商业银行贷款风险控制操作规程

商业银行贷款风险控制操作规程一、总则（一）目的为规范商业银行贷款业务风险管控流程，有效识别、评估、缓释贷款风险，保障信贷资产安全，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》《商业银行法》及银保监会相关监管要求，结合本行信贷业务实际，制定本操作规程。（二）适用范围本规程适用于本行境内外机构开展的公司贷款、个人贷款、项目融资等各类信贷业务的风险控制操作，涵盖贷前调查、贷中审查、贷后管理及风险处置全流程。（三）基本原则审慎性原则：以风险为本，强化全流程风险管控，确保贷款决策科学合规。独立性原则：调查、审查、审批岗位相互独立，形成有效制衡机制。动态管理原则：对贷款风险实施动态监测，及时响应风险变化并采取处置措施。二、贷前风险调查操作规范（一）调查内容与要求1.借款人资质调查企业借款人需核查营业执照、公司章程、法定代表人身份证明等资质文件的真实性、有效性，重点确认经营资质（如行业准入许可、环保审批等）是否合规。个人借款人需核实身份信息、职业背景、信用记录（通过征信系统查询并交叉验证），排查涉诉、失信等负面信息。2.还款能力与还款来源调查企业客户重点分析近三年财务报表（需审计报告佐证），关注资产负债率、流动比率、经营性现金流等核心指标，结合行业周期、市场地位评估持续还款能力。个人客户通过收入证明、银行流水、资产证明（如房产、存款）等资料，测算债务收入比，评估还款能力是否与贷款额度匹配。3.担保措施调查抵质押担保需实地核查抵押物（如房产、土地）的权属、估值、变现能力，确认抵质押登记手续合规性；质押物需核验真实性、权属及质押率合理性。保证担保需调查保证人主体资格（如企业保证人的经营状况、信用等级，个人保证人的资产实力），签订保证合同前需评估其代偿能力。（二）调查方法与流程现场调查：由两名及以上调查人员实地走访借款人经营场所、项目现场，与企业高管、财务人员访谈，核查生产经营、项目进度等情况，形成《现场调查报告》并附影像资料。非现场调查：通过征信系统、工商信息平台、司法裁判文书网等渠道核实借款人及关联方信用、涉诉信息；调取行业研究报告、政策文件评估行业风险。尽职调查要求：调查人员需对资料真实性负责，对关键信息（如大额合同、财务数据）进行交叉验证（如合同与银行流水、纳税记录匹配度），禁止依赖借款人单方提供的未经核实资料。三、贷中风险审查与审批操作规范（一）资料合规性审查审查岗需核对贷款申请资料的完整性（如申请表、资质文件、财务报表、担保资料等）、一致性（资料间逻辑关系是否合理，如收入证明与银行流水是否匹配），发现缺漏或疑点需退回补充调查。（二）风险评估与定价定量分析：运用本行风险评估模型（如PD模型、LGD模型）测算借款人违约概率、违约损失率，结合贷款期限、担保方式计算风险调整后收益（RAROC）。定性分析：从行业风险（如政策限制、市场竞争）、经营风险（如核心技术、供应链稳定性）、管理风险（如治理结构、关联交易）等维度评估，形成《风险评估报告》。定价策略：根据风险等级差异化定价，高风险客户需提高贷款利率覆盖风险，同时设置合理的还款方式（如等额本金、分期还款）降低违约概率。（三）审批流程与权限分级审批：贷款审批实行“双人初审→部门复审→贷审会/有权人终审”机制。单笔贷款金额超权限时，需提交贷审会审议，参会人员需涵盖风控、业务、合规等部门代表，实行记名投票制。审批要点：审批人需重点关注还款来源可靠性、担保措施有效性、风险缓释方案可行性，否决不符合政策（如房地产贷款集中度要求）、风险不可控的项目。四、贷后风险监测与管理操作规范（一）风险监测内容资金流向监测：通过受托支付、资金监管账户等方式监控贷款资金用途，禁止流入股市、楼市或其他违规领域；发现挪用行为需立即采取催收、提前收回贷款等措施。经营与财务监测：按月/季收集借款人财务报表、经营数据，对比贷前预测指标（如营收增长率、利润率），分析偏离原因；对企业客户关注重大事项（如股权变更、高管离职、涉诉），个人客户关注职业变动、负债变化。（二）贷后检查与频率首次检查：贷款发放后15个工作日内，核查资金使用、担保落实情况，形成《首次贷后检查报告》。定期检查：正常类贷款每季度检查1次，重点核查经营稳定性、财务指标变化；关注类贷款每月检查1次，增加现场检查频次，排查潜在风险；次级、可疑、损失类贷款（不良贷款）每周跟踪，制定处置方案。（三）信贷档案管理档案需包含贷款申请、调查、审查、审批、合同、放款、贷后管理等全流程资料，实行电子化与纸质化双轨管理；档案保管期限自贷款结清后至少保存5年，重要项目延长至10年。五、风险预警与处置操作规范（一）风险预警指标与触发机制定量预警：设置核心指标阈值，如逾期天数超15天、资产负债率上升超20%、经营性现金流由正转负等，系统自动触发预警。定性预警：借款人出现重大负面舆情（如环保处罚、产品质量问题）、担保物价值大幅下跌、行业政策收紧等，由客户经理或风控人员人工发起预警。（二）风险处置措施预警处置：收到预警后24小时内启动核查，3个工作日内形成《风险处置预案》，措施包括：风险提示：向借款人发送风险告知函，要求说明情况并整改；追加担保：要求借款人补充抵质押物或增加保证人；调整还款计划：协商分期还款、展期（需重新审批）等。不良处置：对已形成不良的贷款，采取以下措施：催收：电话、函件、上门催收，必要时委托第三方机构；重组：与借款人协商调整贷款条款（如降低利率、延长期限），但需重新评估风险；保全：通过法律诉讼、资产查封、拍卖抵质押物等方式追偿；核销：对符合核销条件的贷款，按规定程序申报核销，同时保留追偿权。六、附则1.本规程由本行风险管理部负责解释，未尽事宜按国家法律法规、监管要求及本行相关制度执