第三方支付体系研究

题目:第三方支付体系研究毕业论文中文摘要摘要：随着社会的进步和时代的发展，人们在生活方式上发生了许多改变。特别是金业和互联网的飞速发展，出现了电子商务下的第三方支付，冲击了传统的支付方式与支付理念。现今，第三方支付成为了我国主要的支付方式，同时也是我国最流行的支付方式。但是在发展的时候会出现许多的问题。在这些问题下，我们应该如何防范以及解决第三方支付的风险就显得尤其重要。本文将会对第三方支付的发展状况、优缺点、面临的风险及未来发展和对策作详细阐述。关键字：第三方支付风险问题第三方支付优缺点发展状况毕业论文外文摘要TitleResearchonthethirdpartypaymentSystemAbstractWiththeprogressofsocietyandthedevelopmentofthetimes,manychangeshavetakenplaceinpeople'slifestyle.EspeciallywiththerapiddevelopmentofFinanceandInternet,thethird-partypaymentappears,whichimpactsthetraditionalpaymentmethodsandpaymentconcepts.Nowadays,thethird-partypaymenthasbecomethemainwayofpaymentinChina,anditisalsothemostpopularwayofpaymentinChina.Buttherewillbemanyproblemsinthedevelopment.Undertheseproblems,howtopreventandsolvetheriskofthird-partypaymentisparticularlyimportant.Thispaperwillelaborateonthedevelopment,advantagesanddisadvantages,risksandfuturedevelopmentofthethird-partypayment.KeywordsRiskofthirdpartypaymentRiskissuesDevelopmentofadvantagesanddisadvantagesofthirdpartypaymentDevelopments本科毕业论文第=1\*ROMAN页共=1\*ROMAN页目次1绪论……………………11.1选题背景……………11.2研究目的…………………11.3研究方式……………………12第三方支付发展状况与社会影响…………………22.1发展状况………………………22.2社会影响……………23第三方支付的市场格局和特点……………………33.1市场格局……………33.2特点………………34我国第三方支付运营模式分析…………………44.1独立第三方支付模式…………44.2有交易平台担保的支付模式………44.3第三方支付平台支付流程…………54.4第三方支付的重要作用…………55第三方支付存在的问题和风险………75.1第三方支付存在的风险……………………85.2解决办法………………96对第三方支付的发展建议………10结论………………11致谢………………12参考文献……………13本科毕业论文第1页共13页1引言1.1选题背景现代社会经济迅速发展，人们的生活方式也在不断改变，第三方支付逐渐代替传统的现金支付方式，成为现在新的主流支付方式。所谓第三方支付，就是指某些有实力的国内外机构或者公司，通过与银行签订一系列的协议，再将支付的接口与银行支付接口相接，这样买卖双方就完成了网上支付。其中第三方支付平台的作用是中间商，保障买方卖方的交易能够顺利完成。但是这就要求平台具有强大的号召力，资金供给和运营能力。第三方支付的平台有很多，例如：支付宝、网银、其他第三方支付等。1.1.1第三方支付的过程主要可分为：（1）买方在网上先选择好自己喜欢的商品，之后联系卖方选定这个商品的尺寸、大小等基本的规格，达成购买交易的意向。（2）选好商品后，将钱转入第三方平台提供的账户上，然后选择好发货时间以及收获地址等基本信息。（3）由第三方支付平台告知卖家，买家已将货物的资金打入平台中，希望卖家在规定时间内能够按时发货。（4）买家收到货物后，检查货物是否有损坏，如果有损坏则联系卖家赔偿，没有损坏即可确认收货，并使用密码支付。（5）第三方获得密码授权之后，再把价款转给卖家，这样交易就完成了。1.2研究目的正是因为社会发展速度过快，而且现在电子商务越来越被人们所接受，所以电子商务里面的分支电子支付也受到人们的注意。但是某一行业的突然兴起，到发展，最后再到繁荣，都会出现一系列的不足之处，从而给其带来风险和问题。例如：支付的安全、与其相关的法律问题、风险的控制等等。正是因为具有很多问题，而且这些问题都与我们息息相关，因此必须得对第三方支付进行深入的调查和研究。1.3研究方式在研究过程中，研究方式对研究结果会起到很大的作用，对研究结果起到真实性、可靠性的帮助。在此研究中，我使用到是研究方法有：文献法:在论文书写中，查阅各种文献综述、书刊等，加强文章的可靠性。本科毕业论文第3页共13页理论与现实相结合：将书本上的理论知识与实际的现实生活联系起来。2第三方支付发展状况与社会影响2.1发展状况在1999年的时候，第三方平台开始出现，这一年美国的PayPal平台率先出世，其次就是中国最早的第三方企业：北京首信和上海环迅也先后成立了。但是我国的电子支付发展比较缓慢，人们的接受度也普遍不高，所以第三方支付在国内影响力比较低。直到2004年，阿里巴巴推出了支付宝，而且它还有有淘宝这个平台，才使得第三方支付在国内快速发展，直到现在都没有人不会使用第三方支付。由于第三方支付的快速发展，促进了经济的增长、推动了物流的发展，也使得相关岗位大幅度增加，减少了我国的失业率和因经济问题带来的一系列影响，同时还提高了人们的生活水平。图1是2013--2020年，我国三方综合支付规模。图1摘自中国产业信息网从图1中可以看出最近8年，我国的第三方行业在飞速发展和增长，而且在以后的发展中也会呈上升趋势。2.2社会影响同时也因为第三方支付的出现，它可以很好的解决人们的网上购物问题，例如：付款的问题，收货问题等，加速了中国成为无现金支付的社会。如果我们还在使用传统的现金支付，那么将会面临许多的限制，比如交易地点不同、交易时间不同、交易期限不确定等。但是，第三方支付具有方便、快捷的优点，大大节省了人们付款的时间，同时也发展成网络购物、金融理财、线下支付等必不可少的环节。3第三方支付的市场格局和特点3.1市场格局第三方支付的出现改变了人们传统理念中的金融市场，支付宝和财付通两者保持着我国移动支付市场的垄断地位，占有市场大半部分的份额，剩下的企业需要小部分的份额中争抢生存，因此，为了生存许多小型企业开始以不正当的手段竞争在市场上争抢份额。但是第三方支付主要依托的还是银行，因为只有银行具有存款功能，而且现在的支付都是通过银行核算才能到达另外一方的钱包中，人们总是会觉得银行比第三方支付更加的安全和靠谱。现在也是信息时代，银行和企业都掌握着大部分的客户信息，从这方面说第三方支付在从事银行和企业的一些项目中是不具有优势地位。当然，往后第三方支付的发展会慢慢的成熟起来，逐渐将它的业务范扩大。3.2特点3.2.1第三方支付具有以下显著的特点：第三方支付平台为买卖双方提供了许多的不相同的接口，连接多个消费者和多个商家，并且它还可以将多家银行的银行卡或信用卡连接在同一个系统当中，在消费者支付时可以随时选择用哪一张卡进行付款，使得在网上购物更加的方便、快捷。与SSL、SET相比较，第三方支付的操作难度较低，简单易上手，人们可以一学就会。不过在SSL系统中，仅需要验证卖方的信息。但是在SET中，不管是卖家还是买家都需要在CA中验证身份，操作起来比较麻烦，而且手续较多。在有了第三方平台之后，买卖双方的操作进程是由第三方进行交涉，使网上购物更加方便。第三方支付平台主要依赖于其他的大型网站，而且它以与它合作的金融机构相互依赖，所以第三方支付平台就可以解决买卖双方在此平台上付款的信用问题，让客户觉得安全放心。这样对于线上支付问题就得到了很好的解决。第三方支付平台所向顾客收取的手续费标准、统一，且可以根据客户的需求设置更加符合顾客口味的方案，使其服务更加贴心。与传统的支付结算方式相比较，第三方支付平台对于买卖双方的售后服务做的还是比较成功的，在出现问题时能快速的解决。在整个的交易过程中，可以对双发的行为进行约束，并提高了成功率。本科毕业论文第5页共13页第三方支付作为中立者，它具有公信力。一旦买卖双方发生交易纠纷，它将会采取对双方的保护措施，在买卖双方中进行公平、公正的处理，不会偏心于另外一方。4我国第三方支付运营模式分析在国内第三方支付平台的运营模式具体可以分成两大类：其中一类是独立第三方支付模式，另外一类是有交易平台担保的支付模式。4.1独立第三方支付模式在我们的理解中独立第三方支付模式的大概意思就是：第三方支付平台完全的与商务网络平台没有任何关系。第三方支付是不具有担保功能的，只对外提供支付服务和出现问题时应如何解决。平台会给买卖双方提供不同的方案供他们选择，同时，平台后台的接口连接着不相同的银行，该平台负责与银行清理资金上的往来，与账务核算。它们开设像支付宝这样的虚拟账户，这样它就可以收集到所服务的商机信息，用来作为为客户提供支付功能以外的其他服务。独立第三方支付企业它以网关模式在电子商务中屹立不倒。在网关模式中，支付平台的就是金融机构和网络之间的接口，为卖方提供支付的渠道，但是却无法接触和联系商家。支付网关模式所提供的服务的相似度很高，所以容易遭到黑客入侵，或是被居心叵测的人利用复制，行业间的竞争非常激烈。后来为了竞争，衍生出支付账户模式。除此之外，传统行业受到电子商业的冲击是独立第三方支付企业转型的主要原因，因为只有提供多样性的、与众不同的、有针对性的电子支付方案，这样第三方公司才能在竞争中生存下来，找到属于自己的一席之地。第三方支付已经不仅仅代表了电子商务。第三方支付作为一种线上支付可以适用于每个地方。4.2有交易平台担保的支付模式有交易平台担保的支付模式的意思是：第三方支付平台与像阿里这种大型电子公司相互帮助，并且与不同的银行合作，充当交易双方的支付和信用的中间商，在买卖双方中建立一条或多条方便、快捷的资金通道，减小了因购物所产生的矛盾。在这样的交易模式下，消费者在网站上购买物品后，可以直接使用在第三方开立的账户进行付款，这是付出的款项由平台代为保管并同时商家发货，在客户收到商品且商品没有问题后，再由平台将货款打给商家，平台是一个中间人的作用，这样做就可以防止出现诈骗和拒付的行为。大大提高带来网购的安全性。就像支付宝和财付通是由它们自己的电商公司孕育而成，作为自有支付工具出现的。因为买卖双方通过网络直接交易缺乏信任感，这是中立的第三方搭建了两边的桥梁，从而建立起信任关系。同时，这种模式促进了它们原本平台的交易量，消费者就变成了使用者。这是独立第三方支付平台无法企及的高度。4.3第三方支付平台支付流程在不同的第三方支付平台中，顾客支付和交易的过程都是差不多的，商家都看不到客户的银行卡信息，这样就避免了银行卡信息被盗，下面将详细讲述支付的流程以B2C为例：消费者在网络上的店铺选购商品，自己喜欢的商品放入购物车中，并决定下单购买，商家和客户就达成了交易意向。客户需要选择一个第三方支付平台作为交易的中介，将银行卡等银联相关的卡连接到平台上，并将购货款转入其中。第三方支付平台将消费者已经将商品付款消息告知商家，并且要求商家在规定的期限内将货物发给客户。（4）商家收到消息后，将客户选择的商品打包发货。（5）客户收到货物之后，确认货物是否正确、是否破损，在通过检查后，通知第三方支付平台。（6）平台再将货款转给商家。以上的过程就是一次完整的支付流程。4.4第三方支付的重要作用从过去八年来看，第三方支付的发展是刚刚出现的不同于传统的新型产业，在我国经济发展和建设中发挥着重要的作用。而且在线上电子商务的交易中，第三方支付发挥的作用远远大于现金支付的作用。约束和监督买卖双方当事人。这里的约束、监督主要是指第三方支付作为独立的支付结算，买卖双方在对结算、清算等交易中有不正当的交易行为进行提醒和让他们强制改正，消除其中的不当之处，确保买卖双方按照约定的内容履行自己所应该承担的义务，享受在交易过程中应该享有的权利，有良好是购物体验。实现想要实本科毕业论文第10页共13页现的目标。电子商务是远程交易，双方都没有见过，双方也不了解彼此间的信誉，对于卖方的商品质量等也不确定，整个交易容易因为双方信任的缺失而陷入困境。第三方支付通过对交易流程的约束和不一样的付款方式，对解决电子商务面临的困难是很有帮助的。同时第三方支付平台还能为买卖双方提供业务查询的服务，交易中的聊天信息和数据可以成为日后交易失败或争执的证据。有某些第三方机构还提供发生争执时的解决方法。（2）提高支付和结算效率。第三方支付的效率会在支付的每个方面有不同的显现，第三方支付借助大型网络平台实现支付的交易，不会受到地区地域，还有空间的影响，可以实现不同地方不同时间的资金的迅速、及时的结算和其他各项服务，当然也包括了水费、电费、教育费、交通罚款、还贷款等功能，生活中只要是需要付款的地方都可以使用第三方进行支付。在第三方支付整个交易过程中平台都会有时间的限制，超过这个时间的买卖双方就要接受交易的结果，按照约定的程序进行支付或结算。列如：支付宝规定消费者签收货物后，要求退还的条件必须在三天内提出，否则商家可以拒绝，这样消费者就不能获得退款。第三方支付企业为了在激烈的市场竞争中拔得头筹，大部分企业都会采取低价或者免费的服务模式，消费者可以以低价享受到方便快捷的高质量服务，虽然价格比较便宜，但是绝大部分第三方支付企业都处于亏损状态，不过这却为消费者带来了好处和便利，增加了我们社会的整体福利水平，提高了电子商务在市场上的发展进程。（3）保障电子商务稳定、迅速、健康的发展。电子商务的出现对传统的交易模式产生了巨大冲击和影响，它不仅让交易突破时间的限制还让交易突破了空间的限制，虽然我国的宏观经济政策、社会环境及技术发展的强大背景给电子商务提供了完美的发展环境，但是电子商务发展还必须要解决一些问题，才能够更好的发展。电子第三方支付方式是解决电子商务在支付这一问题上的关键，也是电子商务最终如何稳健发展的关键，更是电子商务发展中与之有关联的产业的关键。不管其中的过程是怎样的，最终都只会是资金的支付与结算，电子商务属于双方的买卖合同，付款就相当于是需要履行基本的合同义务，如果不付款那么电子商务就无法开展。第三方支付的出现正好适应了电子商务发展模式和趋势。目前主要的线上支付都是依靠电子商务发展起来的，从最早的首信易支付，到支付宝支付，再到苏宁独立发展易付宝等等事件，这些都说明了第三方支付企业与电子商务之间难以分开的关系。第三方支付可以使整个社会的运营资金成本大幅度降低。第三方支付企业是与电子商务息息相关的因为它是这个行业的服务者，第三方支付解决了网上交易，零售支付等的各种资金方面的障碍，满足了每个不同企业的不同要求和支付方案，促进了社会资源的高效周转运用，并在很大程度上可以解决企业的闲置资金的问题，提高了线上支付的效率，节约了许多的社会资源，促进了社会经济的发展，有利于实现全面小康社会。第三方支付的广泛应用还有利于各大银行、线上线下的商家及销售方、第三方支付企业等专业的分工与合作。5第三方支付存在的问题和风险5.1第三方支付存在问题（1）资金问题。在每一笔线上线下的电子交易中，消费者所付的金额都会在第三方支付服务商处存放一段时间，出现所谓的“资金沉淀”现象，在这种现象下如果缺少了有效的管理，那么就会存在资金安全的问题，导致资金无法正常使用。同时买家的资金会放在第三方支付机构所开立的账户上，在买家确认收货或确认付款时然后再将款项付给卖家，这不是我们传统中的支付理念，第三方平台就可能会非法转移资金并且套取现金利益，具有潜在的金融风险，对卖方会造成经济损失。（2）业务革新问题。因为网上支付服务的出现带来了金融业务的扩展和对于各种不同的金融服务所发生的增值附加服务，这样它的业务范围必须要明确并且需要与之前的业务模式有所区别，在模式上有所创新。到目前为止，基本上人人都会有一台手机，但是不一定人人都会有一台电脑，所以相对于单纯的网上支付，移动支付领域将有更大的作用。所以第三方支付需要在这种大坏境下趁机改进自己的业务模式，这将会决定第三方支付会不会长远。（3）恶性竞争问题。在每一个行业中都会有竞争问题，当然电子支付行业也不会例外，现阶段有许多企业都存在着损害支付的行为，给电子商务行业发展带来的负面影响很不利于它的发展。目前我国现有的电子支付公司已超过40家，基本上大多数支付公司与银行之间都会采用的模式是：网关接入服务模式。这种支付网关模式会造成市场上的相同商家和模式过多，而且会使各个企业之间的竞争更加计量，也会使市场上的价格混乱。这样就间接导致了这一行业的利润削减。（4）安全管理机构不健全问题。保障机构安全的技术手段需加强。目前第三方支付平台普遍采用保障技术安全的手段--数字证书。但并不是真正意义独立的第三方CA认证，而是内部需要建设一套符合实际要求的证书。注册审核系统是自身具备特殊请、批准、下载、证书状态在线查询证书的功能，然而这种数字证照并不具有有法律效益，并且从当下网络现状看，信息安全管理制度还不形成体系，没有建立总方针安全管理制度和操作规程缺失，安全策略存在很大的不完善。（5）安全问题。第三方支付平台与金融机构本质上只存在于合作关系，其本身就不是金融机构的使用者，而是有限责任公司,一旦公司出现破产等重大问题，就会引发许多的不可预计的其他问题，导致企业的资金出现问题，当然有许多用户并没有意识到，虽然第三方平台连接的都是著名网站不存在信用的问题，但我们还是不能盲目信任。相对于银行金融机构而言，非金融机构对于安全问题的防范意识远远不够。（6）电子支付经营认知、保护和发展问题。第三方支付属于支付结算单位提供的金融业务，它不属于银行业务的金融业务，某些金融机构会提高准入门槛，因此第三方支付公司想要推行金融业务和金融服务，面临的不仅仅是应该如何赚到钱，更重要的是能否拿到银行的授权和银行同意办理的营业牌照。5.2第三方支付存在的风险（1）网络接口风险。因为第三方支付是需要依靠互联网的，通过互联网传送客户和商家的数据和服务，并且与对家银行的接口相连接，存在一定的网络接口风险，特别是近几年网络监管力度不足，有许多漏网之鱼会乘机黑入系统，如果第三方支付平台的安全系数不够高，那么用户网络风险攻击的的概率就高。（2）在途物资风险。第三方支付平台的支付系统还不够成熟，没有完善的防范措施，那么它在运输途中就存在风险，也就是在途物资风险，主要表现在以下几个方面：第一个方面，买家付款后，钱款没有及时到商家手中，而商家没有足够的资金保障或者买家延迟付款，部分商家就会出现资金短缺以及无法收回的状况，因此会影响商家的发展；第二个方面，在支付完成时会有一部分的资金暂时保存在第三方平台里，有些人会将这些资金用于投资等盈利项目，为第三方支付谋取利益，不过只要是投资都是有风险的，这样这些用户的资金就无法得到安全的保障。（3）支付渠道数据泄露的风险。商家接入渠道的支付接口，但在使用过程中会出现买卖双方数据泄漏，因此一些不法分子就会利用此数据进行恶意的代收代扣行为，或者将这些数据用于洗钱等非法活动。数据泄漏是由于第三方支付服务商或第三方支付平台提供的内部风险，导致企业交易数据泄露，这些交易数据有可能被转卖牟利或被竞争对手获得，这样就无法保障买家的资金安全。（4）操作风险。操作风险主要体现在消费者在购买商品时受到商家的欺骗，引导消费者登录不良网站，利用“技术人员”降低其防范意识，这样的风险不能光靠第三方支付平台实行一系列措施，也要靠我们自己提高自身的风险意识。（5）法律风险。在我国法律规定，商业银行是为客户办理存取款结算现金业务的金融机构，但是第三方支付平台不是金融机构，它是担任金融服务中的清算任务的非金融机构，我国现在暂时还没有确定的法律有关第三方支付的约束，对于企业是否可以动用用户暂时厨房的资金进行规定，近几年在存在着不同的声音和争议。5.3解决办法（1）提高自身竞争力。不管是在哪一行适者生存是行业发展的准则，虽然新的管理办法实施以后，会有许多不符合行业标准的企业会倒闭或者整改，但是剩余的企业要想在竞争中成为胜利的一方，需要开发出自身的与其他人不同的优势。第三方支付平台的治理结构是现代公司的治理结构，必须要加强自身管理。（2）建立健全的法律法规。社会上有很多不法分子会利用第三方支付平台发展不成熟的地方或者漏洞进行洗钱或者套现等不法行为，这些违反行为严重影响了电子商务的发展进程，因此我国应建立健全的相关法律制度和行为准则。首先，企业应该加强对外来资金的监管力度，通过制定相关法律条例明确相关银行在电子商务中的监管的行为，也就是说对于在银行开立账户的公司，银行必须使用合法的手段和方法对这部分资金进行监督并且也可以对企业资金进行排查，保证资金没有被用于不合法的地方。其次，明确信用卡套现行为的性质及套现的行为好坏，还是第三方支付机构过于提供的套现行为，都属于违法违规的行为，这就需要政府出台相关的法律法规来约束在立法中应对买卖双方交易过程中任何一个环节所应承担的责任和义务具体化对所有可能出现的情况作规定，并提出具体的解决办法。确保信息公开透明。（3）加强安全技术控制。交易过程中第三方应该对该笔交易的安全性、有效性、独立性进行监督和控制，网上交易的整个过程都需要企业有成熟和安全的技术手段作为支撑，因为现在的网上交易需要客户的银行账户和基本的信息，这些资料是很庞大的，身份资料交易记录等这些信息都在第三方支付平台那里，所以第三方支付的安全级别应和保密级别应该非常高。需要保障用户的数据不被盗取，不被非法使用。然而现在的条件还不是非常成熟，所以第三方支付平台应使用加密协议。（4）建立完善的存放资金管理制度。关于沉淀资金监管的普遍原理是建立专有账户和第三方支付平台的自由资金，在独立的同时要密切关注沉淀资金的流向以防被滥用，银行应该对该账户进行监控，一旦发现不正常情况冻结并最终使用法律武器进行维权。其次，保护消费者利益的做法有很多企业不应该仅仅限于风险储备，也可通过消费者资金的存放方式不同采取不同的活动回馈消费者，扩大消费者权益，设立第三方支付平台消费者基金。（5）防范不法分子利用第三方支付平台洗钱。在第三方支付平台运用中，有一些不法分子会利用其中的漏洞和失误从事洗钱、诈骗等犯罪活动，对市场经济造成了恶劣影响，针对这一问题需要从资金流入、流出阶段分别着手加强防控。6对第三方支付的发展建议（1）建立与完善信用体系及制度。首先，我国应该鼓励第三方支付平台快速成长和发展，并且追赶上电子商务应该发展到的进程，使社会信用体系更加的完整，增强每位用户和公民的信用意识，促进第三方支付市场的健康发展和进步。其次，在收集交易双方的个人信息时可以与公安合作，在公安的系统上建立一个小型数据库将买卖双方的基本信息存入数据库中，这样有利于个人信用系统的完善，提高了交易的安全性。再次，应该发展信息披露制度和商家诚信制度，这样这些制度可以使消费者更好的了解所需商品的信息和了解商家的信用度，也可以使第三方支付企业在利润增长的同时提高产品的安全性。（2）加强行业自律性监管。对于第三方支付的企业来说，改革和更新的速度是非常快的而现有的法律法规的出台较慢，因此就会形成需要行