零售授信业务放款审核操作手册模板

零售授信业务放款审核操作手册资料内容仅供参考，如有不当或者侵权，请联系本人改正或者删除。零售授信业务放款审核操作手册(修订版)目录第一章总则 6第一条放款审核部门定位 6第二条放款审核工作内容 6第三条放款审核工作纪律 6第四条放款审核工作原则 6第五条放款审核工作标准 6第二章职责范围和岗位设置 7第一节职责范围 7第六条放款审核工作职责 7第七条放款审核资料范围 7第二节岗位设置 8第八条岗位设置 8第九条岗位编制 8第十条岗位兼职要求 8第十一条主任岗B角 8第十二条零售放款审核岗岗位职责 9第十三条出入库管理岗岗位职责 9第十四条零售档案管理岗岗位职责 10第十五条放款审核主任岗岗位职责 10第十六条放款审核人员资格要求 10第三章放款审核转授权 11第十七条放款审核转授权的范围 11第十八条放款审核转授权的权限 11第十九条放款审核转授权的核准程序 11第二十条转授权支行无权向下转授权 12第二十一条转授权内放款人员任职要求 12第二十二条转授权内岗位兼职要求 12第二十三条转授权内双人复核制 12第二十四条转授权的第一责任人 12第二十五条转授权业务在个贷系统的操作 13第二十六条有转授权的同城支行业务归档要求 13HYPERLINK第二十七条有转授权的异地支行业务归档要求 13第二十八条转授权内业务的监控和管理 13第四章业务审核流程 14第二十九条审核材料清单的使用 14第三十条合作企业担保额度启用的审核流程 14第三十一条循环贷款额度及其项下单笔贷款的审核流程 15第三十二条单笔单批业务的审核流程 17第三十三条政策例外项目的审核流程 18第五章业务审核内容及要求 19第一节基本审核要点 19第三十四条合作企业的审核要点 19第三十五条抵押的审核要点 20第三十六条公证的审核要点 21第三十七条保险的审核要点 22第二节各产品审核基本内容及要求 22第三十八条个人额度循环类贷款审核材料清单及要点 22第三十九条循环额度项下的单笔提款需要的材料和审核要点 23第四十条个人住房/商业用房类贷款审核材料清单及要点 24第四十一条个人汽车贷款审核材料清单及要点 26第四十二条个人工程机械贷款审核材料清单及要点 27第四十三条小企业主/助业贷款/个人综合消费贷款材料清单及要点 28第四十四条个人有价单证质押贷款审核材料清单及要点 30第三节审核内容的其它要求 31第四十五条向放款审核中心移交贷款档案的要求 31第四十六条签章核对确认方式 31第四十七条放款资料核对要求 32第四十八条合同文本填写要求 32第四十九条自然人担保的审核要求 33第五十条境外人士担保的审核要求 33第五十一条法人担保人决议要求 33第五十二条更换抵(质)押物或保证人的审核要求 35第五十三条对有疑义批复的处理流程 35第五十四条对经办单位的反馈流程 36第五十五条批复的有效期限 36第六章抵质押品入(出)库操作流程 36第一节总则 36第五十六条抵质押品的定义 36第五十七条代保管品的定义 36第五十八条保管库的定义及要求 37第五十九条代保管品的保管地点 37第六十条在支行保管的认定 38第六十一条在支行保管的管理职责 38第六十二条抵质押品和代保管品核算部门及要求 38第六十三条抵质押品的交接 39第六十四条抵质押品入出库凭证 39第六十五条权证缺失的督办要求 40第六十六条代保管品的账实核对 40第二节代保管品集中分行的入库管理 41第六十七条代保管品入库操作流程 41HYPERLINK第三节代保管品集中分行的出库管理第六十八条借款人先结清贷款/授信协议后出库流程 43第六十九条用质押存单归还贷款的质押品出库/结清流程 44第七十条贷款非结清情况下的代保管品出库流程 44第七十一条代保管品出库后的管理 46第四节代保管品集中分行的续入和部分出库管理 47第七十二条代保管品续入与部分出库的基本规定 47第七十三条代保管品的续入的操作流程 47第七十四条代保管品的部分出库的操作流程 47第五节经办支行对保留在支行管理的代保管品管理要求 47第七十五条代保管品入(出)库使用的凭证 47第七十六条代保管品的入(出)库流程 48第七十七条代保管品的管理 49第七章个贷系统放款操作 49第一节落实授信条件操作 49第七十八条个贷系统审核内容 49第七十九条个贷系统操作 49第二节贷款发放及放款时入库 50第八十条贷款发放的关联动作 50第八十一条个贷系统审核内容 50第八十二条个贷系统操作 50第八十三条凭证的传递(集中分行保管) 51第八十四条凭证的传递(支行保管) 51第三节贷款发放及放款后入库 51第八十五条个贷系统审核内容 51第八十六条个贷系统操作(贷款发放) 52第八十七条个贷系统操作(收入抵押物) 52第八十八条凭证的传递 52第四节出库操作 53第八十九条结清出库 53第九十条非结清出库 53第八章零售授信档案管理 53第九十一条档案管理的范围 53第九十二条即时移交制 53第九十三条授信业务贷后合同变更档案的移交 54第九十四条授信业务档案向分行档案库的移交 54第九十五条档案借阅的审批 55第九十六条档案借阅后的收回 55第九十七条档案管理的其它规定 55第九章附则 55第九十八条制定、解释和修改 55第九十九条实施细则 55第一百条生效日 56附件一览表 57第一章总则第一条放款审核部门定位分(支)行放款审核中心是为控制授信业务放款操作风险和法律风险而设立的重要部门;该部门设置在分行一级。零售授信业务放款审核必须由分(支)行放款审核中心集中进行;需要对支行进行放款审核转授权的,按照放款审核转授权的有关规定执行。第二条放款审核工作内容零售授信业务放款审核的工作内容包括:审核职责范围内零售授信业务、完成零售授信业务的放款及操作、负责职责范围内出入库手续的办理、管理职责范围内的信贷档案。第三条放款审核工作纪律放款审核部门人员须遵守以下工作纪律:严格执行制度、坚持独立审核、严禁逆程序操作。第四条放款审核工作原则放款审核部门人员须坚守两条工作原则:一是制度原则,即按章办事、规范操作;二是安全原则,即保障安全、严防风险。第五条放款审核工作标准放款审核的基本标准,以我行最新风险管理操作手册为准,具体业务品种的放款审核,以我行最新产品手册规定为准。第二章职责范围和岗位设置第一节职责范围第六条放款审核工作职责一、按照有关政策规定、有权审批人/机构最终授信批复文件和法律合规的相关要求,审核授信放款资料的完整性、一致性、表面真实性和合法合规性;二、审核业务合同填制的要素齐全性、完备性、一致性,与审批机构批复的相符性;三、根据有权审批人/机构最终授信批复文件,审核授信条件落实情况;四、进行贷款发放操作;五、辖内放款审核转授权的监督、评价和调整;六、与本中心放款审核业务相关的抵质押权证出入库手续的办理;七、定期向风险管理部和业务部门提供权证缺失、不按期归还等信息;八、负责职责范围内的零售授信档案的集中统一管理。第七条放款审核资料范围放款审核中心负责对审批以后、放款前形成的材料进行放款审核。按照业务流程的划分,授信材料分为三部分,即”贷款基础审批材料”、”放款审核材料”以及”放款后需完善材料”HYPERLINK(附件1)。一、对于”贷款基础审批材料”,放款审核中心只负责在材料交接时清点份数;二、对于”放款审核材料”,放款审核中心负责进行重点审核;三、对于”放款后需完善材料”,放款审核中心负责归档。第二节岗位设置第八条岗位设置零售放款审核设置零售放款审核岗、出入库管理岗、零售档案管理岗、放款审核主任岗。第九条岗位编制各分行应根据授信业务规模和笔数合理配备放款审核中心人员,零售授信放款审核最低人数不少于三人,主任岗1人,须设置专职的放款审核岗和档案管理岗。日均出、入库笔数合计超过30笔时,必须至少配备一名专职出入库管理岗。第十条岗位兼职要求每笔放款审核业务须经过放款审核岗和主任岗(在支行放款审核转授权内,主任岗为经主任岗放款审核转授权的受权人)双人签字。一笔业务中主任岗不得兼任放款审核岗。第十一条主任岗B角分(支)行放款审核中心可根据业务规模、人员配备和人员素质等情况,设置主任岗B角,在主任岗外出或出现其它无法履职情况时代替行使主任岗职责。B角的任职资格须报总行放款审核中心核准。放款审核中心未设立主任岗B角的,在主任岗外出或出现其它无法履职情况时,由分(支)行主管放款审核中心的行领导负责审批。第十二条零售放款审核岗岗位职责一、根据有关政策规定、有权审批人/机构签署的最终授信批复和法律合规的相关要求,审核放款前提条件的落实情况,审核放款材料的完整性、一致性、表面真实性和合法合规性;二、审核零售授信业务相关合同文本填制要素是否齐全、完备、规范;三、进行贷款发放操作;四、零售授信档案的整理和移交。第十三条出入库管理岗岗位职责一、负责具体办理零售授信抵质押品的出入库审核手续;二、前往保管部门办理出入库手续;三、负责《抵质押品入帐(结清)凭证》和《代保管品入(出)库凭证暨审批表》相应联次的专夹保管;四、在贷款发放后,定期向风险管理部和业务部门提供权证缺失、不按期归还信息;五、将专夹保管的《代保管品入(出)库凭证暨审批表》联次定期与核心系统记载的代保管品表外科目账进行核对。第十四条零售档案管理岗岗位职责一、管理放款审核中心的零售授信业务档案;二、负责所辖机构个人信贷档案的清理及归档工作;三、检查、督导所辖机构零售授信档案的收集及交接工作;四、对档案进行统一编号、装订和入库,向分行档案综合管理部门的进行定期移交;五、负责零售授信档案的调阅、催收;六、定期整理与核对零售授信档案。第十五条放款审核主任岗岗位职责一、负责放款审核中心的全面工作,保证各项工作顺利完成,并对各项工作负责;二、负责审批职责范围内的放款业务;三、努力提升信贷业务规范化操作水平,防范和控制操作风险和法律风险。第十六条放款审核人员资格要求一、原则上为我行中长期合同制员工;二、原则性强,工作严谨务实,有较强的事业心和责任感;三、原则上具有两年以上工作经验,具备较丰富的信贷业务知识和相关操作经验;四、熟悉国家的有关法律、法规和我行的信贷政策和授信操作流程。第三章放款审核转授权第十七条放款审核转授权的范围零售业务放款审核可对所辖支行进行转授权。放款审核转授权的范围包括:一、审批转授权权限内的零售授信业务;二、异地支行在审批转授权权限之外的零售授信业务。第十八条放款审核转授权的权限对于审批转授权权限内的零售授信业务,支行一旦拥有放款审核转授权,放款审核转授权的权限同审批转授权权限一致。第十九条放款审核转授权的核准程序一、对于审批转授权权限内的零售授信业务,如需对支行进行放款审核转授权的,转授权方案(包括授权机构、受权人、授权金额、授权期限、授权品种)需报分行分管放款审核中心的行领导核准,并将《放款审核转授权书》(HYPERLINK附件2)下发支行;未经核准的,一律不得转授权。零售授信业务放款审核转授权和相关调整事宜无需报总行审批,但需经过OA系统及时向总行放款中心进行报备。二、对于异地支行在审批转授权权限之外的零售授信业务,如需对异地支行进行放款审核转授权的,转授权方案和相关调整事宜(包括授权机构、受权人、授权金额、授权期限、授权品种)需报总行放款审核中心核准,并由总行正式发文批复;未经核准的,一律不得转授权。第二十条转授权支行无权向下转授权所有有转授权的支行均不得再对其下属经营单位转授权。第二十一条转授权内放款人员任职要求支行放款审核岗由客户经理担任,支行须将放款审核岗人员报分行放款审核中心进行资格核准;放款审核转授权的受权人须由支行分管零售业务的行领导担任(异地支行也可由分行派驻风险经理担任)。第二十二条转授权内岗位兼职要求在放款审核转授权内,主办客户经理不得同时担任该笔业务的放款审核岗;放款审核转授权的受权人与业务审批转授权的受权人不能为同一人。第二十三条转授权内双人复核制放款审核实行双人复核制,即由支行放款审核岗和放款审核转授权的受权人双人签字确认后方可放款。第二十四条转授权的第一责任人放款审核转授权的受权人是放款审核转授权的第一责任人,对转授权范围内的每笔放款进行审核签字确认并对其负责。如放款审核转授权的受权人因休假、出差等原因无法履行职责,放款业务一律由分行放款审核中心负责办理。第二十五条转授权业务在个贷系统的操作转授权范围内的业务在贷款放款审核时,纸质材料的审核由支行负责,分行放款审核岗代为在个贷系统内进行有关操作。在具体办理业务时,分行放款审核岗将打印的《中国光大银行个人贷款发放暨担保品收入通知单》(以下简称《个人贷款发放暨担保品收入通知单》)传真给经办支行,支行放款审核岗和放款审核转授权的受权人审核《个人贷款发放暨担保品收入通知单》所记载的信息与纸质材料无误后,在《个人贷款发放暨担保品收入通知单》上签字确认并放款。第二十六条有转授权的同城支行业务归档要求有放款审核转授权的同城支行须于五个工作日内,将上周转授权范围内发生的放款审核业务档案整理成册上交分(支)行放款审核中心。第二十七条有转授权的异地支行业务归档要求有放款审核转授权的异地支行,至少须按季上交业务档案,在季后五个工作日内,将上季度转授权范围内发生的放款审核业务档案整理成册上交分(支)行放款审核中心。具体的上交时间频度由分(支)行放款审核中心确定。第二十八条转授权内业务的监控和管理分行放款审核中心应对转授权内的放款审核业务进行现场检查、督导。放款审核转授权实行”一票否决”制,即一旦转授权内放款审核发生违规操作或发现存在操作、法律风险隐患的,分行放款审核中心要立即暂停转授权并限期整改,待整改验收合格,并按第十九条规定的放款审核转授权核准程序重新核准,方可恢复转授权。第四章业务审核流程第二十九条审核材料清单的使用在业务审核流程中,根据业务品种的不同,应使用相应的《审核材料清单》HYPERLINK(附件1)。审核材料的具体要求以最新风险管理操作手册和最新产品手册规定为准。在交接过程中,交接双方须根据核对结果,在《审核材料清单》上作相应标记并签字确认。对于同一部分内的材料清单,如非一次性移交而经过多次后补,交接双方应在材料清单的页码后面,对于移交日期进行备注并签字确认。第三十条合作企业担保额度启用的审核流程一、如合作企业担保额度按照对公授信流程审批经过,在发放合作企业担保授信额度项下的第一笔贷款前,由经办行客户经理将担保额度审核材料移交至放款审核中心,由对公放款审核岗按照相关规定办理额度启用手续。担保额度启用后,由对公放款审核岗通知零售放款审核岗依据《合作企业担保额度的审核材料清单》(同法人客户放款审核操作手册规定)以及《授信额度启用通知书》建立合作企业担保额度电子档案台帐,以供在其项下放款时备查使用。二、如合作企业担保额度未经对公授信流程审批,而由分行风险总监或主管对私业务的行长(未设风险总监的分行)审批经过,则其担保额度无须放款审核中心办理启用手续。但客户经理在办理该额度项下第一笔业务时,须向放款审核中心提供《合作企业担保额度的审核材料清单》(HYPERLINK附件1-1)进行备案存档,并由零售放款审核岗建立合作企业担保额度的电子档案台帐,以供在其项下放款时备查使用。三、对于以上合作企业担保额度,在发放其项下第一笔贷款之前,由”分行审查员”(指个贷系统柜员角色)负责在个贷系统的”企业合作项目协议”中录入有关信息;并在合作企业担保额度启用后,负责有关信息的维护。四、零售放款审核岗应建立合作企业担保额度的电子档案台帐,台帐信息内容应涵盖担保人营业执照信息(包括公司类型、法定代表人、营业执照有效期限、是否年检)、组织代码(包括机构类型、有效截至日期)、法定代表人身份证有效期限、法人授权委托(书)信息(包括被授权人、授权事项、授权期限、被授权人身份证有效期限)、公司章程信息(包括有权机构、有权机构成员、议事规则及有权机构决策权利)、合同签章预留印鉴卡信息(包括印鉴卡启用日期、预留公章类别、法定代表人私章、被授权人私章)。第三十一条循环贷款额度及其项下单笔贷款的审核流程一、在发放循环贷款额度项下第一笔贷款前,审批部门将《个人授信循环贷款额度审核材料清单》(HYPERLINK附件1-2)移交至放款审核中心零售放款审核岗办理额度启用手续。二、放款审核岗根据审批部门出具的审批表,重点审核授信条件落实情况,并对审核材料清单的”放款审核材料”的完整性、一致性、表面真实性和合法合规性进行审核。三、审核无误后,放款审核岗出具《中国光大银行个人授信循环贷款额度启用通知书》(HYPERLINK附件3),在”放款审核员”处签字后提交放款中心主任岗。四、放款中心主任岗复核所有书面资料无误且与《中国光大银行个人授信额度启用通知书》相符后,在《中国光大银行个人授信额度启用通知书》的”放款中心主任”处签字。五、放款中心主任签批完成后,放款审核岗在个贷系统中进行”授信协议条件落实”和”授信协议生效”操作。六、办理个人授信循环额度内的单笔放款时,使用《个人授信循环贷款额度审核材料清单》(HYPERLINK附件1-2)。对于”阳光生活住房套餐”或”阳光一生筑家计划”,在个人授信循环贷款额度的启用与发放循环额度内的第一笔贷款时,使用相同的《审核材料清单》;对于”阳光生活住房套餐”或”阳光一生筑家计划”循环额度内发放的第二笔以后(含)的贷款,以及其它个人授信循环额度内的单笔贷款,办理额度项下的单笔放款时,须注意以下事项:1、对于”阳光生活住房套餐”中用于支付大额耐用消费品、住房装修、购买使用权车位(库)贷款等用途的贷款申请,客户经理在办妥预抵押登记或确定房屋已竣工验收,且开发商已向当地建设行政主管部门提交备案表,并由开发商承担阶段性担保(特指不能办理预抵押登记的城市、地区)等条件落实后,备齐预抵押登记手续、借据、贷款用途资料或贷款用途声明书以及单笔贷款合同,送交审批部门/放款审核中心零售放款审核岗,零售放款审核岗对于贷款用途资料只负责清点份数,对于其它材料,负责审核其完整性、一致性、表面真实性和合法合规性。2、对于”阳光一生筑家计划”,当用于除个人住房(商用房)贷款以外其它用途时,客户经理须确认在办妥期房最高额抵押登记手续或已取得她项权证后,备齐抵押登记手续、借据、贷款用途资料或贷款用途声明书以及单笔贷款合同送交审批部门/放款审核中心零售放款审核岗,零售放款审核岗对于贷款用途资料只负责清点份数,对于其它材料,负责审核其完整性、一致性、表面真实性和合法合规性。3、对于其它循环授信协议下的单笔贷款,客户经理备齐借据、贷款用途资料或贷款用途声明书以及单笔贷款合同送交审批部门/放款审核中心零售放款审核岗,零售放款审核岗对于贷款用途资料只负责清点份数,对于其它材料,负责审核其完整性、一致性、表面真实性和合法合规性。第三十二条单笔单批业务的审核流程一、审查审批部门将材料清单(见HYPERLINK附件1-3～7)移送放款审核中心,放款审核岗负责重点审核上述材料清单第二部分”放款审核材料”的完整性、一致性、表面真实性和合法合规性。二、放款审核岗根据《中国光大银行个人信贷业务审批表》(以下简称”审批表”)的批复要求,重点审核授信条件落实情况。1、如批复要求放款前落实抵押品的抵押登记手续,对于集中分行入库保管的抵质押品,放款审核岗应审核抵质押品原件,审核无误后交由出入库管理岗前往清算结算中心办理入库保管手续;2、对于集中在支行入库保管的抵质押品,支行放款审核岗审核抵质押品原件,审核无误后交由客户经理前往柜台办理入库保管手续。三、在确认放款前提条件落实后,放款审核岗在个贷系统进行”贷款合同条件落实”和”贷款发放”操作,打印《中国光大银行个人贷款发放暨担保品收入通知单》(以下简称”放款通知单”)一式两份,并在”放款审核员”处签字,然后将贷款档案和放款通知单提交放款中心主任岗进行签批。四、放款审核中心主任岗审核书面资料无误且与放款通知单相符后,在放款通知单的”放款中心主任”处上签字。五、放款中心主任签批完成后,放款审核岗将”放款通知单”的一份以及借据的”信贷部门留存联”存档;”放款通知单”的另一份以及借据的其余联次交由客户经理至支行柜台办理放款手续。六、柜台操作人员凭放款审核中心发出的电子出帐指令、放款通知单以及借据办理贷款入账手续。七、贷款发放后,放款审核岗将零售授信档案移交给档案管理岗。第三十三条政策例外项目的审核流程一、对于审批部门审批经过的政策例外项目,放款审核岗凭审批部门出具的批复意见,落实授信批复条件;二、放款审核岗在落实授信条件和审核零售授信相关合同文本的签章完备后,在个贷系统中办理贷款发放手续。三、其余流程同HYPERLINK第三十二条规定。第五章业务审核内容及要求第一节基本审核要点第三十四条合作企业的审核要点一、审批部门对担保或合作额度的书面批复重点了解批复书中的批复内容,如合作企业的担保范围、批复金额、期限和批复条件等。二、合作协议合作协议中各当事方签章是否齐全,合作协议中的金额、期限以及其它约定事项与审批部门的批复要求是否一致。三、合作企业营业执照审核该营业执照是否经过年检。四、法定代表人资格证明、签字样本以及身份证核对法定代表人与营业执照、法定代表人资格证明的人员是否一致;法定代表人在我行合同文本上的签字与签字样本是否相符。五、法定代表人授权委托书1、合同的签字人非合同企业法定代表人,应提供法定代表人对第三方的有效授权委托书和被授权人的身份证和签字样本;2、法定代表人在我行签署的法律合同文本上使用本人名章,应提供本人对其名章使用的授权书;3、对于合作企业已向放款审核中心提供了签章齐全的《合同签章预留印鉴卡》的情形,其有效授权行为以《合同签章预留印鉴卡》的授权为准,可不用再单独出具授权委托书。六、合作企业的有效决议合作企业是否按照公司章程的规定出具有效决议(包括董事会决议、股东会决议和股东大会决议)(关于决议的注意事项,详见HYPERLINK第五十一条)。七、合作企业保证金存足的书面证明对于在放款之前要求存入保证金的,要求客户经理查询账户,出具保证金余额并处于冻结状态的书面证明;审核保证金是否按我行与合作企业协议约定或审批要求落实的授信条件足额缴存;对于在放款之后方要求存入保证金的,放款审核中心档案管理岗负责督促有关人员办理并交回。第三十五条抵押的审核要点核对抵押物权属证明与贷款/抵押合同内容是否一致;抵(质)押物是否与批准文件一致;是否已按要求办妥抵押登记;取得的她项权证上记载的”权利价值”合计是否不低于贷款金额。第三十六条公证的审核要点公证分强制执行公证和授权委托公证。一、强制执行公证审核要点1、公证书上的公证机构和公证人员签章是否齐全;公证内容是否与贷款/抵押合同表述内容完全一致,是否说明合同具有强制执行效力;是否需要在贷款合同文本中增加”补充条款”。2、对于需要在合同文本中增加”强制执行公证补充条款”的情形,应按照如下要求办理:(1)如公证机关已经拟定要求合同各方签订的约定内容,或已将有关内容刻在长条章上的,按照公证机关的要求办理。(2)如公证机关只要求合同各方必须约定同意办理强制执行公证,未对约定内容进行要求,则分(支)行能够在合同文本最后”其它条款”一章中补充如下条款:”合同各方愿意接受依法强制执行的公证”。(3)对于以上在合同文本中补充的条款,如果将补充条款内容刻成长条章,直接在合同文本上加盖的,无须合同各方在修改部分旁边签字盖章;如果补充条款系手写,则合同各方须在修改部分旁边签字盖章,以确保修改内容的有效性。二、授权委托公证审核要点授权书中的授权代理权限和授权事项是否与签约行为相符,授权人和被授权人是否详细注明身份证件号码。第三十七条保险的审核要点审核保单的险种、保险期限和保险金额是否符合风险管理手册、最新产品手册和产品合作协议的规定;购买保险的保单正本及发票是否齐备及是否盖有保险公司的公章;保单(交强险除外)的第一受益人是否为我行(我行的名称应与贷款合同的印章保持一致);核查保单上的姓名、抵押物名称是否与授信额度合同/贷款合同一致;审核借款人保费支付的发票原件或经核对确认的复印件。第二节各产品审核基本内容及要求第三十八条个人额度循环类贷款审核材料清单及要点一、个人额度循环类贷款的审核材料清单见HYPERLINK附件1-2。二、个人额度循环类贷款的审核要点1、额度审批表审核表有权签批人是否齐全;授信落实条件表述是否清晰、无歧义。2、个人贷款授信额度合同、保证合同审核合同文本上授信种类、额度、期限等要素填写是否完整、正确,是否与批复内容相符;借款人和担保人签字、印章是否齐全;合同是否使用蓝黑或黑色墨水笔填写;若有涂改,涂改处是否经合同当事人签章确认。3、抵(质)押物权属证明审核抵(质)押物权属证明原件是否与贷款/抵押合同内容一致;抵(质)押物权属证明的记载信息是否与批准文件一致;是否已按要求办妥抵押登记,并已入库保管。4、如保证人为非自然人,审核要求见第三十四条规定,下同。5、保单(1)个人额度循环类贷款项下的个人住房贷款,如所购住房系”台风、龙卷风高发的沿海地区临海项目、泥石流高发地区的临山项目、房龄在以上的房产和砖木结构容易发生火灾的房产”,是否购买保险;对于需要购买保险的住房贷款,房屋保险金额是否低于贷款金额。(2)对于授信项下除个人住房贷款以外的其它品种的贷款,是否购买保险;房屋保险金额是否低于贷款金额;保险期限是否短于对应的贷款期限。(3)其它审核要求见HYPERLINK第三十七条。6、授信/贷款批复要求经办单位报送的材料根据授信/贷款批复,审核经办单位报送的信贷业务资料是否齐全,特别要对于放款后才能落实的授信条件进行备案登记;根据授信批复情况审核授信条件是否落实。第三十九条循环额度项下的单笔提款需要的材料和审核要点一、循环额度项下单笔提款的审核材料清单见HYPERLINK附件1-2。二、单笔提款的审核要点1、额度项下贷款审批表(如有)。审核额度项下单笔贷款审批表上的有权签批人是否齐全;贷款金额是否与最终有权签字人批准的贷款金额一致。2、贷款合同。审核贷款合同文本上金额、期限、利率等要素填写是否完整、正确;借款人和担保人签字、印章是否齐全;合同是否使用蓝黑或黑色墨水笔填写;若有涂改,涂改处是否经合同当事人签章确认。3、借据。贷款借据填写是否完整;借款人和有权签字人的签章是否齐全;若有涂改,是否经借款合同/担保合同当事人签章确认。4、放款后需完善材料(1)对于放款后需要落实的、需入库保管的权证手续,放款审核中心负责至少每月向风险管理部和业务部门提供权证缺失、不按期归还等信息;业务部门和风险管理部门负责对权证进行督促补办、原因分析、管理措施拟定等工作;在我行相关人员办妥抵押登记等权证手续后,将相关权证交放款审核中心,由放款审核中心出入库管理岗负责办理入库,并保管入库的相应回单。(2)对于放款后需要落实的、除入库保管权证以外的其它材料,由放款审核中心档案管理岗负责督促有关人员办理并交回。(3)对于未在规定时间内补充交回的材料,放款审核中心相关人员应及时向放款审核中心主任报告。第四十条个人住房/商业用房类贷款审核材料清单及要点一、个人住房/商业用房类贷款的审核材料清单见HYPERLINK附件1-3。二、个人住房/商业用房类贷款的审核要点1、审批表、借款合同、担保合同、借据、房屋买卖合同审核审批表、借款合同、担保合同、房屋买卖合同等有关文件上的贷款金额、利率、期限、还款周期、还款方式、抵押物信息等要素是否齐全并保持一致;审批表的有权签批人是否齐全;借款合同、担保合同及借据要素填写是否合法、有效;合同当事方签字是否齐全。2、办妥预售备案登记的《商品房买卖合同》或期房抵押证明、预抵押登记证明审核抵押手续是否办妥,重点审核抵押登记证明上的权利人姓名、抵押物名称、权利价值、主合同债务履行期限等有关内容是否与贷款资料内容保持一致。3、保单对于个人住房贷款,如所购房产系”台风、龙卷风高发的沿海地区临海项目、泥石流高发地区的临山项目以及砖木结构容易发生火灾的房产”,是否购买保险;保单的第一受益人是否为我行;保险金额是否不低于抵押物购买价值或评估价值。对于出现概率较高的商用房(台风、龙卷风高发的沿海地区临海项目、泥石流高发地区的临山项目以及砖木结构容易发生火灾的房产),保险金额是否低于抵押物购买价值或评估价值;保险期限是否短于贷款期限;保单的第一受益人是否为我行。其它审核要求见HYPERLINK第三十七条。4、贷款批复要求经办单位报送的材料根据贷款批复,审核经办单位报送的信贷业务资料是否齐全,特别要对于放款后才能落实的授信条件进行备案登记;根据授信批复情况审核授信条件是否落实。5、放款后需完善资料要求同HYPERLINK第三十九条第二、4款。第四十一条个人汽车贷款审核材料清单及要点一、个人汽车贷款的审核材料清单见HYPERLINK附件1-4。二、个人汽车贷款的审核要点1、审批表、借款合同、担保合同、借据、汽车买卖合同审核审批表、借款合同、担保合同、借据、汽车买卖合同等有关文件上的贷款金额、利率、期限、还款周期、还款方式、抵押物信息等要素是否齐全、正确并保持一致;审批表的有权签批人和合同当事方的签字是否齐全,贷款借据要素填写是否合法、有效。2、抵押登记/公证证明审核抵押登记/抵押公证手续,如机动车辆登记证(所购车辆抵押)、车辆抵押登记、她项权证等;重点审核车辆抵押登记资料上的所有权人姓名、抵押权人名称、抵押物名称、车架号、发动机号等登记要素是否与贷款合同一致;对于经过挂靠公司办理营运手续和抵押登记手续的,必须提供挂靠公司董事会、股东会或股东大会决议;挂靠公司、制造商、经销商(仅限于总对总项目)必须出具《承诺函》。3、保单审核要点同HYPERLINK第三十七条。4、贷款批复要求经办单位报送的材料根据贷款批复,审核经办单位报送的信贷业务资料是否齐全,特别要对于放款后才能落实的授信条件进行备案登记;根据授信批复情况审核授信条件是否落实。5、放款后需完善材料要求同HYPERLINK第三十九条第二、4款。第四十二条个人工程机械贷款审核材料清单及要点一、个人工程机械贷款的审核材料清单见HYPERLINK附件1-5。二、个人工程机械贷款的审核要点1、审批表、借款合同、担保合同、借据、工程机械买卖合同审核审批表、借款合同、担保合同、工程机械买卖合同等有关文件上的贷款金额、利率、期限、还款周期、还款方式、抵押物信息等要素是否齐全并保持一致;借款合同、担保合同及借据要素填写是否合法、有效;客户签字是否齐全。2、回购担保材料、强制执行公证材料审核担保人为借款人出具的《工程机械按揭贷款申请暨不可撤消回购担保承诺函》(以下简称”回购担保函”)内容是否与贷款合同、抵押物信息相一致,回购担保函是否加盖”工程机械贷款业务回购担保确认专用章”,确保回购担保手续落实;审核强制执行公证材料详见HYPERLINK第三十六条第一款。3、购车发票、机动车辆登记证、产品合格证、公证书(抵押公证)对于上牌类的车辆,审核发票、机动车辆登记证记载内容是否与借款资料一致;非上牌类车辆,审核发票、产品合格证、公证书(抵押公证)记载内容是否与借款资料一致。4、保单审核要点同HYPERLINK第三十七条。5、贷款批复要求经办单位报送的材料根据贷款批复,审核经办单位报送的信贷业务资料是否齐全,特别要对于放款后才能落实的授信条件进行备案登记;根据授信批复情况审核授信条件是否落实。6、放款后需完善材料要求同HYPERLINK第三十九条第二、4款。第四十三条小企业主/助业贷款/个人综合消费贷款材料清单及要点一、小企业主/助业贷款/个人综合消费贷款的材料清单见HYPERLINK附件1-6。二、小企业主/助业贷款/个人综合消费贷款的审核要点1、审批表、借款合同、担保合同、借据审核审批表、借款合同、担保合同等有关文件上的贷款金额、利率、期限、还款周期、还款方式、抵押物信息等要素是否齐全并保持一致;借款合同、担保合同及借据要素填写是否合法、有效;客户签字是否齐全。2、抵押担保材料对于小企业主贷款、要求担保方式为房产抵押＋使用贷款企业的连带责任担保＋企业实际控制人/法定代表人(非借款人)的自然人担保。对于房产抵押,要求必须取得《房屋她项权证》;对于公司连带责任担保,要求取得股东会、股东大会或董事会决议;担保人签署《保证合同》。3、抵(质)押物权属证明审核抵(质)押物权属证明原件是否与贷款/抵押合同内容一致;抵(质)押物权属证明的记载信息是否与批准文件一致;是否已按要求办妥抵押登记,并已入库保管。4、保单对于以个人住房/商业用房抵押而申请的个人额度循环类贷款要求借款人必须办理保险手续,保险金额不得低于贷款金额。其它审核要求见HYPERLINK第三十七条。5、贷款批复要求经办单位报送的材料根据贷款批复,审核经办单位报送的信贷业务资料是否齐全,特别要对于放款后才能落实的授信条件进行备案登记;根据授信批复情况审核授信条件是否落实。6、放款后需完善材料要求同HYPERLINK第三十九条第二、4款。第四十四条个人有价单证质押贷款审核材料清单及要点一、有价单证质押贷款的审核材料清单见HYPERLINK附件1-7。二、有价单证质押贷款的审核要点1、审批表、贷款合同、质押合同、借据审核审批表、贷款合同、质押合同、借据内容和签章是否完备、有效;要素是否保持一致;2、质押物已入库证明质押物是否已入库保管,是否有代保管品入出库凭证回单。3、个贷系统质押合同界面,”是否本行存单”一项,是否选择正确。对于本行存单、理财权利凭证和国债,个贷系统质押合同界面,”是否本行存单”必须选择”是”;对于其它质押物,个贷系统须选择”否”。4、放款后需完善材料要求同HYPERLINK第三十九条第二、4款。第三节审核内容的其它要求第四十五条向放款审核中心移交贷款档案的要求客户经理上报个贷案卷时,必须按照产品业务类别分别使用对应的贷款审核材料清单(清单目录见HYPERLINK附件1-1～7),将其置于卷首。根据不同情况,向放款审核中心移交贷款档案的要求如下:一、若审批流程尚未结束,贷款档案仍保留在审批部门,不向放款审核中心移交。二、审批经过后,若有需要落实授信条件的,由审批部门告知客户经理,并将落实授信条件所必须的材料退回给客户经理,以便其办理有关手续,落实授信条件。1、审批经过后,若”贷款审批基础材料”已齐全,审批部门将形成的档案资料直接移交到放款审核中心。交接双方须在各业务品种《审核材料清单》上签字确认。客户经理在落实授信条件后,可将形成的档案材料直接移交放款审核中心。放款审核中心在”贷款审批基础材料”和”放款审核材料”完整以后,进行放款审核。2、审批经过后,若”贷款审批基础材料”尚未齐全,需由客户经理继续补办的,审批部门暂不向放款审核中心移交档案资料,待”贷款审批基础材料”齐全并经审批部门确认后,再向放款审核中心移交。第四十六条签章核对确认方式所有合同(协议)均要求主、协办客户经理在客户签章时双人面签,并在操作文本的”中国光大银行个人贷款审批表”中的”签约见证人保证”处以及”授信条件落实审批表”中签字确认。第四十七条放款资料核对要求对于复印件的真实有效性,主、协办客户经理须在操作文本的”中国光大银行个人贷款审批表”中的”签约见证人保证”处以及”授信条件落实审批表”中签字确认(放款审核资料中的复印件可不必加盖”与原件核对一致”审核章)。第四十八条合同文本填写要求一、合同文本一式数份,各份合同内容及合同编号应完全一致,内容应使用蓝黑色钢笔、墨水笔或打印的方式填写完整,不得留有任何空白内容未填写,合同文本中所有空白内容(包括附表)应用斜杠(即”\”或”/”)划去。二、合同文本中各方当事人名称应准确完整,对合同各方当事人(包括自然人、法人)名称应填写全称,自然人应与身份证件上的内容完全一致,法人应与营业执照上的内容完全一致,另外,上述内容还应与合同落款签章完全一致,且法人客户单位公章与法定代表人签章缺一不可。三、合同文本中贷款金额、期限、利率、还款方式、担保方式等各项要素应与贷款借据及个人贷款审批表中有权审批人的最终审批意见完全一致。四、借据上的贷款合同号必须与已签订的贷款合同编号保持一致。五、如使用的合同文本为统一印制的订本式,无需加盖骑缝签章;如合同文本为打印本或者有插页,每份合同须由合同签订各方当事人加盖骑缝签章。第四十九条自然人担保的审核要求一、对于由个人提供连带责任保证的,担保人需提供身份证(军官证)或户口簿并签署《保证合同》。二、对于由个人提供抵押担保的,担保人需提供身份证(军官证)、户口簿、结婚证、配偶身份证,无配偶的应向我行出具《个人单身声明》(见个人贷款最新操作文本)。如担保物有其它财产共有人的,需提供其它财产共有人身份证。配偶、其它财产共有人须在担保合同担保人签章处共同签章,或出具同意担保的书面声明。三、对于由个人提供质押担保的,出质人需提供有效身份证件原件及复印件;出质人必须签署”出质人声明”及质押合同。第五十条境外人士担保的审核要求由境外人士提供担保的,若担保人为香港人,需经中国司法部认可的香港律师事务所进行公证;若担保人为其它国家公民的,需由中国驻当地使、领馆进行认证。第五十一条法人担保人决议要求关于有权机构决议(包括董事会决议、股东会决议和股东大会决议),原则上均须要求客户(担保人)提供,决议类型根据《中华人民共和国公司法》以及企业章程的规定确定,但:一、对于担保人:有限责任公司、股份有限公司、三资企业应根据其公司章程由股东(大)会、董事会出具决议;集体企业应有职代会决议;全民所有制企业、事业单位如未制订公司章程,应出具无公司章程的说明,由法定代表人在担保合同上签字并加盖公章;如已制订公司章程,章程中对对外担保权限未作明确规定的,应尽可能要求企业出具相关决议或批准文件,对确难以提供的,也能够不提供,由法定代表人在合同上签字并加盖公章即可;若全民所有制企业、事业单位、国家机关的公司章程对对外担保权限有限制性规定,应按规定出具相关文件,确实不能出具的,担保人要出具书面的相关解释证明,并按照法律事务管理办法的规定,由相关部门的专业律师出具同意意见后,方能够放款;如分行没有专业律师,应由外聘律师出具同意意见。二、对于定期召开董事会、统一出具对外融资和担保的决议、并规定了总金额且期中不再对外出具决议的公司,若无法针对我行的授信或担保单独出具决议的,允许使用决议复印件,但必须加盖企业公章和”与原件核对无误”章,并由客户经理双签确认。三、公司出具的有权机构决议中的签字与公司提供的签字样本中的签字相同、但与公司章程后附的签字式样不一致时,公司要对此出具合理和必要的书面说明。四、股东会决议内容是否明晰、要素是否齐全、签字人数是否合法有效,签字样式是否与签字样本一致,与合同协议内容是否匹配,是否已加盖公司公章。五、授信合同、担保合同协议是否经有权签字人签字并加盖单位公章;有关合同协议和签字样本的签字人与营业执照、法定代表人资格证明的人员是否一致,签字是否一致。合同协议的签字人如非法定代表人,是否出具有效的授权委托书,授权权限和授权委托书的有效期是否与我行签订的合同金额和签订日期相匹配,是否提供被授权人身份证和签字样本。第五十二条更换抵(质)押物或保证人的审核要求主债务结清前如需更换抵(质)押物或保证人,需报经原审批机构同意,并与相关当事人签订有关协议。第五十三条对有疑义批复的处理流程对于授信落实条件(包括放款前需落实的条件或放款后需落实的条件等)表述中,包括但不限于以下三种情形的,放款审核中心有权要求审批人员予以说明。一、模糊、有歧义的;二、有属于贷款审批基础材料中所涉及内容的;三、超过放款审核职责范围的。具体流程为:放款审核中心填写《授信批复反馈意见表》(同法人客户放款审核操作手册规定),并送至原审批机构,提出对批复进行解释或者修改的申请,审批机构报经有权审批人同意后,须在一个工作日内填妥《授信批复反馈意见表》给予明确答复;对于”落实授信前提条件”的表述中有属于贷款审批基础材料中所涉及内容的情形,审批部门也能够在所涉及材料上签字确认后,放款审核中心方可进行放款审核。第五十四条对经办单位的反馈流程如经审核确定不满足审批机构的授信落实条件要求的,放款审核岗应在一个工作日内将相关情况以《放款审核反馈意见表》(同法人客户放款审核操作手册规定)书面反馈经办单位,明确需要补充的材料或需要落实的条件。第五十五条批复的有效期限批复的有效期限及批复失效后的启用流程,按照《授信风险管理操作手册—对私分册》的有关规定执行。第六章抵质押品入(出)库操作流程第一节总则第五十六条抵质押品的定义抵质押品是抵押品和质押品的简称。抵押品是指债务人或第三人提供,为债务人的债务作担保,但不转移占有的物品。当债务人不履行债务时,债权人有权依法以该财产折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿。质押品包括动产质物和权利凭证等由质权人占有和保管的物品。当债务人不履行债务时,债权人有权依法以该动产或者权利折价、拍卖、变卖的价款优先受偿。在会计核算管理规定中,抵质押品的核算是以抵质押品的价值为准入账的,抵质押品价值的确定根据业务管理办法规定执行,例如抵押品的评估价值,质押品的票面金额等等。第五十七条代保管品的定义代保管品是指银行在办理个人贷款业务中,根据业务管理办法规定,需要保管用以证明抵质押品的各种票据、单证、权证等物品。这些物品中,有些是直接证明抵质押关系的,例如她项权证、存单等;有些是由于抵质押关系而引发的,例如财产保险单等。这些物品应由清算结算中心代业务部门保管,故称为”代保管品”。在会计核算管理规定中,代保管品的核算是以封装后的保管袋的形式存在,每笔个人贷款或每笔授信协议涉及的代保管品只允许存入同一个保管袋,入账时按封包数入账,每个封包设定为1元。必须入库保管的代保管品清单见HYPERLINK附件4。第五十八条保管库的定义及要求保管库是指经办支行或者分行用于集中存放代保管品的专用库房。分行必须配备专用库房;支行如果没有条件配备专用库房的,能够配备专用保险柜;如果无法配备保险柜的,必须集中分行管理。专用库房应满足金库标准,专用保险柜应安全可靠,放置在网点业务库内,并实行密码和钥匙分人保管的原则,其余要求须按照清算结算中心有关规定执行。第五十九条代保管品的保管地点一般情况下,代保管品集中在分行保管库统一管理;以下代保管品,能够集中在支行保管库统一管理。一、支行在放款审核转授权范围内涉及零售授信业务代保管品。在贷款结清后,支行经办客户经理必须立即通知客户办理结清手续,领走代保管品。二、期房按揭过渡状态的代保管品可保留在支行保管;最终状态代保管品(指她项权证)集中入分行库。三、汽车和工程机械的保单、购车发票,工程机械合格证,可在支行入库,办妥上牌和抵押登记手续后再入分行库。四、其它经总行特别批准的允许在支行保管的代保管品。第六十条在支行保管的认定支行是否具备代保管条件由分行监察保卫部及清算结算中心统一认定。在分行监察保卫部及清算结算中心认定支行具备保管条件的前提下,分行放款审核中心须根据支行距离的远近、业务人员配备情况及业务操作和内控管理的规范程度,决定是否允许在支行保管。第六十一条在支行保管的管理职责对于在支行集中管理的代保管品,分行放款审核中心根据职责,对其具有以下管理内容:规范与放款审核业务相关的抵质押权证出入库手续的办理;组织支行至少每月向风险管理部和业务部门提供权证缺失、不按期归还等信息;根据支行对以上要求的执行情况,定期对支行进行现场检查、督导;发现问题,应及时报告。第六十二条抵质押品和代保管品核算部门及要求一、代保管品的核算和管理在支行或者分行保管部门。二、零售授信业务的抵质押品入帐遵循”账随物走”的原则,即代保管品保管在哪一级机构,抵质押品账登记在哪一级机构。第六十三条抵质押品的交接对于抵押登记手续由支行客户经理办理的情形,支行客户经理须将办妥的抵押登记证明交到分行放款审核中心出入库管理岗;对于抵押登记手续由分行集中办理抵押登记的情形,由分行抵押登记岗人员将办妥的抵押登记证明交到分行放款审核中心出入库管理岗。移交、接受双方须建立”交接登记簿”并签字确认。第六十四条抵质押品入出库凭证抵质押品入出库操作中,使用的凭证包括《中国光大银行抵质押品入账(结清)凭证》(以下简称”抵质押品入账(结清)凭证”)、《中国光大银行代保管品入(出)库凭证暨审批表》(以下简称”代保管品入出库凭证”)、《抵(质)押物/保证金/保证人变动审批表》和《代保管品出库申请暨审批表》,以上凭证格式与《中国光大银行法人客户放款审核操作手册》规定相同。会计柜台在记账(包括抵质押品按价值入账和代保管品按封包数入账)时,必须以《中国光大银行抵质押品入账(结清)凭证》和《中国光大银行代保管品入(出)库凭证暨审批表》作为记账依据。其中,一、抵质押品入帐(结清)凭证一式四联,各联次用途如下:第一联:会计部门专夹保管,结清时作表外付出传票附件。如该抵质押品在本机构有代保管品,此联应与”中国光大银行代保管品入(出)库凭证暨审批表”一并专夹保管;第二联:在凭证填写完毕,放款审核中心签字齐全后,放款审核中心直接专夹保管,结清抵质押品时提交给会计部门,会计部门作表外传票;第三联:在凭证填写完毕,放款审核中心签字齐全后,放款审核中心直接作为信贷档案保管;第四联:会计部门作表外收入传票。二、代保管品入出库凭证一式五联,各联次用途如下:第一联:会计部门专夹保管,出库时作表外传票附件;第二联:入库后退放款审核中心专夹保管,出库时提交会计部门作表外付出传票;第三联:入库后退放款审核中心专夹保管,出库时与第二联一同审批后直接作为信贷档案保管;第四联:会计部门作表外收入传票;第五联:由放款审核中心盖章后粘于代保管品袋上,作为标明包内物品及封签双重用途(如该联不清楚,可用第二联复印件加盖放款审核中心章后代替)。第六十五条权证缺失的督办要求对于已经发放的贷款,如抵押登记等权证尚未完全办妥,或者非结清出库,放款审核中心须登记《零售授信业务后期补充资料台帐》(电子台帐),格式见HYPERLINK附件5;并至少每月向风险管理部和业务部门提供权证缺失、不按期归还信息。第六十六条代保管品的账实核对分行放款审核中心或支行零售授信业务部门须将专夹保管的《代保管品入(出)库凭证暨审批表》联次定期与核心系统记载的代保管品表外科目账进行核对。第二节代保管品集中分行的入库管理第六十七条代保管品入库操作流程一、对于抵押登记由各支行客户经理办理的情形,经办行客户经理收到抵质押品当日,填写代保管品入出库凭证(一式五联)和抵质押品入账(结清)凭证(一式四联),同时在个贷系统中录入、完善抵质押品信息和发送入账交易,客户经理在个贷系统”抵押合同”界面的”抵押物详细信息”栏目,”入帐机构类型”处选择”分行指定收管机构”。客户经理将代保管品实物、签字齐全的代保管品入出库凭证、抵质押品入账(结清)凭证提交放款审核中心。对于抵押登记已实现集中办理的分行,抵押登记人员收到抵质押品后,填写代保管品入出库凭证(一式五联)和抵质押品入账(结清)凭证(一式四联),同时负责通知客户经理在个贷系统中修改完善抵(质)押合同信息和入账发起,客户经理在个贷系统”抵押合同”界面的”抵押物详细信息”栏目,”入帐机构类型”处选择”分行指定收管机构”;然后抵押登记人员将办妥抵押登记手续的抵押登记权利证明直接移交放款审核中心出入库管理岗。二、放款审核中心出入库管理岗在审核抵质押品表面真实性后,核对代保管品入出库凭证、抵质押品入账(结清)凭证所记载的事项与抵质押品是否完全一致,签字是否齐全,审核无误后由出入库岗负责在代保管品入出库凭证、抵质押品入账(结清)凭证的相应位置上签字,然后持代保管品入出库凭证(一式五联)、抵质押品入账(结清)凭证的一、四联以及实物至分行清算结算中心,办理入库保管手续。三、分行清算结算中心记帐人、保管人在审核代保管品入出库凭证、抵质押品入账(结清)凭证中记载事项是否与代保管的抵质押品有关内容一致、签字是否齐全、入账价值是否相符后,在核心系统中直接记代保管品的份数帐和抵质押品的价值账复核手续,同时在代保管品入出库凭证和抵质押品入账(结清)凭证上共同签字。四、放款审核中心移交人、分行清算结算中心记账人及保管员共同将代保管的抵质押品装入代保管袋中进行封包,并在封口处三方共同签字,入分行库房保管。分行清算结算中心根据《抵质押品入账(结清)凭证》第一、四联和《代保管品入(出)库凭证暨审批表》进行账务处理,账务处理完成后,分行清算结算中心将代保管品入出库凭证的二、三联退回放款审核中心保管。放款审核中心将《抵质押品入账(结清)凭证》第二联与分行清算结算中心退回的《代保管品入(出)库凭证暨审批表》第二、三联一同专夹保管,登记保管台帐,并将《抵质押品入账(结清)凭证》第三联归信贷档案保管。代保管品的入库交易成功后,记帐人员在代保管品入出库凭证上填入系统自动生成的”代保管品编号”,同时在”代保管品交接登记簿”中登记。五、如客户有需要,经办行凭代保管品入出库凭证第二联复印件(或传真件,下同)开具《收据》(HYPERLINK附件6)一式两联,第一联由经办客户经理交给客户,第二联由经办行零售授信业务部门负责与代保管品入出库凭证第二联复印件配对专夹保管。需注意的是,《收据》”编号”应填写核心系统生成的”代保管品编号”(出于法律风险方面的考虑,不便于在凭证上标注”代保管品”字样)。申请出库时,贷款客户应先提交已签字齐全的《收据》第一联,支行经办客户经理审核无误后,提交零售授信业务部门,经办人抽出专夹保管的《收据》第二联、代保管品入出库凭证第二联复印件与其核对,核对无误后配对归档。第三节代保管品集中分行的出库管理第六十八条借款人先结清贷款/授信协议后出库流程一、经办支行填写”代保管品出库申请暨审批表”,”出库原因”须注明”贷款结清”,并从个贷系统中打印”贷款结清通知书”,一并提交放款中心进行审核;对于单笔单批的贷款,客户当天办理提前还款结清贷款手续,且要求当天取走代保管品,”贷款结清通知书”能够用支行柜台打印的还款凭证代替,办理代保管品的出库手续。二、分行放款审核中心出入库管理岗在个贷系统核实还款情况属实后/授信协议终止后,将专夹保管的《代保管品入(出)库凭证暨审批表》第二、三联及《抵质押品入账(结清)凭证》第二联报放款审核中心负责人审批,并将审批后的《代保管品入(出)库凭证暨审批表》第三联移交档案管理员归档。三、出入库管理岗持经放款审核中心负责人审批同意的《代保管品入(出)库凭证暨审批表》第二联及《抵质押品入账(结清)凭证》第二联,前往分行清算结算中心办理实物出库及结清记帐手续。出库时,可由出入库管理岗、分行清算结算中心记帐人、保管人共同将保管袋拆封,核对清点代保管品与代保管品入出库凭证内容一致后,办理出库手续。四、同时,分行清算结算中心在核心系统中办理抵质押品”结清出库”/”强行出库”的复核手续。第六十九条用质押存单归还贷款的质押品出库/结清流程一、经办支行填写”代保管品出库申请暨审批表”,出库原因须注明”处理质押品,清偿贷款”;并在个贷系统中做”强行出库”交易发起。二、放款审核中心出入库管理岗人员核实贷款情况后,将专夹保管的《代保管品入(出)库凭证暨审批表》第二、三联及《抵质押品入账(结清)凭证》第二联报放款审核中心负责人审批,并将审批后的《代保管品入(出)库凭证暨审批表》第三联移交档案管理员归档。三、出库时,出入库管理岗持经放款审核中心负责人审批同意的《代保管品入(出)库凭证暨审批表》第二联及《抵质押品入账(结清)凭证》第二联,前往分行清算结算中心办理实物出库及结清记帐手续。四、保管部门办理实物出库手续后,出入库管理岗将实物交给客户经理。由客户经理持实物前往支行;同时,客户经理须填制”行使质押权通知书”(见个人贷款最新操作文本),并与实物一并交至支行柜台,办理贷款结清手续。第七十条贷款非结清情况下的代保管品出库流程凭放款审核中心负责人审批出库的情形办理她项权证/抵押登记证明;2、增加续保保单;3、归还部分贷款后释放相应抵质押品,抵(质)押率符合原批复要求的;4、支行要求复印相关凭证,且复印后立即入库保管;5、业务办理中所需的抵押物询价和评估;6、业务办理中所需的二次抵押;7、变更抵押登记手续,变更后的事项符合原批复要求的;8、入库后发现代保管品记载信息有误,需要出库修正后,再入库保管的。对于由于以上原因出库的情形,经办支行填写”代保管品出库申请暨审批表”,出库原因必须根据不同情况如实填写,其余操作流程同正常还款情况下的出库流程。凭审批批复出库的情形1、变更抵押登记手续,变更后事项改变原授信方案的;2、变更抵质押品;3、归还部分贷款后释放相应抵质押品,抵(质)押率超过原批复要求的;对于由于以上原因出库的情形,由业务经营单位提出申请,放款审核中心应根据审批部门相关批复或《抵(质)押物／保证金／保证人变动审批表》(同法人客户放款审核操作手册规定),并核对新担保落实情况,在确认新担保已按照审批表的要求落实后,方可办理出库手续。三、凭分行主管放款审核的行领导审批出库的情形1、审计检查;2、法律诉讼。因审计检查等原因出库的,由负责配合审计检查的部门提出申请,经审批同意后办理出库,并负责在使用后立即归还放款审核中心。因法律诉讼原因出库的,由法律或保全部门提出申请,经审批同意后办理出库,并负责在使用后立即归还放款审核中心。对于由于以上原因出库的情形,申请部门填写”代保管品出库申请暨审批表”,出库原因必须根据不同情况如实填写;放款审核中心对出库原因进行审查,决定是否同意出库,如同意出库,应在《代保管品入(出)库凭证及审批表》第二、三联上签署意见并报主管放款审核的行领导签字,其余操作流程同正常还款情况下的出库流程。第七十一条代保管品出库后的管理一、贷款非结清情况下的代保管品出库后,原则上应由我行工作人员进行掌控。二、出库后,放款审核中心应及时进行登记,并将权证缺失信息提交相关部门,由其负责催回。第四节代保管品集中分行的续入和部分出库管理第七十二条代保管品续入与部分出库的基本规定当代保管袋中的物品发生增减变化时,必须先办理出库手续,待增减变化完毕后,再重新办理入库手续。由于代保管袋中物品发生增减变化而办理的部分出库或者续入手续必须在一个工作日内完成。由于办理她项权证/抵押登记证明等属于正常部分出库的情形,部分出库手续和抵押登记证明等办妥入库手续无须要求在一个工作日内完成。第七十三条代保管品的续入的操作流程当一笔贷款需要补充代保管品时,必须将原保管袋先办理出库手续;加入新的代保管品后,再由放款中心重新办理入库手续,入库手续按照本章第二节的有关规定执行。第七十四条代保管品的部分出库的操作流程部分出库手续须按照”贷款非结清”情况下代保管品出库流程办理。当一笔贷款需要从对应的保管袋中取出部分代保管品时,须将原保管袋先办理出库手续;取出部分代保管品后,再由放款中心将剩余代保管品重新办理入库手续。第五节经办支行对保留在支行管理的代保管品管理要求第七十五条代保管品入(出)库使用的凭证相关凭证的使用与”集中分行保管”的代保管品使用的凭证相同。其中,一、代保管品入出库凭证中,”客户经理”、”移交人”均指向柜台办理移交/领取代保管品的客户经理(只需在其中一处签字即可);”放款负责人”指支行零售授信业务所属部门负责人;”分管放款的行领导”相当于支行行长。二、抵质押品入帐(结清)凭证中,”放款经办人”指支行放款审核岗;”放款负责人”指支行零售授信业务所属部门负责人。三、”代保管品出库申请暨审批表”中,”经营单位”、”申请单位”指经办支行,”经办人”指经办客户经理,”负责人”指支行主管零售授信业务的行领导。四、以上凭证的回单在贷款未结清前,保留在支行零售授信业务部门统一管理;在贷款结清后5个工作日内,支行零售授信业务部门须将凭证回单随其余贷款结清材料一并交放款审核中心档案管理岗。第七十六条代保管品的入(出)库流程本流程与前述”集中分行管理的代保管品”流程类似,前述相关各方如下:一、”放款审核中心”相当于支行零售授信业务所属部门。二、”出入库管理岗”相当于向支行柜台移交代保管品的客户经理。三、”分管放款的行领导”相当于支行行长。四、抵质押品在入帐时,交易指令必须由个贷系统客户经理发起。在个贷系统”抵押合同”界面的”抵押物详细信息”栏目,”入帐机构类型”处选择”本机构收管”。第七十七条代保管品的管理支行放款审核转授权的受权人负责对代保管品的管理工作,具体包括以下内容:一、与放款审核业务相关的抵质押权证出入库手续的办理;二、对于权证缺失、不按期归还等情形,督促有关部门或人员交回;三、对于权证缺失、不按期归还等信息,至少每月向分行放款审核中心报告;四、对《代保管品入(出)库凭证》和《抵质押品入帐(结清)凭证》回单的管理;五、定期向分行放款审核中心报告以上工作的管理和执行情况。第七章个贷系统放款操作第一节落实授信条件操作第七十八条个贷系统审核内容支行客户经理在个贷系统上完成贷款借据开立操作,此笔贷款自动转入放款审核岗进行审核。放款审核岗对所辖机构已审批经过的各类个人贷款业务,必须审核个贷系统中的最终审批意见与书面最终审批意见是否一致。第七十九条个贷系统操作在核实授信条件和担保落实情况无误后,放款审核岗对个贷系统中的”担保落实情况”和”授信条件”进行确认,点击”提交”键,系统将此笔贷款流程转入贷款发放。第二节贷款发放及放款时入库第八十条贷款发放的关联动作放款审核前应先完成抵质押品的入库审核。放款审核完毕,放款审核岗进行个贷系统放款操作。第八十一条个贷系统审核内容放款审核岗将个贷系统中放款界面的相关信息与书面放款材料进行核对。重点审核个贷系统中的合同信息与纸质文本合同是否一致、抵/质押物详细信息与实际抵/质物信息是否一致、”抵/质押物登记情况”是否”已抵/质押”(需注意:在此界面放款审核岗不能点击”收入抵/质押物”,否则贷款将无法发放)。零售授信业务的抵质押品入帐遵循”账随物走”的原则,即代保管品保管在哪一级机构,抵质押品账登记在哪一级机构。抵质押品在入帐时,交易指令必须由个贷系统客户经理发起。如果代保管品保管在支行,则抵质押品帐务也记在支行,在个贷系统”抵押合同”界面的”抵押物详细信息”栏目,”入帐机构类型”处应选择”本机构收管”;如果代保管品保管在分行,则抵质押品帐务也记在分行,”入帐机构类型”处应选择”分行指定收管机构”。第八十二条个贷系统操作审核无误后,点击”贷款发放(收入抵质押品)”并提交进行贷款发放操作,打印《中国光大银行个人贷款发放暨担保品收入通知单》一式两份,由放款审核岗款及放款审核中心主任岗(如放款转授权权限内业务,为支行放款审核转授权的受权人)签字后,一份由客户经理交柜台人员进行贷款发放,一份放款审核中心留存归档。第八十三条凭证的传递(集中分行保管)对于已经实现抵质押品集中保管的分行,客户经理/抵押登记人员填制《抵质押品入账(结清)凭证》(一式四联),分行放款审核中心出入库管理岗将《抵质押品入账(结清)凭证》(一、四联)交分行清算结算中心办理抵质押品入帐复核手续。抵质押品入帐复核经过后,客户经理将《中国光大银行个人贷款发放暨担保品收入通知单》和借据交支行柜台人员办理贷款发放。第八十四条凭证的传递(支行保管)对于抵质押品属于支行保管的,客户经理填制《抵质押品入账(结清)凭证》(一式四联),并将其中一、四联交支行柜台人员办理抵质押品入帐复核手续。抵质押品入帐复核经过后,支行放款审核岗将《中国光大银行个人贷款发放暨担保品收入通知单》和借据交支行柜台人员办理贷款发放。第三节贷款发放及放款后入库第八十五条个贷系统审核内容放款审核岗将个贷系统中放款界面的相关信息与书面放款材料进行核对。重点审核个贷系统中的合同信息与纸质文本合同是否一致、抵/质押物详细信息与实际抵/质物信息是否一致、”抵/质押物登记情况”应为”办理中”或”未抵/质押”状态。第八十六条个贷系统操作(贷款发放)审核无误后,放款审核岗点击”贷款发放(收入抵质押品)”并提交进行贷款发放操作,打