数字普惠金融对江苏省乡村产业振兴的影响研究

摘要乡村振兴战略背景下，数字普惠金融作为金融科技与普惠金融深度融合的产物，为乡村产业振兴提供了新的动力。本研究以江苏省为例，探讨数字普惠金融对乡村产业振兴的影响机制及效应。首先，梳理数字普惠金融和乡村产业振兴的内涵及发展现状，构建理论分析框架。然后，运用实证分析方法，基于江苏省各市面板数据，测度数字普惠金融发展水平，检验数字普惠金融对乡村产业振兴的影响效应。通过结合江苏省实际情况，提出促进数字普惠金融发展、助力乡村产业振兴的政策建议。本研究为深化数字普惠金融发展、推动乡村产业振兴提供了理论依据和决策参考。关键词数字普惠金融乡村产业振兴江苏省AbstractAgainstthebackdropoftheruralrevitalizationstrategy,digitalinclusivefinance-anoutcomeoftheintegrationoffintechandinclusivefinance-drivesruralindustrialrevitalization.ThisstudyusesJiangsuProvinceasacasetoexploreitsimpactmechanismsandeffectsonruralindustrialdevelopment.First,weclarifytheconnotationsanddevelopmentstatusofdigitalinclusivefinanceandruralindustrialrevitalization,constructingatheoreticalframework.Next,basedonpaneldatafromcitiesinJiangsu,weuseempiricalanalysistogaugethedevelopmentofdigitalinclusivefinanceandtestitsimpactonruralindustrialrevitalization.Finally,weofferpolicyrecommendationsgroundedinJiangsu’ssituationtoboostdigitalinclusivefinanceandruralindustrialrevitalization.Thisstudyprovidesatheoreticalbasisanddecisionmakingreferenceforfurtheringdigitalinclusivefinanceandruralindustrialrevitalization.KeywordsDigitalInclusiveFinanceRuralIndustrialRevitalizationJiangsuProvince目录TOC\o"1-2"\h\z\u1绪论 [17]。1.2.4小结从上述文献分析来看，国内外学者对数字普惠金融以及乡村产业振兴做了大量研究。研究表明，乡村产业振兴不仅需要金融资源的支持，还需要政策引导和市场机制的有效运作。此外，数字普惠金融能够为乡村产业提供新的发展机遇。数字技术的引入有助于解决农村金融的可达性和可负担性问题，促进资金的有效流动，提高农业生产效率；还能够通过完善信用体系和风险控制，增强金融机构对乡村产业的支持力度。尽管国内外学者们已经研究得出丰富的成果，但仍存在着改进空间。1.3研究内容与研究方法1.3.1研究内容本文围绕江苏省乡村产业振兴展开，深入探究省内数字普惠金融与乡村产业振兴的关联，并梳理相关理论。通过构建江苏省13个地级市的乡村产业振兴指标体系，借助实证分析加以验证，依据结果得出研究结论，进而提出针对性强且切实可行的对策建议。具体研究内容涵盖以下章节：第一章绪论部分，开篇介绍研究背景与意义，点明当下数字普惠金融发展趋势以及乡村产业振兴的迫切需求，随后梳理国内外相关研究现状，清晰呈现该领域研究脉络，最后阐述了研究内容框架与所采用的方法。第二章聚焦相关概念和原理，对数字普惠金融以及乡村产业振兴的概念进行精准界定，同时阐述了金融发展理论、产业结构理论等，为后续研究筑牢理论根基，最后构建了乡村产业振兴体系，为得出乡村产业振兴指数做准备。第三章着重探讨江苏省数字普惠金融和乡村产业振兴现状，深入剖析江苏省在2013-2022年间数字普惠金融的发展水平，展现其发展态势。第四章是研究假设和模型构建，详细说明选取的变量和数据，保证研究的真实性。第五章为实证分析，主要有三个环节。使用stata17.0软件和固定效应模型，进行描述性统计、基准回归分析、稳健性检验。第六章根据实证分析的结果给出结论并加以分析。力于全面深入地探究江苏省数字普惠金融与乡村产业振兴的关联及发展路径。1.3.2研究方法（1）文献分析法。在研究数字普惠金融与乡村产业振兴的关系时，采用系统的方式对现有的各类文献进行梳理与分析。通过这一过程，精准提炼出数字普惠金融的概念，把握其当下的发展状况，明确它和乡村产业振兴在理论层面的内在联系。（2）熵权法。在学术研究里，熵权法是一种被广泛应用于确定指标权重的方法，它能很好地综合考量多个指标，进而对研究对象进行全面评价。在本文第四章使用了熵权法来构建乡村产业振兴评价指标体系。（3）实证分析法。本文选取了江苏省13个市2013至2022年的相关数据为研究样本，科学分析了数字普惠金融如何赋能乡村产业振兴。

2相关概念及理论基础2.1相关概念2.1.1数字普惠金融数字普惠金融是数字技术与普惠金融深度交融的成果。普惠金融的核心目标，是促使金融服务广泛惠及各个群体，特别是小微企业、农民、贫困人群这类长期被传统金融边缘化的弱势群体，使他们能够以合理的成本获取各类基础金融服务。数字普惠金融发展离不开云计算、大数据的加持，突破了传统金融在时间和空间上的限制。一方面，降低了金融服务的成本和门槛。例如，线上贷款申请流程简化，不需要复杂的线下手续，节省了人力和时间成本。另一方面，提升了金融服务的效率和精准度。通过大数据分析可以更准确地评估客户的信用状况和金融需求，从而提供更贴合其需求的金融产品和服务。2.1.2乡村产业振兴乡村产业振兴就是全面推动乡村各类产业发展，实现乡村经济繁荣、农民生活富裕，让乡村从传统走向现代，从落后走向兴旺。它不只是让农业生产的规模变大，更要实现产业的升级和转型。不再局限于简单的农产品种植和养殖，而是朝着现代化、智能化、绿色化方向发展，比如采用先进的种植技术提高农产品产量和质量，利用物联网实时监测农作物生长环境。2.2理论基础2.2.1金融发展理论金融发展理论主要研究金融体系在经济发展中的作用、演变规律及两者关系。它关注金融机构和市场的发展过程，以及金融体系怎样推动经济增长。同时，探讨金融与经济如何相互影响，良好的经济能促进金融繁荣，而健康的金融也推动经济发展。此外，还涉及金融政策和监管，以保障金融稳定，发挥其对经济的积极作用，防范风险。2.2.2产业结构理论产业结构理论研究产业间关系与结构变化规律。它剖析不同产业在经济中的构成、占比、地位和作用，探究产业结构如何随经济发展演变，以及各产业间的相互依存关系。其核心是通过优化产业结构，实现资源合理配置，推动经济增长与提升竞争力。2.2.3产业融合理论产业融合理论认为，随着技术创新、管制放松等，原本界限分明的产业间，技术、产品、业务等方面的边界会逐渐模糊。比如，互联网技术的发展使传统零售与线上电商融合，诞生了新零售模式；农业与旅游业结合，出现了休闲农业。

3江苏省数字普惠金融和乡村振兴发展现状分析2013年，我国通过一系列的政策支持来不断优化金融服务模式，金融得到了飞速发展。近几年许多金融服务运用到乡村产业中，给乡村产业带来便捷。本章从数字普惠金融发展、乡村振兴发展两方面来进行分析。3.1江苏省数字普惠金融发展现状数字普惠金融在助力乡村产业振兴进程中意义重大。全面了解各地区数字普惠金融的发展状况，并精准预测其未来走向，能为乡村产业振兴开拓新路径。基于此，本文借助北京大学测得的数字普惠金融指数，深入剖析和比较江苏省的数字普惠金融发展情况，力求清晰呈现该省这一领域的发展脉络。江苏省13个市从2013至2022年十年间数字普惠金融指数如表3.1所示。表3.12013-2022年江苏省各市数字普惠金融指数2013201420152016201720182019202020212022南京市173.08186.44217.24244.38271.9289.18303.29313.9340.04345.48无锡市161.77178.59206.26230.50260.18276.08289.48301.63328.04334.02徐州市137.54153.79181.53210.53239.33253.73269.29281.27303.00310.26常州市162.00175.81206.67232.18260.34279.53293.47304.52328.33333.07苏州市165.86181.10208.81236.99267.44281.97297.87309.80335.21338.83南通市150.37164.71191.11217.01246.18264.52280.28293.12314.55321.27连云港市135.98149.35179.24213.45236.37250.71268.48280.78304.87308.48淮安市130.29147.23175.22207.11238.80254.79267.74279.23303.39311.75盐城市133.93145.12177.64211.96239.55251.02263.72276.50301.26308.67扬州市146.75163.72195.19226.78251.60263.82277.15289.86313.47320.90镇江市148.82168.42197.83222.83252.55267.95280.65293.47318.34325.89泰州市145.03161.96186.47220.16247.08260.34274.89287.34313.33319.45宿迁市129.62137.83170.02206.03235.77249.79263.25276.22300.98306.09数据来源：北京大学数字金融中心由上表可得2013至2022年，江苏省各地级市数字普惠金融指数均呈上升趋势。这表明在这10年间，江苏省整体数字普惠金融领域成绩斐然，各地级市积极响应政策号召，在数字普惠金融领域都有不同程度的进步，反映出数字技术在金融领域的应用逐渐广泛和深化，为更多群体提供了金融服务支持。但不容忽视的是各地级市数字普惠金融指数存在明显差异。苏南地区城市指数整体较高，2022年都在330以上；而苏北地区城市指数相对较低，2022年在310左右。图3.1江苏省各地级市及江苏省平均数字普惠金融总指数数据来源：根据上述指数整理所得如图3.1所示，不同城市在不同年份的增长速度有所不同。例如，2013-2015年，徐州市、连云港市等增长速度较快，指数提升幅度较大；2018-2022年，南京市、苏州市等城市增长较为稳定且速度较快。3.2江苏省乡村产业振兴发展现状深入探究江苏乡村振兴的发展现状，对于总结经验、发现问题、推动全国乡村振兴战略的高质量实施，有着重要的现实意义。3.2.1江苏省农村居民可支配收入情况图3.2展现了2013-2022年江苏省农村居民人均可支配收入情况，它是探究乡村产业振兴发展现状的重要依据之一。图3.2江苏省农村居民人均可支配收入数据来源：根据江苏省历年统计年鉴整理所得江苏省2013-2022这十年间，从最开始2013年农村居民可支配收入从13521元，增长至2022年的28486元。这表明，江苏省农村居民的收入水平呈持续上升趋势，农村居民生活经济状况不断改善。通过逐年数据对比，可发现每年的收入增长幅度虽不完全相同，但整体保持稳定增长态势，没有出现明显的收入下滑情况。这反映出江苏省农村经济发展具有较好的稳定性和持续性，为农村居民收入的稳定增长提供了坚实基础。3.2.2江苏省农、林、牧、渔产业发展情况江苏省农、林、牧、渔产业不断发展，为乡村产业振兴筑牢根基。充足的产值意味着有更多资金投入基础设施，能吸引人才回流。还能带动农产品加工等关联产业发展，拓展产业链，丰富产业业态，提升乡村产业竞争力，推动乡村全面振兴。下图3.3是2013-2022年江苏省农、林、牧、渔产业总产值的变化柱状图。图3.3农、林、牧、渔产业总产值数据来源：根据江苏省历年统计年鉴整理所得从整体趋势来看，2013-2022年期间，江苏省农林牧渔业总产值呈现出持续增长的态势。2013年总产值为6124.25亿元，到2022年已增长至8733.8亿元，这表明在这十年间，江苏省在农林牧渔业领域的投入和发展取得了显著成效。这种增长不仅反映了该省农业生产规模的不断扩大，也意味着农业综合生产能力在逐步提升。在这一增长过程中，虽然整体趋势向上，但也存在一些波动。例如，2016-2017年总产值出现了小幅度的下降，从2016年的7178.96亿元降至2017年的7161.21亿元。这可能是受到自然灾害、市场价格波动或产业结构调整等多种因素的影响。而在2017-2019年，总产值又稳步上升，说明江苏省在应对这些问题时，采取了有效的措施，推动产业持续发展。总产值增长意味着乡村产业经济基础愈发雄厚，有更多资金投入到农业基础设施建设、技术研发中，提升农业生产效率。这也会吸引更多人才投身乡村产业，为产业发展注入活力。此外，较高的总产值能推动农产品加工、乡村旅游等相关产业协同发展，延伸产业链条，增加产品附加值，进一步拓宽农民增收渠道，有力地促进了乡村产业的全面振兴。3.3江苏省乡村产业振兴相关政策江苏省在乡村产业振兴的进程中，一系列政策举措落地生根、扎实推进。2024年江苏省委省政府发布的《关于进一步深化农村改革推进乡村全面振兴加快高水平农业强省建设的实施意见》，为乡村产业发展指明方向。在产业集群培育上，重点扶持稻米、生猪等5个国家级优势特色产业集群，打造79个农业产业强镇。例如徐州丰县宋楼镇依托苹果产业，从鲜果种植起步，逐步引入分拣、冷藏、深加工企业，建成集清洗、打蜡、包装于一体的现代化加工中心，不仅提升了苹果附加值，还带动周边1000余户农户就业。同时，该政策着力推动农业与文旅产业深度融合，通过“苏韵乡情”休闲农业推介平台，挖掘乡村旅游资源。苏州吴中区旺山景区便是典型，当地将传统农耕文化与民宿、研学结合，2024年接待游客超百万人次，旅游收入突破1.2亿元。人才培育是乡村振兴的关键因素，江苏省实施“新农人”培育三年行动，开展全产业链培训，提升新农人的专业素养。深入推进乡土人才“三带”行动计划，选拔培养乡土人才。此外，还积极引导各方人才参与乡村振兴，实施“一村一名大学生”等计划。在项目建设领域，江苏构建了分层分级推进机制，省级层面每年重点推进100个农业农村重大项目。盐城大丰区引进的荷兰花卉种植项目，投资超8亿元，建成智能化温室30万平方米，带动周边形成万亩花卉种植基地，直接创造就业岗位800余个，成为农业产业升级的示范样本。此外，《省政府关于促进乡村产业振兴推动农村一二三产业融合发展走在前列的意见》持续发力，聚焦重要农产品保供。南通海安通过政策补贴、技术指导，推动生猪养殖规模化，建成年出栏5万头以上的现代化养殖场3个，有效保障区域市场供应。在绿色发展方面，宜兴市推广“稻鸭共作”模式，实现水稻种植化肥农药使用量双降，稻米品质达到绿色食品标准，亩均收益提升30%以上。这些政策与实践相辅相成，切实推动江苏乡村产业向规模化、特色化、融合化方向迈进。

4研究假设与实证准备4.1研究假设根据前文分析可以得出，数字普惠金融有效压缩了金融服务成本，降低了准入门槛，成功打破传统金融在农村地区面临的地理阻隔与服务桎梏。这一变革让乡村小微企业与农户获取融资支持更为便捷，从而拥有充足资金用于扩大生产、引入先进技术设备，有力驱动乡村特色产业发展，显著提升产业整体竞争力，最终为乡村产业振兴注入强劲动能。以农村电商为例，从业者可借助数字普惠金融平台快速获得小额贷款，实现业务规模扩张与转型升级，进而带动上下游产业链协同发展。此外，数字支付在乡村的广泛普及，显著提升了产业交易的便利性与资金周转效率，成为推动乡村产业振兴的又一重要力量。基于以上分析，本文提出如下假设。H:数字普惠金融的发展对江苏省乡村产业振兴具有显著的正向促进作用。4.2变量选取与数据处理本文研究的主题是数字普惠金融对江苏省乡村产业振兴的影响研究，在考虑数据的客观性和获取性的基础上，选取江苏省13个市作为研究对象，因为2023年和2024年的数据有异常缺失，所以数据选择的是2013至2022年的年度数据，数据主要来源于北京大学数字金融研究中心、江苏省历年统计年鉴整理所得。4.2.1变量选取（1）被解释变量乡村产业振兴指数（Rural），基于本文构建的指标体系计算得出的2013年至2022年期间江苏省13个市的乡村产业振兴指数。（2）核心解释变量数字普惠金融指数（Dfin），本文从《北京大学数字普惠金融指数（2013-2022年）》报告里，提取出江苏省13个市对应的数字普惠金融指数。（3）控制变量城镇化率（Urb），就是一个地方城镇人口在总人数里占的比例。如果城镇化率比较高，就说明有很多人都住在城镇里，这通常意味着这个地方的经济发展得不错。对外开放程度（Opleve），本文是江苏省内各市与其他地区交流合作所达的广度与深度。对外开放程度越高，意味着越能吸引众多外国企业前来投资设厂、拓展业务。经济发展水平（Econo），本文是指江苏省内各市在经济方面的发展状况和程度。例如，无锡通过科技创新推动产业升级，物联网相关产值逐年攀升，带动了上下游产业链的协同发展，经济实力得以稳步增强。它就像是一个综合成绩单，能体现出这个地方经济的整体“健康状况”和“富裕程度”。人力资本水平（Human），本文是指江苏省内各市人民综合知识、技能、能力以及健康等因素的情况。人力资本水平发展较好的地区才能够将新的理念、技术和管理方法引入乡村产业。产业结构（Indu），良好的产业结构有利于各类资源在乡村产业间优化配置。土地、劳动力、资金、技术等资源可依据各产业的发展需求和效益情况，合理流向乡村的农业生产、农产品加工、农村电商等不同产业领域，提高资源利用效率，促进乡村产业发展壮大。比如，资金流向效益好的特色农产品种植和加工产业，可提升其生产规模和质量。各变量具体含义及说明，见下表4.1。表4.1各变量具体含义类型名称符号说明被解释变量乡村产业振兴指数Rural根据乡村产业振兴指数体系计算得出解释变量数字普惠金融指数Dfin经过数据处理后数字普惠金融指数控制变量城镇化率Urb城镇人口数/总人口数对外开放程度Opleve进出口总额/GDP经济发展水平Econo人均GDP取对数人力资本水平Human接受高等教育在校学生数/总人口数产业结构Indu二三产业产值/GDP4.2.2数据处理为了避免一些极值对后期数据分析的影响，在利用stata17.0软件时将本文数字普惠金融指数先恢复没取对数时再除100，使其在一个量化水平，便于后期分析，并在实证中对异常值进行删除。4.3乡村产业振兴指标体系4.3.1乡村产业振兴指标体系的构建在乡村振兴整体发展水平上，许多学者都做出了相关研究。但单独研究乡村产业振兴的学者少之又少。很多学者使用农业产值的指标，也有学者在此基础上加入产业多元化、产业支撑，对指标体系进行了完善。本文考虑江苏省基本情况构建如表42所示的江苏省乡村产业振兴指标体系。表4.2江苏省乡村产业振兴评价指标体系一级二级三级方向产业体系生产能力人均农业机械总动力（X1）正粮食综合生产能力(X2)正农民人均纯收入(X3)正农业生产效率农业劳动生产率(X4)正产业融合水平农产品加工企业主营业务收入（X5）正产业多元化生态农药化肥使用量(X6)负森林覆盖率(X7)正文化乡村文化站个数(X8)正产业支撑信息服务宽带接入率(X9)正4.3.2乡村产业振兴指标体系的测度本文测度乡村产业振兴指标体系主要运用到的是熵权法。熵权法能够量化指标的数值差异，这一评估方法具备客观性和真实性。下面是它的具体评价步骤。第一步：指标的标准化处理处理正向指标的标准化公式为：Zij=X处理负向指标的标准化公式为：Zij第二步：计算各项指标比重：Pij第三步，计算各指标熵值：Ej=第四步，计算各项指标差异系数：Dj第五步，计算各项指标权重：Wj=第六步，计算指标综合得分：Si4.4模型构建江苏省内各个城市在自然条件、人文环境以及经济发展水平等方面存在诸多差异，若仅采用截面数据，很难全面且精准地体现出各区域间的差异。并且关于数字普惠金融指数及其维度的相关数据时间跨度也仅有近十几年，时间区间相对较短，并不适宜运用时间序列模型进行分析。而面板数据恰好能够有效解决上述问题，不仅可以兼顾不同城市间的个体差异，还能捕捉到随时间变化的动态特征。因此，本文选用面板数据开展回归分析，将乡村产业振兴指数（Rural）设定为被解释变量，把数字普惠金融指数（Dfin）以及其他可能会对乡村产业振兴产生影响的控制变量作为解释变量，进而构建线性回归模型：Rural上式中，Ruralxt为被解释变量，表示x城市t年的乡村产业振兴综合水平，Dfinxt为解释变量，表示x城市t年份的数字普惠金融发展水平，controlxt这表示各个控制变量，分别是城镇化率（Urb）、对外开放程度（Opleve）、经济发展水平（Econo）、人力资本水平（Human）和产业结构（Indu）。μxt表示个体效应，δy表示时间效应，

5数字普惠金融对江苏省乡村产业振兴的实证分析根据相关乡村产业振兴研究发现，不同乡村地区在资源禀赋、产业基础、地理位置等方面存在先天差异。固定效应模型能够捕捉这些不随时间变化的个体特征，从而有效控制地区间的异质性。在不同乡村地区，即使数字普惠金融的发展程度相似，但由于其他个体特征不同，可能导致产业振兴效果不同。固定效应模型能够有效排除这些干扰，使研究结论在不同地区间更具普遍性和说服力。5.1描述性统计下表5.1呈现的是变量描述性统计的结果，具体涵盖了变量名称、样本容量、变量均值、变量标准差、最小值以及最大值等相关信息。表5.1描述性统计变量名称样本容量均值标准差最小值最大值Rural1300.4120.0420.3420.496Dfin1300.1380.0700.0370.317Urb1300.6840.0880.5370.870Opleve1300.2990.2930.0741.472Econo13011.4920.40110.59612.134Human1300.0250.0290.0030.127Indu1301.0520.1920.7791.785数据来源：根据stata17.0分析结果整理所得通过对样本数据的分析，本文研究共包含130个观察值。从乡村产业振兴水平来看，被解释变量乡村产业振兴指数（Rural）的均值为0.412，最大值达0.496，最小值为0.342，这一数据范围表明江苏省内各市的乡村产业振兴水平存在较为显著的差异。核心变量数字普惠金融指数（Dfin）最大值与最小值相差0.28，均值为0.138，这反映出江苏省数字普惠金融的发展在不同地区存在不均衡的情况，整体发展水平仍有提升空间。城镇化（Urb）数值都相对较高，说明江苏省各市城市占地较高，农村占地较少。对外开放程度（Opleve）、经济发展水平（Econo）最大值和最小值相差较大，说明江苏省各市对外开放和经济发展的程度不一。人力资本水平（Human）相差较大，最小值居然只有0.003说明江苏省省内有些地区的人才都被流入其他省市。从产业结构（Indu）可以发现，近些年江苏省各市第二三产业发展占了很大的比重。5.2相关检验5.2.1相关性检验相关性检验结果可以初步判断各变量的相关关系，下表5.2为本文各变量相关性分析的结果。分析结果显示，数字普惠金融指数（Dfin）对乡村产业振兴指数（Rural）有着较为显著的正向相关性。但是控制变量城镇化（Urb）与经济发展水平（Econo）相关系数为0.905，超出了0.8的阈值。需要引入方差膨胀因子（VIF）进一步进行共线性诊断。表5.2相关性分析RuralInfinUrbOpleveEconoHumanInduRural1Dfin0.859***1Urb0.263**0.541***1Opleve-0.0730.1250.559***1Econo0.372***0.650***0.905***0.534***1Human-0.0110.234**0.741***0.240**0.482***1Indu0.249**0.443***0.608***0.0850.391***0.790***1***p<0.01,**p<0.05,*p<0.1数据来源：根据stata17.0分析结果整理所得5.2.2多重共线性检验为了深入探究变量之间的关系，本文进一步对个变量方差膨胀因子（VIF）进行了计算。经计算可得，各变量之间的平均VIF值为8.12，这个数值小于临界值10。因此可以确定各个变量之间不存在严重多重共线性问题。下表5.3是多重共线性的结果。表5.3多重共线性诊断结果变量名称方差膨胀因子1/方差膨胀因子Urb21.220.047129Ecnono12.730.078540Human6.220.160715Indu3.920.255322Dfin2.720.368046Opleve1.920.520899平均方差因子8.12数据来源：根据stata17.0分析结果整理所得5.3基准回归模型分析为了确定计量模型以解释数据，提高分析的准确性和可靠性，最终确定了以固定效应模型作为回归模型来对数据进行回归分析。本文使用stata17.0软件对数据进行回归，下表5.4就是基准回归结果。表5.4基准回归结果(1)(2)RuralRuralDfin0.6049***0.7694**(0.2252)(0.3530)Urb0.3315(0.3872)Opleve0.0787(0.0690)Econo0.0115(0.0524)Human-0.8390(0.8998)Indu-0.0635(0.0600)年份固定效应YESYES城市固定效应YESYES_cons0.3287***0.2760(0.0311)(0.6611)N130130R20.82800.8264注：*，**，***分别表示10%，5%，1%的显著水平，括号内为标准误数据来源：根据stata17.0分析结果整理所得结果显示，数字普惠金融指数（Dfin）分别为0.6049和0.7694，且均呈现出显著的正值。这表明数字普惠金融在有效控制了年份固定效应和城市固定效应的情况下对乡村产业振兴有明显的正向促进作用。系数为正意味着数字普惠金融发展水平越高，乡村产业振兴的程度越有可能随之提升。该结果在10%和5%的显著性水平下通过检验，充分说明数字普惠金融与乡村产业振兴之间的这种正向关系具备较高的可靠性和稳健性。在实际中，数字普惠金融借助数字技术降低金融服务门槛和成本，为乡村企业和农户提供更便捷的融资渠道。比如，一些农村电商从业者通过数字普惠金融平台获得小额贷款，用于扩大生产规模、采购原材料，促进了乡村特色产业的发展。同时，数字支付的普及也方便了乡村产业的交易往来，提高了资金流转效率，进而推动乡村产业振兴。城镇化率（Urb）系数为0.3315，但不显著。理论上，城镇化会使人口、资金等要素向城镇聚集，可能对乡村产业发展造成一定的资源挤压；然而，城镇化也能通过产业辐射、市场拓展等方式带动乡村产业发展。实际情况中，若城镇化进程中注重城乡融合发展，加强城镇与乡村的产业联系，如发展农产品加工、乡村旅游等产业，城镇化就能促进乡村产业振兴；反之，若城镇化过度抽取乡村资源，就可能抑制乡村产业发展。该系数不显著，说明在本模型中，城镇化对乡村产业振兴的净效应不明显，可能受研究区域城镇化发展模式、城乡产业协同程度等多种因素影响。对外开放程度（Opleve）：系数不显著，这与预期可能存在差异。在开放经济环境下，较高的对外开放程度能为乡村产业带来更广阔的市场和先进的技术、管理经验，促进乡村产业融入全球产业链。但实际情况中，乡村产业可能因自身规模小、产品竞争力弱、缺乏国际化经营能力等因素，难以充分利用对外开放的机遇。经济发展水平（Econo）：通过对人均GDP取对数来衡量，其系数为0.0115。通常情况下，当一个地区的整体经济发展水平得以提升时，会凭借诸如基础设施的优化完善、消费层次的升级跃迁等多种途径，为乡村产业的发展注入强劲动力，有力地推动乡村产业的繁荣进步。人力资本水平（Human）：系数为-0.8390。从理论层面剖析，较高的人力资本水平应当能够为乡村产业的发展输送具备专业技能和知识素养的高素质劳动力，从而有力地推动乡村地区的技术创新进程，促进产业结构的优化升级，为乡村产业的可持续发展注入强大动力。然而，当前所得系数为负，这一结果与理论预期存在一定的差异。在现实中，乡村地区可能面临人才外流问题，接受高等教育的人才更倾向于在城市就业，导致乡村产业缺乏高素质人才支持，使得人力资本水平对乡村产业振兴的正向作用难以发挥。产业结构（Indu）：系数为-0.0635。一般而言，二三产业的蓬勃发展能够借助产业间的关联效应，带动乡村产业协同发展，例如为乡村产业提供更广阔的市场空间、先进的技术支持以及多元化的发展机遇等。然而，当前系数为负的结果似乎与这种常规认知存在一定出入，或许表明在实际情况中，产业结构对乡村产业发展的影响并非简单的线性关系，可能受到地区资源禀赋、政策导向、市场环境等多种复杂因素的交互作用，使得二三产业在带动乡村产业发展的过程中面临一些阻碍或出现了与预期不同的情况，值得进一步深入分析与探讨。5.4稳健性检验本文通过上述实证分析得出数字普惠金融的发展会给乡村产业振兴带来良好的影响，但是这一结论的可靠性仍有待进一步验证。为增强本文分析结果的说服力，本文采用两种方法进行稳健性检验。第一种对极端值进行缩尾处理，第二种因为2020年疫情爆发，很大程度上影响到数字普惠金融的发展，所以剔除了2020年的数据。5.4.1缩尾处理为了有效降低异常值对本文研究结论的干扰和影响，本文决定对样本实施前后各5%的缩尾处理操作，再利用处理后的样本数据重新进行基准回归估计，通过这种方式来检验本文研究结论的稳健性，确保研究结果的可靠性和有效性。下表5.4经过缩尾处理后回归。表5.5缩尾处理基准回归(1)(2)Rural缩尾前后5%Rural缩尾前后5%Dfin0.5233***0.6341*(0.1911)(0.3331)Urb0.2548(0.3766)Opleve0.0617(0.0696)Econo0.0148(0.0520)Human-0.7005(0.8780)Indu-0.0642(0.0590)年份固定效应YESYES城市固定效应YESYES_cons0.3395***0.3870(0.0265)(0.6558)N130130R20.83100.8273注：*，**，***分别表示10%，5%，1%的显著水平，括号内为标准误数据来源：根据stata17.0分析结果整理所得回归结果呈现于如表（1）、（2）列所示。从结果可以看出，（1）和（2）列在对样本实施前后5%的缩尾处理后，（1）、（2）列所呈现的回归结果与基准回归的结果相比，并无显著差异。因此认为基准回归结果有效，实证结论稳健。说明缩尾处理并不会影响数字金融指数对乡村产业振兴指数产生显著且正向的影响。5.4.2剔除2020年数据2020年新冠疫情对乡村产业振兴和数字普惠金融发展水平产生了复杂影响。无法按时复工复产，影响产业链运转。农村数字基础设施薄弱，长期以来农村地区5G等数字基础设施建设滞后于城市，个人智能手机覆盖率较低，限制了数字普惠金融服务的推广和使用。所以本文剔除2020年新冠疫情数据再进行回归分析，分析结果如下表5.5。表5.6剔除2020年数据后基准回归(1)(2)RuralRuralDfin0.6266***0.9567***(0.2108)(0.3516)Urb-0.0202(0.4087)Opleve0.0880(0.0682)Econo0.0374(0.0564)Human0.2329(0.7964)Indu-0.0233(0.0589)年份固定效应YESYES城市固定效应YESYES_cons0.3249***-0.1418(0.0279)(0.7038)N117117R20.83810.8309注：*，**，***分别表示10%，5%，1%的显著水平，括号内为标准误数据来源：根据stata17.0分析结果整理所得回归结果表明,数字普惠金融指数（Dfin）回归系数依然显著为正，即认为基准回归结果稳健。这一结果有力地验证了基准回归结果的稳健性，意味着即使在剔除了2020年新冠疫情这一特殊因素的影响后，数字普惠金融的发展对于乡村振兴仍能产生积极且显著的促进作用。综合来看，通过两种不同方法进行的稳健性检验所得出的回归结果，均与前文的基准回归结果高度吻合。这充分说明本文所呈现的实证研究结果具备一定的可靠性和稳定性，能够较为准确地反映数字普惠金融发展与乡村振兴之间的内在关系。

6研究结论与对策建议在完成数字普惠金融与江苏省乡村产业振兴的实证分析后，将对上述分析结果进行总结得出本文的研究结论，并根据研究结论提出合理、科学的建议，以此来加快乡村产业振兴的步伐。6.1研究结论本文基于2013-2022年江苏省13个市面板数据进行实证分析，实证结果表明，数字普惠金融对江苏省乡村产业振兴具有显著正向促进作用。在江苏省，数字技术发展迅速，数字普惠金融借助这一优势，突破了传统金融服务在农村地区的地理限制和服务成本瓶颈。在苏南一些经济发达地区，城镇化与乡村产业发展实现了较好的融合，城镇的产业辐射带动了乡村特色产业的兴起；而在苏北部分地区，城镇化过程中可能存在资源过度向城镇集中的情况，对乡村产业发展产生一定的挤压效应。所以在本模型中，城镇化对乡村产业振兴的净效应不明显。地区整体经济发展对乡村产业振兴有带动作用。江苏省经济发展存在区域差异，苏南地区经济发达，基础设施完善，消费市场广阔，乡村产业能够更好地借助区域经济优势发展壮大；而苏北地区经济相对落后，对乡村产业的辐射带动能力较弱，乡村产业发展面临更多困难。江苏省整体教育资源丰富，但乡村地区人才外流现象严重。大量接受高等教育的人才倾向于留在城市发展，导致乡村产业缺乏高素质劳动力。乡村产业在技术创新、管理提升等方面缺乏人才支持，难以实现产业升级。6.2对策建议6.2.1制订各区域差异化对策由于江苏省内不同地区的自然环境、人文习俗及城市规划具有较大差异，所以数字普惠金融在江苏省省内没有达到均衡的状态，乡村产业振兴依旧在缓慢增长。通过上述分析发现，数字普惠金融的发展在不同地级市对乡村产业振兴有着不同的效果。因此有必要对江苏省不同城市制订差异化对策。在南京、苏州这类数字普惠金融发展态势良好的城市，可着重发力金融科技创新。积极促成金融机构与科技企业携手合作，针对乡村产业的独特需求，研发出新型的金融产品与服务。在那些数字普惠金融发展水平欠佳的城市，因地制宜地出台一系列扶持政策。聚焦小微企业和家庭农场这类新型农业经营主体，通过税收优惠、财政补贴、简化贷款手续等方式，助力它们解决发展中的资金难题，促进其茁壮成长，使其成为推动乡村产业发展的重要力量。6.2.2加强建设数字普惠金融基础设施大数据时代，许多新兴技术也在乡村产业中得到了广泛的运用。如何将这些技术更好的使用到乡村产业中，这是推动乡村产业振兴的要点。第一，筑牢数字根基。政府联合金融机构，双管齐下加大对数字技术研发的资金扶持力度。聚焦大数据、人工智能、区块链、云计算等与数字普惠金融关联紧密的技术领域，吸引金融科技公司在江苏设立研发中心，加速技术创新成果落地。第二，优化金融服务平台架构。持续升级江苏省综合金融服务平台，增添产品比较、智能推荐等实用功能，提升用户体验。针对农村地区，打造专属的数字普惠金融服务平台，整合电商、物流资源，构建农村数字经济与金融融合发展生态。第三，推动支付体系革新。加速数字人民币在江苏的试点与推广，拓展应用场景至交通、医疗等生活各领域。鼓励金融及支付机构创新移动支付产品，加强农村及偏远地区支付基础设施建设，提高移动支付覆盖率，为数字普惠金融筑牢支付根基。第四，强化政策支持与监管力度。政府出台完善支持政策，如财政补贴、税收优惠等，激励金融与科技企业加大投入。监管部门制定清晰监管规则，在风险可控下鼓励创新，加强部门协同监管，营造健康发展环境。6.2.3将数字普惠金融教育深入乡村对人力资本这一变量分析得出，将人才挽留在当地、普及农村居民金融知识、提高农村数字普惠金融教育尤为重要。从基础教育阶段开始，将数字普惠金融的基础知识融入到相关课程中，培养学生的金融素养和数字技能。在高等教育阶段，鼓励高校开设专门的数字普惠金融专业或课程，注重理论与实践相结合。再针对金融行业从业人员，开展系统性的数字普惠金融培训，提升他们的专业知识和服务能力。最后利用社区平台，开展形式多样的数字普惠金融宣传教育活动。6.3未来展望在未来，数字普惠金融对江苏省乡村产业振兴发展将展现出极