互联网金融对传统银行业务模式的冲击与融合

一、绪论（一）研究背景及意义数字技术的高速发展，为互联网金融的发展创造了有力条件。互联网金融服务突破时空限制，给客户提供了更便捷、高效的服务，市场占比不断增加，给传统银行业务带来了很大冲击，传统银行业务面临前所未有的挑战REF_Ref25328\r\h[1]。然而，技术的变革也是产业迭代的机遇。互联网金融行业的革新，需要提升风控能力、更新传统业务模式，成为了推动互联网金融发展的关键。一方面，年轻一代对金融服务的便捷性、个性化要求高。互联网金融凭借线上操作、产品灵活多样等特点，更好地满足了客户需求，而传统银行繁琐的业务流程、有限的产品创新速度，难以适配市场的需求。另一方面，众多互联网金融企业不断地涌入金融市场，第三方支付平台、网络借贷平台等发展迅猛，凭借低门槛、高收益、便捷交易等优势抢占市场份额，使得传统银行在支付结算、存款、贷款等核心业务领域面临挑战REF_Ref25380\r\h[2]。传统银行业务模式急需变革，与互联网金融融合成为探索的方向。随着互联网金融的高速发展，传统银行业务模式在支付结算、存款吸收、贷款发放等关键业务领域受到了显著冲击。深入分析这些冲击的程度和具体表现，能够明确揭示传统银行业务所面临的实际挑战。研究互联网金融与传统银行业务之间的相互作用，有助于传统银行清晰地认识到自身所受的影响。同时，传统银行可借鉴互联网金融的优势，对自身业务模式进行优化。在这一过程中，寻找双方融合的契合点至关重要，这能促进互联网金融与传统银行业务的优势互补和资源共享REF_Ref25455\r\h[3]。通过整合线上线下金融服务，进而构建起更高效、多元的金融生态系统。基于两者融合现状，进一步探讨如何将互联网金融的优势与传统银行业务模式相结合，确定切实可行的融合路径，实现双方的优势互补，最终达到提升整体金融服务质量，是银行业发展的重要任务。（二）文献综述国外较早关注互联网金融发展，诸多学者研究其对传统银行业的影响。一方面，指出互联网金融凭借便捷的线上服务、低成本优势吸引了大量客户，尤其在小额贷款、支付结算领域对传统银行形成冲击，如第三方支付平台改变了用户的支付方式，分流了银行支付业务量REF_Ref25501\r\h[4]。另一方面，也有研究提及传统银行与互联网金融融合，通过搭建线上平台、与金融科技企业合作等方式来拓展业务。国内随着互联网金融的发展，相关研究也日益增多。在冲击方面，研究发现互联网金融平台以较高收益的理财产品抢占了部分银行储蓄存款份额，P2P网贷等新兴借贷模式冲击了银行的信贷业务。在融合方面，强调传统银行积极转型，利用大数据、云计算等技术完善风控体系、优化产品设计，同时加强与互联网金融企业在渠道、数据等方面的合作。（三）研究评述随着数字技术不断的发展，传统银行业务模式需与互联网金融融合。本文从多个角度出发，包括技术、业务、客户、市场等多方面来分析互联网金融对传统银行业务模式的冲击与融合情况。在揭示冲击表现上，比如对传统银行支付、存贷业务的影响等方面进行深入分析；在融合路径探讨中也提出共建平台、共享数据等多个思路。然而金融领域变化迅速，一些研究未能及时跟进新出现的互联网金融业态以及传统银行的最新应对举措，应对策略的时效性和指导意义有所削弱。（四）研究内容及研究方法1、研究内容基于互联网金融高速发展的背景，本文从互联网金融的发展对传统银行业务模式带来的冲击与融合两个角度出发，分析了互联网金融的发展带来的机遇与挑战。冲击方面：分析互联网金融的发展，给传统银行的存款、贷款、支付结算等业务规模带来了怎样的影响，比如第三方支付对银行支付业务量的分流情况，P2P网贷对银行信贷的影响程度等。探究其如何改变传统银行的客户结构，互联网理财吸引走了哪些原本偏好银行储蓄的客户等。在互联网金融冲击下，传统银行利息收入、手续费收入等盈利来源受到的影响，以及银行相应的应对策略变化。融合方面：考察传统银行怎样利用互联网金融来优化自身业务流程，如借助大数据完善风控体系、通过人工智能提升客户服务效率等。分析传统银行与互联网金融企业在支付、理财、信贷等领域开展合作的模式及存在的问题，像银行与第三方支付平台联合拓展移动支付场景等情况。2、本文研究方法文献研究法：搜集国内外有关互联网金融与传统银行业务关系的学术论文、行业报告、政策文件等资料，梳理前人的研究成果、观点。数据分析方法：收集与传统银行业务和互联网金融相关的业务数据，比如银行存贷款业务量变化数据、第三方支付交易规模数据等。

二、互联网金融的发展现状互联网金融是将先进的信息技术和互联网技术整合应用，并依据互联网金融平台开展不同类型的金融活动。互联网金融具有低成本、高效率、覆盖广、发展快等特点，打破了传统金融在时空上的限制，让金融服务更贴近用户REF_Ref25550\r\h[5]。（一）互联网金融的发展历程与现状1、发展历程1990年代-2005年期间：互联网开始普及，传统金融机构纷纷创建自己的网上银行、网上证券业务，利用互联网技术开展业务，实现办公和业务的线上化。2005年-2011年期间：以移动支付、社交网络等为代表的互联网技术快速发展，并与金融服务行业开始结合，第三方支付机构兴起，如支付宝、财付通等，为消费者提供了方便快捷的支付方式。2011年以来至今：2012年互联网金融概念被正式提出，此后各种新型金融业务相继推出，如P2P网贷、网络小额贷款等。同时，传统金融机构也加大对互联网金融的投入，推动传统业务模式与互联网金融融合。大数据、云计算、人工智能、区块链等新兴技术不断被融合到金融业务中REF_Ref25625\r\h[6]。2、发展现状业务模式丰富多样：涵盖互联网支付、网络借贷、众筹融资、互联网基金、互联网保险等，满足了用户多样化的金融需求。用户规模庞大：互联网金融用户规模已突破数亿人次，其便捷性、高效性使越来越多的人选择使用互联网金融工具进行转账、支付、理财等操作。市场竞争激烈：传统金融机构和互联网企业纷纷涉足，不断推出创新产品和服务。监管不断加强：2016年国务院办公厅发布专项整治通知，2018年相关部门出台反洗钱等管理办法，监管政策的不断完善促使互联网金融行业走向规范化发展道路REF_Ref25677\r\h[7]。（二）互联网金融的特征1、便捷性借助互联网平台，突破了传统金融服务的时空限制，用户随时随地能通过手机、电脑等终端办理支付、理财、借贷等金融业务，无需再到实体网点，操作极为便捷。2、低成本减少了实体网点建设与运营成本，同时借助大数据等技术能精准营销、高效风控，降低人力成本与风险成本，进而使得金融服务的交易成本得以大幅降低。3、高效率利用信息技术实现业务流程自动化、快速化，比如在线支付能瞬间完成转账交易。4、覆盖广能覆盖到传统金融难以触及的客户群体，包括偏远地区人群、小微企业等，拓宽了金融服务的受众范围，使更多人可以享受到金融服务。5、创新性不断涌现新的业务模式，像众筹、互联网理财等，还会融合新技术进行产品创新、服务创新，满足客户多样化的金融需求。6、信息透明度高借助大数据等手段可以整合分析海量信息，无论是金融机构对客户信用状况的掌握，还是客户对金融产品详情的了解，都更加清晰透明。（三）互联网金融的实际运用1、第三方支付第三方支付是指由独立于买卖双方之外的第三方机构提供资金清算和交易保障服务的支付模式。第三方支付通过搭建中立的支付平台，连接消费者、商户和银行，保障交易资金安全并提升支付效率。例如：支付宝、财付通（微信支付）这一类网络支付。2、P2P（Peer-to-Peer）P2P就是通过互联网平台直接连接资金需求方（借款人）与资金供给方（投资人），实现去中介化的借贷交易。例如:陆金所、人人贷这一类个人借贷平台。3、众筹众筹是通过互联网平台汇集大众资金，支持特定项目、企业或个人目标的融资模式。它颠覆了传统融资渠道，将“小额、分散、大众化”的资金与创新需求直接对接。4、大数据征信大数据征信是指运用大数据技术构建征信模型及算法，通过对海量数据进行采集、分析和整合，多维度刻画信用主体的违约率和信用状况，形成对信用主体的信用评价REF_Ref25749\r\h[8]。5、信息化金融机构信息化金融机构是指通过深度整合信息技术与金融业务，实现全流程数字化、智能化运营的现代金融机构。其本质是运用大数据、云计算、人工智能等技术重构传统金融价值链，形成“数据驱动决策、系统自动执行、服务实时响应”的新型业态REF_Ref25811\r\h[9]。

三、互联网金融对传统银行业务模式的冲击（一）对支付结算业务的冲击1、第三方支付的崛起第三方支付只需在手机上打开相应应用，输入密码或使用指纹、面部识别等即可快速完成支付，无需像传统银行支付那样到银行网点操作，无需填写繁琐的单据，在各个生活场景，能迅速完成支付。只要有网络，无论是在任何场所，都可以随时进行支付，不受时间和地点限制，传统银行支付则受到网点营业时间和地理位置的限制REF_Ref25863\r\h[10]。电商平台普遍支持第三方支付，用户在购物时可轻松完成支付，而传统银行支付的支持度相对较低，支付流程也较为复杂。在各类线下商户，均可使用第三方支付的扫码功能付款，无需携带现金或银行卡，部分商家还支持刷脸支付、NFCNFC（NearFieldCommunication，近场通信）是一种短距离无线通信技术，允许电子设备在10厘米范围内进行数据交换。刷掌纹支付等更便捷的方式，传统银行支付的线下应用场景主要集中在刷卡消费，且需要商户配备相应的POS机，普及程度相对较低。第三方支付可用于缴纳多种生活费用，用户只需在应用内操作即可完成缴费，传统银行支付虽也能进行生活缴费，但缴费流程较为繁琐，且可缴费的种类相对有限REF_Ref25912\r\h[11]。第三方支付可以实现个人之间快速的转账，还能进行群收款等操作，而传统银行转账汇款，若在柜台办理，需填写转账单并排队等待，还需输入较多信息。NFC（NearFieldCommunication，近场通信）是一种短距离无线通信技术，允许电子设备在10厘米范围内进行数据交换。2、支付市场份额的变化支付宝和微信支付（财付通）是中国移动支付市场的两大主导力量。支付宝的支付方式主要有扫码支付、跨境支付、转账、信用卡还款等；微信旗下支付工具财付通的支付方式主要有红包、转账、扫码支付、群收款。支付宝和微信支付分别以“金融生态”和“社交场景”为核心，形成互补竞争，共同构成了中国移动支付的“双寡头”格局。2022年在线下支付中，支付宝和微信支付（财付通）合计占据第三方支付市场93%以上的份额，支付宝交易规模占比约54.5%，主要依赖于淘宝、天猫等电商平台和金融生态（如余额宝）的强黏性。微信支付占比38.8%，凭借红包、小程序等社交场景和餐饮、零售等线下支付渗透。抖音支付、快手支付等新兴平台尚处早期阶段，市场份额不足1%。3、银行手续费收入情况国有大行和股份制银行受政策与市场双重挤压，而中小银行通过本地化深耕和灵活策略局部突围。2024年A股上市银行手续费及佣金净收入同比普遍下降，一季度降幅达10.35%，前三季度降幅收窄至10.75%，但仍是负增长。六大国有银行及主要股份制银行的中收无一正增长，中国银行业手续费收入呈现“冰火两重天”格局，工商银行、建设银行前三季度中收分别下降8.98%、10.29%，招商银行、平安银行降幅更达16.90%、18.47%。中小银行则呈现出逆势增长，如重庆银行手续费及佣金净收入8.88亿元，同比增幅115.73%；天津银行增长5.9%。瑞丰银行、常熟银行等农商行手续费收入增幅超100%。（二）对存款业务的冲击1、互联网理财产品的吸引力余额宝这类互联网理财产品起购门槛低，这与传统银行的理财产品形成鲜明对比。传统银行的理财产品的起购金额要求较高，这使得很多小额资金持有者被拒之门外，而余额宝极低的门槛让只有少量资金的客户都能参与理财，实现资金的增值REF_Ref25968\r\h[12]。余额宝的收益按日结算，每天都能看到收益到账情况，并且客户可以根据自身需求随时将资金赎回，资金能较快到账，使用起来非常灵活。传统银行的定期存款若提前支取，往往只能按照活期利率计息，会损失较多利息收益；银行理财产品大多也有固定期限限制，在期限内一般无法提前赎回，灵活性欠佳。而且余额宝的界面清晰直观，便于客户了解收益情况、资金动态等信息，极大地方便了客户管理自己的理财资金。2、银行存款变化情况互联网金融的兴起，使银行存款业务受到一定的冲击，其主要表现为增速放缓、存款规模下降。以恒丰银行银行为例，在互联网金融大规模兴起时，在2017年，就因为互联网金融的发展而在存款业务方面受到了冲击，个人存款增速停滞，理财平台冲击明显，存在存款分流情况。如REF_Ref14437\h图3.1所示，恒丰银行吸收的个人定期存款在2015-2019年呈下降趋势，在2015-2016年，从1140.62亿元下降到1123.69亿元；在2017-2018年，从1123.69亿元下降到1008.77亿元；在2018-2019年，从1008.77亿元下降到994.78亿元，到2019年后才缓慢增长。图3.SEQ图3.\*ARABIC1个人定期存款如REF_Ref14312\h图3.2所示，吸收的个人活期存款在2013-2014年、2018-2020年都呈现下降趋势，在2013-23014年，从94.75亿元下降到76.16亿元；在2018-2019年，从133.5亿元下降到132.6亿元；在2019-2020年，从132.6亿元下降到122.97亿元。图3.SEQ图3.\*ARABIC2个人活期存款（三)对贷款业务的冲击P2P网贷平台借助互联网技术搭建起线上平台，通过多维度数据交叉验证，构建用户画像，并依赖大数据模型预测违约概率，达到高效率的放贷，从而在信贷市场中抢占了原本流向传统银行的部分份额。对于中小微企业和个人信贷需求者，传统银行贷款往往要经过多环节严格审核，审批流程耗时久，并且通常要求提供抵押物来降低风险，很多中小微企业和个人难以满足这些条件。如REF_Ref14267\h图3.3所示，恒丰银行的贷款业务也受到了一定程度的冲击，在2018-2019年放出的贷款金额呈下降趋势，从5750.08亿元下降到了3928.56亿元。图3.SEQ图3.\*ARABIC3贷款额(四）对客户服务模式的冲击1、互联网金融的便捷服务体验互联网金融依托线上平台，有着显著优势。它能够提供24小时不间断的服务，无论何时何地，客户只要有需求，拿出手机等设备就能随时随地进行操作REF_Ref26036\r\h[13]。同时，对于客户碎片化的服务需求也能轻松应对，哪怕只是零碎时间想查看下账户收益情况都可以便捷操作。然而传统银行主要依靠线下网点来提供服务，网点有固定的营业时间，非营业时间客户就无法办理业务，且边远地区受地理位置限制，客户还得前往网点所在地，路途可能耗时耗力，很难像互联网金融那样给客户带来方便快捷的服务效果。2、客户流失与满意度变化不少客户被互联网金融便捷的服务体验所吸引。习惯了互联网金融平台随时随地能操作、不受时间空间约束的特点，办理业务轻松高效。与之相对，传统银行由于存在网点营业时间固定、办事需到现场等局限，在服务便捷性上稍显逊色。长此以往，部分客户就会逐渐减少与传统银行的业务往来，更倾向于选择互联网金融服务，也凸显出传统银行在提升服务便捷性上需改进。表3.SEQ表3.\*ARABIC1线上线下用户数量对比2013年2024年线上用户（亿人）3.247.6线下用户（亿人）8.02.5如REF_Ref17451\h表3.1所示，互联网金融兴起后，线上和线下的用户数量产生了极大的变化。线上用户在2013年到2024年之间从3.24亿人逐渐增加到7.6亿人；线下用户则是在2013年到2024年之间从8亿人逐渐减少到2.5亿人。

四、传统银行应对互联网金融冲击的融合策略（一）技术融合方面1、加大金融科技投入随着互联网金融的发展，银行越发重视并不断加大在大数据、人工智能、区块链等新型技术方面的研发与应用投入。在大数据运用上，银行依靠其强大的数据收集和分析能力，为客户进行精准画像。通过整合客户的基本信息、消费习惯、资产状况等多维度数据，深入了解客户需求，从而能更精准地提供个性化服务。同时，大数据在风险防控方面也起着关键作用，可实时监测各类交易数据、信用数据等异常情况，提前预警风险，助力银行把控信贷等业务风险。人工智能的应用也日益广泛，智能客服能迅速回复客户咨询的问题，实现全天候不间断服务。智能投顾基于AI算法和大数据分析，还可以针对投资者的风险偏好与理财需求，生合理的投资策略。而区块链技术的融入，则着重提升了交易的安全性与效率REF_Ref26105\r\h[14]。2、打造数字化服务平台银行积极构建手机银行APP、网上银行这类数字化平台，更好地顺应数字化发展，满足用户多样化需求。在功能完善方面，支付功能不断优化，支持多种支付场景，像线上购物付款、线下扫码支付等，方便快捷且安全可靠。理财板块也日益丰富，涵盖了各类基金、理财产品等，同时为用户提供专业的理财资讯以及风险评估，助力用户合理规划资产。而贷款服务更是便捷化，用户能直接在平台上申请，流程清晰，放款速度也有所提升。通过拓展丰富的功能，大大提升了用户体验。操作界面也设计得简洁易懂，使用起来更加顺畅。银行可以打造安全性更高、业务更全面、专业性更强的数字化平台，增强自身竞争力，以求在金融服务数字化的道路上站稳脚跟。（二）业务融合方面1、拓展线上业务渠道银行应积极拓展线上获客渠道，不再局限于线下网点。一方面，银行精心策划各类线上营销活动，以诱人的活动内容吸引客户关注并参与，进而引导客户办理相关业务。同时，借助社交媒体这一强大平台进行推广，扩大品牌影响力，挖掘潜在客户。另一方面，银行持续优化线上业务办理流程。不断简化各类业务的操作步骤，运用先进技术实现快速审核，提高办理效率，让客户轻松完成业务办理REF_Ref26154\r\h[15]。2、创新金融产品与服务银行紧密贴合市场需求，积极开展产品创新。随着人工智能、大数据、区块链等新兴技术的不断应用，互联网理财将会为用户提供更优质的服务。例如，人工智能算法可根据用户的承担能力和投资偏好，为其生成合理的投资方案；区块链技术则可以保证更高的交易透明度和安全性。在收益方面，通过合理配置资产力求实现较好回报；期限设置上也更为灵活，短、中、长期均有涵盖，以适配不同客户的资金使用规划；并且注重风险控制，依据专业的投研团队和风险评估体系，降低投资风险。针对中小微企业，银行打造线上信用贷款产品，借助大数据等技术对企业的经营数据、信用状况等进行多维度分析评估，无需抵押物即可为符合条件的企业提供资金支持。在贷款利率上，结合市场利率水平合理定价，期限上根据企业资金周转特点灵活安排，还通过完善的贷后管理机制严控风险，保障资金安全。（三）合作融合方面银行与互联网金融平台达成合作开展快捷支付。用户在电商平台购物付款时，将银行的银行卡绑定互联网金融平台账户，后续支付时输入支付密码或者指纹等验证信息就能快速完成支付，无需再繁琐地输入银行卡号、开户行等诸多信息REF_Ref26213\r\h[16]。在这个过程中，银行借助互联网金融平台庞大的用户群体以及丰富的线上支付场景，拓展了自身的支付业务范围，获取更多客户资源。而互联网金融平台则借助银行强大的资金清算、安全保障等技术资源和银行的信誉背书，让用户对快捷支付更放心，进一步巩固了其在第三方支付领域的领先地位，双方实现了客户资源、技术资源共享，达成互利共赢。

五、互联网金融与传统银行融合的案例分析（一）恒丰银行案例分析早期困境：互联网金融的兴起，导致了银行部分客户被分流，存款业务和贷款业务受到一定的冲击。其具体表现与应对措施如REF_Ref19070\h表4.1所示：表4.SEQ表4.\*ARABIC1具体表现及应对措施维度具体表现应对措施存款分流个人存款增速停滞，理财平台冲击明显推出"恒丰好卡"等属地化产品支付替代第三方支付侵蚀支付中介地位嵌入手机银行4.0生活缴费场景风控压力早期互联网存款高息揽储推升负债成本2021年后严控线上吸储合规性为了应对互联网金融带来的冲击恒丰银行推出了以下策略：O2O融合：2015年推出家庭金融设备，整合POS收单、理财等功能，目标5年内日均余额达5000亿。精准营销：2017年上线基于大数据的客户关系管理系统（CRM)，该系统通过整合内外部数据、应用先进技术，显著提升了客户管理与营销效率，且该系统成为恒丰银行后续数字化项目（如实时流处理平台、智能风控系统）的基础，推动了全行从传统数据仓库向大数据平台的迁移。（二）恒丰银行业务模式的转型1、供应链金融数字化突破核心产品创新：2023年4月上线"恒融E"品牌构建数字化供应链金融体系（含恒银E链、网络应收贷等）。在"恒融E"引入前，2022年恒丰银行贷款和垫款总额为7120.21亿元，"恒融E"引入后，2023年恒丰银行贷款和垫款总额增至8123.06亿元，同比增长14.08%。通过"恒融E"放出的贷款截至2025年累计超200亿元，服务客户超5000户。恒丰银行引入"恒融E"品牌构建数字化供应链金融体系后的一些贷款典型案例如下：青岛国恩科技：通过"恒银E链"获得4000万融资奇瑞汽车供应商：合肥分行提供超2000万资金支持江苏启杰国际贸易有限公司：作为邗建集团的上游钢材供应商，通过“网络应收贷”提交申请后，500万元资金秒速到账，解决了疫情期间资金周转难题。2、工业互联网融合"直销银行+工业互联网"战略：2020年起聚焦山东省工业互联网生态，通过场景化产品覆盖跨境贸易、物流、建材等行业，实现"多地域-多层级-多领域"客户覆盖服务升级：与腾讯云合作优化风控系统，支持中小微企业线上信贷（如苏州分行"网络预付贷"解决科技企业下游融资难题）

六、互联网金融与传统银行融合发展的前景与挑战（一）融合发展的前景1、金融服务效率与质量提升在服务效率方面，借助大数据的精准分析及算法，贷款审批流程将更加简化、快速，在短时间内对客户的信用状况、还款能力等做出精准评估，实现快速审批放款，及时满足客户资金需求REF_Ref26275\r\h[17]。理财业务也可实现即时办理，客户在线上一键操作就能完成购买、赎回等流程，资金到账也更为迅速，节省大量时间成本。从服务质量来看，利用互联网的交互性，银行可以实时收集客户反馈，及时优化服务内容、改进业务流程，为客户打造更加个性化、贴心的服务。2、金融创新持续推进在创新金融产品方面，银行推出碳中和主题理财产品，互联网平台则通过区块链技术追踪绿色资金流向，共同响应可持续发展目标。还有结合养老需求的长期稳健型理财产品，兼顾收益与安全性，满足不同群体资产配置需求。且生成式AI、大模型将进一步渗透至投研、客服、风控等场景，推动金融服务的个性化和自动化REF_Ref26311\r\h[18]。（二）融合发展面临的挑战1、监管协调难度大法规衔接不畅：传统银行业法规相对稳定，互联网金融与传统银行二者在融合时难以快速、无缝对接，容易出现部分业务按既有法规都无法准确适用监管要求的情况，导致监管存在缺陷。信息共享不足：不同监管主体间缺乏高效的信息共享机制，例如在银行与互联网金融公司合作开展的一些复杂业务中，各监管部门掌握的业务数据、风险情况等难以互通有无，这就可能使得对同一业务的监管出现重复或者遗漏，影响监管效果。协调机制不完善：目前跨部门的监管协调机制还不够健全，面对融合后复杂的业务形态，各监管主体在职责划分、协同执法等方面存在瑕疵，遇到问题时可能出现互相推诿或者重复执法的情况，不利于对融合业务进行有效监管REF_Ref26353\r\h[19]。2、数据安全与隐私保护问题在互联网金融与传统银行业融合的过程中，大量客户数据的交互、存储是极为关键的环节，而保障数据安全、防止数据泄露以及保护客户隐私是难题REF_Ref26386\r\h[20]。若网络安全防护存在漏洞，导致客户的身份信息、银行卡号、交易记录等敏感数据泄露。对于客户而言，隐私遭到侵犯，个人信息被不法分子掌握后，面临着遭受电信诈骗的风险。3、人才短缺困境在互联网金融与传统银行业融合的大背景下，既懂传统银行业务又熟悉互联网技术、金融科技的复合型人才显得尤为关键，但目前这类人才十分匮乏，给融合工作的深入推进带来了阻碍。从银行等机构在人才培养方面来看，面临着诸多困难。

七、结论互联网金融与传统银行业的融合，一是技术融合，传统银行积极引入大数据分析客户需求、防控风险，运用好人工智能，借助区块链保障交易安全与效率，同时强化数字化平台建设。二是业务合作，通过与互联网金融机构联合研发金融产品，针对不同群体提供个性化服务，同时携手第三方支付开展快捷支付业务，拓展支付场景。三是人才培养引进，重视培养既懂银行业务又熟悉互联网技术的复合型人