2025 数字人民币试点政策与应用场景报告

2025数字人民币试点政策与应用场景报告摘要：2025年是数字人民币试点工作从“扩大范围”向“深化应用”转型的关键之年，也是“十四五”规划中“数字经济发展”任务收官的重要节点。随着《数字人民币试点工作深化实施方案（2024-2025年）》等一系列政策文件的出台，我国数字人民币试点已形成“全国统筹、区域协同、场景多元、生态完善”的发展格局。本报告基于2025年国家及地方层面数字人民币试点最新政策文件、监管规则、行业实践数据及典型案例，系统梳理数字人民币试点政策的演进脉络与2025年政策体系架构，深度解读金融、零售、政务、产业、跨境等核心领域的应用场景创新实践。通过剖析长三角、粤港澳大湾区、京津冀等重点试点区域的政策落地成效，总结数字人民币在技术创新、生态构建、用户推广等方面的经验模式。同时，识别当前试点过程中存在的技术安全隐患、场景渗透不足、产业链协同不够、跨境应用受限等突出挑战，提出针对性的优化建议，为“十五五”时期数字人民币全面推广及数字化支付体系建设提供决策参考与实践指引。关键词：2025；数字人民币；试点政策；应用场景；产业链；跨境支付一、引言1.1研究背景与时代意义数字人民币作为我国数字经济发展的重要基础设施，是法定货币的数字化形态，具有价值特征、法偿性、可控匿名性等核心属性，在提升支付效率、降低交易成本、防范金融风险、促进跨境贸易等方面具有显著优势。自2019年数字人民币试点启动以来，经过六年的探索实践，试点范围逐步扩大，应用场景不断丰富，用户规模持续增长。截至2024年底，数字人民币试点已覆盖全国31个省（自治区、直辖市）的200余个城市，交易金额突破15万亿元，累计开立个人钱包超12亿个、对公钱包超1.5亿个。2025年，面对全球数字经济竞争加剧、国内支付体系转型升级的双重背景，国家层面进一步强化数字人民币试点的战略定位，将“深化场景应用、完善生态体系、强化技术支撑、推进跨境探索”作为核心任务，出台一系列针对性政策文件，推动数字人民币从“零星试点”向“规模化应用”跨越。在此背景下，深度解读2025年数字人民币试点政策体系，总结应用场景创新实践，破解发展瓶颈，具有重要的时代意义。从国家战略层面看，有助于推动我国数字金融领域自主创新，提升在全球数字货币领域的话语权，为数字经济高质量发展提供安全高效的支付支撑；从行业发展层面看，能够引导金融机构、科技企业、商户等市场主体精准把握政策导向，优化业务布局，推动数字人民币生态协同发展；从社会民生层面，可为公众提供更加便捷、安全、普惠的支付服务，提升金融服务可得性与满意度。1.2研究框架与数据来源本报告采用“政策演进—体系解读—场景分析—区域实践—挑战对策”的逻辑框架，综合运用文献研究法、政策文本分析法、案例研究法与数据分析法开展研究。在政策解读部分，系统梳理2019-2025年数字人民币试点政策的演进阶段，重点解析2025年政策体系的层级结构、核心导向与监管创新；在场景分析部分，分类剖析金融服务、零售消费、政务服务、产业支付、跨境贸易等核心领域的数字人民币应用场景，总结场景创新模式与成效；在区域实践部分，选取长三角、粤港澳大湾区、京津冀等重点试点区域，剖析政策落地的具体路径与实施成效；在挑战对策部分，结合调研数据与行业观察，识别当前数字人民币试点的突出问题，提出针对性的优化建议。本报告的数据来源包括三大类：一是官方政策文件与监管规则，涵盖中国人民银行及各地分支机构发布的试点规划、实施细则、政策解读，以及金融监管部门发布的相关监管文件；二是权威统计数据，包括中国人民银行发布的2024-2025年数字人民币试点运行数据、重点试点城市发布的区域试点成效数据；三是行业研究报告与企业公开信息，包括中国信通院、艾瑞咨询等机构发布的数字人民币产业发展报告，以及商业银行、支付机构、科技企业的数字人民币业务实践案例资料，确保研究的客观性、权威性与时效性。二、数字人民币试点政策演进脉络与2025年体系架构2.1政策演进：从试点探索到深化应用的五阶段历程2019年以来，我国数字人民币试点政策经历了五个阶段性演进，逐步实现从“技术验证”到“规模化应用”的深化升级。第一阶段（2019-2020年）为封闭试点期，核心任务是技术验证与场景测试，在深圳、苏州、雄安、成都等4个城市及北京冬奥会场景开展封闭试点，重点测试数字人民币的技术可靠性与系统稳定性，出台《数字人民币封闭试点测试方案》，建立基础试点工作机制。第二阶段（2021年）为扩大试点期，试点范围扩展至上海、海南、长沙等11个城市，政策重心聚焦场景拓展与用户推广，出台《数字人民币试点扩大范围实施方案》，推动数字人民币在零售、餐饮、交通等高频场景的应用。第三阶段（2022年）为场景深化期，试点范围进一步扩大至全国23个省份的100余个城市，政策导向从“场景覆盖”转向“场景深化”，出台《数字人民币场景应用深化行动计划》，重点推进政务服务、公共事业缴费等民生场景的应用，建立场景应用评估机制。第四阶段（2023-2024年）为生态构建期，政策重心聚焦生态体系完善与产业链培育，出台《数字人民币生态建设指导意见》，推动金融机构、科技企业、商户等主体协同参与，构建“央行—商业银行—支付机构—商户—用户”的完整生态链。第五阶段（2025年至今）为深化应用期，政策核心是推动数字人民币规模化应用、跨境试点探索与监管体系完善，出台《数字人民币试点工作深化实施方案（2024-2025年）》，明确2025年试点工作的总体目标与核心任务，形成多层次、全方位的试点政策体系。2.22025年政策体系架构：多层级协同的“1+3+N+X”格局2025年数字人民币试点政策体系呈现“1+3+N+X”的多层级架构，形成上下联动、协同发力的推进格局。“1”为国家顶层设计，即中国人民银行牵头制定的《数字人民币试点工作深化实施方案（2024-2025年）》，明确2025年试点工作的总体目标、核心任务与保障措施，提出“到2025年底，数字人民币在零售消费、政务服务、产业支付等重点领域场景渗透率达到30%以上，跨境试点场景覆盖主要贸易伙伴，形成安全可靠、功能完善、生态协同的数字人民币应用体系”的发展目标。“3”为三大核心监管政策支柱，包括《数字人民币业务管理办法》《数字人民币技术安全规范》《数字人民币跨境支付试点管理细则》，分别从业务规范、技术安全、跨境监管三个维度构建数字人民币试点的监管框架，明确各市场主体的权利与义务，保障试点工作安全有序推进。“N”为重点领域专项政策，涵盖零售消费、政务服务、产业支付、跨境贸易等多个领域，如《数字人民币零售场景规模化应用行动计划》《数字人民币政务服务应用实施方案》《数字人民币跨境贸易支付试点指引》等，针对不同领域的特点制定差异化的推进措施。“X”为地方配套政策，各试点城市结合自身发展定位与产业基础，出台本地试点实施细则，如深圳《数字人民币跨境金融创新试点若干措施》、上海《数字人民币产业支付场景应用方案》、杭州《数字人民币智慧政务应用推进计划》等，推动政策精准落地。2.3政策核心导向与创新突破2025年数字人民币试点政策以“规模化应用、生态化协同、安全化保障、国际化探索”为核心导向。规模化应用方面，强调扩大数字人民币在高频场景的覆盖范围，推动用户规模与交易金额稳步增长，提升公众对数字人民币的认知度与使用率；生态化协同方面，鼓励金融机构、科技企业、商户等主体深度参与，构建开放包容的数字人民币生态体系，推动技术创新与场景创新协同发展；安全化保障方面，强化数字人民币技术安全与数据安全管理，建立健全风险防控体系，防范各类金融风险与技术风险；国际化探索方面，稳步推进数字人民币跨境支付试点，探索与周边国家及“一带一路”沿线国家的数字货币合作，提升人民币国际化水平。在政策创新突破方面，2025年政策体系呈现三大亮点：一是试点机制创新，建立“全国统筹+区域特色”的试点推进机制，在全国统一政策框架下，允许各试点城市结合自身优势开展特色试点，如深圳聚焦跨境金融、上海聚焦产业支付、杭州聚焦智慧政务；二是激励政策创新，出台数字人民币应用推广激励措施，对积极开展数字人民币业务的金融机构、商户给予财政补贴、税收优惠等支持，如北京对商户受理数字人民币交易给予交易手续费减免，苏州对数字人民币政务场景应用项目给予专项资金支持；三是监管技术创新，运用大数据、人工智能等技术构建数字人民币监管平台，实现对交易数据的实时监测与风险预警，提升监管的精准性与有效性。三、2025年数字人民币核心应用场景深度解读3.1零售消费场景：高频渗透与模式创新零售消费是数字人民币试点的核心场景之一，2025年政策重点推动数字人民币在商超、餐饮、交通、文旅等高频零售场景的规模化应用，出台《数字人民币零售场景规模化应用行动计划》，提出“打造100个数字人民币示范商圈、1000个示范门店”的目标。在场景渗透方面，数字人民币已实现与主流电商平台、线下商超、餐饮连锁企业的深度合作，天猫、京东、美团、饿了么等平台均已全面支持数字人民币支付，沃尔玛、家乐福、肯德基、麦当劳等线下商户的数字人民币受理覆盖率超过90%。在模式创新方面，涌现出“数字人民币+消费券”“数字人民币+会员体系”“数字人民币+智能终端”等多种创新模式。各地政府联合金融机构发放数字人民币消费券，刺激消费需求，2025年上半年，全国各试点城市累计发放数字人民币消费券超50亿元，带动消费超300亿元；商户推出数字人民币专属优惠活动，如使用数字人民币支付可享受额外折扣、积分翻倍等，提升用户使用意愿；智能终端企业推出支持数字人民币硬钱包的自助设备，如智能售货机、自助缴费终端等，拓展数字人民币的应用边界。数据显示，2025年上半年，数字人民币零售消费场景交易金额达2.8万亿元，占总交易金额的45%，用户使用频率平均每月达8.5次，较2024年提升30%。3.2政务服务场景：便民惠民与效率提升政务服务是数字人民币试点的重要民生场景，2025年政策聚焦“便民惠民、提升效率”，推动数字人民币在社保缴费、税费缴纳、政务补贴发放、公共事业缴费等领域的应用，出台《数字人民币政务服务应用实施方案》，建立政务场景数字人民币应用标准体系。在社保缴费领域，全国已有28个省份实现数字人民币社保缴费全覆盖，用户可通过线上政务平台、线下银行网点等渠道使用数字人民币缴纳养老保险、医疗保险等费用，2025年上半年，数字人民币社保缴费金额达8600亿元，占社保总缴费金额的25%。在税费缴纳领域，税务部门与商业银行合作，推出数字人民币税费缴纳服务，企业与个人可通过电子税务局、手机银行等渠道使用数字人民币缴纳增值税、个人所得税等税费，2025年上半年，数字人民币税费缴纳金额达1.2万亿元，覆盖企业超300万家；在政务补贴发放领域，各地政府通过数字人民币向困难群众、小微企业发放补贴资金，实现补贴资金精准直达，减少中间环节，2025年上半年，全国通过数字人民币发放的政务补贴资金达1500亿元，惠及群众超800万人；在公共事业缴费领域，数字人民币已实现水、电、气、暖等缴费场景的全覆盖，用户可通过自助终端、手机APP等渠道便捷缴费，2025年上半年，数字人民币公共事业缴费金额达6200亿元，占公共事业总缴费金额的32%。3.3产业支付场景：供应链协同与降本增效产业支付是2025年数字人民币试点的重点拓展领域，政策聚焦产业链供应链支付需求，推动数字人民币在企业间交易、供应链金融、跨境贸易支付等领域的应用，出台《数字人民币产业支付场景应用指引》，建立产业支付场景数字人民币应用推广机制。在企业间交易领域，数字人民币已在制造业、零售业、物流行业等多个产业实现应用，企业通过数字人民币完成原材料采购、货款支付等交易，提升支付效率，降低交易成本，2025年上半年，数字人民币企业间交易金额达3.5万亿元，占总交易金额的56%。在供应链金融领域，金融机构基于数字人民币的可追溯、不可篡改等特性，推出供应链金融创新产品，如数字人民币应收账款融资、订单融资等，解决中小企业融资难、融资贵问题。以上海汽车产业链为例，上汽集团通过数字人民币向上下游供应商支付货款，供应商可凭数字人民币收款凭证向银行申请融资，融资效率提升50%以上，融资成本降低1-2个百分点；在跨境贸易支付领域，数字人民币跨境支付试点稳步推进，已在深圳、上海、海南等试点城市开展跨境货物贸易、服务贸易支付试点，2025年上半年，数字人民币跨境贸易支付金额达850亿元，覆盖全球30多个国家和地区的1200余家境外企业。3.4金融服务场景：产品创新与生态融合金融服务是数字人民币试点的核心支撑领域，2025年政策推动金融机构围绕数字人民币开展产品创新与服务升级，出台《金融机构数字人民币业务创新指引》，鼓励商业银行、支付机构等主体推出多样化的数字人民币金融产品。在存款业务领域，部分商业银行推出数字人民币活期存款、定期存款产品，用户将数字人民币存入银行可享受与人民币存款同等的利息收益，2025年上半年，数字人民币存款余额达1.2万亿元，占商业银行各项存款余额的0.8%。在贷款业务领域，金融机构推出数字人民币贷款产品，用于支持企业生产经营、个人消费等，贷款资金直接以数字人民币形式发放，可实现资金流向的全程追溯，降低信贷风险，2025年上半年，数字人民币贷款余额达6800亿元，其中小微企业贷款占比达65%；在财富管理领域，证券公司、基金公司推出数字人民币理财产品，用户可使用数字人民币购买基金、理财产品等，2025年上半年，数字人民币理财产品销售额达3500亿元；在保险业务领域，保险公司推出数字人民币保险产品，用户可使用数字人民币缴纳保费、领取保险赔偿金，2025年上半年，数字人民币保险业务金额达2200亿元。3.5特殊场景应用：精准赋能与模式突破除核心场景外，2025年数字人民币在乡村振兴、绿色金融、普惠金融等特殊场景的应用也取得显著突破。在乡村振兴场景，政策推动数字人民币向农村地区延伸，解决农村地区支付服务不足问题，在农产品收购、农资采购、农村电商等领域推广数字人民币支付，2025年上半年，农村地区数字人民币交易金额达4800亿元，农产品收购领域数字人民币使用率超过40%；在绿色金融场景，金融机构推出数字人民币绿色信贷、绿色债券等产品，支持绿色产业发展，企业使用数字人民币开展绿色项目投资可享受利率优惠，2025年上半年，数字人民币绿色金融业务金额达1.5万亿元，占绿色金融总业务金额的28%。在普惠金融场景，数字人民币硬钱包在老年群体、残障人士等特殊群体中得到广泛应用，硬钱包支持离线支付、语音提示等功能，解决特殊群体使用智能设备的困难，全国已投放数字人民币硬钱包超2000万个，覆盖养老机构、社区服务中心等场所超5万个；在应急支付场景，数字人民币离线支付功能在自然灾害、网络中断等特殊情况下发挥重要作用，如在2025年南方洪涝灾害中，灾区通过数字人民币离线支付完成物资采购、应急补贴发放等交易，保障应急救援工作的顺利开展。四、2025年数字人民币重点试点区域实践案例分析4.1深圳：跨境金融创新引领的试点标杆深圳作为数字人民币首批试点城市，依托粤港澳大湾区的区位优势，聚焦跨境金融创新，打造数字人民币跨境支付试点标杆。政策层面，深圳出台《数字人民币跨境金融创新试点若干措施》，建立与香港金融管理局的协同机制，推动数字人民币在深港跨境贸易、跨境投资、跨境消费等领域的应用，设立数字人民币跨境创新发展基金，总规模达200亿元，支持跨境场景创新与技术研发。实践层面，深圳推出“数字人民币+深港跨境电商”模式，京东全球购、天猫国际等跨境电商平台实现数字人民币跨境支付，用户可使用数字人民币购买香港地区商品，2025年上半年，深港跨境电商数字人民币交易金额达120亿元；开展深港跨境工资发放试点，汇丰银行、渣打银行等外资银行通过数字人民币为在深港两地工作的人员发放工资，2025年上半年，跨境工资发放金额达85亿元；推进数字人民币与香港“转数快”系统的互联互通试点，实现数字人民币与港元的便捷兑换与支付，2025年上半年，两地跨境数字人民币交易金额达230亿元。同时，深圳建设数字人民币跨境金融创新试验区，吸引跨境支付机构、科技企业等集聚，已入驻企业超300家，形成跨境数字人民币产业生态。4.2上海：产业支付场景深度融合的实践典范上海依托雄厚的产业基础，聚焦产业支付场景，推动数字人民币与先进制造、物流、供应链金融等产业的深度融合。政策层面，上海出台《数字人民币产业支付场景应用方案》，建立“产业链龙头企业引领+中小企业参与”的推进机制，对开展数字人民币产业支付场景应用的企业给予财政补贴与税收优惠，设立数字人民币产业创新实验室，推动技术创新与产业应用协同。实践层面，上海在汽车、钢铁、电子信息等重点产业链推广数字人民币支付，以上海汽车集团为例，通过数字人民币向上下游2000余家供应商支付货款，实现供应链支付全流程数字化，2025年上半年，上汽集团数字人民币供应链交易金额达560亿元，支付效率提升40%，交易成本降低25%；在物流行业，顺丰速运、圆通速递等物流企业使用数字人民币完成运输费、仓储费等支付，2025年上半年，上海物流行业数字人民币交易金额达320亿元；在供应链金融领域，上海票据交易所推出数字人民币供应链票据产品，企业可通过数字人民币进行票据贴现、转贴现等交易，2025年上半年，数字人民币供应链票据交易金额达180亿元。上海已成为全国数字人民币产业支付场景应用最成熟的城市之一，2025年上半年，产业支付场景交易金额占全市数字人民币总交易金额的62%。4.3杭州：智慧政务场景全面覆盖的创新样本杭州依托数字经济发展优势，聚焦智慧政务场景，推动数字人民币在政务服务领域的全面覆盖与深度应用。政策层面，杭州出台《数字人民币智慧政务应用推进计划》，明确将数字人民币纳入政务服务支付体系，推动社保、税务、公积金、公共事业缴费等政务场景全面支持数字人民币支付，建立政务场景数字人民币应用考核机制，确保政策落地成效。实践层面，杭州实现政务服务大厅数字人民币支付全覆盖，市民可在全市各级政务服务大厅使用数字人民币办理各类政务业务、缴纳相关费用；推出“数字人民币+智慧社保”服务，市民通过支付宝、浙里办等平台使用数字人民币缴纳社保费、领取养老金，2025年上半年，杭州数字人民币社保业务金额达1200亿元，占社保总业务金额的45%；开展数字人民币政务补贴精准发放试点，通过数字人民币向小微企业、困难群众发放创业补贴、低保金等，2025年上半年，发放金额达85亿元，惠及对象超50万人；在公共交通领域，杭州地铁、公交全面支持数字人民币支付，市民可使用数字人民币硬钱包、手机APP等方式乘车，2025年上半年，公共交通领域数字人民币交易金额达42亿元，交易笔数超8000万笔。4.4雄安新区：数字城市建设与数字人民币深度融合的示范高地雄安新区作为国家级新区，依托数字城市建设优势，推动数字人民币与城市基础设施、公共服务、产业发展的深度融合，打造数字人民币全面应用示范高地。政策层面，雄安新区出台《数字人民币在数字城市建设中的应用方案》，将数字人民币纳入数字城市建设总体规划，推动数字人民币在城市交通、能源、水利、教育、医疗等领域的一体化应用，设立数字人民币创新发展专项资金，支持场景创新与技术研发。实践层面，雄安新区在城市交通领域打造“数字人民币+智慧交通”体系，地铁、公交、共享单车等均支持数字人民币支付，同时推出数字人民币停车缴费、过路费缴纳等服务；在能源领域，雄安新区使用数字人民币开展电力、天然气等能源采购支付，实现能源交易全流程数字化，2025年上半年，能源领域数字人民币交易金额达280亿元；在教育医疗领域，雄安新区各学校、医院全面支持数字人民币支付，学生可使用数字人民币缴纳学费、住宿费，患者可使用数字人民币缴纳医疗费、购买药品；在数字城市基础设施建设领域，雄安新区通过数字人民币支付工程款、材料款等，实现工程建设资金的全程追溯与监管，2025年上半年，基础设施建设领域数字人民币交易金额达650亿元。雄安新区已实现数字人民币在城市运行各领域的全面覆盖，成为数字人民币与数字城市融合发展的典范。4.5京津冀：区域协同试点的联动实践京津冀地区依托区域协同发展战略，推动数字人民币试点区域协同联动，形成“北京引领、天津支撑、河北承接”的试点格局。政策层面，京津冀三地联合出台《京津冀数字人民币协同试点实施方案》，建立区域协同推进机制，推动数字人民币政策标准互认、场景资源共享、用户体系互通，设立京津冀数字人民币协同创新基金，总规模达300亿元，支持跨区域场景创新与产业协同。实践层面，在交通协同领域，京津冀实现地铁、公交互联互通，数字人民币可在三地跨区域使用，2025年上半年，京津冀跨区域交通领域数字人民币交易金额达95亿元；在政务协同领域，三地推动社保、医保等政务服务跨区域互通，用户可使用数字人民币在三地办理政务业务、缴纳相关费用；在产业协同领域，京津冀重点产业链实现数字人民币支付协同，如汽车、钢铁等产业链龙头企业通过数字人民币向三地上下游企业支付货款，2025年上半年，跨区域产业支付金额达420亿元；在跨境协同领域，北京依托大兴国际机场、天津依托天津港，开展数字人民币跨境贸易支付试点，推动京津冀与全球贸易伙伴的数字人民币支付合作，2025年上半年，京津冀跨境数字人民币交易金额达350亿元。五、2025年数字人民币试点面临的挑战5.1技术安全隐患依然存在，风险防控压力较大尽管2025年政策强化了数字人民币技术安全保障，但随着试点范围扩大与应用场景丰富，技术安全隐患依然存在，风险防控压力较大。在系统安全方面，数字人民币支付系统面临网络攻击、病毒入侵等风险，随着交易规模增长，系统承载压力不断加大，可能出现交易延迟、系统瘫痪等问题；在数据安全方面，数字人民币交易涉及大量用户个人信息与交易数据，存在数据泄露、篡改、滥用等风险，调研显示，35%的用户担心数字人民币交易数据安全问题；在终端安全方面，数字人民币硬钱包、手机APP等终端设备存在被破解、仿制的风险，可能导致用户资金损失。此外，量子计算等新技术的发展也对数字人民币的加密技术构成潜在威胁。5.2场景渗透不均衡，高频场景竞争力不足当前数字人民币场景渗透存在明显不均衡现象，在政务服务、公共事业缴费等场景进展较快，但在高频零售消费场景的竞争力不足，用户使用意愿有待提升。在零售消费领域，支付宝、微信支付等第三方支付平台已形成成熟的生态体系，用户使用习惯根深蒂固，数字人民币在支付便捷性、优惠活动、生态丰富度等方面与第三方支付平台存在差距，导致用户在日常消费中更倾向于使用第三方支付；在农村地区、偏远地区等下沉市场，数字人民币场景覆盖不足，支付终端部署滞后，用户获取数字人民币服务的便利性较低；在部分细分领域，如线上娱乐、跨境电商等，数字人民币应用场景仍处于探索阶段，尚未形成规模化应用。调研显示，48%的用户认为数字人民币在日常消费中的便利性有待提升，32%的用户表示很少使用数字人民币进行消费支付。5.3产业链协同不够紧密，生态体系有待完善数字人民币产业链涵盖央行、商业银行、支付机构、科技企业、商户等多个主体，但当前各主体协同不够紧密，生态体系有待完善。在技术研发方面，各机构多处于独立研发状态，缺乏技术标准统一与资源共享，导致技术重复研发、兼容性不足等问题；在场景拓展方面，金融机构与商户之间的合作深度不够，商户受理数字人民币的激励机制不完善，部分商户对数字人民币业务的积极性不高；在用户推广方面，各主体推广策略缺乏协同，存在推广资源浪费、用户体验不一致等问题；在产业支撑方面，数字人民币相关的硬件制造、软件开发、运维服务等产业发展滞后，难以满足试点工作深化的需求。5.4跨境应用面临多重障碍，国际化进程缓慢数字人民币跨境应用是提升人民币国际化水平的重要途径，但当前面临多重障碍，国际化进程缓慢。在监管协调方面，不同国家和地区的金融监管政策、货币主权、数据跨境流动规则存在差异，导致数字人民币跨境支付试点难以大规模推进；在技术标准方面，全球尚未形成统一的数字货币技术标准，数字人民币与其他国家数字货币的互联互通存在技术障碍；在市场接受度方面，美元、欧元等国际储备货币在全球贸易结算中占据主导地位，企业与个人对数字人民币的认知度与接受度较低；在生态构建方面，数字人民币跨境支付的境外受理场景覆盖不足，境外金融机构、商户参与积极性不高，难以形成完整的跨境生态链。此外，地缘政治因素也对数字人民币国际化进程构成潜在影响。5.5用户认知与使用习惯有待培养，推广难度较大尽管数字人民币试点已开展六年，但部分用户对数字人民币的认知仍不够全面，使用习惯尚未形成，推广难度较大。在认知层面，部分用户对数字人民币的性质、功能、使用方式存在误解，担心使用数字人民币存在资金安全风险、隐私泄露风险；在使用习惯层面，支付宝、微信支付等第三方支付平台已占据市场主导地位，用户形成了固定的使用习惯，转换成本较高；在群体差异层面，老年群体、农村居民等对数字技术的接受能力较弱，使用数字人民币存在困难；在推广方式层面，部分试点地区的推广方式较为单一，缺乏针对性的宣传教育活动，导致用户对数字人民币的认知度与使用率提升缓慢。调研显示，28%的用户对数字人民币的功能了解不足，42%的用户表示不会主动使用数字人民币进行支付。六、优化数字人民币试点政策实施效果的对策建议6.1强化技术安全保障，健全风险防控体系进一步强化数字人民币技术安全保障，健全风险防控体系，确保试点工作安全有序推进。在系统安全方面，加大对数字人民币支付系统的技术研发投入，优化系统架构，提升系统承载能力与抗攻击能力，建立系统应急响应机制，定期开展安全演练，确保系统稳定运行；在数据安全方面，制定数字人民币数据安全管理规范，加强数据加密、脱敏等技术应用，建立数据安全监测与预警机制，严格落实数据隐私保护要求，防范数据泄露与滥用风险；在终端安全方面，加强数字人民币硬钱包、手机APP等终端设备的安全管理，建立终端设备认证体系，打击破解、仿制终端设备的行为，保障用户资金安全；在技术创新方面，提前布局量子加密等前沿技术研发，提升数字人民币的长期安全保障能力。6.2优化场景布局，提升高频场景竞争力优化数字人民币场景布局，聚焦高频零售消费场景，提升场景竞争力，增强用户使用意愿。在零售消费领域，加强与电商平台、线下商超、餐饮连锁企业的深度合作，推出更多数字人民币专属优惠活动，如满减、折扣、积分兑换等，提升数字人民币的吸引力；优化数字人民币支付流程，提升支付便捷性，支持免密支付、刷脸支付等多种支付方式，缩短支付时间；在下沉市场，加大农村地区、偏远地区的支付终端部署力度，推动数字人民币在农产品收购、农资采购、农村电商等场景的应用，提升农村用户的服务可得性；在细分领域，加快数字人民币在线上娱乐、跨境电商、即时配送等场景的探索与落地，丰富场景生态。同时，建立场景应用评估机制，及时优化场景布局，提升场景应用成效。6.3加强产业链协同，完善生态体系建设加强数字人民币产业链各主体的协同合作，完善生态体系建设，形成发展合力。在技术研发方面，建立数字人民币技术标准体系，推动各机构技术资源共享与协同研发，提升技术兼容性与创新效率；在场景拓展方面，完善商户激励机制，对积极受理数字人民币的商户给予交易手续费减免、财政补贴等支持，加强与产业链龙头企业的合作，推动数字人民币在产业链供应链的全面应用；在用户推广方面，建立各主体协同推广机制，整合推广资源，开展针对性的宣传教育活动，提升推广效率；在产业支撑方面，加大对数字人民币相关产业的扶持力度，培育一批硬件制造、软件开发、运维服务等领域的龙头企业，完善产业生态链，为试点工作深化提供产业支撑。6.4推进跨境合作，加快国际化进程稳步推进数字人民币跨境合作，破解跨境应用障碍，加快国际化进程。在监管协调方面，加强与其他国家和地区的金融监管部门沟通协调，推动建立数字人民币跨境支付监管合作机制，探索跨境数据流动规则与货币主权协调模式；在技术标准方面，积极参与全球数字货币技术标准制定，推动数字人民币技术标准国际化，加强与其他国家数字货币的技术对接，实现互联互通；在市场推广方面，依托“一带一路”倡议，加强与沿线国家的数字人民币合作，推动数字人民币在跨境贸易、投资等领域的应用，提升市场接受度；在生态构建方面，加大境外受理场景的覆盖力度，吸引境外金融机构、商户参与数字人民币生态建设，构建完整的跨境生态链。同时，选择条件成熟的国家和地区开展跨境试点，总结试点经验，逐步扩大试点范围。6.5加强宣传教育，培养用户使用习惯加强数字人民币宣传教育，提升用户认知水平，培养用户使用习惯，降低推广难度。在宣传内容方面，通过官方网站、社交媒体、电视媒体等渠道，全面宣传数字人民币的性质、功能、使用方式、安全保障措施等，消除用户误解；在宣传方式方面，开展多样化的宣传活动，如线下体验活动、社区宣讲、校园推广等，提升宣传效果；在群体适配方面，针对老年群体、农村居民等特殊群体，推出通俗易懂的宣传材料与使用指南，开展一对一指导服务，提升其对数字人民币的接受能力与使用技能；在使用引导方面，推动政务服务、公共事业缴费等场景优先使用数字人民币，通过场景强制引导培