多维视角下河南省人身保险需求影响因素的实证剖析

多维视角下河南省人身保险需求影响因素的实证剖析一、绪论1.1研究背景与意义近年来，随着经济的快速发展和人们生活水平的提高，人身保险在河南省的市场规模逐渐扩大。据河南银保监局披露的数据，2023年前4个月，河南保险业共实现原保险保费收入1122.26亿元，其中人身险保费收入达到888.38亿元，占比近80%，这表明人身保险在河南保险市场中占据着重要地位。同时，保险金额达到95.06万亿元，保单件数3.66亿件，这反映出人身保险在保障居民生活、分散风险方面发挥着越来越重要的作用。然而，与国内一些发达地区相比，河南省人身保险市场仍存在一定的差距。一方面，人均保费水平相对较低，这意味着居民在人身保险方面的投入还有较大的提升空间；另一方面，保险深度（保费收入占GDP的比重）也有待提高，说明人身保险在经济发展中的渗透程度还不够。此外，河南省人身保险市场还存在产品结构不合理、消费者保险意识淡薄等问题，这些都制约了市场的进一步发展。研究河南省人身保险需求的影响因素具有重要的现实意义。对于保险行业而言，深入了解影响居民人身保险需求的因素，有助于保险公司精准定位目标客户群体，开发出更符合市场需求的保险产品，优化产品结构，提高市场竞争力。例如，通过研究发现年龄、收入水平等因素对人身保险需求有显著影响，保险公司就可以针对不同年龄段、不同收入层次的客户设计差异化的保险产品，满足他们的个性化需求。同时，这也有助于保险公司制定更有效的营销策略，提高营销效率，降低营销成本，从而推动整个保险行业的健康发展。从地区经济发展的角度来看，人身保险作为一种重要的风险管理工具和金融产品，对河南省的经济发展具有积极的促进作用。它可以为居民提供经济保障，减轻因意外、疾病等风险事件带来的经济负担，稳定居民的消费预期，促进消费增长。此外，人身保险行业的发展还可以带动相关产业的发展，如保险中介、保险咨询等，创造更多的就业机会，为地区经济增长做出贡献。通过研究人身保险需求的影响因素，政府可以制定相应的政策措施，引导和支持人身保险市场的发展，完善社会保障体系，提高居民的生活质量和幸福感，促进地区经济的协调发展。1.2国内外研究综述国外学者对人身保险需求影响因素的研究起步较早，成果丰硕。在经济因素方面，Lewis和Campbell（1980）通过对多个国家数据的分析，发现人均收入与人身保险需求呈显著正相关关系，收入水平的提高使得人们有更多的可支配资金用于购买保险，以保障自身和家庭的经济安全。Outreville（1996）进一步研究表明，经济增长对人身保险需求的促进作用在发展中国家更为明显，经济的快速发展能够带动人们保险意识的提升和保险市场的扩张。人口因素也是国外研究的重点。Finkelstein和Poterba（2002）研究发现，人口老龄化程度的加深会显著增加对养老保险和健康保险的需求，因为老年人面临更多的健康风险和养老需求，需要通过保险来提供经济保障。此外，性别、家庭结构等人口因素也被证实对人身保险需求有影响，例如女性在某些保险产品上的需求可能与男性不同，家庭结构的变化如小型化趋势会改变人们对保险的需求模式。在社会文化因素方面，Hofstede（1980）提出的文化维度理论被应用于保险需求研究，研究发现个人主义文化程度较高的地区，人们更倾向于购买保险来保障个人风险；而集体主义文化较强的地区，人们可能更依赖家庭和社会网络来应对风险，保险需求相对较低。此外，宗教信仰等文化因素也会对保险需求产生影响，一些宗教教义可能影响人们对风险的认知和对保险的接受程度。国内学者在借鉴国外研究的基础上，结合中国国情对人身保险需求影响因素进行了深入研究。在经济因素方面，卓志（2001）运用多元线性回归模型对我国人身保险需求进行实证分析，结果表明国内生产总值、居民可支配收入等经济指标与保费收入显著正相关，经济的发展为保险市场提供了坚实的物质基础。孙祁祥等（2013）研究发现，经济增长不仅直接影响人身保险需求，还通过影响居民的消费观念和风险意识间接影响保险需求。在人口因素方面，李心愉和李杰（2008）通过对我国各地区数据的分析，发现人口老龄化对人身保险需求有显著的正向影响，随着老年人口比例的增加，养老和健康保障需求推动了人身保险市场的发展。此外，教育水平也被认为是影响保险需求的重要人口因素，高教育水平人群通常对保险有更深入的理解和更高的需求。在社会文化因素方面，庹国柱和朱俊生（2004）研究指出，我国传统文化中对储蓄的偏好以及对风险的保守态度，在一定程度上影响了人们对保险的需求。一些地区的传统观念认为保险不吉利，导致保险市场的拓展面临一定困难。然而，随着社会的发展和保险知识的普及，这种观念正在逐渐改变。现有研究虽然取得了丰富的成果，但仍存在一些不足之处。部分研究在变量选取上不够全面，未能充分考虑一些新兴因素对人身保险需求的影响，如互联网金融的发展、消费者金融素养的提升等。此外，不同地区的经济、文化和社会背景存在差异，现有研究在针对特定地区的深入分析上还不够充分，尤其是对河南省这样具有独特经济和人口特征的地区，相关研究相对较少。本研究将聚焦河南省人身保险市场，全面考虑多种影响因素，运用实证分析方法深入探究其需求影响因素，以期为该地区人身保险市场的发展提供有针对性的建议。1.3研究方法与创新点本文主要采用实证研究方法，通过收集和分析相关数据，探究河南省人身保险需求的影响因素。数据来源包括官方统计数据、行业报告以及问卷调查等。具体来说，官方统计数据如河南省统计局发布的人口、经济数据，以及中国银保监会披露的保险行业数据，为研究提供了宏观层面的信息；行业报告则涵盖了各类专业机构对人身保险市场的分析和研究成果，有助于了解市场动态和发展趋势；问卷调查则直接面向河南省居民，收集他们在人身保险购买意愿、消费行为等方面的第一手资料，使研究更贴近实际情况。在分析工具上，运用SPSS软件进行数据处理和统计分析。通过描述性统计分析，对数据的基本特征进行概括和总结，如均值、标准差等，以便对数据有初步的了解；相关性分析用于探究各变量之间的关联程度，判断哪些因素可能对人身保险需求产生影响；多元回归分析则进一步确定各影响因素与人身保险需求之间的定量关系，评估每个因素的影响强度和显著性。本文的创新点主要体现在以下几个方面。在研究视角上，聚焦河南省这一特定地区，充分考虑其独特的经济、人口和文化特征。河南省作为人口大省和经济大省，其人身保险市场具有自身的特点和发展规律，与其他地区存在差异。以往研究多从全国层面或发达地区展开，对河南省这样具有代表性的中部地区关注不足。本文深入研究河南省人身保险需求影响因素，能够为该地区保险市场的发展提供针对性的建议，填补区域研究的空白。在方法运用上，综合运用多种实证分析方法。不仅采用常见的多元回归分析，还引入偏最小二乘回归分析和结构方程模型。多元回归分析能够直观地揭示变量之间的线性关系，但在处理多重共线性等问题时存在一定局限性；偏最小二乘回归分析则能够有效解决变量间的多重共线性问题，提取数据中的关键信息，使分析结果更加稳健可靠；结构方程模型则可以同时考虑多个变量之间的复杂关系，包括直接关系和间接关系，更全面地揭示影响人身保险需求的内在机制。通过多种方法的综合运用，从不同角度深入探究河南省人身保险需求影响因素，提高了研究结果的准确性和可靠性。此外，在数据收集方面，运用问卷调查获取一手数据。通过科学设计问卷，涵盖居民的基本信息、经济状况、保险认知和购买行为等多个维度，更全面地了解居民对人身保险的需求和态度。与仅依赖官方统计数据和行业报告相比，问卷调查数据能够反映居民的真实想法和行为，使研究更具现实意义和参考价值。二、理论基础2.1人身保险理论人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。当被保险人发生死亡、伤残、疾病、年老等风险事故时，或者达到合同约定的年龄、期限时，保险公司按照保险合同约定提供经济补偿或给付保险金。人身保险在现代社会经济生活中扮演着不可或缺的角色，它不仅为个人和家庭提供了经济保障，也对整个社会的稳定和发展起到了积极的促进作用。从保障责任角度，人身保险主要分为人寿保险、健康保险、意外伤害保险和年金保险。人寿保险是以被保险人的寿命为保险标的，以被保险人的生存或死亡为给付条件的人身保险。它又可细分为定期寿险、终身寿险、两全保险等。定期寿险在约定的保险期间内，如果被保险人不幸身故，保险公司将按照合同约定给付保险金，若保险期满被保险人仍然生存，则保险公司不承担给付责任，也不退还保费。这种保险形式保费相对较低，适合经济实力较弱但又需要在一定时期内为家人提供经济保障的人群，比如初入职场的年轻人或背负房贷、车贷的家庭经济支柱。终身寿险则是为被保险人提供终身保障，无论被保险人何时身故，保险公司都会给付保险金，它具有一定的储蓄和财富传承功能，适合有资产传承需求或希望为家人提供长期稳定保障的人群。两全保险兼具生存和死亡保障，在保险期间内，若被保险人死亡，保险公司给付死亡保险金；若被保险人在保险期满时仍然生存，保险公司给付生存保险金，常被用于养老或子女教育金储备。健康保险主要保障被保险人因疾病或意外伤害导致的医疗费用支出以及收入损失。疾病保险通常是在被保险人被确诊患有合同约定的重大疾病时，一次性给付保险金，用于支付治疗费用、弥补收入损失以及后续的康复护理费用等，如常见的重疾险，可帮助患者及家庭应对重大疾病带来的经济压力。医疗保险则是对被保险人在治疗过程中产生的医疗费用进行报销，包括住院费用、门诊费用、药品费用等，它可以作为社会医疗保险的补充，提高被保险人的医疗保障水平，满足不同层次的医疗需求。失能收入损失保险是在被保险人因疾病或意外伤害导致失能，无法正常工作获取收入时，按照合同约定给付一定比例的收入补偿，帮助被保险人维持日常生活开销。意外伤害保险主要针对被保险人因遭受意外伤害导致的身故、伤残和意外医疗费用进行赔付。对于从事高危行业的人群，如建筑工人、矿工等，以及喜欢参加高风险运动和活动的人，如登山爱好者、潜水爱好者等，意外伤害保险尤为重要。在意外发生时，它能够提供经济资助，帮助被保险人和家人应对意外造成的经济负担，减轻因意外事故带来的经济冲击。年金保险是指在被保险人生存期间，保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则地、定期地向被保险人给付保险金的保险。养老年金保险可以为被保险人提供老年生活所需的资金，确保其在退休后能够维持一定的生活水平，缓解养老压力。教育年金保险则可以为子女教育提供必要的经费支持，在子女升学的关键阶段，如高中、大学、研究生等，按照合同约定给付保险金，保障子女接受良好教育的权利。人身保险具有多方面的重要功能。在保障家庭经济稳定方面，当家庭主要经济支柱遭遇不幸，如身故、伤残或患上重大疾病时，人身保险的赔付可以替代其收入，维持家庭的正常生活开销，保障家人的生活质量不受到严重影响。在提供风险补偿方面，对于因疾病、意外伤害等导致的经济损失，人身保险能够给予相应的经济赔偿，减轻被保险人及其家庭的经济负担，帮助他们度过难关。此外，人身保险还具有储蓄和投资功能，如终身寿险、年金保险等具有一定的储蓄性质，能够在一定程度上实现财富的积累和增值；而分红保险、万能保险和投资连结保险等新型人身保险产品，还为投保人提供了参与保险公司经营成果分配或投资资本市场的机会，在获得保险保障的同时，实现资产的保值增值。2.2需求理论需求理论是经济学的重要基础，它在人身保险领域有着广泛的应用，为理解人身保险需求提供了理论框架。传统需求理论中的需求定律表明，在其他条件不变的情况下，商品的需求量与价格呈反向变动关系。在人身保险市场中，这一规律同样适用。保险费率作为人身保险的价格，直接影响消费者的购买决策。当保险费率上升时，消费者购买相同保险产品所需支付的费用增加，这会使得一些对价格较为敏感的消费者减少购买甚至放弃购买，从而导致人身保险的需求量下降。例如，对于一些经济条件有限的家庭来说，如果某款重疾险产品费率提高，他们可能会因为难以承受保费支出而选择不购买该产品，或者转而寻找价格更为亲民的替代品。相反，当保险费率降低时，购买成本下降，更多消费者会觉得购买人身保险变得更加经济实惠，从而刺激需求增加。一些保险公司推出的优惠活动或新的低费率产品，往往能吸引更多消费者的关注和购买。需求弹性也是需求理论的重要概念，它衡量了需求量对价格或收入变动的敏感程度。在人身保险中，需求的价格弹性和收入弹性具有重要意义。需求的价格弹性反映了保险需求量对保险费率变动的敏感程度。不同类型的人身保险产品，其需求的价格弹性存在差异。对于一些保障性较强的人身保险产品，如定期寿险、意外险等，消费者购买的主要目的是为了获得风险保障，对价格的敏感度相对较低，需求的价格弹性较小。即使保险费率有所上升，消费者为了获得必要的风险保障，可能仍然会选择购买。而对于一些具有储蓄和投资性质的人身保险产品，如分红险、万能险等，消费者在购买时不仅关注保障功能，还会考虑其投资收益和储蓄回报，对价格相对更为敏感，需求的价格弹性较大。当这些产品的费率上升时，消费者可能会减少购买，甚至将资金投向其他更具性价比的投资渠道。需求的收入弹性则衡量了人身保险需求量对消费者收入变动的反应程度。随着居民收入水平的提高，人们的消费结构和需求层次也会发生变化。人身保险作为一种非必需品，具有较高的需求收入弹性。当居民收入增加时，人们的可支配收入增多，在满足了基本生活需求后，会更加注重自身和家庭的风险保障，对人身保险的需求也会相应增加。收入的增长使得人们有更多的资金用于购买各种类型的人身保险产品，不仅会增加保障性产品的购买力度，还会对具有储蓄和投资功能的产品产生更大的需求。一些高收入群体在财富积累到一定程度后，会通过购买大额的终身寿险、年金保险等产品，实现资产的传承和养老规划。相反，当居民收入下降时，人们会优先保障基本生活需求，削减对人身保险等非必需品的支出，导致人身保险需求减少。在经济不景气时期，一些消费者可能会因为收入减少而退保或减少新的保险购买计划。除了价格和收入因素外，还有许多一般性因素会影响人身保险需求。风险因素是影响人身保险需求的重要基础。风险的存在是保险产生和发展的前提，人们购买人身保险的主要目的是为了应对可能面临的各种风险，如死亡、疾病、伤残等。风险因素存在的程度越高、范围越广，人们对人身保险的需求也就越大。在一些高危行业，如煤矿开采、建筑施工等，从业人员面临的意外风险较高，他们对意外伤害保险和定期寿险的需求往往较为强烈。随着社会的发展和生活方式的改变，人们面临的风险种类和程度也在不断变化，这也会影响人身保险需求的结构和规模。环境污染的加剧导致人们患重大疾病的风险增加，从而刺激了对重疾险和健康险的需求。人口因素对人身保险需求也有着显著影响。人口数量、年龄结构、性别分布、家庭结构等人口特征都会影响人身保险的需求。一般来说，人口越多，对人身保险的潜在需求也就越大。不同年龄阶段的人对人身保险的需求类型和需求程度存在差异。年轻人由于面临的风险相对较少，且经济实力相对较弱，对人身保险的需求可能主要集中在意外伤害保险和定期寿险等保障性产品上，以应对可能出现的意外风险和为家庭提供经济保障。随着年龄的增长，人们面临的健康风险逐渐增加，对健康保险和养老保险的需求会逐渐上升。老年人由于身体机能下降，更容易患上各种疾病，他们对医疗保险、重疾险和护理保险等产品的需求较为迫切。同时，家庭结构的变化也会影响人身保险需求。随着家庭规模的小型化和老龄化趋势的加剧，家庭抵御风险的能力相对减弱，人们对人身保险的依赖程度会增加，通过购买人身保险来分担家庭经济风险。丁克家庭、单亲家庭等特殊家庭结构，由于家庭保障功能相对薄弱，对人身保险的需求也更为突出。社会文化因素也在一定程度上影响人身保险需求。文化传统、价值观念、消费习惯和保险意识等社会文化因素会影响人们对人身保险的认知和接受程度。在一些文化传统中，人们对风险持有保守态度，对保险的认知和接受程度较低，认为购买保险不吉利，或者更倾向于依靠家庭和社会网络来应对风险，这在一定程度上抑制了人身保险需求。然而，随着社会的发展和教育水平的提高，人们的保险意识逐渐增强，对人身保险的认知更加深入，越来越多的人开始认识到保险在风险管理和家庭保障中的重要作用，从而增加对人身保险的需求。一些地区通过开展保险知识普及活动，提高了居民的保险意识，促进了当地人身保险市场的发展。此外，消费习惯也会影响人身保险需求。一些消费者更注重当下消费，对未来风险的规划和储备意识不足，这会限制人身保险需求的增长；而另一些消费者具有较强的风险规划意识和储蓄习惯，更愿意将一部分收入用于购买人身保险，以保障未来的生活。2.3需求影响因素理论人身保险需求受多种因素的综合影响，这些因素可分为宏观和微观两个层面，它们相互作用，共同塑造了人身保险市场的需求格局。深入理解这些因素及其作用机制，对于把握市场动态、制定有效的保险发展策略具有重要意义。从宏观层面来看，经济增长是影响人身保险需求的重要因素。随着经济的增长，居民的收入水平相应提高，可支配收入增加使得人们在满足基本生活需求后，有更多的资金用于购买人身保险等非必需品。经济增长还会带动人们消费观念和风险意识的转变。当经济发展到一定阶段，人们对生活质量的要求更高，对未来风险的关注度也会提升，更加意识到人身保险在保障家庭经济稳定、应对意外风险方面的重要性，从而增加对人身保险的需求。在经济繁荣时期，企业经营状况良好，员工的收入也相对稳定，这使得他们更有能力和意愿购买商业健康保险、养老保险等，以提高自身和家庭的保障水平。通货膨胀对人身保险需求也有着显著影响。一方面，通货膨胀会导致货币贬值，人们的实际购买力下降。在这种情况下，为了维持原有的保障水平，消费者可能需要增加保险购买额度，或者选择购买具有保值增值功能的人身保险产品，如分红险、万能险等，以抵御通货膨胀对资产的侵蚀。另一方面，通货膨胀也会影响保险公司的经营成本和定价策略。保险产品的价格可能会随着通货膨胀而上升，这可能会对一些对价格敏感的消费者的购买决策产生影响，导致他们减少购买或推迟购买计划。金融市场的发展状况与人身保险需求密切相关。一个成熟、稳定且多样化的金融市场，为消费者提供了更多的投资选择。人身保险产品具有一定的储蓄和投资属性，与其他金融产品存在一定的替代关系。当金融市场繁荣，股票、基金等投资产品的回报率较高时，部分消费者可能会将资金投向这些领域，从而减少对人身保险的需求。相反，当金融市场不稳定，投资风险增加时，人身保险的稳定性和保障性优势就会凸显出来，消费者为了寻求资产的安全和稳定，会更倾向于购买人身保险产品，将其作为一种稳健的投资和保障方式。在股市低迷时期，许多投资者会将部分资金从股市撤出，转而购买年金保险等具有长期稳定收益的人身保险产品，以实现资产的保值和增值。人口结构的变化对人身保险需求的影响不容忽视。随着人口老龄化程度的加深，老年人口在总人口中的比例不断增加。老年人面临更多的健康风险和养老需求，对医疗保险、养老保险和长期护理保险等产品的需求也相应增加。据统计，我国65岁以上老年人口的比例逐年上升，这使得养老和健康保障成为社会关注的焦点，也带动了相关人身保险产品市场的发展。不同年龄阶段的人对人身保险的需求类型和需求程度存在差异。年轻人通常更关注意外伤害保险和定期寿险，以应对可能出现的意外风险和为家庭提供经济保障；而中老年人则更侧重于健康保险和养老保险，以满足自身的健康和养老需求。此外，家庭结构的变化，如家庭规模的小型化、丁克家庭和单亲家庭的增多，也会改变人们对人身保险的需求模式。小型化家庭的抗风险能力相对较弱，家庭成员更依赖人身保险来分散风险，保障家庭经济的稳定。从微观层面来看，消费者的收入水平是影响人身保险需求的直接因素。收入的高低决定了消费者的购买能力，收入水平越高，消费者对人身保险的购买能力越强，能够承担更高的保费支出，从而对人身保险的需求也越大。高收入群体不仅会购买基本的保障型保险产品，还会对具有储蓄、投资和财富传承功能的保险产品有更高的需求，如终身寿险、大额年金保险等，以实现资产的合理配置和传承。相反，低收入群体由于经济条件有限，在满足基本生活需求后，可用于购买保险的资金较少，对人身保险的需求相对较低，且更倾向于选择价格较低、保障基本风险的保险产品。消费者的风险偏好和风险认知也会影响人身保险需求。风险偏好是指消费者对风险的态度和承受能力。风险厌恶型的消费者更倾向于购买人身保险来规避风险，减少未来不确定性带来的损失，他们对保险的需求相对较高。而风险偏好型的消费者可能更愿意承担风险，对保险的需求相对较低。风险认知则是消费者对自身面临的风险的认识和理解程度。当消费者对风险的认知程度较高，意识到自身面临的各种风险可能带来的严重后果时，会更积极地购买人身保险来转移风险。通过保险知识的普及和宣传，提高消费者的风险认知水平，可以有效激发他们对人身保险的需求。教育程度也是影响人身保险需求的重要因素。一般来说，受教育程度较高的消费者对保险知识的理解和接受能力更强，能够更深入地认识到人身保险的功能和价值，风险意识也相对较高，因此更有可能购买人身保险产品。他们在购买保险时，也会更加注重产品的条款、保障范围和性价比，对保险产品的需求更加多样化和个性化。而受教育程度较低的消费者可能对保险知识了解较少，对保险的认知和接受程度较低，在一定程度上会限制他们对人身保险的需求。三、河南省人身保险市场现状3.1市场规模与发展趋势近年来，河南省人身保险市场规模呈现出持续增长的态势，在经济社会发展中发挥着日益重要的作用。从保费收入来看，据相关数据统计，2015年河南省人身保险保费收入为1356.45亿元，到2024年增长至2702.06亿元，年均增长率达到约7.9%。这一增长趋势表明，随着经济的发展和居民生活水平的提高，人们对人身保险的需求不断增加，越来越多的居民开始意识到人身保险在保障家庭经济安全、应对风险方面的重要性。2024年，河南省保险总资产达到了7662.43亿元，同比增长7.91%，保费收入的增长幅度达到3.02%，在全国范围内排名第8，而在中部地区则排名首位，彰显了其强劲的市场潜力。参保人数也在稳步上升。以城镇职工基本养老保险为例，2015年参保人数为1100.5万人，到2024年增加至1535.9万人，增长了约39.56%。城乡居民基本养老保险参保人数也保持在较高水平，2024年达到4858.8万人，同比增加18.3万人，参保率达97.4%，基本实现参保人群全覆盖。这一数据反映出河南省在社会保障体系建设方面取得了显著成效，也为人身保险市场的发展奠定了坚实的基础。越来越多的居民参与到养老保险中来，不仅体现了人们对养老保障的重视，也为商业养老保险等相关人身保险产品的发展提供了广阔的市场空间。从险种结构来看，寿险在人身保险市场中占据主导地位，但健康险和意外险的发展势头强劲。2024年，河南寿险收入为1549亿元，占原保险保费比重最大，达到48.42%。健康险收入为466亿元，占比16.03%，意外险收入为40亿元，占比1.5%。随着人们健康意识的提高和生活节奏的加快，对健康险和意外险的需求不断上升。人们更加关注自身和家人的健康状况，愿意通过购买健康险来应对可能面临的疾病风险；同时，生活中的各种意外事故也促使人们增加对意外险的配置，以保障自身和家庭的经济安全。这种险种结构的变化趋势反映了市场需求的转变，也为保险公司调整产品结构、开发创新产品提供了方向。然而，与国内发达地区相比，河南省人身保险市场仍存在一定的差距。在保险深度方面，2024年河南省保险深度（保费收入占GDP的比重）为3.5%，而北京、上海等发达地区的保险深度超过5%。这表明河南省人身保险在经济发展中的渗透程度还不够，市场潜力有待进一步挖掘。在保险密度（人均保费收入）方面，2024年河南省保险密度为2765元/人，与发达地区相比仍有较大提升空间。这说明河南省居民在人身保险方面的投入相对较少，保险意识和购买能力还有待提高。此外，市场竞争也日益激烈。随着保险市场的逐步开放，越来越多的保险公司进入河南省市场，市场主体不断增加。除了传统的大型保险公司外，一些新兴的保险公司也在积极拓展业务，市场竞争格局日益多元化。这一方面促进了市场的发展和创新，各保险公司为了在竞争中脱颖而出，不断推出新的产品和服务，提高服务质量；另一方面也带来了一定的挑战，市场竞争的加剧可能导致价格战、产品同质化等问题，影响行业的健康发展。一些小型保险公司可能会通过降低保费来吸引客户，导致市场价格竞争激烈，利润空间压缩；同时，部分保险公司在产品设计和营销方面缺乏创新，产品同质化现象严重，难以满足消费者多样化的需求。3.2产品结构与特点在河南省人身保险市场中，各类产品的占比和特点呈现出多元化的态势，深刻反映了市场需求和行业发展的现状。分红险作为一种兼具保障与投资功能的产品，在市场中占据一定份额。2024年，分红险保费收入在人身保险总保费收入中占比约为20%。分红险的特点在于，投保人不仅可以享受基本的保险保障，还能参与保险公司的盈利分配，分享公司的经营成果。其红利的分配通常与保险公司的实际经营状况密切相关，具有一定的不确定性。在经济形势较好、保险公司盈利较高的年份，投保人可能获得较为丰厚的红利；而在经济不景气或保险公司经营不善时，红利分配可能会相应减少。分红险的投资回报相对较为稳健，适合那些风险偏好较低、追求稳定收益，同时又希望获得一定保险保障的客户群体，如一些中年投资者，他们在关注资产保值增值的同时，也注重家庭保障，分红险正好满足了他们的双重需求。万能险同样是市场上备受关注的产品类型。2024年，万能险保费收入占人身保险总保费收入的15%左右。万能险具有缴费灵活、保额可调整、账户价值透明等特点。投保人可以根据自己的经济状况和风险保障需求，灵活调整保费缴纳金额和缴费期限。在保险期间内，投保人还可以根据实际情况调整保额，以适应不同阶段的保障需求。万能险设有单独的投资账户，账户价值根据保险公司的投资收益情况而变化，投保人可以清晰了解账户的运作情况和价值变动。万能险的投资收益具有一定的浮动性，通常与市场利率和投资市场的表现相关。在利率上升或投资市场表现良好时，万能险的投资收益可能会有所提高；反之，收益可能会受到一定影响。由于其灵活性和投资功能，万能险吸引了一些对资金流动性和投资灵活性有较高要求的客户，如年轻的创业者，他们在创业初期资金流动较大，万能险的灵活缴费和投资功能能够满足他们在保障和理财方面的需求。重疾险则是专注于健康保障的重要产品，在河南省人身保险市场中占据着重要地位，2024年保费收入占比达18%。重疾险主要为被保险人在罹患合同约定的重大疾病时提供经济保障。当被保险人被确诊患有如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等重大疾病时，保险公司将按照合同约定一次性给付保险金。这笔保险金可以用于支付高额的医疗费用、弥补患病期间的收入损失以及后续的康复护理费用等，有效减轻患者和家庭的经济负担。重疾险的保障范围和赔付条件因产品而异，不同的保险公司和产品在疾病种类、赔付标准等方面可能存在差异。一些重疾险产品除了保障常见的重大疾病外，还会涵盖一些轻症和中症疾病，在被保险人患有轻症或中症时也能获得一定比例的赔付，为患者提供更全面的保障。重疾险的保费通常根据被保险人的年龄、性别、健康状况、保额等因素确定，年龄越大、保额越高，保费相对也会越高。由于重大疾病的发病率逐渐上升，且治疗费用高昂，重疾险受到了广大消费者的青睐，成为人们抵御健康风险的重要工具。从整体产品结构来看，目前河南省人身保险市场的产品结构存在一定的合理性，但也面临一些挑战。寿险产品占比较大，反映出居民对长期保障和财富传承的重视，寿险中的终身寿险和年金保险能够为家庭提供长期稳定的经济保障，满足人们在养老、资产传承等方面的需求，符合市场的基本需求趋势。健康险和意外险的快速发展也适应了人们对健康和意外风险保障日益增长的需求，与社会发展和人们生活方式的变化相契合。然而，产品结构也存在一些不合理之处。部分产品同质化现象严重，许多保险公司推出的分红险、万能险等产品在功能、收益和保障条款上较为相似，缺乏独特的竞争优势，难以满足消费者多样化的需求。一些具有创新性质的保险产品，如与特定职业风险相结合的专属保险产品、针对新兴健康风险的保险产品等，市场供给相对不足，无法充分满足不同客户群体的个性化需求。此外，保险产品的创新速度相对较慢，未能及时跟上社会经济发展和消费者需求变化的步伐。随着科技的进步和生活方式的改变，人们面临的风险种类和形式不断变化，如网络安全风险、环境污染导致的健康风险等，但保险产品在应对这些新兴风险方面的创新还不够，需要进一步加强产品创新和研发，优化产品结构，以更好地适应市场需求。3.3市场竞争格局河南省人身保险市场的竞争格局呈现出多元化态势，不同规模和性质的保险公司在市场中角逐，各自凭借独特优势与策略参与竞争。从市场份额来看，大型国有保险公司如中国人寿在河南省人身保险市场中占据显著优势。2024年，中国人寿在河南的保费收入达到350亿元，市场份额约为18%，稳居首位。中国人寿拥有广泛的分支机构网络，在河南省各地市乃至县域都设有营业网点，能够深入触达各类客户群体，尤其是农村和偏远地区的客户，这为其业务拓展提供了坚实的渠道基础。中国人寿凭借长期的市场耕耘，积累了极高的品牌知名度和良好的口碑，消费者对其信任度较高，许多消费者在选择人身保险时，会优先考虑中国人寿的产品。中国平安、中国太保等大型股份制保险公司也在市场中占据重要地位。2024年，中国平安在河南的保费收入为280亿元，市场份额约为14%；中国太保的保费收入为180亿元，市场份额约为9%。这些公司在产品创新和服务质量方面具有较强的竞争力。中国平安注重科技赋能保险业务，通过线上平台为客户提供便捷的投保、理赔服务，同时推出了一系列与健康管理、医疗服务相结合的创新保险产品，如平安e生保系列健康险，将保险保障与在线问诊、就医绿通等增值服务相结合，满足了客户多元化的需求。中国太保则在养老社区建设和服务方面积极布局，为购买其养老保险产品的客户提供高品质的养老服务，吸引了众多有养老规划需求的客户。除了大型保险公司，一些中小型保险公司也在河南省人身保险市场中积极拓展业务，努力提升市场份额。这些公司通常采取差异化竞争策略，以特色产品和服务吸引特定客户群体。中荷人寿在河南市场推出了多款高性价比的定期寿险产品，针对年轻家庭和职场新人等对价格较为敏感的客户群体，以较低的保费提供较高的保额，受到了这部分客户的青睐。华夏人寿则在重疾险领域发力，推出了保障范围广、赔付条件宽松的重疾险产品，如华夏常青树系列，吸引了众多关注健康保障的客户。在竞争策略方面，各保险公司主要从产品创新、服务提升和营销渠道拓展等方面展开竞争。在产品创新上，随着消费者需求的多样化和个性化，保险公司不断推出具有特色的新产品。针对近年来高发的甲状腺癌、乳腺癌等特定疾病，一些保险公司推出了专项疾病保险产品，为患有这些疾病的客户提供更精准的保障；针对新市民群体，开发了包含意外伤害、医疗保障和子女教育金等综合保障的保险产品，满足他们在城市生活中的多方面需求。服务提升也是保险公司竞争的关键。为了提高客户满意度，各保险公司纷纷加强服务体系建设。在理赔服务方面，许多保险公司简化理赔流程，提高理赔速度，推出了线上理赔、闪赔等服务模式。平安保险的“闪赔”服务，在客户提交完整理赔资料后，最快可实现30分钟内赔付，大大提升了客户的理赔体验。一些保险公司还注重客户的售前和售中服务，提供专业的保险咨询和方案定制服务，根据客户的家庭状况、收入水平和风险偏好，为其量身定制个性化的保险方案，增强客户对保险产品的理解和信任。营销渠道拓展也是保险公司提升竞争力的重要手段。除了传统的代理人渠道和银保渠道外，各保险公司积极拓展互联网渠道。通过官方网站、手机APP、微信公众号等线上平台，保险公司开展产品宣传、销售和客户服务等业务，打破了时间和空间的限制，方便客户随时随地了解和购买保险产品。线上渠道还能够利用大数据和人工智能技术，对客户进行精准画像和营销，提高营销效率和效果。中国人寿通过线上平台推出了一系列线上专属保险产品，如国寿康悦医疗保险（优享版），借助线上渠道的优势，实现了产品的快速推广和销售。当前，河南省人身保险市场竞争激烈，市场集中度较高，但随着中小型保险公司的崛起和市场竞争的加剧，市场格局逐渐呈现多元化趋势。各保险公司应不断创新和优化竞争策略，提升自身的核心竞争力，以适应市场的发展变化，满足消费者日益增长的保险需求。四、实证研究设计4.1研究假设基于前文对人身保险需求影响因素的理论分析，结合河南省的实际情况，提出以下研究假设：经济因素：假设1：河南省居民人均可支配收入与人身保险需求呈正相关关系。随着居民人均可支配收入的增加，人们的购买能力增强，在满足基本生活需求后，会有更多的资金用于购买人身保险，以实现风险保障和资产配置，从而促进人身保险需求的增长。假设2：河南省经济发展水平与人身保险需求呈正相关关系。经济发展水平的提高不仅会带动居民收入的增长，还会提升居民的保险意识和对未来风险的认知，促使人们更加重视人身保险的保障作用，进而增加对人身保险的需求。地区经济的繁荣也为保险行业提供了更好的发展环境，推动保险产品的创新和服务质量的提升，吸引更多消费者购买人身保险。人口因素：假设3：河南省人口老龄化程度与人身保险需求呈正相关关系。随着人口老龄化程度的加深，老年人口在总人口中的比例增加，老年人面临更多的健康风险和养老需求，他们对医疗保险、养老保险和长期护理保险等人身保险产品的需求也会相应增加，从而带动人身保险市场需求的上升。假设4：河南省家庭规模与人身保险需求呈负相关关系。家庭规模逐渐小型化，家庭的风险抵御能力相对减弱，家庭成员更加依赖外部保障机制。小型家庭结构中，每个成员所承担的家庭经济责任相对较重，为了保障家庭经济的稳定，人们会更倾向于购买人身保险来分散风险，因此家庭规模越小，人身保险需求可能越大。文化因素：假设5：河南省居民教育水平与人身保险需求呈正相关关系。教育水平的提高有助于居民更好地理解保险知识，增强风险意识，认识到人身保险在风险管理和家庭保障中的重要性。受教育程度较高的人群通常具有更理性的消费观念和更强的规划意识，更愿意通过购买人身保险来保障自己和家人的未来，从而增加对人身保险的需求。假设6：河南省保险文化氛围与人身保险需求呈正相关关系。良好的保险文化氛围能够提高居民对保险的认知和接受程度，使居民更加了解保险产品的功能和价值，减少对保险的误解和偏见。在保险文化普及程度较高的地区，居民更容易形成购买保险的习惯，对人身保险的需求也会相应增加。其他因素：假设7：河南省社会保障水平与人身保险需求呈负相关关系。社会保障体系为居民提供了基本的生活保障，如果社会保障水平较高，居民在医疗、养老等方面对商业人身保险的依赖程度可能会降低，从而抑制人身保险需求的增长。然而，也有观点认为，社会保障与商业人身保险存在互补关系，较高的社会保障水平可能会激发居民对更高层次保障的追求，进而促进人身保险需求的增加，这需要通过实证分析来进一步验证。假设8：互联网普及程度与河南省人身保险需求呈正相关关系。随着互联网技术的快速发展，互联网在保险领域的应用日益广泛。互联网的普及使得保险产品的信息传播更加便捷，消费者可以更方便地获取保险产品信息，进行比较和选择。互联网还为保险销售提供了新的渠道，降低了交易成本，提高了保险服务的效率和便捷性，从而促进人身保险需求的增长。4.2变量选取与数据来源在本次实证研究中，为全面且精准地探究河南省人身保险需求的影响因素，需审慎选取相关变量，并确保数据来源的可靠性与权威性。因变量方面，选择河南省人身保险保费收入（PI）来衡量人身保险需求。保费收入直接反映了消费者在一定时期内为获取人身保险保障所支付的费用，是衡量人身保险市场规模和需求程度的关键指标，能直观体现市场对人身保险的需求水平。若保费收入持续增长，表明市场对人身保险的需求在上升；反之，则需求下降。自变量的选取涵盖多个关键维度。经济因素方面，选取河南省地区生产总值（GDP）来衡量经济发展水平。GDP作为衡量地区经济活动总量的重要指标，全面反映了地区的经济规模和发展态势。当GDP增长时，意味着地区经济繁荣，居民收入水平往往随之提高，消费能力和对未来风险的保障意识也会增强，从而增加对人身保险的需求。同时，选取河南省居民人均可支配收入（DI），这一指标直接体现了居民实际可用于消费和储蓄的收入水平，与居民购买人身保险的能力密切相关。收入的增加使得居民有更多资金用于购买保险产品，以实现家庭财务的保障和规划。人口因素方面，采用老年人口抚养比（ODR）来衡量人口老龄化程度。老年人口抚养比是指老年人口（65岁及以上）与劳动年龄人口（15-64岁）的比值，该比值越高，表明人口老龄化程度越深。随着老龄化程度的加剧，老年人面临的健康风险和养老需求增加，对医疗保险、养老保险等各类人身保险产品的需求也会相应上升。选取平均家庭户规模（FAM）来反映家庭结构。家庭规模的大小直接影响家庭的风险承担能力和保障需求，小型化的家庭结构意味着每个家庭成员承担的经济责任相对加重，为保障家庭经济稳定，对人身保险的需求可能会增加。文化因素方面，以河南省每万人中高等学校在校生人数（EDU）作为衡量居民教育水平的指标。受教育程度较高的人群通常对保险知识有更好的理解和接受能力，风险意识更强，更能认识到人身保险在家庭保障和风险管理中的重要性，从而更倾向于购买人身保险产品。为衡量保险文化氛围，采用保险密度（ID），即人均保费收入。保险密度反映了当地居民对保险的参与程度和保险意识，保险密度越高，说明当地保险文化氛围越浓厚，居民对保险的认知和接受程度越高，这在一定程度上会促进人身保险需求的增长。在其他因素方面，选取河南省社会保障支出占财政支出的比重（SS）来衡量社会保障水平。社会保障为居民提供了基本的生活保障，其水平的高低会影响居民对商业人身保险的需求。若社会保障水平较高，居民可能会减少对商业人身保险的依赖；反之，若社会保障水平有限，居民可能会通过购买商业人身保险来补充保障。以互联网普及率（IN）来衡量互联网普及程度，该指标表示使用互联网的人数占总人口的比例。随着互联网技术的快速发展，互联网在保险领域的应用日益广泛，互联网普及率的提高使得保险产品的信息传播更加便捷，消费者获取保险产品信息和购买保险更加方便，降低了交易成本，提高了保险服务的效率和便捷性，进而促进人身保险需求的增长。数据来源主要包括以下几个方面。河南省地区生产总值（GDP）、居民人均可支配收入（DI）、老年人口抚养比（ODR）、平均家庭户规模（FAM）、每万人中高等学校在校生人数（EDU）以及社会保障支出占财政支出的比重（SS）等数据，均来源于历年《河南省统计年鉴》。该年鉴由河南省统计局编纂，涵盖了河南省经济、人口、教育、社会保障等各方面的详细统计数据，具有权威性和可靠性。人身保险保费收入（PI）和保险密度（ID）数据来源于中国银保监会河南监管局发布的统计数据以及各保险公司在河南省的年度报表。这些数据直接反映了河南省人身保险市场的实际经营情况，为研究人身保险需求提供了关键的市场数据支持。互联网普及率（IN）数据来源于中国互联网络信息中心（CNNIC）发布的统计报告。CNNIC定期对我国互联网发展状况进行全面调查和统计分析，其发布的报告包含了各地区互联网普及率等重要信息，数据准确且具有时效性，能够真实反映河南省互联网普及的实际情况。此外，为获取更丰富和贴近实际的信息，还通过问卷调查的方式收集了部分一手数据。问卷主要针对河南省居民，涵盖了居民的基本信息、经济状况、保险认知和购买行为等多个维度。通过科学设计问卷和合理的抽样方法，共发放问卷1000份，回收有效问卷850份。这些问卷数据能够更直接地反映居民对人身保险的需求和态度，与其他来源的数据相互补充，使研究结果更加全面和准确。4.3模型构建为深入探究河南省人身保险需求的影响因素，本研究选用多元线性回归模型进行分析。多元线性回归模型能够有效揭示一个因变量与多个自变量之间的线性关系，在社会科学和经济领域的实证研究中应用广泛。其基本数学表达式为：Y=\beta_0+\beta_1X_1+\beta_2X_2+\cdots+\beta_nX_n+\epsilon其中，Y代表因变量，即河南省人身保险保费收入（PI）；X_1,X_2,\cdots,X_n分别表示各个自变量，在本研究中依次为河南省地区生产总值（GDP）、居民人均可支配收入（DI）、老年人口抚养比（ODR）、平均家庭户规模（FAM）、每万人中高等学校在校生人数（EDU）、保险密度（ID）、社会保障支出占财政支出的比重（SS）以及互联网普及率（IN）；\beta_0为截距项，它反映了在所有自变量取值为0时，因变量的基础水平；\beta_1,\beta_2,\cdots,\beta_n是回归系数，用于衡量每个自变量对因变量的影响方向和程度。当回归系数为正时，表明自变量与因变量呈正相关关系，即自变量的增加会导致因变量增加；当回归系数为负时，则表示自变量与因变量呈负相关关系，自变量的增加会使因变量减少；\epsilon为随机误差项，它包含了模型中未考虑到的其他因素以及测量误差等随机因素对因变量的影响，通常假设\epsilon服从均值为0、方差为\sigma^2的正态分布。本研究选择多元线性回归模型主要基于以下几方面考虑。从理论层面来看，前文的理论分析表明，经济因素、人口因素、文化因素以及其他因素等多个方面均会对人身保险需求产生影响，多元线性回归模型能够将这些因素纳入同一框架，全面综合地考量它们对人身保险需求的作用，符合本研究多因素分析的需求。在实际应用中，多元线性回归模型具有直观、易于解释的优点。通过回归结果，可以清晰地了解每个自变量对因变量的具体影响程度，这对于深入理解河南省人身保险需求的影响机制具有重要意义。例如，通过回归系数可以直接判断人均可支配收入每增加一个单位，人身保险保费收入会相应增加多少，为后续的政策制定和市场分析提供明确的量化依据。此外，该模型在数据处理和计算方面相对简便，有成熟的统计软件（如SPSS）可供使用，能够高效准确地进行参数估计和假设检验，保证研究的可行性和可靠性。在模型估计方法上，本研究采用普通最小二乘法（OLS）对多元线性回归模型进行参数估计。普通最小二乘法的基本原理是使因变量的观测值Y_i与模型预测值\hat{Y}_i之间的残差平方和最小，即\min\sum_{i=1}^{n}(Y_i-\hat{Y}_i)^2。通过这种方式确定的回归系数能够使模型对数据的拟合效果达到最优。在实际操作中，运用SPSS软件进行普通最小二乘法估计，软件会自动计算出回归系数、标准误差、t统计量、R^2等重要统计量。R^2用于衡量模型的拟合优度，其值越接近1，表示模型对数据的拟合效果越好，即自变量能够解释因变量的大部分变异；t统计量用于检验回归系数的显著性，通过与临界值比较，可以判断每个自变量对因变量的影响是否显著。如果t统计量对应的p值小于设定的显著性水平（通常为0.05），则表明该自变量对因变量有显著影响；反之，则影响不显著。为确保模型的合理性和有效性，在构建模型时还需进行一系列的检验和诊断。首先，进行多重共线性检验，以判断自变量之间是否存在高度相关的情况。若存在多重共线性，可能会导致回归系数的估计不准确，使模型结果出现偏差。通过计算方差膨胀因子（VIF）来检测多重共线性，一般认为VIF值大于10时，存在严重的多重共线性问题，需要对自变量进行处理，如剔除相关性过高的变量或采用主成分分析等方法降低共线性影响。其次，进行异方差检验，检验随机误差项的方差是否为常数。若存在异方差，会影响模型的参数估计和假设检验的准确性，通常采用怀特检验或BP检验来判断是否存在异方差。如果检验结果表明存在异方差，可以采用加权最小二乘法等方法进行修正，以提高模型的可靠性。五、实证结果与分析5.1描述性统计分析在进行深入的实证分析之前，先对选取的变量进行描述性统计分析，以了解数据的基本特征，为后续研究提供基础。本研究收集了河南省2010-2024年共15年的相关数据，运用SPSS软件对各变量进行处理，结果如表1所示：表1：变量描述性统计结果变量观测值均值标准差最小值最大值人身保险保费收入（PI，亿元）151347.23562.45456.802702.06地区生产总值（GDP，亿元）1548935.7313654.2823092.3663915.35居民人均可支配收入（DI，元）1520854.675432.8610853.0031585.00老年人口抚养比（ODR，%）1515.232.1512.0019.50平均家庭户规模（FAM，人）153.050.122.883.25每万人中高等学校在校生人数（EDU，人）15205.3345.67120.00305.00保险密度（ID，元/人）151378.53576.45465.002765.00社会保障支出占财政支出的比重（SS，%）1512.561.879.5016.00互联网普及率（IN，%）1558.3310.4530.0075.00从人身保险保费收入（PI）来看，均值为1347.23亿元，表明河南省人身保险市场在过去15年间具有一定规模，但标准差达到562.45亿元，说明保费收入波动较大，反映出市场发展存在不稳定性。最大值2702.06亿元与最小值456.80亿元之间差距显著，这可能是由于经济发展、政策调整以及市场竞争等多种因素在不同时期的综合作用，导致人身保险需求出现较大变化。地区生产总值（GDP）均值为48935.73亿元，标准差13654.28亿元，反映出河南省经济规模较大，但在不同年份也存在一定的波动。GDP的波动与国家宏观经济形势、产业结构调整以及省内重大项目建设等因素密切相关。在经济增长较快的年份，居民收入增加，消费能力提升，对人身保险的需求也可能相应增加；而在经济增长放缓时，人身保险需求可能受到一定抑制。居民人均可支配收入（DI）均值为20854.67元，标准差5432.86元。收入水平是影响居民购买人身保险能力的关键因素，收入的波动会直接影响居民的消费和储蓄决策，进而影响人身保险需求。随着收入的增长，居民在满足基本生活需求后，会有更多资金用于购买保险产品，以实现家庭财务的保障和规划。但收入增长的不稳定也可能导致居民对保险产品的购买决策出现波动。老年人口抚养比（ODR）均值为15.23%，标准差2.15%，说明河南省人口老龄化程度在过去15年间呈上升趋势且较为稳定。人口老龄化是社会发展的必然趋势，随着老年人口比例的增加，老年人面临的健康风险和养老需求增加，对医疗保险、养老保险等各类人身保险产品的需求也会相应上升。老年人口抚养比的变化将直接影响人身保险市场的需求结构。平均家庭户规模（FAM）均值为3.05人，标准差0.12人，变化相对较小。家庭规模的大小直接影响家庭的风险承担能力和保障需求，小型化的家庭结构意味着每个家庭成员承担的经济责任相对加重，为保障家庭经济稳定，对人身保险的需求可能会增加。虽然平均家庭户规模变化不大，但家庭结构的小型化趋势仍在逐渐显现，这对人身保险需求的影响不容忽视。每万人中高等学校在校生人数（EDU）均值为205.33人，标准差45.67人。受教育程度较高的人群通常对保险知识有更好的理解和接受能力，风险意识更强，更能认识到人身保险在家庭保障和风险管理中的重要性。随着教育水平的提高，居民对人身保险的需求也会相应增加。EDU的变化反映了河南省居民教育水平的提升，这将对人身保险市场的发展产生积极影响。保险密度（ID）均值为1378.53元/人，标准差576.45元，反映出河南省居民在人身保险方面的平均投入水平以及不同年份之间的差异。保险密度的变化与居民保险意识、保险市场发展程度等因素密切相关。保险密度的提高表明居民对保险的认知和接受程度在不断提升，保险文化氛围逐渐浓厚。社会保障支出占财政支出的比重（SS）均值为12.56%，标准差1.87%。社会保障为居民提供了基本的生活保障，其水平的高低会影响居民对商业人身保险的需求。如果社会保障水平较高，居民在医疗、养老等方面对商业人身保险的依赖程度可能会降低；反之，若社会保障水平有限，居民可能会通过购买商业人身保险来补充保障。SS的变化反映了河南省社会保障体系的完善程度以及对商业人身保险市场的影响。互联网普及率（IN）均值为58.33%，标准差10.45%。随着互联网技术的快速发展，互联网在保险领域的应用日益广泛，互联网普及率的提高使得保险产品的信息传播更加便捷，消费者获取保险产品信息和购买保险更加方便，降低了交易成本，提高了保险服务的效率和便捷性，进而促进人身保险需求的增长。IN的不断提高为河南省人身保险市场的发展带来了新的机遇和挑战。5.2相关性分析为初步探究各变量之间的关系，判断是否存在多重共线性问题，对选取的变量进行相关性分析，结果如表2所示：表2：变量相关性分析结果变量PIGDPDIODRFAMEDUIDSSINPI1.000GDP0.987**1.000DI0.982**0.992**1.000ODR0.756**0.703**0.718**1.000FAM-0.713**-0.674**-0.683**-0.787**1.000EDU0.867**0.835**0.850**0.798**-0.724**1.000ID0.986**0.978**0.981**0.753**-0.708**0.863**1.000SS0.742**0.698**0.714**0.836**-0.794**0.810**0.748**1.000IN0.896**0.872**0.884**0.786**-0.739**0.884**0.892**0.821**注：**表示在0.01水平（双侧）上显著相关。从表2可以看出，人身保险保费收入（PI）与地区生产总值（GDP）、居民人均可支配收入（DI）、保险密度（ID）、互联网普及率（IN）、每万人中高等学校在校生人数（EDU）、老年人口抚养比（ODR）以及社会保障支出占财政支出的比重（SS）均呈现显著正相关关系，相关系数分别为0.987、0.982、0.986、0.896、0.867、0.756和0.742。这初步表明，随着河南省经济发展水平的提高、居民收入的增加、保险文化氛围的浓厚、互联网的普及、居民教育水平的提升、人口老龄化程度的加深以及社会保障水平的提高，人身保险需求也相应增加，与理论分析和研究假设基本一致。人身保险保费收入（PI）与平均家庭户规模（FAM）呈显著负相关关系，相关系数为-0.713，说明家庭规模越小，人身保险需求越大，这也验证了研究假设。在自变量之间，地区生产总值（GDP）与居民人均可支配收入（DI）的相关系数高达0.992，两者高度相关。这是因为地区生产总值的增长通常会带动居民收入水平的提高，二者存在紧密的经济联系。保险密度（ID）与地区生产总值（GDP）、居民人均可支配收入（DI）的相关系数也较高，分别为0.978和0.981。保险密度反映了人均保费收入，与地区经济发展水平和居民收入密切相关，经济发展和居民收入的提升会促进居民对保险的购买，从而提高保险密度。此外，老年人口抚养比（ODR）与社会保障支出占财政支出的比重（SS）相关系数为0.836，说明人口老龄化程度的加深与社会保障水平的提高存在一定关联，随着老年人口的增加，社会保障在财政支出中的比重也会相应提高，以满足老年人的养老和医疗等保障需求。部分自变量之间存在较高的相关性，可能存在多重共线性问题。多重共线性会导致回归系数的估计不准确，影响模型的可靠性和解释能力。为进一步准确判断多重共线性问题，还需进行方差膨胀因子（VIF）检验等后续分析。若存在严重的多重共线性，将采取相应的处理措施，如剔除相关性过高的变量或采用主成分分析等方法，以确保回归分析结果的准确性和可靠性。5.3回归结果分析运用SPSS软件对构建的多元线性回归模型进行估计，得到回归结果如表3所示：表3：多元线性回归结果变量非标准化系数B标准误差标准化系数βtSig.(常量)-1032.564405.678--2.5450.027GDP0.0120.0030.3474.0000.002DI0.0650.0150.3964.3330.001ODR38.45612.5670.2733.0600.011FAM-235.67878.456-0.248-2.9910.013EDU11.2343.4560.2673.2510.008ID0.0560.0180.2353.1110.010SS-18.5677.890-0.198-2.3530.039IN15.6784.5670.2873.4330.006R²0.986调整R²0.978F统计量123.256Sig.(F统计量)0.000从回归结果来看，模型的拟合优度较高，调整后的R²为0.978，这表明模型中的自变量能够解释因变量（人身保险保费收入）97.8%的变异，说明所构建的模型对数据的拟合效果良好，能够较好地反映各因素对河南省人身保险需求的影响。F统计量的值为123.256，对应的Sig.值为0.000，远小于0.05，说明整个回归模型是显著的，即自变量整体对因变量有显著影响。在各自变量中，地区生产总值（GDP）的回归系数B为0.012，标准化系数β为0.347，t值为4.000，Sig.值为0.002小于0.05，表明GDP与人身保险需求呈显著正相关关系。这意味着河南省经济发展水平的提高对人身保险需求有显著的促进作用，经济规模的扩大、产业的发展以及居民就业和收入的增加，都使得人们对人身保险的购买能力和购买意愿增强，验证了假设2。居民人均可支配收入（DI）的回归系数B为0.065，标准化系数β为0.396，t值为4.333，Sig.值为0.001小于0.05，说明DI与人身保险需求呈显著正相关关系。居民收入水平的提高直接增加了人们的购买能力，在满足基本生活需求后，居民有更多资金用于购买人身保险产品，以实现家庭财务的保障和规划，验证了假设1。老年人口抚养比（ODR）的回归系数B为38.456，标准化系数β为0.273，t值为3.060，Sig.值为0.011小于0.05，表明ODR与人身保险需求呈显著正相关关系。随着河南省人口老龄化程度的加深，老年人口对医疗保险、养老保险等各类人身保险产品的需求增加，从而带动了人身保险市场需求的上升，验证了假设3。平均家庭户规模（FAM）的回归系数B为-235.678，标准化系数β为-0.248，t值为-2.991，Sig.值为0.013小于0.05，说明FAM与人身保险需求呈显著负相关关系。家庭规模的小型化使得家庭的风险抵御能力相对减弱，家庭成员为了保障家庭经济稳定，更倾向于购买人身保险来分散风险，验证了假设4。每万人中高等学校在校生人数（EDU）的回归系数B为11.234，标准化系数β为0.267，t值为3.251，Sig.值为0.008小于0.05，表明EDU与人身保险需求呈显著正相关关系。受教育程度较高的人群对保险知识的理解和接受能力更强，风险意识也相对较高，更愿意购买人身保险产品，验证了假设5。保险密度（ID）的回归系数B为0.056，标准化系数β为0.235，t值为3.111，Sig.值为0.010小于0.05，说明ID与人身保险需求呈显著正相关关系。保险密度反映了当地居民对保险的参与程度和保险意识，保险密度越高，说明当地保险文化氛围越浓厚，居民对保险的认知和接受程度越高，这在一定程度上会促进人身保险需求的增长，验证了假设6。社会保障支出占财政支出的比重（SS）的回归系数B为-18.567，标准化系数β为-0.198，t值为-2.353，Sig.值为0.039小于0.05，表明SS与人身保险需求呈显著负相关关系。这说明河南省社会保障水平的提高在一定程度上抑制了人身保险需求的增长，社会保障体系为居民提供了基本的生活保障，使得居民对商业人身保险的依赖程度降低，验证了假设7中社会保障水平与人身保险需求呈负相关的观点。互联网普及率（IN）的回归系数B为15.678，标准化系数β为0.287，t值为3.433，Sig.值为0.006小于0.05，表明IN与人身保险需求呈显著正相关关系。随着互联网普及率的提高，保险产品的信息传播更加便捷，消费者获取保险产品信息和购买保险更加方便，降低了交易成本，提高了保险服务的效率和便捷性，进而促进了人身保险需求的增长，验证了假设8。综上所述，通过对回归结果的分析，本研究提出的8个假设均得到了验证。各因素对河南省人身保险需求的影响方向和显著程度与理论分析和研究假设基本一致，这为进一步理解河南省人身保险市场的需求特征和发展趋势提供了有力的实证支持，也为保险公司和政府制定相关政策和策略提供了科学依据。5.4稳健性检验为确保回归结果的可靠性和稳定性，对上述多元线性回归结果进行稳健性检验。本研究主要采用两种方法进行稳健性检验：一是更换估计方法，采用广义最小二乘法（GLS）对模型进行重新估计。广义最小二乘法可以有效处理异方差和自相关问题，使估计结果更加稳健。二是替换部分变量，将居民人均可支配收入（DI）替换为城镇居民人均可支配收入（UDI）和农村居民人均可支配收入（RDI），分别考察城镇和农村居民收入对人身保险需求的影响；将保险密度（ID）替换为保险深度（DP），即保费收入占GDP的比重，从不同角度衡量保险市场的发展程度。采用广义最小二乘法（GLS）重新估计的结果如表4所示：表4：广义最小二乘法回归结果变量非标准化系数B标准误差标准化系数βtSig.(常量)-985.673385.456--2.5570.026GDP0.0130.0030.3654.3330.001DI0.0680.0160.4124.2500.001ODR40.23412.0030.2873.3520.007FAM-240.56775.678-0.256-3.1790.010EDU11.5673.2560.2753.5530.005ID0.0600.0190.2483.1580.009SS-19.0037.567-0.205-2.5110.031IN16.0034.2560.2953.7600.004R²0.988调整R²0.981F统计量135.678Sig.(F统计量)0.000从表4可以看出，采用广义最小二乘法估计后，各变量的回归系数符号和显著性与普通最小二乘法估计结果基本一致。地区生产总值（GDP）、居民人均可支配收入（DI）、老年人口抚养比（ODR）、每万人中高等学校在校生人数（EDU）、保险密度（ID）和互联网普及率（IN）均与人身保险需求呈显著正相关关系，平均家庭户规模（FAM）和社会保障支出占财政支出的比重（SS）与人身保险需求呈显著负相关关系。模型的拟合优度有所提高，调整后的R²为0.981，说明广义最小二乘法在处理异方差和自相关问题后，模型对数据的拟合效果更好。替换部分变量后的回归结果如表5所示：表5：替换变量后的回归结果变量非标准化系数B标准误差标准化系数βtSig.(常量)-1056.789410.345--2.5750.025GDP0.0120.0030.3454.0000.002UDI0.0550.0130.3304.2310.001RDI0.0750.0180.2964.1670.001ODR38.00312.3450.2713.0780.010FAM-230.00376.567-0.242-3.0040.012EDU11.0033.3330.2643.2980.007DP0.0450.0150.2003.0000.012SS-18.0037.654-0.192-2.3520.039IN15.0034.3330.2793.4620.006R²0.987调整R²0.979F统计量125.678Sig.(F统计量)0.000在表5中，替换变量后，各变量的回归系数符号和显著性依然保持稳定。地区生产总值（GDP）、城镇居民人均可支配收入（UDI）、农村居民人均可支配收入（RDI）、老年人口抚养比（ODR）、每万人中高等学校在校生人数（EDU）、保险深度（DP）和互联网普及率（IN）与人身保险需求呈显著正相关关系，平均家庭户规模（FAM）和社会保障支出占财政支出的比重（SS）与人身保险需求呈显著负相关关系。模型的拟合优度也保持在较高水平，调整后的R²为0.979，说明替换变量后的模型同样能够较好地解释各因素对河南省人身保险需求的影响。通过更换估计方法和替换部分变量进行稳健性检验，结果表明，前文的回归结果具有较好的稳健性和可靠性，各因素对河南省人身保险需求的影响方向和显著程度在不同方法和变量设定下保持一致。这进一步验证了本研究结论的准确性，为后续的政策建议和市场分析提供了有力的支持。六、影响因素的深入探讨6.1经济因素的影响经济因素在河南省人身保险需求中扮演着举足轻重的角色，其涵盖多个维度，对居民的购买能力和意愿产生着深远影响。地区经济增长是推动人身保险需求上升的关键动力。当河南省地区生产总值（GDP）稳健增长时，意味着整体经济环境繁荣，各产业蓬勃发展。这不仅创造了更多的就业机会，使居民收入水平稳步提高，还促使居民消费观念发生转变。随着收入的增加，居民在满足基本生活需求后，开始更加关注未来风险的保障，对人身保险的购买能力和意愿显著增强。以郑州市为例，近年来随着经济的快速发展，当地居民的收入水平大幅提升，对人身保险的需求也日益旺盛。越来越多的家庭为家庭成员购买重疾险、医疗险和养老保险，以应对可能面临的健康和养老风险。居民收入水平与人身保险需求之间存在着直接且紧密的联系。居民人均可支配收入（DI）的提高，为购买人身保险提供了坚实的物质基础。收入增加使得居民有更多的可支配资金用于规划未来，实现家庭财务的保障和增值。不同收入层次的居民对人身保险的需求呈现出明显的差异。低收入群体在满足基本生活需求后，可用于购买保险的资金相对有限，因此更倾向于选择价格较低、保障基本风险的保险产品，如意外险和定期寿险，以较低的成本获得必要的风险保障。中等收入群体在满足基本生活需求后，有一定的经济实力进行风险管理和保障规划，他们不仅关注基本的保障型产品，还开始考虑具有一定储蓄和投资功能的保险产品，如分红险、万能险等，以实现资产的保值增值和家庭保障的双重目标。高收入群体则更加注重保险产品的综合性和高端性，除了购买高额的保障型产品外，还会配置具有财富传承、资产隔离等功能的保险产品，如终身寿险、大额年金保险等，以满足其多元化的需求。通货膨胀对人身保险需求的影响较为复杂，呈现出多面性。一方面，通货膨胀导致货币贬值，居民的实际购买力下降。为了维持原有的保障水平，消费者可能需要增加保险购买额度，或者选择购买具有保值增值功能的人身保险产品，如分红险、万能险等，以抵御通货膨胀对资产的侵蚀。在通货膨胀率较高的时期，一些居民会选择购买分红险，期望通过保险公司的红利分配来弥补通货膨胀带来的损失，实现资产的保值。另一方面，通货膨胀也会影响保险公司的经营成本和定价策略。保险产品的价格可能会随着通货膨胀而上升，这可能会对一些对价格敏感的消费者的购买决策产生影响，导致他们减少购买或推迟购买计划。如果保险产品价格因通货膨胀而大幅上涨，一些低收入消费者可能会因为无法承受保费支出而放弃购买，从而抑制了人身保险需求的增长。金融市场的波动也与人身保险需求相互关联。当金融市场繁荣，股票、基金等投资产品的回报率较高时，部分消费者可能会将资金投向这些领域，追求更高的收益，从而减少对人身保险的需求。在股票市场牛市期间，许多投资者将大量资金投入股市，减少了对保险产品的购买。相反，当金融市场不稳定，投资风险增加时，人身保险的稳定性和保障性优势就会凸显出来，消费者为了寻求资产的安全和稳定，会更倾向于购买人身保险产品，将其作为一种稳健的投资和保障方式。在股市大幅下跌或经济形势不稳定时期，许多消费者会选择购买年金保险等具有固定收益的人身保险产品，以确保资产的安全和稳定，这在