民间借贷风险及防范策略研究-以捷信为例

民间借贷风险及防范策略研究-以捷信为例第第页题目：民间借贷风险及防范策略研究副标题：以捷信为例目录TOC\o"1-3"\h\u7560摘要 424043Abstract 527986一、序言 62778二、民间借贷的概括 68488（一）民间借贷的归类 63906（二）借贷形式 6309321.企业集资型借贷 629882.放高息型借贷 73.低利率互助型借贷25324 74.不规矩的中介借贷29313 630134三、我国民间借贷形成的成因及弊端 716490（一）内部原因 7257991.法律法规方面 797102.政府管制方面 8257743.国家政策方面 915106（二）外部原因 9298871.人们的风险防范意识方面 9297102.民间借贷自身方面 921763.法院审判实践方面 93131（三）民间借贷的弊端 1054521.民间融资的快速发展不利于经济结构调整 10304632.资金流动存在盲目性 10281913.干扰了金融秩序，影响金融机构筹集资金和积累贷款的能力 11151754.资金游离于银行体系之外 10262795.加重金融机构的经营风险 11278226.容易引发经济纠纷，民间借贷行为的法律约束力差 11164057.损害司法威严 1123451四、完善民间借贷的治理措施及解决策略 1113636（一）金融部门应积极筹措资金，改善其服务水平 116986（二）制定合理健全的民间借贷法规和措施，正确引导民间借贷 1226918（三）银监会承担起金融监管职能，制止和规范民间借贷 1213566（四）鼓励引导民间资金直接投资，政府应切实改善投资环境 1220893（五）强化金融和法律知识宣传，引导民间借贷健康运行 1223032（六）强化利率管理进一步规范民间借贷 1218992五、以捷信贷款公司为例 1212768（一）捷信贷款公司 125426（二）捷信贷款是否是个坑 134552（三）怎么对待捷信 141878结语 152030参考文献 1614542致谢 18摘要民间借贷就是说的自然人之间、自然人与法人之间、或者还有和其他组织之间产生的的借贷。民间借贷算是一种比较简单、便捷并且快捷的融资方式，对于缓解资金供求时的矛盾，为改正正规金融机构的缺点起到了重要的作用。但是与正规机构相比，民间借贷的很多问题并没有受到法律限制，民间借贷的法律限制不只是分散在一些法律中，而是在很多不同的法律之间也有冲突。民间借贷和非法金融活动的界限变得模糊，民间借贷的风险也在加大。所以必须要加强对于民间借贷的管理，防范民间借贷发展中的不良因素，降低民间借贷的风险。【关键词】借贷风险防范策略AbstractFolklendingisdefinedaslendingbetweennaturalpersons,betweennaturalpersonsandlegalpersons,orbetweenotherorganizations.Privateloanisasimple,convenientandfastfinancingmethod,whichplaysanimportantroleineasingthecontradictionbetweencapitalsupplyanddemandandmakingupfortheshortageofformalfinancialinstitutions.However,comparedwithformalfinancialinstitutions,manyproblemsofprivateloansarenotregulatedinlaw,sothelawsandregulationsofprivateloansarenotonlyscatteredinsomelaws,butalsoconflictamongdifferentlaws.Asaresult,theboundarybetweenprivateborrowingandillegalfinancialactivitiesisunclear,andtheriskofprivateborrowingisalsoincreased.Therefore,weshouldimprovethemanagementofprivatelending,preventthebadfactorsinthedevelopmentofprivatelending,andreducetheriskofprivatelending.【Keywords】CreditriskToguardagainstStrategies.序言民间借贷之所以快速发展是因为民间借贷缓解了银行信用贷款资金不足的缺点，民间借贷靠着它通便、资源充足、变通的特点尽可能满足金融投资的需求从而促进了经济的发展，然而，民间借贷是一种可以直接以现金进行交易的活动，没有财产担保，也没有法律担保。所以这些民间借贷的风险很容易造成诸多社会问题。由此，民间借贷需规范运作，完善手续，逐步步入法制化的行列中来。二、民间借贷的概括（一）民间借贷的归类民间借贷有两个方面。第一，自然人借款的方式。也有亲戚朋友之间的关系。也有合作关系。第二，自然人与企业之间的借贷方式。例如，私营银行贷款、网络贷款、第三方贷款、私募股权基金活动、担保、金融集团等方式。其中，典当是以财产为担保的贷款活动，也是当今社会个人资本流动的一种。（二）借贷形式1.企业集资型借贷社会集资和企业集资是这种方式的种类（1）社会集资指的是大型民营企业由于暂时性的资金周转约束，面临社会的季节性融资。一些个别的房地产开发企业与社会购房者进行串通，社会购房者为这家企业的职工捏造虚假合同从而进行虚假集资建房，这样做的原因是为了逃避没有开发权利和躲避正规收费并且购房者首付成功还将成为房屋融资者，两者间都可以得到。还有一种集资方式是基层政府出面筹集基金，这样做的原因是以政府名义向特定对象集资能够有较好的保障并且可以保证下属行政区域重点工程建设的正常进行。（2）企业集资企业为了筹集资金，可以采取一方面向股东、职工借款，另一方面让职工持股的方式来满足生产经营。还有一种方式是企业向员工收取“劳动保障金”，可以达到集资的目标还可以安抚职工的工作情绪还可以防范经营风险。另一种方法是企业以个人名义委托职工，以个人房地产作抵押，利息由企业支付，并取得贷款后，交给企业使用。其中银行同期贷款利率与企业集资分红的利率相比，银行的会略低。2.放高息型借贷民间借贷的主要运行方式就是这种途径，基于关系和声誉，个人和民营中小企业是这类贷款的融资主体，用做生产资金的周转。现金充裕的个体经营者和小企业主向需要资金的企业和个人提供高利率贷款，资金殷实的为他们闲置的资金寻找到了新的“出路”。放高息型借贷是以高利率信贷交易为特征的借贷形式。该借贷形式的利率是根据贷款期限、贷款用途、贷款主体和贷款紧迫性来确定的。多数在同期商业银行利率的4倍以内，月利率在8‰至30‰之间。3.低利率互助型借贷这种借贷在民间称作“扶贫”。描述的是民营企业家或城乡居民相互借贷行为，他们利用闲置资金免费或者收费进行交易，相互了解，甚至是直接见面。通过口头约定或制作借据来确定贷款金额利息和期限，双方各自留作凭证供个人使用，相互熟识的借贷双方一般都是亲戚朋友从几百元到几万元金额的临时性资金调整。几万元到几千万元的金额交易一般发生在企业之间的贷款。企业间的借贷方式可能几天或几个月偿还清，期限灵活并且期限不定，并且借款人与贷款人之间的个人友谊期限可能长达几年。互助型借贷很少或者说是根本不考虑利润。借款的目的主要是为了满足生活和生产的迫切需要。4.不规矩的中介借贷这类型的中介公司被称为“黑中介”，他们自己称为“投资顾问”和“投资管理”公司，这类中介公司虚报房源信息，一些中介公司还收取买家定金后跑路，这样的公司的行为依赖于正规的中介机构或者非正规的中介机构。三、我国民间借贷形成的成因及弊端（一）内部原因1.法律法规，规章制度方面（1）涉及民间借贷的法律条例分布广，不易查找跟民间借贷法律有关系的大多是原则上的规定，可操作性差并且缺少统一性，难以遵循。“商业银行法律”“刑法“民法通则”和“合同法”的行政法规国务院和中国人民银行和中国银行业监督管理委员会发布的行政法规有一些法律法规对私人贷款,但是，分散于不同法律，没有一套有效的规范过程，操作具有较大的随机性，没有一定的规范，资本流动的风险控制不完全透明，导致民间借贷容易失控。（2）许多涉及民间借贷的问题不受法律规范法律明确贷款属于私人企业和个人之间的借贷,但资金来源的规则,权利和义务,适用的范围、风险机制和违约责任,当贷款支付逾期还款利息是否付款,利息和罚款根据违反合同如何被处理,是各国民间的借贷方式和正规的金融企业的复合行为中,分别有限制、自由化、市场化,民间的贷款利率限制中应实施,因此,有明确的界限,不存在法律问题。同时，法律法规的司法解释是对具体问题的主观指导，目的是更好地指导法院的判决，而不是民间借贷行为发生前的规范指导，是片面的同样也是落后的。（3）民间借贷在各种相关法律之间具有矛盾《中华人民共和国合同法》第二百一十一条规定:“如果自然人的借贷合同没有约定支付利息或约定不明确，则视为未支付利息。在自然人的贷款合同中约定支付利息时，贷款利率不得违反国家有关贷款利率限制的规定。”《中华人民共和国合同法》在无约定或约定不明确的情况下，实行无息推定原则。第八条最高人民法院的意见对提高贷款利率规定,“双方争议有约定利率的，不能证明的，由各区人民法院根据实际情况处理，但利率最高不得超过四倍。”。这显然违背了《合同法》的无息推定原则。（4）民间借贷于非法金融活动界限不明民间借贷没有合法地位，如孙大武案，将合法民间借贷与高利贷非法集资相提并论，法官在实践中很难都很难把握细节，我国现行法律没有明确的法律规定，如何区分非法集资、高利贷和合法的民间借贷活动。2.政府管制方面（1）民间借贷的政府管制主体不明确中国人民银行、工商行政管理总局、中国银行业监督管理委员会按照各自职责对民间借贷进行监督，但是，这种监督容易使监督主体相互分离，导致监督管理混乱。有利于本部门的监督，各部门之间的管理竞争，不利于本部门的监督，各部门之间的相互推诿。（2）监管措施过于单一，无有效的监管办法民间贷款一旦发现不符合规定,如果政府的指导不足,一味的盲目的整顿,堵塞的主要方式,这种民间的贷款的监督管理极其落后的性质,没有对警报作用的方法,阻碍其健康发展。（3）监管层次不科学政府部门在民间借贷的管理上墨守成规，用闭塞的方式来管理，并没有以对等的服务的态度来管理，这样对达到金融利益有艰难的保障。（4）监管从业人员专业化水平低现在，大部分管理人员都不是专职人员，没有接受过相应的培训，对民间债务的意识不足。同时，对不同层次、不同专业主管人员未建立资格审查标准培训机制。国家政策方面（1）提高央行准备金率，稳健的货币政策中国不断实施稳健的货币政策，提高中央银行存款准备金率。具有较高的抑制对高风险的金融政策在我国,现在，抑制个人贷款的政策违反了社会正义的原则。比如“禁止法”限制了民间借贷的发展,并切断了中小民营企业的融资渠道，以“中小企业促进法”为主的的支持者违反操作原则,会使问题更加难以解决，不利于中小民营企业的整体社会效益，“金融监管力度大，在法律上禁止民间借贷的合法空间”。（2）创建金融体系关于提供经济发展对金融资源的需求是构建金融体系的根本价值。我国金融资源的大部分都是国有大中型企业,个人贷款和正式的金融公司,国家在其规模、操作方式不能完全控制,贡献社会,风险程度是这个国家没能做出正确的判断,和国家经济增长的宏观调整政策很难发挥效力。中小民营企业结构不完善，金融体系不健全、市场竞争力差、信息不透明、监管难等问题，难以得到正规金融企业资金的支持，因此在金融市场上存在贷款难的问题，融资难的问题，只能靠民间借贷自身的增长。（二）外部原因1.人们的风险防范意识方面人们对利润最大化的盲目追求，使他们不计后果，缺乏风险防范意识。随着经济的快速发展，人口、区域和空间的流动性较大，传统的整体性观念较弱。所以只是用个人的信用做为本钱的民间借贷存在着危险，而且民间借贷的成交过程只是以个人意愿为基础，没有相关的书面合同，只有口头协议或非标准书面合同，没有法律效益的关系致使民间借贷的交易风险又加大了可能。2.民间借贷自身方面它自身的特征妨碍着自己的健康的发展。独立特征的随机和非标准的贷款程序,考虑资本的最大化,盲目,不应对抵押和担保,依靠个人的信用的支持等,民间的为了满足中小企业的资金需求“短、频繁,紧急,小”的特点是在同一时间炸弹的射击。一旦发生贷款危机或经济纠纷，由于贷款程序不完备，贷款人无法获得法律救济。3.法院审判实践方面（1）法院审判实践面临新挑战。随着案件数量和标的物数量的增加，与以往的贷款合同纠纷相比，民间贷款纠纷呈现出新的特点。例如，避免高利贷的现象很突出，如双方无利息，重复率，提前收到利息，巨额违约金等费用，涉案证据增多，随着群体性事件的增多，被告人出庭、失踪、虚假诉讼事件时有发生。非法吸收公众存款，集资诈骗，犯罪多发，有债权转让合同关系的嫌疑。相互转化、互借欠条等行为的发生，同时，法官又受到司法机关的限制，往往无法对民间借贷进行彻底的调查纠纷积极，只能依靠自己的案件事实证明,部分民间借贷纠纷的真实性、合法性的证据是困难的,查明案件事实,由于民间借贷案件的事实部分不清楚,证据不足的情况下成为复杂的细节,这些提出了新形势下,新问题增加的困难情况下,导致法院审查这个案件事实更加困难，对审判工作提出了更高的要求，对法官提出了更高的挑战。（2）民间借贷和非法金融活动界限不明民间借贷与非法金融活动之间没有明确的法律界限，导致了同一案件的不同判决。在审判实践中，由于主观原因，如果存在非法占有的目的，并且法院在审判过程中没有按照相关法律法规对该实体做出统一的规定，通过客观行为和行为结果对当事人进行推定，针对不同的判决结果，对司法不公，社会最大不满之一，不利于创建安稳和谐的金融秩序，最终阻碍了司法公信力和破坏了司法权威。民间借贷的弊端1.民间融资的快速发展不利于经济结构调整。民间借贷不属于金融机构的调控范围，它不仅削弱国家宏观调控的有效性，此外，它还影响到国家财政政策的执行和对社会资金总量的准确把握，造成与国家宏观调控政策效果的偏差或严重滞后。2.资金流动存在盲目性民间借贷资金容易流入国家限制或禁止的行业和企业，国家通过银行信贷资金的流动来调整经济结构和产业结构的难度要大得多。3.干扰了金融秩序，影响金融机构筹集资金和积累贷款的能力民间的接地可以采用不正确的方式来影响金融秩序。它是常见的个人高利贷，一般高于贷款规定，甚至数十倍高于银行利率，受利益驱动。和高利贷放债者足够的机会,萨马拉斯高于银行利率已经提出吸收民间资本,并返回结果,这种钱多是触发的，各种非法的，地下钱庄有合法资格的银行和地下钱庄大大影响正常的市场准入和贸易竞争，严重影响我们金融秩序的稳定。4.资金游离于银行体系之外政府部门和金融机构缺乏有效的监管，对社会稳定和谐产生负面影响，滋生了诈骗、高利贷等违法金融行为。5.加剧金融机构的经营风险民间借贷的高利率对金融机构的影响也很大，会增加金融机构的融资成本，加剧金融机构的经营风险。6.法律约束力差，容易引发经济纠纷影响地方稳定，引发民事纠纷，并且公民难维权。民间借贷是不正确的方式是和谐稳定的社会秩序,严重影响了不法分子借高利贷债务,往往采用非法手段,其所谓的债务威胁者,这种现象是重大的拘留、故意伤害等违法犯罪行为。借款人无法及时偿还贷款，承受巨大的心理压力，一部分人走向绝种，导致家庭破裂。为了偿还贷款而故意犯罪，会伤害到社区内的其他家庭。7.损害司法威严民间借贷方式的不当会严重影响我国司法程序的正常运行。通常，作为高息贷款机构，当他们无法通过非常规手段实现其目标时，他们会利用自己设计的证据，通过正常的司法程序。因此，从非法生产者到权利人，这些案件将在很大程度上消耗司法资源，损害国际司法权威。四、完善民间借贷的治理措施及解决策略（一）金融行业踊跃筹集资金，改进服务水平1.商业银行信贷资金为了缓解资金供需冲突应满足本国经济发展的合理资金需求并且向大中型企业项目倾斜。2.在适度紧缩金融政策的前提下，应该增加对有竞争力的产品、好的经营、还有还本的能力以及对时间感兴趣的企业的信用输入，政府大力支持合理的资金需求。3.运用现代技术提高服务水平，为居民提供易懂的存款服务。4.为企业创造条件，开拓融资市场并且规范企业行为，这样做金融业将可以为投资者把握投资方向，为投资者创造和提供优越的金融条件。5.中国人民银行在农村对信用社支农服务进行监督评估并且对农村信用社加以政策引导，可以设立发放农户数量和贷款比例一系列指标。（二）引导正确的民间借贷行为，拟定健全的民间借贷措施，引导良好的民间借贷活动使民间借贷简易化，国家有关部门协商拟定《民间借贷条例》或《民间借贷管理办法》，有规范和保护民间借贷行为、扩大民间借贷的倾向，民间借贷才能走正路。对于非法的有不良用心的高利贷者进行严肃的打击行为为了恢复国家社会的稳定发展。（三）银监会承担起金融监管职能，制止和规范民间借贷有效的管理制度的建立使私人金融在法律上具有一定的法律地位，从而避免“金融风暴”，特别是组织自发形成的金融活动必须受到强有力的监督。同时,债权人的合法权益,维持良好保障合法的借贷方式活动。强烈打击农村非正规金融使得非法金融趋于消失，这就需要国家不断改革和完善正规金融。（四）鼓励引导民间资金直接投资，政府落实改善投资环境的责任促进资本市场发展，加快投资体制改革并且积极拓宽渠道，建立储蓄转投资的核心机制，扫除投资障碍为不同所有制经济主体提供全方位金融服务。（五）深化金融知识宣传，使得民间借贷能够正常运行1.在办理过程中，要引导他们按照银行贷款的办理程序办理，对大额贷款进行公证，防止不必要的纠纷。2.鼓励民间借贷资金用于经济发展，防止民间借贷资金用于非正常消费。（六）加强利率管理进一步规范民间借贷中国银监会应严厉严肃打击农村干部的拆借行为，中国人民银行严控把关对民间借贷的管理，工商行政管理局可以允许民间借贷进行但要在合理利率的范围内。五、以捷信贷款公司为例（一）捷信贷款公司捷信是经中国银行业监督管理委员会批准成立的外资公司，2010年底捷信在中国正式成立，主要业务是为有需求的用户提供消费金融服务，从公司背景来看是一家正规公司。捷信贷款是否是个坑1.捷信的贷款可靠是可靠，但是他的利息普遍要高一般是在25%左右另外，高利贷的贷款红线是36%，就不算违规，但是它的利息确实相当高了。2.分期付款购房贷款是捷信公司的高利贷。一开始可能并不想不想分期付款后被捷信的人忽悠办理，利息和账目含糊不清，认真算算简直坑死人，不如用花呗等其他的方式买或者买个自己承受能力的商品。打着正规的旗号欺骗人。3.这是一个人办理捷信贷款的描述：说完有15天考虑时间后，只能退还本金，却想一次性退还上告知不可以，各种借口都不让退还。后来才知道没有三个月他们家的信用工作人员没有佣金，真想好好骂个人一顿。成功办理了一整天的骚扰电话分期贷款，贷款没有用没做，整天骚扰电话，睡觉睡觉不安全。甄别电话号码后打电话过来，真的喝醉了，打电话投诉没有鸡蛋。看到天涯被企业的处理愚弄了，想不处理就还清一段时间，前三个月似乎还不上。可能是你自己的佣金。一旦有人忘记存钱还款，各种手机短信就来恐吓，手机号码也假装是公安部的，态度粗鲁，很多年轻人。后来，我得知这些信息被卖给了第三方支付公司。你不能停止骚扰电话。如果你换了号码，他会发现欠第三方支付公司的钱是有利息的，除非你还了钱，以后远离这些东西。4.在贴吧、知乎以及各大新闻网站的评论栏中，有关“捷信高利贷”“捷信逾期”“捷信维权”的维权信息层出不穷。与捷信有关的维权组织成百上千，受害者数以万计。中国判决书网络公布的一份判决书证实，捷信的超额利润主张是没有根据的。此次判决来自中国判决文书网，是金融行业极为罕见的“机构原告败诉”，家信是原告，被告是公民谷女士。据显示，谷女士在湖北境内以36期559元每期偿还房贷1万元，共计20124元，谷女士在还款5590元后停止还贷。根据捷信的提出的要求，除去了已经偿还的部分，谷女士需要在已偿还部分的基础上再偿还12265元，其中利息、管理费、违约金等费用4450元。法院发现，捷信还收取贷款利息的1.75%，以及各种服务费和滞纳金，同时还收取贷款管理费。事实上，是突破法定利率而收取高额利息的行为，因此，年利率在36%以上的部分应视为无效，国家法律规定年利率在36%以上的违法高利贷行为。像捷信这样的消费金融公司想出了一个诡计。利用“管理费”来混淆对“高利贷”的认知，这样做可以钻法律的空子并且这样做比较隐蔽不易被查出，捷信金融公司建立一家公司收取高额管理费同时捷信信驰公司也建立了一家收取高额管理费的公司以此获得暴利。（三）怎么对待捷信1.最好不要向它借钱，以防有人打电话向你提供消费贷款，不要接受。2.如果欺骗了向他们借款的高利贷者呢?(1)一定要告诉你的家人你的个人信息被泄露了，以警告他们不要被骗;(2)有可能会伪造政府文件，寄给你，吓唬你的父母，让他们付钱。这将因触犯法律而受到惩罚，你可以报警。(3)假如对方起诉你方法院协商属于民事案件就不会坐牢，再国家目前允许的最高年息是17.4/100。除了法律的保护你不能给，你也可以给，但你要认为他们是不容易给最高的32/100，他们必须回到你，否则法律会追究他们的责任。属于高利贷。（4）如果派黑社会来找你就报警！一般一万以下人家不会派黑社会，可能会被电话骚扰威胁的各种伪装电话欺骗你。（5）他们还有技术来冒充银行或国家政府的电话，让人民的防御粗心防御，但也是最大的缺陷，需要仔细区分政府和银行的行为，假冒政府的行为是违反刑法的。要明确一点，国家不会支持放高利贷，更不会支持黑社会打电话，更不允许别人打电话给你的家人和亲戚。一般的银行或政府机构不会因为放高利贷的公司而恐吓你如果这样做了说明银行内部有捷信的人或者雇有捷信的人。（6）捷信18年上了征信，不要不还款了，对自己以后的信用有影响。也不要帮朋友办捷信，好多帮忙办的，现在正在哭。（7）发现有很多被捷信欺骗的人打官司输了。那是因为刚开始被骗，以为利息不高，没有仔细阅读条款，就签了合同。合同在那儿。不可能获胜的。希望不要坑更多的人，年轻人一定要控制好自己，不要为了面子而提前消费。结语与银行贷款相比，使用民间借贷的方式更加方便灵活，补充了正规借贷渠道的缺点。然而，私人借贷存在许多风险。民间借贷的行为一般存在不利于经济的长远发展，不规范的民间借贷行为容易引发金融风险的缺点。因此，推进民间借贷规范化，正确对待，加强规范化引导，充分发挥民间借贷优势，使之成为市场经济长期发展的有利支撑，是大势所趋。参考文献[1]姜旭朝：《中国民间金融研究》，山东人民出版社1996年[2]李飞，赵海宽，许树信，洪葭管：《中国金融通史》，中国金融出版社2002年[3]刘秋根：《明清高利贷资本研究》，中国社会科学出版社2000年[4]温锐：《民间传统借贷与农村社会经济-以20世纪初期（1900-1930）赣闽边区为例》，《近代史研究》2004年第3期[5]刘河北：《江苏省传统式金融的调剂方式》，载：《近代中国农村经济史论文集》，台湾中央研究院近代史研究所会论文集1989年[6]杨联陞：《中国货币与信贷简史》，载刘梦溪：《中国现代