2025年银行重大风险隐患专项排查整治行动实施方案

2025年银行重大风险隐患专项排查整治行动实施方案为深入贯彻落实党中央、国务院关于防范化解金融风险的决策部署，按照银保监会关于银行业风险防控工作的总体要求，切实提升风险防控的前瞻性、精准性和有效性，现就2025年银行重大风险隐患专项排查整治行动制定本实施方案。一、工作目标以“全面覆盖、精准识别、标本兼治、长效防控”为原则，聚焦当前银行业面临的重点领域和关键环节风险，通过系统性排查、穿透式检查、闭环式整改，实现“三个确保”：确保重大风险隐患底数清、情况明，风险等级评估准确；确保存量风险得到有效处置，增量风险管控措施到位；确保风险防控机制进一步完善，制度漏洞和管理短板全面补齐，切实守住不发生系统性金融风险的底线。2025年专项行动需覆盖全行各级机构、各类业务、全流程环节，重点排查信用、流动性、操作、市场、合规及信息科技等六大类风险，力争年内完成90%以上重大风险隐患整改，剩余隐患纳入2026年持续跟踪清单，推动风险管理水平整体提升。二、组织架构与职责分工（一）总行领导小组。成立由行长任组长，分管风险、合规、授信、科技的副行长任副组长，风险管理部、合规管理部、授信审批部、资产保全部、金融市场部、信息科技部、审计部等部门主要负责人为成员的专项排查整治领导小组（以下简称“领导小组”）。负责统筹行动整体部署，审议排查方案、重大风险认定标准及整改策略，协调跨部门资源，定期听取工作进展汇报，研究解决复杂风险处置问题。（二）专项工作办公室。领导小组下设办公室，设在风险管理部，由分管风险副行长兼任办公室主任，成员包括各相关部门业务骨干。负责制定具体实施方案、操作细则及进度表；组织开展培训与指导；汇总各条线、各机构排查数据，建立风险台账；跟踪整改落实情况，定期向领导小组提交报告；协调解决排查过程中的争议事项。（三）条线工作组。按照“谁主管、谁负责”原则，由各业务条线部门（公司金融部、零售金融部、金融市场部等）牵头成立条线工作组，负责本条线业务风险的自查自纠，制定专项排查清单，组织分支机构开展现场检查，对排查发现的问题提出整改建议并督促落实。（四）分支机构执行组。各一级分行、直属分行成立以行长为组长的执行小组，负责辖内机构的风险排查组织工作，落实总行工作要求，对重点机构、重点业务开展交叉检查，确保排查覆盖到网点、到岗位、到具体业务环节。（五）监督检查组。由审计部牵头，会同纪委办公室组成监督检查组，对排查整治工作的真实性、完整性、有效性进行独立监督，重点检查是否存在漏查、瞒报、整改不力等问题，对失职失责行为严肃问责。三、排查范围与重点内容本次排查覆盖全行境内外所有分支机构、子公司及附属机构，涵盖表内外、本外币、线上线下各类业务，重点聚焦以下六大类风险：（一）信用风险。重点排查三方面：一是重点领域授信风险。围绕房地产、地方政府融资平台、产能过剩行业（钢铁、建材、化工等）、民营小微企业及涉房涉地类贷款（开发贷、按揭贷、经营性物业贷），核查授信准入是否符合政策要求，资金用途是否真实，押品估值是否合理，风险分类是否准确（特别是关注类、次级类贷款迁徙情况）。其中，房地产领域需重点排查“保交楼”专项借款配套融资的资产质量，以及商业地产贷款逾期、展期情况；地方政府融资平台需穿透识别隐性债务，核查是否存在通过结构化融资、资管产品等绕道违规投放的问题。二是重点客户风险。对单一客户授信余额超过资本净额10%、集团客户超过15%的大额授信客户，核查关联交易是否合规，资金链是否稳定，是否存在过度授信、多头融资或交叉违约风险；对近年新增的“空壳企业”“注册地与经营地分离企业”等异常客户，核查开户及授信背景真实性，防范虚假贸易、空转套利。三是不良资产处置风险。检查不良贷款核销、转让、重组等处置流程是否合规，是否存在通过虚假出表、虚假转让掩盖真实风险的行为；关注抵债资产接收、管理、处置中的合规性，是否存在高估价值、长期闲置或违规自用问题。（二）流动性风险。重点排查流动性管理的“三性”：一是资产负债匹配性。核查存贷款期限错配情况（特别是1年期以上定期存款占比、同业负债依存度），分析核心负债依存度、流动性覆盖率（LCR）、净稳定资金比例（NSFR）等监管指标的达标情况及波动趋势；关注同业存单、同业理财等同业业务的滚动续作能力，评估市场波动对负债稳定性的影响。二是应急管理有效性。检查流动性压力测试是否覆盖极端情景（如存款大幅流失、同业融资中断、重大声誉事件），压力测试频率、方法是否符合监管要求；核查流动性应急预案是否具备可操作性，备付金管理、融资渠道拓展等应急措施是否定期演练，是否存在“重制度、轻执行”问题。三是特殊时点脆弱性。重点排查季末、年末、节假日等关键时点的资金头寸管理，是否存在通过同业拆借、卖出回购等短期工具虚假改善流动性指标的行为；对中小分支机构，特别是县域、乡镇网点，需关注储蓄存款稳定性，防范因区域经济波动或突发事件引发的挤兑风险。（三）操作风险。重点排查“人、流程、系统”三大要素：一是人员操作风险。核查柜面业务（开户、存取款、转账）、信贷业务（调查、审查、审批）、资金业务（交易、清算、对账）等关键岗位的操作合规性，是否存在“一手清”“越权审批”“代客操作”等违规行为；关注员工异常行为（大额资金往来、参与民间借贷、与客户非工作接触），通过员工行为管理系统、家访、征信查询等方式排查道德风险。二是流程控制风险。检查内控制度是否覆盖所有业务环节，特别是新业务、新产品的制度是否同步跟进；核查授权审批流程是否存在“制度空转”，如授信审批中“先放款后补手续”、费用报销中“化整为零”规避审批等；关注外包业务风险，对IT运维、信用卡催收、客户服务等外包机构，核查准入标准、合同条款及日常管理是否合规，是否存在数据泄露、操作失控等隐患。三是系统支持风险。检查业务系统是否存在功能缺陷（如信贷系统未设置押品价值重估提醒、柜面系统未限制单日转账限额），系统间数据是否一致（如核心系统与信贷管理系统的贷款余额差异）；关注系统运维风险，是否存在超权限操作、日志缺失、数据备份不及时等问题，特别是生产系统与测试系统混用可能引发的操作风险。（四）市场风险。重点排查利率、汇率及权益类资产风险：一是利率风险。对浮动利率贷款、固定利率债券等资产，分析利率敏感性缺口，评估市场利率上行对净利息收入的影响；对久期较长的债券投资（如10年期以上国债、地方债），核查是否建立利率风险对冲机制（如利率互换、国债期货），是否存在因利率波动导致的大幅浮亏。二是汇率风险。对跨境贸易融资、外币存贷款、代客外汇买卖等业务，核查汇率敞口管理是否符合“展业三原则”，是否存在为客户过度办理远期结售汇、无真实背景的外汇衍生品交易等问题；关注境外分支机构的本外币错配风险，特别是新兴市场国家分支机构因当地货币贬值引发的资产缩水风险。三是权益类资产风险。对理财子公司发行的权益类理财产品、自有资金投资的股票及基金，核查投资范围是否符合监管要求，是否存在违规加杠杆、内幕交易或利益输送行为；关注市场波动对资本公积的影响，评估权益类资产占比过高可能引发的资本充足率波动风险。（五）合规风险。重点排查监管政策执行与消费者权益保护：一是监管政策合规性。核查是否存在违反“金融十六条”“三个不低于”“两增两控”等政策要求的行为，如违规抽贷断贷、虚增普惠小微贷款规模、违规收取贷款承诺费等；检查反洗钱制度执行情况，对大额交易、可疑交易（如跨境资金快进快出、个人账户频繁接收企业转账）是否按规定报告，客户身份识别（KYC）是否流于形式。二是消费者权益保护。核查个人信息收集使用是否符合《个人信息保护法》，是否存在过度采集、违规共享客户信息行为；检查贷款营销是否存在“虚假宣传”（如承诺低利率但隐含手续费）、信用卡业务是否存在“暴力催收”“不当分期”，理财销售是否落实“双录”要求，是否存在误导销售、飞单等问题；关注投诉处理机制，对重复投诉、群体投诉事项是否建立专项整改台账。（六）信息科技风险。重点排查系统安全与数据安全：一是系统运行安全。检查核心业务系统（如核心账务系统、信贷管理系统）的可用性，是否存在因硬件老化、软件漏洞导致的系统中断风险；对分布式架构改造后的系统，核查负载均衡、容错机制是否有效，是否存在因节点故障引发的局部业务瘫痪；关注云平台安全，对公有云、私有云部署的系统，核查数据隔离、访问控制是否符合要求，是否存在第三方云服务商违约风险。二是网络安全。检查网络边界防护（如防火墙、入侵检测系统）是否有效，是否存在因钓鱼攻击、勒索软件导致的系统入侵风险；对移动办公、远程接入等场景，核查身份认证（如动态令牌、生物识别）是否严格，是否存在弱口令、默认密码等安全隐患；关注API接口安全，对开放银行平台的外部接口，核查调用权限管理、流量监控是否到位，是否存在数据泄露或恶意调用风险。三是数据安全。检查客户数据全生命周期管理（收集、存储、使用、传输、销毁）是否合规，敏感数据（身份证号、银行卡号、交易记录）是否加密存储，是否存在内部人员违规查询、导出数据行为；对大数据分析、AI模型训练等场景，核查数据使用授权是否完整，是否存在超范围使用或匿名化不彻底导致的隐私泄露风险；关注跨境数据流动，对境外分支机构向境内传输数据或为境外客户提供服务的场景，核查是否符合《数据安全法》及相关监管要求。四、实施步骤与时间安排本次专项排查整治行动自2025年3月启动，至2025年12月底结束，分为四个阶段：（一）准备阶段（2025年3月1日-3月31日）。总行领导小组审议通过实施方案，办公室制定《排查操作手册》，明确各风险类型的排查要点、判定标准及工作模板（如风险台账表、问题整改表）。各条线工作组结合本条线业务特点，细化排查清单（如公司条线需增加房地产贷款专项清单，零售条线需增加信用卡催收专项清单）。各分支机构执行组完成人员培训（通过视频会议、现场授课等方式），确保参与排查人员熟悉政策要求、掌握排查方法。（二）全面排查阶段（2025年4月1日-6月30日）。采取“机构自查+条线检查+交叉检查”相结合的方式：机构自查由各分支机构执行组组织，覆盖所有网点和业务，形成《自查问题清单》；条线检查由各条线工作组对分支机构开展现场检查（总行工作组检查覆盖面不低于一级分行的80%，一级分行工作组检查覆盖面不低于辖内支行的60%），重点抽查高风险机构和业务；交叉检查由总行办公室统筹，组织不同区域分支机构互查，防范“地方保护”或“熟人效应”。排查过程中需留存工作底稿（包括访谈记录、凭证复印件、系统截屏等），确保问题可追溯。6月30日前，各机构、各条线向办公室提交《排查报告》及风险台账。（三）整改落实阶段（2025年7月1日-10月31日）。办公室汇总风险台账，按“红、橙、黄”三级评定风险等级（红色为重大风险，需立即整改；橙色为较大风险，需60日内整改；黄色为一般风险，需90日内整改），经领导小组审定后下发《整改通知书》。各责任单位需制定“一险一策”整改方案，明确整改措施、责任人和完成时限；对跨部门风险（如涉及授信与科技的系统漏洞问题），由办公室牵头协调，相关部门联合整改。监督检查组对整改情况开展“回头看”，重点检查是否存在“虚假整改”（如仅修改台账不落实措施）、“拖延整改”（未在时限内完成）等问题，每月向领导小组汇报整改进度。（四）总结评估阶段（2025年11月1日-12月31日）。办公室对专项行动开展全面总结，分析风险分布特征（如区域、条线、业务类型）、形成原因（制度缺陷、执行不力、系统漏洞等），提出完善风险管理的建议（如修订制度10项、优化系统功能5项、加强培训3类）。领导小组审议通过《总结报告》，并向银保监会报送。同时，将排查整治成果纳入2025年绩效考核，对表现突出的机构和个人予以表彰，对问题突出的机构扣减绩效并通报批评。五、工作要求（一）强化责任落实。各层级机构“一把手”是排查整治第一责任人，需亲自部署、亲自推动；各条线负责人是本条线风险防控的直接责任人，需确保排查无死角、整改见实效。对因责任不落实、排查不彻底导致风险恶化的，严肃追究相关人员责任。（二）坚持问题导向。排查要“严”，杜绝“走过场”，对隐瞒不报、虚报漏报的机构，一经查实从严处理；整改要“实”，聚焦问题根源，避免“头痛医头、脚痛医脚”；问责要“准”，区分主观故意与客观失误，既防止“泛化问责”，也避免“宽松软”。（三）注重长效机制。针对排查