第三方支付对商业银行业务的影响研究

PAGEi中国石油大学（北京）现代远程教育毕业设计（论文）PAGEXV第三方支付对商业银行业务的影响研究摘要随着互联网金融的迅猛发展，第三方支付平台蓬勃发展。一方面，第三方支付平台的产生和发展提升了居民的交易效率，但同时第三方支付平台的发展也影响着商业银行的业务结构和盈利模式。因此对于商业银行而言，改变现有发展模式，将第三方支付平台带来的挑战与冲击转变成商业银行创新改革的新机遇显得至关重要。本文在梳理商业银行与第三方支付平台的相关研究上，从第三方支付机构的特点入手，研究了第三方支付机构对商业银行不同业务所起到的影响，提出了商业银行应对第三方支付平台激烈竞争应采取的应对措施。关键词：第三方支付平台；贷款业务；商业银行目录第一章绪论 11.1研究背景与意义 11.1.1研究背景 11.1.2研究意义 11.2研究内容及方法 11.2.1研究内容 11.2.1研究方法 21.3研究现状 21.3.1关于第三方支付的相关研究 21.3.2关于第三方支付与银行关系的相关研究 31.3.3本章小结 4第二章中国第三方支付现状 52.1第三方支付的概念及特点 52.2中国第三方支付的现状 62.2.1发展迅猛，平台众多 62.2.2多方合作，覆盖面广 62.2.3业务拓展，延长产业链 6第三章第三方支付对银行业务的影响 73.1存款业务 73.2贷款业务 73.3中间业务 8第四章银行应对策略 94.1经营观念需要转变 94.2业务经营需要更新 94.3业务渠道需要拓展 10第五章研究结论 11参考文献 12致谢 错误!未定义书签。中国石油大学（北京）现代远程教育毕业设计（论文）PAGEPAGEI第一章绪论1.1研究背景与意义1.1.1研究背景随着科技的发展，互联网也在不断发展，互联网经济开始占据了重要地位，而第三方支付也随之发展起来。就我国而言，从1999年，第一家第三方支付企业首易信在北京成立到现在，经历了二十多年的发展，第三方支付在各个方面都已经达到了世界领先的水平。第三方支付的不断发展，一方面带来了便捷，但是由于不断扩大，其目标客户、经营业务开始出现了和银行越来越多的重合，给传统银行业务带来了巨大的影响。因而，银行在这一局面之下，该如何抓住机遇继续发展，又该如何看待第三方的发展，这关系着银行和第三方支付在未来的发展，更关乎我国现代支付体系的蓬勃发展。1.1.2研究意义综上，本研究具有一定的理论意义和现实意义，具体如下：第一，理论意义。对第三方支付对商业银行业务的影响进行研究，将有助于丰富和补充我国在互联网金融方面的相关理论。第二，现实意义。本研究将为银行如何面对第三方支付产生的影响提供建议，这将有助于双方的发展，只有两者和谐发展，才能最终提升市场经济的发展活力对于整个互联网支付市场的健康有序发展乃至国家整体经济运行。1.2研究内容及方法1.2.1研究内容本文按照提出问题、分析问题、解决问题的思路展开研究与写作。具体而言，研究内容如下：第一，研读现有文献并进行文献梳理。第二，分析第三方支付对银行存贷款业务、中间业务收入等方面的影响。第三，在此基础上提出银行应对第三方支付平台激烈竞争应采取的应对措施。1.2.1研究方法 第一，文献研究法。在研究第三方支付与商业银行关系的过程中，利用校外图书馆、中国知网、万方数据等资源，收集国内外相关领域的文献，提炼出其中的主要观点以及一些重要的研究成果，进行归纳总结学习，并进行进一步的思考，构建科学的研究体系，细化研究思路与研究方向。第二，对比分析法。比较分析第三方支付机构与商业银行间主营业务的异同及具备的优劣势，并针对性的提出商业银行应如何扬长避短以应对第三方支付机构挑战。1.3研究现状梳理研究现状，是进行研究的基础，对于研究现状的梳理，将有利于我们了解国内外最新研究，找到研究的不足，以便更好的进行补充性研究。在本小节中，我们将从第三方支付、第三方支付与银行的关系两个角度，进行相关研究的梳理和总结。1.3.1关于第三方支付的相关研究第一，第三方支付的定义问题。对于如何定义第三方支付，学术界一直存有争论。其争论的焦点在于，第三方支付到底是类似于银行的虚拟金融机构，还是仅仅是一个中介结构。我们将国内对于第三方支付定义的研究整理如下：表1-1国内部分学者对于第三方支付定义的研究第二，第三方支付平台如何被有效监管的问题。金融安全和金融监管历来被重视，尤其是我国第三方支付发展时间短、发展速度快，在发展的过程中，监管难免有所漏洞，因而使得监管更加艰难，也提出了更高的要求。在对于第三方支付研究的过程中，许多学者将研究的目光聚焦在了第三方支付平台如何有效监管的领域上，并且提出了一系列的方法，具体如下：表1-2国内部分学者对于第三方支付改进方法的研究此外，还有一些学者预测了第三方支付机构未来发展方向、创新发展模式的问题。例如打造移动支付、细分行业领域等等。1.3.2关于第三方支付与银行关系的相关研究第一，第三方支付对银行业务的影响。对于第三方支付机构的崛起对于银行业务影响的研究，大多采用了实证研究的方法。靳永辉（2017）运用线性回归方程，从支付功能、中介角色、商业模式以及信贷业务互补四个方面分析互联网金融对商业银行的影响。计量结果发现互联网金融的发展在一定的程度上减少了商业银行的利润，但是影响程度有限，并由此提出商业银行面对互联网金融发展冲击在业务上的应对策略[[]靳永辉，互联网金融发展对传统商业银行的影响研究[J]．理论月刊，2017，4：168-171．]。李淑锦、陈银飞（2017）基于工商银行2007年至2016年的季度数据，构建了银行净资产收益率影响因素的定量模型，借此探讨第三方互联网支付规模和净资产收益率之间的关系，并得到第三方互联网支付规模在５％的显著性水平下和工商银行净资产收益率之间存在负相关关系的结论[[]李淑锦，陈银飞，第三方互联网支付对商业银行盈利能力的影响研究[]靳永辉，互联网金融发展对传统商业银行的影响研究[J]．理论月刊，2017，4：168-171．[]李淑锦，陈银飞，第三方互联网支付对商业银行盈利能力的影响研究——基于工商银行2007至2016年季度数据[J]．浙江金融，2017,2：9-15.[]张春丽，互联网金融对我国商业银行的影响研究[D]．硕士学位论文，沈阳大学，２０１６：２５－３８第二，第三方支付与银行关系的研究。在第三方支付与银行关系的研究中，诸多学者都看到了两者既合作又竞争的关系。李华娟、李超凡、王璐（2015）从银行角度进行了讨论，认为大量的互联网金融机构正在与商业银行共享金融市场，商业银行应打破传统经营模式，在经营理念、获客渠道、平台开放等方面探索新的前进道路[[]李华娟，浅谈商业银行应对互联网金融的挑战及对策[J]．商Business，2015，45：203]。刘依然（2017）从互联网金融发展的角度出发，解读了其发展现状，并从商业银行经营业务的角度分析了给其带来的影响，结合实际提出了商业银行应对挑战的建议，帮助商业银行探索经营新模式，以更好地促进银行业的发展[[]刘依然，互联网金融背景下商业银行面临的挑战及策略研究[J][]李华娟，浅谈商业银行应对互联网金融的挑战及对策[J]．商Business，2015，45：203[]刘依然，互联网金融背景下商业银行面临的挑战及策略研究[J].中国商论.2017，9：23-26[]王婧，互联网金融的发展及其对商业银行的影响研究[D]，对外经济贸易大学，2014：17-26此外，国外一些研究者也看到了第三方支付与银行之间的关系，但研究较少。JieGuo、HarryBouwman（2016）分析了Alipay专注于微支付的战略，Alipay不会瞄准成为一家银行，因为如果他们这样做，便不能连接任何其他银行到他们的平台。KerrySelien（2011）、JosephBelcZyk（2011）简述了第三方支付机构的发展现状，并着重分析了第三方支付目前发展模式的优劣势，提出发展建议。1.3.3本章小结在对已有的第三方支付和银行传统业务的文献的梳理中我们发现：第一，外国学者往往较少从第三方支付与银行关系的角度出发论证两者的关系，但由于第三方支付在国内发展速度迅猛，中国一部分学者从发展机遇、风险把控、政策建议等多方面分析了第三方支付与商业银行的关系，并提出了很多建设性意见。第二，大多数文献停留在理论分析，缺乏实证检验，而且较少对商业银行传统业务情况进行全面分析。第二章中国第三方支付现状在本章中，我们将对第三方支付的概念进行界定，从而明确研究的范围。同时分析中国第三方支付的现状，为下文分析影响奠定基础。2.1第三方支付的概念及特点第三方支付是指“由非金融机构在收付款人之间作为中介提供货币资金转移的服务。主要包括四大类业务：网络支付；预付卡的发行与受理；银行卡收单；中国人民银行确定的其他支付服务”[[]秦金.第三方对商业银行业务经营的研究影响[D].外交学院,2015．][]秦金.第三方对商业银行业务经营的研究影响[D].外交学院,2015．表2-1第三方支付平台分类及特点由上表可知：与商业银行相比，第三方支付具有其独特性，具体如下：第一，中立性。第三方支付是联系商业银行、消费者、商家三者的中间人，为三者的资金往来提供支付中介服务，进而减少在线支付交易中的不诚信现象。第二，兼容性。第三方支付平台可支持国内各大银行的借记卡和信用卡，使消费者和商家在线上交易时资金流转更方便快捷。第三，便捷性。第三方支付平台在减少了额外的交易成本，也使交易活动变得更加安全、快捷。2.2中国第三方支付的现状2.2.1发展迅猛，平台众多第三方支付作为一个朝阳产业，近年来涌入者众多。尽管央行已经在不断地加强监管，提高准入门槛，但是第三方支付公司的数目依旧不断增加。据相关数据统计，目前而言，我国取得“非金融机构支付业务许可证”支付牌照的第三方支付公司有200多家，例如支付宝、财付通、快钱等。不过，虽然涌入者众多，但是目前第三方支付的市场其实相对稳定，支付宝依旧处于行业的龙头地位。一方面，支付宝不断地推出新的营销概念，例如双十一等等，另一方面，支付宝不断与其他金融行业的形成合作，使得服务更加安全快捷。2.2.2多方合作，覆盖面广与前些年相比，近年来第三方支付明显的一个特点是合作范围更加广泛，因而也形成了更加全面的服务。就第三方支付平台中的龙头支付宝而言，与金融、教育、餐饮、娱乐、医疗、通信及出行领域达成合作，打开支付宝，用户可在平台上快捷选购各类金融产品、进行理财投资；线上缴学费、校园卡充值；点外卖、选生鲜，购买电影票；在线挂号、预约门诊；充值话费、购买流量及预约专车出行等。2.2.3业务拓展，延长产业链第三方支付平台随着市场占有率的扩大，也在不断的拓宽其相关服务，进行产业链的延长。例如支付宝中提供的蚂蚁花呗，实际上则是一种小额贷款服务；支付宝中的余额宝服务，究其实质则是一种货币市场基金，最初由天弘基金对接。2015年中国第一家核心系统基于云计算架构的商业银行——网商银行成立，该银行由蚂蚁金服作为大股东发起设立。其目标客户是小微企业，致力于缓解小微企业融资难、发展难问题。第三章第三方支付对银行业务的影响在本章中，我们将从存款业务、贷款业务、中间业务三个角度，讨论第三方支付对于银行业务的影响，为下文提出建议奠定基础。3.1存款业务存款业务在商业银行现有的体系中起着至关重要的作用。因为在现有商业银行系统中，负债业务是其他所有业务开展的基础，而存款业务又在负债业务中占有绝大部分的比重。但是，当第三方支付平台兴起之后，商业银行存款因为漏出效应而减少。以支付宝为例，用户不仅能够通过银行卡充值，也支持充值卡和现金充值，这充分证明了第三方平台已经可以脱离商业银行网银系统而吸纳存款，用户的支付也可以不依赖银行体系，此种情况下，银行会面临着金融脱媒的潜在风险。储户存款是银行资金的主要来源，存贷利差是我国商业银行主要的利润来源，而吸引存款需要支付必要的利息，随着利率市场化的推进，商业银行之间争夺资金的竞争压力本就越来越大，第三方支付机构对公众存款的分流将造成商业银行存款流失，并将导致商业银行盈利规模缩小，从而影响经营效益。[[][]李婧华，第三方支付与商业银行竞合关系研究[D]．西南财经大学，2012:58-623.2贷款业务与第三方支付相比，商业银行贷款重点关注的对象是大型企业客户。小微型企业因为商业银行贷款门槛高、手续杂、成本高的特征被挡在了门外，传统银行信贷产品无法满足公众在借贷领域的需求和窘境。而第三方支付平台依托其掌握的相关行业交易模式和资金记录，通过大数据技术筛选优质的小型商户，设计出低成本、审批简便、低门槛的融资产品，解决了小微型企业融资难的问题。这在一定程度上给银行的信贷业务带来了压力。同时，近年商业银行信贷呈现出了增长放缓的局势。商业银行信贷业务的收缩及第三方支付平台小额消费类贷款业务的扩张反映了商业银行和第三方支付平台对信用消费市场不同的态度，商业银行审慎对待信贷业务的做法无疑给第三方支付平台带来了发展契机，网络借贷的存在及发展在一定程度上瓜分了商业银行在小微贷款业务和信用卡透支余额领域的蛋糕，缩减商业银行盈利领域。3.3中间业务所谓中间业务是指商业银行借助自身社会信誉、实体网点、客户资源等优势，而不利用自身的资金，以中间人和代理人的身份提供各类有偿金融服务的经营活动。主要包括汇兑业务、信用证业务、代收业务、信托业务等。随着第三方支付的兴起，商业银行的中间业务受到了一定的影响。首先，因为商业银行与第三方支付在业务范围内有一定的重叠，因此加剧市场竞争[[]陆岷峰，虞鹏飞．第三方支付对商业银行支付结算业务的影响研究[J]．兰州商学院学报，2016(4):102-110][]陆岷峰，虞鹏飞．第三方支付对商业银行支付结算业务的影响研究[J]．兰州商学院学报，2016(4):102-110 第四章银行应对策略4.1经营观念需要转变面对第三方支付平台带来的竞争，银行应客观分析第三方支付平台为自身带来的发展机遇，从而适时改变自己的经营理念和经营模式。具体而言，商业银行一方面应积极迎合市场的需求，以客户需求为导向，深刻领悟第三方支付的精髓，通过数据挖掘客户需求、管理风险、交易偏好等指标，创新金融服务产品、金融支付方式等新型金融产品。另一方面，商业银行应该突破现有的思维定势，重新审视传统银行业务，整合核心业务，结合互联网先进技术推陈出新，拓展服务渠道，提高业务素质，将第三方支付平台对传统金融市场带来的挑战，转化为商业银行业务新发展的机遇。4.2业务经营需要更新在转变经营方式的前提之下，商业银行需要更新拓展其业务范围。比如：第一，推动小微企业以及个人消费贷款业务发展。商业银行应了解小微企业的特点和需求，在市场调研的基础上，转变现有信贷模式，重视民营企业和中小企业。同时，商业银行应该充分利用大数据等先进的数据处理方式，结合客户信息数据库，分析行业特征、资金流传、信用等级等资信指标，精准服务，更好地为不同行业、不同类别的小微企业灵活提供金融服务产品[[]秦笑．大数据时代下第三方支付平台的盈利模式及趋势研究[J]．太原城市职业技术学院学报，2017(5):179-181[]秦笑．大数据时代下第三方支付平台的盈利模式及趋势研究[J]．太原城市职业技术学院学报，2017(5):179-181第二，提供个性化金融产品服务，挖掘市场潜伏需求。商业银行应以客户需求为中心，设计相应的金融产品，在原有的存款产品中，开发流动性高、收益率高、稳健性高的新型存款产品，根据不同风险承受能力或不同投资偏好的客户，配置不同期限、风险加权比重、投资渠道的负债产品。同时，充分利用互联网，结合网点体验式营销，开展网络营销，提高在线办理业务效率，减少客户奔波、等待时间，及时高效地满足客户需求。4.3业务渠道需要拓展第三方支付平台和传统银行之间的关系不应该只有此消彼长，而应该做到此长彼长，因而，拓展业务渠道，探索合作共赢的新途径显得格外重要。首先，传统银行应重视大数据，改造和整合信息系统。在互联网金融模式中，数据已经成为竞争的核心，数据战略已然成为商业银行与第三方支付平台向抗衡的关键因素。银行要提高大数据核心分析能力，以银行内部数据为基础，充分利用行外渠道获得的数据，进行规范的数据交换与融合，强化数据分析和挖掘能力。其次，传统银行应打造特色客户管理平台。传统银行应努力建立基于客户消费、理财、支付习惯等基础模型，对不同的客户进行分层分级管理，对于交易频繁、收益贡献较高的客户建立动态管理机制，重点发展，以点带面；对于潜力客户、外部优质客户，有差别地进行营销和维护，尽可能做到点对点营销，发挥网点柜面营销作用，向客户提供现场展示型营销；对于重点客户，建立详细客户台账，通过交易额、交易量、产品喜好等多维度记录客户情况。此外，从长远看商业银行应该与第三方支付平台建立合作共赢的发展关系，充分发挥各自优势，合作开创互利互惠的合作模式。第三方支付平台与商业银行在安全信息上的合作有助于降低互联网端交易的风险，通过信息共享、联动防御，顺利保障交易安全、有序进行[[]宋成,方轶强.支付系统发展对公开市场操作的影响[J].金融研究,2009(10):7-12[]宋成,方轶强.支付系统发展对公开市场操作的影响[J].金融研究,2009(10):7-12第五章研究结论随着互联网金融的迅猛发展，第三方支付平台的后来居上已成事实，网络支付的产生和发展提升了居民的交易效率，促进了我国的经济增长，但同时第三方支付平台的发展也影响着商业银行的业务结构和盈利模式。因此面对挑战，商业银行应改变现有发展模式，借助