银行客户风险评定操作手册

银行客户风险评定操作手册一、前言为规范银行客户风险评定工作，提升风险管理水平，保障信贷资产安全，同时为客户提供更精准的金融服务，依据监管要求及本行风险管理政策，制定本操作手册。本手册适用于本行个人客户、企业客户的风险评定全流程，涵盖信息采集、风险分析、等级评定、动态管理等环节，旨在为从业人员提供清晰、可操作的指引，确保风险评定工作科学、高效、合规开展。二、评定对象与周期（一）评定对象1.个人客户：包括申请信贷业务（如贷款、信用卡）、理财业务（如高风险理财）及其他需风险评估的个人客户，涵盖自然人和个体工商户。2.企业客户：包括各类企业法人、非法人组织（如合伙企业、合作社），涉及信贷、结算、投融资等业务场景的客户。（二）评定周期个人客户：常规评定周期为每年1次；若客户信用状况、财务状况发生重大变化（如失业、大额负债新增），或涉及高风险业务（如杠杆类投资），需即时重评。企业客户：根据客户规模、行业特性及风险特征，常规评定周期为每季度（小微企业）至每半年（大中型企业）1次；高风险行业（如房地产、产能过剩行业）或高负债企业，评定周期缩短至每月1次，并加强动态监测。三、风险评定流程（一）信息采集：全面、真实、多维度1.个人客户信息采集基础信息：姓名、年龄、职业、收入来源、家庭资产负债（如房产、车辆、贷款/信用卡负债）、居住稳定性等。信用信息：人行征信报告（逾期次数、金额、逾期时长）、本行历史业务记录（还款履约情况）、第三方信用数据（如芝麻信用、百行征信，需客户授权）。风险场景信息：资金用途（如消费、经营、投资）、涉诉情况（裁判文书网查询）、对外担保情况（是否为他人提供大额担保）。2.企业客户信息采集基础信息：企业注册信息（成立年限、注册资本、股权结构）、经营场所稳定性、核心管理人员从业经验。经营信息：近3年财务报表（资产负债表、利润表、现金流量表）、主营业务收入变化、上下游合作稳定性（主要供应商、客户合作年限）、行业政策影响（如环保政策对制造业的限制）。财务与信用信息：资产负债率、流动比率、速动比率、纳税记录（税务系统查询）、银行贷款履约记录、涉诉涉罚情况（行政处罚、司法案件）。担保信息：抵质押物类型（房产、土地、设备等）、评估价值（第三方评估或内部估值）、保证人资质（企业或个人的信用与偿债能力）。3.信息验证要求双人实地调查（企业客户需现场核查经营场所、库存情况），通过水电费缴纳单、租赁合同等验证经营真实性；个人客户通过社保缴存记录、工资流水验证收入真实性。交叉验证：将采集信息与外部数据（如工商、税务、征信系统）比对，确保无重大偏差。（二）风险要素分析：分层、量化、动态评估1.个人客户风险要素信用风险：逾期次数（近2年逾期≥3次为预警）、逾期金额（单次逾期超月收入50%为高风险）、征信查询次数（近半年硬查询≥6次需关注资金饥渴度）。偿债能力：收入负债比（月还款额/月收入＞50%为压力信号）、资产流动性（可变现资产覆盖负债的比例）。经营风险（个体工商户）：行业景气度（如餐饮行业受疫情影响程度）、店铺流水稳定性（近6个月流水波动超30%需分析原因）。合规风险：涉诉类型（经济纠纷、刑事诉讼性质不同）、对外担保金额（超净资产50%需谨慎）。2.企业客户风险要素财务风险：资产负债率（制造业＞60%、服务业＞70%需关注）、流动比率（＜1.2为短期偿债压力）、净利润率（连续2年下滑需分析行业或经营问题）。经营风险：主营业务收入增长率（连续2年负增长为预警）、客户集中度（单一客户收入占比＞50%存在依赖风险）、库存周转率（低于行业均值需排查滞销风险）。行业风险：政策敏感性（如教培行业受“双减”政策影响）、周期波动性（如钢铁行业受宏观经济周期影响）、竞争格局（市场份额被挤压的企业需评估）。担保风险：抵质押物变现难度（如工业用地变现能力弱于住宅）、保证人信用等级（保证人自身风险等级≥R3则担保效力下降）。3.分析方法评分卡模型：针对个人客户，建立“信用历史（30%）+偿债能力（40%）+经营/合规（30%）”的评分体系，总分100分，对应风险等级（如85分以上为R1，60-85分为R2，40-60分为R3，20-40分为R4，20分以下为R5）。专家判断法：针对复杂企业客户，由风控专家结合行业经验、宏观经济形势，对模型未覆盖的风险点（如管理层变动、技术迭代风险）进行定性评估。动态监测：通过本行系统实时抓取客户账户流水（如企业账户异常大额转账、个人账户频繁套现），结合舆情监测（如企业负面新闻），及时发现潜在风险。（三）等级评定：清晰标准、分级管控1.风险等级划分（五级制）R1（低风险）：信用记录完美，偿债能力极强，经营/财务状况稳定，无涉诉/担保风险，适配低风险业务（如存款、国债理财）。R2（较低风险）：信用良好（近2年无逾期），偿债能力较强，经营/财务小幅波动，涉诉/担保风险极低，适配中低风险信贷（如房贷、消费贷）。R3（中等风险）：信用一般（近2年逾期≤2次且金额小），偿债能力一般，经营/财务存在一定波动（如收入增速放缓），涉诉/担保风险可控，需加强贷后管理，适配抵押类信贷。R4（较高风险）：信用较差（近2年逾期≥3次或大额逾期），偿债能力弱（收入负债比＞70%），经营/财务恶化（如连续亏损），涉诉/担保风险较大，限制新增信贷，存量业务压缩退出。R5（高风险）：信用极差（严重逾期、呆账），偿债能力不足（资产不足以覆盖负债），经营/财务濒临危机（如停业、破产前兆），涉诉/担保风险高，暂停所有业务，启动清收程序。2.评定权限与流程R1-R2等级：由客户经理初评，部门负责人审核，系统自动归档。R3等级：客户经理初评后，提交风控专员复核，重点分析风险点及缓释措施（如增加担保）。R4-R5等级：需经风控委员会审议，结合外部尽调报告（如第三方审计），明确风险处置方案（如催收、资产保全）。四、异议处理与动态管理（一）异议处理：保障客户权益若客户对风险等级有异议，可在收到评定结果通知后5个工作日内，向本行提交书面异议申请及佐证材料（如征信报告异议证明、收入证明补充材料）。受理后，由独立于原评定团队的风控人员在10个工作日内重新核查信息、复评等级，并书面反馈客户。若异议成立，更新客户风险等级及业务权限；若不成立，向客户说明判定依据（如逾期记录属实、财务指标未达标）。（二）动态管理：风险预警与等级调整1.触发条件外部触发：客户涉诉（如被列为被执行人）、行业政策变化（如环保限产导致企业停产）、宏观经济波动（如疫情导致消费行业萎缩）。内部触发：客户账户流水异常（如企业资金抽逃、个人信用卡套现）、还款逾期（连续2期逾期）、担保物价值下跌（如房价大幅下降）。2.调整流程客户经理或风控系统发现风险信号后，2个工作日内启动重评，补充最新信息（如涉诉判决书、最新财务报表）。重评后等级上调（风险升高）的，立即通知客户并调整业务权限（如冻结信用卡额度、压缩贷款额度）；等级下调的，同步更新系统并告知客户。五、档案管理与合规要求（一）档案内容个人客户：信息采集表、征信报告、收入证明、涉诉查询记录、评定报告、异议处理材料（如有）。企业客户：工商资料、财务报表、审计报告、实地调查照片/视频、评定会议纪要、担保合同、动态监测记录。（二）保管要求纸质档案：按客户类型、风险等级分类归档，保管期限为业务终止后5年；高风险客户档案延长至10年。电子档案：加密存储，定期备份，与核心系统数据同步更新，确保可追溯、可审