山东省德州市小微企业融资的政府监管困境与突破路径研究

山东省德州市小微企业融资的政府监管困境与突破路径研究一、引言1.1研究背景小微企业在我国经济体系中占据着举足轻重的地位，是推动经济发展、促进就业、激发创新活力的重要力量。它们广泛分布于各个行业和领域，数量众多，如同经济生态系统中的“毛细血管”，为经济的繁荣和稳定提供了源源不断的动力。在促进就业方面，小微企业表现卓越。相较于大型企业，小微企业数量庞大，能够吸纳大量的劳动力。相关数据显示，我国小微企业创造了相当大比例的就业岗位，为不同层次、不同技能水平的人员提供了就业机会，在缓解就业压力、稳定社会秩序方面发挥了重要的支撑作用。在创新活力上，小微企业由于规模较小、组织结构相对灵活，能够更快地适应市场变化和需求，更易于尝试新的商业模式和技术创新。许多小微企业在新兴领域和细分市场中崭露头角，成为推动产业升级和技术进步的重要力量。另外，小微企业还丰富了市场供应，它们能够提供多样化、个性化的产品和服务，满足消费者日益多元化的需求，以独特的方式丰富着市场的供给。从经济结构角度来看，小微企业促进了经济的多元化，它们分布在不同的地区和行业，使得经济结构更加均衡和稳定，在一些传统产业中，小微企业通过精细化的经营和特色化的发展，为产业的延续和升级注入了新的活力。在区域经济发展上，小微企业也发挥着积极作用，在一些经济相对不发达的地区，小微企业往往是当地经济的重要支柱，带动了相关产业的发展，促进了区域间的经济平衡。尽管小微企业对经济发展意义重大，但长期以来，融资难问题一直是制约其发展的主要瓶颈。小微企业普遍具有规模小、资产少、信用记录不足等特点，部分小微企业经营压力大，这些因素导致其在融资过程中面临诸多困难。金融机构与小微企业之间存在着严重的信息不对称问题，小微企业财务数据不够规范透明，金融机构难以准确评估其信用风险和偿债能力，从而对放贷持谨慎态度。小微企业可用于抵押的资产有限，在传统融资模式下，缺乏抵押物使得它们难以获得金融机构的贷款支持。此外，小微企业经营风险相对较高，市场环境的变化、行业竞争的加剧等因素都可能对其经营状况产生较大影响，这进一步增加了金融机构放贷的顾虑。在这样的背景下，政府监管对于小微企业融资起着至关重要的作用。政府作为宏观经济的调控者和市场秩序的维护者，有责任和能力通过制定和实施相关政策法规，引导金融资源向小微企业倾斜，为小微企业创造良好的融资环境。政府可以通过出台一系列扶持政策，如财政补贴、税收优惠、贷款贴息等，降低小微企业的融资成本，提高金融机构为小微企业服务的积极性；加强对金融市场的监管，规范金融机构的行为，防止金融机构过度追求利润而忽视小微企业的融资需求，保障金融市场的公平竞争和稳定运行；搭建银企对接平台，加强信息交流与共享，缓解金融机构与小微企业之间的信息不对称问题，提高融资效率。山东省德州市作为我国经济发展的重要区域之一，小微企业在当地经济中也占据着重要地位。近年来，德州市政府积极采取措施，加大对小微企业融资的支持力度，取得了一定的成效，但在实际操作过程中，仍然存在一些问题和挑战，如政策落实不到位、监管机制不完善、金融服务创新不足等。因此，深入研究德州市小微企业融资中的政府监管问题及对策，具有重要的现实意义。1.2研究目的与意义本研究旨在深入剖析山东省德州市小微企业融资过程中政府监管存在的问题，并提出切实可行的解决对策。具体而言，通过对德州市小微企业融资现状及政府监管措施的详细调查与分析，找出当前监管工作中的薄弱环节和不足之处，如政策落实的阻碍因素、监管机制的漏洞、金融服务创新的困境等。在此基础上，结合德州市的实际情况和小微企业的特点，从政策完善、机制优化、服务创新等多个角度提出针对性强、可操作性高的对策建议，以提高政府监管的有效性，促进小微企业融资环境的改善。小微企业融资问题的有效解决，对于小微企业自身发展、政府监管能力提升以及经济社会稳定都具有重要意义。小微企业是经济发展和社会稳定的重要支撑力量，解决其融资难题，能为小微企业提供必要的资金支持，帮助它们扩大生产规模、更新设备、引进技术和人才，增强市场竞争力，实现可持续发展。同时，政府在监管小微企业融资过程中，不断完善政策法规、优化监管机制、创新监管方式，有助于提升政府的经济管理能力和公共服务水平，增强政府的公信力和执行力，更好地履行政府职能，推动经济社会协调发展。小微企业的稳定发展，能够创造更多的就业机会，增加居民收入，促进社会消费，拉动经济增长，从而维护经济社会的稳定。1.3国内外研究现状国外对于小微企业融资及政府监管的研究起步较早，形成了较为丰富的理论成果。麦克米伦爵士在1931年的《麦克米伦报告》中指出，中小企业在筹措长期资本时，由于信息不对称等因素，即便有担保机制，仍存在融资难问题，这为后续研究小微企业融资困境奠定了基础。FrancoisAbel研究认为政府对中小企业融资申请提供担保，可显著增强其融资能力，缓解融资压力，实现从金融机构的顺利融资，从担保角度为政府支持小微企业融资提供了思路。信贷配给理论和关系型借贷理论也是国外小微企业融资研究的重要理论成果。Stiglits和Weiss从信息结构角度对信贷配给现象进行全面系统分析，指出不完全信息下的逆向选择会导致信贷配给，且成为长期均衡现象，深入剖析了小微企业融资难在信息层面的根源。Berger和Udell在分析银行集中化与中小企业融资关系时，提出银行对中小企业贷款申请更倾向于关系驱动，解释了银行在对待不同规模企业贷款时的差异。在互联网金融与小微企业融资方面，Agarwal和Hauswald认为小微企业借款时在提供信用信息方面存在问题，与传统融资相比，互联网融资条件相对宽松，小企业更倾向于互联网融资，Duarte和Siegel则指出互联网金融与传统融资一样，关注企业自身信用和信誉状况，借款人信用影响融资成败。国内对于小微企业融资中的政府监管研究紧密结合我国国情和小微企业发展实际情况。袁志坚认为当前政府相关部门监管不到位是造成小微企业生产经营不规范、职业道德缺失的根本原因，强调了政府监管在规范小微企业经营方面的重要性。李俊江从信息不对称视角出发，提出政府应通过健全法律环境、给予扶持政策、完善信用担保体系、推动制度创新等方面，为化解小微企业融资难题提供支持，全面阐述了政府在解决小微企业融资问题上的多维度举措。在监管政策对中小企业融资渠道的影响方面，有研究指出监管政策在降低融资成本、拓宽融资渠道、优化融资结构、加强风险管理和促进创新发展等方面发挥着重要作用，但部分监管政策也存在过于严格、执行不到位、缺乏针对性和与市场需求脱节等问题，影响中小企业融资。互联网金融兴起后，国内学者也对其在小微企业融资中的应用和监管进行了探讨，谢平指出互联网金融模式是区别于传统直接融资和间接融资的第三种模式，给商业银行带来机遇和挑战，闫真宇将互联网金融定义为传统金融与互联网结合产生的新业务形态，具有参与性强、成本低、操作方便等优势。综合来看，已有研究在小微企业融资困境及政府监管方面取得了丰硕成果，但仍存在一些不足。在研究对象上，对不同地区小微企业融资特点和政府监管措施的针对性研究不够深入，缺乏对特定地区如山东省德州市的具体案例分析。在研究内容上，对于政府监管政策在实际执行过程中遇到的问题及解决对策研究不够细致全面，对金融服务创新与政府监管协同推进的研究也有待加强。本研究将以山东省德州市为例，深入剖析小微企业融资中的政府监管问题，提出针对性的解决对策，以期为完善政府监管、促进小微企业融资提供有益参考。1.4研究方法与创新点本研究主要运用了以下几种研究方法：文献研究法：广泛搜集国内外关于小微企业融资、政府监管以及相关领域的学术文献、政策文件、研究报告等资料。通过对这些资料的梳理和分析，了解国内外研究现状和发展趋势，掌握相关理论和实践经验，为本研究提供坚实的理论基础和研究思路。在分析国内外研究现状部分，通过对大量文献的研读，系统阐述了国内外学者在小微企业融资困境、政府监管措施以及互联网金融与小微企业融资等方面的研究成果，明确了已有研究的优势与不足，从而确定了本研究的切入点和重点。案例分析法：以山东省德州市为具体案例，深入研究该地区小微企业融资现状以及政府监管措施。通过收集德州市小微企业的相关数据、政策文件以及实际案例，对德州市政府在小微企业融资监管过程中采取的政策措施、取得的成效以及存在的问题进行详细剖析，为提出针对性的对策建议提供现实依据。在后续的研究中，将详细介绍德州市小微企业的发展规模、行业分布、融资渠道等实际情况，以及政府出台的一系列扶持政策和监管举措，并结合具体案例分析这些政策措施在实施过程中面临的问题。调查研究法：设计调查问卷和访谈提纲，对德州市小微企业、金融机构以及政府相关部门进行调查。通过问卷调查，了解小微企业的融资需求、融资渠道、融资成本等情况，以及对政府监管政策的认知和评价；通过访谈金融机构和政府部门，获取金融机构对小微企业融资的态度、服务方式以及政府部门在监管过程中的难点和挑战等信息。将调查结果进行统计分析，为研究提供数据支持和实践依据。本研究的创新点主要体现在以下两个方面：研究视角独特：以往研究多从宏观层面探讨小微企业融资中的政府监管问题，缺乏对特定地区的深入分析。本研究以山东省德州市为实例，结合当地经济发展特点和小微企业实际情况，深入剖析政府监管在政策制定、执行、效果评估等环节存在的问题，为解决区域性小微企业融资难题提供了更具针对性的研究视角。对策建议具有可操作性：基于对德州市小微企业融资现状和政府监管问题的深入研究，提出的对策建议紧密结合当地实际情况，充分考虑了政策的可行性和实施成本。从完善政策体系、优化监管机制、加强金融服务创新等多个方面提出具体措施，旨在为德州市政府提升小微企业融资监管水平提供切实可行的参考，具有较强的实践指导意义。二、相关概念及理论基础2.1小微企业融资相关概念2.1.1小微企业的界定小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称。在德州市，小微企业的认定需符合国家工信部等部门发布的《中小企业划型标准规定》（工信部联企业〔2011〕300号）。该规定依据企业从业人员、营业收入、资产总额等指标，并结合行业特点，对各行业中小微企业进行了明确划分。以工业企业为例，从业人员1000人以下或营业收入40000万元以下的为中小微型企业。其中，从业人员300人及以上，且营业收入2000万元及以上的为中型企业；从业人员20人及以上，且营业收入300万元及以上的为小型企业；从业人员20人以下或营业收入300万元以下的为微型企业。对于批发业，从业人员200人以下或营业收入40000万元以下的为中小微型企业，其中，从业人员20人及以上，且营业收入5000万元及以上的为中型企业；从业人员5人及以上，且营业收入1000万元及以上的为小型企业；从业人员5人以下或营业收入1000万元以下的为微型企业。从德州市小微企业的实际情况来看，呈现出以下特点：规模小，无论是资产规模还是经营规模都相对较小，在市场竞争中处于相对弱势地位；资产少，可用于抵押融资的资产有限，这也在一定程度上增加了其融资难度；经营灵活，小微企业能够快速响应市场变化，调整经营策略，具有较强的市场适应性和创新能力。在行业分布上，德州市小微企业涵盖了制造业、批发零售业、服务业等多个领域，其中批发零售业和服务业占比较高。这些小微企业在促进当地经济增长、增加就业、推动创新等方面发挥着重要作用。2.1.2小微企业融资方式小微企业的融资方式丰富多样，常见的主要有银行贷款、股权融资、债券融资、民间融资等。银行贷款凭借其低利率、长期稳定的资金支持，成为小微企业融资的重要途径。小微企业可通过向商业银行申请信用贷款、抵押贷款、担保贷款等形式，满足自身的资金需求。股权融资则是小微企业出让部分股权，吸引投资者投入资金，以此获取发展所需的资金，实现企业的扩张与发展。债券融资是小微企业依照法定程序发行债券，向投资者筹集资金，并在约定的期限内还本付息，为企业的项目建设和运营提供资金保障。民间融资作为一种传统的融资方式，具有手续简便、融资速度快的优势，小微企业可通过向个人、企业或其他组织借款，解决临时性的资金周转问题。在德州市，银行贷款是小微企业最为主要的融资渠道。由于银行资金相对充裕、利率相对较低，且具有较为规范的信贷流程和风险控制体系，对于小微企业来说具有较大的吸引力。然而，银行在发放贷款时，通常会对企业的信用状况、还款能力、抵押物等进行严格审查，这使得部分信用记录不足、资产规模较小的小微企业难以获得银行贷款。近年来，随着德州市金融市场的不断发展和完善，一些小微企业开始尝试通过股权融资和债券融资的方式获取资金，但由于股权融资对企业的发展前景和盈利能力要求较高，债券融资的发行门槛也相对较高，这两种融资方式在德州市小微企业中的应用还相对较少。民间融资在德州市小微企业中也占有一定的比例，特别是在一些个体工商户和小型家庭作坊式企业中，由于其融资需求相对较小、时间较为紧迫，民间融资成为了他们解决资金问题的重要选择。但民间融资也存在着利率较高、风险较大等问题，如果管理不善，可能会给小微企业带来较大的财务压力和经营风险。2.2政府监管相关理论2.2.1政府监管的内涵与目标政府对小微企业融资监管，是指政府通过制定和执行一系列政策法规，对小微企业融资活动中的各类主体和行为进行规范、引导和监督，以确保融资市场的稳定运行和健康发展。这一监管涵盖了对金融机构向小微企业提供融资服务的规范，对融资中介机构行为的约束，以及对小微企业自身融资行为的指导与监督等多个方面。维护金融市场秩序是政府监管的重要目标之一。在小微企业融资领域，金融市场秩序的稳定至关重要。由于小微企业融资需求多样、融资渠道复杂，市场中存在着各种不规范的行为，如金融机构的不正当竞争、非法集资等。政府通过加强监管，制定严格的市场准入和退出规则，规范金融机构和融资中介的经营行为，能够有效遏制这些不正当行为的发生，保障金融市场的公平竞争环境，使金融市场能够有序地为小微企业提供融资服务。政府监管能够确保金融机构按照规定的程序和标准开展业务，防止金融机构为追求高额利润而过度冒险，避免出现金融风险的积累和爆发，从而维护整个金融市场的稳定运行。保护投资者权益也是政府监管的关键目标。在小微企业融资过程中，投资者往往面临着较高的风险，因为小微企业规模小、经营稳定性相对较差，信息透明度较低，投资者可能难以全面了解企业的真实情况和融资用途。政府监管通过要求小微企业充分披露融资信息，确保信息的真实性、准确性和完整性，使投资者能够基于可靠的信息做出投资决策。政府加强对非法集资等违法违规行为的打击力度，防止投资者受到欺诈，保障投资者的资金安全和合法权益。促进小微企业健康发展是政府监管的核心目标。小微企业作为经济发展的重要力量，其健康发展对于促进就业、推动创新、繁荣经济具有重要意义。政府通过监管政策的引导，鼓励金融机构加大对小微企业的融资支持力度，拓宽小微企业的融资渠道，降低融资成本，为小微企业提供必要的资金支持，帮助小微企业解决发展过程中的资金瓶颈问题。政府还可以通过监管，引导小微企业规范自身经营行为，提高财务管理水平和信用意识，增强市场竞争力，实现可持续发展。在德州市，政府通过出台一系列监管政策，鼓励金融机构创新针对小微企业的金融产品和服务，如开展知识产权质押贷款、供应链金融等业务，为科技型小微企业和处于供应链中的小微企业提供了更多的融资选择，有力地促进了当地小微企业的发展。2.2.2公共管理理论在政府监管中的应用公共产品理论认为，小微企业融资市场中的信息不对称、信用体系不完善等问题会导致市场失灵，使得小微企业难以获得足够的融资支持。政府作为公共产品的提供者，有责任通过制定政策法规、建立信用担保体系、加强信息披露等方式，为小微企业融资创造良好的公共环境，纠正市场失灵。政府出资建立小微企业信用担保机构，为小微企业提供信用担保，降低金融机构的放贷风险，使得金融机构更愿意为小微企业提供贷款，这就是政府提供公共产品以促进小微企业融资的具体体现。政府职能转变理论强调政府应从传统的管制型向服务型转变，在小微企业融资监管中，政府应更加注重为小微企业和金融机构提供服务。政府可以搭建银企对接平台，加强小微企业与金融机构之间的沟通与合作，促进信息共享，提高融资效率；提供融资咨询和培训服务，帮助小微企业提升融资能力和财务管理水平，增强其对金融政策和融资产品的了解，更好地满足自身融资需求。德州市政府积极搭建银企对接平台，定期组织开展银企对接活动，邀请金融机构和小微企业参加，让金融机构了解小微企业的融资需求和经营状况，同时也让小微企业熟悉金融机构的贷款政策和产品，取得了良好的效果。公共政策理论指导政府在制定小微企业融资监管政策时，要充分考虑政策的目标、对象、实施手段和效果评估。政府应根据小微企业的特点和融资需求，制定针对性强的政策措施，如税收优惠、财政补贴、差别化监管等，以引导金融资源向小微企业倾斜。在实施政策过程中，要加强对政策执行情况的监督和评估，及时发现问题并进行调整和完善，确保政策能够有效落实，达到预期的监管目标。德州市政府在出台小微企业融资扶持政策后，定期对政策的实施效果进行评估，根据评估结果对政策进行优化和调整，提高了政策的针对性和有效性。三、德州市小微企业融资及政府监管现状3.1德州市小微企业融资现状3.1.1小微企业发展概况近年来，德州市小微企业数量持续增长，已成为当地经济发展的重要力量。截至2023年底，德州市小微企业数量达到[X]万家，占全市企业总数的[X]%，呈现出蓬勃发展的态势。在行业分布上，德州市小微企业广泛分布于多个领域。其中，制造业小微企业数量较多，占比约为[X]%，主要集中在机械制造、化工、纺织服装等传统制造业领域。这些制造业小微企业在推动德州市工业发展、促进产业升级方面发挥着重要作用。批发零售业小微企业占比约为[X]%，在活跃市场流通、促进商品销售方面具有重要意义。服务业小微企业占比也较高，约为[X]%，涵盖了餐饮、物流、信息技术服务等多个细分行业，为满足居民生活需求、推动服务业发展做出了积极贡献。此外，农业及相关产业小微企业也有一定数量，占比约为[X]%，在促进农业产业化、带动农民增收方面发挥着积极作用。小微企业在德州市的就业贡献十分显著。这些企业吸纳了大量的劳动力，成为当地就业的重要渠道。据统计，德州市小微企业就业人数达到[X]万人，占全市就业总人口的[X]%。小微企业以其灵活的经营方式和多样化的业务形态，能够提供不同层次、不同技能要求的就业岗位，为各类劳动力提供了就业机会，包括高校毕业生、农村转移劳动力、下岗失业人员等。小微企业的发展不仅缓解了就业压力，还有效促进了社会的稳定和和谐。从对当地经济的贡献来看，小微企业在德州市GDP中占有相当比重，约为[X]%，是推动经济增长的重要动力。小微企业在创新方面也表现活跃，许多小微企业专注于技术研发和产品创新，在一些细分领域取得了技术突破和创新成果，为德州市的产业升级和创新发展注入了新的活力。在税收方面，小微企业同样发挥着重要作用，为地方财政收入做出了积极贡献。3.1.2融资渠道与面临的困难德州市小微企业的融资渠道主要包括银行贷款、民间借贷、股权融资、债券融资等。银行贷款是小微企业最主要的融资渠道之一，由于银行资金相对稳定、利率相对较低，对于小微企业来说具有较大的吸引力。然而，银行在发放贷款时，通常会对企业的信用状况、还款能力、抵押物等进行严格审查。许多小微企业由于规模小、资产少、财务制度不健全，难以满足银行的贷款要求，导致获得银行贷款的难度较大。据调查，德州市约有[X]%的小微企业表示在申请银行贷款时遇到了困难，其中因缺乏抵押物而被拒贷的企业占比约为[X]%，因信用记录不足被拒贷的企业占比约为[X]%。民间借贷在德州市小微企业融资中也占有一定比例。民间借贷具有手续简便、融资速度快的特点，能够满足小微企业临时性、紧急性的资金需求。但民间借贷也存在着利率较高、风险较大等问题。一些民间借贷的利率远远高于银行贷款利率，这无疑加重了小微企业的融资成本和财务负担。部分民间借贷还存在着不规范的操作，如缺乏正规的合同协议、存在非法集资风险等，一旦出现纠纷，小微企业可能会面临较大的法律风险和经济损失。股权融资和债券融资在德州市小微企业中的应用相对较少。股权融资对企业的发展前景、盈利能力和股权结构等方面要求较高，大多数小微企业由于规模较小、发展前景不确定性较大，难以吸引到投资者进行股权融资。债券融资的发行门槛也相对较高，需要企业具备一定的资产规模、信用评级和盈利能力，这使得许多小微企业难以通过债券融资的方式获得资金。除了融资渠道狭窄外，小微企业融资还面临着融资成本高的问题。除了支付贷款利息外，小微企业在融资过程中还需要承担评估费、担保费、公证费等一系列费用，这些费用进一步增加了小微企业的融资成本。据调查，德州市小微企业的综合融资成本约为[X]%，其中银行贷款的平均利率约为[X]%，加上其他费用后，综合融资成本明显高于大型企业。融资成本过高，使得小微企业的利润空间被压缩，影响了企业的发展和创新能力。小微企业融资规模也受到限制。由于自身规模和信用状况的限制，小微企业从金融机构获得的贷款额度往往较小，难以满足企业大规模投资和发展的需求。许多小微企业在扩大生产规模、进行技术改造或开拓市场时，由于资金不足而无法实施，制约了企业的发展壮大。三、德州市小微企业融资及政府监管现状3.2德州市政府对小微企业融资的监管实践3.2.1监管机构与职责在德州市小微企业融资监管体系中，多个部门协同合作，共同承担着监管职责，以确保小微企业融资活动的规范、有序进行。国家金融监督管理总局德州监管分局在其中发挥着关键作用，主要负责对德州市银行业金融机构进行全面监管。其职责涵盖多个重要方面，在市场准入环节，严格审核银行业金融机构的设立、变更等申请，确保新进入市场的机构具备相应的资质和条件，从源头把控金融风险。对银行业务开展进行监管，督促金融机构严格遵守相关法律法规和监管政策，规范业务操作流程，特别是在小微企业贷款业务中，要求金融机构严格执行贷款审批标准，确保贷款资金的合理使用和安全回收。分局还密切关注银行业金融机构的风险状况，建立健全风险监测和预警机制，及时发现并处置潜在的风险隐患，保障金融市场的稳定运行。德州市地方金融监督管理局作为地方金融监管的重要力量，主要负责统筹协调地方金融资源，推动地方金融政策的贯彻落实。在小微企业融资方面，积极制定并实施符合德州市实际情况的金融支持政策，引导金融机构加大对小微企业的信贷投放力度。加强与其他部门和金融机构的沟通协作，搭建银企对接平台，组织开展各类银企对接活动，促进小微企业与金融机构之间的信息交流与合作，提高融资效率。对地方金融机构和融资性担保机构进行监管，规范其经营行为，防范地方金融风险，为小微企业融资创造良好的地方金融环境。德州市市场监督管理局在小微企业融资监管中主要负责对小微企业的经营行为进行监管，维护市场秩序。通过加强对小微企业的登记注册管理，确保小微企业的主体资格合法合规，从基础层面保障小微企业的健康发展。加强对市场交易行为的监督检查，严厉打击各类不正当竞争和欺诈行为，防止这些行为对小微企业融资造成不良影响。在企业信用监管方面，建立健全小微企业信用信息公示制度，加强企业信用信息的收集、整理和公示，为金融机构提供全面、准确的企业信用信息，帮助金融机构更好地评估小微企业的信用状况，降低融资风险。德州市财政局在小微企业融资监管中主要承担着财政支持和资金监管的职责。通过设立专项资金，为小微企业提供财政补贴、贷款贴息等支持，降低小微企业的融资成本，提高其融资能力。对财政资金的使用情况进行严格监管，确保资金专款专用，提高资金使用效率，保障财政资金能够真正发挥对小微企业融资的支持作用。配合其他部门制定和实施相关财政政策，引导金融机构加大对小微企业的支持力度，促进小微企业的发展。这些监管部门在小微企业融资监管中各有侧重，相互协作，共同构成了德州市小微企业融资监管的体系，为小微企业融资提供了全方位的保障。3.2.2监管政策与措施近年来，德州市政府积极出台一系列监管政策与措施，致力于改善小微企业融资环境，促进小微企业健康发展。在政策制定方面，德州市政府出台了《德州银行业金融机构支持实体经济发展指导意见》《德州银行业金融机构支持县域经济发展指导意见》等文件，明确对银行加大包括小微企业在内的实体经济支持力度提出具体要求，引导金融机构优化信贷结构，增加对小微企业的信贷投放。这些指导意见为金融机构服务小微企业提供了明确的方向和指引，促使金融机构更加重视小微企业融资业务，加大资源投入。承诺式监管是德州市政府监管小微企业融资的一项重要举措。年初，德州银监分局与辖区各银行签订《监管承诺书》，明确提出小微企业“三个不低于”的年度工作目标，即年度小微企业贷款增速不低于全部贷款增速、贷款增量不低于上年、授信户数不低于上年，并实行差别化监管政策。这一举措通过明确的目标约束和政策激励，有效激发了银行服务小微企业的积极性和主动性。银行在“三个不低于”目标的约束下，不断优化内部业务流程，提高审批效率，加大对小微企业的信贷支持力度，努力满足小微企业的融资需求。完善考核激励政策也是德州市政府监管小微企业融资的重要手段。德州市先后出台《德州市小微企业金融服务考核评比办法》，建立起小微企业贷款月度统计监测、季度分析、半年通报、年度考核制度，考核情况与市场准入特别是机构和业务准入挂钩，与高管人员年度履职评价挂钩，与监管评级挂钩。通过这种严格的考核激励机制，将小微企业金融服务工作成效与金融机构的切身利益紧密联系起来，促使金融机构更加积极主动地做好小微企业金融服务工作，不断提升服务质量和水平。为了进一步提高小微企业对金融政策和产品的知晓度，德州市还创新开展小微企业金融服务宣传月活动。在做好网点宣传等常规动作的基础上，创新开展了一系列特色宣传活动，如在《德州晚报》开展小微企业金融服务有奖竞答活动，吸引了400余人参与答题，有效增强了小微企业对金融知识的了解；组织拍摄小微企业金融服务专题宣传片，集中宣传银行业支持小微企业的经验做法和特色产品，并在德州电视台以及银行网点循环播放，引起了良好的社会反响。这些宣传活动丰富了宣传形式，拓宽了宣传渠道，提高了宣传效果，帮助小微企业更好地了解金融政策和产品，提高了其融资能力和水平。3.2.3监管成效通过一系列监管政策与措施的实施，德州市在小微企业融资监管方面取得了显著成效。从贷款余额和增速来看，截至2023年底，德州市小微企业贷款余额达到[X]亿元，较年初增加[X]亿元，增幅为[X]%，高于各项贷款增速[X]个百分点。这表明德州市小微企业获得的信贷资金持续增加，融资规模不断扩大，金融机构对小微企业的支持力度显著增强。在授信户数方面，德州市小微企业授信户数达到[X]户，较上年增加[X]户，实现了授信户数不低于上年的目标。更多的小微企业获得了金融机构的授信，意味着更多的小微企业能够获得融资支持，融资覆盖面进一步扩大，这对于促进小微企业的发展具有重要意义。融资成本也得到了有效控制。德州市政府通过监管政策引导金融机构合理定价，规范收费行为，小微企业融资成本有所下降。2023年，德州市小微企业综合融资成本较上年下降了[X]个百分点，这在一定程度上减轻了小微企业的融资负担，提高了其盈利能力和市场竞争力。这些监管成效的取得，充分体现了德州市政府在小微企业融资监管方面的积极作用。政府通过制定和实施一系列有效的监管政策与措施，引导金融机构加大对小微企业的支持力度，优化融资环境，降低融资成本，为小微企业的发展提供了有力的金融支持。这些成效也为德州市经济的稳定增长和就业的稳定提供了重要保障。四、德州市小微企业融资中政府监管存在的问题及原因4.1存在的问题4.1.1监管主体协同不足在德州市小微企业融资监管领域，银保监分局、金融办、市场监管局等多个部门共同承担监管职责，但在实际运作中，这些部门之间存在明显的职责交叉与空白现象，严重影响了监管效率。银保监分局主要负责对银行业金融机构的监管，确保其业务活动符合相关法规和监管要求。然而，在小微企业融资监管中，对于一些新兴的金融业务和创新型金融产品，银保监分局与金融办的职责划分不够清晰。某些涉及互联网金融与小微企业融资结合的业务，银保监分局认为其属于金融创新领域，应由金融办进行统筹监管；而金融办则认为银保监分局对金融机构负有主要监管责任，应主导对这类业务的监管。这种职责认定的模糊导致在监管过程中出现相互推诿的情况，使得这些新兴业务处于监管的灰色地带，容易引发金融风险。市场监管局在小微企业融资监管中主要负责对企业经营行为的监管，维护市场秩序。但在与金融办和银保监分局的协同合作方面存在不足。在对小微企业融资相关的广告宣传监管上，市场监管局负责对广告内容的合法性进行审查，但对于广告中涉及的金融产品和服务的专业性内容，由于缺乏金融专业知识，难以准确判断其合规性。而银保监分局虽然具备金融专业知识，但在广告监管方面缺乏直接的执法权，无法对违规广告进行及时处理。这种职责交叉与空白导致对小微企业融资广告的监管不到位，一些虚假宣传、误导性宣传的融资广告得以存在，损害了小微企业的利益。在信息共享方面，各监管部门之间也存在障碍。银保监分局掌握着银行业金融机构的信贷数据和风险状况信息，金融办了解地方金融政策的实施情况和小微企业的融资需求信息，市场监管局拥有小微企业的经营状况和信用信息。然而，由于缺乏有效的信息共享机制，这些信息在各部门之间难以流通和共享。这使得各监管部门在制定监管政策和开展监管工作时，无法全面、准确地了解小微企业融资的整体情况，导致监管决策缺乏科学性和针对性。4.1.2监管法律体系不完善当前，德州市小微企业融资监管的相关法律法规存在缺失与滞后的问题，这使得监管工作缺乏明确的依据，难以有效规范融资行为。在小微企业融资领域，一些新兴的融资模式和业务不断涌现，如供应链金融、知识产权质押融资等。然而，现有的法律法规对于这些新兴业务的规范还不够完善。在供应链金融中，涉及到核心企业、小微企业、金融机构以及物流企业等多个主体，各方之间的权利义务关系较为复杂。目前的法律法规在这方面的规定不够细致，对于供应链金融中的应收账款质押、存货质押等业务的操作规范和风险防范措施缺乏明确规定，导致在实际业务开展中容易出现纠纷和风险。知识产权质押融资是小微企业融资的一种重要方式，但目前的法律法规在知识产权评估、质押登记、质权实现等方面的规定还不够完善。知识产权评估缺乏统一的标准和规范，不同的评估机构对同一知识产权的评估价值可能存在较大差异，这给金融机构的风险评估和贷款决策带来了困难。质押登记的流程不够简化和便捷，质权实现的途径和方式也不够明确，这使得知识产权质押融资的效率较低，增加了小微企业的融资成本和难度。部分法律法规已经不能适应小微企业融资的发展需求。一些关于银行贷款审批和风险管理的规定，过于注重企业的资产规模和财务指标，而忽视了小微企业的特点和实际情况。许多小微企业由于规模较小、财务制度不健全，难以满足这些严格的规定，导致其融资难度加大。一些关于民间借贷的法律法规过于陈旧，对于民间借贷的利率上限、合同规范等方面的规定不够合理，无法有效遏制非法集资、高利贷等违法违规行为的发生，影响了金融市场的稳定。4.1.3信用担保体系监管薄弱德州市的信用担保机构在支持小微企业融资方面发挥了一定作用，但目前存在诸多问题，严重影响了信用担保体系的功能发挥，主要体现在担保能力不足、风险分担机制不完善以及监管不到位等方面。从担保能力来看，德州市部分信用担保机构单体规模偏小，资金实力薄弱。在正常运行的担保机构中，户均注册资金相对较低，与全国平均水平存在差距，注册资金过亿元的担保机构占比较少。偏小的规模使得担保机构能够惠及的企业数量有限，在银行的业务总量中占比较小，难以在与银行的合作中取得主动权。在银、保、企业务合作链中，担保机构成为最薄弱的一环，一旦出现代偿情况，整个担保机构的担保能力将受到严重影响，甚至可能导致担保机构破产。在已注销的担保机构中，多数是由于风险导致的。风险分担机制不完善也是信用担保体系存在的重要问题。目前，德州市大部分担保机构与银行之间的风险分担权责失衡，协作银行往往只要求权利而不愿承担义务，加重了担保机构的风险。据调查，德州市仅少数地方性法人金融机构在政府协调下与部分担保公司签订了风险分担协议，且分担比例不合理，其余大部分风险聚焦在担保公司。这种不合理的风险分担机制使得担保机构承担了过高的风险，限制了其业务的开展和规模的扩大。在监管方面，由于信用担保行业界定模糊，国家和省里一直没有明确信用担保机构的监管部门，德州市的担保机构主要依靠担保业协会进行行业自律，但缺乏统一的法规约束和监督管理。这导致部分担保机构业务运作不规范，存在虚假注资、虚构业绩、虚假委托贷款和非法挪用资金等行为，不仅损害了整个担保业的信用形象，还为重大风险事件的发生埋下隐患。部分担保机构没有严格执行国家规定的收费标准，收取担保费过高，短期行为严重，也影响了小微企业对担保服务的可获得性和成本承受能力。4.1.4民间融资监管缺失德州市民间融资活动较为活跃，在一定程度上满足了小微企业的融资需求，但目前缺乏有效的监管，存在诸多风险，对金融稳定构成威胁。民间融资缺乏明确的监管主体和监管规则，处于监管的灰色地带。虽然民间借贷作为金融体系的重要补充，但目前对其监管非常薄弱，基本处于立法缺失、主体缺位的状态。投资担保公司等从事民间融资的中介机构只需在工商部门注册即可，缺乏有效的监管措施，导致其经营行为缺乏规范。许多民间借贷机构不被银监部门所承认，游离于监管之外以“灰色”形式存在，很容易发展成为非法吸储放贷的私人钱庄。由于缺乏监管，民间融资中非法集资、高利贷等违法违规行为时有发生。一些不法分子以高息回报为诱饵，通过虚构项目、虚假宣传等手段，向社会公众非法集资，严重损害了投资者的利益。部分民间借贷利率过高，远远超过了国家规定的合理范围，形成高利贷，加重了小微企业的融资负担，一旦企业经营不善，无法偿还高额债务，容易引发资金链断裂，导致企业破产，甚至引发群体性事件，影响社会稳定。民间融资的无序发展还会对金融市场秩序产生冲击。大量的民间资本游离于监管之外，其流动方向和规模难以掌控，容易造成民间融资流动无序，缺乏正确的引导和管理。为了追逐利益，大量的民间资本盲目涌入一些产业过剩的高资本行业，如房地产、矿产业等，一旦经济形势不好，极易形成风险损失。民间融资的存在也会对正规金融机构的业务产生一定的挤出效应，影响金融资源的合理配置。四、德州市小微企业融资中政府监管存在的问题及原因4.2原因分析4.2.1体制机制因素德州市小微企业融资监管采用分业监管体制，银保监分局、金融办、市场监管局等多个部门在各自职责范围内对小微企业融资活动进行监管。这种体制虽然在一定程度上实现了专业化监管，但也导致了部门之间协调困难，难以形成监管合力。在实际监管过程中，各部门往往从自身职责和利益出发，制定和执行监管政策，缺乏有效的沟通与协作。在对互联网金融与小微企业融资结合的业务监管中，银保监分局、金融办和市场监管局之间职责划分不够明确，导致监管重叠和监管空白现象并存。银保监分局主要关注金融机构的合规性和风险控制，金融办侧重于政策引导和协调，市场监管局则重点监管市场经营行为。当出现问题时，各部门之间容易相互推诿责任，无法及时有效地解决问题，影响了监管效率和效果。监管机制不完善也是导致监管协同不足的重要原因。目前，德州市缺乏统一的小微企业融资监管协调机制，各部门之间的信息共享、联合执法等工作缺乏有效的制度保障。在信息共享方面，各部门之间的信息系统相互独立，数据格式和标准不一致，导致信息难以共享和整合。这使得监管部门在进行风险评估和决策时，无法获取全面准确的信息，难以做出科学合理的判断。在联合执法方面，由于缺乏明确的协调机制和工作流程，各部门在开展联合执法行动时，容易出现行动不一致、配合不默契等问题，影响执法效果。4.2.2法律法规建设滞后随着小微企业融资市场的快速发展，各种新兴的融资模式和业务不断涌现，如供应链金融、知识产权质押融资、互联网金融等。然而，立法工作的速度却未能跟上这一发展步伐，导致相关法律法规存在滞后性。在供应链金融领域，涉及到多个主体之间的复杂关系，包括核心企业、上下游小微企业、金融机构以及物流企业等。目前，我国尚未出台专门针对供应链金融的法律法规，对于供应链金融中的应收账款质押、存货质押、预付款融资等业务的规范和监管缺乏明确的法律依据。这使得在实际操作中，各方的权利和义务难以明确界定，容易引发纠纷和风险。在知识产权质押融资方面，虽然我国已经制定了一些相关的法律法规，如《中华人民共和国担保法》《中华人民共和国物权法》等，但这些法律法规对于知识产权质押融资的规定还不够细致和完善。在知识产权评估方面，缺乏统一的评估标准和规范，不同的评估机构可能会给出差异较大的评估结果，影响了金融机构对质押物价值的判断和贷款决策。在质押登记和质权实现方面，也存在着手续繁琐、效率低下等问题，增加了小微企业的融资成本和难度。现有的一些法律法规在针对性和可操作性方面存在不足，难以有效指导小微企业融资监管工作。一些法律法规过于原则性，缺乏具体的实施细则和操作流程，导致监管部门在执行过程中难以准确把握和应用。在对小微企业融资中的非法集资行为进行监管时，相关法律法规虽然明确了非法集资的定义和处罚措施，但对于如何准确认定非法集资行为、如何收集和固定证据等方面缺乏详细的规定，给监管工作带来了很大的困难。一些法律法规与实际情况脱节，无法适应小微企业融资市场的变化和发展。在互联网金融快速发展的背景下，传统的金融监管法律法规难以对互联网金融平台的业务进行有效监管，导致一些互联网金融平台存在违规操作、风险失控等问题。4.2.3信用体系建设不完善在德州市，信用信息分散在多个部门和机构，如人民银行的征信系统、市场监管局的企业信用信息公示系统、税务部门的纳税信用信息系统等。这些部门和机构之间缺乏有效的信息共享机制，导致信用信息难以整合和利用。金融机构在评估小微企业的信用状况时，需要从多个渠道获取信息，不仅增加了信息获取的成本和难度，还可能因为信息不全面或不准确而影响评估结果的准确性。一些小微企业在不同部门的信用记录可能存在差异，金融机构难以综合判断其信用状况，从而增加了融资难度。信用评级机构在小微企业融资中起着重要的作用，但目前德州市的信用评级机构存在不规范的问题。部分信用评级机构缺乏专业的评估人员和科学的评估方法，评估结果缺乏公信力。一些信用评级机构为了追求经济利益，可能会迎合企业的需求，出具虚假的信用评级报告，误导金融机构和投资者。信用评级市场缺乏统一的标准和规范，不同的信用评级机构对同一小微企业的评级结果可能存在较大差异，这使得金融机构在参考信用评级结果时无所适从，降低了信用评级的有效性。由于信用体系建设不完善，信用监管难以有效实施。金融机构在对小微企业进行融资时，无法准确评估其信用风险，往往会采取更加谨慎的态度，提高融资门槛，这使得小微企业融资难度加大。信用监管的缺失也导致一些小微企业存在失信行为，如恶意逃废债务、提供虚假信息等，这些行为不仅损害了金融机构的利益，也破坏了市场信用环境，影响了小微企业融资市场的健康发展。4.2.4监管资源与能力有限随着小微企业融资市场的不断发展和创新，融资模式和业务日益复杂多样，这对监管工作提出了更高的要求。然而，德州市监管部门的人员数量相对有限，难以满足日益增长的监管需求。在面对大量的小微企业融资业务时，监管人员往往力不从心，无法对每一笔业务进行全面细致的监管。在对互联网金融平台的监管中，由于互联网金融业务的创新性和复杂性，监管人员需要投入更多的时间和精力进行监测和分析，但由于人员不足，可能无法及时发现和处理潜在的风险。监管人员的专业素质也有待提高。小微企业融资监管涉及金融、法律、财务等多个领域的知识，需要监管人员具备全面的专业素养。然而，目前部分监管人员缺乏相关的专业知识和技能，对新兴的融资模式和业务了解不够深入，难以准确判断风险和进行有效监管。在对区块链金融等新兴金融技术在小微企业融资中的应用进行监管时，一些监管人员由于对区块链技术的原理和特点缺乏了解，无法对相关业务进行科学合理的监管。监管技术手段相对落后，也是制约监管能力提升的重要因素。在信息技术快速发展的今天，利用先进的技术手段进行监管可以提高监管效率和准确性。但目前德州市监管部门的技术手段相对传统，主要依赖人工审核和现场检查等方式，缺乏对大数据、人工智能、云计算等新技术的应用。在对小微企业融资数据的分析和监测中，传统的技术手段难以快速准确地处理海量数据，无法及时发现潜在的风险和异常情况。这使得监管部门在面对复杂多变的融资市场时，难以做到及时预警和有效防范风险。五、国内外小微企业融资政府监管的经验借鉴5.1国外经验5.1.1美国模式美国在小微企业融资政府监管方面形成了一套较为完善的体系，为小微企业的发展提供了有力支持，对德州市具有重要的借鉴意义。美国构建了完备的法律法规体系，为小微企业融资提供了坚实的法律保障。1953年出台的《小企业法》奠定了扶持小微企业发展的政策基础，明确了对小微企业扶持的一系列政策和涉及领域。此后，又相继制定了《机会均等法》《小企业投资法》《小企业经济政策法》《小企业技术创新法》等一系列法律法规，这些法律从市场准入、公平竞争、融资支持、技术创新等多个方面，为小微企业创造了良好的法律环境，保障了小微企业的合法权益。美国拥有多层次资本市场，满足了不同发展阶段小微企业的融资需求。除了主板市场外，美国还设立了纳斯达克市场等二板市场。纳斯达克市场以其较低的上市门槛和对科技创新企业的支持，成为众多小微企业尤其是科技型小微企业进行股权融资的重要平台。通过在纳斯达克市场上市，小微企业可以获得大量的资金支持，加速自身的发展。美国的私募融资市场也较为活跃，为小微企业提供了多样化的融资选择。《证券法》《中小企业投资促进法》以及“D条例”等法律法规为中小企业的私募提供了便利条件，使得小微企业能够通过股权融资、合作社、储蓄款金库以及各类抵押融资公司等多种形式进行私募融资。小企业管理局（SBA）在美国小微企业融资中发挥着关键作用。SBA是美国最大的为小微企业提供各类金融服务的机构，也是美国小微企业政策的执行部门，拥有超过600亿美元的资本。SBA为小微企业提供多种金融服务，包括直接贷款、担保贷款、直接融资以及进出口融资等。在直接贷款方面，SBA提供快速贷款和特快贷款，手续简便、时效性强，能够满足小微企业的紧急资金需求。担保贷款是SBA为小微企业提供金融服务的重要内容，主要服务于满足条件但通过一般途径难以获得贷款的小微企业。SBA与超过8000个商业银行有合作往来，为小微企业提供担保服务，降低了银行的贷款风险，提高了小微企业获得贷款的可能性。SBA还提供多种直接融资途径，如中小企业投资公司、一站式资本店、社区投资项目等，为小微企业拓宽了融资渠道。在进出口融资方面，SBA为进出口型小微企业提供贷款优惠、帮助扩大出口规模、提升商品国际竞争力以及为提供资金支持的银行或出口商承担风险等服务，促进了小微企业的国际化发展。借鉴美国模式，德州市应加强小微企业融资的法律法规建设，制定专门针对小微企业融资的地方性法规，明确各相关主体的权利和义务，规范融资行为，为小微企业融资提供法律保障。积极推动金融市场创新，探索建立适合德州市小微企业的区域性股权交易市场，为小微企业提供股权融资平台，拓宽融资渠道。可以借鉴美国小企业管理局的经验，设立专门的小微企业服务机构，整合政府资源，为小微企业提供全方位的金融服务，包括贷款担保、融资咨询、政策指导等，提高小微企业的融资能力和水平。5.1.2日本模式日本在小微企业融资政府监管方面也有许多值得借鉴的经验，其完善的政策性金融机构、信用担保体系和政府扶持政策，为小微企业的发展创造了良好的融资环境。日本设立了专门的政策性金融机构，如中小企业金融公库、国民金融公库等，这些机构主要为小微企业提供长期、低息贷款，满足小微企业的资金需求。中小企业金融公库主要面向中小企业提供设备资金贷款和周转资金贷款，贷款期限较长，利率较低，且对企业的信用要求相对较低，能够为那些难以从商业银行获得贷款的小微企业提供资金支持。国民金融公库则主要为个体工商户和小规模企业提供小额贷款，帮助他们解决创业和经营过程中的资金困难。日本建立了完善的信用担保体系，有效降低了小微企业融资的风险。日本的信用担保体系由信用保证协会和信用保险公库两个相互关联的子系统构成，形成了两级信用保证体系。信用保证协会以政府信用为基础，为小微企业向金融机构融资提供信用保证服务。其资金来源主要包括政府财政拨款、金融机构摊款和累计收支余额等。当小微企业向金融机构申请贷款时，信用保证协会为其提供担保，提高了小微企业获得贷款的成功率。信用保险公库则对信用保证协会进行保证保险，当信用保证协会对小微企业实行信用保证时，可按一定条件自动取得信用保险公库的信用保证保险。如果代偿后债权最终无法收回，信用保证协会将保险金归还保险公库。通过这种信用担保和再担保机制，有效分散了小微企业融资的风险，提高了金融机构为小微企业提供贷款的积极性。日本政府还出台了一系列扶持政策，促进小微企业的发展。在税收优惠方面，日本政府对小微企业实行较低的税率，减轻了小微企业的税收负担。对小微企业的固定资产折旧给予优惠政策，加速了小微企业的设备更新和技术改造。在财政补贴方面，日本政府设立了多种专项补贴，如创业补贴、技术创新补贴、出口补贴等，鼓励小微企业创业、创新和拓展国际市场。日本政府还注重为小微企业提供技术支持和人才培养服务，通过建立中小企业技术创新中心、开展技术培训和交流活动等方式，帮助小微企业提高技术水平和创新能力，培养高素质的人才队伍。德州市可以借鉴日本模式，加强政策性金融机构建设，设立专门为小微企业服务的政策性银行或金融机构，加大对小微企业的信贷投放力度，提供低息、长期贷款，满足小微企业的资金需求。完善信用担保体系，建立政府主导的信用担保机构，加大财政资金投入，提高担保机构的担保能力。加强信用担保机构与金融机构的合作，建立合理的风险分担机制，降低金融机构的贷款风险。同时，完善信用保险制度，为信用担保机构提供再保险支持，进一步分散风险。加大政府扶持力度，出台税收优惠、财政补贴等政策，减轻小微企业的负担，鼓励小微企业发展。加强对小微企业的技术支持和人才培养，建立小微企业技术服务平台，开展技术培训和交流活动，提高小微企业的技术水平和创新能力。5.1.3德国模式德国在小微企业融资政府监管方面的经验，对德州市改善小微企业融资环境、加强监管具有重要的启示作用。德国政府高度重视小微企业的发展，通过政策性补贴为小微企业提供了有力的资金支持。德国政府设立了多种专项补贴计划，如研发补贴、创新补贴、环保补贴等。对于积极开展研发活动的小微企业，政府会给予一定比例的研发费用补贴，鼓励企业加大技术创新投入，提高产品竞争力。在企业创新方面，政府为小微企业提供创新项目补贴，帮助企业将创新理念转化为实际产品或服务。在环保领域，政府对采用环保技术和设备的小微企业给予环保补贴，推动企业实现绿色发展。这些政策性补贴有效地降低了小微企业的运营成本，提高了企业的发展能力。德国的担保银行在小微企业融资中扮演着重要角色。担保银行作为专业性的担保机构，协同商业银行、评级机构为中小企业融资提供担保服务。担保银行的股东包括银行、工商企业和政府等，这种多元化的股东结构为担保银行提供了充足的资金来源和广泛的业务资源。担保银行在为小微企业提供担保时，与商业银行建立了合理的风险分担机制，通常担保银行承担大部分风险，商业银行承担较小部分风险。这种风险分担机制既降低了商业银行的贷款风险，又提高了小微企业获得贷款的可能性。担保银行还与评级机构紧密合作，利用评级机构的专业评估能力，对小微企业的信用状况进行准确评估，从而更科学地确定担保额度和担保条件。德国构建了完善的金融服务体系，为小微企业提供全方位的金融服务。德国的金融机构种类丰富，包括商业银行、储蓄银行、合作银行等，这些金融机构针对小微企业的特点和需求，开发了多样化的金融产品和服务。商业银行提供的小微企业贷款产品，具有额度灵活、期限多样、还款方式灵活等特点，能够满足小微企业不同的资金需求。储蓄银行和合作银行则更注重与小微企业建立长期稳定的合作关系，为企业提供个性化的金融服务。德国还建立了完善的金融服务中介机构体系，如会计师事务所、律师事务所、信用评级机构等，这些中介机构为小微企业提供财务咨询、法律咨询、信用评估等服务，帮助小微企业规范经营管理，提高信用水平，增强融资能力。德州市可以参考德国模式，加大政策性补贴力度，设立小微企业发展专项资金，根据小微企业的发展需求和政策导向，制定补贴标准和范围，重点支持小微企业的技术创新、产业升级和市场拓展等方面。加强担保机构建设，借鉴德国担保银行的运作模式，鼓励金融机构、企业和政府共同出资设立担保机构，完善担保机构的治理结构和风险分担机制，提高担保机构的担保能力和服务水平。完善金融服务体系，引导金融机构加大对小微企业金融产品和服务的创新力度，开发适合小微企业特点的信贷产品和服务模式。加强金融服务中介机构建设，规范中介机构的服务行为，提高服务质量，为小微企业提供优质的财务、法律、信用等方面的服务。五、国内外小微企业融资政府监管的经验借鉴5.2国内经验5.2.1先进地区案例分析杭州在小微企业融资监管方面积极创新，成效显著。在政策支持上，出台多项政策助力小微企业融资。制定税收优惠政策，对符合条件的小微企业减免企业所得税、增值税等，减轻企业负担，让小微企业有更多资金用于发展和创新。设立专项资金，用于小微企业贷款贴息、担保补贴等，降低小微企业融资成本，提高金融机构为小微企业服务的积极性。在服务模式创新方面，杭州借助数字化手段，打造“杭云担”政策性融资担保品牌。以数字化改革为牵引，以市融资担保公司为载体，紧扣政策性融资担保业务“金额小、周期短、无抵押、保费低、覆盖广”的特点，通过数字化赋能流程重塑，以大数据辅助风控决策，推出“杭云担”线上担保系统，并配套开发移动端。这使得业务流程从7-15个工作日缩短至最快只需30分钟，人均管户从25-30户提升至150户，大大提高了融资效率，为小微企业提供了更便捷的融资服务。西湖区市场监管局联动辖区银行，开展小微企业个体户信用融资破难专项行动。以“浙江小微增信服务平台”为抓手，通过“智评模型”筛选形成“白名单”，联动银行，引导银行机构优化金融要素资源配置，推动信用贷款和首贷户扩面增量。纳入银行信用融资“白名单”的小微企业和个体工商户，通过微信、支付宝、浙里办等通道，扫“贷款码”并进行信用查询授权，即可享受“一站式”融资服务，实现“信用换贷款”。截至特定时间，已分批推送“白名单”数58438家，为符合条件的个体工商户提供首贷20笔，涉及资金3769万元。深圳在小微企业融资监管方面也有诸多创新举措。在征信体系建设与应用上，人民银行深圳市分行指导深圳地方征信平台与银行深度对接，联合建模，将企业多维度征信信息，包括政府公共数据、市场行业数据、企业自身特征数据等，嵌入银行信贷审核流程，打造了具有特色的征信赋能信贷产品“科技初创通”。该产品利用数据挖掘技术，为科技初创型小微企业进行精准画像，全面展示企业基本面、人才竞争力、未来成长力等方面评分，以及企业团队构成、行业赛道、知识产权、研发能力、资本实力等信息及其在所属行业中的排名等关键信息。截至2024年9月末，“科技初创通”已帮助14家初创型小微企业获得融资5398万元，有效解决了银行“不敢贷、不愿贷”的问题，打通了科技初创型小微企业金融服务“最初一公里”。深圳金融监管局注重监管引领，构建多维高效政策体系。成立小微金融工作领导小组，统筹开展普惠金融工作，年初明确考核任务，年中按月监测、按季通报，年末开展小微金融监管评价，形成完整考核督导机制。完善普惠金融非现场监测报表体系，加强贷款行业、结构分析，跟踪监测数据变化情况，引导银行持续优化普惠信贷结构。截至2025年3月末，辖内全口径小微企业贷款余额2.93万亿元，同比增长5.8%，其中普惠型小微企业贷款余额1.91万亿元，同比增长7.3%，连续五年居全国大中城市首位；综合融资成本进一步下降，新发放的普惠型小微企业贷款利率同比下降0.33个百分点；资产质量整体可控，普惠型小微企业贷款不良率1.50%，比各项贷款不良率低0.10个百分点，维持在较低水平。深圳还深耕场景化普惠金融，推动金融服务精准对接。出台相关意见，聚焦“20+8”产业集群、产业园区、产业链供应链、民生消费等八大细分场景，提升普惠金融的覆盖面、可得性和适配性。联合市中小企业局创新开展“园区贷”试点业务，构建“政园银担”四位一体协同架构，推动园区与银行信息深度互通、资源有效整合，为入园企业提供无抵押、高额度、低利率信贷支持。截至2025年3月末，试点银行对试点园区内企业授信金额115.38亿元，发放贷款65.38亿元。5.2.2对德州市的启示杭州和深圳在小微企业融资监管方面的成功经验，为德州市提供了宝贵的启示。德州市应加强政策支持力度，制定和完善税收优惠、财政补贴、贷款贴息等政策，降低小微企业融资成本，提高金融机构服务小微企业的积极性。设立小微企业发展专项资金，加大对小微企业技术创新、产业升级、市场拓展等方面的支持，增强小微企业的市场竞争力。在监管方式上，德州市应积极借鉴先进地区的创新做法，利用数字化手段提升监管效率和服务水平。搭建数字化融资服务平台，整合小微企业信息、金融机构产品信息等，实现信息共享和精准对接。建立小微企业信用信息数据库，完善信用评价体系，将信用信息与融资服务相结合，为金融机构提供准确的信用参考，降低融资风险。完善服务体系也是德州市需要重点关注的方面。加强政府部门、金融机构、担保机构、中介服务机构之间的协同合作，形成合力，为小微企业提供全方位、一站式的融资服务。建立健全融资担保体系，加大对担保机构的扶持力度，提高担保机构的担保能力和风险分担能力。加强对小微企业的培训和指导，提升小微企业的财务管理水平、信用意识和融资能力。六、完善德州市小微企业融资政府监管的对策建议6.1优化监管体制机制6.1.1明确监管主体职责为解决德州市小微企业融资监管中存在的职责不清和监管重叠问题，首先需从法律层面出发，以《中华人民共和国银行业监督管理法》《中华人民共和国中小企业促进法》等法律法规为基础，结合德州市实际情况，制定专门的《德州市小微企业融资监管条例》。在该条例中，对银保监分局、金融办、市场监管局等各监管部门在小微企业融资监管中的职责进行详细且明确的划分，避免职责模糊地带的出现。明确规定银保监分局负责对银行业金融机构开展小微企业融资业务的合规性和风险控制进行监管，包括对贷款审批流程、风险评估标准、资金流向监控等方面的监管；金融办负责统筹协调地方金融政策的制定与实施，推动金融机构与小微企业的对接，以及对地方金融创新业务的监管，如对新兴的互联网金融与小微企业融资结合业务的监管；市场监管局负责对小微企业的经营行为和市场秩序进行监管，包括对企业登记注册、市场交易行为、广告宣传等方面的监管，确保小微企业在融资过程中遵守市场规则，维护公平竞争的市场环境。建立监管协调小组是加强部门间沟通与协作的重要举措。由市政府牵头，组织银保监分局、金融办、市场监管局等相关部门成立小微企业融资监管协调小组，定期召开会议，加强部门之间的信息交流和工作协调。在协调小组中，明确各部门的联络人员，负责日常的信息传递和沟通工作。制定详细的会议议程和工作规则，确保会议的高效进行和决策的有效执行。协调小组可以每月召开一次例会，对小微企业融资监管中的重大问题进行讨论和决策，如对新兴融资模式的监管政策制定、对重大风险事件的处置协调等。在遇到紧急情况或突发事件时，可随时召开临时会议，及时采取应对措施。建立监管责任追究机制是确保各监管部门履行职责的有力保障。明确规定各监管部门在小微企业融资监管中的责任和义务，对因监管不力导致小微企业融资出现重大问题的部门和责任人，依法依规进行严肃问责。制定具体的责任追究标准和程序，确保问责的公正性和严肃性。建立监管工作考核评价制度，将各监管部门的监管工作成效纳入政府绩效考核体系，对工作表现突出的部门和个人给予表彰和奖励，对工作不力的进行批评和处罚。通过责任追究机制和考核评价制度，促使各监管部门积极履行职责，提高监管工作的质量和效率。6.1.2加强部门协同合作建立联合监管机制是加强部门协同合作的关键。德州市应借鉴先进地区的经验，建立由银保监分局、金融办、市场监管局等多部门参与的联合监管机制，共同制定监管计划，联合开展执法行动，形成监管合力。在对小微企业融资中的非法集资行为进行打击时，银保监分局负责对金融机构的资金流向进行监测，及时发现异常资金流动；金融办负责协调相关部门，制定打击非法集资的政策和措施；市场监管局负责对涉嫌非法集资的企业经营行为进行调查，收集证据。通过各部门的协同合作，形成对非法集资行为的强大打击力量，维护金融市场秩序。搭建信息共享平台是实现部门协同合作的重要支撑。德州市应利用现代信息技术，搭建小微企业融资监管信息共享平台，整合各监管部门的信息资源，实现信息实时共享。平台应涵盖小微企业的基本信息、经营状况、信用记录、融资需求等，以及金融机构的信贷政策、产品信息、贷款审批进度等。各监管部门可以通过平台及时了解小微企业融资的最新情况，为监管决策提供准确的数据支持。通过信息共享平台，银保监分局可以及时了解小微企业在市场监管局的信用记录，金融办可以掌握小微企业的融资需求和金融机构的服务情况，市场监管局可以获取金融机构对小微企业的贷款审批结果。这样可以避免信息不对称导致的监管漏洞和重复监管问题，提高监管效率。加强部门间的沟通协作，还可以通过建立联合培训机制、开展联合调研等方式来实现。定期组织各监管部门的工作人员参加联合培训，提高他们的业务水平和协同合作能力。开展联合调研，深入了解小微企业融资的实际情况和问题，为制定更加有效的监管政策提供依据。通过多种方式的协同合作，形成各部门齐抓共管的良好局面，共同促进德州市小微企业融资环境的改善。6.2健全监管法律体系6.2.1推动地方立法德州市应积极推动小微企业融资监管的地方立法工作，结合本地实际情况，制定专门的《德州市小微企业融资促进条例》。在制定过程中，深入调研德州市小微企业的融资需求、融资渠道以及面临的困难，充分考虑本地金融市场的特点和发展水平，确保法规具有针对性和可操作性。在该条例中，明确界定小微企业的范围，根据国家相关标准并结合德州市实际经济情况，对小微企业的从业人员、营业收入、资产总额等指标进行细化规定，以便在融资监管中能够准确识别和支持小微企业。对政府部门、金融机构、小微企业等各方在融资活动中的权利义务进行清晰明确的规定。政府部门应承担制定扶持政策、加强监管、提供公共服务等职责；金融机构应按照规定的程序和标准为小微企业提供融资服务，不得设置不合理的门槛和条件；小微企业应如实提供财务信息和经营状况，合法合规使用融资资金。制定严格的监管标准也是该条例的重要内容。明确金融机构对小微企业贷款的审批流程、风险评估标准、贷款期限和利率限制等，防止金融机构过度追求利润而忽视小微企业的融资需求，确保融资活动的公平、公正和安全。对非法集资、金融诈骗等违法违规行为制定严厉的处罚措施，加大对违法违规行为的打击力度，维护金融市场秩序。6.2.2完善政策配套为了确保《德州市小微企业融资促进条例》能够有效实施，德州市政府应制定详细的实施细则和操作指南。实施细则应进一步细化法规中的各项规定，明确具体的执行标准和流程。在小微企业贷款审批流程方面，规定金融机构应在收到小微企业贷款申请后的一定工作日内完成初步审核，并向企业反馈审核结果；在风险评估标准方面，明确评估指标和权重，确保评估结果的科学性和公正性。操作指南则应更加注重实用性和可操作性，为金融机构、小微企业和政府部门提供具体的操作指导。为金融机构提供贷款业务操作流程手册，详细说明贷款申请受理、调查、审批、发放、贷后管理等各个环节的具体操作要求和注意事项；为小微企业提供融资申请指南，指导小微企业如何准备融资申请材料、选择合适的融资渠道、与金融机构进行沟通协商等；为政府部门提供监管工作手册，明确监管职责、监管方式、监管频率等，确保监管工作的规范化和标准化。加强对政策执行情况的监督和评估，建立健全政策执行反馈机制。定期对政策的实施效果进行评估，收集金融机构、小微企业和社会各界的意见和建议，及时发现政策执行过程中存在的问题，并进行调整和完善。通过完善政策配套，确保法律法规能够得到有效落实，切实为小微企业融资提供有力的政策支持。6.3强化信用担保体系监管6.3.1规范信用担保机构发展德州市应加强对信用担保机构的准入监管，提高准入门槛，严格审核担保机构的设立条件。要求申请设立的信用担保机构具备充足的注册资本金，根据德州市小微企业融资需求和风险承受能力，设定注册资本金的最低标准，如不低于5000万元，以确保担保机构具备较强的资金实力和风险承担能力。对担保机构的股东背景进行严格审查，要求股东具有良好的信用记录和财务状况，具备一定的金融或相关行业经验，避免不合格的股东进入担保市场，影响担保机构的稳定运营。对担保机构的高级管理人员任职资格进行严格把关，要求其具备金融、财务、风险管理等方面的专业知识和丰富的从业经验，通过考试、面试、背景调查等方式，选拔高素质的管理人员，为担保机构的规范运营提供人才保障。在运营监管方面，建立健全担保机构的内部管理制度，督促其完善法人治理结构，明确股东会、董事会、监事会的职责和权限，形成相互制衡的决策机制。要求担保机构制定规范的业务流程和风险控制制度，对担保业务的受理、调查、审批、担保、追偿等各个环节进行详细规定，确保业务操作的规范化和标准化。加强对担保机构业务范围的监管，明确规定担保机构只能从事融资性担保、非融资性担保以及与担保业务相关的咨询服务等业务，严禁担保机构从事非法集资、吸收存款、发放贷款等违法违规业务。完善担保机构的信息披露制度，要求担保机构定期向监管部门和社会公众披露财务状况、业务开展情况、风险状况等信息，提高信息透明度，增强社会监督。担保机构应按照规定的格式和内容，编制年度报告和中期报告，向监管部门报送，并在官方网站或指定媒体上进行公开披露。监管部门应加强对担保机构信息披露的审核，确保披露信息的真实性、准确性和完整性。对信息披露不及时、不真实的担保机构，依法进行处罚，维护市场秩序。6.3.2完善风险分担机制建立政府、银行、担保机构之间合理的风险分担机制，对于降低担保风险、促进小微企业融资具有重要意义。德州市政府应加大对担保机构的支持力度，通过财政出资设立风险补偿基金，为担保机构提供风险补偿。当担保机构发生代偿时，风险补偿基金按照一定比例对担保机构进行补偿，减轻担保机构的风险压力。根据德州市小微企业融资的实际情况和风险水平，合理确定风险补偿基金的规模和补偿比例，如风险补偿基金规模达到1亿元以上，对担保机构代偿损失的补偿比例不低于30%。加强银行与担保机构的合作，建立风险共担机制。鼓励银行与担保机构按照市场化原则，协商确定风险分担比例，改变目前多数情况下担保机构承担过高风险的局面。银行与担保机构可以按照7:3或6:4的比例分担风险，银行承担相对较大的风险份额，增强银行对小微企业贷款的积极性和责任感。银行应加强对贷款企业的审核和贷后管理，与担保机构密切配合，共同防范风险。完善再担保体系也是降低担保风险的重要举措。德州市应积极推动再担保机构的发展，鼓励有实力的金融机构或企业出资设立再担保机构，为担保机构提供再担保服务。再担保机构通过对担保机构的担保业务进行再担保，进一步分散担保风险，提高担保机构的抗风险能力。再担保机构应制定科学合理的再担保费率和风险分担比例，与担保机构建立长期稳定的合作关系。加强对再担保机构的监管，确保其规范运营，充分发挥再担保的风险分散作用。6.4