银行个人贷款风险控制制度文本

为规范个人贷款业务操作，有效识别、评估、控制个人贷款业务风险，保障信贷资产安全，根据《中华人民共和国商业银行法》《个人贷款管理暂行办法》等法律法规及监管要求，结合本行实际经营情况，制定本风险控制制度。一、组织架构与职责分工本行建立“前中后台分离、权责清晰制衡”的个人贷款风险管理组织体系，明确各部门及岗位在风险控制中的职责：（一）信贷管理部门负责个人贷款业务全流程管理，包括客户准入标准制定、贷款审批流程优化、信贷政策执行督导。具体承担贷前调查方案设计、贷中审批合规性审查、贷后管理工作统筹，定期向风险管理部门报送风险分析报告。（二）风险管理部门作为独立的风险管控中枢，负责建立风险评估模型、制定风险预警指标、开展贷后风险监测与分类、牵头不良贷款处置。对信贷管理部门的业务操作进行合规性与风险性双维度监督，定期向管理层提交风险评估报告。（三）营业网点与客户经理作为一线业务单元，客户经理承担贷前尽职调查职责，需实地核实客户身份、资产状况、资金用途真实性；营业网点负责贷款申请受理、合同签订合规性初审，配合风险管理部门开展贷后现场检查。二、贷前风险管理贷前管理是风险防控的第一道关口，需从客户准入、尽职调查、信用评级三方面筑牢防线：（一）客户准入标准1.征信资质：个人征信报告近两年内逾期次数不超过[X]次，且无连续逾期超过[X]天记录；征信查询次数（近半年）不超过[X]次（信用卡审批、贷款审批类查询），避免过度负债特征。2.收入稳定性：工薪类客户需提供连续[X]个月银行流水，月均收入需覆盖月还款额的[X]倍（含其他负债）；经营类客户需提供近[X]年经营流水、纳税证明，主营业务收入占比不低于[X]%。3.负债水平：家庭（含申请人及配偶）总负债与总资产比率不超过[X]%，个人债务收入比（月还款额/月收入）不超过[X]%。（二）尽职调查要求1.实地核查：客户经理需实地走访客户工作单位（工薪类）或经营场所（经营类），拍摄现场照片并留存调查记录，核实职业身份、经营状况真实性。2.交叉验证：通过社保系统、税务系统、公积金系统等外部数据验证客户收入；通过房产局、车管所等机构核实资产权属，杜绝虚假资料。3.风险点识别：重点关注客户资金用途合理性（如消费贷严禁流入股市、楼市）、关联交易（避免多头借贷、互保联保），对高风险行业（如产能过剩行业、投机性行业）客户提高准入门槛。（三）信用评级体系建立“定量+定性”的信用评分模型：定量指标：收入稳定性（权重[X]%）、负债水平（权重[X]%）、征信状况（权重[X]%）、资产规模（权重[X]%）；定性指标：职业稳定性（如公务员、国企员工加分）、行业风险（如教师、医生等行业加分）、家庭稳定性（已婚育、本地户籍加分）。根据评分结果划分信用等级（A、B、C三级），不同等级对应差异化的贷款额度、利率及审批权限。三、贷中风险管理贷中环节聚焦审批合规性、合同规范性、放款安全性，确保贷款发放全流程风险可控：（一）分级审批机制根据贷款金额、信用等级实行分级授权：单笔金额低于[X]万元、信用等级A类的贷款，由支行信贷审批小组审批；单笔金额[X]万-[X]万元、信用等级B类及以上的贷款，由分行信贷管理部审批；单笔金额超过[X]万元或信用等级C类的贷款，需提交总行风险管理委员会审议。审批过程实行“双人双签”，审批人员需独立出具风险评估意见，严禁逆程序、越权审批。（二）合同管理规范1.条款合规性：贷款合同需明确贷款用途、还款方式、违约责任（如逾期罚息、提前还款违约金），特别约定“资金用途违规即构成违约，银行有权提前收回贷款”条款。2.面签要求：客户经理需见证客户签署合同，核对身份证、合同条款与申请资料一致性，留存面签影像资料；对于远程贷款（如线上产品），需通过人脸识别、电子签名等技术确保签约主体真实。（三）放款与支付管理1.提款条件审核：放款前需确认客户已满足合同约定的提款条件（如抵押登记完成、担保手续办妥），资金用途证明材料齐全。2.受托支付管理：对于消费类贷款超过[X]万元、经营类贷款超过[X]万元的，实行受托支付，资金直接划至交易对手账户；确需自主支付的，需说明合理理由并定期报告资金使用情况，银行通过流水监测、发票查验等方式核查用途。四、贷后风险管理贷后管理是风险处置的关键环节，需建立“监测-预警-处置”闭环机制：（一）账户与资金监控1.还款监测：系统每日监控还款账户余额，提前[X]天向客户发送还款提醒；对于逾期贷款，当日启动催收流程，逾期[X]天内由客户经理电话催收，逾期[X]天以上移交风险管理部门。2.资金用途追踪：自主支付类贷款需在放款后[X]个工作日内提交资金使用凭证，银行通过大数据分析（如消费场景匹配、商户类型筛查）核查资金流向，发现违规立即冻结账户并要求提前还款。（二）风险预警指标设置动态预警指标：财务类：收入下降超过[X]%、负债增加超过[X]%、资产处置频繁；行为类：联系方式变更未告知、拒绝配合贷后检查、频繁查询征信；逾期类：连续逾期[X]天、累计逾期[X]天。触发预警后，风险管理部门需[X]个工作日内完成风险评估，制定处置方案。（三）催收与处置策略1.分层催收：逾期[X]天内：短信提醒+电话沟通，了解逾期原因（如忘记还款、资金周转困难）；逾期[X]-[X]天：上门催收（经营类客户）或发送律师函，明确违约后果；逾期超过[X]天：启动法律程序，申请财产保全、抵押物处置。2.风险化解：对暂时困难但还款意愿强的客户，可协商调整还款计划（如展期、分期还款）；对抵押物充足的不良贷款，优先通过司法拍卖处置，减少资产损失。五、风险分类与处置根据贷款质量实行五级分类（正常、关注、次级、可疑、损失），并采取差异化处置措施：（一）分类标准正常类：借款人能正常还本付息，无任何不利因素；关注类：借款人存在潜在风险（如收入下降、负债增加），但还款能力未实质恶化；次级类：借款人还款能力明显不足，逾期超过[X]天，需通过处置抵押物或担保代偿还款；可疑类：借款人无法足额还款，逾期超过[X]天，抵押物处置后仍可能损失；损失类：借款人完全丧失还款能力，经追偿后损失率超过[X]%。（二）处置措施关注类：增加贷后检查频率（每[X]个月一次），要求客户补充资产证明，调整信用评级；次级/可疑类：启动债务重组（如减免利息、延长还款期），或通过诉讼、仲裁处置抵押物、追究担保人责任；损失类：按规定程序核销贷款，同时保留追偿权，通过资产公司转让、司法追偿等方式最大化回收资金。六、内部控制与监督通过内部审计、责任追究、信息管理强化风控执行：（一）内部审计机制审计部门每[X]季度开展个人贷款专项审计，重点检查：贷前调查真实性（如是否存在虚假资料、隐瞒风险点）；贷中审批合规性（如是否越权审批、逆程序操作）；贷后管理有效性（如风险预警是否及时、催收处置是否到位）。审计结果纳入部门及个人绩效考核，违规问题限期整改。（二）责任追究制度对违规行为实行“终身追责”：客户经理尽职调查不实，导致贷款损失的，扣减绩效奖金，情节严重的调离岗位或解除劳动合同；审批人员违规审批的，暂停审批权限，追究管理责任；内部勾结骗贷的，移送司法机关，追究刑事责任。（三）信息管理与系统支持2.系统建设：搭建个人贷