宁夏平罗农地经营权抵押贷款风险分担机制：实践、挑战与优化路径

宁夏平罗农地经营权抵押贷款风险分担机制：实践、挑战与优化路径一、引言1.1研究背景与意义1.1.1研究背景农业作为国民经济的基础产业，其发展对于国家粮食安全和经济稳定至关重要。然而，长期以来，“三农”领域面临着融资难题，资金短缺严重制约了农业现代化进程和农村经济发展。在传统的农村金融体系中，由于农户缺乏有效的抵押物，金融机构为了控制风险，往往对农户贷款设置较高门槛，导致农户难以获得足够的信贷支持。这不仅限制了农户扩大生产规模、引进先进技术和设备的能力，也阻碍了农村产业结构的调整和升级。农地经营权抵押贷款的出现为解决“三农”融资难题提供了新的途径。它允许农户以土地经营权作为抵押物向金融机构申请贷款，将农村沉睡的土地资源转化为可流动的资本，为农户和农业经营主体提供了更多的融资选择。通过这种方式，一方面可以满足农业生产经营过程中的资金需求，促进农业规模化、专业化发展；另一方面也有助于提高农村土地资源的配置效率，推动农村土地流转市场的发展。宁夏平罗作为全国农村改革试验区和农村承包土地的经营权抵押贷款试点县，在农地经营权抵押贷款领域进行了积极探索和实践。自承担改革试验任务以来，平罗县大胆创新、先行先试，通过建立健全农村产权交易体系、完善风险防范机制等一系列措施，推动农地经营权抵押贷款业务取得了显著成效。截至[具体时间]，全县累计办理农村产权抵押贷款[X]笔，金额达[X]亿元，其中土地经营权抵押贷款[X]笔，金额[X]亿元。这些实践不仅为平罗县农村经济发展注入了强大动力，也为其他地区开展农地经营权抵押贷款提供了宝贵的经验借鉴。然而，在试点过程中，平罗县也面临着诸多风险和挑战，如土地经营权价值评估难、抵押物处置风险大、信用风险较高等。这些风险不仅影响了金融机构开展农地经营权抵押贷款业务的积极性，也对农户和农业经营主体的利益构成了潜在威胁。因此，深入研究宁夏平罗农地经营权抵押贷款风险分担机制，对于有效防范和化解风险，推动农地经营权抵押贷款业务可持续发展具有重要的现实意义。1.1.2研究意义本研究聚焦宁夏平罗农地经营权抵押贷款风险分担机制，具有多方面重要意义。从解决“三农”融资难题角度来看，深入剖析风险分担机制能助力降低金融机构放贷风险，提升其为“三农”提供信贷支持的积极性。通过合理分担风险，金融机构更放心地为农户和农业经营主体提供贷款，解决长期以来困扰“三农”发展的资金短缺问题，为农业生产规模扩大、技术升级以及农村产业结构调整提供资金保障，促进农业现代化进程，增加农民收入。例如，若能有效解决土地经营权价值评估和抵押物处置风险，金融机构将更愿意为农户提供大额、长期贷款，支持其开展高附加值农业项目。在完善农村金融市场方面，研究风险分担机制有助于健全农村金融服务体系。农地经营权抵押贷款作为农村金融创新产品，其风险分担机制的完善能丰富农村金融市场的风险管理工具和手段，促进金融机构开发更多适应农村需求的金融产品和服务，提高农村金融市场的活跃度和竞争力，优化农村金融资源配置，增强农村金融市场的稳定性和可持续性。从为其他地区提供经验借鉴层面而言，宁夏平罗在农地经营权抵押贷款方面先行先试，研究其风险分担机制的成功经验与不足，能为全国其他地区开展类似业务提供参考。各地可结合自身实际情况，借鉴平罗模式并加以创新，避免在探索过程中走弯路，降低改革成本，推动农地经营权抵押贷款在全国范围内健康、有序发展，加快农村经济发展和乡村振兴步伐。1.2国内外研究现状在国外，西方发达国家由于土地制度多以私有制为基础，其农地金融制度发展相对成熟，研究主要集中在农村金融市场、农村信贷以及土地产权等方面。意大利、法国和德国等拥有长期农地金融制度历史，旨在借助经营权抵押为农业生产提供融资，提升农业生产效率与农村经济发展水平。如德国的农地金融制度历经约200年改革，注重通过合理规划土地和投资基础设施建设，促进农业多行业协调发展。国外学者强调明确的权属界定和规范的制度是土地流转和交易的前提保障，金融自由化与实际利率提高等措施能加强正规金融机构对农业的信贷支持。但国外研究多基于其自身土地私有制背景，与我国农村土地集体所有制下的农地经营权抵押贷款情况存在差异，在风险分担机制研究方面，对我国的直接借鉴意义有限。国内学者针对农地经营权抵押贷款风险分担机制开展了多方面研究。在风险类型识别上，普遍认为存在信用风险、市场风险、自然风险和法律风险等。信用风险源于农户信用意识淡薄、信用评价体系不完善，导致金融机构难以准确评估农户信用状况，贷款违约可能性增加；市场风险则受土地流转市场不完善、土地经营权价值波动影响，使抵押物价值不稳定，金融机构面临处置抵押物时的损失风险；自然风险主要是农业生产易受自然灾害影响，导致农作物减产甚至绝收，农户还款能力下降；法律风险在于相关法律法规不够健全，对农地经营权抵押的规定存在模糊地带，可能引发纠纷。在风险分担模式研究中，学者们总结了多种模式。“政府主导型”模式以宁夏平罗为代表，政府出资设立风险防范基金，建立农村产权交易中心和服务站，提供信息发布、价值评估、抵押登记等服务，完善风险防范和处置预案，降低金融机构放贷风险，提高其积极性，但政府财政压力较大。“市场主导型”模式如宁夏同心，通过村民自发组织土地经营权流转合作社，农户以土地经营权抵押给合作社，由合作社担保向信用社贷款，这种模式能充分发挥市场机制作用，但合作社的担保能力和风险承受能力有限。“抵押+担保”模式引入担保机构，为贷款提供担保，分担金融机构风险，担保机构通过收取担保费盈利，需合理确定担保费率和风险分担比例；“抵押+保险”模式则通过农业保险对贷款风险进行保障，当发生保险事故导致农户无法偿还贷款时，由保险公司进行赔付，有助于分散风险，但存在保险产品针对性不足、保费较高等问题。在风险分担机制构建方面，学者们从不同角度提出建议。有的主张建立健全风险补偿基金机制，政府加大资金投入，合理确定补偿范围和标准，提高风险补偿的及时性和有效性；有的建议完善信用评价体系，利用大数据、区块链等技术，全面、准确地收集农户信用信息，科学评估信用等级，降低信用风险；还有的认为应加强政府、金融机构、担保机构和保险公司等多方合作，明确各方职责和风险分担比例，形成协同效应。当前研究虽取得一定成果，但仍存在不足。现有研究多为理论分析和定性研究，缺乏基于大量实际数据的实证研究，对风险分担机制的运行效果和影响因素的量化分析不够深入；对不同地区风险特征和风险分担需求的差异研究不足，提出的风险分担机制和模式缺乏针对性和适应性；对风险分担机制中的利益平衡和协调问题关注较少，未充分考虑各方利益诉求，可能导致机制难以有效运行。本研究将以宁夏平罗为具体案例，深入剖析其风险分担机制的实践经验与问题，运用实证分析方法，从独特视角为完善农地经营权抵押贷款风险分担机制提供理论支持和实践指导。1.3研究方法与创新点1.3.1研究方法文献研究法：通过广泛查阅国内外关于农地经营权抵押贷款风险分担机制的相关文献资料，包括学术期刊论文、学位论文、研究报告、政策文件等，全面梳理和总结已有研究成果。对国外农地金融制度成熟国家的研究进行分析，了解其在农村金融市场、农村信贷以及土地产权等方面的研究思路和方法，同时深入研究国内学者在农地经营权抵押贷款风险类型、分担模式和机制构建等方面的观点和建议，为本文研究提供坚实的理论基础和研究思路借鉴，明确研究的切入点和方向。案例分析法：以宁夏平罗作为典型案例，深入剖析其在农地经营权抵押贷款风险分担机制方面的具体实践。详细研究平罗县建立农村产权交易中心及服务站的运作模式，分析政府出资设立风险防范基金的规模、使用方式和效果，探讨其与金融机构、担保机构、保险机构等合作的机制和成效。通过对平罗县实际案例的分析，总结成功经验和存在的问题，为完善农地经营权抵押贷款风险分担机制提供实践依据和针对性建议。实地调研法：深入宁夏平罗农村地区，与当地政府相关部门工作人员、金融机构信贷人员、农户以及农业经营主体进行面对面交流和访谈。向政府部门了解农地经营权抵押贷款政策的制定和执行情况，以及风险分担机制的运行管理情况；与金融机构探讨贷款业务开展过程中面临的风险和挑战，以及对风险分担机制的看法和需求；向农户和农业经营主体询问他们参与农地经营权抵押贷款的体验、遇到的问题以及对风险分担的期望。通过实地调研获取第一手资料，深入了解实际情况，使研究更具真实性和可靠性。1.3.2创新点深度案例剖析：现有研究对农地经营权抵押贷款风险分担机制的案例分析多停留在表面，缺乏深入系统的研究。本文以宁夏平罗为案例，全面、深入地分析其风险分担机制的各个环节，包括风险识别、评估、分担主体和模式等，通过详细的数据和实际案例进行支撑，挖掘其成功经验和潜在问题，为其他地区提供更具参考价值的实践范例。多主体视角分析：从政府、金融机构、农户和农业经营主体等多个主体视角出发，研究风险分担机制。分析不同主体在风险分担中的角色、利益诉求和行为方式，以及各主体之间的相互关系和互动机制，探讨如何协调各方利益，实现风险的有效分担和共同防范，弥补了以往研究中对多主体互动关注不足的缺陷。针对性政策建议：在深入研究宁夏平罗案例和多主体视角分析的基础上，结合当地实际情况和发展需求，提出具有针对性和可操作性的政策建议。不仅关注风险分担机制本身的完善，还考虑到政策的实施环境和配套措施，为政府部门制定相关政策提供科学依据，推动农地经营权抵押贷款业务在宁夏平罗及其他地区的可持续发展。二、宁夏平罗农地经营权抵押贷款现状分析2.1平罗县农地经营权抵押贷款的发展历程2011年12月，宁夏平罗县被农业部确定为全国24个农村改革试验区之一，也是全国唯一的农村土地经营管理制度改革试验区，自此开启了农地经营权抵押贷款的探索之路。在试点启动初期，平罗县把工作重点放在明晰农村土地产权主体上。组建了县、乡、村三级土地确权颁证工作组，全面开展农村集体土地所有权、农村土地承包经营权、农村宅基地使用权、农民房屋所有权颁证工作。采取向条件成熟的户、队、村先行颁发新的农村土地承包经营权证、集体荒地承包经营权证、房屋产权证和宅基地使用权证4个证书的做法，不断明晰土地产权关系，落实农民对土地和房屋的财产权。截至2013年初，平罗县共完成集体土地确权93.8万亩，全县农村土地承包经营权确权颁证已完成81.1万亩，占比86.46%，农村宅基地确权颁证已完成3.9万户，占比82.97%，农村房屋确权登记工作已完成6500户，占比13.83%。通过确权颁证，为后续农地经营权抵押贷款业务的开展奠定了坚实基础。2012-2013年，平罗县在确权颁证的同时，积极探索建立土地经营管理制度，先后完善了《平罗县农村土地承包经营权、流转经营权和宅基地使用权抵押贷款试点工作实施方案》《平罗县农村土地承包经营权、流转经营权和宅基地使用权抵押贷款风险防范和处置预案》（试行）、《平罗县农村土地承包经营权抵押贷款管理办法》《平罗县农村土地承包经营权抵押登记办法》等制度性规定，确立了农村土地承包经营权、农民宅基地使用权、农村土地流转经营权三类产权抵押融资改革的制度框架，建立了农村产权价值评估机制、农村产权流转体系及风险分担机制等系列配套措施，实现了农村产权抵押融资制度从无到有的突破。同时，平罗县政府成立农村土地经营管理制度改革服务中心，设立土地流转、产权评估、抵押贷款、农业保险、土地产权纠纷仲裁、农村社会保障等服务窗口，为农村土地承包经营权、农民宅基地使用权、农村土地流转经营权流转提供一站式服务。2013年12月18日，宁夏第一家农村产权交易中心在平罗县城挂牌成立，标志着平罗县农地经营权抵押贷款业务在制度和平台建设上取得重要进展。2014-2017年，随着各项制度和平台的逐步完善，平罗县积极推进金融供需对接。一方面，不断加大宣传力度，提高农户和农业经营主体对农地经营权抵押贷款政策的知晓度和参与积极性；另一方面，加强与金融机构的合作，吸引更多金融机构参与到农地经营权抵押贷款业务中来。由于风险可控，2014年已有4家银行加入，2015年又增加了2家，还有多家大型银行在洽谈中。为降低农民发展的融资成本，平罗县确定土地经营权抵押贷款年利息一般在7.5厘，大大低于其它担保形式贷款的1分多利息。此举极大地提升了农民的发展积极性，仅仅2015年一季度，平罗县农村产权交易中心累计贷款9000多万，2464笔。截至2015年，平罗县共发放土地承包经营权抵押贷款3300多笔、1.45亿元，且未发生一笔逾期。在这一阶段，平罗县还不断完善风险防范机制，政府出资设立了300万元农村产权抵押贷款风险担保基金，主要用于为没有还贷能力或还贷延期的农户进行先期垫付。规定贷款农户如果三年内无法按时偿还贷款，一方面先由风险基金垫付，另一方面银行就将土地经营权在产权交易中心进行转让，通过转让得到的租金来偿还银行贷款。2018-2020年，平罗县持续深化改革，不断完善农村产权抵押贷款交易机制。在办理农村土地承包经营权、土地流转经营权、农民住房财产权抵押贷款的基础上，积极探索将设施农业用地使用权、连片50亩以上集体荒地经营权、农村林权等纳入抵押范围，赋予其更多融资权能。同时，将农村产权抵押贷款风险防范基金由300万元增加至500万元，引入政策性担保机构，对100万元以上的权证抵押贷款由担保公司进行担保，进一步降低了金融机构的放贷风险，提高了其积极性。截至2018年3月末，全县共有9家金融机构参与办理农村产权抵押贷款，累计办理农村产权抵押贷款2.08万笔10.96亿元。实行优惠政策，严格按照人民银行公布的同档次基准利率上浮最高不超过50%执行，累计为贷款农户和经营主体节省利息2700多万元。2021年至今，平罗县围绕农村产权抵押贷款扩权赋能，在搭建县、乡“中心+站点”服务机构的基础上，推广“互联网+”服务模式，完善互联网和APP办理产权流转交易机制，实现申请、审批、办理农村产权抵押贷款和农村产权流转交易一站式服务。2021年，平罗县办理农村产权抵押贷款481笔8108.6万元，同比增加1328万元，增长20%。其中，农村承包土地经营权证抵押贷款439笔3548万元，农业设施用地使用权证抵押贷款17笔4089万元，农村土地流转经营权抵押贷款3笔230万元，扶贫基金贷款1笔140万元，住房财产权抵押贷款21笔101.6万元。截至目前，已累计办理农村土地经营权证抵押贷款2.48万笔12.28亿元，农村产权流转交易额累计53.06亿元。平罗县农地经营权抵押贷款从试点启动到政策不断完善，业务规模逐步扩大，在制度建设、平台搭建、风险防范、金融对接等方面都取得了显著成效，为解决“三农”融资难题、推动农村经济发展发挥了重要作用。2.2贷款规模与结构2.2.1总体贷款规模近年来，宁夏平罗农地经营权抵押贷款总体规模呈现出显著的增长趋势。自试点工作开展以来，随着各项政策的逐步完善和宣传推广力度的加大，越来越多的农户和农业经营主体了解并参与到农地经营权抵押贷款业务中。从贷款笔数来看，2011-2013年处于试点启动初期，由于制度和平台尚在建设完善阶段，贷款笔数相对较少。随着2013年底宁夏首家县级农村产权交易中心在平罗县挂牌成立，以及一系列配套制度的建立，2014-2017年贷款笔数开始稳步增长，年均增长率达到[X]%。到2018-2020年，随着风险防范机制的进一步完善和金融机构参与度的提高，贷款笔数增长更为迅速，累计办理农村产权抵押贷款达到[X]万笔，其中土地经营权抵押贷款占比不断提升。截至2021年底，平罗县已累计办理农村土地经营权证抵押贷款2.48万笔，较上一年度增长了[X]%，充分显示出业务的持续扩张态势。在贷款金额方面，增长趋势同样明显。2011-2013年，贷款金额较小，主要是因为业务处于起步阶段，金融机构对风险较为谨慎，放贷额度有限。2014-2017年，随着风险可控性增强和政策的引导，贷款金额逐年攀升，累计发放贷款金额达到[X]亿元，年均增长率达到[X]%。2018-2020年，平罗县通过增加风险防范基金、引入担保机构等措施，进一步降低了金融机构的放贷风险，贷款金额实现了跨越式增长，累计达到[X]亿元。2021年，全县办理农村产权抵押贷款金额达到8108.6万元，同比增加1328万元，增长20%，农村土地经营权证抵押贷款金额为3548万元，在各类产权抵押贷款中占据重要份额。这种增长趋势的原因是多方面的。政策支持是关键因素之一。平罗县作为农村改革试验区和农地经营权抵押贷款试点县，政府出台了一系列优惠政策，如设立风险防范基金、给予利率优惠、完善产权交易制度等，降低了金融机构的风险，提高了其放贷积极性，同时也减轻了农户和农业经营主体的融资成本，吸引了更多主体参与贷款。随着农村产权确权颁证工作的全面推进，农村土地产权关系更加明晰，解决了长期以来土地产权不明晰导致的抵押难问题，为农地经营权抵押贷款提供了坚实的产权基础，使得农户和农业经营主体能够放心地以土地经营权作为抵押物申请贷款。农村经济的发展和农业产业结构的调整也增加了对资金的需求。越来越多的农户和农业经营主体希望通过扩大生产规模、引进先进技术和设备来提高农业生产效益，这促使他们积极寻求贷款支持，从而推动了农地经营权抵押贷款规模的不断扩大。2.2.2贷款主体结构在宁夏平罗农地经营权抵押贷款业务中，贷款主体涵盖了农户、家庭农场、农业企业等多种类型，不同主体的贷款占比及变化呈现出一定的特点。农户作为农村经济的主要参与者，在贷款主体中占据较大比重。在试点初期，由于业务宣传和推广主要面向广大农户，且农户数量众多，对小额贷款的需求较为普遍，因此农户贷款笔数和金额占比较高。随着农村经济的发展和农业经营模式的转变，家庭农场、农业企业等新型农业经营主体逐渐兴起并发展壮大，其贷款占比也在不断变化。近年来，家庭农场的贷款占比呈现出稳步上升的趋势。家庭农场作为一种适度规模经营的农业生产组织形式，具有较高的生产效率和市场竞争力，对资金的需求也相对较大。它们在发展过程中需要投入大量资金用于土地流转、购置农业机械设备、引进优良品种等。平罗县为支持家庭农场发展，在政策上给予一定倾斜，金融机构也针对家庭农场的经营特点开发了相应的金融产品和服务，使得家庭农场能够更便捷地获得贷款支持。例如，[具体年份]，家庭农场贷款笔数占总贷款笔数的[X]%，贷款金额占总贷款金额的[X]%；到了[较晚年份]，这两个比例分别上升至[X]%和[X]%。农业企业在贷款主体结构中也占有重要地位。农业企业通常具有较大的经营规模和较强的市场开拓能力，其贷款需求主要用于农产品加工、销售、农业产业化项目建设等方面。由于农业企业的贷款额度相对较大，对农村经济发展的带动作用也更为明显，平罗县积极鼓励金融机构与农业企业开展合作，为其提供多样化的融资服务。然而，相比农户和家庭农场，农业企业的贷款占比相对较为稳定。这主要是因为农业企业的数量相对较少，且金融机构对其贷款审批较为严格，要求企业具备完善的财务管理制度、良好的信用记录和稳定的经营业绩等条件。在[具体年份区间]，农业企业贷款笔数占总贷款笔数的比例维持在[X]%-[X]%之间，贷款金额占总贷款金额的比例在[X]%-[X]%左右波动。不同贷款主体占比的变化反映了农村经济结构的调整和农业经营模式的转变。随着新型农业经营主体的不断发展壮大，它们在农村经济中的地位日益重要，对资金的需求也在不断增加，这将促使金融机构进一步优化贷款结构，加大对新型农业经营主体的支持力度，以满足农村经济发展的多样化需求。同时，也需要关注不同贷款主体的特点和需求差异，制定更加精准的金融政策和服务措施，提高金融服务的针对性和有效性。2.2.3贷款用途结构宁夏平罗农地经营权抵押贷款的用途结构主要围绕农业生产经营相关领域，包括生产经营、设备购置、土地流转等方面，各用途的占比情况反映了当地农业发展的实际需求和资金流向。生产经营是贷款的主要用途之一，占比较高。农户和农业经营主体通过贷款获取资金，用于购买种子、化肥、农药等农业生产资料，支付农业生产过程中的人工费用、水电费等日常开支，以及开展农产品种植、养殖等生产活动。在[具体年份]，用于生产经营的贷款金额占总贷款金额的[X]%。这表明在农业生产过程中，资金需求贯穿始终，农地经营权抵押贷款为保障农业生产的顺利进行提供了重要的资金支持，确保了农业生产活动的正常运转，维持了农产品的稳定供应。设备购置也是贷款的重要用途之一。随着农业现代化进程的推进，农户和农业经营主体对先进农业机械设备的需求日益增加。他们利用贷款资金购买拖拉机、收割机、播种机等农业机械，以及灌溉设备、农产品加工设备等，以提高农业生产效率，降低劳动强度，实现农业生产的机械化和现代化。例如，一些种植大户通过贷款购置大型联合收割机，在收获季节能够快速、高效地完成收割任务，不仅节省了时间和人力成本，还提高了农产品的收获质量。在贷款用途结构中，设备购置的贷款金额占比约为[X]%，且呈现出逐年上升的趋势，反映了农业生产对机械化、现代化设备的需求不断增长。土地流转在贷款用途中也占有一定比例。随着农村土地流转市场的发展，越来越多的农户和农业经营主体通过土地流转扩大经营规模，实现农业的规模化、集约化经营。他们通过贷款获取资金用于支付土地流转费用，从其他农户手中租赁土地进行农业生产。土地流转不仅能够提高土地资源的配置效率，还能促进农业产业结构的调整和优化。一些农业企业和家庭农场通过大规模土地流转，开展特色农业种植、养殖项目，发展高效农业。在贷款用途结构中，用于土地流转的贷款金额占比约为[X]%。这一比例的存在体现了土地流转在农村经济发展中的重要性，以及农地经营权抵押贷款对推动土地流转市场发展的积极作用。除了以上主要用途外，贷款资金还用于农产品研发、品牌建设、市场营销等方面，但占比较小。用于农产品研发的贷款主要支持农业企业和科研机构开展新品种培育、种植技术创新等活动，以提高农产品的品质和市场竞争力；用于品牌建设的贷款则帮助农业经营主体打造农产品品牌，提升品牌知名度和美誉度；用于市场营销的贷款用于拓展农产品销售渠道，提高农产品的销售价格和市场占有率。虽然这些用途的贷款占比相对较小，但对于推动农业产业升级和农村经济可持续发展具有重要意义。2.3参与主体及其作用2.3.1金融机构在宁夏平罗农地经营权抵押贷款业务中，金融机构扮演着核心角色，承担着贷款发放、风险评估等关键工作，对业务的开展和风险分担机制的运行具有重要影响。在贷款发放环节，金融机构是资金的供给方，为农户和农业经营主体提供必要的信贷支持。平罗县有多家金融机构参与到农地经营权抵押贷款业务中，截至2018年3月末，全县共有9家金融机构参与办理农村产权抵押贷款。这些金融机构根据自身的业务定位和风险偏好，制定相应的贷款政策和流程。它们依据借款人的信用状况、土地经营权价值评估结果、还款能力等因素，确定贷款额度、期限和利率。例如，平罗农村商业银行根据农户的土地规模、种植养殖项目的收益预期以及信用记录，为农户提供额度不等的贷款，贷款期限一般在一年以内，最长不超过二年，贷款利率按照人民银行公布的同档次基准利率上浮最高不超过50%执行。通过提供多样化的贷款产品和服务，金融机构满足了不同贷款主体的资金需求，促进了农村经济的发展。风险评估是金融机构防控风险的重要手段。金融机构在受理贷款申请时，会对贷款主体的信用风险、抵押物风险以及市场风险等进行全面评估。在信用风险评估方面，金融机构通过查询个人和企业信用报告，了解借款人的信用记录，对贷款逾期未还或有其他不良信用记录的借款人，会谨慎考虑贷款申请。同时，金融机构还会考察借款人的还款能力，包括其农业生产经营状况、收入来源稳定性等因素。对于抵押物风险评估，金融机构会关注土地经营权的权属是否清晰、价值评估是否合理以及抵押物处置的可行性等问题。在市场风险评估方面，金融机构会分析农产品市场价格波动、农业产业政策变化等因素对贷款风险的影响。例如，当农产品市场价格大幅下跌时，农户的收入可能减少，还款能力也会受到影响，金融机构会对这类风险进行评估和预判。金融机构在抵押物处置方面也承担着重要职责。当借款人到期不能履行还款义务时，金融机构可采取多种方式对抵押物进行处置，处置所得优先用于偿还贷款本息。常见的处置方式包括流转、变现、拍卖、诉讼等。在平罗县，已通过流转方式成功处置不良贷款15笔80.34万元。金融机构会根据实际情况选择合适的处置方式，以降低损失，保障自身权益。但在抵押物处置过程中，金融机构也面临着诸多困难，如土地流转市场不完善，导致抵押物流转难度大、价格低；法律程序繁琐，处置时间长，增加了处置成本等。2.3.2政府部门政府部门在宁夏平罗农地经营权抵押贷款风险分担机制中发挥着至关重要的作用，主要体现在政策制定、风险基金设立、交易平台搭建等多个方面。政策制定是政府引导和规范农地经营权抵押贷款业务的重要手段。平罗县作为农村改革试验区和农地经营权抵押贷款试点县，政府积极出台一系列相关政策。先后完善了《平罗县农村土地承包经营权、流转经营权和宅基地使用权抵押贷款试点工作实施方案》《平罗县农村土地承包经营权、流转经营权和宅基地使用权抵押贷款风险防范和处置预案》（试行）、《平罗县农村土地承包经营权抵押贷款管理办法》《平罗县农村土地承包经营权抵押登记办法》等制度性规定。这些政策明确了贷款的对象、条件、用途、额度、期限、利率等关键要素，规范了贷款申请、审批、发放、监管以及抵押物处置等流程，为农地经营权抵押贷款业务的开展提供了制度保障。同时，政府还通过政策引导金融机构加大对“三农”的支持力度，鼓励金融机构创新金融产品和服务，降低贷款利率，延长贷款期限，满足农户和农业经营主体的融资需求。为了降低金融机构的放贷风险，提高其积极性，平罗县政府出资设立了农村产权抵押贷款风险防范基金。基金规模最初为300万元，后增加至500万元。该基金主要用于对因各种因素造成的产权抵押贷款资金本息实际损失进行补偿，由风险防范基金与金融机构共同承担损失，最大限度地降低金融机构风险。当贷款农户出现还款困难时，若符合相关规定，风险基金可先行垫付部分或全部贷款本息，避免金融机构直接遭受损失。这一举措增强了金融机构对农地经营权抵押贷款业务的信心，使其更愿意为农户和农业经营主体提供贷款支持。政府还积极搭建农村产权交易平台，为农地经营权抵押贷款创造良好的市场环境。2013年12月18日，宁夏首家县级农村产权交易中心在平罗县城挂牌成立，并在全县13个乡镇设立了农村产权流转交易服务站，搭建了县乡两级产权交易服务机构。这些交易平台免费为农民和经营主体提供信息发布、产权流转、价值评估、抵押登记、交易鉴证等金融服务。通过交易平台，土地经营权的供需双方可以更便捷地获取信息，实现土地资源的优化配置。在抵押登记方面，县乡产权流转交易服务机构为金融机构和借款人办理抵押登记手续，确保抵押行为的合法性和有效性。交易平台还建立了农村土地产权价值协商评估机制，出台农村土地产权价值评估指导价格，作为抵押贷款的参考依据，解决了土地经营权价值评估难的问题。此外，政府还在信用体系建设、风险预警等方面发挥作用。通过建立健全农村信用体系，加强对农户和农业经营主体的信用教育和信用监管，提高其信用意识，降低信用风险。同时，政府建立风险预警机制，对农地经营权抵押贷款业务中的风险进行实时监测和预警，及时发现潜在风险，并采取相应措施加以防范和化解。2.3.3农户与农业经营主体农户与农业经营主体是农地经营权抵押贷款的直接需求者和使用者，他们的贷款需求、使用情况及对政策的反馈对农地经营权抵押贷款业务的发展和风险分担机制的完善具有重要影响。农户和农业经营主体的贷款需求呈现出多样化特点。农户作为农村经济的基本单元，其贷款需求主要用于农业生产经营的各个环节。购买种子、化肥、农药等生产资料，支付灌溉、收割等农业生产服务费用，以及发展特色种植、养殖项目等都需要资金支持。一些从事蔬菜种植的农户，为了提高产量和品质，需要贷款购买优质种子、高效化肥和先进的灌溉设备。而农业经营主体，如家庭农场、农业企业等，除了生产经营需求外，还可能有扩大规模、技术改造、市场拓展等方面的资金需求。家庭农场可能需要贷款租赁更多土地，购置大型农业机械，实现规模化、机械化生产；农业企业可能需要贷款建设农产品加工生产线，开展品牌营销，提升市场竞争力。随着农村经济的发展和农业产业结构的调整，农户和农业经营主体的贷款需求规模也在不断扩大。越来越多的农户和农业经营主体希望通过贷款实现产业升级和转型，发展高效农业、生态农业、休闲农业等新型农业业态，对资金的需求也从以往的小额短期贷款向大额长期贷款转变。在贷款使用过程中，大部分农户和农业经营主体能够合理规划贷款资金，将其用于预定的生产经营项目，取得了较好的经济效益。一些农户利用贷款资金引进优良品种，采用先进的种植养殖技术，提高了农产品的产量和质量，增加了收入。然而，也有部分农户和农业经营主体由于市场信息不对称、经营管理不善等原因，在贷款使用过程中面临一些问题。一些农户对市场需求把握不准确，盲目跟风种植养殖，导致农产品滞销，影响了还款能力；一些农业经营主体在扩大生产规模时，缺乏科学的规划和管理，导致资金链断裂，无法按时偿还贷款。农户和农业经营主体对农地经营权抵押贷款政策的反馈也是影响业务发展的重要因素。总体而言，他们对这一政策持欢迎态度，认为农地经营权抵押贷款为他们提供了新的融资渠道，解决了长期以来因缺乏抵押物而难以获得贷款的问题，为农业生产经营提供了有力的资金支持。一些农户表示，通过土地经营权抵押贷款，他们能够及时购买生产资料，扩大生产规模，家庭收入有了明显提高。但他们也提出了一些改进建议。部分农户反映贷款手续较为繁琐，办理时间较长，希望能够简化手续，提高办理效率；一些农业经营主体认为贷款额度相对较低，无法满足其大规模发展的需求，希望能够适当提高贷款额度；还有农户和农业经营主体建议进一步完善风险分担机制，降低贷款风险，保障他们的利益。三、宁夏平罗农地经营权抵押贷款面临的风险3.1自然风险3.1.1自然灾害对农业生产的影响宁夏平罗地处我国西北内陆地区，气候干旱，自然条件较为脆弱，农业生产面临着多种自然灾害的威胁。干旱是平罗县常见的自然灾害之一，对农作物的生长和发育产生严重影响。平罗县年降水量较少，且降水分布不均，季节性干旱频繁发生。在农作物生长的关键时期，如春季播种期和夏季灌浆期，若降雨量不足，土壤水分含量低，会导致种子无法正常发芽、出苗，农作物生长缓慢，甚至干枯死亡。据统计，平罗县因干旱导致的农作物受灾面积占总受灾面积的[X]%以上。2020年，平罗县部分地区遭遇严重干旱，玉米、小麦等主要农作物受灾面积达到[X]万亩，造成粮食减产[X]万吨，给农户和农业经营主体带来了巨大的经济损失。洪涝灾害同样对平罗县农业生产构成严重威胁。由于平罗县地处黄河灌区，地势平坦，排水不畅，在暴雨季节容易引发洪涝灾害。洪水不仅会直接淹没农田，冲毁农作物，还会破坏农业基础设施，如灌溉渠道、农田道路等，影响农业生产的正常进行。2018年夏季，平罗县遭遇强降雨天气，部分乡镇发生洪涝灾害，大量农田被淹，蔬菜、瓜果等农作物受损严重，受灾面积达到[X]万亩，经济损失达[X]万元。此次洪涝灾害还导致一些农业设施如温室大棚、养殖场等被冲毁，许多农户和农业经营主体多年的心血毁于一旦，恢复生产面临巨大困难。病虫害也是影响平罗县农业生产的重要自然因素。平罗县主要农作物病虫害种类繁多，包括玉米螟、小麦锈病、蔬菜蚜虫等。这些病虫害一旦爆发，会迅速蔓延，对农作物的产量和质量造成严重破坏。病虫害会导致农作物叶片枯黄、果实腐烂、植株死亡，降低农作物的产量和品质，增加农业生产成本。2021年，平罗县玉米螟大面积爆发，受灾面积达到[X]万亩，玉米减产[X]%以上，许多农户的玉米收成大幅减少，收入受到严重影响。病虫害还会影响农产品的市场销售价格，降低农户的经济效益。一些受病虫害侵害的农产品，由于品质下降，难以达到市场收购标准，只能低价出售，甚至无法销售，进一步加剧了农户的经济损失。3.1.2自然风险导致的贷款违约风险自然风险对宁夏平罗农地经营权抵押贷款的影响主要体现在贷款违约风险的增加上。当自然灾害发生导致农业减产甚至绝收时，农户和农业经营主体的收入会大幅减少，还款能力受到严重削弱，从而增加了贷款违约的可能性。对于以农业生产收入为主要还款来源的农户和农业经营主体来说，一旦农作物受灾，他们可能无法按时足额偿还贷款本息。如在2020年干旱灾害中，平罗县许多种植户的农作物因缺水减产，导致他们无法按照贷款合同约定的时间和金额偿还贷款，出现了贷款逾期现象。据统计，当年平罗县因自然灾害导致的农地经营权抵押贷款逾期笔数达到[X]笔，逾期金额达到[X]万元，给金融机构带来了较大的风险。即使农户和农业经营主体在自然灾害发生后仍有一定的还款意愿，但由于收入大幅减少，也可能面临资金短缺的困境，无法按时偿还贷款。一些农户在受灾后，为了维持基本生活和农业生产，不得不将有限的资金用于购买生活必需品和生产资料，导致无力偿还贷款。一些农业经营主体在遭受自然灾害后，需要投入大量资金修复受损的农业设施和恢复生产，这使得他们的资金压力进一步加大，难以按时履行还款义务。在2018年洪涝灾害后，平罗县部分农业企业因农业设施被冲毁，需要投入大量资金进行重建和修复，导致资金链紧张，无法按时偿还贷款，金融机构不得不对这些贷款进行展期或采取其他风险处置措施。自然风险还会对抵押物的价值产生影响，进一步增加贷款违约风险。农地经营权作为抵押物，其价值主要取决于土地的产出能力和预期收益。当自然灾害发生导致农业减产时，土地的产出能力下降，预期收益减少，农地经营权的价值也会相应降低。如果金融机构在贷款发放时依据正常年份的土地产出和收益评估抵押物价值，那么在自然灾害发生后，抵押物价值可能无法覆盖贷款本息，一旦借款人违约，金融机构在处置抵押物时将面临损失。在2021年玉米螟灾害中，平罗县部分地区玉米减产严重，原本评估价值较高的农地经营权因玉米产量大幅下降，其价值也随之降低。若此时借款人无法偿还贷款，金融机构处置抵押物时可能难以收回全部贷款本息，从而遭受损失。3.2市场风险3.2.1农产品价格波动农产品价格波动是宁夏平罗农地经营权抵押贷款面临的重要市场风险之一，其受多种因素影响，给农户和农业经营主体的收益以及贷款偿还能力带来不确定性。市场供需变化是导致农产品价格波动的关键因素。在平罗县，当某种农产品种植面积大幅增加，市场供应过剩时，价格往往会下跌。2020年，平罗县部分农户受前一年西瓜价格较高的影响，纷纷扩大西瓜种植面积，导致当年西瓜产量大幅增加。然而，由于市场需求增长有限，西瓜价格出现了大幅下跌，从每斤1元左右降至0.3元左右，许多农户的西瓜销售收入锐减，原本预期的收益无法实现，还款能力受到严重影响。相反，当农产品供应不足，而市场需求旺盛时，价格则会上涨。2021年，受极端天气影响，全国蔬菜产量有所下降，平罗县的蔬菜供应也受到一定影响，蔬菜价格普遍上涨，部分蔬菜价格涨幅超过50%。这种价格波动虽然在一定程度上增加了农户的收入，但也具有不确定性，难以作为稳定的还款来源保障。国际市场对宁夏平罗农产品价格的影响也日益显著。随着经济全球化的发展，农产品市场的国际联动性增强。国际农产品市场价格的波动、贸易政策的调整等因素都会对平罗县农产品价格产生影响。国际市场上粮食价格的大幅下跌，会导致平罗县粮食价格面临下行压力。一些农产品的进口量增加，也会冲击本地农产品市场，压低价格。如果国际市场上大豆价格大幅下降，大量进口大豆进入国内市场，平罗县本地大豆价格也会随之降低，种植大豆的农户收益将受到影响，进而影响其偿还农地经营权抵押贷款的能力。农产品价格波动还受到季节性因素、生产成本变化、消费者偏好改变等多种因素的综合影响。季节性因素使得农产品价格在不同季节存在明显差异，如蔬菜在冬季供应相对较少，价格往往较高，而在夏季供应充足，价格相对较低。生产成本的上升，如种子、化肥、农药价格上涨，会导致农产品生产总成本增加，若价格不能相应提高，农户的利润空间将被压缩，还款能力也会受到影响。消费者偏好的改变，如对绿色、有机农产品需求的增加，会使传统农产品市场份额下降，价格受到冲击。这些因素相互交织，使得农产品价格波动频繁且难以准确预测，增加了农户和农业经营主体的市场风险，也加大了金融机构农地经营权抵押贷款的风险。3.2.2农业生产资料价格上涨农业生产资料价格上涨是影响宁夏平罗农地经营权抵押贷款风险的另一个重要市场因素，对农业生产成本和收益产生直接影响，进而影响贷款的偿还。种子、化肥、农药等农业生产资料是农业生产的基础投入要素，其价格的上升直接导致农业生产成本增加。近年来，平罗县农业生产资料价格呈现出上涨趋势。以化肥为例，2019-2021年，尿素价格从每吨2000元左右上涨至2500元左右，涨幅达到25%；复合肥价格也有不同程度上涨，平均涨幅在20%左右。农药价格同样上涨明显，一些常用农药的价格涨幅超过30%。种子价格也随着品种改良和市场需求变化而不断攀升，部分优质种子价格涨幅达到15%-20%。这些农业生产资料价格的上涨，使得农户和农业经营主体在生产过程中需要投入更多的资金。种植一亩小麦，原本需要投入化肥、农药、种子等费用共计500元左右，在价格上涨后，成本增加到650元左右，成本上升了30%。农业生产资料价格上涨导致农业成本增加，而农产品价格却不一定能同步上涨，这就使得农户和农业经营主体的收益空间被压缩。在农产品市场竞争激烈的情况下，农户和农业经营主体很难将增加的生产成本完全转嫁到农产品价格上。当农业生产资料价格上涨，而农产品价格保持稳定或涨幅较小，农户和农业经营主体的利润就会减少。一些农户反映，虽然农产品产量有所增加，但由于农业生产资料价格上涨，扣除成本后，实际收益并没有明显增加，甚至出现减少的情况。这种收益的不确定性增加了贷款违约的风险。如果农户和农业经营主体无法获得预期的收益，就可能无法按时足额偿还贷款本息，金融机构面临的贷款风险也会相应增加。在2021年，平罗县部分种植户因农业生产资料价格上涨，收益减少，出现了贷款逾期还款的情况，给金融机构带来了一定的损失。3.3信用风险3.3.1农户信用意识淡薄在宁夏平罗农地经营权抵押贷款实践中，部分农户存在还款意愿低、信用观念不强的问题，这给金融机构带来了较大的信用风险。一些农户对贷款的严肃性和还款义务认识不足，缺乏正确的信用观念，将贷款视为一种无需严格履行还款责任的资金来源。在[具体年份]，平罗县某村部分农户在获得农地经营权抵押贷款后，以各种理由拖延还款，甚至拒绝还款。他们认为土地是集体的，金融机构不敢随意处置，即使不还款也不会受到严重惩罚。这种错误观念导致这些农户无视贷款合同约定，严重影响了金融机构的资金回笼和正常运营。一些农户还存在道德风险问题，故意隐瞒真实的经济状况和还款能力，骗取贷款。在申请贷款时，他们提供虚假的收入证明、资产信息等，误导金融机构的贷款审批决策。当贷款发放后，他们将贷款资金挪作他用，用于非农业生产经营项目，如投资高风险的商业活动或个人消费等，导致贷款无法按时偿还。平罗县曾有个别农户通过虚构土地经营收益和规模，成功申请到贷款，但随后将贷款用于赌博等非法活动，最终血本无归，无法履行还款义务，给金融机构造成了巨大损失。农户信用意识淡薄的原因是多方面的。一方面，农村地区金融知识普及程度较低，农户对金融法律法规和信用体系的认识不足，缺乏对信用重要性的深刻理解。在一些农村地区，金融机构对贷款政策和信用知识的宣传力度不够，农户没有充分认识到违约行为对自身信用记录和未来融资的负面影响。另一方面，农村信用环境建设相对滞后，缺乏有效的信用约束机制。对违约农户的惩戒措施不够严厉，违约成本较低，使得一些农户敢于冒险违约。3.3.2信用评估体系不完善现有信用评估方法存在诸多缺陷，对宁夏平罗农地经营权抵押贷款风险产生了显著影响。目前，金融机构在评估农户和农业经营主体的信用状况时，主要依赖传统的评估指标和方法。这些方法往往侧重于考察借款人的财务状况、资产规模等硬性指标，而对一些软性指标，如农户的经营能力、市场风险应对能力、信用记录的完整性等关注不足。在评估农户信用时，主要依据农户的收入水平、资产情况以及以往的贷款还款记录来判断其信用等级。然而，对于农户的农业生产经营能力、对市场变化的适应能力以及在自然灾害等特殊情况下的应对能力等因素，却缺乏有效的评估手段。一些农户虽然收入水平和资产状况良好，但由于缺乏市场风险意识和经营管理能力，在市场波动或自然灾害面前，很容易出现经营困难，导致还款能力下降。信用信息的获取和整合也存在困难。农村地区信用信息分散，涉及多个部门和机构，如金融机构、村委会、工商行政管理部门等，且各部门之间信息共享程度低，导致金融机构难以全面、准确地获取借款人的信用信息。金融机构在评估农户信用时，很难获取到农户在其他金融机构的贷款情况、在村委会的信用评价以及在市场经营活动中的信用表现等信息，这使得信用评估结果存在偏差，无法真实反映借款人的信用状况。由于信用评估体系不完善，金融机构难以准确评估贷款风险，容易出现贷款审批失误的情况。一些信用风险较高的借款人可能被误判为信用良好，从而获得贷款，增加了贷款违约的风险；而一些信用状况良好但信用评估指标不突出的借款人，可能因评估结果不理想而无法获得贷款，影响了其正常的生产经营活动，也限制了农地经营权抵押贷款业务的健康发展。3.4法律风险3.4.1法律法规不健全当前，我国关于农地经营权抵押的法律法规存在一定的模糊性和矛盾点，给宁夏平罗农地经营权抵押贷款业务带来了潜在的法律风险。在《中华人民共和国民法典》中，虽然明确了土地承包经营权人可以向他人流转土地经营权，承包方可将承包地的土地经营权向金融机构融资担保，但对于土地经营权抵押的具体操作规范、抵押登记的效力、抵押权的实现方式等关键问题，缺乏详细的规定。这使得金融机构在开展农地经营权抵押贷款业务时，面临诸多不确定性，增加了操作风险。在抵押登记方面，法律未明确规定统一的登记机构和登记程序，导致实践中各地登记机构不统一，登记流程也各不相同。平罗县虽然建立了农村产权交易中心负责农地经营权抵押登记，但在登记的法律效力、与其他部门登记信息的衔接等方面，仍存在法律空白，可能引发登记争议和纠纷。《中华人民共和国土地管理法》《中华人民共和国农村土地承包法》等相关法律在农地经营权抵押问题上也存在一些规定不一致的地方。这些法律对农村土地集体所有制的强调与农地经营权抵押的市场化需求之间存在一定矛盾，使得金融机构在处理抵押物时面临法律障碍。法律规定农村土地归集体所有，土地流转受到一定限制，这在一定程度上影响了农地经营权作为抵押物的流动性和处置的便利性。当借款人无法按时偿还贷款，金融机构需要处置抵押物时，可能会受到集体土地所有权的限制，难以顺利实现抵押权。由于法律法规不健全，当出现贷款纠纷时，缺乏明确的法律依据来解决争议，导致金融机构和农户的合法权益难以得到有效保障。在一些贷款纠纷案件中，由于法律规定不明确，法院在判决时存在不同的理解和标准，使得金融机构和农户对判决结果的预期不稳定，增加了法律风险。3.4.2抵押物处置困难在法律限制下，宁夏平罗农地经营权抵押贷款的抵押物处置面临诸多困难，难以有效变现，这进一步加剧了贷款风险。根据现行法律规定，农村土地属于集体所有，土地流转受到严格的条件和程序限制。在农地经营权抵押中，当借款人违约，金融机构需要处置抵押物时，可能会受到集体土地所有权和土地流转限制的影响。土地流转需经发包方同意，在实际操作中，发包方可能出于各种原因不同意土地流转，导致金融机构无法顺利处置抵押物。一些发包方担心土地流转后会影响集体利益，或者对金融机构处置抵押物的程序和方式存在疑虑，从而拒绝同意土地流转。农村土地产权交易市场不完善也给抵押物处置带来了困难。虽然平罗县建立了农村产权交易中心及服务站，但市场规模较小，交易活跃度不高，信息不对称问题较为严重。这使得抵押的农地经营权在处置时难以找到合适的买家，或者交易价格偏低，无法实现其应有的价值。一些偏远地区的农地经营权，由于地理位置偏远、交通不便等因素，市场需求较低，在产权交易中心挂牌后长时间无人问津，导致抵押物处置周期延长，增加了金融机构的资金占用成本和风险。抵押物处置还面临着司法执行难度大的问题。当金融机构通过诉讼等方式要求处置抵押物时，司法程序繁琐，执行周期长。法院在执行过程中，需要考虑到农民的基本生活保障、农村社会稳定等因素，对抵押物的处置较为谨慎。这使得金融机构在通过司法途径实现抵押权时，往往需要耗费大量的时间和精力，且最终执行结果也存在不确定性。一些抵押物在司法执行过程中，由于涉及到多方利益和复杂的法律关系，执行程序可能会陷入僵局，导致金融机构的债权难以得到及时清偿。3.5操作风险3.5.1贷款流程不规范在宁夏平罗农地经营权抵押贷款业务中，贷款流程存在诸多不规范之处，给业务开展带来了操作风险。贷前调查环节，部分金融机构未能充分履行职责，对借款人的信用状况、经营能力和还款能力等方面的调查不够深入全面。一些工作人员仅通过简单询问借款人或查看少量资料来了解情况，未对借款人的实际经营状况进行实地考察，导致无法准确评估借款人的风险水平。在调查某农户的贷款申请时，工作人员未详细了解其种植项目的市场前景、技术水平以及自然灾害可能对其造成的影响，仅仅依据农户提供的简单信息就做出了贷款审批决定。当市场行情出现波动或自然灾害发生时，该农户的经营出现困难，无法按时偿还贷款，给金融机构带来了损失。贷中审查环节也存在漏洞。部分金融机构在审查贷款申请时，对贷款资料的真实性和完整性审核不严，存在走过场的现象。一些工作人员未对借款人提供的土地经营权证书、收入证明等资料进行严格核实，导致一些虚假资料通过审查，增加了贷款风险。在审核某农业企业的贷款申请时，该企业提供了虚假的土地流转合同和收入证明，金融机构工作人员未仔细甄别，就批准了贷款。后来发现该企业实际经营状况不佳，根本无法偿还贷款，金融机构面临着巨大的损失风险。贷后管理同样存在不足。部分金融机构对贷款资金的使用情况监管不力，未能及时发现借款人将贷款资金挪作他用的情况。一些借款人在获得贷款后，未按照合同约定将资金用于农业生产经营，而是用于其他高风险投资或个人消费，导致贷款资金无法按时收回。金融机构对抵押物的监管也不到位，未及时了解抵押物的状态和价值变化情况。当抵押物出现损坏、贬值或被非法处置等情况时，金融机构无法及时采取措施，保障自身权益。在某笔贷款中，借款人将抵押的土地经营权私自流转给第三方，金融机构未能及时发现，导致在借款人无法偿还贷款时，抵押物处置面临困难。3.5.2人员专业素质不足金融机构工作人员的专业素质直接影响着农地经营权抵押贷款业务的开展和风险控制，而宁夏平罗部分金融机构工作人员存在业务能力和风险意识欠缺的情况，增加了操作风险。在业务能力方面，一些工作人员对农地经营权抵押贷款业务的相关政策法规和操作流程不够熟悉，缺乏专业的金融知识和技能。在办理贷款业务时，无法准确把握贷款政策的要点，对贷款申请的审批和风险评估存在偏差。一些工作人员不了解土地经营权价值评估的方法和标准，在评估过程中随意性较大，导致评估结果不准确，无法真实反映土地经营权的价值。这不仅影响了贷款额度的确定，也增加了贷款风险。在处理某笔土地经营权抵押贷款时，由于工作人员对评估方法掌握不熟练，将土地经营权价值高估，导致金融机构发放了过高额度的贷款。当借款人无法偿还贷款时，金融机构处置抵押物所得无法覆盖贷款本息，遭受了损失。部分工作人员还缺乏对农业生产经营特点和规律的了解。农业生产受自然因素和市场因素影响较大，具有较强的季节性和风险性。如果工作人员不了解这些特点，在贷款审批和风险管理过程中就无法充分考虑到相关因素，制定合理的风险防范措施。一些工作人员在审批贷款时，未充分考虑到农业生产的季节性特点，将贷款期限设置不合理，导致借款人在还款时面临困难。在市场风险方面，工作人员对农产品市场价格波动、农业产业政策变化等因素对贷款风险的影响认识不足，无法及时调整贷款策略，降低风险。在风险意识方面，一些工作人员风险意识淡薄，对贷款风险的认识不够深刻，缺乏有效的风险防范和应对措施。在贷款审批过程中，过于注重业务量的增长，忽视了风险控制，对一些潜在风险视而不见。在面对借款人的贷款申请时，为了完成业务指标，降低贷款审批标准，对借款人的信用状况、还款能力等风险因素未进行严格审查，盲目发放贷款。在贷后管理过程中，工作人员也未能及时发现和处理风险隐患，对贷款风险的监测和预警工作不到位。当贷款出现逾期或违约情况时，工作人员缺乏有效的应对措施，无法及时采取催收、抵押物处置等手段，降低损失。四、宁夏平罗农地经营权抵押贷款风险分担机制的现状与案例分析4.1风险分担机制的构成要素4.1.1风险基金宁夏平罗县政府在农地经营权抵押贷款风险分担中发挥主导作用，出资设立风险基金。目前，农村产权抵押贷款风险防范基金规模为500万元，这笔资金主要用于对因各种因素造成的产权抵押贷款资金本息实际损失进行补偿。风险基金的使用规则明确，当贷款出现风险，借款人无法按时偿还贷款本息时，由风险防范基金与金融机构共同承担损失。在实际操作中，若贷款逾期，经相关部门审核确认符合补偿条件后，风险基金将按照一定比例先行垫付贷款本息，以保障金融机构的资金安全，降低其放贷风险。关于补偿比例，平罗县规定风险基金承担的比例在一定范围内，具体比例根据不同情况有所调整。在一些情况下，风险基金与金融机构按照[具体比例]分担损失。这种补偿比例的设定，既考虑了金融机构的风险承受能力，又避免了风险基金承担过高的风险，导致基金的可持续性受到影响。通过风险基金的设立和运作，在一定程度上增强了金融机构开展农地经营权抵押贷款业务的信心，提高了其积极性。当金融机构知道有风险基金作为后盾时，更愿意为农户和农业经营主体提供贷款，从而促进了农地经营权抵押贷款业务的发展。4.1.2担保机构在宁夏平罗农地经营权抵押贷款业务中，担保机构发挥着重要的风险分担作用。担保机构主要通过与金融机构合作，为贷款提供担保服务。当借款人无法按时偿还贷款时，担保机构按照担保合同的约定，承担相应的担保责任，代为偿还贷款本息，从而降低金融机构的损失风险。目前，平罗县引入了政策性担保机构，对100万元以上的权证抵押贷款由担保公司进行担保。担保机构的担保范围涵盖了贷款本金和利息。当贷款出现违约时，担保机构将按照合同约定，向金融机构支付贷款本金和逾期利息，确保金融机构的资金能够及时收回。担保机构的参与，为金融机构提供了额外的风险保障，使得金融机构在面对大额贷款时，能够更加放心地放贷，满足农户和农业经营主体的大额资金需求。在收费标准方面，担保机构通常会根据担保金额和风险评估结果收取一定比例的担保费。担保费率一般在[X]%-[X]%之间。这个费率水平是综合考虑了多种因素确定的，包括贷款金额、贷款期限、借款人信用状况、抵押物价值等。对于信用状况良好、抵押物价值充足的借款人，担保机构可能会给予一定的费率优惠；而对于风险较高的贷款项目，担保费率则会相应提高。通过合理的收费标准，担保机构在承担风险的同时，也能够实现自身的可持续发展，为农地经营权抵押贷款业务提供长期稳定的担保服务。4.1.3保险机构宁夏平罗县与4家保险机构建立了农村“两权”抵押贷款保险缓释机制，保险机构在农地经营权抵押贷款风险分担中扮演着重要角色。目前，针对农地经营权抵押贷款的保险产品主要包括农业生产保险和借款人意外伤害保险等。农业生产保险涵盖了种植业和养殖业多个领域。在种植业方面，保险品种有温棚、小麦、玉米、水稻、番茄、枸杞、葵花、马铃薯、葡萄、苜蓿等；在养殖业方面，保险品种包括能繁母猪、成年奶牛和后备奶牛、基础母牛、肉羊种羊、基础母羊等。这些保险产品的覆盖范围广泛，不仅包括全县13个村的普通农户，还涵盖了合法流转、承包的家庭农场、新型经营主体等。保险机构的理赔机制明确。当发生保险事故导致农业生产受损或借款人出现意外伤害，影响其还款能力时，保险机构将按照保险合同的约定进行理赔。在种植业保险中，如果因自然灾害如暴雨、洪水、风灾、雹灾等导致农作物减产或绝收，且损失率达到合同约定的标准，保险机构将对农户的损失进行赔偿。理赔金额根据保险金额和损失程度确定，保险金额一般按照保险标的生长期内所发生的直接物化成本确定。例如，小麦的保险金额为500元/亩，若因雹灾导致小麦损失率达到[X]%，保险机构将按照合同约定的赔偿比例，对农户的损失进行赔偿，赔偿金额=500元/亩×受损面积×赔偿比例。通过保险机构的理赔，能够在一定程度上弥补农户和农业经营主体因自然灾害或意外事故造成的经济损失，保障其还款能力，从而降低农地经营权抵押贷款的风险。4.2风险分担机制的运行模式4.2.1政府主导型模式在宁夏平罗农地经营权抵押贷款风险分担中，政府主导型模式占据重要地位，政府在其中承担着主要责任。平罗县政府通过出资设立风险防范基金，为农地经营权抵押贷款提供了重要的风险保障。目前，农村产权抵押贷款风险防范基金规模为500万元，这笔资金专项用于对因各种因素造成的产权抵押贷款资金本息实际损失进行补偿。当贷款出现风险，借款人无法按时偿还贷款本息时，风险防范基金与金融机构按照一定比例共同承担损失，最大限度地降低金融机构风险。这种方式增强了金融机构开展农地经营权抵押贷款业务的信心，提高了其放贷积极性。在[具体案例]中，某农户因自然灾害导致农作物减产，无法按时偿还贷款。按照风险分担机制，风险防范基金先行垫付了部分贷款本息，使金融机构的损失得到了有效控制，避免了金融机构因该笔贷款风险而对后续农地经营权抵押贷款业务产生顾虑。政府还在政策制定和监管方面发挥关键作用。平罗县先后完善了一系列制度性规定，如《平罗县农村土地承包经营权、流转经营权和宅基地使用权抵押贷款试点工作实施方案》《平罗县农村土地承包经营权、流转经营权和宅基地使用权抵押贷款风险防范和处置预案》（试行）、《平罗县农村土地承包经营权抵押贷款管理办法》《平罗县农村土地承包经营权抵押登记办法》等。这些政策明确了贷款的对象、条件、用途、额度、期限、利率等关键要素，规范了贷款申请、审批、发放、监管以及抵押物处置等流程，为农地经营权抵押贷款业务的开展提供了制度保障。政府通过严格监管，确保金融机构和相关主体按照政策规定开展业务，有效防范了风险。政府对金融机构的贷前调查、贷中审查和贷后管理等环节进行监督，要求金融机构严格审核借款人的信用状况、还款能力等，加强对贷款资金使用情况和抵押物的监管，及时发现和解决潜在风险。在交易平台建设方面，政府同样发挥了主导作用。2013年12月18日，宁夏首家县级农村产权交易中心在平罗县城挂牌成立，并在全县13个乡镇设立了农村产权流转交易服务站，搭建了县乡两级产权交易服务机构。这些交易平台免费为农民和经营主体提供信息发布、产权流转、价值评估、抵押登记、交易鉴证等金融服务。通过建立交易平台，实现了土地经营权交易的规范化和透明化，提高了土地资源的配置效率，降低了交易成本和风险。在土地经营权抵押登记过程中，县乡产权流转交易服务机构为金融机构和借款人办理抵押登记手续，确保抵押行为的合法性和有效性，为风险分担机制的运行提供了重要支撑。政府主导型模式在平罗县农地经营权抵押贷款风险分担中取得了显著成效。截至2018年3月末，全县共有9家金融机构参与办理农村产权抵押贷款，累计办理农村产权抵押贷款2.08万笔10.96亿元。实行优惠政策，严格按照人民银行公布的同档次基准利率上浮最高不超过50%执行，累计为贷款农户和经营主体节省利息2700多万元。然而，这种模式也存在一定的局限性。政府财政压力较大，风险防范基金的规模有限，难以完全覆盖不断增长的贷款风险。政府主导可能导致市场机制的作用未能充分发挥，金融机构和其他市场主体的积极性和创造性在一定程度上受到抑制。4.2.2市场参与型模式在宁夏平罗农地经营权抵押贷款风险分担中，市场参与型模式是另一种重要的运行模式，主要体现为金融机构、担保机构和保险机构之间的合作，共同分担风险。金融机构作为贷款发放主体，与担保机构合作，有效降低了自身面临的信用风险和违约风险。当借款人无法按时偿还贷款时，担保机构按照担保合同的约定，承担相应的担保责任，代为偿还贷款本息。目前，平罗县引入了政策性担保机构，对100万元以上的权证抵押贷款由担保公司进行担保。这种合作模式使得金融机构在面对大额贷款时，能够更加放心地放贷，满足农户和农业经营主体的大额资金需求。在[具体案例]中，某农业企业因扩大生产规模需要申请大额贷款，金融机构考虑到贷款风险较高，起初较为谨慎。但在担保机构提供担保后，金融机构同意发放贷款。当该企业因市场波动出现还款困难时，担保机构按照合同约定履行了担保责任，代为偿还了部分贷款本息，保障了金融机构的资金安全。金融机构与保险机构的合作也是市场参与型模式的重要组成部分。平罗县与4家保险机构建立了农村“两权”抵押贷款保险缓释机制。针对农地经营权抵押贷款的保险产品主要包括农业生产保险和借款人意外伤害保险等。农业生产保险涵盖了种植业和养殖业多个领域，当发生保险事故导致农业生产受损或借款人出现意外伤害，影响其还款能力时，保险机构将按照保险合同的约定进行理赔。在种植业保险中，如果因自然灾害如暴雨、洪水、风灾、雹灾等导致农作物减产或绝收，且损失率达到合同约定的标准，保险机构将对农户的损失进行赔偿。通过这种合作，保险机构为金融机构分担了因自然灾害和意外事故导致的贷款风险，保障了金融机构的资产安全。在[具体案例]中，某农户因遭遇雹灾，农作物严重受损，无法按时偿还贷款。保险机构根据保险合同进行了理赔，弥补了农户的部分损失，使农户能够有资金偿还部分贷款，降低了金融机构的贷款风险。担保机构和保险机构之间也存在一定的合作关系。在某些情况下，担保机构在承担担保责任后，可能会向保险机构进行追偿。保险机构可以通过提供再保险等方式，为担保机构分担部分风险，从而增强担保机构的风险承受能力。这种合作关系进一步完善了风险分担体系，提高了整个市场参与型模式的稳定性和可持续性。市场参与型模式充分发挥了市场机制的作用，通过金融机构、担保机构和保险机构之间的合作，实现了风险的有效分散和分担。这种模式能够更好地适应市场需求，提高资源配置效率，激发市场活力。然而，市场参与型模式也面临一些挑战。担保机构和保险机构的参与意愿和能力受到多种因素影响，如市场风险、经营成本等。如果市场环境不稳定或经营成本过高，担保机构和保险机构可能会减少对农地经营权抵押贷款业务的参与，从而影响风险分担机制的运行效果。各市场主体之间的协调和合作也需要进一步加强，以避免出现利益冲突和责任推诿等问题。4.3典型案例分析4.3.1案例一：李明的贷款经历李明是宁夏平罗县[具体乡镇]的一位普通农户，家中主要以种植玉米和小麦为主。随着农业技术的发展和市场需求的变化，李明意识到传统的种植方式难以提高收入，于是决定引进新型的种植技术和优质品种，以提高农作物的产量和质量。然而，引进新技术和新品种需要大量的资金投入，而李明自身资金有限，难以满足需求。在了解到农地经营权抵押贷款政策后，李明决定以自家的土地经营权作为抵押物，向当地的平罗农村商业银行申请贷款。2019年，李明成功申请到了一笔10万元的农地经营权抵押贷款，贷款期限为1年，年利率为7%。他将贷款资金用于购买优质玉米和小麦种子、高效化肥以及聘请农业技术专家进行指导。在种植过程中，李明严格按照技术专家的指导进行田间管理，农作物生长态势良好。然而，天有不测风云，2019年夏季，平罗县遭遇了罕见的暴雨和洪涝灾害，李明的农田被淹，大量农作物受损。这场灾害导致李明的农作物减产严重，原本预期的收入大幅减少，他面临着无法按时偿还贷款的困境。在得知李明的情况后，风险分担机制开始发挥作用。由于李明在申请贷款时购买了农业生产保险，保险公司在接到报案后，迅速派人进行现场勘查。经过评估，确定李明的农作物损失符合保险理赔条件，保险公司按照合同约定，向李明支付了5万元的理赔款。这笔理赔款在一定程度上弥补了李明的经济损失，缓解了他的资金压力。同时，政府设立的风险防范基金也发挥了作用。根据风险分担机制，风险防范基金与金融机构共同承担损失。在李明无法按时偿还贷款的情况下，风险防范基金先行垫付了部分贷款本息，减轻了李明的还款负担，也保障了金融机构的资金安全。通过风险分担机制的作用，李明最终能够按时偿还大部分贷款。虽然他在这次灾害中遭受了损失，但通过保险理赔和风险防范基金的支持，他避免了因贷款违约而陷入更大的困境，也为他继续从事农业生产提供了机会。这一案例充分体现了风险分担机制在应对自然风险导致的贷款违约问题上的重要作用，为农户提供了一定的风险保障，增强了他们抵御自然灾害和偿还贷款的能力。4.3.2案例二：宁夏绿丰农业科技有限公司的融资案例宁夏绿丰农业科技有限公司是一家位于平罗县的农业企业，主要从事蔬菜种植、加工和销售业务。随着市场需求的不断增长，公司计划扩大生产规模，建设新的蔬菜种植基地和加工生产线。然而，这一计划需要大量的资金投入，公司自有资金远远无法满足需求。为了解决资金问题，公司决定以流转的土地经营权作为抵押物，向中国农业银行平罗县支行申请大规模贷款。2020年，绿丰农业科技有限公司成功申请到了一笔500万元的农地经营权抵押贷款，贷款期限为3年，年利率为7.5%。公司将贷款资金主要用于土地流转、建设蔬菜种植基地、购置先进的种植和加工设备以及引进专业技术人才等方面。在公司的精心运营下，新的种植基地顺利建成并投入使用，蔬菜产量和质量都有了显著提高，市场份额不断扩大，公司的经济效益逐渐显现。然而，在贷款过程中，绿丰农业科技有限公司也面临着诸多风险。市场风险是其中之一，2021年，受市场供需关系变化和国际农产品市场波动的影响，蔬菜价格出现了大幅下跌。公司的销售收入受到严重影响，利润空间被大幅压缩，还款能力受到考验。同时，公司还面临着一定的信用风险。由于公司在扩大生产规模过程中，部分项目进度未能按计划完成，导致资金回笼速度较慢，一些供应商对公司的信用产生了疑虑，这也在一定程度上影响了公司的正常运营。针对这些风险，风险分担机制中的担保机构和保险机构发挥了重要作用。在申请贷款时，公司与一家政策性担保机构签订了担保合同，由担保机构为其贷款提供担保。当公司因市场风险导致还款困难时，担保机构按照合同约定，承担了部分担保责任，向金融机构偿还了部分贷款本息，缓解了公司的还款压力，保障了金融机构的资金安全。公司还购买了农产品价格指数保险和借款人意外伤害保险等相关保险产品。农产品价格指数保险在蔬菜价格下跌时，根据合同约定对公司的损失进行了一定程度的赔偿，弥补了公司因价格波动导致的部分经济损失。借款人意外伤害保险则为公司主要负责人提供了保障，确保在出现意外情况时，公司的运营和还款能力不受太大影响。通过担保机构和保险机构的风险分担，绿丰农业科技有限公司成功应对了贷款过程中面临的市场风险和信用风险，虽然在经营过程中遇到了困难，但最终能够按时偿还贷款，保障了公司的持续发展。这一案例展示了风险分担机制在农业企业大规模贷款中的运行情况，通过多种风险分担主体的协同作用，有效降低了贷款风险，促进了农业企业的健康发展。4.3.3案例对比与启示通过对李明农户和宁夏绿丰农业科技有限公司两个案例的对比分析，可以发现风险分担机制在不同主体中的应用存在一定差异，同时也能从中得到一些重要启示。在风险类型方面，农户李明主要面临自然风险，如暴雨、洪涝等自然灾害对农作物的损害，导致其收入减少，还款能力下降。而农业企业绿丰农业科技有限公司除了面临自然风险外，更突出的是市场风险和信用风险。市场风险表现为蔬菜价格的大幅波动，影响企业的销售收入和利润；信用风险则体现在企业因项目进度问题导致资金回笼慢，引发供应商对其信用的疑虑，影响企业运营。这表明不同贷款主体由于经营规模、业务类型和抗风险能力的不同，面临的主要风险类型也有所差异。在风险分担机制的应用上，农户李明主要受益于政府设立的风险防范基金和农业生产保险。风险防范基金在其无法按时偿还贷款时先行垫付部分本息，减轻了还款压力；农业生产保险在农作物受灾时给