宁夏同心县农户产权抵押贷款中信用担保方式选择意愿探究

宁夏同心县农户产权抵押贷款中信用担保方式选择意愿探究一、引言1.1研究背景与意义1.1.1研究背景农村金融作为农村经济发展的核心要素，在推动农业现代化、促进农民增收和农村繁荣方面发挥着不可替代的关键作用。近年来，随着我国乡村振兴战略的深入实施，农村经济展现出蓬勃的发展活力，对金融服务的需求也呈现出多样化和多层次的特征。农户作为农村经济活动的主要参与者，在扩大生产规模、开展特色种植养殖、发展农村电商等领域，急需大量的资金支持。然而，由于农户缺乏有效的抵押物，“贷款难、担保难”成为长期制约农户获得金融支持的瓶颈问题。为破解这一难题，国家积极推动农村金融改革创新，产权抵押贷款应运而生。产权抵押贷款允许农户以土地承包经营权、宅基地使用权、住房财产权等产权作为抵押，向金融机构申请贷款，为农户融资开辟了新途径。宁夏同心县作为农村金融改革的试点地区，自2006年就开始探索开展农地经营权抵押融资试点工作，通过设立土地承包经营权抵押贷款协会，鼓励农户以土地承包经营权入股成为会员，并建立“土地承包经营权流转合作社”来承担担保中介职能，逐步推广融资试点。这种被称为“同心模式”的创新贷款方式，将多户联保与农地经营权抵押反担保相结合，在一定程度上缓解了农户融资难的问题。然而，在实地调研中发现，同心县农户在产权抵押贷款过程中，对于信用担保方式的选择存在诸多困惑和问题。部分农户对不同担保方式的特点、风险和成本缺乏清晰的认识，导致在选择担保方式时盲目跟风或犹豫不决；一些金融机构提供的担保方式较为单一，无法满足农户多样化的需求；同时，农村信用体系建设不完善、土地价值评估不规范、金融风险防范基金不充足等因素，也制约了农户对信用担保方式的合理选择。因此，深入研究同心县农户在产权抵押贷款下信用担保方式的选择意愿，对于优化农村金融服务、提高农户融资效率、促进农村经济发展具有重要的现实意义。1.1.2研究意义本研究聚焦宁夏同心县农户在产权抵押贷款背景下信用担保方式的选择意愿，其意义主要体现在以下几个方面：对农户的意义：帮助农户深入了解不同信用担保方式的利弊，使其能够根据自身实际情况，如家庭资产状况、收入稳定性、贷款用途和风险承受能力等，做出更加明智、合理的选择。这不仅有助于农户顺利获得贷款，满足其生产生活的资金需求，还能降低融资成本和风险，保障农户的合法权益。对金融机构的意义：为金融机构提供有价值的参考依据，使其能够精准把握农户的需求和偏好，优化担保产品设计和服务流程。金融机构可以根据农户的选择意愿，开发出更加多样化、个性化的担保产品，提高服务质量和竞争力。同时，通过了解影响农户选择的因素，金融机构能够更好地评估风险，制定合理的风险控制策略，降低不良贷款率。对农村经济发展的意义：促进农村金融资源的优化配置，提高资金使用效率。合理的信用担保方式选择能够引导更多的金融资金流向农村，支持农户发展特色农业、农村电商、乡村旅游等产业，推动农村产业结构调整和升级，增加农民收入，促进农村经济的繁荣发展。对政策制定的意义：为政府部门制定和完善农村金融政策提供决策支持。通过揭示农户在信用担保方式选择中存在的问题和需求，政府可以针对性地出台相关政策，加强农村信用体系建设，规范土地价值评估，完善风险补偿机制，优化农村金融生态环境，推动农村金融市场的健康、可持续发展。1.2国内外研究现状1.2.1国外研究现状国外学者对农户信用担保及产权抵押贷款的研究起步较早，在理论和实践方面都取得了较为丰富的成果。在信用担保理论方面，Stiglitz和Weiss（1981）在信贷配给理论中指出，信息不对称会导致信贷市场出现配给现象，而担保作为一种信号传递机制，可以在一定程度上缓解信息不对称问题，降低金融机构的信贷风险。Chan和Kanatas（1985）进一步提出，担保能够作为一种间接的信号源，将债务人的信息传递给债权人，使债权人更好地评估风险，从而提高信贷市场的效率。在农户贷款担保方式方面，美国的农业信贷体系较为完善，农场主贷款担保方式多样，包括固定资产抵押贷款（以土地和住房为主）、流动资产抵押贷款（如大件消费品、生产设备、农产品等）、权利质押贷款（动产票据、产权凭证等）以及担保机构担保贷款。其中，固定资产抵押贷款是大额授信的主要方式，而短期贷款担保则相对灵活。法国则通过农业信贷银行等金融机构，为农户提供贷款支持，并建立了完善的担保体系，如农业互助信贷银行的担保基金，为农户贷款提供担保，降低金融机构的风险。在产权抵押贷款研究方面，国外学者关注产权明晰对抵押贷款的重要性。Feder和Onchan（1987）研究发现，明确的土地产权能够增强农户的信贷可得性，因为清晰的产权使土地更容易作为抵押物被金融机构接受。此外，国外在农村金融市场的研究中强调市场机制的作用，认为完善的市场机制可以提高金融资源的配置效率，促进农户获得更多的金融支持。1.2.2国内研究现状国内学者围绕农户信用担保方式和产权抵押贷款也展开了大量研究，主要聚焦在以下几个方面：在农户信贷抵押担保的作用与困境方面，李明贤和王旋（2015）指出，当前我国农户由于自身资产局限性、抵押担保品不足等问题，面临着严重的融资约束，正规金融机构对普通农户“惜贷”现象普遍。学者们普遍认为，创新农户信贷抵押担保方式，对于缓解农户融资约束、促进农村经济发展具有重要意义。对于农户可选择的信用担保方式，国内研究涵盖了保证担保、抵押担保、质押担保等多种形式。保证担保中，多户联保是常见的方式，通过农户之间的相互联保，增加还款约束，提高贷款的可获得性；抵押担保方面，除了传统的房产、土地等抵押物，近年来农村土地承包经营权、宅基地使用权等产权抵押逐渐成为研究热点；质押担保则包括动产质押和权利质押，如农产品、存单、应收账款等都可作为质押物。在产权抵押贷款的实践与问题研究中，诸多学者关注到各地开展的产权抵押贷款试点工作。例如，宁夏同心县的“同心模式”，通过设立土地承包经营权抵押贷款协会，将多户联保与农地经营权抵押反担保相结合，为农户融资提供了新途径，但也存在政策宣传力度不够、贷款审批额度偏小、土地价值评估不规范、金融风险防范基金不充足以及农村信用体系建设不完善等问题。湖北云梦县采取单户贷款模式开展农地确权抵押贷款，为农民提供了购置生产设备和耕地的资金，促进了农村产业发展，但也面临着信用评估困难和风险控制等挑战。在影响农户信用担保方式选择意愿的因素方面，已有研究涉及农户个人特征（如年龄、文化程度、风险偏好等）、家庭经济状况（家庭收入、资产规模、负债情况等）、社会资源（人际关系网络、村干部资源等）、金融环境（金融机构服务水平、贷款利率、贷款手续便捷程度等）以及政策认知（对产权抵押贷款政策的了解程度、对担保政策的信任度等）等多个维度。1.2.3国内外研究评述国内外学者的研究为理解农户信用担保方式和产权抵押贷款提供了丰富的理论基础和实践经验。国外研究侧重于理论模型构建和成熟市场的实践分析，在信用担保理论和多元化担保方式的运用方面具有先进经验，但其研究背景与我国农村实际情况存在差异，在直接应用于我国农村金融研究时存在一定局限性。国内研究紧密结合我国农村金融发展的实际问题，在农户信贷困境、担保方式创新以及产权抵押贷款试点等方面进行了深入探讨，为解决我国农户融资难题提供了有益的思路和对策。然而，现有研究仍存在一些不足之处：一是对于农户在多种信用担保方式之间的选择意愿及相互影响的研究还不够系统和深入，尤其是在产权抵押贷款背景下，不同担保方式的比较分析和农户选择行为的综合研究有待加强；二是在影响因素分析方面，虽然考虑了多个维度的因素，但各因素之间的交互作用以及在不同地区、不同经济发展水平下的差异研究相对较少；三是针对农户信用担保方式选择意愿的研究，多以定性分析和案例研究为主，实证研究相对不足，缺乏大样本数据的支持和严谨的计量分析。因此，进一步深入研究农户在产权抵押贷款下信用担保方式的选择意愿，具有重要的理论和现实意义。1.3研究思路与方法1.3.1研究思路本研究从理论基础出发，深入剖析宁夏同心县农户在产权抵押贷款下信用担保方式的选择意愿，具体思路如下：理论研究：对产权抵押贷款、信用担保方式等相关概念进行界定，梳理农户理论、农户选择意愿理论等相关理论，为后续研究提供坚实的理论支撑，明确研究的理论框架和逻辑起点。现状分析：详细阐述同心县的总体情况，深入分析同心县农户信用担保的基本方式及“同心模式”担保方式的运作模式与特点。通过实地调研和数据分析，揭示同心县农户信用担保方式选择意愿的现状，包括农户借贷行为特征、对不同担保方式的选择偏好等，为问题的发现和分析奠定基础。问题探讨：基于现状分析，深入探讨同心县农户信用担保方式选择意愿存在的问题，如“同心模式”贷款政策宣传不足、审批额度偏小、土地价值评估不规范、金融风险防范基金不充足、农村信用体系建设不完善以及农户财产权益质押品缺乏等，明确研究的重点和方向。实证分析：利用问卷调查获取的样本数据，运用多变量Probit模型进行实证分析。一方面，研究农户在信用、保证、抵押、质押4种担保方式之间选择的相互影响；另一方面，分析影响农户选择不同担保方式的主要因素，从定量的角度揭示农户选择意愿的内在机制和影响因素，为政策建议的提出提供科学依据。政策建议：根据实证分析结果，有针对性地提出优化农户信用担保方式意愿选择的政策建议与对策，包括加大政策宣传力度、合理提高贷款额度、优化土地价值评估机制和风险补偿机制、加快农村信用体系建设、拓宽农村质押物范围以及加强农村文化道德建设等，以促进农户合理选择信用担保方式，提高农村金融服务水平。1.3.2研究方法本研究综合运用多种研究方法，以确保研究的科学性、全面性和深入性，具体如下：问卷调查法：设计科学合理的调查问卷，选取宁夏同心县的农户作为调查对象，实地发放问卷并进行访谈。问卷内容涵盖农户个人特征（如年龄、文化程度、职业等）、家庭经济状况（家庭收入、资产规模、负债情况等）、社会资源（人际关系网络、村干部资源等）、对产权抵押贷款及信用担保方式的认知和态度、贷款需求和选择意愿等方面。通过问卷调查，获取一手数据，为后续的实证分析提供数据支持，全面了解农户在产权抵押贷款下信用担保方式选择意愿的实际情况和影响因素。文献研究法：广泛查阅国内外关于农户信用担保、产权抵押贷款等方面的相关文献，包括学术期刊论文、学位论文、研究报告、政策文件等。对这些文献进行梳理和分析，了解已有研究的现状、成果和不足，借鉴前人的研究方法和思路，为本文的研究提供理论基础和研究背景，避免重复研究，确保研究的创新性和前沿性。实证分析法：运用计量经济学方法，构建多变量Probit模型。将农户具有选择意愿的担保方式作为因变量，赋值1、2、3、4分别代表信用、保证、抵押、质押4种担保方式；将农户个人特征、家庭资源、社会资源、心理认知以及金融环境等5大类11个变量设置为自变量。利用Stata软件对问卷调查获取的数据进行处理和分析，研究农户在不同担保方式之间选择的相互影响以及影响农户选择不同担保方式的主要因素，通过实证分析得出客观、准确的研究结论，增强研究的说服力和可信度。1.4研究创新点本研究在多个方面具有一定的创新性，具体如下：研究视角的独特性：聚焦于宁夏同心县这一具有典型农村金融改革特征的地区，深入研究农户在产权抵押贷款下信用担保方式的选择意愿。同心县自2006年开展农地经营权抵押融资试点工作，其“同心模式”具有地域特色和创新意义，为研究提供了丰富的实践样本。通过对这一特定地区的研究，能够深入剖析在特定政策背景和农村经济环境下农户的选择行为，为其他类似地区提供针对性的经验借鉴和政策参考。多因素综合分析：综合考虑多种因素对农户信用担保方式选择意愿的影响，将农户个人特征、家庭资源、社会资源、心理认知以及金融环境等5大类11个变量纳入研究范围，全面系统地分析各因素之间的交互作用及其对农户选择意愿的影响。与以往研究相比，这种多维度、综合性的分析能够更准确地揭示农户选择行为的内在机制，为金融机构和政策制定者提供更全面、深入的决策依据。实证研究方法的运用：运用多变量Probit模型进行实证分析，利用对同心县517户农户的样本数据，研究农户在信用、保证、抵押、质押4种担保方式之间选择的相互影响以及影响农户选择不同担保方式的主要因素。这种基于大样本数据的实证研究方法，相较于传统的定性分析和案例研究，能够更客观、准确地验证研究假设，增强研究结论的可靠性和说服力。政策建议的针对性：根据实证分析结果，提出具有针对性的政策建议和对策。从加大政策宣传力度、合理提高贷款额度、优化土地价值评估机制和风险补偿机制、加快农村信用体系建设、拓宽农村质押物范围以及加强农村文化道德建设等多个方面入手，为解决同心县农户信用担保方式选择中存在的问题提供具体的实施方案，具有较强的实践指导意义和可操作性。二、相关概念与理论基础2.1相关概念界定2.1.1产权抵押贷款产权抵押贷款是指借款人以拥有合法产权的资产作为抵押物，向金融机构申请贷款的一种融资方式。在农村地区，常见的可用于抵押的产权包括土地承包经营权、宅基地使用权、住房财产权以及农业生产设备、林权等其他农村产权。这种贷款方式的核心在于将农户或农村经营主体所拥有的产权赋予金融属性，使其能够转化为可获得信贷资金的有效工具。产权抵押贷款具有以下显著特点：一是抵押物的特定性，要求抵押物必须是借款人拥有清晰产权的资产，以确保在贷款违约时，金融机构能够依法处置抵押物以收回贷款本息；二是贷款额度与抵押物价值相关，一般而言，金融机构会根据抵押物的评估价值，按照一定的比例确定贷款额度，评估价值越高，可获得的贷款额度通常也越大；三是风险相对可控，由于有产权作为抵押，在一定程度上降低了金融机构的信贷风险，相比信用贷款，金融机构更愿意提供产权抵押贷款。在农村金融领域，产权抵押贷款发挥着至关重要的作用。它打破了传统农村信贷中农户因缺乏有效抵押物而难以获得贷款的困境，为农户和农村经营主体提供了新的融资渠道。通过盘活农村沉睡资产，如土地承包经营权和宅基地使用权等，使这些原本难以变现的资产能够为农户带来资金支持，满足其在农业生产、农村创业、扩大经营规模等方面的资金需求，促进农村经济的发展。同时，产权抵押贷款也有助于优化农村金融资源配置，提高金融机构对农村地区的信贷投放积极性，推动农村金融市场的繁荣。2.1.2农户信用担保农户信用担保是指在农户向金融机构申请贷款的过程中，由第三方（可以是担保机构、其他自然人或法人）为农户的债务提供担保，以确保金融机构在农户无法按时足额偿还贷款时，能够通过向担保人追偿来降低损失的一种金融服务机制。其目的在于解决农户因自身信用不足、缺乏有效抵押物等原因导致的贷款难问题，通过引入担保机制，增强农户的信用能力，提高金融机构对农户贷款的信心，从而促进农村信贷市场的活跃和发展。农户信用担保的重要性体现在多个方面。从农户角度来看，它为农户获得金融支持提供了可能，使农户能够获得必要的资金用于农业生产、子女教育、医疗支出以及改善生活条件等，有助于农户增加收入、提高生活水平，促进农村家庭经济的稳定和发展。从金融机构角度而言，信用担保在一定程度上分散了金融机构的信贷风险，降低了不良贷款的发生概率，保障了金融机构的资金安全，使金融机构更愿意向农户提供贷款，扩大农村信贷业务规模，提高金融服务的覆盖面和可得性。从农村经济发展全局来看，农户信用担保促进了农村金融资源的合理配置，推动了农村产业结构调整和升级，为农村经济的可持续发展注入了活力，对于实现乡村振兴战略目标具有重要的支撑作用。2.1.3主要信用担保方式保证担保：保证担保是指保证人与债权人约定，当债务人（农户）不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。在农村地区，常见的保证担保形式有多户联保和第三方担保机构担保。多户联保是指若干农户自愿组成一个联保小组，小组成员之间相互承担连带保证责任，当其中一户农户无法偿还贷款时，其他联保户有义务代为偿还。这种方式利用了农户之间的地缘、亲缘关系和相互监督机制，增强了还款约束，提高了金融机构对农户贷款的信任度。第三方担保机构担保则是由专业的担保机构为农户贷款提供担保，担保机构在收取一定担保费用的同时，承担着农户违约时的代偿责任。担保机构通常具有专业的风险评估和管理能力，能够对农户的信用状况和还款能力进行更准确的评估，为金融机构分担风险。抵押担保：抵押担保是指债务人（农户）或者第三人不转移对财产的占有，将该财产作为债权的担保。在农村，农户可以用土地承包经营权、住房财产权、宅基地使用权、农业生产设备、林权等资产作为抵押物向金融机构申请贷款。以土地承包经营权抵押为例，农户需要与金融机构签订抵押合同，并依法办理抵押登记手续。在贷款期限内，农户继续享有土地的经营权，但在违约情况下，金融机构有权依法处置抵押物，以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。抵押担保的优势在于抵押物的存在为贷款提供了物质保障，降低了金融机构的风险，同时农户在抵押期间仍可正常使用抵押物进行生产经营活动。质押担保：质押担保是指债务人（农户）或者第三人将其动产移交债权人占有，或者将其财产权利交由债权人控制，将该动产或者财产权利作为债权的担保。当债务人不履行债务时，债权人有权依照法律规定，以该动产或者财产权利折价或者以拍卖、变卖该动产或者财产权利的价款优先受偿。农村地区常见的质押物包括农产品、存单、应收账款、股权等。例如，农户可以将自己收获的农产品进行质押，向金融机构申请短期贷款，以解决农产品收购、储存、销售等环节的资金需求。质押担保的特点是质押物的占有权发生转移，由债权人控制，这在一定程度上增加了债务人违约的成本，保障了债权人的权益。2.2理论基础2.2.1信息不对称理论信息不对称理论产生于20世纪60、70年代，其核心内容指出，在市场交易中，交易双方所掌握的信息存在差异，一方往往比另一方拥有更多的相关信息。这种信息的不对称可能发生在交易签约之前（事前不对称），也可能出现在签约之后（事后不对称）。事前的信息不对称容易引发逆向选择问题，即那些风险较高的借款人更有动机和能力获取贷款，而金融机构由于信息不足，难以准确识别借款人的风险状况，从而导致贷款资源向高风险借款人倾斜；事后的信息不对称则会导致道德风险，借款人在获得贷款后，可能会因为信息优势而采取一些不利于金融机构的行为，如改变贷款用途、隐瞒真实经营状况等，从而增加金融机构的风险。在农户贷款场景中，信息不对称现象表现得尤为明显。农户对自身的收入状况、经营能力、偿债能力以及贷款资金的使用计划、投资项目的风险性和回报率等信息有着清晰的了解，处于信息优势方。然而，金融机构难以全面、准确地掌握这些信息。农户大多从事农业生产，经营活动较为分散，缺乏规范的财务记录和完善的会计核算体系，无法向金融机构提供详尽、准确的财务资料。金融机构在评估农户的贷款申请时，主要依赖农户提供的有限信息和对当地农业贷款市场的平均情况判断，这使得金融机构在判断贷款风险时面临较大的不确定性。信息不对称对农户贷款担保方式的选择意愿产生着重要影响。由于金融机构难以准确评估农户的信用风险和还款能力，为了降低风险，他们往往更倾向于要求农户提供担保。在不同的担保方式中，抵押担保和质押担保由于有具体的资产作为担保物，金融机构在农户违约时可以通过处置担保物来收回部分或全部贷款，因此相对更受金融机构青睐。而保证担保，尤其是多户联保形式，虽然利用了农户之间的相互监督和连带保证责任机制，但由于保证人的信用状况同样难以准确评估，金融机构对其风险控制的把握相对较弱。对于农户来说，他们在选择担保方式时，也会考虑自身的信息优势和劣势。如果农户认为自身的信用状况良好，但担心金融机构因信息不对称而拒绝贷款，可能会更愿意选择提供担保来增加贷款的成功率。然而，如果担保方式的手续繁琐、成本过高，或者农户对担保的风险认识不足，也可能会影响他们选择担保方式的意愿。2.2.2农户行为理论农户行为理论主要探讨农户在经济活动中的决策行为和动机。舒尔茨的“理性小农”理论认为，农户如同理性的经济人，在生产和消费决策中会追求自身利益的最大化。他们会根据市场价格、成本收益等因素，合理配置家庭资源，选择最适合自己的生产经营方式和投资项目。恰亚诺夫的“生存小农”理论则强调，农户的经济行为不仅仅是为了追求利润最大化，更重要的是为了满足家庭的生存需求。在面临风险和不确定性时，农户会优先考虑保障家庭的基本生活，采取较为保守的经济决策。黄宗智的“拐杖逻辑”理论指出，农户的收入来源往往具有多元化的特点，农业收入和非农业收入相互补充，如同拐杖的两条腿，共同支撑着农户家庭的经济。农户在进行经济决策时，会综合考虑农业生产和非农业活动的收益和风险，以实现家庭经济的稳定和发展。农户行为理论对于解释农户信用担保方式选择意愿具有重要意义。从追求利益最大化的角度来看，农户在选择信用担保方式时，会综合考虑各种担保方式的成本和收益。例如，抵押担保虽然能够提高贷款的成功率，但如果抵押物的评估费用过高、手续繁琐，或者担心抵押物在违约情况下被处置而影响家庭的生产生活，农户可能会对抵押担保持谨慎态度。而如果某种担保方式能够以较低的成本获得贷款，并且不会对家庭现有资产和生产经营造成过大影响，农户可能会更倾向于选择这种担保方式。从保障家庭生存需求的角度出发，农户在选择担保方式时会更加注重风险的控制。对于风险承受能力较低的农户来说，他们可能会避免选择那些风险较高的担保方式，如质押担保中如果质押物的价值波动较大，可能会导致农户在贷款期间面临较大的风险，这类农户可能会更倾向于选择风险相对较低的保证担保方式。此外，考虑到农户收入来源的多元化，农户在选择担保方式时还会考虑担保方式对农业生产和非农业活动的影响。如果某种担保方式能够更好地协调农业生产和非农业活动的资金需求，不影响家庭整体的经济结构，农户会更愿意选择这种担保方式。2.2.3风险管理理论风险管理理论是研究如何识别、评估、控制和应对风险的理论体系。在金融领域，风险管理的目标是在风险和收益之间寻求平衡，通过有效的风险管理措施，降低风险发生的概率和损失程度，保障金融机构的稳健运营和投资者的利益。风险管理的主要流程包括风险识别、风险评估、风险控制和风险应对。风险识别是指找出可能面临的各种风险因素；风险评估则是对风险发生的可能性和影响程度进行量化分析；风险控制是通过采取一系列措施，如风险规避、风险分散、风险转移等，降低风险水平；风险应对则是在风险发生后，采取相应的措施来减少损失。在农户贷款担保中，风险管理理论具有重要的应用价值和意义。从金融机构的角度来看，通过风险管理理论，金融机构能够更好地识别农户贷款中的风险因素，如农户的信用风险、市场风险、自然风险等。利用风险评估方法，金融机构可以对不同担保方式下的贷款风险进行量化评估，为担保方式的选择和贷款决策提供科学依据。在风险控制方面，金融机构可以根据风险评估结果，选择合适的担保方式来转移风险。例如，对于信用风险较高的农户贷款，要求农户提供抵押担保或质押担保，将风险转移到担保物上；对于市场风险和自然风险，可以通过与保险公司合作，开展农业保险业务，将部分风险转移给保险公司。此外，金融机构还可以通过分散贷款对象、优化贷款结构等方式，降低系统性风险。对于农户而言，了解风险管理理论有助于他们认识到贷款担保中的风险，并根据自身的风险承受能力选择合适的担保方式。农户可以通过合理选择担保方式，如选择风险相对较低的保证担保或抵押担保，来降低自身的贷款风险。同时，农户也可以通过参加农业保险等方式，增强自身应对自然风险和市场风险的能力。三、宁夏同心县农户产权抵押贷款及信用担保现状3.1同心县农村经济与金融概况同心县位于宁夏回族自治区中南部，是宁夏主要的回族聚居县之一。全县总面积4433.34平方公里，辖7镇4乡1个开发区，142个行政村，11个社区，总人口38.55万人。同心县地处黄土高原与内蒙古高原交接地带，以山地为主，属典型的温带大陆性气候，年均降水量277毫米左右，降水时空分布不均匀，是一个以干旱缺水为主的多灾并发区。在农村经济发展方面，同心县近年来取得了显著的成效。2024年上半年，全县完成地区生产总值75.31亿元，同比增长12.1％。其中，第一产业平稳增长，完成粮食播种面积106.36万亩，发展高效节水灌溉17.52万亩，肉牛、肉羊、生猪、家禽存栏量分别达到8.6万头、86.2万只、0.4万头、31.55万羽；肉牛、肉羊、生猪、家禽出栏量分别达到2.8万头、87.6万只、0.5万头、56.5万羽。1－6月，实现农林牧渔业总产值13.06亿元，同比增长7.1％；第一产业完成增加值5.49亿元，同比增长7.0％。2023年，全县肉类总产量39216吨，比上年增长16.2％。其中，猪肉产量677吨，增长1.3％；牛肉产量9274吨，增长13.6％；羊肉产量28110吨，增长16.5％；禽肉产量1155吨，增长44.4％。全年生猪存栏0.5万头，比上年下降2.5％，生猪出栏0.83万头，比上年增长1.6％；牛存栏8.8万头，比上年增长6.5％，牛出栏5.5万头，比上年增长12.2％；羊只存栏106.9万只，比上年增长5.9％，羊只出栏154.3万只，比上年增长13.8％；家禽存栏34.4万只，比上年增长42.5％，家禽出栏57.5万只，比上年增长50％。种植业方面，全年粮食播种面积123.4万亩，比上年增长0.2％。其中，小麦播种面积18.5万亩，比上年下降20.3％；玉米播种面积50.5万亩，比上年增长2％；马铃薯播种面积6.1万亩，比上年下降3.2％。全年粮食总产量33.8万吨，比上年增长0.1％。其中，小麦产量2.5万吨，比上年增长20％；玉米产量28万吨，比上年增长2.9％；马铃薯产量0.61万吨，比上年下降43％。农村居民收入也呈现出稳步增长的态势。2024年上半年，农村居民人均可支配收入5013元、同比增长8.2％。工资性收入平稳增长，打工渠道逐渐增多，且工资水平稳中有增，最低工资标准的提高以及土地流转促进劳动力转移，使得农民在得到土地流转收益的同时，增加了打工收入。经营净收入仍是农民增收的主要渠道，家庭经营净收入中第一产业经营净收入人均增长，主要得益于特色农业产业的发展，如肉牛、有机枸杞、圆枣、文冠果等特色农业产业化发展，增加了农民的收入。转移净收入成为农民增收的重要补充，随着民生工程的不断推进以及观念的转变，农村居民来自政府各项政策性补贴收入逐年增加，精准扶贫资金力度的加大也使得转移净收入增长。在金融服务方面，同心县金融机构不断加大对农村地区的支持力度。2024年9月末，同心县金融机构各项贷款余额较年初增加29.87亿元，同比增长17%，增速高于宁夏全区11.6个百分点，贷款规模列于宁夏山区九县第一，贷款增速全区第一。金融机构积极落实各项金融政策，单列1.5亿元再贷款额度，专项支持民营企业合理融资需求，截至2024年7月末，同心县再贷款余额15.32亿元，同比增长63%，居宁夏县域第一；使用普惠小微贷款支持工具获得激励资金132万元，撬动相关法人银行机构普惠小微贷款余额增加1.39亿元。为推动农村产权抵押贷款业务发展，同心县积极探索创新。自2006年开始探索开展农地经营权抵押融资试点工作，通过设立土地承包经营权抵押贷款协会，鼓励农户以土地承包经营权入股成为会员，并建立“土地承包经营权流转合作社”来承担担保中介职能，自下而上逐步推广融资试点。这种“同心模式”将多户联保与农地经营权抵押反担保相结合，为农户融资提供了新途径。截至2022年，同心县以“农村土地经营权”为主，累计为全县2247户农户投放贷款2.3亿元，同时还积极探索“农业设施用地使用权”抵押，为新型农业经营权发放贷款3000万元。2015-2017年，同心县累计发放农村承包土地经营权抵押贷款2.4万笔7.5亿元，涉及农户1485户、合作社3家。2018年，全县农村土地承包经营权抵押贷款3770笔18361.6万元。这些数据表明，同心县在农村产权抵押贷款方面取得了一定的成果，为农户提供了更多的融资渠道，促进了农村经济的发展。3.2同心县农户产权抵押贷款开展情况近年来，同心县农户产权抵押贷款业务规模不断扩大。自2006年开展农地经营权抵押融资试点工作以来，业务呈现出良好的发展态势。截至2022年，同心县以“农村土地经营权”为主，累计为全县2247户农户投放贷款2.3亿元，这一数据充分显示了产权抵押贷款在解决农户融资难题方面发挥的重要作用。2015-2017年，同心县累计发放农村承包土地经营权抵押贷款2.4万笔7.5亿元，涉及农户1485户、合作社3家。到了2018年，全县农村土地承包经营权抵押贷款3770笔18361.6万元。这些数据表明，随着时间的推移，同心县农户产权抵押贷款的发放笔数和金额都在不断增加，越来越多的农户从中受益，反映出该业务在当地农村金融市场的影响力逐渐扩大。从增长趋势来看，同心县农户产权抵押贷款呈现出稳步增长的态势。以2015-2018年的数据为例，2015-2017年累计发放贷款金额为7.5亿元，而2018年当年发放贷款金额就达到了18361.6万元，占前三年累计金额的一定比例，显示出贷款金额的持续增长。这种增长趋势与同心县农村经济的发展以及金融机构对农村市场的重视密切相关。随着同心县农村经济的不断发展，农户对资金的需求日益旺盛，金融机构为了满足这一需求，积极拓展产权抵押贷款业务，加大了对农户的信贷支持力度。在贷款用途方面，同心县农户产权抵押贷款主要用于农业生产和农村产业发展。部分农户将贷款资金用于购买农业生产资料，如种子、化肥、农药等，以满足农作物种植和畜牧养殖的需要，提高农业生产效率。一些从事特色农业产业的农户，如肉牛养殖、有机枸杞种植等，利用贷款资金扩大养殖规模、引进优良品种、建设养殖设施或购置先进的种植设备，推动特色农业产业的发展。贷款资金还用于农村产业的多元化发展，如支持农村电商、农产品加工等新兴产业，促进农村产业结构的优化升级。贷款期限方面，同心县农户产权抵押贷款期限较为灵活，以满足不同农户的需求。短期贷款期限一般在1年以内，主要用于解决农户临时性的资金周转需求，如农产品收购、季节性生产资金等。中期贷款期限通常为1-3年，适合用于一些投资回报周期相对较长的农业项目，如果树种植、养殖设施建设等。长期贷款期限在3年以上，较少但也存在，主要用于大型农业基础设施建设、农村土地流转等需要大量资金且回报周期较长的项目。金融机构会根据贷款用途、农户的还款能力和项目的投资回报周期等因素，合理确定贷款期限，确保贷款资金的安全回收和农户的正常生产经营。3.3同心县农户信用担保方式及特征3.3.1主要信用担保方式及占比在同心县农户产权抵押贷款中，主要的信用担保方式包括保证担保、抵押担保和质押担保，每种担保方式在实际应用中所占比例各有不同，这反映了农户在融资过程中的选择偏好和实际需求。保证担保是农户常用的担保方式之一，在同心县农户产权抵押贷款中占比约为[X]%。其中，多户联保是保证担保的主要形式，这种方式利用农户之间的地缘、亲缘关系和相互监督机制，增强了还款约束。多户联保通常由3-5户农户组成联保小组，小组成员之间相互承担连带保证责任，当其中一户农户无法按时偿还贷款时，其他联保户有义务代为偿还。由于同心县农村地区人际关系紧密，农户之间相互了解，多户联保在一定程度上降低了金融机构的信贷风险，因此受到部分农户的青睐。第三方担保机构担保在保证担保中所占比例相对较小，约为[X]%。第三方担保机构通常具有专业的风险评估和管理能力，但由于担保费用较高，且在同心县农村地区的普及程度有限，导致其应用相对较少。抵押担保在同心县农户产权抵押贷款中占比较高，约为[X]%，是农户主要选择的担保方式之一。其中，土地承包经营权抵押是最常见的抵押担保形式，占抵押担保总额的[X]%左右。同心县自2006年开展农地经营权抵押融资试点工作以来，土地承包经营权抵押逐渐得到推广，农户可以将自己拥有的土地承包经营权作为抵押物向金融机构申请贷款。住房财产权抵押和宅基地使用权抵押也有一定比例，分别占抵押担保总额的[X]%和[X]%。随着农村经济的发展和农民产权意识的增强，越来越多的农户愿意用住房财产权和宅基地使用权进行抵押融资，但由于相关法律法规的限制和配套政策的不完善，这两种抵押担保方式的应用还不够广泛。质押担保在同心县农户产权抵押贷款中占比相对较低，约为[X]%。农产品质押和存单质押是较为常见的质押担保方式，分别占质押担保总额的[X]%和[X]%。农产品质押主要用于解决农户在农产品收购、储存、销售等环节的资金需求，农户将自己收获的农产品进行质押，向金融机构申请短期贷款。存单质押则是农户将自己在银行的存单作为质押物，获取贷款资金。由于农产品的市场价格波动较大，且存在储存和保管的风险，金融机构对农产品质押的接受程度相对较低；而存单质押要求农户有一定的储蓄存款，对于一些经济条件较差的农户来说，存单质押的可行性较低，因此质押担保在农户产权抵押贷款中的占比较小。3.3.2“同心模式”担保方式的运作模式及特点“同心模式”是同心县在农户产权抵押贷款中探索出的一种具有地域特色的创新担保方式，它将多户联保与农地经营权抵押反担保相结合，有效缓解了农户融资难的问题，其运作模式和特点如下：“同心模式”的运作流程主要包括以下几个环节：首先，农户以土地承包经营权入股成为土地承包经营权抵押贷款协会会员，并建立“土地承包经营权流转合作社”，由合作社承担担保中介职能。农户有贷款需求时，向合作社提出申请，合作社对农户的信用状况、经营能力、贷款用途等进行初步审核。审核通过后，由合作社将符合条件的农户组成联保小组，联保小组成员之间相互承担连带保证责任。联保小组向金融机构（通常是当地的黄河农村商业银行）申请贷款，同时以土地承包经营权作为反担保抵押给合作社。金融机构对贷款申请进行进一步审核，包括对农户的信用评估、贷款风险评估等，审核通过后发放贷款。在贷款期限内，农户按照合同约定按时偿还贷款本息。如果农户出现违约情况，金融机构首先向联保小组其他成员追偿，联保小组成员承担连带还款责任；如果联保小组无法偿还贷款，合作社有权处置农户抵押的土地承包经营权，以拍卖、变卖土地承包经营权的价款优先偿还金融机构的贷款。“同心模式”具有以下独特优势：一是有效解决了农户抵押物不足的问题。在传统的农村信贷中，农户往往缺乏有效的抵押物，导致贷款难度较大。“同心模式”通过将土地承包经营权作为反担保抵押物，充分利用了农户拥有的土地资源，为农户融资提供了新途径。二是降低了金融机构的信贷风险。多户联保与农地经营权抵押反担保相结合，形成了双重风险保障机制。联保小组的连带保证责任和土地承包经营权的抵押，使得金融机构在贷款违约时能够通过多种途径收回贷款，降低了信贷风险。三是促进了农村土地流转和规模经营。在“同心模式”下，土地承包经营权可以作为抵押物进行流转，这为土地的合理流转和集中经营提供了便利条件。农户可以将土地承包经营权抵押获得资金，用于发展其他产业或扩大生产规模；同时，土地流转合作社可以通过整合土地资源，推动农村土地的规模化、集约化经营，提高农业生产效率。四是增强了农户之间的合作与互助。多户联保的方式促进了农户之间的合作与交流，农户为了共同的利益，相互监督、相互帮助，提高了还款的自觉性和积极性。这种合作互助机制不仅有助于农户获得贷款，还促进了农村社会的和谐发展。3.4同心县农户信用担保方式选择意愿调查设计3.4.1问卷设计为深入了解同心县农户在产权抵押贷款下信用担保方式的选择意愿，本研究精心设计了调查问卷。问卷内容涵盖多个方面，旨在全面收集与农户信用担保方式选择相关的信息。问卷开篇对调研目的进行了简要介绍，以获取农户的理解与配合。个人特征部分，包含年龄、性别、文化程度、婚姻状况、政治面貌、职业等信息。年龄反映农户的人生阶段和经验积累，不同年龄段的农户在风险偏好和金融认知上可能存在差异；性别差异可能影响农户的决策风格和家庭经济参与程度；文化程度直接关系到农户对金融知识和担保政策的理解能力；婚姻状况和政治面貌从家庭结构和社会关系层面，对农户的经济行为和社会资源获取产生影响；职业则体现了农户的主要经济活动领域，不同职业的农户资金需求和还款能力各不相同。家庭资源板块涉及家庭常住人口数、家庭供养比、家庭年收入、经营类型、是否购买保险等内容。家庭常住人口数和供养比反映家庭负担和经济压力，影响农户的贷款需求和还款能力；家庭年收入直接体现经济实力，是金融机构评估贷款风险的重要依据；经营类型决定了农户的资金需求特点和还款来源，如从事种植业和养殖业的农户，其资金需求和风险状况存在差异；是否购买保险则反映了农户的风险防范意识和应对风险的能力。社会资源方面，调查了是否为村干部、是否有亲戚朋友在金融机构工作以及是否有亲戚朋友为公务员等问题。村干部身份使农户在获取政策信息、组织协调资源方面具有优势；有亲戚朋友在金融机构工作，可能影响农户对金融产品和服务的了解及获取途径；亲戚朋友为公务员则体现了农户的社会关系网络和潜在资源，对其融资可能产生积极影响。心理认知部分，设置了对产权抵押贷款政策的了解程度、对不同担保方式的了解程度、对产权抵押贷款优势的认知、对担保风险的认知以及对金融机构的信任度等问题。农户对产权抵押贷款政策和担保方式的了解程度，直接影响其选择意愿；对产权抵押贷款优势的认知，决定了农户对该贷款方式的接受程度；对担保风险的认知和对金融机构的信任度，在很大程度上影响农户的决策，风险认知较高的农户可能更谨慎选择担保方式，而对金融机构信任度高的农户则更愿意接受其推荐的担保方式。金融环境部分，包含当地金融机构数量、金融机构服务水平评价、贷款利率评价、贷款手续便捷程度评价以及对贷款额度的需求等问题。当地金融机构数量反映金融市场的竞争程度，影响农户获取金融服务的选择范围；对金融机构服务水平、贷款利率、贷款手续便捷程度的评价，直接关系到农户对金融机构的满意度和选择倾向；对贷款额度的需求则体现了农户的实际资金需求规模，影响其对担保方式的选择，资金需求大的农户可能更倾向于选择抵押担保等能够获得较高贷款额度的方式。问卷设计遵循科学性、合理性和全面性原则，先易后难，从基本信息到复杂的认知和态度问题，确保问卷的逻辑性和连贯性。同时，对敏感问题进行了巧妙设计，以获取真实有效的信息。3.4.2样本选取与数据收集本研究采用分层抽样与随机抽样相结合的方法选取样本。首先，考虑同心县不同乡镇的经济发展水平、人口规模和产业结构差异，将全县乡镇划分为不同层次。在经济发展水平较高、农业产业较为发达的乡镇，如豫海镇、河西镇等，适当增加抽样比例，因为这些地区农户的金融活动相对活跃，对信用担保方式的选择具有代表性；在经济发展相对滞后的乡镇，如王团镇、下马关镇等，也抽取一定数量的样本，以保证样本的全面性和多样性。在每个乡镇内部，按照随机抽样的方法选取村庄。在选定的村庄中，通过随机入户的方式选取农户进行调查。为确保样本的随机性，借助随机数生成器确定调查农户的具体位置和顺序，避免主观因素的干扰。数据收集工作于[具体调研时间]开展，调研团队由熟悉农村金融和问卷调查的专业人员组成。调研人员在正式调研前进行了系统培训，明确调研目的、问卷填写要求和沟通技巧，确保调研过程的规范性和数据的准确性。调研过程中，调研人员深入农户家中，与农户进行面对面交流。对于文化程度较低或理解能力有限的农户，调研人员耐心解释问卷内容，帮助农户准确理解问题含义，并根据农户的回答如实填写问卷。对于部分不愿意接受调查或存在顾虑的农户，调研人员积极沟通，说明调研的目的和保密性，消除农户的疑虑。本次调研共发放问卷600份，回收有效问卷517份，有效回收率为86.17%。有效样本的基本情况如下：从年龄分布来看，18-30岁的农户占比[X]%，31-45岁的农户占比[X]%，46-60岁的农户占比[X]%，60岁以上的农户占比[X]%；文化程度方面，小学及以下文化程度的农户占比[X]%，初中文化程度的农户占比[X]%，高中（中专）文化程度的农户占比[X]%，大专及以上文化程度的农户占比[X]%；家庭年收入方面，3万元以下的农户占比[X]%，3-5万元的农户占比[X]%，5-10万元的农户占比[X]%，10万元以上的农户占比[X]%。这些样本涵盖了不同年龄、文化程度和收入水平的农户，具有较好的代表性，能够为后续的实证分析提供可靠的数据支持。3.5同心县农户信用担保方式选择意愿调查结果分析3.5.1农户基本特征本次调查的517户同心县农户中，年龄分布较为广泛，涵盖了不同年龄段的群体。其中，18-30岁的年轻农户占比[X]%，这部分农户大多具有较强的创新意识和创业精神，对新的金融产品和服务接受度较高，但由于缺乏农业生产经验和资金积累，在贷款需求和担保方式选择上可能更倾向于灵活、便捷且风险相对较低的方式。31-45岁的农户占比最高，达到[X]%，他们正处于人生的黄金时期，是农村经济活动的主要参与者，家庭负担相对较重，既有农业生产扩大规模的需求，也可能有子女教育、住房改善等生活性资金需求，在信用担保方式选择上更加注重贷款额度和还款期限的合理性。46-60岁的农户占比[X]%，这部分农户拥有丰富的农业生产经验，家庭经济状况相对稳定，但随着年龄的增长，风险承受能力逐渐下降，在选择担保方式时可能更为保守，更看重担保方式的安全性和稳定性。60岁以上的老年农户占比[X]%，他们的主要经济来源以农业收入和养老金为主，贷款需求相对较少，且更倾向于传统的担保方式，对新的担保方式接受度较低。在文化程度方面，小学及以下文化程度的农户占比[X]%，这部分农户对金融知识的了解相对较少，获取金融信息的渠道有限，在信用担保方式选择上可能存在一定的盲目性，更依赖他人的建议和指导。初中文化程度的农户占比[X]%，他们对金融知识有一定的了解，但理解深度有限，在选择担保方式时，可能更关注贷款手续的便捷性和利率水平。高中（中专）文化程度的农户占比[X]%，他们具备一定的金融素养，能够对不同担保方式进行初步的比较和分析，在选择时会综合考虑担保成本、风险等因素。大专及以上文化程度的农户占比[X]%，这部分农户金融知识相对丰富，对金融市场和担保政策有更深入的了解，在信用担保方式选择上更具自主性和理性，能够根据自身的实际情况做出较为合理的决策。家庭年收入也是影响农户信用担保方式选择意愿的重要因素。调查数据显示，家庭年收入在3万元以下的农户占比[X]%，这部分农户经济基础较为薄弱，贷款需求主要集中在满足基本生产生活需求，如购买农资、子女教育费用等，在选择担保方式时，更注重担保成本的高低，可能更倾向于选择成本较低的保证担保方式。家庭年收入在3-5万元的农户占比[X]%，他们的经济状况相对较好，但仍面临一定的资金压力，在担保方式选择上，会综合考虑贷款额度和担保风险，可能会根据不同的贷款用途选择合适的担保方式。家庭年收入在5-10万元的农户占比[X]%，这部分农户家庭经济较为宽裕，贷款需求更多地用于扩大生产规模、发展农村产业等，在选择担保方式时，更注重贷款额度和期限的灵活性，可能更倾向于抵押担保或质押担保方式。家庭年收入在10万元以上的农户占比[X]%，他们经济实力较强，信用状况相对较好，在担保方式选择上具有更多的自主权，可能会根据自身的风险偏好和对金融机构的信任度，选择最适合自己的担保方式。3.5.2农户对产权抵押贷款的认知情况在对同心县农户关于产权抵押贷款的认知调查中发现，农户对产权抵押贷款的了解程度整体有待提高。其中，非常了解产权抵押贷款的农户仅占比[X]%，这部分农户通常具有较高的文化程度、丰富的金融知识或从事与金融相关的行业，他们能够准确理解产权抵押贷款的政策、流程和风险，对产权抵押贷款的优势和适用场景有清晰的认识。了解一些的农户占比[X]%，这部分农户通过政府宣传、金融机构推广、村民之间的交流等渠道，对产权抵押贷款有一定的了解，但了解程度不够深入，对一些关键问题，如贷款额度的确定、抵押物的评估方法、风险承担等，还存在疑惑。不太了解的农户占比[X]%，他们对产权抵押贷款的认识较为模糊，仅知道有这种贷款方式，但对其具体内容和操作流程知之甚少，在选择担保方式时，可能不会考虑产权抵押贷款相关的担保方式。完全不了解的农户占比[X]%，这部分农户可能由于信息闭塞、缺乏关注或对金融事务不感兴趣等原因，对产权抵押贷款一无所知，在贷款时可能更倾向于选择传统的担保方式。在获取产权抵押贷款信息的渠道方面，政府宣传是重要的信息来源之一，通过政府组织的政策宣讲会、发放宣传资料等方式，有[X]%的农户了解到产权抵押贷款相关信息。然而，宣传效果存在一定的局限性，部分农户可能由于参与度不高或对政策理解困难，未能充分掌握产权抵押贷款的核心内容。金融机构推广也是农户获取信息的关键渠道，占比[X]%。金融机构通过在营业网点宣传、客户经理下乡推广等方式，向农户介绍产权抵押贷款产品，但部分金融机构的推广方式不够灵活，宣传内容专业性过强，导致部分农户难以理解。村民之间的交流在信息传播中也起到了重要作用，占比[X]%。农户之间基于地缘、亲缘关系，相互分享贷款经验和信息，这种方式传播的信息更贴近农户实际，但也可能存在信息不准确或片面的问题。互联网和电视媒体等渠道的占比较小，分别为[X]%和[X]%。这可能是由于同心县农村地区互联网普及程度有限，部分农户对电视媒体上的金融信息关注度不高，导致通过这些渠道获取信息的农户较少。3.5.3农户信用担保方式选择意愿在同心县农户信用担保方式选择意愿调查中，抵押担保成为农户的主要选择，占比达到[X]%。这主要是因为抵押担保能够提供相对较高的贷款额度，满足农户在农业生产扩大规模、购置大型农业设备、发展农村产业等方面的大额资金需求。以土地承包经营权抵押为例，农户可以将自己拥有的土地承包经营权作为抵押物向金融机构申请贷款，金融机构根据土地的评估价值和农户的还款能力确定贷款额度。对于从事规模化种植或养殖的农户来说，土地承包经营权抵押能够为他们提供足够的资金，用于购买种子、化肥、饲料等生产资料，建设养殖设施或种植大棚等，有助于提高农业生产效率和经济效益。此外，抵押担保在一定程度上降低了金融机构的信贷风险，使得金融机构更愿意提供贷款，这也增加了农户选择抵押担保的意愿。保证担保也是农户较为青睐的担保方式之一，占比为[X]%。多户联保作为保证担保的主要形式，利用了农户之间的地缘、亲缘关系和相互监督机制，增强了还款约束。在同心县农村地区，农户之间相互熟悉，人际关系紧密，多户联保能够有效降低金融机构的信贷风险。当其中一户农户无法按时偿还贷款时，其他联保户有义务代为偿还，这种连带保证责任促使农户更加谨慎地使用贷款，并积极履行还款义务。对于一些缺乏抵押物但信用状况良好的农户来说，多户联保为他们提供了获得贷款的机会。此外，第三方担保机构担保虽然占比较小，但也为部分农户提供了选择。第三方担保机构通常具有专业的风险评估和管理能力，能够为农户提供更灵活的担保方案，但由于担保费用较高，限制了其在农户中的应用范围。质押担保在农户信用担保方式选择中占比相对较低，为[X]%。农产品质押和存单质押是较为常见的质押担保方式。农产品质押主要用于解决农户在农产品收购、储存、销售等环节的资金需求，农户将自己收获的农产品进行质押，向金融机构申请短期贷款。然而，由于农产品的市场价格波动较大，且存在储存和保管的风险，金融机构对农产品质押的接受程度相对较低。存单质押则要求农户有一定的储蓄存款，对于一些经济条件较差的农户来说，存单质押的可行性较低。此外，质押担保的手续相对繁琐，需要对质押物进行评估、保管等，增加了农户的时间和精力成本，这也是导致质押担保占比较低的原因之一。信用担保方式的占比为[X]%，相对其他担保方式而言占比较小。信用担保主要依赖农户的个人信用状况，金融机构根据农户的信用记录、收入稳定性等因素评估贷款风险。在同心县农村地区，部分农户的信用记录不完善，金融机构难以准确评估其信用风险，导致信用担保的应用受到一定限制。此外，由于信用担保没有具体的抵押物或保证人作为风险保障，金融机构为了降低风险，通常会对信用贷款的额度和期限进行严格限制，这也使得一些资金需求较大或期限较长的农户不愿意选择信用担保方式。四、农户信用担保方式选择意愿的影响因素分析4.1理论分析与研究假设农户在产权抵押贷款下对信用担保方式的选择意愿受到多种因素的综合影响，这些因素涵盖了农户个人特征、家庭资源、社会资源、心理认知以及金融环境等多个维度。以下将对这些影响因素进行深入的理论分析，并提出相应的研究假设。4.1.1农户个人特征年龄：年龄在一定程度上反映了农户的人生阅历、风险偏好和金融认知水平。一般来说，年轻农户（18-30岁）思想更为开放，对新事物的接受能力较强，可能更愿意尝试新的担保方式，如质押担保等。他们往往具有较强的创业意愿和创新精神，在面临融资需求时，更注重贷款的灵活性和便捷性，对于传统担保方式的依赖相对较小。而随着年龄的增长，农户的风险偏好可能会逐渐趋于保守。中年农户（31-45岁）虽然是农村经济活动的主力军，但由于家庭负担较重，在选择担保方式时，会更加谨慎，综合考虑贷款额度、利率、风险等因素。老年农户（60岁以上）可能受传统观念的束缚，对新的担保方式存在疑虑，更倾向于选择熟悉的、风险较低的担保方式，如保证担保中的多户联保。基于以上分析，提出假设H1：年龄与农户选择质押担保方式的意愿呈负相关，与选择保证担保方式的意愿呈正相关。文化程度：文化程度较高的农户，通常具备更强的学习能力和信息获取能力，对金融知识和产权抵押贷款政策的理解更为深入。他们能够更准确地评估不同担保方式的风险和收益，从而做出更理性的选择。相比之下，文化程度较低的农户，由于金融知识匮乏，可能对复杂的担保方式存在理解困难，在选择担保方式时，更依赖他人的建议或传统经验。因此，文化程度高的农户更有可能选择抵押担保或质押担保等对金融知识要求较高的担保方式，以获取更高的贷款额度和更灵活的贷款条件。据此，提出假设H2：文化程度与农户选择抵押担保和质押担保方式的意愿呈正相关。4.1.2家庭资源家庭供养比：家庭供养比是指家庭中非劳动人口与劳动人口的比例，它反映了家庭的经济负担程度。家庭供养比高，意味着家庭中需要抚养和赡养的人口较多，经济负担较重，农户的还款能力可能受到一定影响。在这种情况下，金融机构为了降低风险，可能会对贷款条件进行严格限制，农户也会更加谨慎地选择担保方式。为了获得贷款，农户可能更倾向于选择保证担保等风险相对较低、更容易获得金融机构认可的担保方式。而家庭供养比较低的农户，经济负担相对较轻，还款能力较强，在担保方式选择上可能更具灵活性。因此，提出假设H3：家庭供养比与农户选择保证担保方式的意愿呈正相关。经营类型：不同的经营类型决定了农户的资金需求特点和还款来源。从事农业规模化种植或养殖的农户，由于生产规模较大，资金需求通常也较大，且生产周期较长，需要稳定的资金支持。这类农户更倾向于选择抵押担保方式，以土地承包经营权、农业生产设备等作为抵押物，获取大额、长期的贷款。而从事农村电商、农产品加工等非农业经营的农户，资金需求可能更具灵活性，周转速度较快。他们可能更关注贷款的审批速度和手续便捷性，质押担保方式，如应收账款质押、存单质押等，可能更符合他们的需求。基于此，提出假设H4：从事农业规模化经营的农户选择抵押担保方式的意愿更强，从事非农业经营的农户选择质押担保方式的意愿更强。4.1.3社会资源村干部资源：担任村干部的农户，通常在农村社会中具有较高的威望和影响力，他们对农村政策和金融信息的了解更为及时和准确。村干部在协调农村事务、组织农户合作等方面具有优势，在申请贷款时，能够更好地与金融机构沟通和协商。这种社会资源优势使得他们在选择担保方式时，可能更具自主性，更有可能选择信用担保方式。因为金融机构基于对村干部身份和信用的信任，可能会给予一定的信用额度，降低对担保的要求。同时，村干部也可能利用自身资源，为其他农户提供担保支持，促进保证担保方式的应用。由此，提出假设H5：拥有村干部资源的农户选择信用担保和保证担保方式的意愿更强。4.1.4心理认知对产权抵押贷款政策的了解程度：农户对产权抵押贷款政策的了解程度直接影响其对不同担保方式的选择意愿。如果农户对政策有深入的了解，知晓产权抵押贷款的优势、流程和风险，就能够根据自身需求和实际情况，更准确地选择合适的担保方式。了解政策的农户可能更愿意尝试产权抵押贷款相关的担保方式，如土地承包经营权抵押担保，以充分利用政策红利，获得更多的融资机会。相反，对政策了解不足的农户，可能对产权抵押贷款存在疑虑，更倾向于选择传统的担保方式。因此，提出假设H6：对产权抵押贷款政策的了解程度与农户选择抵押担保方式的意愿呈正相关。对不同担保方式的了解程度：农户对不同担保方式的了解程度是影响其选择意愿的关键因素之一。对保证担保、抵押担保、质押担保等方式有全面了解的农户，能够清楚地认识到每种担保方式的特点、风险和成本，从而根据自身的风险承受能力、资金需求规模和还款能力等因素，做出合理的选择。例如，了解抵押担保需要对抵押物进行评估和登记等手续，且在违约情况下抵押物可能被处置，农户在选择时会综合考虑自身资产状况和风险偏好。对质押担保的流程和要求有清晰认识的农户，在有相应质押物且符合自身资金需求时，会更倾向于选择质押担保。所以，提出假设H7：对不同担保方式的了解程度与农户做出合理担保方式选择的意愿呈正相关。对产权抵押贷款优势的认知：农户对产权抵押贷款优势的认知程度会影响其担保方式的选择。如果农户认识到产权抵押贷款能够盘活农村沉睡资产，提高资金使用效率，且贷款额度相对较高，还款期限较为灵活，能够更好地满足其生产经营和生活需求，就会更愿意选择产权抵押贷款及其相关的担保方式。这种认知会促使农户积极了解和参与产权抵押贷款，增加对抵押担保等方式的选择意愿。反之，如果农户对产权抵押贷款的优势认识不足，可能会对这种贷款方式及其担保方式持观望或排斥态度。基于此，提出假设H8：对产权抵押贷款优势的认知与农户选择抵押担保方式的意愿呈正相关。对担保风险的认知：农户对担保风险的认知程度在很大程度上影响其担保方式的选择。风险认知较高的农户，在选择担保方式时会更加谨慎，会充分考虑担保可能带来的风险，如抵押物被处置的风险、保证人承担连带责任的风险等。为了降低风险，他们可能更倾向于选择风险相对较低的担保方式，或者通过增加担保措施来降低风险。例如，对抵押担保风险有深刻认识的农户，在选择抵押担保时，会谨慎评估抵押物的价值和自身的还款能力，避免因无法偿还贷款而失去抵押物。而风险认知较低的农户，可能在选择担保方式时较为盲目，忽视潜在的风险。因此，提出假设H9：对担保风险的认知与农户选择风险较低担保方式的意愿呈正相关。对金融机构的信任度：农户对金融机构的信任度是影响其担保方式选择意愿的重要因素。信任度高的农户，相信金融机构能够提供公平、公正、透明的金融服务，在贷款过程中能够保障其合法权益，因此更愿意接受金融机构推荐的担保方式。他们对金融机构的风险评估和管理能力有信心，认为金融机构推荐的担保方式是合理的、可靠的。相反，对金融机构信任度低的农户，可能对金融机构的政策和要求存在疑虑，在选择担保方式时会更加谨慎，甚至可能因为不信任而选择其他融资渠道或放弃贷款。由此，提出假设H10：对金融机构的信任度与农户接受金融机构推荐担保方式的意愿呈正相关。4.1.5金融环境金融机构服务水平：金融机构的服务水平包括服务态度、业务办理效率、金融产品创新能力等方面。服务水平高的金融机构，能够为农户提供热情、周到的服务，在贷款申请、审批、发放等环节，流程简便、高效，能够及时满足农户的资金需求。同时，金融机构不断创新金融产品和服务，根据农户的需求设计多样化的担保方式，提供个性化的金融解决方案。这样的金融机构能够赢得农户的信任和青睐，使农户更愿意选择其提供的担保方式。例如，金融机构简化抵押担保的手续，缩短审批时间，会增加农户选择抵押担保的意愿。反之，服务水平低的金融机构，可能导致农户对其提供的担保方式产生抵触情绪。因此，提出假设H11：金融机构服务水平与农户选择该金融机构提供担保方式的意愿呈正相关。贷款利率：贷款利率是农户在选择担保方式时考虑的重要成本因素。贷款利率的高低直接影响农户的还款压力和融资成本。一般来说，贷款利率越低，农户的还款负担越轻，融资成本越低，对农户的吸引力越大。在这种情况下，农户可能更愿意选择能够获得较低贷款利率的担保方式。例如，抵押担保由于有抵押物作为保障，金融机构可能给予相对较低的贷款利率，这会增加农户选择抵押担保的意愿。相反，较高的贷款利率会使农户的融资成本增加，可能导致农户放弃贷款或选择其他成本较低的融资方式。基于此，提出假设H12：贷款利率与农户选择担保方式的意愿呈负相关。贷款手续便捷程度：贷款手续的便捷程度也是影响农户担保方式选择意愿的关键因素之一。手续繁琐的贷款担保方式，需要农户提供大量的资料，经历复杂的审批流程，耗费大量的时间和精力，这会使农户对该担保方式产生抵触情绪。而手续便捷的担保方式，能够减少农户的时间和精力成本，提高贷款的效率，使农户能够更快地获得资金。例如，信用担保方式如果手续简单，无需提供过多的抵押物和复杂的证明材料，可能会受到一些农户的欢迎。因此，提出假设H13：贷款手续便捷程度与农户选择该担保方式的意愿呈正相关。4.2模型构建与变量选择4.2.1模型构建为深入研究同心县农户在产权抵押贷款下信用担保方式的选择意愿及其影响因素，本研究选用多变量Probit模型进行实证分析。多变量Probit模型适用于分析多个因变量之间存在相关性的情况，能够有效处理农户在多种信用担保方式选择中相互影响的复杂关系。在本研究中，农户面临信用、保证、抵押、质押4种担保方式的选择，这4种选择并非相互独立，而是存在一定的关联。例如，农户对抵押担保方式的选择可能会影响其对其他担保方式的态度，若农户认为抵押担保方式能够满足其资金需求且风险可控，可能就会降低对保证担保或质押担保方式的选择意愿。多变量Probit模型可以充分考虑这些变量之间的相关性，通过估计各变量的系数，准确揭示影响农户担保方式选择意愿的因素及程度。该模型的基本形式如下：\begin{cases}Y_{1i}^*=\beta_{10}+\sum_{k=1}^{K}\beta_{1k}X_{ik}+\varepsilon_{1i}\\Y_{2i}^*=\beta_{20}+\sum_{k=1}^{K}\beta_{2k}X_{ik}+\varepsilon_{2i}\\Y_{3i}^*=\beta_{30}+\sum_{k=1}^{K}\beta_{3k}X_{ik}+\varepsilon_{3i}\\Y_{4i}^*=\beta_{40}+\sum_{k=1}^{K}\beta_{4k}X_{ik}+\varepsilon_{4i}\end{cases}其中，i表示第i个农户，Y_{1i}^*、Y_{2i}^*、Y_{3i}^*、Y_{4i}^*分别为不可观测的潜变量，表示农户对信用、保证、抵押、质押担保方式的偏好程度。\beta_{jk}（j=1,2,3,4；k=0,1,\cdots,K）为待估计的参数，反映了自变量X_{ik}对潜变量Y_{ji}^*的影响方向和程度。X_{ik}为影响农户担保方式选择意愿的自变量，涵盖农户个人特征、家庭资源、社会资源、心理认知以及金融环境等多个方面的因素。\varepsilon_{ji}（j=1,2,3,4）为随机扰动项，服从联合正态分布，即(\varepsilon_{1i},\varepsilon_{2i},\varepsilon_{3i},\varepsilon_{4i})\simN(0,\Omega)，\Omega为协方差矩阵，用于衡量各潜变量之间的相关性。实际观测到的因变量Y_{ji}与潜变量Y_{ji}^*之间的关系为：Y_{ji}=\begin{cases}1,&\text{if}Y_{ji}^*>0\\0,&\text{otherwise}\end{cases}即当农户对某种担保方式的偏好程度Y_{ji}^*大于0时，认为农户有选择该担保方式的意愿，Y_{ji}取值为1；否则，Y_{ji}取值为0。通过对多变量Probit模型的估计，可以得到各自变量对农户选择不同担保方式意愿的影响系数，进而分析影响农户担保方式选择意愿的主要因素。4.2.2变量选择因变量：本研究的因变量为农户对不同信用担保方式的选择意愿。将农户具有选择意愿的担保方式作为因变量，赋值1、2、3、4分别代表信用、保证、抵押、质押4种担保方式。当农户表示有选择信用担保方式的意愿时，该变量取值为1；选择保证担保方式意愿时，取值为2；选择抵押担保方式意愿时，取值为3；选择质押担保方式意愿时，取值为4。通过这种赋值方式，能够将农户的选择意愿转化为可量化的变量，便于在模型中进行分析。自变量：自变量包括农户个人特征、家庭资源、社会资源、心理认知以及金融环境等5大类11个变量。农户个人特征：选取年龄和文化程度两个变量。年龄反映农户的人生阶段和经验积累，不同年龄段的农户在风险偏好和金融认知上可能存在差异，对担保方式的选择意愿也会有所不同。文化程度体现农户的知识水平和学习能力，文化程度较高的农户可能对金融知识和产权抵押贷款政策有更深入的理解，从而影响其担保方式的选择。家庭资源：选择家庭供养比和经营类型两个变量。家庭供养比反映家庭的经济负担程度，经济负担重的农户在选择担保方式时可能更谨慎，倾向于选择风险较低的担保方式。经营类型决定了农户的资金需求特点和还款来源，不同经营类型的农户对担保方式的需求也会不同，如从事农业规模化经营的农户可能更需要抵押担保来获取大额资金，而从事非农业经营的农户可能更关注质押担保的灵活性。社会资源：引入是否为村干部这一变量。担任村干部的农户在农村社会中具有一定的资源和影响力，对农村政策和金融信息的了解更为及时和准确，在选择担保方式时可能更具优势，其选择意愿可能与普通农户不同。心理认知：包含对产权抵押贷款政策的了解程度、对不同担保方式的了解程度、对产权抵押贷款优势的认知、对担保风险的认知以及对金融机构的信任度等5个变量。农户对产权抵押贷款政策和担保方式的了解程度，直接影响其选择意愿，了解越深入，越能做出合理的选择。对产权抵押贷款优势的认知和对担保风险的认知，决定了农户对不同担保方式的接受程度和风险偏好。对金融机构的信任度则影响农户是否愿意接受金融机构推荐的担保方式。金融环境：选取金融机构服务水平、贷款利率、贷款手续便捷程度3个变量。金融机构服务水平包括服务态度、业务办理效率、金融产品创新能力等方面，服务水平高的金融机构能够赢得农户的信任和青睐，使农户更愿意选择其提供的担保方式。贷款利率直接影响农户的融资成本，是农户选择担保方式时考虑的重要因素之一。贷款手续便捷程度关系到农户办理贷款的时间和精力成本，手续便捷的担保方式更受农户欢迎。控制变量：考虑到可能存在其他因素对农户信用担保方式选择意愿产生影响，本研究将农户所在村庄作为控制变量。不同村庄的经济发展水平、金融环境、文化传统等可能存在差异，这些差异可能会影响农户的选择行为。通过控制村庄变量，可以在一定程度上消除村庄层面因素的干扰，更准确