第三方支付平台的问题分析

第三方支付平台的问题分析目录摘要 第三方支付平台的问题分析摘要：随着互联网的广泛普及和电子商务的快速发展，逐渐产生了一门新型行业领域：互联网金融领域。然而互联网金融领域中发展最为迅速的就是第三方支付市场。随着互联网市场的快速发展产生了越来越多的支付要求，第三方支付平台把握住了商机，在发展过程中产生了许多新型支付行业以及支付产品，被海量用户使用且得到了大众的接受和认可。在第三方支付平台的快速发展中，其本身的特点和优点，再加上简单快捷的支付方式和海量用户的基础，必然会有广大发展的空间。然而在其快速的发展中一个个相应的问题也随之出现，想要实现长久的健康发展,仍需要不断解决伴随着行业发展而发生的各类问题。关键词：第三方支付平台的现状与发展；第三方支付平台；第三方支付平台的问题分析；一、引言第三方支付是指足够实力的信誉保障机构，通过与各大银行和各大企业的协商和合作而促成交易的网络支付模式。特点有：方便快捷的支付方式，可一站式支付的多类支付业务。在第三方支付中，买方根据自身需要和性价比选择后购买的适合自己的商品，然后使用第三方支付平台付款，平台就会通知卖家并要求卖家发货。买方收到货物进行确认，货物没有问题买家同意收货，此时平台便将资金付款给卖家，到此完成交易。相比于一般传统的交易方式,平台对双方都有一定的管理和监督,且高效的保证了商品质量、退换商品的要求以及信任问题等等。随着互联网和电子商务的快速发展，第三方支付如今已然成为了消费者们网络购物活动和线下快捷支付的首选。本文将介绍第三方支付现状和发展，现有主要第三方支付平台，以及第三方支付平台的问题分析做出研究结论。二、第三方支付现状与发展（一）、第三方支付现状与发展1、概况“非典”最早发生于2002年11月16日，随后在广东爆发，随后2003年上半年时间席卷全国。由于人们都想尽可能避免室外交易，电子商务市场被全面引爆，第三方支付行业随着电子商务市场的火爆而迅速繁荣。从某种意义上来说，中国的第三方支付行业要感谢那场不愿被人们提及的“非典”，这才让第三方支付平台快速的出现在大众的视线中。第三方支付平台是指通过互联网通讯功能和互联网技术，从而实现用户、金融机构以及商家三方的网络支付、流通渠道、资金清算和详细查询的一个平台。第三方支付平台是在交易中资金的“中转站”，在银行和平台的监管下保障双方利益的平台机构。作为网络交易的监督人和主要支付渠道，第三方支付平台提供了更丰富的支付手段和可靠的服务保证。我国第三方支付的现状主要有三点：1.交易规模的递增。通过查询网络公开的的数据，我国互联网支付交易规模也是开始不断的增长，趋势大好。这样下去第三方支付平台交易规模一定会再创新高。2.交易额度。我国互联网支付的交易额度，支付宝的市场份额位居第一。总之，目前中国互联网支付交易市场中支付宝占比最大，财付通占据第二，其它占比基本均等。3.业务发展的成熟。从一开始的支付消费逐渐转变，网络购物，基金，生活缴费，性用卡还款，医疗，教育，物流等等以及其他类别的支付。且支付额度整体呈增长趋势，保持着盈利状态。从1999年我国第一家第三方支付企业“首信易支付”诞生至今，我国第三方支付只是用了21年的发展历程，但是却造就了如此庞大的市场规模。随着时代的不断发展,第三方支付各个方面还在不断增长。根据网络公开的数据统计，在线支付的用户占比和规模都还在呈现一个增长的趋势，从近5年的数据可以看出，网络购物的占比还是目前的主要支付方式。除了传统的网上零售外,第三方支付在航空、金融、电信等领域进一步渗透,并尝试进入电子政务，公共事业缴费等领域。2、典型产品介绍当在互联网普及的时代，电子支付开始逐渐取代纸币这种传统交易，成为交易的主要载体，而电子支付依托的就是第三方支付平台。目前国内较有名的第三方支付平台有：支付宝、快钱、微信支付、京东金融、百度钱包、易宝支付、易付宝、银联商务、银联在线、汇付天下、通联支付、环迅支付、拉卡拉支付、宝付、Moneybookers、首信易、智付支付等等。三、现在主要第三方支付平台（一）支付宝1、品牌介绍致力于“简、安、快”的支付解决方法。2010年开始联合各大安全领军行业，进行合作，并且建立了我国最大最先进的反钓鱼实时资讯。支付宝每日向合作伙伴提供许许多多有价值的钓鱼数据。期间支付宝还与国际反钓鱼机构取得联系并展开了合作，成为了重要的合作伙伴，共同对钓鱼网站进行了大力的打压。支付宝还实现了24小时不限时还款、大力支持不同地区、银行、且不收取手续费，因此支付宝受到广大用户的喜爱。2、品牌特色在中国支付宝充分的利用了自己的技术优势，并根据用户的个性化需求所反馈的信息，进行分析，制定“私人订制”的方案，并通过一系列的人性化服务方案恰到好处的满足了用户的心理，大大的增强了用户对它的认可和满意度。随着延伸业务范围逐渐扩大，积攒的人气也逐渐增多。并且支付宝有自己独特的服务收费理念，这一理念不仅满足了广大群众的需求，也满足了个别用户的需要，一举两得。到目前，支付宝的注册用户已达到上亿规模，改变了现代人们的消费方式，有效地解决了付费渠道的问题。3、发展历程自从2003年支付宝业务推出开始，首个推出“你敢用，我敢赔”业务，使得市场上大量一开始不放心第三方支付平台的用户开始使用支付宝，后续推出公共缴费功能且可购买火车票也支持日常绝大部分缴费，更是深受用户喜爱，2011年获得我国第一张支付牌照。在2013年还推出余额增值服务，高收益同时加上随时随地支付且不收手续费，用户超过将近3亿，2017年，新上线“收钱码”功能，更是方便快捷的进行面对面收付款。（二）、快钱1、品牌介绍快钱是我国的领先的金融服务机构，致力于灵活使用网络技术和高效率创新服务，用以降低金融服务的门槛，提高广大用户和企业的使用率，为我国大多数企业能够享受高效率并且灵活的金融服务而努力发展。2014年12月26日上午，万达集团正式与快钱公司签署战略合作协议，并获得快钱控股权，双方业务将紧密合作。此次交易未公布具体的成交金额及万达持股比例，不过快钱仍将保持独立运营。2、品牌特色快钱包含移动类、收款类、付款类、账户类、生活服务类五大类；移动类产品：快刷:能够灵活解决许多不同行业的问题。加上软件的开发和手机小巧易放置的特点，功能较多且实用，加上恰到好处的价格和完善的安全保障。轻巧便携的刷卡器可以面对大部分的上门收款和店内收款的需求，快刷有各型刷卡器，包括快刷APP、快刷3型、4型、5型全面覆盖。快刷APP强大的接口功能基本上包含了市场上大部分的接口。收款类产品：POS收款:指面对面刷卡交易，消费者需要持银行卡(包括信用卡和借记卡)完成刷卡操作，类似于传统POS机。信用卡无卡支付:指消费者只需要提供信用卡卡号和有效期等信息，不用刷卡，无需当面交易，便可以完成付款的产品。批量付款:为商户使用批量付款到多个账户的资金结算业务服务。账户类产品快钱账户:为企业用户提供的资金虚拟账户，是一套完善的资金管理体系。生活服务类：快钱服务中心可进行生活中的日常支付；通过平台可进行性用卡还款；通过平台，在家自己也可以进行公共缴费的服务；手机话费充值通过快钱平台话费充值功能，用户可用银行卡为自己的手机充值。用户还可以选择成为快钱手机充值代理商，代理快钱的手机充值业务，从而轻松的赚到快钱提供的佣金。3、发展历程2005年国内首家基于Email和手机号码的综合支付平台正式上线，推出的支付系统安全性更是达到了美国的运通信息安全标准，后续推出快钱推荐平台、电子优惠券和新型电子邮件账单收款渠道。与招商银行达成全新的合作，软件注册商户和用户更是突破千万，2011年获的第三方支付牌照。（三）、京东金融1、品牌介绍京东数字科技旗下将包含京东金融、京东城市、京东农牧、京东少东家、京东钼媒等多个独立子品牌。其中，京东金融作为核心业务之一，将涵盖个人金融、企业金融、金融科技等业务。京东金融以平台化、智能化、内容化为核心能力，与银行、保险公司、基金公司等近千家金融机构，共同为用户提供专业、安全的个人金融服务。已经成为了四亿用户选择的个人金融决策平台。英文名称为“JDDigits”，并发布了新品牌标识及口号“预见、改变、实现”。2、品牌特色京东金融已推出白条、基金、银行理财、小金库、金条、联名小白卡、小金卡等在内的近万只金融产品，涵盖理财、借贷、保险，分期四大业务板块。个人金融版块：白条、京东支付、京东小金库，产品众筹、小白卡、金条等产品及服务，涵盖消费金融、支付、财富管理、众筹、保险、证券等多个领域。（京东白条：在京东商城上线，为用户在购物时提供“先消费，后付款”30天免息，随心分期服务，成为行业创新典范。）企业金融版块：京保贝、京小贷、金采、快银等产品，提供涵盖保理融资、信用贷款等领域的服务。（"京保贝"是指京东金融业务推出的保理融资服务，帮助供应商解决融资难、放款慢、应收账款周转周期长的问题，全程提供了更流畅、方便、快捷，更易于用户操作的服务。）金融科技版块：北斗七星、FIQS等产品和服务，为各类金融机构提供涵盖资产交易、企业及个人借贷、场景应用、用户运营、理财、智能投顾技术服务、风控数据、风险定价系统等多领域服务。京东金融还打造了内容分享版块“花生社区”，邀请了包含经济学家、基金经理、投资经理、金融分析师、精算师、泛财经KOL等500位金融大V入驻，以图文、短视频、问答、直播、圈子等与用户互动，向用户分享包括泛财经类资讯、理财产品分析、保险产品介绍、个人投资经验分享等内容，帮助用户学习金融知识，了解金融产品信息。3、发展历程自2014年开始，首个互联网信用支付新产品“白条”上线，迅速火遍全行业并且成为了行业效仿的目标产品，紧接着还推出了一个个环环相扣的产品。首先是“小金库”类型产品的财富业务，为广大用户提供了一个完全可信赖的一站式理财服务，然后是京东支付上线，更是全面满足了众多用户线上与线下的多元化支付需求。此外还与大量全球领先企业达成了战略合作关系，并推出众创生态帮助各大新创业公司提供多种扶持服务帮助。研究发布了第一款智能机器人产品：京东智能巡检机器人，自主研发的面部检测算法，通过国家安全检测中心BCTC的技术认证，达到并成为国家认证的金融支付级安全标准，2020年6月，京东金融App更是推出24期分期的全场免息会场。四、第三方支付平台的问题分析近年来，我国使用第三方支付的人数呈现爆发式增长，由于余额宝的高收益，越来越多风险规避者把钱放到余额宝里，在获取较高的收益同时也可以随时消费，由于支付宝中的货币可随时随地的流动和转移，其变现能力非常强，也导致了后面发展所产生的问题。虽然我国第三方支付平台数量众多，但其加入的规范和要求并不严谨，以及当时技术还未发展全面，加上一开始我国对第三方支付平台的监管方式过于单一、各监管部门缺乏联动性，和国家政策的不全面性等原因，通过第三方支付发生的钱财损失案件等，在生活中也时有发生，大众的资金安全受到一定的威胁。总的来说，第三方支付平台的问题主要有其系统、技术、人为和法律政策的问题，具体有以下内容。（一）、发展中产生的问题第三方支付平台快速发展至今，已经大大改变了人们的生活方式和消费方式，使得民众可以更方便的进行生活支付和网络购物等等，但也产生了许许多多的问题。首先是消费者缺乏自身的权益保护意识，在进行支付时保护意识低以及风险识别能力弱，忽略了个人信息的保护。用户消息泄露和资金被盗的风险较大。加上当时第三方支付账户一开始并未普遍落实账户的实名认证制度，有些黑心机构甚至为犯罪提供帮助，用户信息的保密性和安全性以及用户资金等重要信息存在着巨大的威胁。其次加入市场的制度几乎不存在，大部分资本家都可以加入，这也说明第三方支付市场并没有想象中的完整制度和铁律。由于一开始没有规定加入的标准，也导致了一些不法分子和不良机构的加入。越来越多的企业将资本投入到第三方支付行业中，也严重导致了质化现象，加上业务模式单一，这已经限制到第三方支付的进一步发展，想要更好的发展就必须创新。当第三方支付平台出现流动性风险想退出时，因为没有良好的退出机制，导致整个支付结算体系无法正常运作，大大降低了正规企业的信用度。还有一些因为管理、制度和规则的缺陷以及技术不完善而导致的问题事件。然后由于管理、制度和法则的缺陷，导致挪用客户资金事件时有发生，由于客户资金缺少合规的渠道实现增值，导致闲置资金增多，容易引发第三方支付平台与用户之间的矛盾。由于备付金管理的缺陷也导致了三件风险事件，2014年某月，浙江一企业发生挪用客户备付金事件；2014年某月，广东某有限公司非法汇集调用许多民众存款，该调用的资金将近5亿元；2014年某月，上海某公司也发生了挪用客户备付金事件，近挪用将近5万用户的储存基金以及部分存款额度。2014年，据银联统计发现，大量平台的的不规范和违规行为竟高达100多万户。违规商户竟占三分之一，其中快钱、盛付通等机构违规较多。加上用户信息安全管理制度和体系的不健全，安全存在着很大的威胁，信息安全问题：用户端信息失窃、用户遭遇钓鱼网站、交易欺诈等等。第三方支付主要是通过网络支付来体现的，过程离不开互联网技术，因此很容易发生假冒支付、个人信息泄露、财产被盗等状况。当前各种各样的网络病毒层出不穷，这严重威胁到第三方支付的安全问题。个人信息不能得到保护造成了许多账户资金被盗，网络诈骗时有发生，许多第三方支付平台要求用户提供真实姓名、银行卡号甚至身份证号，但个别平台在信息管理上存在很大问题，导致这些信息很容易被不法分子窃取，造成客户隐私的泄露。在第三方互联网支付过程中用户信息泄露现象非常严重，比如：由于服务端系统漏洞导致的信息泄露、不法分子通过钓鱼网站获得客户的相关信息等、用户交易信息在传输过程中被不法分子截取等等面临着诸多安全隐患，非常需要一个安全的支付环境，来促进第三方支付的良好发展。以及技术的不成熟，应用程序中存在的安全漏洞、服务端系统漏洞导致信用卡套现、洗钱问题层出不穷。由于第三方支付技术门槛较低，没有对安全性能给予足够的重视，导致系统存在信息管理、储存、支付安全等方面的问题。通过检测不难发现许多的重大隐患。太快的发展和不过硬的安全性能，导致安全问题更为突出，并造成了很大的信用危机。加上重要的网络设备存在的环境不安全，也容易出现人为篡改数据。然后由于第三方支付的快速发展，加上当时的法律政策并不完善，也导致了当时许许多多的法律擦边球事件的发生。主要的五个受罚事件分别是，第一个是套码，第二个是虚拟商户，第三个是虚假预授权，第四个是切机，第五个是套现。套码就是指商家为节省手续费而办理的低费率的pos机行为。违规套用低费率行业的商户类码行为，严重扰乱了线下市场，还影响到银行的利益。套码的危害：引发银行风控系统的预警，容易被误认为套现，所以大家在选择POS机时请选择合规商家的；也易导致封卡，降低额度；还会影响信用卡的额度等。据说违规套码还在不断升级，POS机是汇付的，但被快钱“切机”后，后台的资金清算就从汇付变成了快钱，但商户和发卡行都不知情。还有平台化、智能化的造假。虚拟商户指虚拟的不存在的商户名称，通过第三方支付公司违规报送给银联。从而得到POS机然后通过改装POS机盗取用户信用卡账户信息；套码的商户类型是根据公司注册的信息来的，要套码成其它类型公司，就必须要先注册其类型的公司。注册完成然后入网租借出去，来完成套码。虚假预授权：若信用卡是1万额度，存入100万，用POS机预授权，预授权的时候由于可以授权15%的金额，就可以授权115万，然后你再通过不合规的三方支付机构进行套现，就可以取出了115万，做空出15万，同理可以多套出更多的资金。此事件便是惩罚第三方支付的导火索。切机：违规机构为了抢占市场份额，用降低扣率为诱饵，劝说商户升级POS机，然后偷偷更换软件，就像手机刷机一样，把POS机里面的程序刷成别人的公司，其正面依然显示的是自己的收单服务，但背面的印花却是其他公司的信息。导致商户的资金沉淀在违规机构账户上。一旦违规机构出现资金周转困难、债务纠纷等情况，商户资金很难保障。套现，属于消费，只是消费后不拿商品，而是商家给你同等的金额。由于这一系列风险事件都对银行造成了严重的损害，这也正是银监会出手对第三方支付市场严厉打击的主要原因。（二）、问题的解决方法和对策随着时代的不断进步，第三方支付平台也飞速发展。第三方支付平台在发展中产生的问题也逐渐得到了解决的方法和对策。首先法律政策得到了进一步的改善以及第三方支付相关法律法规的完善和实施，为其更好的发展提供了大力的支持。随着法律法规的完善以及《非金融机构支付服务管理办法》的发布和实施细则，第三方支付平台市场的标准也大大提高，并根据法律法规淘汰了大量不合法的平台以及违规机构；然后对于市场退出机制也进行了完善，退出市场主要采用了申请破产清算和企业兼并或收购这两种方式。其次完善了客户备付金管理制度：随着《支付机构客户备付金存管办法》的颁布，提出了详细的对管理用户的备付金的规定，后面《关于建立支付机构客户备付金信息核对校验机制文件的通知》更是补充了详细的说明。任何单位和个人不得擅自挪用、占用、借用客户备付金，不得擅自以客户备付金为他人提供担保，不同支付机构的备付金银行之间不得办理客户备付金的划转。由于国家政策的大力支持，管理和制度以及技术的问题，现在也在快速完善。首先建立了完善的用户实名认证体系，随着国家的大力推动，实名制度的实施和进程也在快速的推进，绝大部分地区都进行了实名制的完善，对用户的身份信息认证管理提供了极大的帮助，由于采取了实名认证制，有效的核实了用户身份的真实性，高效防止了不法分子用匿名进行的金融违法犯罪活动，交易的合法性大大提高。同时也严格的要求了卖方必须进行实名认证信息，大大减少了在网络交易中出现的恶意欺诈现象，使得信用安全得到了一定的保证。完善的用户认证机制的完成，确保了网络交易的合法性和不可抵赖性。加上大力科普和宣传，提高人民对自身合法权益以及对风险的识别能力，其中包括了保护用户的隐私权、选择权和知情权等方面。当企业选择退出市场时，应主动向用户告知停止运营的时间和原因，在停止运营后，对用户的资金及沉淀资金和个人的隐私信息等资讯应当提供相应且妥善的处理方案。通过科普宣传，人们对于风险的识别能力也在慢慢的提高。其次是网络金融的犯罪问题，我国法律政策的颁布和实名制的实施以及对第三方支付平台的监管和控制的加强，高效的防止了大部分不法分子利用规则漏洞和第三方支付漏洞进行的违法犯罪活动。且在第三方支付平台中专门成立一个反洗钱的独立机构,该机构负责监督第三方支付平台在交易过程中是否发生洗钱行为。并提高法律宣传力度，提高人民的反洗钱意识，防范洗钱风险，杜绝洗钱行为。对第三方支付平台也提出奖惩机制：对积极配合并防范金融犯罪工作突出的平台给予表扬和奖励，以此调节平台参与的积极性；对于未履行相关义务并进行违法操作的第三方支付平台，注销其《支付业务许可证》让其退出第三方支付市场，严格按照相关法律法规进行处罚，并剥夺受罚或被依法注销的支付平台的相关人员工作资格，令其无法从事第三方支付相关业务。完善了用户信息安全管理制度体系，由于用户实名认证体系的完善，对用户信息的妥善管理就显得极为重要，我国向欧美国家学习了管理经验，建立了社会信用的管理体系，增强社会的信用评级意识，从而保护用户往来的交易数据和用户隐私信息。还建立了全程监管机制：用户资金由托管银行进行的全程监管反欺诈系统和全面高效的交易风险监控系统：通过实时更新和监控用户之间的交易信息，及时发现可疑交易数据，有效防范了非法交易的发生，促进了第三方支付市场的健康发展和良性竞争。我国网络安全技术开始逐渐成熟，我国还在不断发展并完善着互联网安全技术体系的建设，为消除第三方支付在网络的安全隐患，保护消费者的相关信息、隐私和合法权益等。由于第三方支付平台的支付结算问题主要是在互联网上进行，所以必须完善网络安全技术体系的建设,用以有效的抵制网络病毒和黑客的入侵；随着大数据和云计算以及云安全的推出已经标志着我国在网络安全技术方面的逐渐成熟。对于第三方支付平台的新变化，我国监管方式也发生了较大的转变。大大增加了对其的监管力度，规则也更加严谨，监管不再死板，以更加灵活的方式开展。同时，国家改革金融监管体系，加强各监管部门监管和团队协作，大力打击犯法分子利用第三方支付机构来进行的违法犯罪活动，促进了第三方支付市场健康良好发展。五、结束语本文讲述了在互联网和电子商务的快速发展下，产生了许多的机会和需求，第三方支付的兴起便是如此，虽然发展历程较短,但发展迅速,并改变着人们的生活。在发展过程中产生的一系列的问题，现在基本上都已经得到了相应合适的解决方法，第三方支付平台的不良问题基本消除，然而第三方支付机构在自身发展的过程中也渐渐形成了一定的格局：列如支付宝和财付通等已经有了一定的垄断地位，如果其他平台想要突破，就必须加强创新做的更好。在解决了问题的同时，也为第三方支付平台带来了更广阔的发展基础，当然为了我国第三方支付平台以后得到更好的发展，我们还是要与时俱进，加强创新，对违规行为、结构制度等进行适当的整顿和改进，为了我国第三方支付平台更好的发展打下良好的基础。参考文献[1]谢瑶华,栾福茂.我国第三方支付的现状、风险及控制对策[J].财会月刊,2017(13):41-45.[2]豆