电子商务网上支付及法律问题

**电子商务网上支付及法律问题摘要：随着信息互联网技术的大众普及，网络的影响也越来越大。因此电子商务及网上支付慢慢从融入大众生活到现在已经成为必不可少的一环。当网上支付慢慢的被越来越多的被大众所认知时，比如商家与客户之间可采用电子支票、电子现金、信用卡和电子钱包等各类在网上进行的电子支付方式都可以统称为网上支付，就是因为这种网上支付方式的崛起，一系列关于其法律问题也就接踵而至。我国现有法律规范尚未十分完善，如果不能解决网上支付中出现的一系列问题，很多网上支付领域就会出现“灰色地带”。本文就目前网上支付的现状进行相对应的分析并且对其一些常用的支付方式进行解析，同时并指出其存在的问题。同时从网上支付过程中涉及的法律问题进行探讨，相关法律的进一步完善，网上支付的发展一定会进入一个全新的阶段。关键词：电子商务；网上支付；法律问题

目录TOC\o"1-3"\h\u引言 1第一章我国网上支付发展现状分析 3（一）.网上支付的概念 3(二).网上支付的组成和分类 3（三）.网上支付的发展现状 4第二章网上支付现存的主要法律问题 6（一）.网上支付中相关法律支持问题 6（二）.网上支付的安全性问题 6(三).电子支付业的规范与监管问题 8第三章相应的法律对策建议 9（一）.加快法律进程，完善法律保障，制定相关的《电子支付法》 9（二）.增强网上支付的安全保障 9（三）.建立健全的电子支付行业规范 10(四).强化网上支付相应的法律监管力度 10结论 12参考文献 13致谢 14************************************************2前言网上支付作为电子商务中一种必不可少、新颖的支付手段，俨然成为了互联网经济交易方式的核心之一，是展开网上购物和支付的关键。本文将从基于电子商务环境下的网上支付及其存在的法律问题以及相对应的解决方法和建议入手。在本篇论文的开头部分，将分别介绍一下网上支付的概念、种类、功能、特征、基本构成及其相关的安全问题；对基于电子商务环境下网上支付的现状进行相对应的剖析，同时针对于网上支付存在的法律问题展开相对应的探讨，并借鉴相关的国内外网上支付法律政策进行探索，根据我国当前的实际情况与其他国家对此问题所采取的措施，提出几点建设性的意见；文章会对基于电子商务环境下网上支付的将来抱有美好的期望，对国家颁布的有关电子商务网上支付法律政策的进一步建立和完善给予厚望。本文主要由四个大部分组成。第一部分为绪论部分，主要为其介绍论文的主要内容与整体的写作框架。第二部分主要是网上支付的相关概念，第三部分是探讨网上支付存在的主要法律问题，文章指出电子支付中相关法律支持问题、安全性问题、规范与监管问题等。第四部分是对网上支付相关法律问题给出相对的对策。

第一章我国网上支付发展现状分析（一）.网上支付的概念网上支付是指以第三方平台提供的与银行之间的支付接口进行的即时支付方式。跟传统的电子支付相比，它是以计算机、手机等线上支付平台，互联网为链接工具，将载有特定信息的电子数据代替传统的线下资金支付手段，并凭借其方便、迅速和快捷的支付方式，瞬间抢占了各大支付市场。用户与用户、商家与用户之间可采用电子支票、电子现金等多种支付方式。网上支付是实现电子商务的前提及基础，电子商务的快速发展根本离不开网上支付的建立和健全，两者相辅相成。电子支付的出现和更规范化使得电子商务能够快速的发展，并实现实时的网络交易，大大提升了电子商务的效率。电子商务是一种非常新颖的商务模式，线上商务模式渐渐的取代和改良了传统的商务模式，使有形的商品在网络上慢慢无形化。网上支付是电子商务形成和发展为大家普遍使用的关键基础，正是由于是网上支付的存在，给电子商务整个行业提供了巨大的便利。（二）.网上支付的组成和分类网上支付是由提供技术支持的服务企业作为第三方机构、管理资金流通的国家金融性机构以及第三方支付平台、相关用户等四部分共同组成的。该活动参与交易的主要主体有银行、CA认证中心和用户。银行按使用者的不同可以分为客户银行和商家银行，客户银行是为用户提供资金账户、保障资金安全和网上支付工具的银行。商家银行顾名思义是为商家提供资金账户的银行，用户会通过网上商家发送交易订单和支付指令，商家在收到订单信息之后将其留下并将支付指令通过线上或者其它保证安全的方式提交给商家银行，最后商家银行向客户银行发出支付授权的请求并进行客户与商家之间的清算工作。认证中心主要是客户与商家二者都完全信任的第三方中介机构，主要是负责为参加网上电子交易的各方发放和维护数字证书，以确认各方的真实身份，保证整个电子交易过程中能够安全稳定的进行。用户则是商家和客户，商家是向客户提供商品或者服务的单位或个体。在整个电子支付系统中，它必须能够根据客户发出的支付指令信息向金融机构请求网上结算，这一具体步骤一般是由商家专门设置的一台服务器来进行处理。而客户一般是指通过电子交易手段与企业或商家进行电子交易的单位或个人。它们通过电子交易平台与商家交流主要信息，签订交易合同，用自己所拥有的网络支付工具进行线上支付。目前市面上主要的网络支付系统可以大致的分为两部分，一部分主要是电子现金支付系统，而另一部分是信用卡网上支付系统。(三).网上支付的发展现状随着电子商务在现实生活中逐渐的普及与发展，网上支付已然成为电子商务中一个不可缺少的组成部分。目前我国网上支付的发展十分迅速，已经抢占了鳌头，市场需求供大于求，应用前景十分广阔，是一个朝气蓬勃的行业。金融服务在网上开展支付业务，可以有效的减少银行的成本，增强银行相对业务的处理速度，方便客户也方便了自己。更重要的就是网上支付改变了银行支付方式的现状，使消费者能够在不限场地、时间，通过互联网就可以获得银行业务服务。正式因为此方便所在，我们更要清楚的认识到，网上支付的环境还存在着诸多问题，更待进一步的改善和关注。网上支付的安全问题，在网上支付的工具发展停滞后，社会诚信体系以及网上支付相关的法律法规等，都是在减慢网上支付发展。在2019年举办的第十八届中国互联网大会的闭幕仪式上，中国互联网协会在网上发布了一篇《中国互联网发展报告(2019)》，展现了2018一整年中国互联网用户与市场重要数据和互联网发展状况等。报告中显示，截止于2018年底，我国网民规模数已经达到了8.29亿，2018年相对于去年新增网民5663万，互联网普及率更高达达59.6%，超过全球平均互联网普及水平2.6个百分点；而相对于2017年我国网页数量为2816个，网站数量523万个，下降了1.9%；我国IPv6地址数量为338，924，544个，年增长75.3%，已跃居世界第二。截止2019年6月低，与2018年相比我国网络支付用户规模达6.33亿，增长了3265万，占全体网民的74.1%；手机网络支付用户规模达6.21亿，增长了3788万，占使用手机网民的73.4%。可以看出，网上支付的用户逐年递增，展现出一个好的劲头，但正是因为使用网上支付的人越来越多，其所存在的问题也就慢慢放大，相关的法律也应逐渐完善，根据网上调查显示，有大量的客户希望通过网上来进行购物，但是在权衡利弊网上购物方便性和安全性之后，最终还是选择了放弃。分析他们放弃网上支付主要的原因，最主要的两点就是网上支付交易虚拟性的特点非常容易使客户对线上相关安全的问题产生怀疑，二是用户在现实中，传统一手交钱一手交货的购物思维阻碍了对于他们来说更加新颖的网上支付方式发展。所以发展网上支付第一就是应该把安全问题摆在最重要的位置上。安全问题最根本的就是我们国家所颁布的电商法律作为根本，对这一方面有了加强，相信安全问题也会随着法律的完善越来越少。第二章网上支付现存的主要法律问题(一).网上支付中相关法律支持问题当前，我国电子支付业务已经开展近十余年，但我国电子商务相关的立法方面还不够完全。目前相对于电子商务相关法律较为完善的是我国2018年8月底通过的《中华人民共和国电子商务法》。《中华人民共和国电子商务法》是一部为了保障电子商务中各个主体的相关合法权益，规范电子商务行为，维护电子商务市场秩序，促进电子商务健康发展而制定的法律法规，在2018年8月31日举行的第十三届全国人大常委会第五次会议上表决通过，至2019年1月1日起开始实施，如图2.1所示为《中华人民共和国电子商务法》会议通过。会议通过截至2018年末，相关统计资料显示我国网民总数已达8亿人，淘宝、京东等网络巨头创造了一个又一个网络销售神话，中国的电子商务市场早已成为全球规模最大，相关产业早已通过网络平台走出了国门，在全球刮起网购热潮。由于在我国电子商务领域的相关立法与电子商务的猛烈发展并不适应，相关的从业规范、法规制度、指导原则并不健全。虽然《电子商务法》在2018年正式通过两会。但由于法律颁布时间较短、配套法规仍不健全，电子商务中的电子支付中仍存在不少的“灰色地带”，严重约束了我国的电子支付乃至电子商务的发展，为未来电子商务的发展壮大埋下诸多隐患。(二).网上支付的安全性问题（1）正是因为这二种协议是全球普遍使用的，存在的问题也必不可少。SSL和SET之间存在着非常多的弊端尚未解决，例如像SET协议在没有说明验收票据的银行给商家结算前，是否必须要收到第三方消费者的货物接收证书才给予结算。如果线上商家出售的货物不符合客户所要求的质量标准，消费者提出了质疑，那质量问题相关的责任应该由谁来承担。如果商家并没有承担“非拒绝式行为”，这是否意味着线上商店根本无法证明订购是否由签署证书的消费者所发出。在没有提及事务全部结算完成之后，应该怎样通过安全的方式保存或销毁数据，应不应当将数据存储在消费者、线上商店或接收票据的银行计算机里。另一方面则是SET协议操作过于复杂，成本十分昂贵。而SSL协议证书价格虽然不是很昂贵，市面上存在一些免费的SSL证书，但对于如果想要长期运营的网站来说，购买SSL证书不可缺少的。其次就是技术门槛很高，很多产商都不会提供SSL安全证书的安装配置服务，站长们想要自行部署，完成CSR文件生产提交，证书安装测试等一系列步骤，这都是想要一定的技术门槛的。（2）从法律角度层面来说在中国，电子商务网上支付的具体实施规则还未建立起一套健全的法律法规，在此方面有待于加强和完善。对于监管第三方支付平台的资金模式，除脱离于银行的监督之外。网上交易所涉及的资金金额存储在平台期间，会有一个无规定时间的资金停滞期，自然而然的就存在着安全隐患的问题或资金交易时的风险问题，很大程度上会成为不法分子进行不法活动的操作工具。所以支付平台本身就存在一个尚未解决的问题。根据我国目前有关的法律规定，只限银行才拥有经营存款和贷款的资金结算业务，而对于第三方支付平台属于哪一类具体业务没有明确的表达。第三方支付平台本身就处于一个偏“灰色地带”，该业务的是否合理性是政府、消费者与客户都十分困惑的。在中央银行发布的一篇《反洗钱报告》中，网上银行在银行各大业务中占据的比例以一个十分可观的数字在增长。由于在交易过程中大部分都是以手机、计算机进行，银行和客户消费者几乎没有接触的方式，这使得银行想要了解客户根本无从入手。因此也就为不法分子洗黑钱提供了便利。近些年来更是因为各大银行信用卡业务的白热化竞争，使得有各别银行对信用卡承办者的身份确认并没有十分严格，所以导致了个别不法分子利用不属于自己的身份证来银行办理信用卡，进而通过网上支付平台来进行网上消费、资金套现等，银行只能眼睁睁的看着大笔地资金流入他人的口袋。而这些问题都是因为我国的网络方面的经济还正在处于创业阶段，给那些不法份子有机可乘。（3）从管理角度层面来说在我国无论是网上支付还是传统的支付方式，个人信用问题始终成为了一个伏笔，是难以通过自身的管理或者努力来改变的，因为这根本就是一个个人品性的问题。我国目前尚未存在一套对于个人信用评估的完整体系，缺乏网上交易活动的主体（包括消费者和客户）的信用数据和信用流，这使电子商务交易主体身份的确认有了极大的困难，也给管理层出了一道难题。（三）.电子支付业的规范与监管问题由于电子支付业务期初发展极为粗放，国家并未及时出台相应政策法规来规范电子支付相关市场，导致各企业、银行、机构各自为战，疯狂抢占市场，导致了各家的运营模式、数据结构、业务发展良莠不齐，相互之间并不能很好的实现沟通对接，整个电子支付市场杂乱无章，无法满足当前庞大的电子商务规模。当前最大的问题在于电子支付行业并不适用于国家传统的资本管控手段，因而导致了电子支付存在大量的“真空地带”“灰色地带”，为电子支付用户在使用电子支付时埋下了诸多隐患。电子商务交易的方式、步骤虽然是不可见的，但也在各个环节上存在着各自的问题，关于产品的质检和资金的流动问题，给买卖双方的利益都有着诸多影响。由此得依靠一家具有实力与象征的机构对网上银行、支付双方负责，对商家的行为记录、职能进行监督和管理，从源头上监管网上银行，对商家的开户行进行严厉的审查，一旦发生纠纷问题，严查客户资料，明确双方谁是主要责任方并终止交易。或者设置明确终止交易的条件，还要做到终止交易后把所有的货款进行清算。使第三方支付平台杜绝其对消费者支付权利的干扰，严控资金流向，确保财产安全。俗话说没有规矩不成方圆。管理方面的制度在任何企业、任何机构都是保证其长期发展的前提。它的进一步加强、完善对人们的行为有指导作用。网上交易平台本就身是一个庞大的集合体，它包含了计算机、网络、媒体等技术，若没有一个统一的管理体制对其进行约束和管制，任其发展，会产生连锁反应。由此可见必须建设和加强管理制度体系，规范这个集合体。有一个看似无关紧要的问题，但却是整个集合体的非常关键的一环。网上交易平台虽说是借用计算机和互联网进行相关方面的操作，并且都有自动化系统在合理运转，但是网络信息的不确定性和多变性，以及一些外来的不确定因素的侵扰，都会对交易过程产生影响。故而安排专人监督系统操作是有必要的。第三章相应的法律对策建议中国的电子支付正在蓬勃发展，市场前景较为明朗，但仍存在不少障碍。从为中国电子支付产业的发展提供一个公平公正的法律环境的角度出发，可供参考的思路主要有以下几点：（一）.加快法律进程，完善法律保障，制定相关的《电子支付法》我国电子商务法律体系还不够完善，在有关电子支付这一方面根本没有较为完善的法律法规，就算存在也只是一些规范不够的残本，在传统支付的法律体系中有关现金与票据之间清算的规则根本不能适用于网上支付有关现金于票据之间的清算；在电子资金相关划分方面，《中华人民共和国票据法》确定的结算支付制度基础是纸质票据，根本没有争对电子资金的划分来进行相关立法，这严重推迟了电子商务在该时期蓬勃的发展。2005年6月对外发布的《电子支付指引》被看作是政府为积极响应、促进电子商务发展而颁布的重大举措。想要电子商务能够进一步快速的发展，最重要的就是加快《电子支付法》等立法进程，完善有关配套的法规保障制度。首先完善的是立法原则，利用已经发布的法律体系，保持目前法律体系的完整和稳定性，遵守国际通行法，与国际进行接轨，打破各个部门为了利益而放的水，建立一套完整的公平的电子商务支付环境。充分发挥政府在电子商务立法中的领头羊作用，明确网上支付应当具备的法律地位，规范相关机构、企业与个人的关系，从而进一步推动电子商务的发展。其次就是关于电子支付方面的法律法规，需要明确电子支付的各个主体之间的法律关系，参与主体所应当承担的法律责任，有民事责任和刑事责任；明确未经授权的支付命令时的责任承担问题，以及网上支付命令错误时的责任承担问题。最后《电子支付法》中能够加强对电子支付方面的制度：包括电子货币的法律法规、电子货币在线支付商家和客户必须所具备什么条件，特别是非银行化相关方面的问题以及对消费者各个层面的保护问题；对于网络银行应存在的合理性和监管问题更是重中之重；电子资金流动带来的支付与安全问题；同时还应出台对于电子数据的伪造、变更、涂销问题的处理规则。（二）.增强网上支付的安全保障网上支付前进的最大障碍莫过于安全问题，怎样保障用户能够进行安全可靠的网上支付，是电子支付行业亟待解决的问题。因此，相关企业、监管部门、银行等多方面都应尽快努力构建可靠的电子支付平台，最大限度的降低网上支付中的安全风险。相关企业、银行、监管部门应该努力维护网络安全系统，充分利用密码技术，加强安全信息的保护，必须加强社会综合信息化水平，改善网络基础设施，运用先进的技术手段，如数据加密、安全协议、数字签名等技术，制定网络技术安全规范准则，在Internet（互联网）上进行网上支付极为重要，不仅有利于网络安全，还可以促进各平台之间的公平竞争。正是因为有了标准规范协议，才使得网上支付安全得以实现。（1）数据加密是通过一定的加密算法，利用密钥来对网络上面存在的敏感信息进行进一步加密，把加密好的数据和密钥一并通过安全的网络通讯方式发送给接收者；接收者可利用加密方提供的密钥对数据进行解密，进一步获取解密之后的敏感信息。（2）安全协议则是在商家与客户二者之间进行通信之前，在Internet（互联网）上建立一个“秘密传输信息的通道”，这个通道用9来保障传输时候信息的完整性和机密性。（3）数字签名是通过信息的发送者能够产生别人无法伪造和识别的一段数字，这串数字也是对信息的发送真实性的一个有效证明。（三）.建立健全的电子支付行业规范电子支付行业的发展对传统支付行业进行了一顿毒打，同时在金融业进行了一次“重新洗牌”，不可不说的是机遇与挑战等你来发掘。我国相关机构应当在参考相关先进国际经验的同时，积极探索一套适合我国的网上支付法律法规及技术规范，并加快建立健全相关法规制度的速度。包括明确各种用户及要素之间的权、责、利；严格网上支付的市场准入机制，在源头上便把控风险；对反洗钱相关方面也要增加监管要求与监管义务；明确电子支付各环节的行业、机构与行为的监管要求与职责，有效保障消费者权益。以减少支付标准不一为后续监管造成不必要的掣肘，进一步排除可能制约电子支付发展的影响因素。（四）.强化网上支付相应的法律监管力度加强网上支付的风险监管必须要从多方面、多角度对进行规制。现针对网上支付中现存的监管问题提出几点建设性意见：（1）加强市场准入机制和创建市场退出机制，在现存的《管理办法》及其《实施细则》中，将从事于网上第三方支付进行了地域范围的划分，并以该范围为根据进行了注册资本的不同。但就目前实际操作来讲，因为网络地域性特点本身不强，更何况在网络上进行交易本就具有虚拟性和隐蔽性，这就给地域划分造成了相当大的困难。因此，应当取消这种关于地域的划分，明确所有可在全国范围内开展属于自己的业务。建立行该业入门的唯一标准，其注册资金不能太高，在现有的注册资金基础上折中一下，这样不会强制的限制资金进入该市场，这会使得更多的支付机构有更大的机会，有利于各个支付机构之间公平的竞争，不会因为过高标准的制定而阻碍其发展，不会导致某个支付机构在该行业处于垄断的地位。在《管理办法》中制定的准入机制，会使一些根本达不到制定标准的机构没有资格获得官方发布的营业执照，被迫撤出市场，这些支付机构退出时所涉及的资金转移中的损失和支付过程中一些客户的机密信息等问题在机构退出市场时没有明确的解决方式，导致一系列的问题接连出现，以至于建立相关的市场退出机制非常重要。（2）增强网上支付的安全支付措施，如设置安全级别的单独支付密码，网络支付账户存储的可能时自己大半辈子所赚取的工资。因此，如果使用邮箱、SNS网站等登录名与支付宝账户名一致时，尽量使得各个账户的密码不相同。对于支付宝来说密码最好同时包含数字、字母或者符号，尽量避免用生日、手机号码、身份证号码等易于解锁的数字作为密码。支付宝的登录密码和支付密码设置成不同的密码，形成一份“双保险”。使用支付宝快捷支付，享受全额赔付保障，目前，通过第三方支付平台跳转的中间步骤，来进行木马钓鱼作案，是盗用者一贯使用的手段。支付宝快捷支付省去了跳转环节，有效的封杀钓鱼者欺诈的空间。在此之外，支付宝快捷支付不仅需要用户的信用卡进行信息匹配、还要求支付宝密码和手机验证码等多重认证，有非常高的安全保障。（3）通过改革监管的内容、方式和手段。依据网上支付监管的实际性要求，将传统支付的现场与非现场监管二者相结合、行业自省与金融管制二者相结合、风险性监管和合规性监管二者相结合，针对电子支付中各个支付方式更新十分迅速的特点，建立健全完善的风险预警机制，对出现的问题进行尽快的更改。在网上支付的相关监管方面的问题，应当从各个方面进行管制，比如检查信息纰漏、日常检查等方面。（4）增强金融管制合作，进一步协调管理各个机构之间的职能。对包含网上支付的综合性金融业务，应当由中国人民银行、银监会、证监会协作监管三者协调展开，实现信息资源共事、报告各自监管的电子支付情况，紧密合作与配合防范网络金融风险与网络金融犯罪。结论伴随着我国电子商务的高速发展，网上支付的地位日益凸显，其安全性及相关法律制度的健全尤为重要。结论网上支付这一环节作为电子商务最重要环节之一，是电子商务中不可或缺的，网上支付产业的良好运作与否直接关系到我国电子商务产业发展的状况。当前