工行杯全国大学生金融科技创新大赛案例13-工银e荷包

工银e荷包——青少年亲子财商银行第十届“工商银行杯”全国大学生金融科技创新大赛参赛作品ICBC中国工商银行 INDUSTRIALANDCOMMERCIALBANKOFCHINA工银e荷包——青少年亲子财商银行作品名称：工银e荷包——青少年亲子财商银行所在学校：东北农业大学参赛成员：金融1801张宇A08180344 农林1881刘林A08181108联系电话：19919625852电子邮箱：253635321@微信：1907625852指导教师：辛立工银e荷包——青少年亲子财商银行 一、创意设计背景 3二、产品概述 4（一）产品名称和Logo 4（二）工银e荷包简介 4（三）工银e荷包定位 6（四）工银e荷包比较优势 6二、功能及特点 7（一）主要功能 81.家长Control模式 82.青少年Learn模式 10（二）附加功能 16（三）工银e荷包特色优势 16三、 产品服务流程 17(一)产品界面一览 17(二)各种情景使用流程 19四、可行性分析 21（一）市场分析 211.宏观环境PEST分析 212．市场需求分析 232.1青少年是否有财可理？ 232.2市场是否需要青少年理财服务？ 24（三）目标用户分析 251.青少年用户画像 252.家长用户调研 27竞争对手分析 281.行业巨头竞争分析 282．直接竞争对手分析 30五、盈利模式分析 33（一）基础服务 331.吸收汇聚银行存款 332、广告及与商家合作盈利 333.在线理财课程盈利 344、借记卡服务收费 34（二）潜在影响——锁定未来客户 35六、风险分析 35（一）网络运营风险 35（二）产品风险 36(三)流动性风险 36（四）法律风险： 37七、市场推广方案 37工银e荷包——青少年亲子财商银行一、创意设计背景设计工银e荷包产品，是基于以下四个方面的考虑：首先，随着国民生活水平的不断提高，青少年的消费水平也水涨船高。青少年虽不具备创造财富的能力但却至少拥有“六个钱包”——“四二一”家庭结构下父母和四位老人都是孩子消费支出的提供者。每逢春节，孩子得到的压岁钱少则数百元，多则上万元，平日的零花钱也是个不小的数字。如何引导他们合理运用这些钱，成为为人父母乃至社会的重要课题。特别是在青少年网购成风、大额打赏主播等新闻屡见不鲜的当下，工银e荷包顺势而生，从最基础的零用钱收支开始引导他们从小养成勤俭、持家的良好习惯，引导他们合理消费、有序理财，培养下一代正确的金钱观和创造财富的能力。其次，一方面随着“无现金化”时代的到来，父母现金短缺为发放零花钱带来不便；另一方面虚拟线上支付让青少年们对金钱意识淡薄，沉迷网购、游戏充值、网红打赏等非理性消费不仅对家庭财产造成一定损失，而且危害了青少年的健康成长……针对普遍存在于青少年家庭的零花钱管理难题，一套数字化解决方案呼之欲出。第三，随着二胎的全面开放，中国未成年人产业正处于新一轮快速爆发的前期，未来会有更多的金融机构发现未成年人金融产业升级伴随的巨大回报。“工银e荷包”理财产品为青少年量身设计，最大程度地开发青少年市场的潜在需求，从而有机会通过对青少年财富的管理间接地影响青少年消费决策，成为撬动青少年消费的支点，进而更大程度地分享中国未成年人产业发展带来的巨大收益。最后，从银行可持续发展的角度来看，今天的青少年是未来的消费主体，可以说谁现在抓住了他们的心，就抓住了未来的客户群体。针对孩子们的心理开发他们需要和喜爱的理财产品功能，从小培养他们对“工银e荷包”的感情、对工商银行的忠诚度，等将来他们走上社会就有可能成为工商银行的忠实客户。孩子是家庭的纽带，面向青少年的“工银e荷包”实际联系着千家万户，打造青少年理财服务品牌，在千家万户中树立工行形象，对该行个人业务以及其他业务都能起到一定推动作用。基于以上思考并结合工商银行优势资源，我们提出工银e荷包——青少年亲子财商银行创意。二、产品概述产品名称和Logo工银e荷包（e-Finteen）——青少年亲子财商银行名称解读：荷包是中华民族传统服饰中，人们所随身佩带的一种装零星物品的小包，现代粤语中常用荷包指代钱包。“工银e荷包”寓意在支付数字化的今天为广大青少年提供一个电子理财钱包，在安全的环境中进行学会管理自己的零用钱、提升财商；英文名称“Finteen”是由Financial（理财）和Teenagers(青少年)这两个单词组合而成，谐音刚好为fighting（加油打气），符合整个产品设计和青少年积极向上、活泼开放的特性。图标解读：图标主图形整体为一个青少年的形象，下半部分为一个贝壳的简化，代表理财中金钱的意思，而头部宛如贝壳产出的珍珠，寓意工银e荷包致力于为新一代培养出不俗的理财能力和财商观念。（二）工银e荷包简介工银e荷包（e-Finteen）内置于“工银融e联”APP便捷生活专区，是一款针对6-16周岁青少年家庭的理财金融服务产品，包括青少年储蓄与花销管理平台和依托工行“宝贝成长卡”改进的智能借记卡产品，将青少年理财教育与带有家长监管色彩的支付技术相结合，帮助连接亲子两端，给予青少年正确的金融基础知识教育和做出财务决策的机会。工银e荷包为家长提供了一种关于孩子财务管理的“安全电子围栏”解决方案：父母通过实时花销追踪、消费额度场所限制等功能为孩子设置一个隐形、安全、有可控边界的财务“电子围栏”，又通过发放定时零用钱、设定零花钱任务等方式为孩子的成长提供适时、适度的正向鼓励。工银e荷包为青少年搭建了一个有趣的“财商实践空间”：从最基础的零用钱收支开始锻炼自己的管钱能力，同时在平台和家长的引导下养成自律习惯，通过控制消费、制定储蓄计划、投资实践、财商教育等功能一路自我升级和成长。随着“无现金化”时代的到来，青少年零花钱管理也将迎来改变，创新设计这样一款青少年理财金融产品，不仅弥补了市场空缺、缓解金融诈骗和青少年校园贷等社会问题，而且能拉动存款增长，推动亲子理财产品的发展，推动银行与电商等的跨界深度合作，扩大工行整体效益。（三）工银e荷包定位（四）工银e荷包比较优势·行业缺陷：未成年人理财教育基本由政府主导，带有明显公益性质，国内尚处于起步阶段；（2）APP产品数量稀少且以在线存钱罐为主，盈利模式尚不清晰；（3）2B、2C课程服务以“网上授课+游学”为产品模式，教学效果无从考量；（4）传统金融机构已推出的亲子属性银行卡，隔靴搔痒型产品暂占主流。·产品优势：二、功能及特点工银e荷包产品主要分为两大版块和两种模式：·家长登陆e荷包平台完成实名认证，为子女申请未成年人专属账户，并与父母任意一方的工行账户进行绑定。不同身份登陆平台可切换青少年/家长模式，所呈现功能界面也各不相同。·e荷包数字化智能借记卡专为6-16周岁青少年量身打造，在“工行宝贝成长卡”的基础上进行功能升级。保留原有基础功能的同时，强化了家长控制、理财教育、投资实践等特色，从而跳脱出单一借记卡角色，更好地实现青少年支配零花钱、进行购物支付的愿望以及满足父母掌控子女财务状况、对子女进行财商教育的需求。（一）主要功能1.家长Control模式1.1定期转账花销通知通过绑定的银行账户定期或一次性转入零花钱、实时获得子女每一笔花销的通知，平台提供详实、按类别划分的消费记录，并按月度出具消费报告，方便家长在孩子有不正确的开销时做出引导教育，也能在孩子经济拮据时给到援助。同时，如果孩子遭遇欺诈或者出现不当消费时，平台会立刻通知父母，可一键冻结、快速挂失账户。既能让家长及时掌握孩子零花钱的去向，又能让孩子有独立进行财务决策的空间。1.2发布零花钱任务借助平台为子女提供一份“工作”，灵活设置零花钱赚钱任务，为完成家务、学习成就等任务提供经济激励，让零花钱给的有意义，不再充当孩子的“提款机”！1.3支出管控搭建“电子围栏”可为子女的支出设置支付限额，限制每月零花钱支出数量；在孩子有大额可疑支出时进行确认，同时还可以限制他们购买某些类目的产品等。后期还可推出消费店面控制（store-levelcontrols）功能，只有父母选定的商店或线上平台，工银e荷包借记卡才能正常消费。父母通过选择商店、选择消费类目、设定消费限额，基本实现对孩子消费行为的精准控制，为孩子设置了一个隐形、安全、有可控边界的财务“电子围栏”。1.4“存钱存爱”教育金规划现在80、90后的年轻父母，等到中年时既要负担孩子的教育经费、老人的赡养，又面临着自身职业收入进入衰退期，压力在增加、收入在减少的困境。“存钱存爱”教育金规划功能为8090年轻家庭提供保障，教育改变未来，让孩子拥有更多选择。·自动扣款：可根据自己的预期和孩子未来受教育水平的高低，灵活设置教育金规划，通过定期自动扣款的功能，省心省力，像松鼠储存坚果一样，日积月累积攒孩子上大学、出国留学、创业等的教育金储备。·储蓄类理财：购买教育金保险、基金定投等理财产品，通过持续长期的稳健投资，既可以让资本有时间增值，又可以克服短期的波动。测算显示，假定父母从孩子1岁开始，每月节约500元进行基金定投，一直坚持到孩子18岁时停止扣款。以美国标准普尔指数1948年12月31日至1966年12月30日历时18年的实际收益率测算，基金定投账户会积累23.67万元的资产。这笔资产对孩子未来升学、创业等都会起到至关重要的支撑作用。2.青少年Learn模式储蓄篇—2.1储蓄目标管理运用SMART原则，订立切实可行的储蓄计划，协助孩子养成储蓄习惯。比如和父母共同制定一个旅游计划，通过亲子在线理财共同见证旅游资金“到账”，进行一场储蓄和融资之旅。“SMART”原则2.2“零花钱大作战”完成家长设定的家务、学习等挑战任务可获得相应奖励，靠自己的付出得到等价的报酬。消费篇—2.3在线购物虚拟经济下，青少年成为网购的新兴“主力军”，但也暴露出很多问题，例如有些孩子在父母不知情的情况下，用家长的账户进行电子支付，购买巨额的游戏装备、打赏主播；有些孩子则网购成瘾，被网上琳琅的商品冲昏了头脑……为解决这些问题并满足青少年在线购物的需求，平台可为青少年提供专属的账户，支持在融e购少儿专区、淘宝、京东等电商平台购买商品。通过平台化堵为疏，和孩子商议用于网购的金额、时间和物品类别，精选优质商家，教给孩子如何退货维权等等，让孩子摈弃不合理的网购需求，养成良好的消费习惯。同时，平台还可提供实时购买通知，享受合作商家提供的专门品牌优惠。2.4线下消费虽然数字技术在青少年的购物中扮演了重要角色，但并没有完全取代老式的购物方式。根据JuniorAchievement在2019年7月所做的调查，年龄在13岁到18岁之间青少年，有40%将现金作为他们购物的首选支付方式。因此青少年可在父母设定的额度范围内，使用e荷包借记卡ATM取款线下消费，也可以在任何支持使用工商银行卡消费的商店刷卡消费。当然，这一切都在父母的App监控之下。理财篇—2.5“我的压岁钱我做主”——投资实践、智慧理财与其“没收”压岁钱，不如用它给孩子上一堂财商教育课，在家长许可下让孩子亲自理财、自主决策。平台精选黄金积存、教育金保险等稳健性理财产品，并基于大数据智能推荐，既能实现压岁钱、奖学金保值增值，同时又满足了孩子对自主支配资金的渴望。2.6财商教育以“如何合理规划并投资你的零用钱”为主线，通过在线互动课堂引导孩子们了解货币、银行、投资和金融知识与故事，通过线下实操引导孩子们学以致用，树立正确的财富观念。2.6.1在线财商课程创新设计有趣的案例教学、情景互动、角色扮演、录像演练、游戏带动、经典分享、分组讨论法、翻转课堂等多种形式有效结合的在线财商训练课程，将抽象的概念用浅显的语言和生动的形式表达出来，孩子们在活泼的气氛中掌握经济学原理的同时，还可赚取荷包币兑换相应福利。·风靡全球的设计思维（DesignThinking）学习方法：将设计思维方法原汁原味地融入课程设计当中，重点关注发现与解决问题能力的培养。·鼓励独立思考的MBA案例教学：参照哈佛商学院(HarvardBusinessSchool)案例教学法，在经典经济学案例、连锁品牌故事中学习商业技能并动手实操，真正做到学以致用。·增加产品粘性的强社交属性：根据马斯洛的需求层次理论，在解决青少年购物支付、理财投资的“硬需求”基础上，还要更多的关注其“软需求”，即社交需求。青少年可查找有共同标签、共同属性的工银e荷包用户，互相加好友、互相关注，搭建自己的理财学习社交圈，还可查找附近玩家一起组队理财游戏，形成线上、线下的双重社交，从而大大增强产品的体验性、友好性及粘性。2.6.2线下实践训练通过平台发起线下财商实践活动，依托全国范围内广覆盖、高密度工行网点，联结青少年-家庭-学校-银行四位一体，举办银行开放日、财商夏令营、财商知识进校园、理财俱乐部等特色主题活动，让孩子走进银行、让理财不再遥远。（二）附加功能1.大数据精准营销工银e荷包可获取青少年用户的零用钱收入和详细消费记录，通过这些可以大致了解这个家庭资产情况，并得到客户的消费金额、消费偏好、消费商户等信息，一方面可以和青少年用品商户进行合作，为客户提供更多的相关商品信息和消费折扣，让客户形成用卡习惯，提升客户对于银行的黏度；另一方面，可以基于客户的消费信息和偏好进行有针对性的金融产品推荐和营销，比如：信用卡的消费分期、小额消费信贷、适龄青少年的保险产品等。2.荷包币奖励每日登录签到、转入零花钱、购买平台产品、学习理财课程等均可获得荷包币奖励，荷包币可换取口腔护理、健康检查、文具、红包、公仔、青少年意外险等福利。3.求学助手当孩子异地求学时，提供转账汇款、代缴学费、资信证明、留学购汇、外币汇出、开户见证、境外消费退税等一揽子服务，成为孩子学习生活的好助手、好伙伴，帮助孩子实现求学愿望。（三）工银e荷包特色优势✔更容易管理金钱✔立刻追踪花费✔趣味性与知识性兼具抓住青少年的兴趣以及成长期特点，让他们在学中玩、在玩中学✔极高用户黏性储蓄目标、教育金规划、签到领荷包币、专属品牌优惠、理财游戏社交……多措并举提高用户黏性✔借力更易研发e荷包借记卡可依托“工行宝贝成长卡”进行功能升级产品服务流程产品界面一览家长Control模式青少年Learn模式各种情景使用流程情景1子女自主选择家务、学习等零花钱任务情景2绑定银行账户定期或一次性转入零花钱四、可行性分析（一）市场分析1.宏观环境PEST分析Politics(政治)在线理财教育成为2020两会热点“金融教育”成为2020年两会王景武、张智富、白鹤祥等代表委员们提案与建议的一大关键词，力推将金融教育上升到国家战略地位，把金融知识教育纳入国民教育体系政策。从政策导向来看，青少年理财教育作为素质教育的分支领域将分得长久政策红利。Economy(经济) 非贫困地区少年儿童持币现象相当普遍,且数额越来越大调查显示，近6成未成年人有零用钱，月均零用钱达300元以上，近1成未成年人压岁钱过万，超3成单笔压岁钱超1000元。互联网理财迎来井喷式增长席卷全球的新冠肺炎疫情，改变了居民对未来收入的预期及风险偏好，更加凸显了理财的。疫情之后，线上无接触的互联网理财市场热度持续攀升，互联网理财新风口开启。理财主力军亦“生娃主力军”据蚂蚁财富平台此前发布的《2019线上理财人群报告》，超六成的线上理财用户是80后90后，同时也是目前的“生娃主力军”。根据调查，近八成父母表示愿意投资亲子理财产品。Society(社会)现代社会，理财能力就是生存能力。FQ（财商）已成为继IQ（智商）、EQ（情商）之后又一被广泛认同的现代社会人的基本素质。一方面，“714高炮”、套路贷、P2P爆雷等金融诈骗事件频发，越来越多的青少年因缺乏理性认知和思考而陷入校园贷、消费贷的危机中，普及理财教育的呼声渐高；另一方面，处在理财能力培养关键期的青少年，却面临着校内培育滞后、校外模式单一的理财教育行业现状。因此，社会亟需面向适龄青少年的高质量理财与财商教育产品，让青少年既可获得有形财富的增值，又能得到财商、情商等综合素质的锻炼和提升。Technology（技术）财富科技（Wealth-Tech）不断迭代，智能理财成为“新蓝海”Statista数据显示，到2022年，全球智能投顾管理资产规模将达到1.4万亿美元。同时，智能投顾的全球用户数量也将从2017年的1290万高速增长到2022年的1.2亿。AI、大数据、区块链等技术在理财领域广泛应用2016年12月，招商银行推出了“摩羯智投”；2017年11月，工商银行首推“AI投”；2018年4月，中国银行推出了“中银慧投”。之后，多家银行纷纷试水智能顾投，通过AI、大数据、区块链等技术把金融知识图谱应用到理财领域。2．市场需求分析2.1青少年是否有财可理？青少年本身没有通过交换劳动力而获取生活资料乃至财富的能力，但却至少拥有“六个钱包”——中国绝大部分家庭已经进入“独生二代”，家庭结构呈现“4-2-1”形态，孩子的父母和四位老人都是孩子消费支出的提供者。另外，出于对青少年群体的重视，亲朋好友也通过“红包”、“压岁钱”等形式提供一定金额的临时性的资金支持。这些最终用在青少年身上的资金均可看作是青少年的“收入”或“财富”。根据第六次人口普查数据显示，中国的未成年人数量即将超过3亿；而市场调查结果显示，目前我国大中城市6-16周岁青少年拥有的零花钱和压岁钱已高达56亿元，人均年消费支出已经超过1万元——这就是隐藏在“六个钱包”里的“青少年的财富”。2.2

市场是否需要青少年理财服务？根据消费的目的不同，我们可以把青少年的财富、即用作青少年消费的资金分为两类：据初步测算，青少年消费占居民家庭消费的三分之一以上，而其中重大消费资金占六成以上，且该比例随青少年年龄增长而提高。近些年来，随着教育等青少年重大消费品价格的上涨，家庭为此进行的储蓄也在增加。相应地，家庭对于这部分储蓄资金保值、增值的意识和要求也在提高。这种重大消费资金积累过程中的理财需求以及资金规划需求是工银e荷包这类理财服务业发展的基础。此前，在没有开立青少年账户或者父母没有购买专业的青少年理财服务产品的情况下，青少年理财是在各个成人账户里分别进行甚至是无意识地进行的，这样不利于资金的整体规划和管理。工银e荷包平台提供的青少年金融产品办理手续简便、费用合理、关联服务设计得体贴而有新意，能够最大程度地开发青少年市场的潜在需求，从而有机会通过对青少年财富的管理间接地影响青少年消费决策，成为撬动青少年消费的支点，进而更大程度地分享中国未成年人产业发展带来的巨大收益。（三）目标用户分析1.青少年用户画像（1）消费层次和理财意识亟需提高据2019年9家专业机构的调查显示:城市中6~18岁孩子拥有的零花钱和压岁钱已高达56亿元,在他们的消费中,食品所占比重最大,平均每月支出达到2474万元。德国统计学家恩格尔认为,食品支出在总支出中占的比重越大,消费的层次就越低。由此看来,我国孩子的消费层次和理财意识亟需提高。（2）零花钱数额不小，且呈上升趋势近6成青少年每周零花钱在50元以上，月均零用钱达300元以上，近1成未成年人压岁钱过万，超3成单笔压岁钱超1000元。（3）零花钱基本来源于长辈仅有4%的青少年自己赚取零花钱，绝大多数青少年不是靠自己的付出得到等价的报酬。（4）盲目消费现象严重仅有38.1%的青少年会制定零花钱的使用计划，甚至有28.3%的青少年会会在直播中大额打赏偶像。2.家长用户调研《金融博览·财富》杂志联合数字100市场研究公司的调查数据显示，94.9%的家长认为现在青少年乱花钱现象严重，超过8成的家长认为理财教育非常重要。这一数据说明家长们愈发重视对孩子财商的培养，且尝试对孩子进行财商教育的意愿愈发强烈。竞争对手分析通过对目前青少年理财产品市场竞争力分析，排除基本不具备威胁性的竞争者，工银e荷包——青少年亲子财商银行的竞争对手主要分为以下两类：行业巨头：支付宝亲密付、微信亲属卡直接竞争对手：小小财神APP行业巨头竞争分析对手类型代表：支付宝亲密付、微信亲属卡两者的功能类似于银行卡的附属卡，用户可以为爱人、子女、父母等开通，自行设置每月额度上限，之后对方网购消费时，就可以选择从开通者账户自动扣款。扣款发生后，开通人会实时收到短信提醒。对手特点开通方便，但有风险隐患支付宝亲密付/微信亲属卡的开通均十分方便，亲密付只需输入对方手机号或支付宝账号即可开通，亲属卡选择联系人赠送即可开通，方便没有银行卡或不便绑卡的老人和孩子使用。对方不需要使用密码或验证码，即可进行转账、消费行为，这也带来一定的风险隐患，每年“亲密付”变“亲密骗”的新闻屡见不鲜。功能具有“纯工具性”，不受重视不论亲密付还是亲属卡，均不是作为专门的青少年理财产品推出，功能上也只局限于代付，使用频率和评价度相对较低：微信亲属卡主要是为零钱通获客，拓展用户群体到老人和孩子等；亲密付仅作为支付宝中资金往来板块的一个不起眼的功能，并没有受到支付宝的重视，两者都没有理财教育板块，也没有零花钱任务、储蓄计划等亲子理财互动功能。巨头们的惯性忽视，为工银e荷包带来了创业机会。竞争策略平台研发以“简洁安全”为理念支持微信公众号等线上平台直接申请、借记卡邮寄到家，打通渠道，方便快速办理；购买、赎回可一键式操作，用便利优化用户的整体体验；家长必须提供身份信息、完成亲子关系认证方可为子女开通账户，提供专属密码键盘、指纹支付功能等，以金融级别安全为青少年线上理财保驾护航。精准定位需求，强化亲子理财、财商教育特色支付宝亲密付和微信亲属卡使用频率和评价度相对较低，缺乏亮点功能、不能很好解决亲子理财痛点，比如只能看到扣款记录，看不到具体的消费记录，不能满足家长想要了解子女财务状况的需求。因此，主打青少年储蓄与花销管理、以理财教育和教育金规划为特色成了e荷包得天独厚的优势，将“亲密付”的纯工具性上升到“教育+科技”的层次，对亲子理财、财商教育领域进行深化研究拓展，寻找创新点，从而更好地满足用户需求、抢占青少年理财这一市场。直接竞争对手分析2.1对手类型小小财神小小财神是点融网推出的一款亲子理财互动APP，整个产品呈现一种游戏化的界面，以孩子作为主人公，围绕孩子的压岁钱这个场景展开设计，帮助家长们形象地教育孩子怎样打理压岁钱。虽然设计围绕孩子们进行，但其实目标群体是家长，分享环节中所有的炫耀点是从父母角度出发的，比如自己家的孩子打败了百分之多少的小朋友，存的压岁钱已赚到了多少钱等。对手特点市场定位狭窄小小财神的市场定位仅仅是一个帮助家长们教育孩子怎样打理压岁钱的线上化工具，实际还是监护人在操作，不能真正调动起孩子学习理财的热情，市场定位狭窄、市场容量较小、发展空间有限。核心产品单一相对于e荷包的平台级、多板块、多方位的市场战略，小小财神这类直接竞争对手采用了单一核心产品的市场战略，仅提供面向压岁钱的单个理财产品，表现出市场风险大、功能覆盖面窄等弊端竞争策略密切关注是否拓展业务密切关注直接竞争对手的市场定位，是否在寻觅新的用户场景入口或有待挖掘的某个细分市场？掌握对方下一步的发展方向和发展目标，尽快判断市场形势、知己知彼，是应对直接竞争对手竞争的核心策略。以产品和用户体验迅速抢占青少年市场拥有更多的忠实用户成为e荷包和直接竞争对手盈利的关键，可以说抓住用户，就是抓住了市场。立足自身的战略与优势所在进行发展，既要对用户使用频率高，好评度高的产品进行深化拓展，更好地满足青少年理财的需求，又要对使用频率和评价度相对较低的产品进行改进提升，用全面优质的产品带来好的用户体验，进而抓住用户、把握市场五、盈利模式分析（一）基础服务1.吸收汇聚银行存款由于央行不断收紧银根，银行业几乎已全面重回“存款为王”的时代，儿童及青少年的重大消费资金具有长期积累、逐步使用的特点，这部分资金极有可能长期沉淀于工商银行或其合作伙伴的账户中。以青少年自身名义开立的e荷包账户，能够将相关资金全部汇总到e荷包借记卡中、由银行统一管理，为工商银行带来相应的常规收益。2．广告及与商家合作盈利在工银e荷包平台设置广告位，通过追踪用户行为，精准定位广告受众,投放银行相关金融产品，为银行进行宣传，也可以接受一些其他关于安全方面的产品广告，收取的费用即为银行盈利。工银e荷包还将采用合作商家的营销模式,构建优良的青少年产业合作伙伴（这些合作伙伴本身可能就是银行的公司客户），给青少年用户推送其需要的商品信息或消费折扣等，促成消费行为的达成。由于银行掌握客户的每一条消费记录，通过分析这些记录，银行可以筛选出优质客户，并总结出这些客户的消费习惯和偏好、向其推荐最适合的消费标的。客户与合作伙伴的消费成交金额越大，银行获得的分成就越多，客户和合作伙伴对银行的粘性就越大3.在线理财课程盈利与长投学堂等在线理财教育平台合作，在工银融e联APP中内置理财网课小程序。用户可通过工银e荷包平台直接购买在线理财课程，使用工行卡支付还可享受随机立减的优惠。4．借记卡服务收费相比银行借记卡极为复杂的收费条款及在使用过程中随时可能产生的转账费、取款费、透支费、滞纳金等，e荷包借记卡采取极简的收费模式——以家庭为单位适当收取月费，除此之外无其它费用。没有选择根据交易额按比例收取手续费，是因为考虑到孩子的消费金额并不高；而不按卡片数量收费，是为了鼓励父母双方协同管理孩子们的账户，让一家人全部参与进来。既面向全家又足够单一的收费模式，帮助工银e荷包快速占领市场。（二）潜在影响——锁定未来客户除了直接带来的业务收入之外，工银e荷包还可通过间接管理青少年财富，培养青少年客户对工商银行的忠诚度，一方面“抓住孩子就搞定了父母”，另一方面也帮助提前锁定银行未来的优质客户，奠定长期稳定发展的基石。据中国第六次人口普查的数据显示，中国要超过3亿的未成年人，通过托管钱包的形式提前渗透到青少年的世界，培养品牌认知，不失为是一条独特的路径。六、风险分析（一）网络运营风险近年来大量App平台涉及顾客隐私泄密等黑色事件。工银e荷包平台以金融级别安全为青少年线上理财保驾护航，但是仍需警惕不良商家线上黑色入侵，盗取用户隐私信息或通过我方平台进行未授权交易，损害平台利益和经营口碑等实际价值。应对策略：（1）基于安全性能高的大平台：工银e荷包以工银融e联作为我们的支撑平台。由于无需再次绑定银行卡，所以安全性可以得到极大的保证。（2）采取高强度数据加密：工银e荷包中涉及客户私密信息的功能，应该在工银融e联APP后台进行办理，手机银行采用SSL安全协议进行高强度的数据加密传输，即使网络传输的数据被截获，也无法解密和还原，客户信息的安全得到极大的保证。（3）多重密码验证模式：工银e荷包采用双重密码、图形验证码、多次输错系统自动锁定等全方位安全措施，确保客户资金与信息的安全。（二）产品风险青少年可能因家长过度监控财务而产生抵触心理。应对策略：（1）在孩子正常消费购物时，家长端只能看到青少年每一笔花销所属的类目目——共有食、购、行、育、乐、情、住、医、投资、其他等九大板块和下属的诸多分支，而看不到具体购买物品.（2）在孩子有大额可疑支出或进行了不恰当的消费时，平台会立刻通知父母，保障孩子的财务安全。(三)流动性风险工银e荷包作为一款互联网理财产品，以“T+0”作为吸引用户投资的一种方式。为保证用户随时赎回理财产品的现金需求，开展此类业务，必须要有强大的资金支持。一方面，为保证有较高的收益率吸引投资者，开展此类业务，在资金配置上可能放弃流动性，选择长期的投资组合；另一方面，遇到收益率持续下降，用户可能集中挤兑。应对策略：完善流动性风险管理策略、政策和程序。制定、定期评估并监督执行流动性风险偏