2.线下的审批流程人工操作提升通过率，客户经理结合实地尽调（如经营场所、合同订单）和主观评估可放宽部分硬性条件（如接受非传统抵质押物），对征信瑕疵企业（如负债较高但现金流稳定）提供协商空间，利用“白名单”机制提升额度或降息，同时在复杂的场景里适配性也较强，可适用于需多部门协同的复杂业务（如供应链融资、政银合作产品“协调机制贷”），可以通过政府初筛和客户经理介入解决资质问题去支持定制化的方案，如针对农业产业链设计“种植e贷+订单融资”组合产品，可以灵活处理特殊需求对县域及偏远地区企业，线下流程可协调资源补充材料（如替代性担保），避免因线上材料不全被拒。线下操作也有一定的不方便的地方，如流程繁琐效率较低需要多次提交纸质材料（如财务报表、合同），平均耗时15-20天且存在反复补件的情况，多层级审批（客户经理→风控→分管行长）决策链条长。还有区域覆盖的不均县域支行专业团队的不足，部分产品（如科创贷）仅限省会及重点城市办理对偏远地区依赖线上但适配性差，而且成本较高线下尽调、材料审核等环节增加人力与时间成本，其他部分产品需支付中介服务费。3.融资利率的变化贵州省工商银行有多个贷款产品，比如协调机制贷、融e借、税务贷、商户贷、养殖e贷、科创贷等。这些产品的利率各有不同，比如协调机制贷的年化利率低至3.15%，融e借最低2.61%，税务贷3.45%起，商户贷3.65%起，科创贷则可能低至4%。这些信息显示工行的利率在不同产品间有差异，而且部分产品利率确实较低，尤其是针对小微企业和特定消费场景的贷款在融e借针对优质客户（如公务员、国企员工）提供年化2.61%的利率，处于行业低位体现出消费贷利率创新低的效果，对绿色金融的支持“深绿”评级企业提升授信额度30%，利率优惠叠加碳账户政策，还有对乡村振兴的倾斜农业类贷款（如养殖e贷）利率3.65%低于传统抵押类产品。部分产品的利率偏高，科创贷利率上限较高针对科技企业的科创贷利率可达5%-7%高于小微企业普惠利率（3.15%-4%）还有对抵押类产品利率较高，房产抵押贷款（如e抵快贷）利率达到3.65%-4.35%之间高于了纯信用产品，利率透明度与灵活性不足隐性成本存在的问题是部分产品需支付评估费、担保费等（如科创贷需专利评估）实际综合成本上升了对客户资质限制变严了，低利率产品（如协调机制贷）要求企业成立满2年、年流水≥1000万，对初次创业的企业难以达标因此被迫接受高利率产品，区域与行业覆盖的不均匀，偏远地区线下产品利率上浮（如县域抵押贷利率达4.5%）与城区的相比差距很明显。（三）融资效果分析贵州省工商银行通过搭建融资协调机制和推出多样化的融资产品，取得了显著的融资效果：1.贷款规模增长工商银行贵州省分行截至2024年末，民营企业贷款余额为524亿元，同比增长105亿元，增幅25%。根据最新数据，2025年2月末人民币贷款余额达261.78万亿元，同比增长7.3%，前两个月累计新增贷款6.14万亿元，在普惠小微贷款制造业中长期贷款等结构性指标增速均高于整体水平，显示贷款规模合理增长且持续支持实体经济。当前货币政策延续适度宽松导向，通过优化信贷结构（如专项债置换、降低融资成本）增强对重点领域和薄弱环节的支持。2.服务覆盖面扩大通过“千企万户大走访”活动，工商银行贵州省分行已成功为近2000户小微企业、个体工商户发放贷款近30亿元，增强了信贷资金直达小微企业的广度和力度不但是局限于城市企业服务，现在也扩大到农村百姓身上，其实扩大农村服务对于发展是至关重要的东西，现在大多数福利给到农民，让更多人们就业，农民得以一定的成果效益，农村的发展也将影响着经济的发展。3.创新产品助力发展针对不同行业和规模的小微企业，工商银行贵州省分行推出了多种创新产品，如“种植e贷”、“康养e贷”、“经营快贷”等满足了小微企业多样化的融资需求去助力高质量的发展。比如：贵州兴义市白河村以茶叶种植为主导产业，茶园面积达6000余亩茶农在春耕备耕期间面临资金短缺，工商银行兴义分行组织外拓小队深入白河村提供“种植e贷”送贷上门服务发放贷款150余万元，由于资金及时到位解决了茶农的燃眉之急，促进了茶产业的健康发展，在余庆县是我国的小叶苦丁之乡盛产白茶、绿茶等等，茶农在种植过程中常常面临资金短缺的问题中国工商银行贵州遵义余庆支行通过“种植e贷”向当地茶叶种植户提供金融支持，发放贷款39笔金额达2650余万元。这些资金帮助茶农扩大种植规模、购置新的茶叶加工设备，提高了茶叶加工效率和品质促进了茶产业的持续发展。

五、贵州省工行对小微企业融资中存在的问题分析（一）融资成本较高现如今，经济周转不足的条件下，缺乏资金情况下，还大力去支持小微企业的各大投资，由于缺乏资金，企业往往只能以较高的成本借入资金，这将导致企业经营成本增加，从而影响企业的经营收入。当企业收入不稳定时，往往会向银行投入大量的资金，随着资金的流出，资金一时间得不到周转，会使银行陷入一定的危机，在资金得到一定的周转时，又会迎来不一样的风波，在如今资金不稳定的条件下，保证该行正常盈利情况下，再去给小微企业提供大力的支持。融资成本高的更本原因在于风险溢价。大企业风险低，中小微企业的风险过高，需要承担更高的风险溢价，表现出来的支付就更高的利率。表5.1工商银行2020-2025年融资产品的利率报价年份202020212022202320242025经营快贷4.35%4.05%3.85%3.35%3.35%2.35%康养e贷4.9%4.65%4.35%3.85%3.55%3.35%种植e贷4.35%4.05%3.85%3.65%3.35%2.95%-4.00%数据来源：根据工商银行年报整理得出从表5.1中可以看出，近几年工商银行推出的融资产品实际授区域政策、作物类型以及客户的资质影响，每年的年利率都在不断地下调，就是为了响应国家政策，利率地下调会导致融资成本较高，回馈的效益比较慢，无风险利率下降时，风险溢价相对的上升，承担的成本也就更高，风险更大，融资成本也就较高，因为中小企业财务透明度低，银行尽调成本占贷款额0.5%-1%，转嫁为利率溢价。（二）产品创新能力不足在产品的创新中尽管推出了“种植e贷”“康养e贷”等特色产品，但在地方银行普遍缺乏根据小微企业多样化需求设计融资产品的能力，是很难以完全覆盖农业、科创等细分领域的。截至2024年11月末，各地依托工作机制累计走访1207.2万户小微经营主体其中194.2万户纳入“申报清单”、130.3万户纳入“推荐清单”银行对“推荐清单”经营主体新增授信2.2万亿元，新发放贷款1.2万亿元。然而在银行与当地政府对接以及对小微企业授信过程中，仍面临一些制度性和操作性难点，影响小微融资协调工作的落实以及金融资源的高效配置，工商银行缺乏较强的金融创新能力难以根据小微企业的不同需求设计多样化的融资产品，容易导致很多企业的多样化的融资需求。（三）风险评估机制僵化企业反映金融机构对抵押物和财务指标要求过于僵化，未能充分考虑实际经营状况、创新能力和市场前景。例如，贵州省江苏商会企业呼吁优化信用贷款评估标准，企业融资过程中存在较大的风险可能导致企业经营的失败而带来损失，也会导致企业经营失败。尤其是信息不对称问题在非银市场也是尤为的突出，导致“柠檬效应”增加了融资风险，当企业面临破产的情况下是，银行给其贷款的资金也随之不见，在一些信息不对称的情况下，更是对该行的一种挑战企业的失败，对该行支持的融资也是一种重大的打击，融资的风险也是存在巨大的挑战。（四）融资方式单一很多企业通常只能通过银行贷款或者股权融资等方式获得资金，限制了融资的灵活性，是因为融资的时间有很长一段周期，方式的单一限制企业的发展，小微企业很多信息的不对称，与大企业相比，它面临着利率也是较高的，很多银行认为大企业不会很快的面临着倒闭，小微企业就说不一定了，银行一般都只能给一些小额的贷款，融资模式的单一，让很多小微企业得不到一定的贷款额度，银行也害怕很多空壳公司套现，所以对待小微企业的要求比大企业要高的多，很多不同的因素导致小微企业的发展得不到更高的支持。

六、贵州省工行对小微企业融资模式的改进措施（一）降低融资成本贵州省工商银行应该利用提高数字化水平和触客能力，去减少中间环节，合理确定贷款利率，从而降低融资成本，也可以通过“中小企业信贷通”去降低融资门槛和利率，优化利率政策与政银合作，也可以去扩大碳中和债、可持续发展挂钩贷款规模，同时叶可以去利用央行推出的碳减排支持工具尽力获取较低的成本资金，去降低利率可以达到1.75%左右。落实无还本续贷政策，简化续贷流程，并通过“中小企业信贷通”等政银合作模式分担风险。（二）创新金融产品和服务尽力地去改善服务态度，努力做好满足客服的任何需求，特别是现在的养殖产业，现在很多年轻人很难找到找工作，很多人会回到家乡进行养殖，回乡创业养殖成为一种新的风浪口，利用网络去吸引流量，实现就业，推出特定的养殖e贷产品会提升就业率，尽力去满足特定的行业所需，可以推出创新的“科技e贷”“养殖e贷”等专属产品，去增强信贷资金直达小微企业的广度和力度。（三）提高风险评估能力可以应用人工智能优化信贷审批流程去实现贷款申请到放款全线上化，降低人工干预风险成立数字金融中心，通过大数据分析建立风险量化模型，提升评估精准度与信用评级机构合作开发小微企业专属评级体系，弥补传统模型对轻资产企业的不适用性，同时组建专业化风险评估团队，通过“伙伴易融”数字化平台实现风险评估标