国际货物运输与保险（第六章）

国际货物运输与保险第六章：保险基础知识本章主要讲述保险的基础知识，要求学生通过本章的学习，了解风险的概念和特征；理解保险的概念和构成要素，以及可保风险的概念及其构成要件；熟悉保险的分类；理解保险的基本原则的作用与意义；掌握最大诚信原则、保险利益原则、近因原则、损失补偿原则及其派生原则的含义与基本内容；熟练运用保险的基本原则进行相关案例和保险问题的分析。学习目的与要求第六章章前读导2019年自然灾害导致直接经济损失3270.9亿元2019年，我国的自然灾害以洪涝、台风、干旱、地震、地质灾害为主，森林草原火灾和风雹、低温冷冻、雪灾等灾害也有不同程度发生。全年相继发生青海玉树雪灾、四川木里森林火灾、山西乡宁和贵州水城山体滑坡、四川长宁6.0级地震、超强台风“利奇马”、主汛期南方多省暴雨洪涝、南方地区夏秋冬连旱等重大自然灾害。洪涝灾害“南北多、中间少”，中南、西南地区地质灾害高发台风生成多、登陆少，超强台风“利奇马”影响大旱情阶段性、区域性发生，南方地区夏秋冬连旱严重…………（详见教材P103-105）2019年，全国共发生森林火灾2345起，其中重大火灾8起、特大火灾1起，受灾森林面积13505公顷（135050000平方米）。与2018年相比，森林火灾次数减少133起、降幅为5.4%；受灾森林面积减少2804公顷（28040000平方米）、降幅为17.2%。全国共发生草原火灾45起，其中重大火灾1起、特大火灾2起，均为境外火烧入引发，受灾草原面积约66705公顷（667050000平方米）。第六章（1）上述材料所提及的风险中，哪些属于可保风险？（2）对于诸如美国飓风、火灾这样的巨灾，保险公司应该如何安排自身的风险管理？Contents目1保险概述2保险的分类录3保险的基本原则01保险概述一、风险的概念和特征（一）风险的概念日常生活中的风险是指难以预料并能造成物质损失或精神损害的不幸事件；概率统计和财务管理中的风险是指实际结果相对于预期的变动程度；保险学中的风险是指引致损失的事件发生的一种可能性，即在一定的条件下，某种自然现象、社会现象、经济现象、生理现象是否发生，及其对社会财富和人类的生命安全是否造成损失及损失程度的可能性。一、风险的概念和特征（二）风险的特征1．客观性风险的客观性是指风险必须是客观存在着的某种自然现象、生理现象和社会现象，是独立于人的意识之外的客观事实，而不是人们头脑中主观想象或主观估计的抽象概念。2．普遍性在当今社会，个人面临着疾病、死亡、意外伤害等风险；企业则面临着自然风险、意外事故、市场风险、技术风险和政治风险等，甚至国家和政府机关也面临着各种风险。总之，风险已经渗透到社会、企业和个人生活的方方面面，具有普遍性和长期性。一、风险的概念和特征（二）风险的特征3．不确定性风险的不确定性主要表现在以下几个方面：（1）空间上的不确定性；（2）时间上的不确定性；（3）结果上的不确定性：4．可测性运用概率论和数理统计的方法去处理大量独立的偶发风险事故，可测算出风险事故发生的概率及其损失程度，并且可以构建出损失分布的模型，建立衡量风险的基础一、风险的概念和特征（二）风险的特征5．可变性风险的变化是由风险因素的变化引起的。这种变化主要来自于以下几个方面：（1）科技进步。一方面，随着科学技术水平的提高，人们认识风险、抵御风险的能力增强，不少风险得到了有效控制，这使得风险事故发生的概率降低，风险损失的范围缩小、程度减轻，有些风险甚至被消除了。（2）经济体制与结构的转变。（3）政治与社会结构的改变。二、风险的构成要素（一）风险因素道德风险因素心理风险因素实质风险因素二、风险的构成要素（二）风险事故

风险事故是指造成人员伤亡或财产损失的直接原因，即风险是通过风险事故的发生才导致损失。它意味着风险由可能性转化为现实。二、风险的构成要素（三）损失保险学意义上的损失是指经济价值的意外减少或灭失。这里的“损失”有两层含义：一是指损失的发生是意外的，即非故意的（unintentional）、非计划的（unplanned）和意料之外的（unexpected）；二是指损失是经济价值的减少或灭失，即损失能用货币衡量。两者缺一不可，否则就不构成损失。损失主要有直接经济损失和间接经济损失两种形态。从风险因素、风险事故与损失三者之间的关系来看，风险因素引发了风险事故，风险事故又导致了损失的发生。三、保险的概念

《中华人民共和国保险法》（以下简称《保险法》）第2条对保险的定义如下：“本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。”从风险管理的角度看，保险是一种风险管理的方法和风险转移的机制。从经济的角度看，保险能够有效地分摊意外事故造成的损失和提供经济保障。保险四、保险的构成要素（一）可保风险的存在5．风险的发生应当有导致重大损失的可能性4．风险必须是大量且同质的2．风险必须是偶然的3．风险必须是意外的1．风险必须是纯粹的四、保险的构成要素（一）可保风险的存在可保风险的特点不保风险的特点不保风险的例证纯粹风险投机风险买卖股票、赌博不保偶然性或不确定性必然发生或必然不发生带病投保不保、不乘坐飞机就不必购买航空意外险意外风险故意行为能够预期的损失不保大量标的均有遭受损失的可能不能满足“大数法则”无法保证保险经营的科学性、持续性的不保保险标的有发生重大损失的可能，且可用货币计量损失足以影响保险公司的财务稳定战争等超出保险人承担能力的风险不保可保风险和不保风险的区别四、保险的构成要素（二）保险费率的厘定2．合理性原则5．弹性原则3．适度性原则4．稳定性原则1．公平性原则四、保险的构成要素（三）保险准备金的建立保险准备金是指保险人为保证其如约履行保险赔偿或给付义务，根据政府有关法律规定或业务的特定需要，从保险费收入或盈余中提取的与其所承担的保险责任相对应的一定数量的基金。我国《保险法》第98条规定：“保险公司应当根据保障被保险人利益、保证偿付能力的原则，提取各项责任准备金。保险公司提取和结转责任准备金的具体办法，由国务院保险监督管理机构制定。”四、保险的构成要素（四）保险合同的订立保险合同是体现保险关系存在的形式。保险是投保人与保险人之间的合同关系，这种关系需要有法律对其进行保护和约束，即通过一定的法律形式固定下来，这种法律形式就是保险合同。保险合同是保险双方当事人履行各自权利与义务的依据。五、保险的特征（一）基本特征1．经济性2．互助性3．契约性4．科学性五、保险的特征（二）比较特征保险与储蓄比较（1）经济范畴不同。（2）需求动机不同。（3）运行机制不同。123保险与救济比较（1）权利和义务的不同。（2）给付对象不同。（3）主张权利不同。保险与赌博比较（1）目的不同。（2）机制不同。（3）社会后果不同。五、保险的特征（二）比较特征4保险与保证比较（1）保险是大量经济单位的集合；保证仅为个人之间法律关系的约束。（2）保险以其自身行为的预设为目的，并不附属于他人的行为而生效；保证则附属于他人的行为而发生效力。（3）保险合同成立后，投保人必须交付保险费，保险人于保险事故发生时赔付保险金，两者形成了对价关系；保证合同成立后，在特定风险事故发生时，保证人负责代偿债务，债权人不做任何对等的给付，不形成对价关系。（4）保险基于合理的计算，有共同财产准备的形成；保证并无任何精确的计算，仅出于当事人心理上或主观上的信任，若有特别的财产准备，也仅为当事人的个人行为。02保险的分类一、按实施方式分类（一）强制保险强制保险又称“法定保险”，是由国家通过法律或行政手段强制实施的一种保险。强制保险的实施方式有两种：一是保险标的与保险人均由法律限定；二是保险标的由法律限定，但投保人可以自由选择保险人。（二）自愿保险自愿保险是在自愿的原则下，投保人与保险人双方在平等的基础上，通过订立保险合同而建立的保险关系。投保人可以自由决定是否投保、向谁投保、中途退保等，也可以自由选择保险的金额、保障范围、承保方式等。二、按保险性质分类又称“合同保险”“自愿保险”，即保险双方当事人（保险人和投保人）自愿订立保险合同，由投保人交付保险费，当被保险人发生合同约定的财产损失或人身事件（包括被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等）时，保险人履行赔付或给付保险金的责任。。（一）商业保险是指国家通过立法的形式，为依靠工资收入生活的劳动者及其家属提供基本的生活保障，以促进社会安定而开办的保险。（二）社会保险即政策性保险，是指政府为了实现其政治、经济、社会、伦理等方面的政策，利用普通保险的技术开办的一种保险。（三）政策保险三、按保险标的分类（一）人身保险人身保险是以人的身体或生命为保险标的的一种保险。根据保障范围的不同，人身保险可以分为人寿保险（如死亡保险、生存保险、生死两全保险、生存年金保险等），意外伤害保险和健康保险（如疾病保险、医疗保险等）。财产保险是指以物质财产为保险标的的保险。投保人根据保险合同的约定向保险人交付保险费，保险人按照保险合同的约定对所承保的财产及其相关利益因自然灾害或意外事故造成的损失承担赔偿责任。财产保险的险种主要有财产损失保险、运输损失保险、工程保险和农业保险等。（二）财产保险三、按保险标的分类（三）责任保险责任保险是以被保险人依法应负的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任为保险标的的一种保险。责任保险的险种包括公众责任保险、产品责任保险、职业责任保险、雇主责任保险和环境责任保险等。信用保证保险是保险人对信用关系的一方因对方未能履行义务而蒙受的经济损失提供经济补偿的一种保险。信用保证保险是一种担保性质的保险，其按照担保对象的不同，又可分为信用保险和保证保险。（四）信用保证保险四、按承保方式分类（二）再保险再保险也称“分保”，是保险人将其所承保的风险和责任的全部或一部分转移给其他保险人的一种保险。分出保险业务的是再保险分出人，接受分保业务的是再保险接受人。（一）原保险原保险是保险人与投保人之间直接签订保险合同而建立保险关系的一种保险。在原保险关系中，被保险人的风险转移给了保险人，当保险标的发生保险合同中载明的应由保险人赔偿损失或给付保险金的情况时，保险人直接对被保险人承担赔偿或给付责任。四、按承保方式分类（四）重复保险重复保险是指投保人以同一个保险标的、同一个保险利益、同一个保险事故分别与两个或两个以上的保险人订立保险合同，而且保险金额的总和超过保险价值的保险。（三）共同保险共同保险也称“共保”，是由两个以上保险人联合承保同一个保险标的、同一个风险、同一个保险利益的保险。03保险的基本原则一、国际航空货物运输的概念及特点（一）最大诚信原则的产生最大诚信原则最早起源于海上保险。该原则在英国《1906年海上保险法》中得到确定，该法第17条规定，海上保险合同是建立在最大诚信基础上的契约，如果合同的任何一方不遵守最大诚信原则，他方可以宣告契约无效。一、国际航空货物运输的概念及特点（二）最大诚信原则的含义

最大诚信原则是指当事人真诚地向对方充分而准确地告知有关风险和保险标的的所有重要事实，不允许存在任何虚假、欺骗、隐瞒行为。当事人不仅在保险合同订立时要遵守此项原则，在合同的有效期间和履行合同的过程中也要具有“最大诚信”。一、国际航空货物运输的概念及特点（三）最大诚信原则的内容（1）告知的含义。告知也称“披露”“陈述”，是指在合同订立前、订立时及合同有效期内，当事人应实事求是、尽自己所知、毫无保留地向对方做出口头或书面陈述。（2）告知的内容。在保险合同中，对应于各自的权利和义务，保险的双方当事人告知的内容各不相同。投保人的告知通常称为如实告知；保险人的告知一般称为明确说明。1．告知一、国际航空货物运输的概念及特点（三）最大诚信原则的内容（1）保证的含义。保证是指保险人和投保人在保险合同中约定，投保人或被保险人在保险期间内担保对某种特定事项的作为或不作为或担保其真实性。（2）保证的形式。保证通常分为明示保证和默示保证。明示保证是在保险单中明确记载的保证。明示保证又分为确认保证和承诺保证。2．保证一、国际航空货物运输的概念及特点（三）最大诚信原则的内容弃权是保险合同的其中一方当事人放弃自己在保险合同中可以主张的某种权利。其通常是指保险人放弃合同的解除权与抗辩权。禁止反言也称“禁止抗辩”，是指保险合同的其中一方当事人既然已经放弃自己在合同中的某种权利，将来不得再向他方主张这种权利。无论是保险人还是投保人，如果弃权，将来均不得重新主张。在保险实践中，弃权与禁止反言的规定主要用于约束保险人，其通常产生于保险代理人。3．弃权与禁止反言二、保险利益原则（一）保险利益的含义保险利益必须是法律认可的利益1保险利益必须是经济利益2保险利益必须是确定的利益3二、保险利益原则（二）保险利益原则的含义及其意义1．保险利益原则的含义保险利益原则是指在签订保险合同或履行保险合同的过程中，投保人或被保险人对保险标的必须具有保险利益。（1）避免赌博行为的发生。（2）限制保险赔付的额度。（3）防止诱发道德风险。2．保险利益原则的意义二、保险利益原则（三）主要险种的保险利益财产保险的标的是财产及相关利益，这些利益包括现有利益、预期利益、责任利益和合同利益等。1．财产保险的保险利益2．人身保险的保险利益在人身保险中，投保人对被保险人的寿命和身体具有保险利益。人身保险的保险利益可分为以下两种情况：（1）本人投保。（2）为他人投保。二、保险利益原则（四）保险利益的时限1．财产保险保险利益的时限要求从订立保险合同到发生保险事故，财产保险的保险利益应始终存在。如果投保人或被保险人在合同订立时具有保险利益，而在保险事故发生时不具有保险利益，则保险合同无效。海洋货物运输保险比较特殊，投保人在投保时可以不具有保险利益，只需在损失发生时具有保险利益即可。2．人身保险保险利益的时限要求人身保险的保险利益存在于保险合同订立之时。此时，投保人必须具有保险利益，而发生保险事故时，则不追究其是否具有保险利益。三、近因原则（一）近因及近因原则的含义

所谓近因，是指损失产生的最直接、最有效、起决定作用的原因。近因原则是指保险人是否承担保险责任，是以风险产生的原因是否是风险损失发生的近因为要件的原则。即只要保险的风险因素不是损失产生的近因，保险人就不承担赔偿风险损失的责任。保险中的近因原则起源于海上保险。近因原则的里程碑案例是英国的利兰公司案。三、近因原则（二）近因的判定1．单一原因造成的损失若保险标的的损失由单一原因所致，则该原因即为近因。若该原因属于保险责任，则保险人应负赔付责任；若该原因属于责任免除项目，则保险人不负赔付责任。三、近因原则（二）近因的判定2．多种原因同时作用造成的损失若多种原因同时发生而无先后之分，且其均为保险标的损失的近因，这时将存在3种可能：一是所有近因均属于保险责任，保险人理应承担全部赔偿责任；二是所有近因均属于责任免除范围的原因，保险人对损失不承担任何赔偿责任；三是这些原因不全是保险责任，此时应严格加以区分。三、近因原则（二）近因的判定3．多种原因连续作用导致的损失多种原因连续作用下导致的损失因各个原因之间没有间断，前后互为因果，所以，如果这些原因均为保险责任范围内的原因，保险人将承担赔付责任；如果只有部分原