湖北银行中间业务发展问题及对策研究

PAGE1湖北银行中间业务发展问题及对策研究湖北银行中间业务发展问题及对策研究ResearchonthedevelopmentofintermediarybusinessofHubeiBankanditscountermeasuresPAGEIII摘要自20世纪80年代以来，西方银行业率先调整收入结构，开展多元化经营，使得中间业务在商业银行收入的贡献度不断提高。因为中间业务不受规模限制并且不占用银行自有资本，所以能够为银行提供稳定可靠的收入来源。在我国的利率市场化改革逐步推进的同时，中国经济也处在在转型的关键时期。中间业务就成为了我国商业银行在此状态下的新的利润增长点。对于城市商业银行而言，存贷款利差缩小导致盈利空间不断收窄，如何因地制宜的发展中间业务便成为战略转型的关键所在。本文以湖北银行中间业务为研究对象，首先对商业银行中间业务有一个具体的阐述，接下来介绍了湖北银行的中间业务发展现状，通过研究分析找出湖北银行中间业务发展过程中的问题。再对湖北银行中间业务发展环境进行SWOT分析，提出相应的解决措施。为湖北银行中间业务的发展提供理论支撑。关键词：湖北银行中间业务SWOT分析

AbstractSincethe1980s,thewesternbankingindustryhastakentheleadinadjustingtheincomestructureandcarryingoutdiversifiedoperations,makingthecontributionofintermediarybusinesstotheincomeofcommercialBankscontinuouslyincrease.Becausetheintermediarybusinessisnotlimitedinsizeanddoesnotoccupythebank'sowncapital,itcanprovideastableandreliablesourceofincomeforthebank.Whilethereformofinterestrateliberalizationisprogressing,China'seconomyisalsoinacriticalperiodoftransition.TheintermediatebusinesshasbecomeanewprofitgrowthpointforChina'scommercialBanks.ForcitycommercialBanks,thenarrowingofdepositandloanspreadsleadstothenarrowingofprofitspace,sohowtodevelopintermediatebusinessaccordingtolocalconditionsbecomesthekeytothestrategictransformation.ThispapertakesHubeibank'sintermediarybusinessastheresearchobject.First,ithasaspecificdescriptionoftheintermediarybusinessofcommercialBanks.Then,itintroducesthedevelopmentstatusofHubeibank'sintermediarybusinessandfindsouttheproblemsinthedevelopmentprocessofHubeibank'sintermediarybusinessthroughresearchandanalysis.Then,itcarriesoutSWOTanalysisonthedevelopmentenvironmentofHubeibank'sintermediatebusinessandputsforwardcorrespondingsolutions.ItprovidestheoreticalsupportforthedevelopmentofintermediatebusinessofHubeibank.Keywords:HubeibankintermediatebusinessSWOTanalysis

目录TOC\o"1-3"\f\h\u2547摘要 I12782Abstract Ⅱ26730绪论 1115211中间业务概述 2227531.1中间业务定义 2311821.2中间业务分类 2162081.3中间业务特点 3297232湖北银行中间业务发展现状及发展中的问题 528672.1湖北银行简介 554272.2湖北银行中间业务发展现状 5101772.2.2湖北银行中间业务品种现状 6292452.3湖北银行中间业务发展中的问题 6164812.3.1中间业务种类少且创新较少 6261082.3.2高素质的专门人才比较缺乏 7311792.3.3缺乏系统完整的科学管理 7211022.3.4科技支撑力度不够 7262433湖北银行中间业务发展环境SWOT分析 94423.1优势 9218543.1.1外部环境 9212683.1.2内部环境 9265863.2劣势 10133743.2.1资本实力较弱 10316563.2.2缺少中间业务专业人才 1058523.2.3品牌效应 10192853.3机遇 10195483.3.1中国经济 1071343.3.2利率市场化逐步推进 11275853.3.3湖北经济 11241433.4威胁 12183564湖北银行中间业务发展对策 13208134.1制定具有特色的服务态度 1321394.2加强对专业人才的培养 13143564.3加大对金融科技的融入 13309564.4尝试与多方建立合作关系 146727结论 1620157致谢 1823354参考文献 19绪论因为2018年央行通过推行“双轨”逐步合为“一轨”，继续推进市场化改革。在我国面临经济转型的关键时期，在利率市场化不断深化的现在，城市商业银行如果想要在充满不确定的挑战前转型成功，就必须改变传统经营发展模式，向多元化经营方向靠拢，而城市商业银行的中间业务则可以成为转型的重点目标。因为国外银行业发展时间比我国早很多，所以在银行业的发展上，逐渐形成了以中间业务为主的发展模式。但因为国外没有城市商业银行这一类别，所以在借鉴国外银行成功经验时需要结合我国国情将国外使用的方法本土化。而我国学者对于城市商业银行的研究相比较大型国有商业银行和已经上市的商业银行来说数量较少，并且大多集中在已经上市的城市商业银行。而本文研究通过面板数据和归纳分析，借鉴查阅到的文献资料，从湖北银行中间业务发展现状出发，分析发展中的问题，配合SWOT分析找出湖北银行中间业务发展环境的影响，提出适合湖北银行的解决办法。从而提高湖北银行在城市商业银行中的竞争力。使湖北银行在竞争加剧的信息化的金融环境中更好的与时俱进，能够稳定持续的发展。本文选择湖北银行进行研究。是因为我国中部地区的经济发展比东部地区落后。通过分析研究湖北银行中间业务的发展及对策，可以给其他中小型城市商业银行以启发，推动其他地区城市商业银行的发展。在一定程度上可以为城市商业银行转型提供思路，具有一定的实践意义。1中间业务概述1.1中间业务定义中间业务是指商业银行代理客户办理收款、付款和其他委托事项而收取手续费的业务。银行不需要动用自己的资金，依托业务、技术、机构、信誉和人才等优势，以中间人的身份代理客户承办收付和其他委托事项，提供各种金融服务并据以收取手续费的业务。银行经营中间业务无须占用自己的资金，是在银行的资产负债信用业务的基础上产生的，并可以促使银行信用业务的发展和扩大。因其不参与资产和负债情况的计算，在利率市场化不断深入的时候，成为我国商业银行发展突破的一大支柱。[6]1.2中间业务分类根据2001年7月4日人民银行颁的布《商业银行中间业务暂行规定》。商业银行中间业务从广义上讲“是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务”。它包括两大类：不形成或有资产、或有负债的中间业务（即一般意义上的金融服务类业务）和形成或有资产、或有负债的中间业务（即一般意义上的表外业务）。按照2002年4月22日央行颁布的《关于落实<商业银行中间业务暂行规定>有关问题的通知》规定划分，可分为九大类。（1）支付结算类：支付结算业务是指银行为单位客户和个人客户采用票据、汇款、托收、信用证、信用卡等结算方式进行货币支付及资金清算提供的服务。传统的结算方式是指“三票一汇”，即汇票、本票、支票和汇款。在银行为国际贸易提供的支付结算及带有贸易融资功能的支付结算方式中，通常是采用汇款、信用证及托收。从信用证和托收又派生出许多带有融资功能的服务，如打包贷款、出口押汇、出口托收融资、出口票据贴现、进口押汇、提货担保等。近年来，又出现了电子汇兑、网上支付等结算方式。（2）代理类：代理类中间业务指商业银行接受客户委托、代为办理客户指定的经济事务、提供金融服务并收取一定费用的业务，包括代理政策性银行业务、代理中国人民银行业务、代理商业银行业务、代收代付业务、代理证券业务、代理保险业务、代理其他银行银行卡收单业务等。属于商业银行中间业务中品种最多的一类业务。（3）银行卡类：银行卡类业务是所有商业银行都具备的基础业务，具有存储、支付、转账等多种功能。银行卡根据不同的功能可分为信用卡，储蓄卡。可以根据不同的材质分为IC卡和磁卡。根据客户消费需求的变化分为普通卡、金卡、黑卡。进入信息时代后，结合科技还有电子银行卡。（4）担保承诺类：担保类中间业务指商业银行为客户债务清偿能力提供担保，承担客户违约风险的业务。主要包括银行承兑汇票、备用信用证、各类保函等。（5）承诺类中间业务是指商业银行在未来某一日期按照事前约定的条件向客户提供约定信用的业务，主要指贷款承诺，包括可撤销承诺和不可撤销承诺两种。（6）交易类：交易类中间业务指商业银行为满足客户保值或自身风险管理等方面的需要，利用各种金融工具进行的资金交易活动，主要包括金融衍生业务。例如：远期合约、金融期货、互换、期权等。（7）基金托管类：基金托管业务是指有托管资格的商业银行接受基金管理公司委托，安全保管所托管的基金的全部资产，为所托管的基金办理基金资金清算款项划拨、会计核算、基金估值、监督管理人投资运作，并收取部分手续费。包括封闭式证券投资基金托管业务、开放式证券投资基金托管业务和其他基金的托管业务。（8）咨询顾问类：咨询顾问类业务指商业银行依靠自身在信息、人才、信誉等方面的优势，收集和整理有关信息，并通过对这些信息以及银行和客户资金运动的记录和分析，并形成系统的资料和方案，提供给客户，以满足其业务经营管理或发展的需要的服务活动。（9）其他类：包括保管箱业务以及其他不能归入以上八类的业务。1.3中间业务特点1.风险较小[13]大部分中间业务属于表外业务，因为不直接构成商业银行的表内资产或负债，商业银行在开展中间业务时，以中间人的身份参与，并收取手续费。简单来说，银行接受客户的委托，并代为保管。手续费不算作银行的资金部分，托管也使银行在代为保管的这部分资金上不存在债权债务关系。因此影响不到银行内部的资产和负债情况。在一些发展比较好的商业银行中，部分风险较高金融衍生产品相关的中间业务能够分散银行自身的风险。相比较发展传统业务，中间业务风险更小。低成本随着利率市场化改革的逐步推进，传统的存贷款业务带来的利润逐渐减少。而中间业务主要是靠收取手续费，可以根据产品的不同，制定不同的收费标准。这种方式基本不会使用银行自身的资金，因此具有低成本的特点。能够与科技相结合随着信息时代的来临，越来越多的业务需要结合科技创新来开展。银行将业务与信息技术相结合，能够给客户带来更便捷的服务，有利于银行提升在客户。而网上银行、手机银行等的运用拓宽了银行中间业务的范围，同时也为客户更多的了解中间业务提供了更加方便的渠道。监管存在风险因为中间业务属于不计入银行资产负债表的业务形式，那么银行在进行审计的时候，难以对此类业务进行准确的计算。而中间业务在开展的过程中，可能会因为客户逾期使该项业务加入表内业务中。那么在政府进行监管的时候，这一方面的数据可能会因为不够具体，而容易出现监管上的漏洞，从而增加监管上的风险。2湖北银行中间业务发展现状及发展中的问题2.1湖北银行简介湖北银行是一家拥有深厚历史底蕴和文化传承的银行，在1928年的时候，湖北省银行在汉口成立。2010年初，在武汉打造区域金融中心的大背景下，湖北省委省政府决定在原宜昌、襄阳、荆州、黄石、孝感五家城市商业银行的基础上，采取新设合并的方式组建湖北银行。经过中国银监会批准，2011年2月25日，湖北银行正式成立，并将总部设立在湖北省省会城市，武汉。从成立之初一直到现在，湖北银行始终坚持“服务政府、服务中小、服务民众”的战略定位，以党建工作作为在全局中的引领，以“建成支点、走在前列”的姿态积极投身“五个湖北”建设，以新发展理念加快转型发展，大力推进普惠金融、绿色金融、小微金融、社区金融、科技金融，形成了品种丰富、功能齐全的业务产品和服务体系，努力为广大客户提供优质高效金融服务，全力支持地方经济社会发展。截至2018年，湖北银行的长期目标是建设安全的、活力的、可持续发展的、公司治理良好的、履行社会责任的银行，把湖北银行打造成政府放心、股东满意、员工幸福感强烈的百年老店。2.2湖北银行中间业务发展现状湖北银行选择武汉为总部，武汉为湖北省省会城市，属于湖北省较为发达的地区。但湖北银行中间业务发展依旧与其他城市商业银行有些许差距。从湖北银行成立之初，就主要以传统存贷利差作为收入来源。中间业务发展没有作为重点发展方向。因此种类较少，以传统的支付结算类、代理类和银行卡类为辅助业务进行。收入来源这几类业务的手续费。随着利率市场化不断深化，金融监管逐渐严格，再加上我国逐渐开放对外政策使得外资银行不断涌入，在湖北银行意识到中间业务发展重要性的同时，面临的竞争也更为激烈。2.2.1湖北银行中间业务收入现状从表1可以看出2015年-2018年湖北银行中间业务净收入情况。通过对表格的分析可以看出从2015年开始，湖北银行开始重视中间业务的发展，到2016年，快速增长的中间业务还是以银行卡业务、结算业务和代理业务等传统中间业务。至于2017年到2018年，由于受到“三三四十”监管政策的持续影响，湖北银行大力推进“清费让利”工作，理财手续费、顾问和咨询手续费、其他手续费收入出现不同程度的下滑。[4,5,7]同样从表中可以看出2015年-2017年湖北银行中间业务以顾问和咨询类和代理类为主，而2018年托管类业务猛增，可以看出湖北银行在竞争愈加激烈的市场中寻求转型的机会。表2-1湖北银行手续费及佣金净收入手续费及佣金净收入（万元）2018201720162015手续费及佣金收入28,92231,79939,27533,276信用承诺手续费2,1922,1473,3505,859顾问和咨询手续费7,94112,72417,31416,642代理业务手续费3,43310,09010,1183,847结算与清算手续费5,1071,9253,4293,148银行卡手续费3,2252,9531,348686托管业务手续费5,09920264323其他1,9251,9403,4532,770手续费及佣金支出4,1453,4202,4062,313结算业务手续费448387336银行卡手续费12620616代理手续费291410其他手续费3,5422,8132,044手续费及佣金净收入24,77728,37936,86930,963注：湖北银行2015年-2018年年报总结2.2.2湖北银行中间业务品种现状因为湖北银行一直以来以传统的存贷款业务为主，且成立时间较短，所以在中间业务品种的发展上没有太多的创新。中间业务的产品主要集中在传统的支付结算业务、代理业务、银行卡业务这几项。银行卡业务除了传统的金融IC卡和VIP卡以外，增加了生肖卡和武当山灵卡。湖北银行已有的对公的中间业务包括：对公保函、银行信贷证明、项目贷款意向书与贷款承诺函、诚易保资金监管、商品房预售资金监管、资信证明和企业网银。可以带来较高收益的交易类业务并没有开发出来。[3,11]2.3湖北银行中间业务发展中的问题2.3.1中间业务种类少且创新较少湖北银行与我国其他城市商业银行一样，中间业务种类较少。与外资银行相比，传统的支付、结算、代理类中间业务仍然占据现有中间业务的一大半，并且没有开展金融衍生品方面的能够带来较高收益的业务。而银行卡、代理、结算等业务带来的利润并不高，所以对于湖北银行的发展起到的促进作用就会比较小。由于缺少专业对口的技术和人才，在产品的创新过程中，可能会受到别的商业银行产品的影响，新开发的产品不会有太多的创新，出现同质化的现象。既付出了成本又无法吸引客户来体验。如果没有开发出具有湖北银行特色的中间业务，那么湖北银行在中间业务发展中的竞争力也无法提高。利率市场化改革以后，可以看出湖北银行确实在中间业务的发展上有所投入。但由于近几年金融监管越发严格，中间业务带来的利润不足以支撑湖北银行的发展。[12]2.3.2高素质的专门人才比较缺乏湖北银行中间业务还处于探索阶段，所以可以进行开发的领域非常广泛，因此先进的信息管理系统和专业的人才都不可缺少。根据2018年湖北银行年报显示，湖北银行员工总数（含派遣制人员）为4,571人，其中研究生及以上学历人员占比为6.37%，本科学历人员占比为67.2%，大专及以下学历人员占比26.43%。员工以具有本科学历的居多，而且还有湖北银行成立之初就已经在银行工作的老员工，他们学历水平参差不齐。而中间业务产品的创新需要的是知识复合型人才。这一类员工是所占比例最小的，仅为6.37%。特别是湖北银行在投资领域这一部分没有太多产品，没有投资领域的人才，就无法开发出具有核心竞争力的产品。人才的缺乏限制了湖北银行中间业务的进一步发展。[14]2.3.3缺乏系统完整的科学管理因为湖北银行在发展之初是以传统存贷款为主要发展方向，所以并没有形成一套专门针对中间业务管理的机构。同时我国并没有详细的针对中间业务手续费价格的法律规定，所以在中间业务的发展过程中，对于手续费的价格定的较高可能会引起客户不满，定的较低甚至免费则可能使得银行无法获得足够的利润。湖北银行因为存在自身规模的限制，所以如果要开发新产品，资金和人才上的投入可能会不够。而湖北银行并没有积极对这一方面的投入做出规划，在金融监管逐渐严格后，只是保持了原有的中间业务的发展水平。对于消费程度不同的客户分类较为粗略，主要以VIP银行卡三个月内金融资产为20万、50万和100万为三个层级。而仅仅只根据这三个层级可能使客户需求得不到满足。同时也没有针对不同客户进行不同的营销推广，不利于湖北银行品牌形象的建立。2.3.4科技支撑力度不够湖北银行的中间业务发展与信息技术的融合虽然已经有了一定的发展，包括手机银行、网上银行和微信银行。但在线上业务因为操作方便发展迅速的同时，线下业务则会受到一定的阻碍。如果线下的新产品没有及时更新到线上，那么习惯在线上操作的客户则会因为无法及时收到信息而使银行减少收入。金融科技方面的人才的缺乏会使线上银行竞争力下降。湖北银行需要吸引更多的信息技术方面的人才来加强线上服务的效率和质量。3湖北银行中间业务发展环境SWOT分析对于湖北银行中间业务发展中已经出现的问题，怎样找出提升竞争力的突破口，是需要分析的重点，因此本文选择对湖北银行中间业务发展环境进行SWOT分析。3.1优势3.1.1外部环境作为省级本土法人银行机构，湖北银行在资本补充、业务发展等方面更容易获得各级地方政府的支持，这样可以有效保障资产负债规模的稳定扩张，同时为中间业务的发展创造了一个良好的条件。集聚长江经济带等多重发展战略机遇：长江经济带国家发展战略、武汉建设国家中心城市、湖北自贸区、东湖国家自主创新示范区等多重战略机遇，使湖北地区经济社会发展的动能不断凝聚。2018年，湖北省地区生产总值位居全国第7名。凭借卓越的区位优势和地区经济实力，本行已迅速发展成为湖北省最具规模和实力的商业银行之一。基于本土地缘信息优势，湖北银行对地区市场和客户具有深度感知。研发中间业务产品时就能够针对不同客户需求，制定有个性化需求的产品，为客户提供高效、精准的金融服务。[9]3.1.2内部环境与国有商业银行的五级管理体制有所区别，湖北银行只有总、分、支三级管理。因此管理链条短、沟通速度快是湖北银行的特征。在客户信息收集、客户准入、产品适应性改造等方面能够快速响应，能为客户的综合金融需求提供快速的解决方案。因为湖北银行是由五所地方性城市商业银行合并而成，所以网点数量在省内占据优势，能够及时为客户办理业务，给客户提供方便。所以在省内有着较高的品牌认同度、丰富的市场经验。因此有助于湖北银行中间业务的开展。湖北银行股东包含大型央企、省属国有企业、地市县国有企业和大型民营企业，股东结构多元，实力雄厚，经营网络遍布全省，为湖北银行争取了地方政府和股东支持，为湖北银行提供了新的平台与机遇。此外，湖北银行在财政资金存放、行政企业事业单位代收代付、政府购买服务、PPP、产业基金项目等多项业务上积累了业务经验，为深入挖掘政府上下游客户打下了坚实的基础。加深与湖北政府的联系，以获得政府更多的支持。3.2劣势3.2.1资本实力较弱虽然有政府的支持，但湖北银行的规模还是属于中小型城市商业银行的范围。开发新的中间业务产品需要提供足够的资金支持。特别是交易类中的金融衍生品类产品。这类产品能够提供较高的利润并且风险不算很大，如果条件足够，完全可以将这类产品打造成具有湖北银行的特色的业务，从而吸引客户。而金融衍生品的开发需要的资金以湖北银行现有的资金规模是远远不够的。因此在资金投入方面，大型国有商业银行在中间业务的开发中占据较大的优势。而湖北银行受到自身的资产规模限制，在开发新的中间业务产品时可能会后劲不足。3.2.2缺少中间业务专业人才湖北银行中间业务的发展除了需要资金更需要专业人才，能够参与中间业务产品创新与开发的人才，必须掌握大量的专业知识也实践能力。知识面需要涉及保险、证券、基金等多个方面。但这些专业人才往往会选择去有一定发展基础的大型商业银行，因为那里有更充足的资源、更优秀的团队来进行新产品的开发。那么在这种情况下因为在专业人才上的缺乏会使湖北银行发展速度更加缓慢，与其他商业银行的差距就会越来越大。3.2.3品牌效应在我国，提起商业银行，人们大多想起的就是国有四大行，它们成立早，曾经由国家控制，资本雄厚，在客户资源上有着无可比拟的优势。并且与很多大型企业保持着合作的关系。在与信息技术融合后，已经建立起了庞大的客户数据库。而股份制银行在成立之初就明确定位在全国范围的经营。所以在知名度上也能与城市商业银行拉开距离。城市商业银行总体成立时间相对于其他商业银行较短。所以在知名度上处于劣势。对于湖北银行来说，只是在省内具有一定知名度。[10]3.3机遇3.3.1中国经济2018年，我国稳妥应对中美经贸摩擦，不断优化经济结构，发展新动能快速成长，国民经济运行总体平稳，稳中有进，国内生产总值90.03万亿元，同比增长6.6%。但经济运行稳中有变，不仅国际政治经济环境更加严峻，我国经济转型也正在经历阵痛期的周期性、结构性问题，经济下行压力加大。随着三大攻坚战持续推进、供给侧结构性改革持续深入、改革开放力度持续加大，风险与机遇并存，中国经济蕴含发展契机和空间。主要表现在:一是供给侧结构改革对稳定经济的效应将逐步显现，鼓励民营企业发展和深化改革开放的信号不断提振企业信心；二是投资质量得到提升，基建投资的稳定增长为产业升级提供了有力支撑；三是消费呈现稳步增长态势，居民消费结构加快升级；四是世界经济正处于温和复苏阶段，中美经贸磋商也在积极推进中；五是政府兜底保障功能不断强化，中央将就业优先政策置于宏观政策层面，多管齐下稳定和扩大就业，为推进城镇化和产业升级提供有力保障。3.3.2利率市场化逐步推进自2013年7月20日起，中国人民银行决定全面放开金融机构贷款利率管制，一直到2015年10月24日，中国人民银行决定取消商业银行和农村合作金融机构存款利率的浮动上限。利率市场化的出现使得中国的银行业的发展出现不确定性。城市商业银行可能会上浮贷款利率，在获得更多的利息收入的同时，能够给小微企业更加严格的贷款条件。这样既可以减少城市商业银行的不良贷款，又可以促进金融服务水平的提升。因为对于小微企业的审核更加严格，会使信誉度低的企业退出市场竞争。因为降低了融资成本，会使城市商业银行加强对信誉度较高的小微企业的支持。因此能够促使发展本省实体经济，调整经济结构，促进经济转型。3.3.3湖北经济截至2019年，湖北经济实现生产总值4.58万亿元，增长7.5%，快于全国经济增长1.4%。湖北省经济结构优化升级加快，服务业对经济增长的贡献增强。新经济蓬勃发展，长江经济带发展战略持续推进，绿色、低碳、循环经济逐步形成，乡村振兴战略有序实施，农业供给侧结构性改革进一步深化。湖北省政府坚持稳中求进的工作总基调，以供给侧结构性改革为主线，深化市场化改革、扩大高水平开放，坚持新发展理念，推动高质量发展。打好三大攻坚战，守住系统性风险底线，深入推进精准脱贫，全面开展污染整治。大力实施“一芯驱动、两带支撑、三区协同”区域和产业发展战略，加快建设现代化经济体系。深化改革开放创新，营造公平有序市场环境，增强金融服务实体经济能力，深入推进湖北自贸区建设，激发市场活力和社会创造力。持续释放内需潜力，促进消费提质扩容，扩大有效投资，打造中部区域强大市场。3.4威胁随着我国利率市场化不断推进,我国银行业传统的利差收入日趋缩小,城市商业银行可以通过发展中间业务来促进银行发展。由于存在中间业务产品严重的同质化现象,使得城市商业银行在产品推广上无法有效提高竞争力。在中间业务的发展上，除了来自国有四大行和外资银行的竞争，还有东部地区发展较好的城市商业银行的竞争。对于还只是在省内有些许知名度的湖北银行来说，也是一大威胁。由于中间业务没有足够明确的管理条例，在金融监管方面存在漏洞，这种不确定性在一定程度上给湖北银行的中间业务发展带来威胁。4湖北银行中间业务发展对策4.1制定具有特色的服务态度湖北银行中间业务想要发展，在同业竞争逐渐加剧的今天，需要提高服务的质量，凸显自身的服务特色，才能在竞争中不落下风。因此，湖北银行应该利用好在本地居民心目中对“地方银行”的支持态度，拉近银行同本地居民的距离，设计一些服务过程中的小细节既为客户提供了方便，又可以区别其他银行的服务来强化客户对湖北银行的印象，并将细节统一到每个网点来与其他的银行进行区分。并通过树立正确的服务观念、提高员工素质、建立服务评价监控体系等方式，形成以客户为中心的服务模式，将服务做到本地化、精细化、定制化从而增强客户粘性。随着经济的发展，居民的理财意识也会逐渐提高，那么湖北银行可以把客户根据信誉度、资金资产大小进行较为细致的划分。根据个人不同的理财目标提供满足客户需求的特色的理财服务。由此可以提高湖北银行在客户中的知名度。4.2加强对专业人才的培养在西方发达国家，中间业务产品大多包含相对高级的信托基金和金融衍生产品等。客户获得较多利润后会使他们继续了解中间业务并刺激商业银行有更多的创新，形成一个良性循环，而我国的中间业务产品多为银行卡、代收代付、支付结算、提供担保等相对简单的业务。中间业务的创新需要具备多种专业知识和其他方面的知识。理财顾问需要熟悉经济形势、保险、证券等多个方面知识，而金融衍生类的产品还需要复杂的风险计量。所以对于湖北银行人才的培养，可以分为四个部分：1.推进管理人员职级分离，对分支机构成员实行职务与职级分离，打破“大锅饭”，实行动态考核，动态调整；2.完善人才选拔机制。湖北银行需要对应聘人员从多方面进行考核以检验专业知识的扎实程度。还可以附加对协作意识、心理素质和表达能力的考察，择优录取；3.加强对现有员工的业务培训。湖北银行应针对员工岗位的实际需要，进行理论基础和业务知识的培训学习。鼓励员工参与银行从业、证券从业、期货从业的资格证来提高自身的专业水平。4.设立严格的奖惩机制，对做得好的和不好的行为，奖励和惩罚必须到位，树立榜样来激发员工的积极性。[12]4.3加大对金融科技的融入湖北银行应该顺应金融科技发展的趋势，积极拓展线上服务渠道，并应用移动支付技术，大力发展直销银行和手机银行，持续丰富网上银行、微信银行功能。加强与金融科技企业和知名互联网平台的合作，打造多维度的智慧银行。同时，金融科技、互联网思维的广泛应用，不仅能为湖北银行节约大量的成本开支，从而提高边际效益。还能进一步提高风险控制水平。湖北银行以往扩想要大服务覆盖范围，必须通过在所选地建立银行网点，对员工进行招聘。不仅成本较高而且受到地域等诸多条件的限制，员工专业素养不能得到保证。再加上业务开展初期的产品研发、营销推广等费用，这势必会给湖北银行发展中间业务带来巨大的阻碍，无形中也抬高了客户准入门槛。而借助金融科技，湖北银行只需通过电脑、手机等远程终端就可以为客户提供丰富的金融产品及服务，营销广告也能全部以网络的形式进行投放，节省了大量的网点运营成本及人工费用。湖北银行目前可以继续推动金融市场部、网络银行部、小企业金融服务中心、信用卡中心、个人金融服务中心等事业部室进行管理改革，加强线上线下业务融合，共同发展。虽然对于湖北银行来说，在人才、技术等方面确实落后于国有四大商业银行和股份制银行，但是在互联网金融发展的高峰期、计算机技术逐步成熟、应用非常广泛的现阶段，借助金融科技、加强与互联网企业的合作而实现竞争力的提升有很大可能。互联网金融的发展将为湖北银行突破自身规模的限制、强化成本控制，从而实现与国有银行、股份制银行的同台竞技，为发展中间业务、拓展新的利润增长点提供有力支撑。[8]4.4尝试与多方建立合作关系湖北银行自身的定位应该着重在省内而不是想着向省外扩张。湖北银行虽然与其他商业银行之间存在竞争，但湖北银行竞争的重点在于产品创新和营销战略上。那么与其他城市商业银行之间进行合作可能起到双赢的效果。从短期看，城市商业银行可以在相互提供流动性便利等方面进行合作，也可以在风险识别、预警、和评估方面展开合作，实现共赢。合作不仅能促进城市商业银行的发展，还能共同抵御经济下行带来的压力。同时湖北银行也不用把目光放在省外，而是专注于省内建设，继续提高自己的知名度。湖北银行同样可以与国有四大行和合作，充分利用国有银行较为完善的跨系统的清算支付系统、同城结算和结算支付系统，能够简化跨行的业务操作流程，提高湖北银行的服务质量与效率。湖北银行可以与证券、期货、保险、信托、基金等其他非银行机构合作，开展跨行业合作代理的债券、股票、保单等业务。创新中间业务种类，为客户提供更加多元化的服务。

结论在利率逐渐深化的过程中，我国所有的商业银行，面临着机遇的同时，也面临着挑战。而湖北银行如果想要在众多的商业银行中突出重围，除了继续保持原有的传统的存贷款业务，中间业务的发展也是湖北银行能够找到的新的发展方向和创新方向。本文首先对中间业务的定义进行阐述，接下来从中间业务收入和产品出发介绍了湖北银行中间业务发展现状，并分析了湖北银行中间业务发展中的问题。接下来采用SWOT分析法，找出湖北银行中间业务发展环境中的优势、劣势，面临的机遇和威胁，进而提出有助于湖北银行中间业务发展的措施和建议。本文选择湖北银行为研究对象是因为与城市商业银行中间业务发展相关的文献相对于国有四大行来说算是比较少的。而且已有的研究也集中在已经上市的城市商业银行之中，而我国已经上市的城市商业银行多集中在我国东部地区和直辖市。我国东部地区因为经济比中西部地区发达，所以东部地区的城市商业银行发展势头较好，政策支持也多。而中部地区稍微落后一步，经济发展也慢了一步。因为我自己生长在湖北省，所以选择湖北省的城市商业银行进行研究是想为湖北省的银行业发展贡献自己的一份力量。本文还有许多不足之处，因为可以查到的湖北银行年报数据只到2018年，所以对2019年甚至更新的年份数据不全，只能根据2018年以前的数据分析，在时间上有所延迟。同时因为只分析了湖北银行的数据而没有把湖北银行与其他银行的数据进行对比，无法确切的显示湖北银行与其他银行的差距。本文对湖北银行的研究为其他中西部地区城市商业银行提供了参考，帮助其他城市商业银行在利率市场化的不断深化中，勇于面对挑战，将挑战化为机遇，冲破瓶颈，转型成功，从而更好地为客户服务，促进当地的经济发展。同时也能够给东部地区发展势头良好的城市商业银行以压力，让东部地区城市商业银行看到中西部地区城市商业银行的发展潜力，进而进行良性竞争，能够互相取长补短，实现双赢。湖北银行在转型成功以后，将有助于打破大型商业银行的垄断经营，化解地方金融危机，从而进一步推动国内商业银行打造“理性竞争环境、谋求共同合作发展”来形成良好的市场格局。因此湖北银行将