【《西部欠发达地区农村数字普惠金融优化路径研究》5800字】

我国中小企业的技术创新研究西部欠发达地区农村数字普惠金融优化路径研究目录TOC\o"1-3"\h\u19062一、文献回顾 216786（一）数字普惠金融的概念 28824（二）发展数字普惠金融的意义 327463二、西部欠发达地区农村数字普惠金融的发展现状分析 321441（一）数字普惠金融的发展条件不断完善 3331（二）数字普惠金融服务覆盖率不断提升 429880（三）西部农村数字普惠金融应用日趋广泛 421380三、西部欠发达地区农村数字普惠金融存在的问题 517494（一）数字基础设施建设滞后，基础有待夯实 524815（二）金融机构参与程度不均，服务动力不足 514824（三）农村居民金融素养不高，数字鸿沟有待跨越 628382（四）数字金融场景缺乏创新，数字化人才匮乏 627597四、西部欠发达地区农村数字普惠金融发展的对策及建议 720288（一）多管齐下稳妥施策，加强数字基础设施建设 719732（二）健全激励评价机制，构建特色服务框架体系 730274（三）加快“数字乡村”建设，提升农村居民金融素养 8300（四）全力打造高频场景，推进人才队伍建设 816829五、结论 9摘要：发展西部欠发达地区农村数字普惠金融意义重大，西部欠发达地区农村普惠金融的数字化发展在优化西部欠发达地区农村金融服务体系，拓宽弱势群体与涉农企业融资渠道，支持民营经济发展，提高供应链韧性，缩小城乡差距，调动西部欠发达地区农村资产，增强西部欠发达地区农村经济发展活力方面成效显著，而在此次新冠疫情的影响下，数字普惠金融更是展现出巨大的发展潜力。但在其发展过程中，西部欠发达地区农村金融机构应始终坚持普惠性服务宗旨，加强自身约束以及符合相关金融监管要求，严格把控市场中存在的信用、流动性等风险问题，提高对西部欠发达地区农村经济主体的服务水平。本文对于西部欠发达地区农村数字普惠金融的发展的现状进行分析，找出其中存在的问题并提出行之有效的解决对策，从而促进我国西部欠发达地区农村数字普惠金融可持续发展，实现城乡居民的共同富裕目标。关键词：西部欠发达地区农村;数字普惠金融;共同富裕一、文献回顾（一）数字普惠金融的概念从理论上讲，普惠型数字金融是在普惠金融的基础上发展起来的一个多维度概念。“数字普惠金融”在2016年的G20峰会上成为社会热点话题。《G20数字普惠金融综合原则》（以下简称《原则》）由全球普惠金融合作组织制定，提出了8项原则和66条建议，作为第一个促进数字普惠金融的共同国际平台在峰会上发布。这些原则详细说明了“数字包容性”的内容，包括通过数字或电子技术提供的广泛的金融产品和服务，如电子货币、支付卡和传统银行账户。（二）发展数字普惠金融的意义数字普惠金融可谓传统普惠金融和互联网相结合的产物，以大数据、云计算等数字化工具为工具实现金融服务，本实用新型突破空间限制，于便利，于费用，与传统普惠金融相比，距离等优势更加明显，使服务成本较低，而效率较高。一方面普惠金融对于解决中国西部欠发达地区乡村及边远地区基本金融服务不到位所发挥的功能必不可少。因为这些地方的贫困人群主要集中在少数民族聚居区以及偏远地区，而这些区域又大多位于偏远山区，交通不便，信息闭塞，因此，他们需要得到更加优质的金融服务才能满足自身需求。也正因为如此，普惠金融与传统金融不同，又给金融机构带来巨大社会价值。因此，大力发展数字金融业务，对于促进区域发展以及缩小城乡差距都有十分重要的意义。另一方面数字普惠金融可以促进经济增长，在我国的扶贫事业中也发挥着积极作用。二、西部欠发达地区农村数字普惠金融的发展现状分析（一）数字普惠金融的发展条件不断完善 西部欠发达地区农村在普惠性数字金融发展过程中，互联网普及产生了重要的作用，发展互联网技术，是普惠性数字金融的先决条件。目前，我国在推动西部贫困地区通信设施建设方面已经取得明显进展，但由于缺乏有效的管理和运营机制，导致一些地方存在“信息孤岛”现象严重等问题。到2018年底西部行政村光纤网络接入率达96%，与电信普遍服务试验之前相比，增长26%，行政村的4G覆盖率达到95%。贫困村宽带覆盖率97%，2020年前实现，西部欠发达地区农村互联网覆盖率将达55.9%，98%贫困村通光纤。[1]（二）数字普惠金融服务覆盖率不断提升首先，人均银行账户和支付卡数量充足。根据统计报告显示，西部欠发达地区农村地区成人有效账户比例为88.01%。人民银行建议在全国范围内逐步推广使用西部欠发达地区农村振兴卡。西部欠发达地区农村振兴卡的服务内容日益丰富，有增值产品，并在有针对性的农业技术、农业物流和保护、农业供应链等方面增加新的权益。西部欠发达地区农村地区联网的自动取款机的数量正在增加，并逐渐扩散，联网的自动取款机与互联网的传播一起，将促进西部欠发达地区农村地区农民的生活水平提升。[2]近年来，西部欠发达地区的数字普惠金融产业在极大程度上进行了提升，金融基础设施逐步完善。然而，城乡贫富悬殊现象依然突出。实现共同富裕是社会主义的基本布局和目标，是中国社会主义的根本原则，但目前中国还没有完全消除贫富悬殊，需要新的政策途径来缩小分配差距，消除两极分化，同时大力推进数字普惠金融有助于消除贫富悬殊，实现乡村振兴，从而实现共同繁荣的目标。（三）西部农村数字普惠金融应用日趋广泛 随着西部欠发达地区农村人口摆脱贫困和创造收入，他们的收入逐渐增加，他们的生活水平明显提高，他们有更多的资源可以支配，由于互联网提供的知识增加，农民变得更加了解金融管理，以及投资和管理资金的需要。越来越多的农民正在使用在线信贷产品和在线保险方法来管理他们的财务。西部欠发达地区农村金融机构的理财产品和与西部欠发达地区农村相关的保险业务也正紧跟时代潮流，加速向线上发展，例如，保险公司推出了创新的数字保险产品，提供全面、普惠、可及的数字保险服务；银行也通过微信小程序和掌上电脑为农民推广在线金融服务。三、西部欠发达地区农村数字普惠金融存在的问题（一）数字基础设施建设滞后，基础有待夯实金融服务性是指使用相对复杂的金融服务的频率，如投资理财和财富管理。通常，这种相对复杂的金融服务的使用频率受消费者的金融教育水平和使用数字终端的能力影响。西部欠发达地区农村人口往往受教育程度较低，又是经济盲，这就限制了普惠性数字金融的发展，而综合普惠性数字金融服务的严重缺乏又降低了其有效性。通过互联网，数字普惠金融更容易渗入西部欠发达地区农村及偏远地区，并帮助更多处于劣势的群体。然而，西部欠发达地区农村地区的互联网和移动数据使用率低于城市地区。发现西部欠发达地区农村网民规模小，整体比重偏低，导致西部欠发达地区农村包容性数字金融覆盖率低，金融资源供给不足。目前的研究发现，以前难以获得传统信贷服务的农民也难以通过互联网获得金融服务，而且农民仍然被排除在金融服务之外，主要是因为他们自己的原因之外的“工具排斥”。[3]（二）金融机构参与程度不均，服务动力不足作为涉农领域金融机构，未能充分发挥数字普惠金融在服务中的主力军作用，还存在着与西部欠发达地区农村发展的趋势脱节的现象。从供给侧改革视角下看，西部欠发达地区农村金融市场发展中仍存在一些制约因素，如缺乏完善的信息平台、市场定位不明确、信贷产品单一及风险控制机制有待优化等。当前，市场竞争日益激烈，政府监管规范高效，帮助西部欠发达地区的农村从普惠金融供给的维度逐步多元化发展，推动大型商行、地方小商行及其他参与方起到相应作用。但是，西部欠发达地区的农村客户，当他们需要借款时，仍无法有效地获得借款支持，表现为供给力度的不足，效果不明显。另一方面涉农金融机构的贷款口径较宽，投向西部欠发达地区的农村弱势群体实际贷款还比较少。（三）农村居民金融素养不高，数字鸿沟有待跨越在利用数字普惠金融产品与服务的过程中，不过，它并不要求用户懂得复杂的金融知识或难度较大的操作技术，但通常要求用户具备对数字产品进行简单操作和金融素养，这一综合素质将对数字普惠金融产品使用效率产生不同程度的影响。中国西部欠发达地区的农村地区的居民，多数仅具有小学学历和初中学历，具有本科学历者更少，以及中国西部欠发达地区农村人口结构，留守儿童及中老年人居多，长期以来，西部欠发达地区广大农村地区农民受教育程度总体较低，缺乏金融知识，经济能力差，承受风险能力强，对外部新生事物缺乏接纳能力，对于电子设备产品的运用不够娴熟，因此，不愿和不敢轻易试水数字普惠金融产品，因而也就无法获得高效的数字普惠金融服务，这一现象可称之为“数字鸿沟”，也就是自己需要金融服务，但自己又不具备获得金融服务的条件。（四）数字金融场景缺乏创新，数字化人才匮乏 从道德价值视角出发，提出了数字金融普惠的社会责任，以降低消费者获取高质量金融服务的门槛。尽管数字技术的应用极大地增强了金融的普惠性，但是由于机遇成本的存在，商业银行并没有表现出足够的信心和动机来增强其在金融领域的竞争力。换句话说，商业银行“本能”就是把那些风险承受力较弱、收益较低的客户部门排除在优质的金融服务之外，而把相同的资金投入到其他市场来为自身带来更大的利益。此外，银行没有培养足够的数字人才，对数字包容的认识不足，无法正确引导客户获得适合他们的金融产品，由此可见，银行对数字普惠金融的动力不足。由于西部欠发达地区农村地区金融机构普遍规模较小，优秀科技创新型人才数量偏少，金融机构对于西部欠发达地区农村地区网点员工学历要求不高，所以数字化水平及线上营销存在不足。四、西部欠发达地区农村数字普惠金融发展的对策及建议（一）多管齐下稳妥施策，加强数字基础设施建设第一，应深化西部欠发达地区乡村数字金融服务，增加激励创新的力度，提高推广程度。一方面，应恰当地与当地经营特色相结合，运用数字技术，创造性发展适合本地业务发展的信贷业务，例如“新疆葡萄贷”。另一方面是对数字金融推广经验模式的借鉴和学习，比如采用“政银企互保等”的模式，可针对没有银行卡的群体，也可针对无线下网点的金融服务区域，重点在西部欠发达地区推广应用农村数字金融信贷产品，解决我国西部欠发达地区，农村偏远地区面临着金融服务行业缺乏的难题，满足他们的信贷需求，在西部欠发达地区拓展农村数字金融信贷服务，提高使用深度。第二，普及手机端银行等综合性金融APP的使用，以西部欠发达地区农村金融机构为出发点，通过农商行或农信社等金融机构向西部欠发达地区农村居民宣传线下业务和具体使用指导，提高客户使用手机银行等综合性金融APP的概率，增加用户信任度。此外，积极培养西部欠发达地区农村居民用户探索金融类APP各项功能的习惯，加强西部欠发达地区农村居民对投资理财、信用积累等其他功能的了解。（二）健全激励评价机制，构建特色服务框架体系金融监管机构要加快建立健全西部欠发达地区农村数字化普惠金融激励考评机制，建立统一规范评价标准，进行了应用范围，技术指标的研究、运用权限等方面作了有关规定。通过加大政策扶持力度、健全考核激励机制以及强化外部监督检查来确保该领域发展健康有序。同时，应在西部欠发达地区全面开展农村数字金融产品客户信息维护工作、业务种类不断创新、优化支付环境等建设内容。加大政策扶持力度，为西部欠发达地区农村发展提供更多资金支持。进一步完善和优化金融机构促进乡村振兴考核方式，健全指标体系、扩大考评范围，强化结果运用。鼓励西部欠发达地区的农村金融机构开展数字普惠金融产品服务创新，并以市场约束为前提，构建自律惩戒机制。[4]（三）加快“数字乡村”建设，提升农村居民金融素养政府、金融机构和农民应与广大合作伙伴合作，通过各种渠道提供有关经济包容性和个人财务规划的数字教育，提高西部欠发达地区农村居民的金融意识。将定期组织培训活动，包括推广数字信贷和数字理财帮助农民树立理财意识，提高其主动获取金融服务的能力，减少“数字鸿沟”现象。同时积极推广金融服务数字软件，让西部欠发达地区农村居民足不出户完成线上添加信息、自助申报、实时查询账户动态等基本金融业务，帮助西部欠发达地区农村居民提升金融信用意识。要通过多方共同努力并有针对性地普及金融和数字经济融合的基础知识，增强消费者风险意识，推动将数字金融知识纳入教育体系，实现普及工作抓早抓小，才能真正做到多措并举提高百姓的金融素养。（四）全力打造高频场景，推进人才队伍建设充分调研西部欠发达地区农村地区对于数字普惠金融的应用情况、相关金融app、移动支付的使用场景等相关服务的意见建议，不断优化线上数字金融服务场景，开发适合西部欠发达地区农村地区的特定金融产品和服务，促进数字金融产品和服务的数字化转型和创新。在线业务通过建立自己的或共享的空间来克服线下渠道的缺点，加快线上和线下渠道的整合，利用线上+线下业务的地理和人文优势。同时，他们需要降低服务定位，关注当地资源和行业特点，利用数字技术提高西部欠发达地区农村金融资源的效率。推进人才队伍建设。加强有关政策支持，我们一定要坚持一切从现实出发，弘扬良好的创新精神，提高金融人才在乡村振兴中的融入度，全力做好西部欠发达地区农村数字普惠金融政策扶持工作。在制度上给予倾斜性扶持，可采取设立专项资金、建立激励机制等方式，加大对中西部欠发达地区农村金融机构的资金投入力度。拓宽金融业引进人才渠道，可开展校企合作，指导西部欠发达地区农村金融机构和校企达成引才协议，或者派遣有关人员到外地接受专业培训。加大对西部欠发达地区农村金融人才培养力度，应采取多种方式开展培训活动，如组织专题培训班、专