套路贷内控制度

PAGE套路贷内控制度一、总则（一）目的为有效防范和遏制套路贷违法犯罪行为，规范公司业务操作流程，保护金融消费者合法权益，维护金融市场秩序，特制定本内控制度。（二）适用范围本制度适用于公司所有涉及贷款业务及相关金融服务的部门、岗位和人员。（三）基本原则1.合法合规原则严格遵守国家法律法规、监管要求以及行业规范，确保公司各项业务活动合法合规开展，杜绝任何形式的套路贷行为。2.风险防控原则建立健全风险识别、评估、监测和控制机制，对套路贷风险进行全面、系统的管理，将风险控制在可承受范围内。3.审慎经营原则秉持审慎态度开展业务，对贷款客户的资质、信用状况、还款能力等进行严格审查，避免过度授信和不当放贷行为。4.信息透明原则向贷款客户充分披露贷款相关信息，包括利率、费用、还款方式、违约责任等，确保客户知情权，杜绝隐瞒、误导等欺诈行为。二、组织架构与职责分工（一）组织架构公司设立风险管理委员会作为套路贷风险防控的决策机构，由公司高级管理人员、风险管理部门负责人、法务部门负责人等组成。风险管理委员会下设风险管理部门、法务部门、业务部门等相关职能部门，各部门按照职责分工协同开展套路贷防控工作。（二）职责分工1.风险管理委员会负责审议和决策公司套路贷风险防控的重大事项，制定风险防控策略和政策，监督各项风险防控措施的执行情况。2.风险管理部门负责建立和完善套路贷风险识别、评估和监测体系，定期对公司业务进行风险排查和分析。制定风险预警指标和应急预案，及时发现和预警潜在的套路贷风险。对业务部门的贷款申请进行风险评估，提出风险防控建议。协助法务部门处理涉及套路贷的法律事务，提供风险评估和法律支持。3.法务部门负责审查公司各项业务合同及相关文件，确保其符合法律法规要求，防范法律风险。对涉及套路贷的案件进行法律分析和研究，提供法律意见和建议。协助业务部门开展合规培训，提高员工法律意识和合规操作水平。代表公司处理与套路贷相关的法律诉讼和纠纷，维护公司合法权益。4.业务部门负责贷款业务的营销、受理和调查，严格按照公司规定和流程对贷款客户进行尽职调查，确保客户信息真实、准确、完整。对贷款客户的还款能力和还款意愿进行评估，合理确定贷款额度和期限，避免过度借贷和不当授信。在贷款发放和后续管理过程中，密切关注客户还款情况，及时发现和报告潜在风险。配合风险管理部门和法务部门开展套路贷风险防控工作，落实各项风险防控措施。三、业务流程控制（一）贷前调查1.客户身份核实业务部门应通过多种方式对贷款客户的身份信息进行核实，包括但不限于居民身份证、户口簿、营业执照等有效证件，确保客户身份真实、合法。2.信用状况评估利用外部征信机构、内部信用评分系统等工具，对客户的信用记录、信用等级进行全面评估，了解客户的信用状况和还款能力。关注客户的信用历史，包括是否存在逾期还款、欠款不还等不良记录，以及是否涉及其他金融纠纷或法律诉讼。3.还款能力审查要求客户提供收入证明、资产证明等相关材料，核实客户的收入来源和资产状况，评估其还款能力。对于大额贷款或风险较高的客户，可通过实地调查、第三方调查等方式进一步核实客户的还款能力。4.借款用途调查详细了解客户的借款用途，确保借款用途合法、合规、真实，不得用于法律法规禁止的领域或从事违法犯罪活动。要求客户提供借款用途的相关证明材料，如合同、发票等，并对其真实性进行核实。（二）贷款审批1.风险评估与审查风险管理部门对业务部门提交的贷款申请进行风险评估，审查客户的风险状况、还款能力、借款用途等是否符合公司规定和要求。根据风险评估结果，提出风险防控建议和审批意见。2.审批流程贷款申请应按照公司规定的审批流程进行逐级审批，审批人员应严格按照审批标准进行审核，不得擅自降低审批要求。对于重大贷款项目或风险较高的贷款申请，应提交风险管理委员会审议决策。3.审批记录与存档建立完善的贷款审批记录制度，对每一笔贷款申请的审批过程、审批意见、审批人员等信息进行详细记录，并妥善存档。审批记录应作为后续风险监测和管理的重要依据。（三）合同签订1.合同条款审查法务部门对贷款合同条款进行严格审查，确保合同内容符合法律法规要求，明确双方权利义务，避免出现模糊不清、歧义或可能导致套路贷风险的条款。2.合同签订流程业务部门应在贷款审批通过后，与客户签订正式的贷款合同。合同签订过程应确保客户充分理解合同条款，不得隐瞒、误导或欺诈客户。合同签订应采用书面形式，由双方当事人签字（或盖章）确认，并加盖公司合同专用章。3.合同存档与管理建立合同存档管理制度，对每一份贷款合同进行编号、登记，并妥善保管。合同存档应包括合同原件、相关附件、审批记录等资料，以便随时查阅和追溯。（四）贷款发放1.放款条件审核业务部门在贷款发放前，应再次审核客户是否满足放款条件，包括合同签订情况、担保落实情况、借款用途合规性等。确保放款条件全部落实后，方可办理贷款发放手续。2.放款流程按照公司规定的放款流程，将贷款资金足额、及时发放至客户指定的账户。放款过程应严格执行双人操作制度，确保资金发放的准确性和安全性。放款后，业务部门应及时将放款信息告知客户，并提醒客户按时还款。（五）贷后管理1.还款跟踪与提醒业务部门应建立贷后管理台账，定期对贷款客户的还款情况进行跟踪，及时发现客户逾期还款等异常情况。对于逾期客户，应按照合同约定及时进行提醒和催收，确保贷款本息按时足额收回。2.风险监测与预警风险管理部门应定期对公司贷款业务进行风险监测，分析贷款质量变化趋势，及时发现潜在的风险隐患。根据风险监测结果，发布风险预警信息，提示业务部门采取相应的风险防控措施。3.客户信息更新与维护业务部门应定期对贷款客户的信息进行更新和维护，确保客户信息的真实性和有效性。如发现客户信息发生变化，应及时要求客户提供相关证明材料，并进行核实和更新。4.不良贷款处置对于出现逾期或不良的贷款，业务部门应按照公司规定的不良贷款处置流程进行处理。根据不良贷款的风险状况，采取相应的催收措施、重组措施或法律诉讼等方式，最大限度降低公司损失。四、风险监测与预警（一）风险监测指标体系建立一套科学合理的套路贷风险监测指标体系，包括但不限于以下指标：1.客户集中度指标如单一客户贷款余额占公司资本净额的比例、最大十家客户贷款余额占公司资本净额的比例等，监测客户集中风险。2.资产质量指标如不良贷款率、逾期贷款率、贷款拨备覆盖率等，反映公司贷款资产的质量状况。3.利率与费用指标如贷款利率水平、贷款综合费用率等，监测公司贷款业务的定价合理性，防范过高利率或不合理费用导致的套路贷风险。4.业务合规指标如贷款用途合规率、合同合规率等，确保公司业务操作符合法律法规和监管要求。（二）风险监测频率与方式1.监测频率风险管理部门应定期对风险监测指标进行监测，至少每月进行一次全面的风险排查和分析。对于重点业务领域或风险较高的业务，应加强监测频率，实时关注风险变化情况。2.监测方式数据采集与分析：通过公司业务系统、财务系统等收集相关数据，运用数据分析工具对风险监测指标进行计算和分析，及时发现潜在风险。现场检查与非现场检查相结合：定期对业务部门进行现场检查，核实业务操作的合规性和风险防控措施的执行情况；同时，通过非现场检查方式，对业务数据进行远程监测和分析。内外部信息共享：与外部监管机构、征信机构、行业协会等建立信息共享机制，及时获取行业动态、监管要求和相关风险信息，为公司风险监测提供参考。（三）风险预警机制1.预警指标设定根据风险监测指标体系，设定不同级别的风险预警指标阈值。当风险监测指标超过预警阈值时，触发相应级别的风险预警信号。2.预警信号发布风险管理部门在发现风险预警信号后，应及时发布预警信息，明确预警级别、预警内容和应对建议。预警信息应发送至公司相关领导、风险管理部门、业务部门等人员，确保相关人员及时了解风险状况并采取应对措施。3.预警处置流程业务部门收到预警信息后，应立即对预警事项进行核实和分析，制定具体的应对措施，并及时向风险管理部门报告。风险管理部门对业务部门的应对措施进行审核和指导，跟踪预警处置情况，确保风险得到有效控制。对于重大风险预警事项，应及时提交风险管理委员会审议决策，采取进一步的风险防控措施，并向上级监管机构报告。五、内部控制监督与检查（一）内部审计监督1.审计计划与实施内部审计部门应制定年度套路贷风险防控审计计划，明确审计目标、审计范围、审计重点和审计时间安排。按照审计计划，定期对公司贷款业务及相关内部控制制度进行审计检查，确保各项风险防控措施得到有效执行。2.审计内容与方法审计内容包括但不限于业务流程合规性、风险防控措施执行情况、合同管理、贷后管理等方面。采用现场审计、非现场审计、数据分析等多种审计方法，对公司业务数据、文档资料、业务操作等进行全面审查。3.审计报告与整改跟踪内部审计部门在完成审计工作后，应及时撰写审计报告，向公司管理层报告审计结果，提出审计意见和建议。对于审计发现的问题，应督促相关部门进行整改，并跟踪整改落实情况，确保问题得到彻底解决。（二）合规检查监督1.合规检查计划与实施合规管理部门应制定年度合规检查计划，对公司业务活动进行定期合规检查，重点检查公司是否遵守法律法规、监管要求以及内部套路贷内控制度。2.合规检查内容与方式检查内容包括业务操作合规性、制度执行情况、风险防控措施有效性等方面。通过文件审查、现场检查、业务流程测试等方式，对公司各项业务进行合规检查，及时发现和纠正违规行为。3.合规报告与整改要求合规管理部门在完成合规检查后，应撰写合规检查报告，向公司管理层报告合规检查结果，提出合规建议和整改要求。对于发现的违规问题，应责令相关部门限期整改，并对整改情况进行跟踪检查，确保公司业务持续合规运营。（三）员工行为监督1.员工培训与教育加强对员工的套路贷风险防控培训和教育，提高员工的法律意识、合规意识和风险防范意识。培训内容应包括法律法规、监管要求、内控制度、业务操作流程等方面，确保员工熟悉套路贷风险防控知识和技能。2.员工行为规范制定员工行为规范，明确员工在业务操作过程中的行为准则和禁止性行为。要求员工严格遵守行为规范，不得从事任何形式的套路贷违法违规行为。3.举报与监督机制建立健全员工举报机制，鼓励员工对发现的套路贷违法违规行为进行举报。对举报属实的员工给予奖励，并对举报事项进行及时调查和处理。同时，加强对员工行为的日常监督，通过内部监控、客户反馈等方式，及时发现员工的违规行为线索。六、应急处置与责任追究（一）应急预案制定1.应急处置原则遵循快速反应、协同应对、依法处置、减少损失的原则，制定套路贷应急预案，确保在发生套路贷风险事件时能够迅速、有效地进行处置，最大限度降低公司损失和社会影响。2.应急处置流程风险事件报告：业务部门或其他相关人员在发现套路贷风险事件后，应立即向风险管理部门报告。风险管理部门接到报告后，应迅速核实情况，并向公司管理层和风险管理委员会报告。应急响应启动：公司管理层根据风险事件的严重程度，决定是否启动应急预案。如启动应急预案，应成立应急处置工作小组，明确各成员的职责分工，迅速开展应急处置工作。处置措施实施：应急处置工作小组应根据风险事件的性质和特点，采取相应的处置措施，如与客户沟通协商、采取法律手段、配合监管机构调查等，确保风险得到有效控制。信息发布与沟通协调：及时向公司内部员工、客户、监管机构等相关方发布风险事件信息，做好沟通协调工作，避免引起不必要的恐慌和误解。后期处置与总结评估：风险事件处置完毕后，对应急处置工作进行总结评估，分析事件原因，总结经验教训，提出改进措施，完善公司套路贷风险防控机制。（二）责任追究制度1.责任认定原则按照“谁违规、谁负责”的原则，对涉及套路贷违法违规行为的部门和个人进行责任认定。责任认定应依据事实清楚、证据确凿、定性准确、处理恰当的原则，确保责任追究的公正性和严肃性。2.责任追究方式对于违规行为较轻的部门和个人，给予批评教育、警告、罚款等处罚措施。对于违规行为严重导致公司遭受损失或社会影响较大的部门和个人，除给予经济处罚外，还应给予纪律处分，如降职、撤职、解除劳动合同等。对于涉嫌套路贷违法犯罪的部门和个人，依法移送司法机关追究刑事责任。3.责任追究