利率市场化推动吉林银行的业务转型和升级研究

论文题目：利率市场化推动吉林银行的业务转型和升级研究目录TOC\o"1-3"\h\u7447一、利率市场化对商业银行的影响概述 -2-利率市场化对商业银行的影响概述利率市场化概述利率市场化含义利率市场化指的是政府放开对存款利率的直接行政管制，解除对银行存贷利差的保护，把利率的决定权交给市场，由市场主体自行自行决定利率的过程。它包括利率的决定、传导、HYPERLINK"/doc/6413209-6626878.html"\h结构和HYPERLINK"/doc/6413203-6626872.html"\h管理的市场化。实际上，它就是把利率的决策权交给金融机构，由金融机构自己根据资金状况和金融市场动态等的判断来自主调节利率水平，最终形成以HYPERLINK"/doc/5375620-5611707.html"\h中央银行基准利率为基础，以货币市场利率为中介，由市场供求决定金融机构存贷款利率的市场利率体系和利率形成机制，是价值规律作用的结果。利率市场化实施条件第一，利率市场化要有一个统一、公开、公平的充分竞争的资金市场，尤其是货币市场。这样的市场中形成的均衡价格才具有公平性和代表性。在这样一个充分竞争的市场中，价格可以作为资金供求变化的信号，以建立有效的信息传导机制。第二，资金市场参与者具有一定的理性。第三，资金流动具有合理性和合法性。利率、金融、经济社会保持总体稳定。在资金缺口不是很大，通货膨胀的压力较小的情况下，才有利于顺利的推进利率市场化改革。第四，主要利用财政政策对国民经济发展目标进行实现。财政政策、货币政策各有所用。为了国民经济的协调发展，国家通常需要对一些特殊行业和地区给予一定的政策倾斜。利率市场化要求这些政策倾斜措施应依靠财政政策来实现，或者政策性银行的优惠贷款予以支持，而不能运用货币政策来完成财政政策的目标。否则会削弱货币政策的运用效率，导致资金市场价格扭曲。目前我国的货币政策还承担着财政政策的职能，必须逐渐淡化这种财政职能。利率市场化的实施步骤首先，HYPERLINK"/wiki/%E8%B4%B7%E6%AC%BE%E5%88%A9%E7%8E%87"\h在发展和完善货币市场的同时进行贷款利率的市场化，即推进货币市场的发展和统一，促进市场化利率信号的形成，形成比较完善的HYPERLINK"/wiki/%E9%93%B6%E8%A1%8C%E9%97%B4%E5%B8%82%E5%9C%BA"\h银行间市场HYPERLINK"/wiki/%E5%88%A9%E7%8E%87%E4%BD%93%E7%B3%BB"\h利率体系。同时，HYPERLINK"/wiki/%E5%B8%82%E5%9C%BA%E5%88%A9%E7%8E%87"\h跟踪市场利率及时调整贷款利率，进一步扩大贷款利率的浮动范围，在此基础上，逐步放开对整个HYPERLINK"/wiki/%E8%B4%B7%E6%AC%BE%E5%88%A9%E7%8E%87"\h贷款利率的管制。最后，推进存款利率的市场化，逐步扩大存款利率的浮动范围。利率市场化对商业银行的影响我国商业银行利润主要来源仍然是经营存贷款获取利差，以及由此衍生的支付、结算等传统业务收入。但总体来说，利率市场化仍然在后续的不断深入的过程中给中国商行带来冲击。利率市场化积极影响促进商业银行业务的创新发展：传统利率模式下，商业银行业务发展限制相对较多，业务结构较为单一。利率市场化发展不仅打破了传统利率模式的限制，同时增大了商业银行内部的行业竞争，使得市场需求成为主导，银行想要寻求发展，就必须对传统的业务进行创新，以在日益激烈的市场竞争中占据优势地位，实现银行经济效益的有效条，促进银行的进一步发展。增强商业银行核心市场竞争力：利率市场化是当前商业银行的发展必然，可促进债券市场和货币市场的进一步发展，进而提高商业银行大型贷款业务以及各类金融业务的经济收益，最终提高商业银行的核心市场竞争力。债券市场以及货币市场的活跃发展，必然会对市场消费产生积极的影响和刺激，从而促进整个商业银行经济的良性发展。另外，利率市场化背景下，市场参与商业银行的监督和管理，有助于金融监督管理体系的完善和发展，同时商业银行可对市场发展规律和动向做出更加科学、准确的判断。消极方面的影响提高了银行的利率风险：就商业银行而言,其利率风险主要受市场波动影响,而利率市场与金融市场间有着较为紧密的联系,因此利率市场化对于利率市场造成的冲击,就会对市场波动造成相应的影响。一般来说,利率波动与利率风险间具有正比例关系,即市场波动增大对应的风险也随之增大。利率的波动导致商业银行的传统的盈利模式不再适用,甚至当利率波动超出银行的承受极限,就会形成巨大的经济危机和负债危机。改革开始之后,我国的商业银行的盈利能力就受到了非常大的影响。这对这种商业银行的发展来说是非常不利的。由于利率的波动,市场的资金流动也会变得越来越频繁,这就导致了一些小型商业银行可能会随时面临着巨大的盈利,存在着比较严重的流动性风险。除此之外,利率市场化也可能会产生一定的信用风险。在这种情况之下,一些存款资金数额较大的客户可能会随时选择其他更具有价值的银行进行存款,这就可能会导致信用问题的出现,从而出现信用风险问题。对传统的银行存贷款业务形成冲击：就商业银行业务来说，存贷款业务具有更加稳定的特点。所以它主要的传统业务是存贷款业务。但随着改革深入,部分客户出于降低投资风险的考虑,会相应减少存贷款业务的办理,从而削弱商业银行的传统业务量。当商业银行存贷款业务额产生下降趋势后,就会对银行的整体发展,造成直接的不良影响。我国商业银行应对利率市场化发展现状及存在问题我国利率市场化发展进程受国际上利率市场化改革的启示，结合我国国情，我国的利率市场化必须要以渐进的方式进行，激进的方式在我国是行不通的。1996年，我国的利率市场化开始了。以前传统商业银行的盈利是利用存贷款利息收支的差额实现的。现如今在贷款利率已经完全放开和存款利率允许银行在有限范围内浮动的情况下，传统的盈利模式已经不再适用，商业银行需要更换新的经营模式，才能在业内立足、发展。推动利率市场化逐一实现的“推手”就是党中央、和国务院。在宏观背景的支持下，我国先是将货币市场和债券市场进行利率市场化，然后再将存贷款利率市场化。现如今，政策红利下的存贷利差时代已经到来。理财业务对商业银行来说尤为重要，尤其是高端理财的业务。而私人银行作为商业银行转型的突破口，在转型之路上能发挥着很大的作用，由此负担很重。随着利率市场化改革的推进，在金融市场持续发展的情况下，银行理财产品逐渐脱离当前利率市场化“推手”的作用，主要原因是越来越多创新金融工具出现。银行的发行形式也将由预期收益率为主发生改变。表1我国利率市场化步骤时间事件、举措1996年放开银行间同业拆借市场利率（CHIBOR）1997年放开银行间债券回购利率1998年放开贴现与转贴现利率2000年放开外币贷款利率和300万美元以上的大额外币存款利率2003年对部分外币小额存贷款利率实行上限管理2004年放宽人民币贷款利率浮动区间，允许人民币存款利率下浮2006年扩大商业性个人住房贷款利率浮动范围2007年推出上海银行间同业拆借利率（SHIBOR）2012年存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1.1倍，贷款利倍率浮动区间的下限调整为基准利率的0.72013年全面放开金融机构贷款利率管制2014年存款利率浮动区间的上限调整至基准利率的1.2倍2015年对商业银行和农村合作金融机构等不再设置存款利率浮动上限2016-2018年2016年起，利率市场化已经进入到实质性改革的攻坚阶段，增速明显放缓，都在进行产业结构调整，质量提高。政策红利下的存贷利差时代已经到来。资料来源：根据参考文献中有关利率市场化的相关资料整合利率市场化下商业银行转型概况我国的商业银行从性质上分有:国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行和外资银行。现阶段我国商业银行存在以下主要特点:业务趋同化现象显著、金融脱媒影响显著、垄断局面逐步改善。2015年央行实行了五次降息，各商行受其影响，各类的资产收益率均走下坡路，并且这种下行趋势一直持续到了2016年。普益财富研究院叶林峰说：“从长期来看，银行理财产品最终要向资产管理业务转变，这就要求理财业务和其他资产管理业务一样，需要比拼银行对市场判断的能力、HYPERLINK"/report/c_investment/"\h投资研究的能力、资产配置和交易的能力以及最终为客户创造收益的能力。”换句话说，目前大量投向低风险领域，如货币和债券市场的理财产品将面临变革，市场上将更多出现创新金融理财产品。而私人银行理财产品，由于其针对客户群的特殊性，普遍被认为是金融产品创新能力较强的领域。随着银行业竞争的不断加剧，银行不断得从传统存贷业务向新的产品领域进军，但激烈的竞争也使得银行业务边创新边趋同。国际上成熟的商业银行贷款占资产比率（BKAR）普遍低于50%，金融资产占比一般在30%以上。利率市场化促使商行的资产结构从信贷持有类为主的结构向非信贷资产并重的方向转型。私人银行可以说是商业银行服务里的“金字塔”塔尖。根据银行业中铁打不动的“二八定律”：银行中有80%的收益是来自于20%的高端客户。私人银行定制个性化产品、摆脱导向型的经营模式都是为了满足这20%的高端客户的需求。利率市场化改革后我国商行的概况主要如下：首先，2016年工商银行，农业银行、中国银行、建设银行与交通银行的利润收入，有60%来自银行贷款利差。对依靠贷款作为盈利模式的中小银行造成严重的冲击，银行现存自己运转、信贷活动也会出现不可控风险。我国现处于社会经济快速增长的时期，低利率在影响银行盈利速度的同时还会导致大量资金出借、违约信贷状况的产生。其次，当前我国商行的资产负债远远高于发达国家银行的资产负债。利率市场化会加大资本利率的风险，使商行的银行存量资金的利用受到限制。部分银行存在流动资金、负债资产期限的错配问题。各商行在利率竞争时会因为市场调控推动利率上浮，因此大多数银行只能开展多种票据衍生业务，来弥补经营中出现的资本亏空。最后，私人银行作为商业银行的“塔尖”在我国已经走过了11年发展时期，我国金融业采用金融分业监管的背景下，私人银行早期走入拼“硬件实力”，在装修方面花了大量财务，用高端服务性行业（如高尔夫、红酒）吸引客户。但这样吸引来的客户对银行的忠诚度往往很低。而资产配置是国外发达国家的私人银行核心竞争力。所以此后，私人银行开始重点发展高收益的理财产品（如代销信托产品、投资PE）。吉林银行应对利率市场化发展现状2007年10月，吉林银行股份有限公司在长春成立，简称吉林银行。它的前身是长春市商业银行，吸收合并了吉林市商业银行、辽源市信用社成立的。它是吉林省内一家整体实力相对较强的中小商业银行。在吉林省内及域外发起设立10家村镇银行及一家贷款公司，与一汽财务公司合资设立一汽汽车金融有限公司。目前在吉林省内9个市州和大连、沈阳拥有11家分行，共357个营业网点。吉林银行自成立以来增资扩股、引进国际战略投资者、努力转变增长方式。目前吉林银行在资产规模和盈利水平方面已经进入全国城市商业银行前列。为了应对利率市场化改革，吉林银行总体思路是建立新一代的核心业务系统，构建先进的人力资源管理体系，要走出自己的特色，打造特色的金融服务品牌，与其他行差异化发展。吉林银行特色金融产品有：吉速贷、吉祥链、吉聚通，同时还实行区域特色服务。现如今吉林银行除了经营传统业务外，积极发展企业网上银行业务和投行业务，依托先进的技术与网络优势，吉林银行致力于为客户提供完善的账户管理服务和资金管理服务，以协助客户对账户资金的流入、流出及留存进行有效地运作和全方位地监控，为客户的业务决策提供全面的支持。受利率市场化、同业竞争加剧的影响，吉林银行在2017年年初的净息差同比大幅度下降1.01%，为1.05%。而吉林银行在2017年年末时的资产总额同比下降9.10%，为3923.80亿元。此时的营业收入89.31亿元，同比下降了2.82%。只有净利润同比上升了25.98%，达到30.01亿元。吉林银行应对利率市场化存在问题吉林银行以“流程银行”建设为主线，银行转型中存在的一些问题：创新的担保方式和评审机制不够完善虽然现在吉林银行已经突破传统经营模式，不断推进“无抵押”信贷产品应用与投放，提高服务效率，建立服务跟踪机制，对存量客户的最新动态及时跟踪并回访，但是客户的满意度仍旧不是很高。现如今对客户进行分类管理，希望吉林银行能对客户做到更精细化管理。忽视市场定位，面向群体少，客户高度集中利率市场化后，经济增长模式的特点是高投入、高产出。吉林银行在这种模式下走出了一条典型外延扩张路径，即“融资→房贷→再融资→再放贷”。但随着改革的深入，经济结构不断调整，发展方式也开始转变。经营环境也不再是以信贷为主促进经济高增长。吉林银行忽视了市场定位，面向群体少，虽然吉林银行已经在36个市州有分行，但主要是在吉这一带，具有一定的区域性。净息差是衡量商业银行生息资产收益率的重要指标。在客户集中度方面，其主要股东持股比例如表2所示。表2吉林银行主要股东持股比例排名股东持股比例1韩亚银行有限公司16.98%2长春市融兴经济发展有限公司11.86%3吉林亚泰（集团）股份有限公司9.96%4中国东方资管7.08%资料来源：吉林银行官网.表3吉林银行客户贷款主要概况表贷款比例同比上升截至2017年末单一最大客户9.04%3%最大十家客户60.09%5.45%截至2018年3月末单一最大客户8.63%-最大十家客户60.70%-资料来源：公开资料整理.如上表，表3所示。吉林银行的客户集中度还是挺高的。大公国际发布的近期评级报告里说到，吉林银行在此时宏观经济不理想、始终持续下行状态与金融监管保持高压态势下，全力防控业务风险，主动压降规模去杠杆，但吉林银行营业还是出现了负增长，其原因有二：一是平均生息资产收益率下降，付息负债成本率上升使利差收窄；二是手续费及佣金净收入下降。具体来看，吉林银行收入结构变化较大。2017年，该行实现利息净收入和投资收益合计为79.84亿元，同比减少0.46%；同期，该行实现以理财业务收入、代理业务手续费收入和咨询顾问手续费收入为主的手续费及佣金净收入8.68亿元，同比减少25.49%。较高的行业集中度在最新的大公国际的评级报告里，从吉林银行最大十家客户贷款的详细情况看。吉林银行客户五有部分贷款是酒精制造行业，而吉林银监局在现场检查中认为酒精制造行业存在行业风险，所以将此部分贷款划入关注类，且客户五资产负债率较高，故划入一部分关注；客户八主要从事化工产品经营，由于贷款逾期遂划入关注类，贷款已于2018年5月全部结清。“最大十家客户的贷款主要集中在制造业，且大部分为保证类贷款，存在一定风险。”从贷款行业集中度看，在评级报告的数据显示中，截至2017年年末，吉林银行投放在制造业、批发和零售业、租赁和商务服务业三大行业的贷款余额为959.03亿元，同比增长11.30%，在贷款和垫款总额中的占比为50.89%，这三大行业仍然是吉林银行投放贷款的主要行业。而规模和占比均继续增长，较高的行业集中度不利于风险的分散。吉林银行产品创新并没有很出色，没有能在大市场上特别吸引客户以往的商行零售业务产品同质化严重，品牌意识和创新能力薄弱。利率市场花下需要由过度依赖规模和速度扩张的外延扩张型向更加注重质量的效益的内涵集约型转变。客户需求深刻变革，满意度有待提高。所以这就需要吉林银行提高自身的服务能力和效率，而通过加快产品渠道的创新，使客户对银行服务需求得到满足，让客户需求由单一到复合、由标准化向定制化的重大改变。利率定价体系不完整在利率市场化背景下，商业银行的竞争力和利润水平受利率水平的制定能力的直接影响。包括吉林银行在内的商业银行，在内部资金管理运作模式上大都采用“上存下借”的方式，这种方式的缺点如下：第一，前台营销的部门没有定价的权利，然而在内部的定价管理部门又不能对市场价格变化的反应做出快速反应；第二，在存款利率定价的时候明显能力不足；第三，在风险控制方面能力偏弱，主要表现在贷款利率定价的风险控制方面；第四，业务定价体系没有具备良好的联动性。利率市场化推动银行业务转型和升级国际借鉴美国利率市场化及银行应对利率市场化让我们认识到“美国商行大而不倒”仅仅是一个空话。在美国利率市场化进程中，其金融市场快速发展的同时，银行的优质大客户丢失严重，主要原因是金融脱媒；此时商业银行感到资金成本压力巨大。在这种大压力背景下，迫使美国把资产业务的高收益作为行业追逐的目标，把贷款集中拨向房地产、拉美国家以及杠杆收购等风险较高的领域。在1990年-2016年期间，美国银行业房地产贷款的占比呈直线上升趋势，贷款数额越来越大，如下图美国四大银行按揭贷款余额（图1）和美国银行业房地产贷款占比（图2）所示。据统计，美国商业银行在1987年至1991年的四年时间里倒闭多达800余家，面对利率市场化改革时激烈的市场竞争，美商行为了生存，首先增强了自身的创新能力，其次提升自身的风险防控能力，风险偏好上升，防止不良资产的冲击，最后提高非息收入，改善营业收入结构。下表美国商业银行创新中间业务进程（表4）所示。在此次利率市场化改革中，从NOW账户到MMDA账户，再到SUPERNOW账户业务，或多或少都有着民间金融创新的影子。表4：美国商业银行创新中间业务历程时间创新中间业务20世纪60年代可转换债券1971交易商自动报价系统1972外汇期货、可转让支付账户命令（NOW）、货币市场基金（NMF）1974浮动利率债券1975利率期货1978货币市场存款账户（NMDA）、自动转账服务1980货币互换1981利率互换1982期权交易、期指交易、可调利率优先股1983动产抵押债券1984远期利率优先股、欧洲美元期货期权1985汽车贷款证券化、可变期限债券、保证无损债券1986参与抵押债券资料来源：王欣.《美国商业银好中间业务发展经验及对我国的启示》对外贸易大学，2007资料来源于公开资料整理图1：美国四大银行按揭贷款余额资料来源于公开资料整理图2：美国四大银行按揭贷款余额总的来说美国银行业主要是从差异化经营策略、兼并收购战略以及综合化经营战略等三个方面来应对利率市场化改革，监管结构完善存款保险制度，各商行不断优化业务结构、精细化管理，实现转型得以幸存。日本利率市场化及银行应对日本从国债开始利率市场化改革。国债利率市场化就是其改革的突破口，之后日本商行在证券、信托、保险等行业实施改革创新，形成系列的金融衍生品，尤其是在证券市场上快速发展，但由于股票和地产等抵押物的大泡沫，对客户风险甄别、监管和预判不足，从而导致了后来的经济泡沫。日本用了22年的时间，才完成利率市场化改革。在此期间，日本商行对将存款与市场利率联系起来的产品进行创新开发，比如降低起存门槛、减少大额可转让定期存单（CD）、MMC账户等。日本利率市场化过程中并没有像美国那样出现严重的中小金融机构倒闭潮，反而很好的发挥了诸如信用金库之类的中小金融机构为中小企业融资的作用。日本政府在改革的政策制定中能够考虑到中小金融机构的承受能力，从而避免其遭受冲击。为了应对利率市场化改革，日本也采取了兼并收购、拓展中间业务、综合化经营等措施，但由于国情、经济发展形势有差异，日商行则主要通过强化存贷款定价联动机制来维持存贷利差，实施的效果也不尽相同。日本政府完善银行业的混业经营体制，是通过两次修改银行法才得以实现，而银行中间业务的收入范围从根本上拓宽了。表SEQ表\*ARABIC2日本利率市场化主要步骤时间事件1997.04准许商业银行承购的持有1年以后的国债在市场上买买1978.04放开银行间拆借市场利率1978.06放开票据市场利率管制，银行间交易市场基本利率市场化1979.05批准发行期限3-6个月，金额不低于5亿日元的存单1985.03引入期限1-6个月，限额5千万日元的MMC账户1985.10准许商业银行自由制定10亿日元以上的定期存款利率1986.09放开3亿日元以上的定期存款利率1988.04存单限额将至5千万日元，期限2周至2年1991放开金额大于3百万日元的定期存款利率，同时停止对贷款利率的窗口指导1991.04MMC账户限额降至50万日元，期限宽至1年1992.06活期存款分为两类，活期储蓄存款利率实行市场化，有支付职能的不支付利息1993定期存款利率全部放开1994.10存款利率、贷款利率全部市场化资料来源：段晓航.利率市场化改革的风险研究[D].吉林大学,2016.韩国利率市场化及银行应对韩国根据自身国情，采取了依靠出口导向型经济发展的战略。在此战略下，大力发展劳动密集型加工产业，韩国的经济得到了高速的增长。但其金融业仍处于较落后的发展状态，经营效率低下，也没有形成成熟有效的金融市场，使得金融业的状态渐渐无法满足实体经济的发展需要。政府主导型的发展模式需让位于市场主导型的经济发展模式，因此金融自由化，尤其是利率市场化的实施势在必行。从1980年初，韩国政府陆续发布了一系列金融改革的计划。如表3所示。表3韩国利率市场化过程主要事件表时间事件1981.06放开商业票据贴现利率1982.06取消对重点部门的优惠贷款利率，商业银行不再承担低利率的政策性贷款1984.06放开银行间拆借利率，银行可根据贷款者信誉在一定幅度内调整贷款利率1986放开大额存单利率和有担保的企业债券利率1988.12放开大部分贷款利率和两年以上的存款利率，但使经济产生了较大的波动1991.11放开CDs等短期大额存款利率和3年以上定期存款利率1993.11放开除政府融资贷款和银行再贴现贷款以外的所有贷款利率、两年以上定期存款利率以及所有债券发行利率1994.12放开一年以上定期存款利率和两年以上分期存款利率1995.11放开中央银行支持的所有再贴现利率，和除活期存款以外的存款利率1997.07除了“纯粹活期存款”25，放开所有存贷款利率，利率市场化基本完成资料来源：段晓航.利率市场化改革的风险研究[D].吉林大学,2016.国际上利率市场化改革对我国利率市场化改革的启示通过对代表国家利率市场改革历程的了解，改革的效果比较分析之后，商业银行的转型可以从以下方面借鉴。大力发展零售业务在利率市场化进程中，美国的花旗银行为了能够在激烈的金融市场上更好地生存，大力发展零售业务。现其金融产品服务已经扩展至全球。花旗银行之所以这么成功，是因为它提出了24小时全天候服务的理念。这个理念是在针对中小客户大力发展零售业务时形成的。此时的花旗银行已经将零售业务和批发业务剥离。花旗银行加快发展商行零售业务的方法，就是在全国各大中小城市铺开ATM并成立信用卡中心。与此同时，也要将零售业务的形象和服务质量进行改善，达到更高的水平。创新资产证券化1985年，以汽车贷款韦基础资产的资产支持证券已经允许私人部门产与发行。2013年，美国债券市场各类资产支持证券已经占到了总存量的三分之二。这说明在美国的利率市场化进程中资产证券化得到了快速发展，商业银行的经营模式基本都进行了转变。把发展重点放在中间业务利率市场化促使美国的商业银行大力发展中间业务，将业务重点从传统存贷利差转向产品和服务创新，探索营业收入新的增长点。不断促进中间业务的发展，加大对中间业务的投入，加快中间业务的产品和服务创新，注重创新金融产品和实现多样化的经营模式，大力发展投资银行、基金托管、咨询顾问、交易类业务，为客户提供个性化的金融服务产品，积极发展对公金融业务，提升商业银行的自主创新能力，提高各自银行的市场竞争能力。金融监管力度必须足够利率市场化下商行不断增加金融产品种类，加大中间业务、零售业务的服务创新，而金融法律必须与时俱进，才能从源头上加强风险防范，避免商行追求利润时造成市场上金融投机现象发生。从过程上对风险加以监控，要求银行按照法律法规对信息进行及时披露，让更多的群众来监督。增加非息收入占比利率市场化改革不断深入，商行如若仍追求利差保持利润，就会陷入价格竞争形成的困境，很难维系原有收入，利率市场化促进商行不断改变经营模式，增加银行中间业务收入占比，实现银行收入的多元化，让非息收入成为商行主要收入来源。数据显示：1979年，美国银行业非利息收入占比不到20%，到2000年，占比则上升到40%以上；而利息收入占比在1979年至2000年期间从82%下降到57%。快速增长的非利息收入己逐渐成为美国商业银行收入的主要来源，这也说明了在利率市场化过程中，美国银行业业务结构得到调整，盈利能力得到提高，核心竞争力显著增强。风险管理高要求当利率市场化后，商业银行面临着无法完全规避利率带来的风险。其主要原因一是利率的高低不再是个确定值，而是由金融市场里的供求关系决定。二是银行无法对利率的变动有较准的预测，无法预测的原因是金融市场的不确定性。利率波动变得更为频繁的情况下，商业银行倒闭的风险也越来越大，同时国债市场和货币市场也受到很大的波动，表现在债券价格波动频繁，甚至还有可能让持有大量债券的商业银行面临巨大损失。所以在利率市场化时，必须对风险管理高要求。利率市场化下吉林银行业务转型和升级对策完善创新的担保方式和评审机制利率市场化下商业银行应该努力适应银行业监管。推动管理和服务模式的变革，在担保方式和评审机制方面进行创新和完善，为金融功能结构优化提供制度保障，要根据新的市场环境需求，灵活调整组织构架，减少层级机构，加强扁平化管理，更加贴近市场、贴近客户，提高市场反应能力和市场敏锐性，最终形成强有力的决策执行和合理的制衡机制，提升核心竞争力。在考核体系方面，我国使用以经济增加值（EVA）为核心考核体系。并且将这个考核体系作为资源配置的重要依据。机制、体系的完善可以将有限的信贷规模资源更好的配置起来，将其投向低风险高回报的行业、领域。然后将银行的信贷结构不断优化。健全利率定价体系利率定价的精细化管理首先，建立一般授权制度。在利率定价时，采用浮动幅度和额度的双限额授权模式。银行采用分级授权的方法，让基层的营销人员拥有一定的定价决策权利。其次，建立特殊授权制度。吉林银行在面对一些重要的客户时，可以实行“一户一策”差别定价，并且当客户报价超过一半的授权时，逐级申请授权，使其对定价市场的反应能力得到提升。最后，提高一线营销人员、管理人员捕捉市场机会的能力。此时就需要银行给予一线营销人员和管理人员一定的营销费用的自主权。优化资本配置引导在加强经济资本管理的过程中，建立的资本综合管理体系的主要手段有经济资本配置、资本限额管理、资本有偿使用。第一，超限额增计。主要针对经济资本总量和表外业务经济资本，实行指令性计划管理，有效约束经营行为。第二，经济资本增计、减计。增计主要针对四大行业进行，对其贷款、房地产贷款、平台贷款、中长期贷款进行。减计主要针对重点县支行、小企业业务进行。第三，向资本节约型模式转变。主动发展低消耗、高回报的业务，加快业务结构的调整。拓展客户群体吉林银行在一开始就忽视了市场定位，具有一定的区域性。而国际化经营除了能够缓解利率市场化造成的影响，还有利于银行的发展。走向国际，能意识到自身的不足，更好的吸收、借鉴国外经验，面对更广的群体，能更好的了解市场的需求，破除自身的区域性，重视市场定位才能更好的发展。想要扩大客户群可以从以下方面入手：一是需要从自身入手，在提高自身金融服务质量的同时，对高附加值的投行业务进行开发；二是在考虑合作对象时，首先考虑的应该是具有高效益的企业，全面布局并在合适的时机抓住合作的机会。应该将部分重点从大型企业向个人转移，实现个人业务持续稳定的发展。在个人业务方面，吉林银行应该注重客户细分，根据客户的资产规模和风险偏好，选择与其相配套的需求和服务，例如对于便捷性的年轻客户，加快业务处理的流程，提高服务的满意度。对于投资理财偏好的客户，配置专业的人员进行咨询和解答，增加业务介绍时间和风险的说明。对于一般客户，提升银行人员的服务态度，保持业务办理流程的秩序。所以，民生银行应该明确具体的目标，将银行从资金型向服务型转变加强产品创新并全力推进中间业务前些年的吉林银行为适应利率市场化下的金融市场，开发的很多新产品大都出于模仿，借鉴。近几年打造“1+N”金融平台，助推支柱产业发展，开发了自己特色的新产品：吉速贷、吉祥链、吉聚通，同时还实行区域特色服务。但是这还是有局限性，还可以拥有更大发展空间。可以扩大经营范围，加强产品创新，加大中间业务在营业收入中的比重。发展代收代付业务现如今各行都有代收代付业务，要想在这一方面取得更进一步的发展，银行必须要多开发一系列技术导向型和知识集中型的中间业务。因此，吉林银行要发展代收代付业务，开辟金融衍生工具的交易市场，就需要健全结算支付体系。发展国际业务国际业务的发展对人才有着较高的要求，吉林银行应该把相应的人才储备建立好，然后加强行内员工培训师的培养。发展国际业务对业务营销也很看重，在营销模式的建立上需要注重服务创新、产品创新，并且重点宣传是通过外币联动营销，用专业化的服务将客户满意度提升上来。加快速度转型面对互联网金融的咄咄逼势，商业银行零售业务转型也山雨欲来。从传统商业银行的角度来观察，其优势主要在于风险控制、合规经营、客户资源、以及资金成本的优势。而这些优势已经在银行的消费金融业务拓展上逐渐体现，尤其是资金成本优势。充分发挥特有的客户、渠道等各种信息优势，大力推进综合化经营。吉林银行可以发挥自身长期以来建立的优势，如信誉、渠道、客户、资金和信息，向客户提供更好的金融服务，让其感受到吉林银行的专业化、多元化。尤其要注重供给侧结构性改革发展的方向，一定要把握好。与此同时要建立集团里协同和共享机制，协同方面可以采用“限时回复”制，共享方面可以将各个岗位的信息、工作、经验都上传到系统上，迅速更新文档，极大的提高了工作效率，也给公司综合化经营管理提供了强有力的支持。吉林银行可以转型为“服务中介”，“服务中介”是具有专业化的方式提供信息、风险管理和资源配置的多种金融服务。“服务中介”更能适应我国经济社会发展的状态，能更好的满足人们对金融服务日益见长的需求。大力推动零售业务的发展在分散中小银行的经营风险方面，零售业能发挥很大的作用。吉林银行可以对客户进行分类、分层管理，并且对不同类别的客户提供不同的服务，即注重服务的差别化和专门化。在面对个体实业经营者、商品批发零售者等低等层次的客户，可以采用稳定客户源的策略，向发展为高端客户的方面出发。中等层次的客户是银行业务发展的中流砥柱。我们在对待中等层次的客户时，在提供相对应服务的同时，应该把工作重心放在扩大中等层次的客户，达到业务拓展的目的。致力于“做小、做微、做品牌”，利用市内零售、批发商圈多的优势，深入市场调查，创新业务模式，专注小微企业的金融服务，为商圈内经营的业户开辟新融资渠道，实现银行、商场与业户的“共赢”。利用互联网金融推进建设互联网金融极速发展，使商业银行的业务量骤减。越来越多的人喜欢用互联网服务，方便。在近些年支付宝、微信等第三方支付以迅雷之势快速发展得到了某种程度上的证实，虽然第三方支付冲击了传统金融支付模式的地位，但银行依旧把握着众多重要客户资源。吉林银行在信息化建设中，可以依靠信息技术的统筹将银行的经营管理模式优化，运用大数据、云计算等新一代信息技术将银行的信息化建设完善。完善“互联网+银行”的资管业务发展模式，利用互联网思维延展营销渠道。采取全线上、重体验的策略。吉林银行应重视对县城网点的建设，由于城镇化的不断推进，会给吉林银行带来了不少机遇，银行应该充分把握这次机会，以国家的扶持政策为导向，对城镇的资源进行整合和梳理，将网点向部分县乡转移。同时，将城市商业银行的优势普及到地方网点，如高品质的服务。培养创新型人才与完善人才选拔及培养制度未来银行业创新改革的重要方向是金融和科技的融合。吉林银行在转型发展的道路上需要由信息互联网技术提供的硬件支持。而吉林银行在此方面投入的还有待加强，其一是电子化金融系统，其二是信息管理系统，其三是移动智能服务设备的支持，这些都有待完善。与此同时，21世纪企业竞争力强弱的综合体现在人才方面。吉林银行更应该重视人才的培养，把跨界的复合型人才培养体系建立起来。商业银行的竞争最核心的部分还是在于人才智力的竞争。然而多元、综合能力素质高的人才往往对那些具有激励考核机制的机构吸引，虽然把人才吸引过来了，但是还是需要留住他，所以人才吸引必须是长久性的。而且银行发展过程中不止要吸引人才，应该更重视对人才的培养。抓紧建立自身的人才选拔与培养制度，重点培养创新型人才。这样商业银行就可以在利率市场化转型发展之路上得到智力方面的支持。所以总的来说，一是要以更加合理的条件吸引高水平人才的加入，针对有较大潜力的内部员工重点培养，更好地开展金融产品的创新。二是提高银行员工的整体素质，最大发挥员工的主观能动性，为银行业务的转型建言献策，以便在严酷的竞争中实现积极良性的发展。同时，通过社会招聘和内部推荐的方式，以高薪向券商和会计师事务所招聘员工，弥补应届生的经验空缺，平衡人才结构。参考文献[1]郑雅元.利率市场化下商业银行业务与经营[J].现代商业，2017(11):131-132.[2]李宏瑾.利率市场化对商业银行的挑战及应对[[J].国际金融研究，2015(2):65-76.[3]崔宏伟,张亮.吉林银行金融服务中存在的问题及对策研究[J].商场现代化,2014(19):182.[