物业经营管理 课件 5.3.3 物业保险的原则：可保利益原则 课件

物业保险的原则：可保利益原则2018年5月，某房地产开发公司为某住宅楼盘的销售，向保险公司投保了人身意外伤害保险，对每购买一套住房的客户，赠送一份保额为10万元的保险。2018年12月，获赠保险的客户中有3名被保险人发生意外死亡事故，其受益人到保险公司要求给付保险金，你认为保险公司应该给付这部分保险金额吗？引入新课投保人对被保险人并不具有可保利益，并且也没有得到被保险人的签字同意。保险公司不应支付这部分保险金额。什么是“可保利益”，今天我们将学习可保利益的的含义和内容。1.掌握可保利益原则的含义；2.掌握可保利益原则的意义；3.掌握可保利益原则的内容。教学目标可保利益原则是指保险双方当事人签定和履行在保险合同的过程中，保险人或被保险人对保险标的具有法律上承认的经济利益。其构成要件包括：1.可保利益必须是合法利益这是指可保利益符合法律规定和社会公德要求的利益，违禁品、违章建筑、贪污盗窃、欺诈走私之物不可列入保险合同承保的对象。2.可保利益必须是经济上可以确定的利益这是指可保利益所要保障的程度是以货币形式确认和估价。现实生活中，少数技术资料、电脑软件、企业账册之类的财产由于实际价值难以确认，属于不可保对象。但是部分本身是不可保财产诸如金银饰品、古玩文物，如双方事先商定，可以按特约形式估定保险金额，予以承保。人身保险也是通过双方协定确定保险金额，最终被保险人获得的是货币形式的赔偿金或给付金，获取经济利益上的赔偿。一、可保利益原则的含义1.规定了保险金额不可超过保险利益规定了保险金额不可超过保险利益体现了保险的宗旨和基本职能，按照可保利益的损失程度为标准，不得谋求额外利益。下面我们通过一则案例来说明：甲有一批价值20万元的货物暂存某仓库，并为这批货物投保火灾保险，保险金额20万元。后甲将货物的一半卖给乙，双方办理了货物所有权转让手续。就在乙前来取货的前一天晚上，仓库失火，标的全损。由于甲对标的仅有一半的保险利益，则保险公司最多负责10万元的赔偿责任。二、可保利益原则的意义2.防止道德风险无可保利益关系的投保，当保险标的受损时投保人或被保险人并无任何伤害，此时如果可以获得保险金，则和赌博无区别，此外无损害也能获利，则必然会产生期待甚至故意促使事故发生，则会侵害社会公共利益。二、可保利益原则的意义3.区别于赌博保险和赌博的区别在于风险是否可以转移。赌博的风险全由自己承担，没有转嫁，而保险可以把风险转移给保险公司。二、可保利益原则的意义可保利益原则是保险合同成立的必要条件，投保人或被保险人对保险标的不具有保险利益，保险合同无效。物业可保利益原则可以分为物业财产保险的保险利益以及物业人身保险的保险利益。1.物业财产保险的保险利益物业财产保险的保险利益可以包括财产权利、合同权利和法律责任三类。财产权利是指对财产的所有权或使用权而享有的利益，包括所有权利益、占有利益、股权利益、担保利益等。合同权利是指依照合同产生的债权请求权。法律责任是因为侵权行为、合同或者法律规定而发生的责任。对于保险利益的认定按照以下顺序：1）财产所有权人与经营管理人2）抵押权人、留置权人3）财产保管人、承运人，工程承包人，房屋承租人4）意外事故造成他人伤害或财产损失，负有赔偿责任的企业和个人三、可保利益原则的主要内容抵押权是债权人对债务人或者第三人不转移占有的担保财产，在债务人届期不履行债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形时，依法享有的就该抵押财产的变价处分权和优先受偿权的总称。留置权，是指债权人因合法手段占有债务人的财物，在由此产生的债权未得到清偿以前留置该项财物并在超过一定期限仍未得到清偿时依法变卖留置财物，从价款中优先受偿的权利，留置权的效力主要体现为留置权人的占有权和优先受偿权。小知识2.物业人身保险的保险利益物业人身保险的保险利益是指投保人对被投保人的生命或身体所具有的利害关系，也就是投保人将因保险事故的发生而遭受损失，因保险事故的不发生而维持原有的利益。人身保险利益，并不直接体现为投保人对保险标的利害关系，而体现为保险人与被保险人之间的人身依附关系或者依赖关系。对于保险利益的认定按