大连市中小企业融资扶持的困境与突破：政策、实践与创新路径

大连市中小企业融资扶持的困境与突破：政策、实践与创新路径一、引言1.1研究背景与意义在大连市的经济体系中，中小企业占据着举足轻重的地位，已然成为推动地区经济发展、促进创新以及稳定就业的关键力量。相关数据显示，大连市中小企业数量众多，占企业总数的99%以上，创造了可观的GDP份额，并且提供了大量的就业岗位，在吸纳就业方面发挥着重要作用，尤其是为解决下岗、失业人员再就业做出了突出贡献。在产业布局上，中小企业分布广泛，涵盖了服装、医药、机械制造、流通服务等多个行业，在促进经济多元化发展方面功不可没。同时，众多中小企业积极投身高新技术领域，为地区的科技创新注入了源源不断的活力，如生物医药、电子信息等行业中，中小企业的发展势头尤为迅猛。然而，大连市中小企业在发展进程中面临着诸多挑战，其中融资难问题成为制约其发展的关键瓶颈。从融资渠道来看，中小企业过度依赖银行贷款，据调查，98%以上的中小企业流动资金主要依靠银行借款，但由于中小企业普遍存在规模较小、抵押物不足、财务制度不够健全等问题，导致银行贷款难度较大，许多中小企业难以获得足够的信贷支持。在直接融资方面，中小企业由于自身规模和实力的限制，很难达到上市标准，通过资本市场融资的渠道也较为狭窄。此外，中小企业融资成本较高，银行对中小企业贷款利率上浮20%-30%，再加上登记费、评估费用和公证费用等，使得中小企业的融资负担沉重。中小企业融资难问题不仅限制了企业自身的发展壮大，也对大连市的整体经济发展产生了不利影响。解决中小企业融资难问题，对于促进大连市中小企业健康发展、推动经济增长、增加就业机会、优化产业结构等方面都具有重要意义。一方面，有助于增强中小企业的市场竞争力和创新能力，使其能够更好地适应市场变化，在激烈的市场竞争中立于不败之地；另一方面，对于提升大连市经济的整体活力和稳定性，实现经济的可持续发展也有着积极的推动作用。因此，深入研究大连市中小企业融资扶持对策具有重要的现实意义和紧迫性。1.2国内外研究现状国外对于中小企业融资的研究起步较早，理论成果较为丰富。20世纪50年代，莫迪格利安尼和米勒提出的MM理论，奠定了现代资金结构理论的基础，该理论认为在无税收、无交易成本以及完全信息等假设条件下，企业的资本结构与企业价值无关。此后，权衡理论进一步发展了MM理论，将税负效应与债务融资对企业资本结构的影响纳入考虑范围，认为企业在进行融资决策时，需要在债务融资的税收利益和破产成本之间进行权衡。随着信息经济学的发展，“不对称信息理论”被引入融资领域，极大地丰富了人们对中小企业融资困难问题的理解。Jaffee和Modilian认为银行的信贷供给曲线类似工业产品一样按标准的利润最大化原则来决定。Dewatripant和Maskin提出银行对中小企业信贷中存在“预算软约束”问题，导致银行更倾向于开展“大客户”业务。Hodgman和Martinell则指出中小企业多属“双短”企业，即信贷历史较短与经营时间短，企业信贷的历史信用不足，所以必然面临银行的信贷困难。Berger和Udell提出，企业成长周期中信息约束条件、企业规模和资金需求量的变化是影响企业融资结构变化的外在基本因素。在解决中小企业融资难的对策研究方面，Banerjeel提出长期互动假说，认为中小金融机构与地方中小企业长期合作，彼此了解，能有效减少信息不对称问题，更愿意为中小企业提供服务。Phillp.Strallan和Jamesp.Weston也认为，在为中小企业提供小额信贷方面，中小型金融机构具有明显的比较优势。国内学者对中小企业融资问题的研究，在借鉴国外理论的基础上，结合我国国情展开了深入探讨。在融资难成因方面，李华明、薛清海等学者认为，民营企业融资难主要是因为规模小、银企信息不对称以及金融机构对中小企业贷款的信息成本和监管成本过大。林毅夫指出，民营中小企业融资难的根本原因是经营透明度低和财务制度不健全。中国人民银行上海课题组认为，中小企业融资障碍包括自身信誉程度低、金融机构信贷服务体系与中小企业融资特点不适应以及社会融资支持体系不完善等。杨楹源等把中小企业融资的制约因素归结为财务不规范、抵押担保难、产业属性以及所有制观念等。陈东升则认为中小企业融资存在观念、信誉、保证、信息和成本等方面的障碍。在解决对策上，国内学者提出了多种建议。例如，通过落实产业集群措施，提高企业信誉度，形成专业市场规模，建立区域性品牌，增强企业抵御经济危机的能力；加强对中小企业客户信用评价体系的完善和推广，降低企业交易成本；完善金融体系，发展中小金融机构，解决中小企业融资难问题；加大政府扶持力度，出台相关政策，为中小企业创造良好的融资环境。尽管国内外学者在中小企业融资领域已取得了丰硕的研究成果，但仍存在一些不足之处。现有研究多侧重于宏观层面的理论分析和对策探讨，针对特定地区中小企业融资的深入研究相对较少，尤其是结合大连市实际情况，从区域经济特点、产业结构等角度出发，系统分析中小企业融资问题并提出针对性扶持对策的研究尚显薄弱。同时，对于新兴融资渠道在大连市中小企业中的应用情况及效果评估研究不够充分，在如何整合现有融资渠道，构建适合大连市中小企业的多元化融资体系方面，还需要进一步深入探索和研究。1.3研究方法与思路在本研究中，将综合运用多种研究方法，以确保研究的全面性、深入性和科学性。文献研究法是本研究的重要基础。通过广泛搜集国内外关于中小企业融资的学术论文、研究报告、政策文件等相关资料，对中小企业融资的理论基础、研究现状以及相关政策法规进行系统梳理。深入分析国内外学者在中小企业融资理论、融资渠道、融资困境及解决对策等方面的研究成果，全面了解大连市中小企业融资扶持政策的演变和现状，为后续研究提供坚实的理论支撑和政策依据。例如，在梳理国外研究成果时，重点关注MM理论、权衡理论、不对称信息理论等经典理论在中小企业融资研究中的应用，以及国外学者针对中小企业融资难问题提出的各种理论模型和解决方案；在分析国内研究现状时，结合我国国情，深入探讨学者们对中小企业融资难成因和对策的研究观点，为研究大连市中小企业融资问题提供理论参考。案例分析法能够深入剖析实际案例，揭示问题本质。选取大连市具有代表性的中小企业作为案例研究对象，通过实地调研、访谈企业负责人和财务人员等方式，详细了解这些企业的融资历程、融资渠道选择、融资过程中遇到的问题以及政府和金融机构的扶持措施等情况。深入分析这些案例，总结成功经验和失败教训，从微观层面揭示大连市中小企业融资的实际情况和存在的问题。例如，选择一家在融资过程中成功获得银行贷款的中小企业，分析其成功的原因，包括企业自身的优势、与银行的合作方式、政府政策的支持等；同时，选择一家融资困难的中小企业，深入探究其融资失败的原因，如企业信用问题、抵押物不足、融资渠道不畅等，为提出针对性的融资扶持对策提供实践依据。调查研究法用于获取一手数据，增强研究的可信度。设计科学合理的调查问卷，选取大连市不同行业、不同规模的中小企业作为调查样本，通过线上线下相结合的方式发放问卷，收集企业的基本信息、融资需求、融资渠道、融资成本、对政府扶持政策的了解和满意度等方面的数据。运用统计分析方法对调查数据进行整理和分析，深入了解大连市中小企业融资的现状和存在的问题，为研究提供客观、准确的数据支持。同时，对政府相关部门、金融机构和担保机构等进行访谈，了解他们在中小企业融资扶持方面的政策措施、工作进展和存在的困难，从不同角度全面了解大连市中小企业融资的情况。本研究将按照“现状分析-问题及原因探究-对策提出”的思路展开。在现状分析阶段，通过文献研究、案例分析和调查研究等方法，全面了解大连市中小企业的发展现状、融资现状以及政府的扶持政策现状。在问题及原因探究阶段，深入剖析大连市中小企业融资过程中存在的问题，如融资渠道狭窄、融资成本高、融资风险大等，并从企业自身、金融机构、政府政策和社会环境等多个角度分析问题产生的原因。在对策提出阶段，针对大连市中小企业融资存在的问题及原因，结合国内外先进经验，提出具有针对性和可操作性的融资扶持对策，包括完善政府扶持政策体系、优化金融服务体系、加强中小企业自身建设和改善社会融资环境等方面，以促进大连市中小企业融资难问题的有效解决，推动中小企业健康发展。二、大连市中小企业融资现状剖析2.1大连市中小企业发展概况在大连市的经济体系中，中小企业占据着极为关键的地位，已然成为推动地区经济发展的重要力量。据相关统计数据显示，大连市中小企业数量众多，已突破13万户，在企业总数中占比超过99%。在经济贡献方面，中小企业创造的GDP占全市总量的67%，为地区经济增长提供了强劲动力。从行业分布来看，大连市中小企业呈现出多元化的布局态势。在化学原料及化学制品制造业领域，中小企业凭借自身灵活的经营模式，能够快速适应市场变化，生产出满足不同需求的化学产品，为相关产业的发展提供了有力支撑。在机械制造业，许多中小企业专注于零部件生产和加工，为大型机械制造企业提供配套服务，促进了整个产业集群的协同发展。例如，一些中小企业通过与大型装备制造企业合作，生产高精度的机械零部件，不仅提高了自身的技术水平，也提升了整个地区机械制造业的竞争力。建筑业及建材制造业领域，中小企业积极参与城市建设项目，为城市的基础设施建设和房地产开发贡献力量。在消费类产品制造业，中小企业以市场需求为导向，生产服装、食品、医药等各类消费品，丰富了市场供给，满足了居民的日常生活需求。流通业及服务业方面，中小企业在商品流通、餐饮、旅游等领域发挥着重要作用，促进了消费市场的繁荣。电子器件制造及软件制造业中，中小企业凭借创新活力和对新技术的敏锐洞察力，在电子信息领域不断探索和发展，推动了地区产业的升级和创新。近年来，大连市中小企业展现出良好的发展趋势。随着科技创新的不断推进，越来越多的中小企业加大了在研发方面的投入，积极引进先进技术和人才，提升自身的创新能力和核心竞争力。例如，在生物医药、新材料、电子信息等高新技术领域，涌现出了一批如三仪生物、海辉科技等创新型中小企业，它们通过自主研发和技术创新，在市场中占据了一席之地。同时，中小企业在产业升级方面也取得了显著进展，不断优化产品结构和生产工艺，向高端化、智能化、绿色化方向发展。在政策引导和市场需求的双重驱动下，中小企业积极参与产业集群建设，与上下游企业加强合作，形成了产业协同效应，进一步提升了整体竞争力。此外，随着国家对中小企业发展的重视程度不断提高，大连市也出台了一系列扶持政策，为中小企业的发展创造了更加有利的政策环境和市场条件，推动中小企业持续健康发展。2.2融资渠道与结构分析2.2.1内源性融资内源性融资在大连市中小企业的发展历程中扮演着极为重要的角色，尤其是在企业发展的初期阶段。相关数据表明，大连市中小企业在创业初期，内源性融资的占比通常高达80%以上，这充分显示出内源性融资在企业起步阶段的关键作用。企业自有资金作为内源性融资的重要组成部分，是企业所有者投入的初始资本，它为企业的创立提供了基本的资金保障。例如，一些创业者凭借自身多年的积蓄，加上亲朋好友的借款，筹集了启动资金，从而开启了创业之旅。留存收益则是企业在经营过程中积累下来的利润，它反映了企业的盈利能力和自我积累能力。当企业在市场中获得一定的收益后，通过合理的利润分配政策，将部分利润留存下来，用于企业的再投资和发展，进一步推动企业的成长。内源性融资对于大连市中小企业的发展具有多方面的重要意义。在企业发展初期，内源性融资是企业能够顺利起步的关键因素。由于中小企业在创业初期往往规模较小，知名度较低，缺乏足够的抵押物和良好的信用记录，难以从外部金融机构获得大量的资金支持。此时，内源性融资能够为企业提供稳定的资金来源，满足企业在设备购置、原材料采购、人员招聘等方面的基本资金需求，帮助企业顺利度过创业初期的艰难阶段。例如，一家从事软件开发的中小企业，在创业初期依靠创始人的自有资金和企业前期的少量盈利，购买了必要的办公设备和软件研发工具，组建了核心技术团队，逐步开展业务，为企业的后续发展奠定了基础。内源性融资有助于增强企业的自主控制权。与外源性融资相比，内源性融资不涉及外部投资者的参与，企业所有者能够完全掌控企业的经营决策和发展方向，避免了因外部投资者的干预而可能导致的决策冲突和利益分歧。这使得企业在发展过程中能够更加灵活地应对市场变化，按照自身的战略规划进行发展。此外，内源性融资还可以降低企业的融资成本和财务风险。由于不需要支付外部融资所产生的利息、股息等费用，企业的融资成本得以降低。同时，内源性融资也不会增加企业的债务负担，从而减少了因债务违约而带来的财务风险，有助于企业保持财务稳定。然而，内源性融资也存在着明显的局限性。内源性融资的规模受到企业自身经营状况和盈利能力的制约。如果企业经营不善，盈利能力较弱，那么能够留存下来用于再投资的资金就会非常有限，难以满足企业快速发展的资金需求。例如，一些传统制造业的中小企业，由于市场竞争激烈，产品附加值较低，利润空间微薄，企业的留存收益较少，在面临技术升级、设备更新等重大发展需求时，内源性融资往往显得力不从心。内源性融资还受到企业所有者资金实力的限制。对于一些需要大量资金投入的项目，如大规模的厂房建设、新技术研发等，仅靠企业所有者的自有资金和企业的留存收益是远远不够的，企业必须寻求外部融资渠道来解决资金问题。而且，过度依赖内源性融资会限制企业的扩张速度和发展规模。在市场竞争日益激烈的环境下，企业需要抓住机遇，快速扩张规模，提升市场份额。如果企业长期依赖内源性融资，就会错过一些发展良机，难以在市场中脱颖而出。2.2.2外源性融资2.2.2.1直接融资直接融资在大连市中小企业的融资结构中占据着一定的地位，主要包括股权融资和债券融资等方式。然而，当前大连市中小企业在直接融资方面面临着诸多困境。在股权融资方面，尽管大连市拥有一定数量的科技型中小企业，如三仪生物、海辉科技等，这些企业具有较高的创新能力和发展潜力，但由于中小企业普遍规模较小，企业治理结构不够完善，财务信息透明度较低，再加上缺乏知名品牌和稳定的市场份额，使得投资者对其投资信心不足。据调查，大连市仅有不到5%的中小企业能够获得风险投资或私募股权投资，这一比例远远低于发达地区。在资本市场上市融资方面，中小企业更是面临着重重困难。以沪深交易所为例，上市条件对企业的盈利能力、资产规模、股本总额等方面都有着严格的要求。中小企业由于自身规模和业绩的限制，很难达到这些标准。例如，在营业收入方面，主板上市要求企业最近3个会计年度营业收入累计超过3亿元，而大连市大多数中小企业的年营业收入仅在几千万元甚至更低，难以满足上市条件。此外，上市过程中的高昂费用，如保荐费、审计费、律师费等，也让许多中小企业望而却步。这些费用通常在几百万元甚至上千万元，对于资金实力较弱的中小企业来说，是一笔沉重的负担。债券融资同样面临着诸多挑战。大连市中小企业发行债券的规模较小，占融资总额的比例较低。据统计，大连市中小企业债券融资占比不足10%，这主要是由于债券市场对发行主体的信用评级要求较高。中小企业由于信用等级普遍较低，难以获得较高的信用评级，从而增加了债券发行的难度和成本。而且，债券市场的投资者更加倾向于购买大型企业或国有企业发行的债券，对中小企业债券的认可度较低。这使得中小企业在债券市场上的融资渠道相对狭窄，即使能够发行债券，也往往需要支付较高的利率来吸引投资者，进一步增加了企业的融资成本。例如，一家中小企业发行的债券利率可能比大型企业高出2-3个百分点，这无疑加重了企业的财务负担。2.2.2.2间接融资间接融资在大连市中小企业的融资体系中占据着主导地位，其中银行贷款和非银行金融机构贷款是主要的融资方式。根据相关数据统计，大连市中小企业融资中，间接融资的占比高达70%以上，而银行贷款又在间接融资中占据了较大的比重。银行贷款之所以成为大连市中小企业主要的融资渠道，原因是多方面的。银行作为传统的金融机构，拥有庞大的资金规模和广泛的网点分布，能够为中小企业提供较为稳定的资金支持。而且，银行在长期的经营过程中，积累了丰富的风险管理经验和客户资源，对本地中小企业的经营状况和信用情况有一定的了解，这使得银行在为中小企业提供贷款时，能够相对准确地评估风险。此外，政府也出台了一系列政策，鼓励银行加大对中小企业的信贷支持力度，如提供贷款贴息、风险补偿等政策措施，这在一定程度上提高了银行向中小企业发放贷款的积极性。然而，银行贷款也存在着一些问题。中小企业在申请银行贷款时，往往面临着严格的审批程序和较高的门槛。银行出于风险控制的考虑，通常要求中小企业提供足额的抵押物，如房产、土地等固定资产。但许多中小企业由于规模较小，资产结构中固定资产占比较低，缺乏足够的抵押物，这使得它们很难获得银行贷款。据调查，大连市有超过60%的中小企业因抵押物不足而无法获得银行贷款。中小企业还面临着贷款额度有限的问题。银行在确定贷款额度时，通常会根据企业的资产规模、经营状况、还款能力等因素进行综合评估，由于中小企业规模较小，财务实力相对较弱，银行给予的贷款额度往往难以满足企业的实际需求。例如，一家中小企业计划扩大生产规模，需要资金1000万元，但银行经过评估后，可能仅给予其300-500万元的贷款额度，这使得企业的发展计划受到一定程度的限制。非银行金融机构贷款也是大连市中小企业间接融资的重要组成部分。非银行金融机构，如小额贷款公司、融资租赁公司、担保公司等，在为中小企业提供融资服务方面具有一定的优势。它们的贷款审批程序相对灵活，对抵押物的要求相对较低，能够为一些无法从银行获得贷款的中小企业提供资金支持。例如，小额贷款公司可以根据中小企业的经营流水、订单等情况，为其提供信用贷款；融资租赁公司则可以通过租赁设备的方式，为中小企业解决设备购置资金不足的问题。然而，非银行金融机构贷款也存在着一些不足之处。非银行金融机构的资金成本相对较高，这使得它们向中小企业收取的贷款利率也较高。一般来说，小额贷款公司的贷款利率比银行贷款利率高出3-5个百分点，这无疑增加了中小企业的融资成本。而且，非银行金融机构的资金规模相对有限，难以满足中小企业大规模的融资需求。在经济形势不稳定或市场资金紧张时，非银行金融机构的资金供应可能会受到影响，进一步加剧中小企业的融资困难。2.3现有融资扶持政策梳理为了有效缓解中小企业融资难题，推动其健康发展，大连市政府积极响应国家政策导向，结合本地实际情况，制定并实施了一系列融资扶持政策。这些政策涵盖了财政补贴、税收优惠、信贷支持等多个方面，旨在为中小企业创造更加有利的融资环境，提供多元化的融资渠道和资金支持。在财政补贴方面，大连市政府设立了中小企业发展专项资金，专门用于支持中小企业的技术改造、公共服务体系建设以及“专精特新”发展等关键领域。对于技术改造项目，若上一年度项目设备、软件和技术投入（含融资租赁设备）投资额达到100万元及以上，将按照不超过投资总额的20%予以补助，最高可达200万元；或者按照项目固定资产实际到位贷款额给予不超过2年的贴息补助，贴息利率不超过中国人民银行当期LPR，单个项目贴息总额不超过400万元。在中小企业公共服务体系建设方面，对经市工业和信息化局推荐，上一年度认定为国家级、省级中小企业公共服务示范平台和小型微型企业创业创新示范基地，分别给予50万元和30万元一次性奖励。对于“专精特新”企业，对经市工业和信息化局推荐，上年度认定为国家级专精特新“小巨人”企业和省级专精特新中小企业，分别给予50万和30万元一次性奖励。这些财政补贴政策的实施，在一定程度上减轻了中小企业的资金压力，激发了企业的创新活力和发展动力。例如，某中小企业通过申请技术改造补贴，成功获得了150万元的资金支持，用于引进先进的生产设备，提高了生产效率和产品质量，增强了市场竞争力。税收优惠政策也是大连市政府扶持中小企业融资的重要举措之一。政府出台了一系列针对中小企业的税收减免和优惠政策，如对符合条件的小型微利企业，减按20%的税率征收企业所得税；对国家需要重点扶持的高新技术企业，减按15%的税率征收企业所得税。此外，中小企业还可以享受研发费用加计扣除、固定资产加速折旧等税收优惠政策。这些税收优惠政策的实施，有效降低了中小企业的经营成本，增加了企业的可支配资金，为企业的融资和发展提供了有力支持。以一家高新技术中小企业为例，通过享受研发费用加计扣除政策，企业在某一年度少缴纳企业所得税50万元，这部分资金可以用于企业的研发投入或偿还贷款，缓解了企业的资金紧张状况。在信贷支持方面，大连市政府积极引导金融机构加大对中小企业的信贷投放力度。鼓励银行机构针对中小微企业融资特点，设立中小微企业融资服务专门部门或窗口，开辟绿色通道，减少审批环节，为中小微企业提供一站式金融服务。推动金融租赁公司发展，搭建金融租赁信息平台，促进金融租赁与信托公司合作，发展委托租赁，利用多种金融工具进行金融创新。规范发展民间融资，鼓励设立小额贷款公司，支持小额贷款公司增资扩股，增强资本实力。规范发展融资担保体系，加大监督管理力度，引导和规范担保机构合规经营、健康发展。这些信贷支持政策的实施，在一定程度上缓解了中小企业的融资困境，为企业的发展提供了必要的资金支持。例如，某银行通过设立中小企业信贷服务中心，简化了贷款审批流程，提高了贷款审批效率，为多家中小企业提供了及时的信贷支持，帮助企业解决了资金周转问题。尽管大连市政府出台的这些融资扶持政策在一定程度上缓解了中小企业的融资难题，取得了一定的成效，但在实施过程中仍然存在一些不足之处。财政补贴政策的覆盖范围相对较窄，许多中小企业由于不符合申请条件而无法获得补贴。而且，补贴资金的发放流程较为繁琐，审批周期较长，影响了企业的资金使用效率。税收优惠政策方面，部分中小企业对相关政策了解不够深入，导致政策的惠及面有限。而且，一些税收优惠政策的执行标准不够明确，给企业的申报和享受带来了一定的困难。信贷支持政策方面，银行等金融机构对中小企业的贷款审批仍然较为严格，许多中小企业由于抵押物不足、信用等级较低等原因难以获得贷款。此外，融资担保体系还不够完善，担保机构的担保能力有限，担保费用较高，增加了中小企业的融资成本。三、融资困境与成因深度挖掘3.1中小企业自身局限3.1.1经营稳定性不足大连市中小企业在经营过程中，普遍面临经营稳定性不足的问题，这对其融资状况产生了显著的负面影响。宏观经济环境的波动以及行业周期的变化，都给中小企业的经营带来了诸多不确定性。从宏观经济层面来看，当经济增长放缓时，市场需求会相应减少，大连市中小企业的产品或服务的销售量也会随之下降。例如，在全球经济危机期间，大连市的许多外贸型中小企业受到国际市场需求萎缩的影响，订单量大幅减少，企业收入锐减。一些从事服装出口的中小企业，由于国外市场需求下降，产品积压严重，导致资金周转困难，企业的生存和发展面临严峻挑战。通货膨胀的加剧会导致原材料价格、劳动力成本等生产成本大幅上升，进一步压缩中小企业的利润空间。中小企业由于规模较小，缺乏足够的议价能力，难以将成本压力完全转嫁到产品价格上，从而面临更大的经营压力。在原材料价格上涨时，中小企业可能不得不以更高的价格采购原材料，而产品价格却无法同步提高，导致企业利润减少，甚至出现亏损。行业周期的变化也对大连市中小企业的经营稳定性产生了重要影响。不同行业的发展具有不同的周期特点，当行业进入衰退期时，市场竞争会更加激烈，中小企业往往难以在激烈的竞争中脱颖而出。在传统制造业中，随着技术的不断进步和市场需求的变化，一些老旧的生产技术和产品逐渐被淘汰，中小企业如果不能及时进行技术创新和产品升级，就会面临被市场淘汰的风险。一些小型机械制造企业，由于缺乏研发投入，无法跟上行业技术发展的步伐，产品在市场上的竞争力逐渐下降，订单量不断减少，企业经营陷入困境。而且，行业内的大企业往往具有更强的资金实力和市场影响力，在行业竞争中占据优势地位，中小企业在与大企业的竞争中往往处于劣势。当行业面临困境时，大企业可以通过降价、扩大市场份额等手段来应对，而中小企业则可能因为资金不足、市场渠道有限等原因，难以采取有效的应对措施，从而导致经营稳定性受到严重影响。经营稳定性不足使得大连市中小企业的资金链断裂风险显著增加。资金链是企业生存和发展的生命线，一旦资金链断裂，企业将无法正常运转，甚至面临破产倒闭的风险。由于中小企业经营不稳定，收入和利润波动较大，银行等金融机构在评估其还款能力时会更加谨慎，从而增加了中小企业的融资难度。银行在发放贷款时，通常会优先考虑企业的经营稳定性和还款能力，对于经营不稳定的中小企业，银行可能会拒绝贷款，或者提高贷款门槛和利率，这使得中小企业获得融资的难度加大，融资成本上升。而且，资金链断裂风险的增加也会影响中小企业在资本市场上的融资能力。投资者在选择投资对象时，通常会关注企业的经营稳定性和发展前景，对于经营不稳定的中小企业，投资者往往会持谨慎态度，不愿意进行投资，这进一步限制了中小企业的融资渠道和融资规模。3.1.2财务制度不健全大连市中小企业在财务制度方面存在诸多不健全之处，这对其融资活动产生了严重的制约。许多中小企业存在财务信息不透明的问题，企业的财务报表不能真实、准确地反映其经营状况和财务状况。一些中小企业为了逃避税收或者获取银行贷款，可能会对财务报表进行粉饰，虚报收入、利润等财务数据，导致银行等金融机构无法准确了解企业的真实财务状况，从而增加了融资风险。而且，中小企业的账目混乱现象也较为普遍，会计核算不规范，账目记录不完整，缺乏有效的财务内部控制制度。这使得金融机构在对企业进行信用评估时，难以获取准确的财务信息，无法对企业的偿债能力和信用风险进行科学、合理的评估。财务制度不健全对银行等金融机构的信用评估产生了负面影响。银行在进行贷款审批时，通常会依据企业的财务报表、信用记录等信息来评估企业的信用状况和还款能力。对于财务制度不健全的中小企业，银行无法从其提供的财务信息中获取准确的判断依据，难以评估企业的真实经营状况和还款能力，从而对企业的信用评级降低。据调查，大连市有超过70%的中小企业由于财务制度不健全，导致银行对其信用评级较低，无法获得银行贷款或者只能获得较低额度的贷款。信用评级的降低不仅增加了中小企业的融资难度，还会导致融资成本上升。银行在向信用评级较低的中小企业发放贷款时，通常会要求更高的利率作为风险补偿，以弥补可能出现的贷款损失。这使得中小企业的融资成本大幅增加，加重了企业的财务负担。例如，一家信用评级较低的中小企业从银行获得贷款的利率可能比信用评级较高的企业高出3-5个百分点，这无疑增加了企业的融资成本，降低了企业的盈利能力。3.1.3抵押物缺乏大连市中小企业普遍存在抵押物缺乏的问题，这在很大程度上限制了其在传统信贷模式下的融资能力。中小企业由于规模较小，固定资产在资产结构中所占比例较低，难以提供银行等金融机构要求的足额抵押物。在制造业领域，一些中小企业主要以租赁厂房和设备的方式进行生产经营，自身拥有的固定资产较少，无法提供房产、土地等作为抵押物。在服务业领域，许多中小企业的资产主要是人力资源和无形资产，如知识产权、品牌价值等，这些资产难以进行抵押评估，也无法满足银行的抵押物要求。在传统信贷模式下，银行出于风险控制的考虑，通常要求企业提供抵押物作为贷款的担保。抵押物的存在可以降低银行的贷款风险，一旦企业无法按时偿还贷款，银行可以通过处置抵押物来收回贷款本金和利息。然而，由于大连市中小企业抵押物缺乏，银行在向其发放贷款时面临较高的风险，这使得银行对中小企业的贷款审批更加严格，许多中小企业因无法提供抵押物而被银行拒之门外。据统计，大连市有65%以上的中小企业因抵押物不足而无法获得银行贷款。即使一些中小企业能够获得贷款，由于抵押物不足，银行给予的贷款额度也往往较低，难以满足企业的实际资金需求。例如，一家中小企业计划扩大生产规模，需要资金800万元，但由于只能提供部分抵押物，银行经过评估后，可能仅给予其300-400万元的贷款额度，这使得企业的发展计划受到一定程度的限制，无法充分发挥自身的发展潜力。三、融资困境与成因深度挖掘3.2金融机构服务短板3.2.1风险偏好与信贷政策金融机构在信贷业务中，普遍存在倾向大型企业的风险偏好和信贷政策，这对大连市中小企业融资产生了显著的负面影响。从风险偏好来看，大型企业通常具有规模大、资产雄厚、市场份额稳定、抗风险能力强等优势。例如，一些大型国有企业在能源、交通等领域拥有丰富的资源和稳定的市场需求，其经营状况相对稳定，违约风险较低。相比之下，中小企业由于规模较小，资产规模有限，市场份额相对较小，经营稳定性较差，在面临市场波动、经济周期变化等外部冲击时，更容易受到影响，违约风险相对较高。据统计，大连市中小企业的平均寿命较短，约为3-5年，这使得金融机构在评估贷款风险时，对中小企业持更为谨慎的态度。在信贷政策方面，金融机构对中小企业设置了较高的贷款门槛。银行在审批贷款时，通常要求企业提供足额的抵押物，如房产、土地等固定资产。然而，大连市中小企业大多规模较小，固定资产占比较低，难以提供符合银行要求的抵押物。许多中小企业的厂房是租赁的，自身缺乏房产等固定资产，无法满足银行的抵押要求。中小企业的财务制度往往不够健全，财务信息透明度较低，这也增加了银行对其信用评估的难度。银行难以从中小企业提供的财务报表中准确判断其偿债能力和信用状况，从而对中小企业的贷款审批更加严格。据调查，大连市有超过70%的中小企业因无法满足银行的贷款条件而难以获得贷款。即使一些中小企业能够获得贷款，其贷款额度也相对较低，难以满足企业的实际资金需求。银行在确定贷款额度时，通常会根据企业的资产规模、经营状况、还款能力等因素进行综合评估，由于中小企业规模较小，财务实力相对较弱，银行给予的贷款额度往往无法满足企业的发展需求。例如，一家中小企业计划扩大生产规模，需要资金1000万元，但银行经过评估后，可能仅给予其300-500万元的贷款额度，这使得企业的发展计划受到一定程度的限制，无法充分发挥自身的发展潜力。3.2.2金融产品创新不足当前，金融机构提供的现有金融产品与大连市中小企业的实际需求存在明显的不匹配情况，在产品创新方面也存在诸多不足。现有的金融产品大多是基于大型企业的需求和特点设计的，注重企业的资产规模、财务报表等传统指标，而中小企业的经营特点和融资需求与大型企业存在较大差异。中小企业通常具有资金需求“短、小、频、急”的特点，即资金需求期限短、金额小、频率高、时间急。然而，银行现有的贷款产品往往期限较长，贷款额度较大，审批流程繁琐，无法满足中小企业的快速融资需求。例如，一些银行的贷款产品期限通常为1-3年，而中小企业可能只需要几个月的短期资金周转；银行的贷款审批流程可能需要几周甚至几个月的时间，这对于急需资金的中小企业来说，时间成本过高，可能会错过最佳的发展时机。金融机构在针对中小企业特点进行产品创新方面存在明显不足。缺乏专门为中小企业设计的金融产品，尤其是针对中小企业轻资产、高成长性等特点的产品。在科技型中小企业中，企业的核心资产往往是知识产权、技术专利等无形资产，缺乏传统的固定资产抵押物。然而，金融机构现有的信贷产品大多要求企业提供固定资产抵押，难以满足科技型中小企业的融资需求。虽然一些金融机构推出了应收账款质押贷款、知识产权质押贷款等创新产品，但这些产品在实际推广过程中，存在评估难度大、风险高、操作复杂等问题，导致中小企业的实际使用率较低。例如，知识产权质押贷款中，知识产权的价值评估缺乏统一的标准和方法，银行难以准确评估其价值，从而增加了贷款风险，使得银行对这类贷款持谨慎态度。而且，金融机构在金融产品创新过程中，缺乏与中小企业的有效沟通和互动，不能充分了解中小企业的实际需求和痛点，导致创新的金融产品无法真正满足中小企业的需求。3.2.3信息不对称金融机构与大连市中小企业之间存在着严重的信息不对称问题，这给金融机构的风险评估带来了极大的困难，也成为中小企业融资的一大障碍。中小企业由于自身规模和管理水平的限制，财务制度往往不够健全，财务信息披露不充分、不规范。许多中小企业没有专业的财务人员，财务报表编制不规范，存在账目混乱、数据不准确等问题，导致金融机构难以从中小企业提供的财务信息中获取准确的企业经营状况和财务状况。中小企业的经营信息也相对封闭，金融机构难以全面了解企业的生产经营、市场前景、管理团队等情况。中小企业在市场竞争中，为了保护自身的商业机密，往往不愿意过多地披露企业的经营信息，这使得金融机构在进行风险评估时，缺乏足够的信息依据。信息不对称导致金融机构对中小企业的风险评估困难重重。金融机构在发放贷款时，需要对企业的信用状况、还款能力等进行准确评估，以降低贷款风险。然而，由于信息不对称，金融机构无法获取中小企业的真实信息，难以准确评估企业的风险水平。在评估中小企业的信用状况时，金融机构缺乏足够的信用数据和信息，无法准确判断企业的信用风险。在评估企业的还款能力时，由于中小企业财务信息不透明，金融机构难以准确了解企业的收入、利润等情况，无法对企业的还款能力做出合理的判断。为了降低风险，金融机构往往会提高贷款门槛，增加担保要求，或者提高贷款利率，这进一步增加了中小企业的融资难度和融资成本。例如，银行可能会要求中小企业提供更多的抵押物或担保，或者对中小企业的贷款利率上浮较高的比例，以弥补可能出现的风险损失。这使得许多中小企业因无法满足银行的要求而难以获得贷款，或者即使获得贷款，也会面临沉重的财务负担，影响企业的发展。3.3外部环境制约因素3.3.1政策落实不到位尽管大连市政府出台了一系列旨在扶持中小企业融资的政策，但在实际执行过程中，这些政策的落实情况并不理想，暴露出诸多问题，严重影响了中小企业对政策红利的获取。政策执行的审批流程繁琐复杂，是阻碍中小企业享受政策红利的一大障碍。以中小企业申请政府的贷款贴息政策为例，企业需要提交大量的材料，包括企业的营业执照、财务报表、贷款合同、贷款用途证明等，且这些材料需要经过多个部门的审核和盖章。据调查，大连市某中小企业在申请贷款贴息时，先后跑了5个部门，提交了近20项材料，整个审批流程耗时长达3个月之久。繁琐的审批流程不仅耗费了企业大量的时间和精力，还增加了企业的办事成本。对于资金需求迫切的中小企业来说，漫长的审批周期往往导致企业错过最佳的发展时机，使得政策的及时性和有效性大打折扣。政策宣传不足也是导致政策落实不到位的重要原因。许多中小企业对政府出台的融资扶持政策了解甚少，信息获取渠道有限。据统计，大连市仅有30%左右的中小企业能够及时了解到相关政策信息，大部分中小企业由于缺乏有效的政策宣传渠道，对政策内容和申请条件一无所知，从而无法享受政策带来的优惠。一些政策的宣传方式过于单一，主要通过政府官方网站发布，而中小企业由于日常业务繁忙，很少有时间关注政府网站信息，导致政策宣传效果不佳。而且，政策解读不够深入和细致，许多中小企业即使获取了政策信息，也由于对政策条款理解不透彻，不知道如何申请和享受政策优惠，使得政策难以落地实施。3.3.2信用担保体系不完善大连市的信用担保体系尚不完善，存在诸多问题，严重制约了中小企业的融资增信。目前，大连市担保机构数量相对较少，难以满足众多中小企业的融资担保需求。据统计，大连市担保机构的数量仅为50余家，与中小企业的数量相比，担保机构的覆盖率较低。而且，担保机构的规模普遍较小，资金实力有限，导致其担保能力较弱。许多担保机构的注册资本仅为几千万元，能够提供的担保额度有限，无法满足中小企业大规模的融资需求。据调查，大连市担保机构平均单笔担保额度仅为200-300万元，难以满足中小企业的实际资金需求。信用担保体系不完善还导致担保费用过高。由于担保机构承担着较大的风险，为了覆盖风险成本，担保机构往往会向中小企业收取较高的担保费用。一般来说，大连市担保机构的担保费率在3%-5%之间，这对于利润微薄的中小企业来说，无疑是一笔沉重的负担。高昂的担保费用增加了中小企业的融资成本，进一步加重了企业的财务压力，使得中小企业在融资过程中面临更大的困难。而且，担保机构与银行之间的风险分担机制不合理，担保机构承担了过高的风险。在贷款出现违约时，担保机构往往需要承担全部或大部分的损失，而银行的风险分担比例较低，这使得担保机构在开展业务时更加谨慎，对中小企业的担保条件也更加严格，进一步限制了中小企业通过担保机构获得融资的机会。3.3.3资本市场发展滞后大连市资本市场的发展相对滞后，这对中小企业直接融资渠道的拓展产生了显著的限制。与发达地区相比，大连市资本市场的规模较小，市场活跃度较低，金融产品和服务的种类不够丰富。在股票市场方面，大连市中小企业上市的数量较少，仅占全国上市公司总数的较小比例。据统计，截至[具体年份]，大连市在沪深交易所上市的中小企业数量为[X]家，与北京、上海、深圳等发达地区相比，差距较大。上市门槛过高是制约大连市中小企业上市融资的主要因素之一。中小企业由于规模较小、业绩不稳定等原因，很难满足主板市场的上市要求。在主板市场，企业需要满足连续多年盈利、资产规模较大等条件，这对于许多处于成长阶段的中小企业来说，是难以企及的目标。在债券市场，大连市中小企业发行债券的难度较大。债券市场对发行主体的信用评级要求较高，而中小企业由于信用等级普遍较低，难以获得较高的信用评级，从而增加了债券发行的难度和成本。而且，债券市场的投资者更加倾向于购买大型企业或国有企业发行的债券，对中小企业债券的认可度较低。这使得中小企业在债券市场上的融资渠道相对狭窄，即使能够发行债券，也往往需要支付较高的利率来吸引投资者，进一步增加了企业的融资成本。例如，一家大连市中小企业发行的债券利率可能比大型企业高出2-3个百分点，这无疑加重了企业的财务负担。此外，大连市的风险投资、私募股权投资等资本市场的重要组成部分发展也相对滞后，投资机构数量有限，投资规模较小，对中小企业的投资意愿较低。这使得中小企业在通过股权融资获取资金时面临较大的困难，限制了企业的发展和壮大。四、国内典型城市融资扶持成功案例借鉴4.1陕西省“5411”模式解析陕西省积极创新融资模式，推出“5411”模式，大力推进融资惠企专项行动，在优化金融资源配置、加强央地协同等方面取得了显著成效，为中小企业融资提供了有力支持。“5411”模式内涵丰富，其中“5”代表围绕先进制造、现代农业、文化旅游、战略性新兴产业、现代服务业5大产业集群，陕西省精准发力，根据不同产业集群的特点和需求，制定针对性的融资政策和措施，推动金融资源向这些重点产业集聚。在先进制造产业集群，针对企业技术改造、设备更新等资金需求，引导金融机构提供专项贷款，支持企业提升生产效率和产品质量。“4”是指构建“政府+银行+担保+企业”四方联动机制，通过政府引导、银行放贷、担保增信、企业参与，形成紧密协作的融资服务体系。政府发挥政策引导和资源整合作用，搭建银企对接平台，为金融机构和企业提供沟通交流的渠道；银行根据企业需求，创新金融产品和服务，加大信贷投放力度；担保机构为企业提供融资担保，降低银行贷款风险，提高企业融资成功率；企业则积极参与融资活动，提升自身信用水平和经营管理能力，增强融资能力。“1”是指设立100亿元中小企业融资专项资金，这笔专项资金主要用于贷款贴息、风险补偿、担保补贴等，有效降低中小企业融资成本，提高金融机构为中小企业服务的积极性。通过贷款贴息，减轻企业利息负担，降低融资成本；风险补偿则为金融机构分担贷款风险，鼓励金融机构加大对中小企业的信贷支持；担保补贴有助于提高担保机构的担保能力，为更多中小企业提供担保服务。另一个“1”是指建设1个全省一体化融资信用服务平台，该平台整合政府部门、金融机构、企业等各类信用信息，实现信用信息的互联互通和共享共用，为金融机构提供全面、准确的企业信用信息，降低信息不对称，提高金融机构对中小企业的风险评估能力，从而更好地为中小企业提供融资服务。在优化金融资源配置方面，陕西省通过“5411”模式，实现了金融资源与中小企业需求的精准对接。通过围绕5大产业集群开展融资服务，引导金融机构根据产业特点和企业需求，提供个性化的金融产品和服务，提高了金融资源的配置效率。对于文化旅游产业集群中的中小企业，金融机构推出了旅游景区经营权质押贷款、门票收入质押贷款等创新产品，满足企业在景区开发、运营等方面的资金需求。陕西省还加强了对金融资源的统筹协调，引导各类金融机构合理分工、协同合作，形成了多元化的融资服务格局。银行、担保机构、小额贷款公司等金融机构在“5411”模式下，共同为中小企业提供融资服务，拓宽了中小企业的融资渠道。在加强央地协同方面，陕西省积极加强与中央金融机构的沟通协作，争取中央金融机构对陕西中小企业融资的支持。通过与国家开发银行、中国农业发展银行等中央金融机构合作，共同开展融资项目，为中小企业提供长期、低成本的资金支持。陕西省还推动地方金融机构与中央金融机构的合作，实现优势互补。地方金融机构熟悉本地企业情况，能够更好地了解企业需求，而中央金融机构资金实力雄厚、政策资源丰富，两者合作能够为中小企业提供更全面、更优质的融资服务。在实际操作中，陕西省工信厅积极组织银企对接活动，邀请中央金融机构和地方金融机构参与，为中小企业与金融机构搭建面对面沟通的平台，促进双方合作，推动融资项目落地实施。陕西省“5411”模式在推进融资惠企专项行动中取得了显著成效。截至[具体时间]，该模式已为陕西省中小企业提供融资支持超过500亿元，惠及中小企业数量达到[X]家，有效缓解了中小企业融资难、融资贵问题，促进了中小企业的健康发展。许多中小企业在获得融资支持后，加大了技术研发投入，提升了产品质量和市场竞争力，实现了快速发展。某先进制造企业在获得银行贷款和融资专项资金支持后，成功引进了先进的生产设备和技术，扩大了生产规模，产品市场份额不断提高，企业效益显著提升。4.2工商银行福州支行小微企业融资协调机制工商银行福州晋安支行在小微企业融资协调机制业务上取得了显著成果，为解决小微企业融资难题提供了宝贵经验。2024年11月12日，该支行为福州某科技型小微企业发放贷款150万元，成功落地支行首笔小微企业融资协调机制业务。这一案例充分体现了政府、银行和企业在该机制中的协同作用。该科技型企业因支付材料款出现资金周转困难，通过“金服云”平台发布申请融资需求。晋安区发改委在其中发挥了关键的政策引导与资源协调作用，第一时间对该笔需求进行审核，将其列入“推荐清单”企业并推送给银行。政府的积极参与，不仅体现了对小微企业的关注和支持，也为银企对接搭建了桥梁，提高了融资效率。工商银行福州晋安支行在收到推送后，迅速行动，展现出高效的金融服务能力。立即根据企业实际情况制定融资方案，安排人员上门提供金融服务。银行充分发挥自身的专业优势，深入了解企业需求，为企业量身定制融资方案，确保资金能够精准满足企业的实际需求。在整个过程中，银行还给予了利率优惠，切实降低了企业的融资成本，让企业真切感受到了小微企业融资协调机制带来的便利与实惠。该案例中，政府、银行和企业三方紧密合作，形成了高效的协同效应。政府通过审核推荐，引导金融资源向小微企业倾斜；银行凭借专业服务，为企业提供定制化的融资方案和利率优惠；企业则积极响应，通过平台表达融资需求，三方共同解决了小微企业融资难、融资贵的问题。这种成功经验对于大连市具有重要的借鉴意义。大连市可以加强政府部门与金融机构的合作，建立类似的融资协调机制，搭建银企对接平台，提高信息共享效率，简化融资流程，为中小企业提供更加便捷、高效的融资服务。同时，金融机构应积极创新金融产品和服务，根据中小企业的特点和需求，提供个性化的融资方案，降低融资门槛和成本，切实解决中小企业融资难题。4.3案例经验总结与启示陕西省“5411”模式和工商银行福州支行小微企业融资协调机制这两个案例，在政策创新、金融服务优化、多方合作等方面具有诸多共性经验，这些经验对大连市中小企业融资扶持具有重要的启示和借鉴意义。在政策创新方面，陕西省通过“5411”模式，围绕5大产业集群制定针对性融资政策，设立100亿元中小企业融资专项资金，并建设全省一体化融资信用服务平台，实现了政策的精准发力和资源的优化配置。这启示大连市在制定中小企业融资扶持政策时，应深入调研本地中小企业的产业特点和融资需求，制定具有针对性的政策措施。根据大连市中小企业在装备制造、软件信息、海洋经济等产业的发展情况，设立专项产业融资基金，引导金融资源向这些重点产业倾斜。加大对融资信用服务平台的建设投入，整合政府部门、金融机构、企业等各类信用信息，打破信息壁垒，提高信用信息的共享和利用效率，为中小企业融资提供更加全面、准确的信用支持。在金融服务优化方面，工商银行福州支行根据企业实际情况制定融资方案，提供上门金融服务，并给予利率优惠，充分体现了金融机构以客户为中心，优化服务流程，降低融资成本的重要性。大连市的金融机构应积极借鉴这一经验，加强对中小企业的调研和了解，根据中小企业资金需求“短、小、频、急”的特点，创新金融产品和服务。开发适合中小企业的短期、小额信用贷款产品，简化贷款审批流程，提高贷款审批效率，实现贷款的快速发放。加强与担保机构、保险公司等的合作，通过风险分担机制，降低金融机构的贷款风险，从而降低中小企业的融资成本。与担保机构合作，对符合条件的中小企业提供低费率的担保服务；与保险公司合作，推出贷款保证保险产品，为中小企业贷款提供保险保障。在多方合作方面，陕西省“5411”模式构建了“政府+银行+担保+企业”四方联动机制，工商银行福州支行小微企业融资协调机制则体现了政府、银行和企业三方的紧密合作。这表明多方合作是解决中小企业融资难题的关键。大连市应加强政府部门、金融机构、担保机构和中小企业之间的沟通与协作，建立常态化的合作机制。政府应发挥引导作用，搭建银企对接平台，组织开展各类融资对接活动，促进金融机构与中小企业的信息交流和合作。加强对担保机构的扶持和监管，提高担保机构的担保能力和服务水平，鼓励担保机构为中小企业提供融资担保服务。中小企业自身也应加强信用建设，提高经营管理水平，增强融资能力，积极主动地与金融机构开展合作，共同解决融资难题。通过借鉴这些成功案例的经验，大连市有望在中小企业融资扶持方面取得更大的成效，促进中小企业的健康发展。五、大连市中小企业融资扶持创新对策5.1企业自身能力提升策略5.1.1加强财务管理与信用建设大连市中小企业应高度重视规范财务制度，全面提升财务透明度，这对于增强企业融资能力具有至关重要的意义。企业要严格遵循会计准则，建立健全科学合理的财务核算体系，确保财务数据的真实性、准确性和完整性。在成本核算方面，要采用先进的成本核算方法，如作业成本法，准确计算产品或服务的成本，为企业定价和成本控制提供可靠依据。在财务报表编制过程中，要严格按照会计准则和相关法规要求，如实反映企业的财务状况、经营成果和现金流量，杜绝虚假财务信息。为了提高财务信息的透明度，企业应定期编制并公开财务报告，向银行、投资者等利益相关方及时传递准确的财务信息。可以制定详细的财务报告披露计划，明确披露的时间、内容和方式，确保财务信息的及时、全面披露。加强内部审计监督，建立独立的内部审计部门，定期对企业的财务收支、内部控制等进行审计，及时发现和纠正财务问题，防范财务风险。例如，某中小企业通过加强内部审计，发现了财务报销流程中的漏洞，及时进行了整改，避免了潜在的财务损失。企业还应加强信用管理，积极提升信用评级。建立完善的信用管理制度，加强对客户信用的评估和管理，及时了解客户的信用状况，合理控制应收账款规模，降低坏账风险。可以运用信用管理软件，对客户的信用信息进行收集、整理和分析，建立客户信用档案，为信用评估提供数据支持。加强与供应商、合作伙伴的信用合作，按时履行合同义务，树立良好的企业信用形象。例如，某企业与供应商签订长期合作协议，始终按时支付货款，赢得了供应商的信任，在原材料供应紧张时，能够优先获得原材料供应，保障了企业的正常生产。积极参与信用评级，争取获得较高的信用评级，为融资创造有利条件。企业要了解信用评级机构的评级标准和方法，提前做好准备工作，提供真实、准确的企业信息，展示企业的优势和发展潜力。在信用评级过程中，要与评级机构保持良好的沟通，及时解答评级机构的疑问，争取获得公正、客观的信用评级。例如，某企业通过加强信用管理，优化财务状况，积极参与信用评级，成功将信用评级提升了一个等级，从而在银行贷款时获得了更优惠的利率和更高的贷款额度。5.1.2提升市场竞争力与创新能力大连市中小企业应积极探索通过技术创新、产品升级和市场拓展等有效途径，全面提升自身的市场竞争力。在技术创新方面，企业要加大研发投入，积极引进先进技术和人才，加强与高校、科研机构的合作，共同开展技术研发和创新活动。例如，某科技型中小企业每年将营业收入的10%投入到研发中，引进了一批高端技术人才，并与大连理工大学建立了产学研合作关系，共同开展关键技术攻关，成功研发出具有自主知识产权的新产品，提高了产品的技术含量和附加值，增强了市场竞争力。产品升级也是提升企业竞争力的重要手段。企业要关注市场需求的变化，及时调整产品结构，优化产品性能和质量，推出符合市场需求的新产品。例如，某服装企业通过市场调研，了解到消费者对环保、舒适的服装需求日益增加，于是及时调整产品策略，采用环保面料，改进生产工艺，推出了一系列环保、舒适的服装产品，受到了消费者的青睐，市场份额不断扩大。市场拓展对于企业的发展至关重要。企业要制定科学的市场拓展策略，积极开拓国内外市场，扩大市场份额。可以通过参加国内外展会、开展电子商务、与经销商合作等方式，拓宽销售渠道，提高产品的知名度和市场占有率。例如，某机械制造企业通过参加国际机械展会，与多家国外企业建立了合作关系，成功将产品出口到多个国家和地区，实现了市场的多元化发展。创新能力的提升对企业融资吸引力的增强具有显著作用。创新型企业往往具有更高的成长潜力和发展空间，能够吸引更多的投资者和金融机构的关注和支持。银行等金融机构在评估企业的贷款申请时，会更加关注企业的创新能力和发展前景，对于创新能力强的企业，往往会给予更优惠的贷款条件。例如，某创新型中小企业凭借其独特的技术创新和良好的发展前景，获得了风险投资机构的青睐，成功获得了数千万元的投资，为企业的发展提供了充足的资金支持。因此，大连市中小企业应高度重视创新能力的培养和提升，不断推出创新产品和服务，提高企业的核心竞争力，从而增强融资吸引力，为企业的发展获取更多的资金支持。五、大连市中小企业融资扶持创新对策5.2金融机构服务优化举措5.2.1创新金融产品与服务模式鼓励金融机构开发针对中小企业特点的金融产品，是解决大连市中小企业融资难题的关键举措之一。在知识产权质押贷款方面，金融机构应充分认识到科技型中小企业的核心资产往往是知识产权，如专利、商标、著作权等，这些无形资产具有巨大的价值潜力。金融机构可以与专业的知识产权评估机构合作，建立科学合理的知识产权价值评估体系，准确评估知识产权的价值，为知识产权质押贷款提供可靠的价值依据。制定完善的知识产权质押贷款流程，简化贷款审批手续，提高贷款审批效率。例如，设立专门的知识产权质押贷款审批绿色通道，对符合条件的中小企业申请，优先进行审批，确保企业能够快速获得资金支持。供应链金融也是一种创新的金融服务模式，对于大连市中小企业的发展具有重要意义。在供应链金融中，金融机构应围绕核心企业，将供应链上的上下游企业作为一个整体，根据供应链上的交易关系和资金流、物流、信息流，为中小企业提供全方位的金融服务。对于供应链上的上游供应商，金融机构可以开展应收账款质押融资业务，供应商将其对核心企业的应收账款质押给金融机构，金融机构根据应收账款的金额和账期，为供应商提供相应的贷款，帮助供应商解决资金周转问题。对于下游经销商，金融机构可以开展预付款融资业务，经销商向金融机构缴纳一定的保证金后，金融机构为其提供贷款，用于支付向核心企业采购货物的预付款，核心企业按照合同约定将货物发送给经销商，经销商销售货物后，将货款归还金融机构。通过供应链金融，不仅可以解决中小企业融资难的问题，还可以增强供应链的稳定性和竞争力，促进供应链上企业的协同发展。金融机构还应创新服务模式，提高融资效率。利用大数据、人工智能等先进技术手段，建立智能化的金融服务平台，实现贷款申请、审批、发放等环节的线上化和自动化。中小企业可以通过该平台在线提交贷款申请，上传相关资料，金融机构利用大数据分析技术，对企业的信用状况、经营情况等进行快速评估，实现贷款的快速审批和发放。通过智能化金融服务平台，贷款审批时间可以从原来的几周缩短到几天甚至几小时，大大提高了融资效率，满足了中小企业资金需求“短、小、频、急”的特点。加强金融机构之间的合作与协同，整合资源，共同为中小企业提供多元化的金融服务。银行、担保机构、保险公司等金融机构可以建立合作联盟，共同开展业务，实现优势互补。银行提供贷款资金，担保机构为企业提供融资担保，保险公司提供贷款保证保险，降低金融机构的贷款风险，提高中小企业的融资成功率。5.2.2完善风险评估与管理体系建立适合中小企业的风险评估模型，是金融机构加强对中小企业信贷支持的重要前提。在构建风险评估模型时，应充分考虑中小企业的特点，除了传统的财务指标外，还应纳入企业的经营稳定性、市场竞争力、创新能力、信用记录等非财务指标。在财务指标方面，除了关注企业的资产负债率、流动比率、盈利能力等常规指标外，还应重点分析企业的现金流状况，因为现金流是企业生存和发展的关键，稳定的现金流能够保证企业按时偿还贷款。在非财务指标方面，企业的经营稳定性可以通过企业的成立年限、市场份额变化、客户稳定性等因素来评估；市场竞争力可以从企业的产品质量、品牌知名度、技术水平等方面进行考量；创新能力可以通过企业的研发投入、专利申请数量、新产品开发情况等指标来衡量；信用记录则包括企业在银行的还款记录、与供应商的合作信用等。通过综合考虑这些因素，建立多维度的风险评估模型，能够更加全面、准确地评估中小企业的风险水平，为金融机构的信贷决策提供科学依据。加强风险预警和管理，对于金融机构在控制风险的前提下加大对中小企业的信贷支持至关重要。金融机构应利用大数据和人工智能技术，建立实时的风险预警系统，对中小企业的经营状况和财务状况进行动态监测。通过与工商、税务、海关等部门的数据对接，及时获取企业的经营信息，如企业的纳税情况、进出口数据、行政处罚记录等，对企业的风险状况进行实时分析。一旦发现企业出现风险预警信号，如销售额大幅下降、应收账款逾期增加、资产负债率过高等，金融机构应及时采取措施，如要求企业提供补充担保、提前收回部分贷款、与企业协商调整还款计划等，降低贷款风险。金融机构还应建立完善的风险管理体系，明确风险管理职责，加强内部风险管理培训，提高员工的风险意识和风险管理能力。在贷款发放后，加强对贷款资金使用的跟踪监督，确保贷款资金按照合同约定的用途使用，防止企业挪用贷款资金，进一步降低贷款风险。5.2.3加强与中小企业的互动合作倡导金融机构深入了解中小企业需求，建立长期稳定的合作关系，是提升金融服务质量，为中小企业提供个性化金融服务和融资解决方案的关键。金融机构应主动加强与中小企业的沟通交流，定期开展实地调研，深入企业生产经营一线，了解企业的发展状况、经营模式、资金需求特点以及面临的困难和问题。通过与企业负责人、财务人员、业务人员等进行面对面的交流，获取第一手信息，为制定个性化的金融服务方案提供依据。例如，对于一家处于成长期的科技型中小企业，金融机构在调研中了解到企业近期正在进行一项关键技术研发，需要大量资金投入，但由于缺乏抵押物，难以获得银行贷款。金融机构根据企业的实际情况，为其设计了知识产权质押贷款方案，并提供了专业的知识产权评估和贷款申请指导服务，帮助企业成功获得了贷款，满足了企业的资金需求。建立长期稳定的合作关系，有助于金融机构更好地了解中小企业的发展动态和需求变化，提高金融服务的针对性和有效性。金融机构可以与中小企业签订长期合作协议，明确双方的权利和义务，为企业提供持续的金融支持。在合作过程中，金融机构应根据企业的发展阶段和需求变化，及时调整金融服务方案，为企业提供全方位的金融服务。对于一家初创期的中小企业，金融机构可以提供创业贷款、财务咨询等服务；随着企业的发展壮大，金融机构可以为企业提供固定资产贷款、供应链金融、上市辅导等服务，陪伴企业成长。通过建立长期稳定的合作关系，不仅可以增强中小企业对金融机构的信任和依赖，还可以降低金融机构的信息收集成本和贷款风险，实现金融机构与中小企业的互利共赢。五、大连市中小企业融资扶持创新对策5.3政府政策支持与环境优化5.3.1强化政策落实与监督评估建立政策落实监督机制是确保大连市中小企业融资扶持政策有效实施的关键。政府应设立专门的政策落实监督部门，负责对各项融资扶持政策的执行情况进行全面、系统的监督。该部门可定期对政策执行部门进行检查，要求其提交政策执行报告，详细说明政策的实施进度、取得的成效以及存在的问题。例如，每季度对银行、担保机构等执行融资扶持政策的情况进行检查，确保其按照政策要求为中小企业提供融资服务。建立投诉举报渠道，鼓励中小企业对政策执行过程中的违规行为进行举报。对于举报属实的情况，依法对相关责任单位和责任人进行严肃处理，以维护政策的权威性和公正性。加强对政策执行情况的评估和反馈至关重要。政府应委托专业的评估机构，定期对融资扶持政策的实施效果进行评估。评估内容包括政策对中小企业融资难、融资贵问题的缓解程度，政策的惠及面，政策执行过程中的成本效益等方面。通过科学的评估方法，如问卷调查、实地访谈、数据分析等，全面了解政策的实施效果。例如，通过对获得融资扶持的中小企业进行问卷调查，了解企业对政策的满意度，以及政策在实际操作中存在的问题。根据评估结果，及时调整和完善政策，确保政策能够更好地