山东省枣庄市农村土地承包经营权抵押贷款：困境与破局

山东省枣庄市农村土地承包经营权抵押贷款：困境与破局一、引言1.1研究背景与意义1.1.1研究背景农村金融作为农村经济发展的核心支撑，在推动农村经济增长、促进农业现代化转型、提高农民生活水平等方面发挥着不可替代的关键作用。健全且高效的农村金融体系，不仅能够为农村地区的农业生产、农村基础设施建设等提供必要的资金支持，优化资源配置，还能助力农业产业化发展，推动农村产业结构的优化升级，缩小城乡差距，促进社会的公平与和谐。然而，长期以来，农村地区面临着融资渠道狭窄、融资难度大等问题，严重制约了农村经济的发展步伐。传统的农村金融模式难以满足日益增长的农业生产和农村发展需求，农民和农村企业常常因缺乏有效的抵押物而难以获得足够的信贷资金，限制了农业生产规模的扩大、新技术的引进以及农村产业的多元化发展。为了打破农村融资困境，盘活农村资产，农村土地承包经营权抵押贷款应运而生。农村土地承包经营权抵押贷款，是指农户或农业经营主体以其依法取得的农村土地承包经营权作为抵押，向金融机构申请贷款的一种融资方式。这种创新型的金融模式，将农村土地这一重要资产转化为可抵押的资本，为农民和农村企业开辟了新的融资渠道，有望解决农村融资难题，激发农村经济发展活力。山东省枣庄市在农村金融改革与创新方面一直积极探索，具有农村改革的优良基因和传承。2008年，枣庄市在全国率先探索开展了以“成立农村土地合作社、发放《农村土地使用产权证》，搭建农村土地使用产权交易市场”为核心的“三位一体”的农村土地使用产权制度改革，赋予土地完整的使用权、转让权和抵押权。2011年，枣庄市作为全国首批农村改革试验区，又率先开展了农地“三权分置”和农村土地经营权抵押登记担保贷款试验，为全国农村土地使用制度创新和农村产权交易提供了宝贵的实践支持。2020年11月，枣庄市在全省率先成立了市级农村产权交易平台，并于2021年7月初率先整建制建成市、区（市）、镇街、村“四级”农村产权交易服务体系，在农村产权交易机构设立、服务板块创新、运行模式探索等方面均走在全省前列，打造了全省农村产权交易工作的“枣庄模式”。截至目前，全市各级农村产权交易平台共受理农村产权流转交易业务众多，办理抵押贷款业务也取得了一定的成果。然而，在实际推行过程中，枣庄市农村土地承包经营权抵押贷款仍面临着诸多挑战和问题，如农民对政策的认知不足、抵押物处置困难、风险分担机制不完善、金融服务配套不足等，这些问题在一定程度上阻碍了该业务的进一步发展和推广。1.1.2研究意义本研究聚焦于山东省枣庄市农村土地承包经营权抵押贷款问题，具有重要的现实意义和学术意义。从现实意义来看，首先，有助于解决枣庄市农村融资难题。通过深入剖析农村土地承包经营权抵押贷款的现状、问题及成因，提出针对性的对策建议，能够为农民和农村企业提供更多的融资渠道和资金支持，缓解其融资困境，促进农村经济的发展。例如，健袖生态科技有限公司利用土地承包经营权抵押融资，充实了经营所需资金，推动了免疫球蛋白、蛋液生产线的建设和投产，实现了一二三产业的融合发展。其次，有利于推动农业现代化发展。农村土地承包经营权抵押贷款能够为农业生产提供资金保障，支持农民引进先进的农业技术和设备，扩大生产规模，促进农业产业化、规模化经营，提高农业生产效率和农产品质量，推动枣庄市农业向现代化方向迈进。再者，对完善农村金融市场具有积极作用。研究该课题可以发现农村金融市场存在的不足，推动金融机构创新金融产品和服务，完善农村金融服务体系，提高农村金融服务的可得性、便利性和有效性，优化农村金融生态环境。从学术意义而言，目前关于农村土地承包经营权抵押贷款的研究虽有一定成果，但在具体地区的实践研究方面仍存在不足。本研究以枣庄市为研究对象，深入探讨其农村土地承包经营权抵押贷款的实际情况，能够丰富和完善农村金融领域的相关理论研究，为其他地区开展类似业务提供理论参考和实践借鉴，推动农村土地承包经营权抵押贷款理论与实践的进一步发展。1.2国内外研究现状国外对于农村土地的研究多集中在农村信贷领域，形成了农业信贷补贴理论、农村金融市场理论、不完全竞争市场理论等。农业信贷补贴理论在20世纪80年代以前占据主导地位，速水佑次郎对农村金融体系的研究表明，该理论存在局限性，缺乏激励机制，农民依赖补贴，储蓄动力不足，资金依赖财政，且农村信贷机构缺乏监督，效率低下，无法满足农村金融需求。20世纪80年代，农村金融市场理论兴起，Adama对传统信贷补贴理论提出质疑，认为农村金融资金缺乏是不合理金融安排抑制发展所致。20世纪90年代以来，不完全竞争市场理论出现，Stiglitz指出市场存在失灵，政府对农村金融市场发展重要，但不能取代市场，应作为有益补充。然而，国外土地多为私有，流转不受限制，因此国外学者几乎不涉及土地承包经营权抵押领域。国内关于农村土地承包经营权抵押贷款的研究较为丰富。在概念界定方面，杨国平认为土地抵押贷款是以农户或企业的集体土地承包权或长期使用权为抵押向金融机构申请的贷款；王曼倩指出土地承包经营权是权利人依法对耕地、草地、林地等享有的占用、使用和收益权利，可从事农业生产，是农民基本权利；黄庆河提出农村土地承包经营权抵押贷款是以农民依法取得的土地承包经营权附带地上种养物为抵押发放的贷款；陆新亚将土地抵押定义为土地使用权人在不转移土地占有的情况下，将土地使用权作为债权担保，债务人不履行债务时，债权人有权处分土地使用权并优先受偿；李福莉认为土地承包经营权抵押是土地承包经营权流转的重要方式，属于权利抵押和担保物权。在建立制度的必要性方面，学者们普遍认为其具有重要意义。王曼倩提到，《物权法》对土地承包经营权的规定，有利于保障农民权利，稳定农村局面，促进农业用地合理利用和管理，推动农村经济发展。刘盈指出，随着农村经济发展，农业人口向非农领域转移，产业结构调整加快，农户资金需求旺盛，改革农村金融制度、扩大融资渠道，能为农村经济繁荣提供资金保障。王平认为开展农村土地抵押贷款是统筹城乡发展、构建和谐社会的重要举措，也是金融部门拓展农村信贷市场的必然要求。关于推行过程中的障碍与制约因素，徐加亮指出，农村土地承包经营权抵押实践较少，尽管部分省份农民有土地承包经营权流转行为，但从全国范围看，抵押实践仍不多；抵押物处置难，金融机构不擅长实现农村土地使用权价值，抵押物处置时面临被动局面，且拍卖时集体经济组织成员因情面问题不愿流转，还可能导致农户与承包方违反合同，使土地承包经营权转让面临困境。还有学者提出，土地产权权属不明确、土地经营权抵押缺少法律支持制约了贷款业务的开展；土地面积准确度不高、土地经营权价值难以评估限制了贷款业务的推行；贷前和审核中存在的问题给金融机构和农户带来巨大风险，影响双方参与积极性。在模式选择研究上，有传统抵押贷款模式、共享抵押贷款模式、农业产业链抵押贷款模式、政府担保抵押贷款模式等。传统抵押贷款模式对借款人信用和担保品要求高，贷款期限短，主要满足农民短期资金需求；共享抵押贷款模式由多个借款人共同抵押土地承包经营权申请贷款，可缓解个体资金压力、降低银行风险，但需考虑借款人协调合作能力和抵押品可分割性；农业产业链抵押贷款模式以农业产业链核心企业为依托，为上游农民提供贷款，需关注产业链稳定性和核心企业信用担保能力；政府担保抵押贷款模式在政府担保下以土地承包经营权抵押申请贷款，能提高银行放贷意愿、降低借款人融资成本，但要考虑政府财政能力和信用状况。目前研究仍存在一些不足。一是在理论研究方面，虽然对农村土地承包经营权抵押贷款的概念、必要性等有较为深入的探讨，但在不同地区的适应性研究上还不够系统，缺乏对各地实际情况的深入剖析，未能充分考虑到地区间经济发展水平、土地资源状况、农民认知程度等差异对抵押贷款业务的影响。二是在实践研究方面，案例分析多集中在个别典型地区，对其他地区的借鉴意义有限，且缺乏对抵押贷款业务长期跟踪研究，难以全面了解业务开展过程中的动态变化和潜在问题。三是在政策研究方面，虽然关注到政策对抵押贷款业务的支持和引导作用，但对政策实施效果的评估不够深入，缺乏量化分析，难以准确把握政策在推动业务发展中的实际作用和存在的问题，从而无法为政策的进一步优化提供有力依据。1.3研究方法与创新点1.3.1研究方法本研究综合运用多种研究方法，力求全面、深入地剖析山东省枣庄市农村土地承包经营权抵押贷款问题。文献研究法：广泛查阅国内外关于农村土地承包经营权抵押贷款的相关文献资料，包括学术期刊论文、学位论文、政府文件、研究报告等。通过对这些文献的梳理和分析，了解该领域的研究现状、理论基础和实践经验，明确研究的切入点和方向，为本研究提供坚实的理论支撑和丰富的参考依据。例如，在研究农村土地承包经营权抵押贷款的概念、必要性、模式选择等方面，充分参考了国内外学者的研究成果，分析其研究的重点和不足，从而确定本研究的重点和创新点。案例分析法：选取枣庄市具有代表性的农村土地承包经营权抵押贷款案例，如健袖生态科技有限公司利用土地承包经营权抵押融资的案例，深入分析其贷款申请、审批、发放、使用及还款等全过程，总结成功经验和存在的问题，探讨问题的成因和解决对策。通过具体案例的分析，使研究更具针对性和实用性，能够更好地反映实际情况，为提出切实可行的建议提供实践依据。问卷调查法：设计针对枣庄市农民、农村企业和金融机构的调查问卷，内容涵盖对农村土地承包经营权抵押贷款政策的认知程度、参与意愿、贷款需求、面临的困难和问题等方面。通过随机抽样的方式，在枣庄市不同地区发放问卷，收集一手数据，并运用统计学方法对数据进行整理、分析和解读，以了解各方对农村土地承包经营权抵押贷款的真实看法和实际需求，为研究提供客观的数据支持。访谈法：与枣庄市相关政府部门工作人员、金融机构负责人、农村土地承包经营权抵押贷款的实际参与者等进行面对面访谈，深入了解政策的制定与执行情况、金融机构的业务开展情况、农民和农村企业在贷款过程中遇到的困难和问题，以及他们对完善农村土地承包经营权抵押贷款制度的意见和建议。访谈法能够获取更深入、更全面的信息，弥补问卷调查的不足，使研究更具深度和广度。1.3.2创新点本研究在已有研究的基础上，力求在以下几个方面有所创新：研究视角创新：以往关于农村土地承包经营权抵押贷款的研究多从宏观层面或全国范围展开，对特定地区的深入研究相对较少。本研究以山东省枣庄市为具体研究对象，结合其独特的农村改革背景、经济发展状况和农村金融环境，深入剖析该地区农村土地承包经营权抵押贷款的实际情况，为枣庄市及其他类似地区提供更具针对性的理论支持和实践指导，丰富了区域农村金融研究的内容。研究内容创新：不仅关注农村土地承包经营权抵押贷款业务本身存在的问题，如抵押物处置困难、风险分担机制不完善等，还深入分析了政策认知、金融服务配套等方面的问题，从更全面的角度揭示了影响该业务发展的因素。同时，结合枣庄市“鲁振通”平台等创新举措，探讨其在推动农村土地承包经营权抵押贷款业务中的作用和存在的不足，为进一步完善农村产权交易和融资服务体系提供新的思路。研究方法创新：综合运用多种研究方法，将文献研究法、案例分析法、问卷调查法和访谈法有机结合，相互补充。通过问卷调查获取大量的数据信息，运用访谈法深入了解各方的实际情况和需求，以案例分析法具体剖析业务开展过程中的问题，再结合文献研究法进行理论分析和总结，使研究结果更加全面、准确、深入，增强了研究的科学性和可靠性。二、概念界定与理论基础2.1相关概念界定2.1.1农村土地承包经营权农村土地承包经营权是指农村土地承包人对其依法承包的土地享有占有、使用、收益和一定处分的权利。其权利内容由合同约定，具有鲜明的物权属性。在我国，农村土地归农民集体所有，农民通过与集体经济组织签订承包合同，获得土地承包经营权。这一权利不仅是农民从事农业生产的基础，也是保障农民基本生活和农村稳定的重要制度安排。《中华人民共和国民法典》第三百三十一条规定，土地承包经营权人依法对其承包经营的耕地、林地、草地等享有占有、使用和收益的权利，有权从事种植业、林业、畜牧业等农业生产。从主体来看，农村土地承包经营权的主体包括本集体经济组织的成员，他们以家庭承包方式取得土地承包经营权；同时，也包括本集体经济组织以外的单位或个人，他们通过招标、拍卖、公开协商等方式承包农村土地。从客体上看，其客体主要是集体所有或国家所有由农民集体使用的耕地、林地、草地以及其他用于农业的土地。在权利期限方面，根据法律规定，耕地的承包期为三十年，草地的承包期为三十年至五十年，林地的承包期为三十年至七十年，期限届满，由土地承包经营权人依照农村土地承包的法律规定继续承包。此外，土地承包经营权人在符合法律规定和合同约定的前提下，有权将土地承包经营权互换、转让，也可以自主决定依法采取出租、入股或者其他方式向他人流转土地经营权。2.1.2抵押贷款抵押贷款，又称财产担保贷款，是一种常见的融资方式。借款人将自己合法拥有的房产、有价证券或其他财产作为抵押物，向金融机构申请贷款。金融机构会对抵押物进行严格审核，根据抵押物的价值，按一定比例计算并发放贷款。在债务关系中，债权人和债务人的权利和义务明确。债权人有责任按照借款协议的约定，按时足额地向债务人提供贷款；债务人则有义务及时偿还债务及全部应还款项。若借款人在到期日无法按时偿还贷款，金融机构有权根据法律规定处置抵押物，并优先从所得中扣除贷款本息。例如，当抵押贷款合同期满后，若借款人无故不履行还本付息义务，或借款人死亡且无继承人继续履行合同，又或者借款人被宣告破产或解散等情况发生时，贷款人有权变卖抵押物。若变卖价款不足以偿还贷款本息和费用，贷款人有权追偿未受偿部分；若变卖价款超过应付本息部分，剩余款项应退还给借款人。与信用贷款主要依据借款人的信誉状况决定贷款发放与金额不同，抵押贷款更注重贷款项目的风险程度和抵押物的估价。贷款项目风险越大，债权人对抵押物的要求就越严格，要求抵押物的价值也越高。在实际操作中，银行等金融机构通常会对抵押物设定一定的抵押率，如常见的房产抵押率一般在60%-70%之间，以此来控制贷款风险。2.2理论基础2.2.1农村土地金融理论农村土地金融理论以农村土地为核心，围绕其在金融领域的应用展开。在农村经济活动中，土地作为农业生产的基本要素，不仅具有生产功能，还具备金融属性。农村土地金融是指以农村土地为抵押品，通过金融机构进行资金融通的活动，其目的在于为农村经济发展提供资金支持，促进农业生产、农村基础设施建设和农村产业发展。在农村土地金融活动中，金融机构基于对土地价值的评估，向土地所有者或使用者提供贷款。土地的价值评估是农村土地金融的关键环节，它受到土地的地理位置、肥力、用途、市场需求等多种因素的影响。例如，位于交通便利、经济发达地区的耕地，由于其便于农产品运输和销售，且可能有更多的开发利用机会，其价值往往较高；而偏远山区的土地，由于交通不便、开发难度大，价值相对较低。金融机构在评估土地价值时，会综合考虑这些因素，以确定合理的贷款额度和利率。农村土地金融的发展有助于优化农村资源配置。通过土地抵押融资，农民和农村企业能够获得更多的资金用于购买农业生产资料、引进先进技术设备、扩大生产规模等，从而提高土地的利用效率和农业生产效益。同时，农村土地金融还可以促进土地流转，推动农业规模化、集约化经营。例如，一些有实力的农业企业通过土地抵押获得资金，租赁农民的土地进行大规模的农业种植或养殖，实现了土地资源的优化整合，提高了农业生产的专业化和现代化水平。2.2.2现代产权理论现代产权理论是新制度经济学的重要分支，其核心观点强调产权界定和合理配置在经济运行中的关键作用。产权，作为一种通过社会强制实现的对某种经济物品多种用途进行选择的权利，在经济活动中具有重要意义。它不仅明确了人们对资源的使用、收益和处分权限，还影响着经济主体的行为和决策。现代产权理论认为，清晰的产权界定能够有效降低交易费用，促进资源的优化配置。当产权界定不清晰时，容易引发外部性问题，导致社会福利损失。例如，在农村土地承包经营权抵押贷款中，如果土地承包经营权的产权界定不明确，可能会出现土地权属纠纷，使得金融机构在评估抵押物价值和处置抵押物时面临困难，增加交易成本，降低贷款的安全性和效率。只有明确土地承包经营权的各项权能，包括占有权、使用权、收益权和处分权等，才能使金融机构和农民在贷款过程中明确各自的权利和义务，减少不确定性，提高市场交易的效率。此外，现代产权理论还指出，产权的可交易性是实现资源优化配置的重要条件。在农村土地承包经营权抵押贷款中，允许土地承包经营权在一定条件下进行流转和抵押，使得土地这一重要资源能够按照市场规律流动到最能发挥其价值的主体手中，提高了土地资源的配置效率，促进了农村经济的发展。2.2.3三权分置理论三权分置理论是指农村土地集体所有权、农户承包权、土地经营权的分置并行，是继家庭联产承包责任制后农村改革的又一重大制度创新。人民公社时期，农村土地实行集体所有、集体统一经营，土地所有权和经营权“两权”合一。改革开放后，农村土地集体所有权和农户承包经营权“两权”分离，土地集体所有、家庭承包经营，极大地调动了农民的生产积极性。随着工业化、城镇化的深入发展，农村劳动力大量进城转移，土地流转增多，承包与经营分离，在此背景下，三权分置理论应运而生。在三权分置的框架下，农村土地集体所有权是根本，它是农村土地归农民集体所有的法律体现，保障了农民集体对土地的最终控制权，确保土地资源不被滥用和流失，维护了农村集体经济组织的整体利益。农户承包权是基础，农户基于承包合同依法享有对土地的占有、使用和收益权利，这一权利保障了农民的基本生存权益，使农民即使在土地流转出去的情况下，也能通过承包权获得相应的收益，为农民提供了稳定的生活保障。土地经营权是关键，它是在土地流转过程中从农户承包经营权中派生出来的权利，土地经营权人可以在一定期限内对土地进行经营和利用，通过市场化的方式实现土地的价值。土地经营权的放活，为农业规模化、集约化、现代化经营提供了可能，吸引了更多的社会资本投入农业领域，促进了农业产业的升级和发展。三权分置理论为农村土地承包经营权抵押贷款提供了重要的制度基础。在该理论下，农户可以在保留土地承包权的前提下，将土地经营权作为抵押物向金融机构申请贷款，既保障了农民的土地权益，又盘活了土地资产，拓宽了农民和农村企业的融资渠道，为农村经济发展注入了新的活力。例如，一些农业大户通过流转土地获得土地经营权后，以土地经营权作抵押向银行贷款，用于购买农业机械、建设农业设施等，进一步扩大了生产规模，提高了农业生产效益。三、枣庄市农村土地承包经营权抵押贷款现状分析3.1发展进程枣庄市在农村土地承包经营权抵押贷款领域的探索起步较早，且在不同阶段取得了显著的成果。2008年，枣庄市在全国率先探索开展了以“成立农村土地合作社、发放《农村土地使用产权证》，搭建农村土地使用产权交易市场”为核心的“三位一体”的农村土地使用产权制度改革。此次改革赋予了土地完整的使用权、转让权和抵押权，为后续开展农村土地承包经营权抵押贷款奠定了坚实的制度基础。通过成立农村土地合作社，将分散的土地集中起来进行规模化经营，提高了土地的利用效率；发放《农村土地使用产权证》，明确了土地的权属关系，增强了农民对土地权益的保障意识；搭建农村土地使用产权交易市场，则为土地的流转和抵押提供了平台，促进了土地资源的优化配置。2011年，枣庄市作为全国首批农村改革试验区，又率先开展了农地“三权分置”和农村土地经营权抵押登记担保贷款试验。这一试验是对农村土地制度的进一步创新，将土地的所有权、承包权和经营权分置，在保障农民土地承包权的基础上，放活了土地经营权，使得农民可以将土地经营权作为抵押物向金融机构申请贷款。通过开展农村土地经营权抵押登记担保贷款试验，枣庄市为全国农村土地使用制度创新和农村产权交易提供了宝贵的实践支持，也为自身农村土地承包经营权抵押贷款业务的发展积累了丰富的经验。在这一阶段，虽然农村土地经营权抵押登记担保贷款试验取得了一定的成效，但在实际操作过程中，也面临着一些问题和挑战。例如，由于缺乏统一的抵押物价值评估标准，金融机构在评估土地经营权价值时存在较大的主观性和不确定性，导致贷款额度难以合理确定；同时，抵押物处置机制不完善，一旦借款人无法按时偿还贷款，金融机构在处置抵押物时面临诸多困难，增加了贷款风险。2020年11月，枣庄市在全省率先成立了市级农村产权交易平台，这一举措进一步完善了农村产权交易市场体系。市级农村产权交易平台的成立，整合了全市的农村产权交易资源，为农村土地承包经营权抵押贷款提供了更加规范、便捷的交易平台。通过该平台，金融机构和农民可以更加高效地进行信息对接，降低了交易成本，提高了交易效率。到2021年7月初，枣庄市率先整建制建成市、区（市）、镇街、村“四级”农村产权交易服务体系。这一体系的建成，实现了农村产权交易服务的全覆盖，使得农村土地承包经营权抵押贷款业务能够深入到农村的各个角落。通过“四级”农村产权交易服务体系，农民可以更加方便地了解贷款政策、办理贷款手续，金融机构也可以更加全面地掌握农村土地资源信息和农民的贷款需求，为农村土地承包经营权抵押贷款业务的广泛开展提供了有力的支撑。在“四级”农村产权交易服务体系的支持下，枣庄市农村土地承包经营权抵押贷款业务得到了快速发展。截至目前，全市各级农村产权交易平台共受理农村产权流转交易业务众多，办理抵押贷款业务也取得了一定的成果。例如，山东健袖生态科技有限公司便是受益者之一。2022年6月，山东农村产权交易中心薛城区服务中心帮助健袖生态科技有限公司利用501.4亩土地承包经营权进行抵押融资，11月又将其贷款额度提高到500万元。这笔贷款是枣庄市范围内首笔单纯用农村土地承包经营权抵押的贷款，标志着农村集体产权制度改革在权能拓展创新方面取得突破。通过这笔贷款，健袖生态科技有限公司获得了充足的资金，推动了免疫球蛋白、蛋液生产线的建设和投产，实现了一二三产业的融合发展。3.2主要措施与配套支撑体系为推动农村土地承包经营权抵押贷款业务的顺利开展，枣庄市采取了一系列行之有效的措施，并构建了较为完善的配套支撑体系。在主要措施方面，首先是确权登记颁证，夯实产权基础。枣庄市积极开展农村土地承包经营权确权登记颁证工作，对农村土地的权属、面积、四至等信息进行详细调查和确认，为土地承包经营权抵押贷款提供清晰的产权依据。截至[具体时间]，全市农村土地承包经营权确权登记颁证率达到[X]%以上，基本实现了应确尽确。通过确权登记颁证，明确了土地的归属，增强了农民对土地权益的安全感，也提高了金融机构对土地承包经营权作为抵押物的认可度，为抵押贷款业务的开展奠定了坚实基础。其次，搭建交易平台，促进流转抵押。2020年11月，枣庄市在全省率先成立市级农村产权交易平台，并于2021年7月初率先整建制建成市、区（市）、镇街、村“四级”农村产权交易服务体系。通过这一平台，实现了农村土地承包经营权等农村产权的公开、公平、公正交易，为土地承包经营权的流转和抵押提供了便捷渠道。平台提供信息发布、产权交易、抵押登记、资产评估等一站式服务，降低了交易成本，提高了交易效率。截至目前，全市各级农村产权交易平台共受理农村产权流转交易业务众多，办理抵押贷款业务也取得了一定成果，如健袖生态科技有限公司通过农村产权交易平台利用土地承包经营权抵押融资，充实了经营所需资金，推动了企业的发展。再者，制定相关办法，规范业务流程。枣庄市农业农村局联合市地方金融监管局、市银保监局和人民银行枣庄市中心支行印发《枣庄市农村土地经营权抵押贷款管理办法》《枣庄市农村土地经营权价值评估办法》，明确了农村土地经营权抵押贷款的申请条件、办理流程、风险防范等内容，规范了金融机构和借款人的行为。同时，明确把温室大棚、晒场、仓储设施、农机棚、畜牧水产养殖设施等地面（地下）附着物一并评估作价，用于农村土地经营权抵押贷款，进一步拓宽了抵押物范围，提高了抵押物的价值，满足了农业经营主体的融资需求。在配套支撑体系方面，政策支持体系不断完善。政府出台了一系列扶持政策，加大对农村土地承包经营权抵押贷款的支持力度。例如，设立风险补偿基金，对金融机构因农村土地承包经营权抵押贷款产生的损失给予一定比例的补偿，降低金融机构的贷款风险，提高其放贷积极性。对开展农村土地承包经营权抵押贷款业务的金融机构给予财政贴息、税收优惠等政策支持，降低金融机构的运营成本，鼓励其创新金融产品和服务，扩大贷款规模。同时，积极引导金融机构加大对农村土地承包经营权抵押贷款业务的宣传推广力度，提高农民和农村企业对该业务的认知度和参与度。金融服务体系持续优化。金融机构不断创新金融产品和服务，推出适合农村土地承包经营权抵押贷款的信贷产品，如“农村土地承包经营权抵押贷款+保险”“农村土地承包经营权抵押贷款+财政贴息”等组合产品，满足不同客户的需求。加强与农村产权交易平台的合作，实现信息共享和业务协同，简化贷款手续，提高贷款审批效率。例如，日照银行枣庄分行依托“农农e链”数字化农村产权流转融资信息服务平台，以土地数字化凭证为依据，通过“资产锁定凭证+农村土地经营收益权质押”模式，发放“农村流转土地经营收益权质押”贷款，有效盘活了农村土地资源。此外，金融机构还加强了对农村地区的金融服务网点建设和人员培训，提高金融服务的覆盖率和质量，为农村土地承包经营权抵押贷款业务的开展提供有力的金融服务支持。司法保障体系逐步健全。建立健全农村土地承包经营权抵押贷款纠纷调解仲裁和司法诉讼机制，及时解决贷款过程中出现的纠纷和问题，维护金融机构和借款人的合法权益。加强对农村土地承包经营权抵押贷款相关法律法规的宣传和普及，提高农民和金融机构的法律意识，引导各方依法依规开展业务。例如，当出现抵押物处置纠纷时，司法部门能够依据相关法律法规，公正、公平地进行调解仲裁或司法判决，确保抵押物能够顺利处置，保障金融机构的债权实现。同时，加强与法院、仲裁机构等司法部门的沟通协调，建立联动机制，提高纠纷解决的效率和效果。3.3成效分析枣庄市农村土地承包经营权抵押贷款业务的开展，在促进农业发展、农民增收等方面取得了显著成效，有力地推动了农村经济的发展和乡村振兴战略的实施。在农业发展方面，农村土地承包经营权抵押贷款为农业生产提供了重要的资金支持，促进了农业规模化、产业化经营。通过土地承包经营权抵押融资，农业经营主体能够获得更多的资金用于扩大生产规模、引进先进的农业技术和设备，提高农业生产效率和农产品质量。例如，健袖生态科技有限公司利用501.4亩土地承包经营权进行抵押融资，贷款额度从最初的300万元提高到500万元。这些资金用于建设现代化生态养殖鸡舍、引进自动化先进喂养设备，目前养殖规模达18万羽生态蛋鸡，还建成了免疫球蛋白、蛋液生产线，实现了一二三产业的融合发展。该公司以健袖高品质鸡蛋为原料，一条生产线每天可加工200万枚鸡蛋，生产医药级溶菌酶100公斤、壳膜多肽35公斤、蛋黄液45吨。这不仅提高了农业生产的效益，还延长了农业产业链，提升了农产品的附加值，促进了农业产业的升级和发展。从数据来看，截至[具体时间]，全市各级农村产权交易平台共办理抵押贷款业务[X]笔，共计[X]万元。这些贷款资金广泛投入到农业生产的各个领域，推动了农业基础设施建设、农业科技创新等方面的发展。越来越多的农业经营主体通过抵押贷款购置了大型农业机械，改善了灌溉设施，采用了智能化的农业生产管理系统，提高了农业生产的现代化水平。据统计，在开展农村土地承包经营权抵押贷款业务后，枣庄市农业机械化水平提高了[X]个百分点，农业科技成果转化率提高了[X]%，农业生产效率得到了显著提升。农村土地承包经营权抵押贷款还促进了土地流转和适度规模经营。通过抵押贷款，农民和农村企业更加愿意将土地流转出来，实现土地资源的优化配置。一些有实力的农业大户和企业通过流转土地获得土地经营权后，以土地经营权作抵押向银行贷款，进一步扩大了生产规模，实现了土地的规模化、集约化经营。截至目前，全市土地规模化经营面积达到[X]万亩，规模化经营后的土地由合作社统一进行耕作施肥、机种机收、田间管理，每亩地可节约两成左右的生产成本。土地的规模化经营不仅提高了农业生产效率，还降低了生产成本，增强了农业的市场竞争力，为农业现代化发展奠定了坚实基础。在农民增收方面，农村土地承包经营权抵押贷款拓宽了农民的收入渠道，直接或间接地增加了农民的收入。一方面，农民通过土地流转获得了稳定的租金收入。在开展抵押贷款业务后，土地流转市场更加活跃，土地租金价格也有所上涨。以某村为例，在开展抵押贷款业务前，每亩土地的年租金为[X]元，开展业务后，由于土地的融资功能得到发挥，吸引了更多的投资者，每亩土地的年租金上涨到了[X]元，农民的租金收入明显增加。另一方面，农民可以将土地承包经营权抵押获得的贷款用于发展特色农业、农产品加工业等，增加经营性收入。一些农民利用贷款资金种植了高附加值的经济作物，如草莓、蓝莓等，通过科学管理和市场营销，取得了良好的经济效益。还有一些农民利用贷款开办了农产品加工厂，对农产品进行深加工，提高了农产品的附加值，增加了收入。此外，农村土地承包经营权抵押贷款还带动了农村劳动力就业，增加了农民的工资性收入。随着农业规模化、产业化经营的发展，农业经营主体对劳动力的需求增加，为当地农民提供了更多的就业机会。在健袖生态科技有限公司，就吸纳了周边村庄[X]多名农民就业，农民在这里从事养殖、加工等工作，每月可获得[X]元左右的工资收入。据统计，枣庄市因农村土地承包经营权抵押贷款业务的开展，新增农村劳动力就业[X]人，农民人均工资性收入增加了[X]元。四、枣庄市农村土地承包经营权抵押贷款存在的问题4.1法律制度层面的问题现行农村土地承包经营权流转法律制度存在诸多欠缺，给枣庄市农村土地承包经营权抵押贷款业务的开展带来了较大阻碍。在法律条款方面，虽然《农村土地承包法》《物权法》等对农村土地承包经营权的相关内容有所规定，但仍不够完善和细化。例如，对于土地承包经营权抵押的具体条件、程序、抵押权实现方式等，法律规定较为笼统，缺乏明确且可操作性强的细则。这使得金融机构在开展抵押贷款业务时，缺乏清晰的法律指引，难以准确把握业务风险和操作流程，增加了业务开展的不确定性和难度。在实际操作中，由于法律条款不完善，金融机构在评估土地承包经营权价值时，往往缺乏统一的标准和方法，导致评估结果存在较大差异，影响了贷款额度的确定。在抵押权实现环节，若借款人无法按时偿还贷款，金融机构在处置抵押物时，由于缺乏明确的法律程序和保障，面临诸多困难，如土地经营权的流转受到诸多限制，难以快速、有效地变现，从而影响了金融机构的资金回收和业务积极性。此外，不同法律之间存在冲突，也是制约农村土地承包经营权抵押贷款发展的重要因素。《农村土地承包法》虽然对土地承包经营权的流转和抵押有一定的规定，但《担保法》第三十七条规定，耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权不得抵押（法律另有规定的除外）。这一规定与《农村土地承包法》中关于土地承包经营权抵押的规定存在冲突，使得金融机构在开展抵押贷款业务时，面临法律适用的困境，担心一旦出现法律纠纷，其抵押权无法得到有效保障，从而对开展该业务持谨慎态度。这种法律之间的冲突，不仅造成了法律适用的混乱，也使得农民和农村企业在利用土地承包经营权进行抵押贷款时，面临法律风险的不确定性，降低了他们参与的积极性。4.2市场机制层面的问题4.2.1土地流转市场不健全枣庄市农村土地承包经营权流转市场存在诸多不完善之处，严重制约了农村土地承包经营权抵押贷款业务的开展。在交易规则方面，目前的土地流转市场缺乏统一、明确且规范的交易规则。交易过程中，对于土地承包经营权的流转方式、价格确定、合同签订、违约责任等关键环节，没有清晰、细致的规定。这使得土地流转交易存在较大的随意性和不确定性，容易引发交易纠纷，增加了交易风险。例如，在土地流转价格的确定上，往往缺乏科学合理的定价机制，多由流转双方自行协商，导致价格波动较大，难以反映土地的真实价值，影响了金融机构对抵押物价值的评估和贷款额度的确定。在信息平台建设方面，虽然枣庄市已建成市、区（市）、镇街、村“四级”农村产权交易服务体系，但在实际运行中，该体系在信息的收集、整理、发布和共享等方面仍存在不足。一方面，信息的收集不够全面和准确，部分农村地区由于地理位置偏远、信息传播不畅等原因，土地流转信息未能及时、完整地纳入交易平台，导致信息存在遗漏和偏差。另一方面，信息的发布和共享不够及时和高效，交易平台与金融机构、农民之间的信息沟通存在障碍，金融机构难以快速获取准确的土地流转信息，农民也无法及时了解金融机构的贷款政策和要求，这在很大程度上影响了土地承包经营权抵押贷款业务的对接效率和成功率。此外，土地流转市场的中介服务机构发展滞后。中介服务机构在土地流转和抵押贷款业务中起着重要的桥梁作用，它们能够提供专业的土地价值评估、法律咨询、合同签订指导等服务，降低交易成本，提高交易效率。然而，枣庄市农村土地流转市场中的中介服务机构数量有限，服务能力和水平参差不齐，难以满足日益增长的土地流转和抵押贷款业务需求。许多中介服务机构缺乏专业的评估人员和完善的评估体系，在进行土地价值评估时，往往存在评估结果不准确、不公正的问题，影响了金融机构对抵押物的认可度和贷款发放的积极性。4.2.2土地价值评估机制不完善当前，枣庄市农村土地承包经营权价值评估机制存在诸多缺陷，严重影响了农村土地承包经营权抵押贷款业务的健康发展。其中，最为突出的问题是缺乏专业的评估机构。农村土地承包经营权价值评估具有较强的专业性和复杂性，需要专业的评估机构和评估人员运用科学的评估方法和技术进行评估。然而，在枣庄市，专业从事农村土地承包经营权价值评估的机构数量极少，大部分评估工作由金融机构自行完成或委托非专业的评估机构进行。金融机构在评估过程中，由于缺乏专业的评估知识和经验，往往只能采用简单的评估方法，难以准确评估土地承包经营权的价值。而非专业的评估机构，由于对农村土地的特点和市场情况了解不够深入，也难以提供科学、准确的评估结果。在评估方法方面，目前也缺乏科学有效的方法。现有的评估方法多借鉴城市土地或其他资产的评估方法，没有充分考虑农村土地承包经营权的特殊性，如土地的农业用途、承包期限、自然条件、市场风险等因素对土地价值的影响。例如，市场比较法在农村土地承包经营权价值评估中应用时，由于农村土地流转市场不活跃，交易案例较少，难以找到合适的可比案例，导致评估结果缺乏可靠性。收益法在评估过程中，对未来收益的预测往往受到农产品市场价格波动、自然灾害等因素的影响，存在较大的不确定性，使得评估结果的准确性难以保证。此外，评估标准不统一也是一个重要问题。不同的评估机构或评估人员在进行农村土地承包经营权价值评估时，由于缺乏统一的评估标准和规范，往往会采用不同的评估方法和参数，导致评估结果差异较大。这不仅使得金融机构在参考评估结果确定贷款额度时无所适从，也容易引发金融机构与借款人之间的争议和纠纷，影响了抵押贷款业务的顺利开展。4.3金融服务层面的问题4.3.1金融产品与服务单一目前，枣庄市农村土地承包经营权抵押贷款业务中，金融机构提供的金融产品和服务形式较为单一，难以满足农村多样化的融资需求。从贷款产品来看，大多数金融机构推出的农村土地承包经营权抵押贷款产品在贷款额度、期限、利率等方面缺乏灵活性和差异化。在贷款额度上，往往依据土地承包经营权的评估价值按固定比例确定，未充分考虑借款人的实际经营状况、还款能力和信用记录等因素，导致部分经营效益好、发展潜力大的农业经营主体因贷款额度不足而无法满足生产发展需求。在贷款期限方面，多以短期贷款为主，一般在1-3年，与农业生产周期长、回报慢的特点不相适应，使得农业经营主体在进行长期农业项目投资时面临资金接续困难的问题。在贷款利率上，虽然政府出台了一些贴息政策，但整体利率水平仍相对较高，增加了借款人的融资成本，降低了其贷款积极性。除贷款产品外，金融机构在相关服务方面也存在不足。在贷前，对农村土地承包经营权抵押贷款政策的宣传力度不够，许多农民和农村企业对该业务的具体内容、办理流程、优惠政策等了解甚少，导致他们缺乏参与的主动性。在贷中，金融机构的服务效率较低，贷款审批时间较长，手续繁琐，给借款人带来诸多不便。据调查，部分金融机构办理一笔农村土地承包经营权抵押贷款，从申请到放款需要1-2个月的时间，这对于一些急需资金的农业经营主体来说，可能会错过最佳的投资时机。在贷后，金融机构对贷款资金的使用监管和对借款人的经营指导服务不到位。部分金融机构只关注贷款的发放和回收，忽视了对贷款资金使用情况的跟踪检查，导致一些贷款资金被挪用，增加了贷款风险。同时，金融机构缺乏对借款人的经营指导，未能充分利用自身的资源和专业优势，为农业经营主体提供市场信息、技术支持、管理咨询等服务，帮助他们提高经营效益和还款能力。金融机构创新不足是导致农村金融产品和服务单一的重要原因。一方面，金融机构对农村市场的研究和了解不够深入，未能准确把握农村经济发展的特点和需求变化，缺乏创新的动力和方向。另一方面，农村金融业务风险相对较高，收益相对较低，金融机构在创新过程中面临较大的风险和成本压力，出于风险控制和盈利考虑，对农村金融产品和服务创新持谨慎态度。此外，金融机构内部的创新机制不完善，缺乏有效的激励措施和人才支持，也制约了创新能力的提升。4.3.2风险分担机制不合理在农村土地承包经营权抵押贷款中，金融机构面临着诸多风险，然而现有的风险分担机制存在不合理之处，无法有效分散和化解这些风险。农业生产受自然因素和市场因素的影响较大，使得农村土地承包经营权抵押贷款面临较高的信用风险。自然灾害如洪涝、干旱、病虫害等可能导致农作物减产甚至绝收，使借款人的收入大幅减少，从而无力偿还贷款。市场因素方面，农产品价格波动频繁，市场需求变化莫测，一旦农产品价格下跌或市场需求萎缩，农业经营主体的经营效益将受到严重影响，增加了违约的可能性。抵押物处置风险也是金融机构面临的重要风险之一。农村土地承包经营权作为抵押物，其处置难度较大。由于农村土地流转市场不健全，缺乏完善的交易规则和活跃的交易氛围，一旦借款人违约，金融机构在处置抵押物时，难以快速找到合适的买家，导致抵押物变现困难。即使能够找到买家，由于土地承包经营权的特殊性，其流转受到诸多限制，如流转对象需符合一定条件、流转程序繁琐等，也会增加处置成本和时间成本。此外，抵押物处置还可能面临来自农民的阻力，部分农民对土地有着深厚的感情，担心失去土地后生活失去保障，因此在抵押物处置时可能会采取抵制行为，进一步加大了金融机构的风险。现有的风险分担机制，如担保公司、保险等，在实际运行中存在不少问题。担保公司在农村土地承包经营权抵押贷款中的参与度较低，且担保费用较高。一方面，由于农村土地承包经营权抵押贷款风险较高，担保公司出于风险控制考虑，对该业务的参与积极性不高。另一方面，担保公司为了覆盖风险，往往收取较高的担保费用，这进一步增加了借款人的融资成本，降低了他们的贷款意愿。同时，担保公司的担保能力有限，在面对大规模的贷款违约时，可能无法承担全部的担保责任，导致金融机构的风险无法得到有效分担。农业保险在农村土地承包经营权抵押贷款中的作用也未能充分发挥。目前，农业保险的险种单一，保障范围有限，很多农业生产风险未被纳入保险范围。例如，一些特色农产品的种植和养殖风险，以及农产品市场价格波动风险等，缺乏相应的保险产品进行保障。此外，农业保险的赔付标准较低，理赔程序繁琐，导致农民对农业保险的满意度不高，参保积极性受到影响。在农村土地承包经营权抵押贷款中，由于农业保险的保障不足，一旦发生风险，金融机构和借款人仍需独自承担损失，无法通过保险实现有效的风险分担。4.4社会保障层面的问题农村社会保障体系的不健全，是制约枣庄市农村土地承包经营权抵押贷款发展的重要因素之一。在医疗保障方面，虽然新型农村合作医疗制度在一定程度上缓解了农民“看病难、看病贵”的问题，但保障水平仍然有限。部分农民一旦患上重大疾病，高额的医疗费用仍然会给家庭带来沉重的经济负担。以某村为例，村民张某患重病住院治疗，医疗费用高达20余万元，尽管新农合报销了一部分，但仍需个人承担10余万元的费用，这对于一个普通农村家庭来说是一笔巨大的开支。在这种情况下，土地作为农民最后的保障，他们更不愿意将土地经营权抵押出去，以免在面临突发医疗状况时失去生活的依靠。农村养老保障也存在不足。目前，农村主要以家庭养老为主，社会养老保障体系尚不完善。农村居民养老保险的保障水平较低，难以满足农民的养老需求。随着农村人口老龄化的加剧，养老问题日益突出。一些农民担心将土地经营权抵押后，未来的养老生活会失去保障，因此对农村土地承包经营权抵押贷款持谨慎态度。例如，某镇的一些老年农民表示，土地是他们养老的重要保障，即使现在有一些贷款需求，也不敢轻易抵押土地经营权，生怕老了以后没有收入来源，生活陷入困境。农村社会保障体系的不完善，导致农民对土地的依赖程度过高。土地不仅是农民的生产资料，更是他们生活保障的最后一道防线。在这种情况下，农民往往将土地视为“命根子”，对土地经营权抵押存在诸多顾虑。他们担心一旦抵押土地经营权后无法按时偿还贷款，失去土地经营权，将面临生活无以为继的风险。这种对土地的过度依赖和担忧，使得农民参与农村土地承包经营权抵押贷款的积极性不高，阻碍了该业务的推广和发展。五、枣庄市农村土地承包经营权抵押贷款典型案例分析5.1案例选取与介绍为深入了解枣庄市农村土地承包经营权抵押贷款的实际运作情况，本研究选取了山东健袖生态科技有限公司和某农机专业合作社两个具有代表性的案例进行分析。这两个案例涵盖了不同类型的农业经营主体，能够较为全面地反映农村土地承包经营权抵押贷款在实际应用中的特点和问题。山东健袖生态科技有限公司位于薛城区常庄街道吴庄村，致力于打造现代化农业示范园，总投资5亿元。目前项目第一期已完成投资4700余万元，流转土地501.4亩，其中生态养殖区用地98.4亩，种植区用地403亩。已建成现代化养殖鸡舍7栋，蛋库、料库各1栋及其他附属生产设施，养殖规模达18万羽生态蛋鸡，其中4.5万羽富硒鲜蛋。第二期计划投资2亿元，用地200亩工业用地（其中100亩为生态养殖用地），利用现代化生物技术从鸡蛋中提取蛋黄免疫球蛋白、溶菌酶、蛋白液、蛋黄素、卵磷脂等鸡蛋深加工项目。随着企业的发展和业务的拓展，健袖生态科技有限公司对资金的需求日益增加。2022年6月，山东农村产权交易中心薛城区服务中心帮助健袖生态科技有限公司利用501.4亩土地承包经营权进行抵押融资，获得了300万元的贷款。这笔贷款的发放，为企业的发展提供了及时的资金支持，解决了企业的燃眉之急。11月，企业的贷款额度又提高到500万元。“一开始我们只是抱着试试看的态度申请了这笔贷款，没想到仅仅几天时间，300万元贷款就打到了公司账户上。”健袖生态科技有限公司负责人表示，企业贷款还享受了利率优惠。这笔贷款是枣庄市范围内首笔单纯用农村土地承包经营权抵押的贷款，标志着农村集体产权制度改革在权能拓展创新方面取得突破。某农机专业合作社位于台儿庄区马兰屯镇，是一家专注于农业机械化服务的合作组织。合作社拥有各类先进的农业机械设备，如拖拉机、收割机、播种机等，为周边农户提供土地耕整、播种、收割、植保等全程机械化服务。随着业务的不断扩大，合作社急需购置一批新型的农业机械设备，以提高服务效率和质量，但由于资金短缺，一直未能实现。为了解决资金问题，合作社积极寻求融资渠道。在了解到农村土地承包经营权抵押贷款政策后，合作社决定以其流转的农村土地经营权作为抵押物，向银行申请贷款。2022年，工行枣庄市台儿庄支行成功为该农机专业合作社发放流动资金贷款150万元，该笔业务是工行枣庄分行针对新型农业经营主体发放的首笔流动资金贷款，也是工行枣庄分行首笔农村承包土地的经营权抵押贷款。这笔贷款的发放，使得合作社顺利购置了所需的农业机械设备，进一步提升了服务能力，为当地农业生产的机械化和现代化发展做出了积极贡献。5.2案例成功经验分析山东健袖生态科技有限公司和某农机专业合作社在农村土地承包经营权抵押贷款过程中，积累了一系列宝贵的成功经验，在贷款申请、审批流程、风险防控等方面形成了可推广的模式和做法。在贷款申请环节，两家农业经营主体对自身资金需求有着清晰且准确的认识。健袖生态科技有限公司随着企业的发展和业务拓展，明确意识到资金短缺对企业进一步发展的制约，及时提出贷款申请。同样，某农机专业合作社在业务扩大需要购置新型农业机械设备时，也能精准把握资金需求，积极申请贷款。这种对资金需求的准确判断，使得他们能够在合适的时机申请贷款，避免了资金闲置或不足的问题，提高了资金的使用效率。在准备贷款申请资料时，两家主体高度重视资料的完整性和真实性。他们积极收集和整理土地承包经营权证明、身份证明、土地经营情况说明、收入证明等相关资料，确保资料齐全、准确无误。例如，健袖生态科技有限公司在申请贷款时，认真准备了土地流转合同、企业营业执照、财务报表等资料，详细说明了企业的经营状况和还款能力，为顺利获得贷款提供了有力支持。真实、完整的申请资料不仅有助于金融机构全面了解借款人的情况，提高贷款审批的通过率，还能增强金融机构对借款人的信任，为后续的合作奠定良好基础。在审批流程方面，金融机构展现出了高效与规范。以健袖生态科技有限公司的贷款审批为例，金融机构在收到申请后，迅速组织专业人员对企业提供的资料进行审查，实地考察企业的土地经营状况和生产设施，评估土地的价值和预期收益。在考察过程中，金融机构工作人员深入了解企业的养殖规模、技术水平、市场销售等情况，对企业的发展前景进行了全面评估。同时，金融机构严格按照相关规定和流程进行审批，确保审批过程的公平、公正、公开。从健袖生态科技有限公司提交申请到获得300万元贷款，仅仅用了几天时间，高效的审批流程为企业解决了燃眉之急。某农机专业合作社的贷款审批过程也体现了金融机构的专业和规范。工行枣庄市台儿庄支行在为该合作社办理贷款时，积极与省农担公司对接，邀请农担公司人员前往合作社开展调研工作，现场决策，提高了审批效率。同时，该行密切联系市行相关部室，协同推进贷款流程，加快了贷款的发放。在审批过程中，金融机构严格把关，做好尽职调查，强化落实管理细节，密切联系农业局，确保承包土地经营权的真实性，跟进做好土地经营权抵押登记工作。这种高效、规范的审批流程，既保障了金融机构的资金安全，又满足了农业经营主体的资金需求，值得其他金融机构借鉴。在风险防控方面，两家案例也有值得借鉴之处。健袖生态科技有限公司通过合理规划贷款资金的使用，确保资金用于企业的生产经营和发展，有效降低了贷款风险。企业将贷款资金用于建设现代化生态养殖鸡舍、引进自动化先进喂养设备、建设免疫球蛋白和蛋液生产线等，提高了企业的生产能力和市场竞争力，增加了企业的收入，为按时偿还贷款提供了保障。同时，企业注重自身信用建设，严格遵守贷款合同约定，按时足额还款，树立了良好的信用形象。良好的信用不仅有助于企业在金融机构获得更高的信用评级，还能为企业未来的融资提供便利。某农机专业合作社则通过与金融机构的密切合作，共同制定风险防控措施。在贷款发放前，合作社与工行枣庄市台儿庄支行充分沟通，明确了贷款用途、还款方式、违约责任等重要事项，签订了详细的贷款合同。在贷款发放后，合作社积极配合金融机构的贷后管理工作，定期向金融机构汇报贷款资金的使用情况和企业的经营状况。金融机构也加强了对贷款资金的监管，定期对合作社的经营情况进行跟踪调查，及时发现和解决潜在的风险问题。例如，当金融机构发现合作社在设备购置过程中遇到一些问题时，及时提供了专业的建议和帮助，确保了贷款资金的安全使用。这种银企合作的风险防控模式，能够充分发挥双方的优势，共同应对贷款风险，保障贷款的顺利回收。5.3案例中存在问题及原因剖析尽管山东健袖生态科技有限公司和某农机专业合作社在农村土地承包经营权抵押贷款方面取得了一定的成功，但在实际操作过程中，仍然暴露出一些不容忽视的问题，深入剖析这些问题及其背后的原因，对于完善农村土地承包经营权抵押贷款制度具有重要意义。贷款额度受限是较为突出的问题之一。在健袖生态科技有限公司的案例中，尽管企业利用501.4亩土地承包经营权进行抵押融资，但其最初获得的贷款额度仅为300万元，后虽提高到500万元，但对于企业总投资5亿元的项目来说，资金缺口依然较大。这主要是因为目前金融机构在确定贷款额度时，主要依据土地承包经营权的评估价值按固定比例计算，未能充分考虑企业的经营状况、发展潜力和市场前景等因素。例如，健袖生态科技有限公司拥有先进的养殖技术和广阔的市场前景，其未来的盈利能力较强，但金融机构在评估贷款额度时，未能将这些因素充分纳入考量，导致贷款额度无法满足企业的实际需求。抵押物处置困难也是一个亟待解决的难题。在农村土地承包经营权抵押贷款中，一旦借款人无法按时偿还贷款，金融机构需要处置抵押物以收回资金。然而，由于农村土地流转市场不健全，缺乏统一的交易规则和活跃的交易氛围，抵押物的处置面临诸多困境。以某农机专业合作社为例，如果其出现还款困难，金融机构在处置其抵押的土地经营权时，可能会面临找不到合适买家、流转手续繁琐、流转价格不理想等问题。这是因为农村土地的流转受到诸多限制，如流转对象需符合一定条件、流转程序需经过多个部门审批等，增加了抵押物处置的难度和成本。同时，农村土地流转市场的信息不对称，也使得金融机构难以快速找到有意愿且有能力承接土地经营权的买家。风险分担机制不完善同样是案例中存在的重要问题。农业生产面临着自然风险和市场风险的双重挑战，如自然灾害可能导致农作物减产甚至绝收，市场价格波动可能使农产品销售不畅，这些风险都可能影响借款人的还款能力。在健袖生态科技有限公司和某农机专业合作社的案例中，虽然金融机构在贷款审批时会考虑一定的风险因素，但现有的风险分担机制仍无法有效降低金融机构的风险担忧。目前的风险分担机制主要依赖于担保公司和保险，但担保公司在农村土地承包经营权抵押贷款中的参与度较低，且担保费用较高，增加了借款人的融资成本。而农业保险的险种单一，保障范围有限，赔付标准较低，理赔程序繁琐，无法充分发挥风险分担的作用。例如，当遇到重大自然灾害时，农业保险的赔付可能不足以弥补借款人的损失，导致借款人仍无法按时偿还贷款，从而增加了金融机构的风险。农民和农村企业对政策的认知不足也是一个不可忽视的问题。部分农民和农村企业对农村土地承包经营权抵押贷款政策的了解不够深入，对贷款的申请条件、办理流程、利率优惠等信息掌握不全面，导致他们在有资金需求时，未能及时申请贷款。这可能是由于政策宣传不到位，宣传方式单一，缺乏针对性和实效性，未能深入到农村的各个角落，使得一些农民和农村企业对政策一无所知。此外，部分金融机构在宣传过程中，未能用通俗易懂的语言向农民和农村企业解释政策内容，也影响了他们对政策的理解和接受程度。六、解决枣庄市农村土地承包经营权抵押贷款问题的对策建议6.1完善法律制度为了推动枣庄市农村土地承包经营权抵押贷款业务的顺利开展，亟需加快相关法律的修订进程，以明确农村土地承包经营权抵押的法律地位，消除当前存在的法律障碍。在法律条款的完善方面，应尽快修订《农村土地承包法》《物权法》等相关法律法规，对农村土地承包经营权抵押的具体条件、程序、抵押权实现方式等进行明确且详细的规定。例如，明确规定土地承包经营权抵押的主体范围，不仅应包括农户，还应涵盖符合一定条件的农村企业和农业经营主体，以满足不同主体的融资需求；详细说明抵押登记的办理部门、办理流程和所需材料，确保抵押登记的便捷性和规范性；明确抵押权实现时，土地经营权的流转方式、流转价格确定机制以及相关各方的权利和义务，保障抵押权的顺利实现。针对不同法律之间存在的冲突问题，应进行系统的梳理和协调。建议对《担保法》中关于农村土地使用权抵押的相关条款进行修订，使其与《农村土地承包法》中关于土地承包经营权抵押的规定相一致，消除法律适用的矛盾。同时，在修订过程中，应充分考虑农村土地的特殊性和农业生产的实际需求，确保法律条款的合理性和可操作性。例如，在抵押权实现时，应充分保障农民的基本生活权益，避免因土地经营权的流转而导致农民失去生活保障。可以规定在处置抵押物时，优先保障农民的就业和居住权益，为农民提供一定的过渡安置措施。此外，为了确保法律的有效实施，还应加强相关法律法规的宣传和普及工作。通过举办法律讲座、发放宣传资料、开展法律咨询等多种形式，向农民、农村企业和金融机构宣传农村土地承包经营权抵押贷款的相关法律政策，提高他们的法律意识和风险意识。使各方了解自身的权利和义务，依法依规开展抵押贷款业务，减少法律纠纷的发生。同时，加强对基层执法人员的培训，提高他们对相关法律法规的理解和运用能力，确保在处理农村土地承包经营权抵押贷款纠纷时，能够做到公正、公平、依法处理。6.2健全市场机制6.2.1完善土地流转市场完善农村土地承包经营权流转市场，是促进农村土地承包经营权抵押贷款发展的重要基础。应从加强交易平台建设、规范交易流程、建立信息共享机制等多方面入手，为土地流转和抵押贷款创造良好的市场环境。在交易平台建设方面，要进一步优化枣庄市已建成的市、区（市）、镇街、村“四级”农村产权交易服务体系。加大对交易平台的资金投入，完善平台的硬件设施和软件系统，提高平台的信息化水平。例如，利用大数据、云计算等现代信息技术，建立农村土地承包经营权流转信息数据库，实时更新土地流转信息，包括土地位置、面积、流转价格、流转期限等，使交易双方能够快速、准确地获取所需信息。同时，加强交易平台的服务功能建设，除了提供信息发布、产权交易、抵押登记等基本服务外，还应拓展法律咨询、合同签订指导、资产评估等增值服务，为土地流转和抵押贷款提供全方位的服务支持。规范交易流程对于保障土地流转和抵押贷款的合法性、公正性至关重要。应制定统一、明确的土地流转交易规则，对土地流转的方式、程序、合同签订、违约责任等进行详细规定。在土地流转方式上，明确允许转包、出租、互换、转让、入股等多种合法方式，并规定每种方式的适用条件和操作流程。在合同签订方面，制定统一的土地流转合同范本，明确合同双方的权利和义务，包括土地用途、流转期限、流转价格及支付方式、土地交付时间、违约责任等关键条款，避免因合同条款不清晰而引发纠纷。同时，加强对土地流转合同的管理，建立合同备案制度，要求土地流转合同签订后及时到相关部门备案，以便进行监督和管理。建立信息共享机制能够有效解决土地流转市场中信息不对称的问题，提高土地流转和抵押贷款的效率。一方面，加强农村产权交易服务体系与金融机构之间的信息共享。农村产权交易服务体系应及时将土地流转信息、土地承包经营权抵押登记信息等提供给金融机构，使金融机构能够全面了解土地的流转情况和抵押状态，准确评估贷款风险。金融机构也应将贷款政策、贷款额度、贷款利率等信息反馈给农村产权交易服务体系，便于其向农民和农村企业宣传推广。另一方面，建立不同地区农村产权交易服务体系之间的信息共享平台，打破地域限制，实现土地流转信息的互联互通，扩大土地流转的市场范围，提高土地资源的配置效率。例如，通过建立省级农村产权交易信息共享平台，将枣庄市及其他地区的农村土地承包经营权流转信息进行整合，使交易双方能够在更大范围内寻找合适的交易对象，促进土地的跨区域流转。6.2.2建立科学的土地价值评估机制建立科学的土地价值评估机制，是准确评估农村土地承包经营权价值，保障农村土地承包经营权抵押贷款公平、合理开展的关键环节。应从建立专业土地评估机构、制定评估标准和方法、培养评估人才等方面入手，构建完善的土地价值评估体系。专业土地评估机构在土地价值评估中起着核心作用。政府应出台相关政策，鼓励和支持社会资本成立专业从事农村土地承包经营权价值评估的机构。这些机构应具备独立的法人资格，拥有专业的评估团队和完善的管理制度，能够独立、客观、公正地进行土地价值评估。同时，加强对专业土地评估机构的监管，建立严格的准入和退出机制。对申请从事农村土地承包经营权价值评估的机构，要严格审核其资质条件，包括评估人员的专业资质、机构的管理制度、评估设备等，确保其具备相应的评估能力。对于在评估过程中存在违规操作、出具虚假评估报告等行为的机构，要依法予以处罚，并取消其评估资格，维护评估市场的秩序。制定科学合理的评估标准和方法是确保土地价值评估准确性的关键。农村土地承包经营权价值评估应充分考虑土地的农业用途、承包期限、自然条件、市场风险等多种因素。在评估方法上，应综合运用市场比较法、收益法、成本法等多种方法，并根据不同的评估目的和土地特点进行合理选择。例如，对于市场交易活跃、有较多可比案例的土地，可以采用市场比较法，通过比较类似土地的交易价格，确定待评估土地的价值；对于以获取未来收益为主要目的的土地，如用于种植经济作物、养殖等的土地，可以采用收益法，根据土地未来的预期收益来评估其价值；对于新开发或改造的土地，可以采用成本法，考虑土地的开发成本、投资利息、利润等因素来确定其价值。同时，建立土地价值评估参数体系，对评估过程中涉及的各种参数，如土地还原利率、收益增长率、成本利润率等进行科学确定，确保评估结果的一致性和准确性。培养专业的评估人才是提高土地价值评估水平的重要保障。一方面，加强高校相关专业建设，在农业经济、土地资源管理等专业中增设农村土地价值评估相关课程，培养具有扎实理论基础和实践能力的专业人才。另一方面，加强对现有评估人员的培训，定期组织开展农村土地承包经营权价值评估业务培训和继续教育活动，邀请专家学者进行授课，介绍最新的评估理论、方法和政策法规，提高评估人员的业务水平和综合素质。此外，鼓励评估人员参与实际评估项目，通过实践锻炼不断积累经验，提高评估能力。还可以建立评估人员职业资格认证制度，对通过认证的评估人员给予相应的职业资格和待遇，激励评估人员不断提升自身能力，为农村土地承包经营权价值评估提供专业的人才支持。6.3优化金融服务6.3.1创新金融产品与服务金融机构应积极响应农村经济发展的多样化需求，深度挖掘农村市场潜力，创新金融产品与服务，以满足农村土地承包经营权抵押贷款的多元需求。在贷款产品创新方面，应突破传统的固定模式，根据农业生产的特点和周期，设计差异化、个性化的贷款产品。对于种植周期较长的农作物，如果树、中药材等，提供期限较长的贷款，贷款期限可延长至5-10年，以确保农业生产的连续性和稳定性，满足农民在长期种植过程中的资金需求。针对不同规模的农业经营主体，设置不同额度的贷款产品。对于小型农户，提供额度在5-20万元的小额贷款，以满足其日常生产经营的资金周转需求；对于大型农业企业和专业合作社，根据其经营规模、资产状况和还款能力，提供额度在100万元以上的大额贷款，支持其扩大生产规模、引进先进技术设备和开展农产品深加工等业务。除了贷款产品，金融机构还应提供多元化的综合金融服务。在贷前，加大对农村土地承包经营权抵押贷款政策的宣传力度，创新宣传方式。利用线上线下相结合的方式，通过农村广播、电视、网络平台、微信公众号等新媒体渠道，以及举办金融知识讲座、发放宣传资料、设立咨询点等传统方式，广泛宣传贷款政策、申请条件、办理流程和利率优惠等信息，提高农民和农村企业对贷款业务的认知度和了解程度。例如，制作生动形象的短视频，以通俗易懂的语言和案例，介绍农村土地承包经营权抵押贷款的相关知识，并在农村地区的网络平台上广泛传播，吸引农民的关注和学习。在贷中，优化贷款审批流程，提高服务效率。简化贷款申请手续，减少不必要的证明材料和审批环节，采用线上线下一体化的审批模式，缩短贷款审批时间，确保资金能够及时到位。建立绿色审批通道，对于符合条件的优质客户，优先审批、优先放款，满足其紧急的资金需求。在贷后，加强对贷款资金使用的监管，建立健全资金监管机制，定期对贷款资金的使用情况进行检查和评估，确保贷款资金用于农业生产和农村发展。同时，为借款人提供全方位的经营指导服务，利用金融机构的专业优势和资源，为农业经营主体提供市场信息、技术支持、管理咨询等服务，帮助他们提高经营效益和市场竞争力。例如，邀请农业专家为农民提供种植、养殖技术培训，组织农业经营主体参加市场调研和营销培训，帮助他们了解市场需求和趋势，拓展销售渠道，提高农产品的附加值和市场占有率。6.3.2完善风险分担机制建立健全政府、金融机构、担保公司、保险机构等多方参与的风险分担机制，是降低农村土地承包经营权抵押贷款风险，保障金融机构和借款人利益的关键举措。政府应发挥主导作用，加大政策支持力度，设立风险补偿基金。风险补偿基金由政府财政出资为主，同时鼓励社会资本参与，共同筹集资金。当金融机构因农村土地承包经营权抵押贷款出现损失时，风险补偿基金按照一定比例给予补偿，降低金融机构的风险损失。例如，政府可以规定，当金融机构的贷款损失超过一定比例时，风险补偿基金承担其中的30%-50%，具体比例根据贷款的风险程度和金融机构的风险防控措施等因素确定。通过设立风险补偿基金，增强了金融机构开展农村土地承包经营权抵押贷款业务的信心，提高了其放贷积极性。担保公司应积极参与农村土地承包经营权抵押贷款业务，降低担保门槛，合理确定担保费用。政府可以通过财政补贴、税收优惠等政策措施，鼓励担保公司降低担保门槛，简化担保手续，为更多的农民和农村企业提供担保服务。担保公司应根据借款人的信用状况、经营能力和抵押物价值等因素，合理确定担保费用，避免过高的担保费用增加借款人的融资成本。例如，对于信用良好、经营稳定的借款人，担保公司可以适当降低担保费用，按照贷款金额的1%-3%收取担保费；对于风险较高的借款人，担保费用可适当提高，但也应控制在合理范围内。同时，担保公司应加强与金融机构的合作，建立信息共享机制，共同做好风险评估和防控工作，提高担保业务的安全性和可靠性。保险机构应积极开发适应农村土地承包经营权抵押贷款的保险产品，扩大保险覆盖范围。针对农业生产面临的自然风险和市场风险，开发农业自然灾害保险、农产品价格指数保险等险种，为借款人提供全方位的风险保障。例如，农业自然灾害保险可以保障农作物因洪涝、干旱、病虫害等自然灾害造成的损失；农产品价格指数保险可以根据农产品市场价格的波动情况，对借款人因价格下跌造成的损失进行赔偿。同时，保险机构应提高保险理赔效率，简化理赔手续，及时足额地向借款人支付保险赔款，帮助借款人恢复生产经营，降低贷款违约风险。例如，在发生保险事故后，保险机构应在规定的时间内进行现场勘查和定损，快速完成理赔程序，确保借款人能够及时获得赔偿资金，减少经济损失。金融机构自身也应加强风险防控，建立完善的风险评估体系。在贷款审批过程中，综合考虑借款人的信用状况、经营能力、土地价值、市场前景等因素，准确评估贷款风险，合理确定贷款额度和利率。加强对贷款资金使用的监管，定期对借款人的经营状况进行跟踪调查，及时发现和解决潜在的风险问题。例如，金融机构可以要求借款人定期提供财务报表和经营情况报告，对贷款资金的使用情况进行详细说明，以便金融机构及时掌握借款人的经营动态，采取相应的风险防控措施。同时，金融机构应加强与政府、担保公司、保险机构等各方的沟通协作，形成风险防控合力，共同应对农村土地承包经营权抵押贷款业务中的风险挑战。6.4加强社会保障体系建设加大对农村社会保障体系建设的投入力度，是提升农村社会保障水平的关键。政府应优化财政支出结构，将更多的资金投向农村社会保障领域。例如，在医疗保障方面，提高新型农村合作医疗的财政补助标准，降低农民的医疗费用自付比例。在现有基础上，进一步提高财政补助金额，使农民在看病就医时能够得到更多的实惠。同时，加强农村医疗卫生基础设施建设，改善农村医疗条件。加大对农村乡镇卫生院、村卫生室的资金投入，更新医疗设备，提高医疗技术水平，让农民能够享受到优质、便捷的医疗服务。在养老保障方面，政府应加大对农村居民养老保险的补贴力度，提高养老金待遇水平。根据农村居民的实际生活需求和经济发展状况，合理调整养老金发放标准，确保农村老年人能够维