《汽车保险与理赔》课件-1.2.2机动车商业保险

项目1汽车保险销售知识回顾1、交强险的全称？2、交强险的赔偿对象？3、交强险的责任限额？4、交强险中，被保险机动车造成受害人受伤抢救需要垫付和追偿的4个情形？5、交强险的责任免除条款有哪些？6、交强险互碰自赔同时需要满足的条件有哪些？常见车险问题1、相同条件下，玛莎拉蒂的交强险保费比五菱宏光高吗？不是。交强险保费只和车辆类型，使用性质，赔款次数有关，与车辆的价值无关。所以相同条件下，五菱宏光与玛莎拉蒂的交强险保费是一样的。2、无证驾驶发生交通事故造成第三方受伤，交强险赔偿吗?不赔偿，可以垫付。若为有责方，保险公司按有责任限额垫付医疗费用;若为无责方，按无责任限额垫付医疗费用，然后向肇事者进行追偿。3、驾驶未年检的车辆发生交通事故，造成第三方受伤，交

强险会赔偿吗？可以赔偿。未年检不在交强险责任免除范围内。4、一群朋友飙车，发生交通事故造成第三方损失，交强险

赔偿吗？可以赔偿。飙车不在交强险责任免除范围内。5、吸毒驾车发生交通事故造成第三方损失，交强险赔偿吗？可以赔偿。毒驾不在交强险责任免除范围内。6、被保险人的车辆撞到自己的财产，交强险赔偿吗?被保险人的车辆撞到自己的财产，交强险不赔偿，被保险人所有的财产及被保险机动车上的财产遭受的损失属于交强险责任免除范围。例如被保险人撞到自己名下的另一辆车，交强险是不赔偿的。7、被保险人的车辆撞到直系亲属的财产，交强险赔偿吗?可以赔偿，因为直系亲属的财产并不属于交强险的责任免除范围。例如撞到妻子名下的车，父亲、母亲、兄弟姐妹的财产，交强险都可以赔偿。8、发生事故时，撞到一间正在营业的店铺，造成无法营

业的损失，交强险赔偿吗?不赔偿，车辆撞到正在营业的店铺造成无法营业的损失属于间接损失间接损失属于交强险的责任免除范围。一、我国机动车商业保险险种的结构汽车保险商业险（自愿购买，属于财产保险的一种）交强险（强制购买）商业险附加险（十一种）主险（主险）车辆损失险第三者责任保险车上人员责任险任务二、机动车商业保险独立投保不可独立投保附加险（不能单独投保）1、绝对免赔率特约条款2、车轮单独损失险3、新增加设备损失险4、车身划痕损失险5、修理期间费用补偿险6、发动机进水损坏除外特约条款7、车上货物责任险8、精神损害抚慰金责任险9、法定节假日限额翻倍险10、医保外医疗费用责任险11、机动车增值服务特约条款三者险和车上人员责任险附加险车损险附加险三者险附加险一、我国机动车商业保险险种的结构

王先生贷款买了一辆家用轿车，在一次路口拐弯时，不慎撞到了路边的路灯，把自己的车灯撞坏了。王先生不清楚由于因自己的原因导致的车辆损失是否属于保险理赔范围，带着疑惑，他拨打了保险公司的电话，保险公司理赔人员在查勘事故现场后告诉王先生，这次事故是碰撞事故，修理费用大概在2000元左右，属于车损险的保障范围，2000元的修理费用可以通过车损险获得赔偿，王先生对于处理结果很满意。之后，工作人员又告诉了王先生车损险的其他保障内容。那么车损险究竟包含哪些内容呢？

机动车辆损失险简称车损险，是指保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故，造成车辆本身损失，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。任务三、车损险赔偿可以赔偿的情况（一）机动车损失险车损险为不定值保险，在车损险保险合同中不确定保险标的的保险价值，只列明保险金额，将保险金额作为最高限额。机动车损失险的保险标的指包括以动力装置驱动或者牵引，上道路行驶的供人员乘用或用于运送物品及进行专项作业的轮式车辆（含挂车）、履带式车辆和其他运载工具在内的投保车辆本身，但不包括摩托车、拖拉机、特种车。1、保险责任《中国保险行业协会机动车商业保险示范条款（2020版）》第六条保险期间内，被保险人或被保险机动车驾驶人（以下简称“驾驶人”）在使用被保险机动车过程中，因自然灾害、意外事故造成被保险机动车直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿。【使用被保险机动车过程】指被保险机动车作为一种工具被使用的整个过程，包括行驶、停放及作业，但不包括在营业场所被维修养护期间、被营业单位拖带或被吊装等施救期间。【自然灾害】指对人类以及人类赖以生存的环境造成破坏性影响的自然现象，包括雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、冰雹、台风、热带风暴、地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、暴雪、冰凌、沙尘暴、地震及其次生灾害等。

【意外事故】指被保险人不可预料、无法控制的突发性事件，但不包括战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、污染（含放射性污染）、核反应、核辐射等。（一）机动车损失险常见车险问题

王先生的车在4S店保养时，工作人员开车进车间时没判断好距离，造成车身从前门到后门严重受损，保险公司会赔偿吗？（已投保车损险）被4S店弄坏车……大无语第七条保险期间内，被保险机动车被盗窃、抢劫、抢夺，经出险地县级以上公安刑侦部门立案证明，满60天未查明下落的全车损失，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏造成的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿。第八条发生保险事故时，被保险人或驾驶人为防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用，由保险人承担；施救费用数额在被保险机动车损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额。（一）机动车损失险1、保险责任2、责任免除1）下列情况下，不论任何原因造成被保险机动车的任何损失和费用，保险人均不负责赔偿：①事故发生后，被保险人或驾驶人故意破坏、伪造现场，毁灭证据；②驾驶人有下列情形之一者：交通肇事逃逸；饮酒、吸食或注射毒品、服用国家管制的精神药品或者麻醉药品；无驾驶证，驾驶证被依法扣留、暂扣、吊销、注销期间；驾驶与驾驶证载明的准驾车型不相符合的机动车。③被保险机动车有下列情形之一者：发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销；被扣留、收缴、没收期间；竞赛、测试期间，在营业性场所维修、保养、改装期间；被保险人或驾驶人故意或重大过失，导致被保险机动车被利用从事犯罪行为。2、责任免除2）下列原因造成被保险机动车的任何损失和费用，保险人不负责赔偿。①战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、污染（含放射性污染）核反应、核辐射；②违反安全装载规定；③被保险机动车被转让、改装、加装或改变使用性质等，导致被保险机动车危险程度显著增加，且未及时通知保险人，因危险程度显著增加而发生保险事故的；④投保人、被保险人或驾驶人故意制造保险事故。2、责任免除3）下列损失和费用，保险人不负责赔偿。①因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低引起的减值损失；②自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障、本身质量缺陷；③投保人、被保险人或驾驶人知道保险事故发生后，故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿责任，但保险人通过其他途径已经知道或者应当及时知道保险事故发生的除外；④因被保险人违反本条款“因保险事故损坏的被保险机动车，修理前被保险人应当会同保险人检验，协商确定维修机构、修理项目、方式和费用。无法协商确定的，双方委托共同认可的有资质的第三方进行评估”，导致无法确定的损失；⑤车轮单独损失，无明显碰撞痕迹的车身划痕，以及新增加设备的损失；⑥非全车盗抢、仅车上零部件或附属设备被盗窃。1、车辆超载，出了交通事故车损险赔不赔？不赔，2）②违反安全装载规定；2、饮酒驾车，出了交通事故车损险赔不赔？不赔，1）②驾驶人有下列情形之一者：交通肇事逃逸；饮酒、吸食或注射毒品、服用国家管制的精神药品或者麻醉药品；无驾驶证，驾驶证被依法扣留、暂扣、吊销、注销期间；驾驶与驾驶证载明的准驾车型不相符合的机动车。3、开车时玩手机造成交通事故，车损险赔偿吗？可以赔偿。开车玩手机不在车辆损失险责任免除范围内。4、驾驶证被扣满12分后，驾车发生事故，车辆损失险赔偿吗？可以赔偿，驾驶证扣满12分并不说明驾驶证已无效，只要驾驶证没被注销、吊销就是有效的。5、李明的车被朋友借走，朋友利用被保险车辆深夜运输非法货物发生交通事故，车辆受损，车损险会赔付李明车辆的损失吗？不赔，1）③被保险机动车有下列情形之一者：发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销；被扣留、收缴、没收期间；竞赛、测试期间，在营业性场所维修、保养、改装期间；被保险人或驾驶人故意或重大过失，导致被保险机动车被利用从事犯罪行为。6、疲劳驾驶造成交通事故，车辆损失险赔偿吗？可以赔偿。疲劳驾驶不在车辆损失险责任免除范围内。7、私自改装车辆电路，导致车辆自燃，车损险会赔付吗？不赔偿。2）③被保险机动车被转让、改装、加装或改变使用性质等，导致被保险机动车危险程度显著增加，且未及时通知保险人，因危险程度显著增加而发生保险事故的；8、张先生开车时不小心撞到了路边的石头，导致车辆受损。但事发后，张先生着急去见客户，没有及时向保险公司报案，也没有采取任何措施保护现场或拍照留证。第二天，他才想起要报保险，但此时车辆已经移动，事故现场也早已变化，无法准确还原事故发生时的情况。保险公司会赔付吗？不赔偿。3）③投保人、被保险人或驾驶人知道保险事故发生后，故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿责任，但保险人通过其他途径已经知道或者应当及时知道保险事故发生的除外；9、李女士购买了一辆新车后不久，市场上同款车型的价格因为新车发布或促销活动而大幅下降。接着，李女士的车在一次小事故中受损，虽然得到了及时修复，但修复后的车辆价值明显低于事故前的市场价值，这主要是由于市场价格的变动和车辆不再是全新状态所致。当李女士向保险公司申请车损险赔偿，希望弥补因市场价格变动和修理后价值降低带来的损失时，保险公司会赔偿吗？不赔偿。3）①因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低引起的减值损失；2、责任免除【车轮单独损失】指未发生被保险机动车其他部位的损失，因自然灾害、意外事故，仅发生轮胎、轮毂、轮毂罩的分别单独损失，或上述三者之中任意二者的共同损失，或三者的共同损失。【车身划痕】仅发生被保险机动车车身表面油漆的损坏，且无明显碰撞痕迹。【新增加设备】指被保险机动车出厂时原有设备以外的，另外加装的设备和设施。3、免赔额的确定车损险的免赔额是根据保险合同具体约定的，对于投保人与保险人在投保时协商确定绝对免赔额的，保险人在依据本保险合同约定计算赔款的基础上，增加每次事故绝对免赔额。4、保险金额保险金额按投保时被保险机动车的实际价值确定。

投保时被保险机动车的实际价值由投保人与保险人根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格协商确定或其他市场公允价值协商确定。折旧按月计算，不足一个月的部分，不计折旧。不超过投保时被保险机动车新车购置价的80%。折旧金额=新车购置价×已使用月数×月折旧系数一辆新车购置价为20万的家庭自用轿车，车辆已经使用4年了投保车损险时的保险金额如何计算?折旧金额=新车购置价×已使用月数×月折旧系数

=20万元×48×0.6%=5.76万元保险金额=新车购置价-折旧金额

=14.24万元该轿车如果车险，保险公司最高可以在车损险之下赔偿14.24万。

王经理家中已经拥有一辆凯美瑞的私家车，但还是主张给已经有了驾照的妻子单独购买一辆POLO，并亲自为妻子的POLO办理了包括购买保险在内的全部手续。为了以后交费方便，他将两辆车的车主、投保人、被保险人均写成了自己，并且购买了同一家保险公司的保险产品。周末，为了锻炼妻子的驾驶技能，两人各自驾车外出郊游，由于妻子驾驶技能不够熟练，来到一个路口时，追尾撞上了正在等绿灯的丈夫的车，使得凯美瑞尾部及POLO前部均受损。问题：1.本起事故中，责任方在谁?2.POLO前部的受损，是否可以从其自身的车辆损失险获得赔付?3.凯美瑞尾部的受损，是否可以从其自身的车辆损失险获得赔付?案例1.本起事故中，责任方在谁?本起事故中，责任方属于驾驶POLO车的妻子。由于她追尾撞了老公驾驶的花冠，应该承担事故的全部责任。2.POLO前部的受损，是否可以从其自身的车辆损失险获得赔付?由于妻子不是故意驾车撞击老公的凯美瑞，因此，POLO前部的受损，完全可以从其自身的车辆损失险获得赔付。3.凯美瑞尾部的受损，是否可以从其自身的车辆损失险获得赔付?凯美瑞尾部的受损，不属于其自身车辆损失险的赔偿范，因而，不能从自身的车辆损失险获得赔付，应该由肇事方承担赔偿责任。案例分析常见车险问题1、车辆损失险赔偿对象是谁？

车辆损失险的赔偿对象是车辆的被保险人，赔偿的是被保险车辆的损失。2、车辆损失险能赔偿被保险车辆什么损失?

在使用被保险机动车过程中，因自然灾害、意外事故造成被保险机动车直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿。

保险期间内，被保险机动车被盗窃、抢劫、抢夺，经出险地县级以上公安刑侦部门立案证明，满60天未查明下落的全车损失，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏造成的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿。

必要的、合理的施救费用。3、发生事故时车上物品损失，车辆损失险赔偿吗？不赔偿。车辆损失险只赔付本车的车辆损失，车上物品不赔。4、车辆损失险多次累计赔到限额，下次出险还可以赔偿吗？可以赔偿。车辆损失险多次累计赔到限额，合同不终止。8、车辆越贵，车辆损失险保费越高吗？车辆价值是车辆损失险保费的计算基础，车辆价值越高则车辆损失险保费越高。此外，还和车型，车辆使用年限赔款次数有关。宝骏车主双实线调头，撞上兰博基尼，兰博基尼定损80万，宝骏车主挺住啊！机动车辆第三者责任简称为第三者责任险或商业三者险。是以被保险人对第三者应付赔偿责任为保险标的的保险。

在交强险实施之前，有些地方政府将第三者责任险列为强制性保险，不投保第三者责任险，新机动车上不了牌照，旧机动车不能通过年检。在交强险实施后，第三者责任险已成为非强制性的保险。但是可考虑购买商业三者险作为交强险的补充。二、机动车商业险的主险（二）机动车第三者责任保险含义：

保险合同中的第三者是指因保险车辆发生意外事故遭受人身伤亡或财产损失的人，但不包括投保人、被保险人、保险人和保险事故发生时被保险机动车本车上人员。第三者指的是哪些人？二、机动车商业险的主险（二）机动车第三者责任保险

保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当对第三者承担的损害赔偿责任，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定，对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额的部分负责赔偿。保险责任保险人依据被保险机动车一方在事故中所负的事故责任比例，承担相应的赔偿责任。被保险人或被保险机动车一方根据有关法律法规选择自行协商或由公安机关交通管理部门处理事故，但未确定事故责任比例的，按照下列规定确定事故责任比例：保险责任被保险机动车一方负主要事故责任事故责任比例为70%被保险机动车一方负同等事故责任事故责任比例为50%被保险机动车一方负次要事故责任事故责任比例为30%涉及司法或仲裁程序的，以法院或仲裁机构最终生效的法律文书为准。（二）机动车第三者责任保险1）事故发生后，被保险人或驾驶人故意破坏、伪造现场，毁灭证据；2）驾驶人有下列情形之一者：交通肇事逃逸；饮酒、吸食或注射毒品、服用国家管制的精神药品或者麻醉药品；无驾驶证，驾驶证被依法扣留、暂扣、吊销、注销期间；驾驶与驾驶证载明的准驾车型不相符合的机动车；非被保险人允许的驾驶人。3）被保险机动车有下列情形之一者：发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的；被扣留、收缴、没收期间；竞赛、测试期间，在营业性场所维修、保养、改装期间；全车被盗窃、被抢劫、被抢夺、下落不明期间。（1）下列任何原因造成的人身伤亡、财产损失和费用，保险人均不负责赔偿责任免除（二）机动车第三者责任保险

孙先生陪客户吃完饭后，自己驾车被马先生的车追尾，造成两车各1万元的损失。按照常规应是追尾方全责，但交警部门调查后，认定孙先生是饮酒驾车，且负全部责任。孙先生先前投保了交强险及三者险。事故发生之后，他立即向保险公司报案，并要求赔偿。案例思考：保险公司实际应如何处理？案例分析：在交强险有责财产损失限额下赔偿2000元，三责险不赔偿。

第三者责任保险规定，饮酒、吸食或注射毒品、服用国家管制的精神药品或者麻醉药品的，保险人不负责赔偿。因此，保险公司拒绝赔偿。1）战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、污染（含放射性污染）、核反应、核辐射；2）第三者、被保险人或驾驶人故意制造保险事故、犯罪行为，第三者与被保险人或其他致害人恶意串通的行为；3）被保险机动车被转让、改装、加装或改变使用性质等，导致被保险机动车危险程度显著增加，且未及时通知保险人，因危险程度显著增加而发生保险事故的。（2）下列原因导致的人身伤亡、财产损失和费用，保险人不负责赔偿责任免除（二）机动车第三者责任保险高某于2022年7月份为其奥迪轿车投保了交强险、车辆损失险、第三者责任险。同年底，高某经汽车交易市场将奥迪车卖给金某，金某与高某均未告知保险公司。2023年1月，金某驾车王某驾驶的轿车相撞，交通队认定金某负全责。金某支付王某修车费5800元。金某在向保险公司进行索赔。案例思考：保险公司实际应如何处理？案例分析：保险公司仍需要在交强险责任限额内承担赔偿责任。对于商业第三者责任险，情况则有所不同。根据《保险法》和商业险条款，如果车辆转让后未办理商业第三者责任险的变更手续，保险公司可以免除赔偿责任。1）被保险机动车发生意外事故，致使任何单位或个人停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯或网络中断、电压变化、数据丢失造成的损失以及其他各种间接损失；2）第三者财产因市场价格变动造成的贬值，修理后因价值降低引起的减值损失；3）被保险人及其家庭成员、驾驶人及其家庭成员所有、承租、使用、管理、运输或代管的财产的损失，以及本车上财产的损失；4）被保险人、驾驶人、本车车上人员的人身伤亡；5）停车费、保管费、扣车费、罚款、罚金或惩罚性赔款；（3）下列人身伤亡、财产损失和费用，保险人不负责赔偿责任免除（二）机动车第三者责任保险6）超出《道路交通事故受伤人员临床诊疗指南》和国家基本医疗保险同类医疗费用标准的费用部分；7）律师费，未经保险人事先书面同意的诉讼费、仲裁费；8）投保人、被保险人或驾驶人知道保险事故发生后，故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿责任，但保险人通过其他途径已经知道或者应当及时知道保险事故发生的除外；9）因保险事故损坏的第三者财产，修理前被保险人未会同保险人检验，协商确定维修机构、修理项目、方式和费用，导致无法确定的损失；10）精神损害抚慰金；11）应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的损失和费用。（3）下列人身伤亡、财产损失和费用，保险人不负责赔偿责任免除（二）机动车第三者责任保险类别描述医保支付特点甲类药品国家基本药物目录中的药品-经过严格评审，安全有效、价格合理、临床必需。

最高报销比例，通常可达100%。

医保保障的重点。乙类药品除了甲类药品以外的其他药品，包括常用治疗药品和特殊用药-报销比例低于甲类药品。报销比例因药品特性和临床需求而异。报销需符合条件和限制（如指定医疗机构购买、医生处方）丙类药品高价、特殊、进口药品，价格高，临床使用较少，但对特殊疾病治疗重要-报销比例通常较低，可能不在医保支付范围内。需要患者自行承担费用。常见车险问题1、李某购买了三责险，在一次交通事故中造成了出租车严重受损，不能正常营业。保险公司会赔偿出租车停驶期间的损失吗？

不会赔偿。停驶期间的损失为三责险责任免除范围。2、张某驾驶自己的被保险机动车在行驶过程中，因疏忽大意与王某车辆发生碰撞，导致王某受伤。张某自己和车上的家人也轻微受伤。三责险会赔偿张某和家人的医疗费用吗？不会赔偿。被保险人、驾驶人、本车车上人员的人身伤亡，为三责险责任免除范围。超出《道路交通事故受伤人员临床诊疗指南》和国家基本医疗保险同类医疗费用标准的费用部分不会赔偿；3、李某驾驶被保险机动车在交叉路口不慎与行人张某发生碰撞，李某全责，导致张某受伤并送往医院救治。医院根据张某的伤情，采取了包括使用进口药物在内的多种治疗手段。三责险会赔偿进口药物的费用吗？第三者责任险最高限额一般分为6个档次：10万元、20万元、30万元、50万元、100万元和1000万元。保险金额1、第三者责任险的费用和您车辆的性质，投保的保额以及投保的渠道息息相关；2、第三者责任险的保费计算与车辆购置价无关，车主只要根据费率表，就可以得到固定费率，然后乘以保险公司折扣幅度，就是最终的保费额度。保费（二）机动车第三者责任险（二）机动车第三者责任险4)赔偿范围不一样，交强险几乎包括了所有交通事故，范围更广;第三者

责任险有较多的责任免除条款。第三者责任险和交强险有什么区别?1)险种性质不一样，交强险是强制险，机动车不投保交强险是违法的;第

三者责任险是商业险，由投保人选择是否投保。2)保险责任不一样，交强险有责任赔偿，无责任也赔偿;第三者责任险有责

才赔无责免赔。3)责任限额不一样，交强险全国统一赔偿限额，且是固定金额;第三者责任

险的赔偿限额范围为10万~1000万元，由投保人和保险人协商确定。（三）机动车车上人员责任保险

保险人依据保险车辆一方在事故中所负的事故责任比例，承担相应的赔偿责任。保险车辆一方负主要事故责任的，事故责任比例为70%；保险车辆一方负同等事故责任的，事故责任比例为50%；保险车辆一方负次要事故责任的，事故责任比例为30%。

保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使车上人员遭受人身伤亡，依法应当对车上人员承担的损害赔偿责任，保险人依照保险合同的约定负责赔偿。保险责任本保险合同中的车上人员是指发生意外事故的瞬间在被保险机动车车体内或车体上的人员，包括正在上下车的人员。

（三）机动车车上人员责任保险

讨论1、正在下公交车的乘客，由于驾驶人没发现就关门开车造成被车门夹伤,车上人员责任险赔偿吗?2、车上人员在发生事故被甩出去后，又被其乘坐的车辗死，是第三者责任险赔偿还是车上人员责任险赔偿?（1）被保险人及驾驶人以外的其他车上人员的故意行为造成的自身伤亡；（2）车上人员因疾病、分娩、自残、斗殴、自杀、犯罪行为造成的自身伤亡；（3）罚款、罚金或惩罚性赔款；（4）超出《道路交通事故受伤人员临床诊疗指南》和国家基本医疗保险同类医疗费用标准的费用部分；（三）机动车车上人员责任保险责任免除三责险责任免除(1)(2)同样也是车上人员责任险的免除。同时车上人员责任险的责任免除还包括以下内容：（5）律师费，未经保险人事先书面同意的诉讼费、仲裁费；（6）投保人、被保险人或驾驶人知道保险事故发生后，故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿责任，但保险人通过其他途径已经知道或者应当及时知道保险事故发生的除外；（7）精神损害抚慰金；（8）应当由机动车交通事故责任强制保险赔付的损失和费用。（三）机动车车上人员责任保险责任免除责任限额：驾驶人每次事故责任限额和乘客每次事故每人责任限额，由投保人和保险人在投保时协商确定，投保乘客座位数按照保险车辆的核定载客数确定。车上人员责任险的投保保费计算公式:驾驶人保费=每次事故责任限额X费率乘客保险费=每次事故每人责任限额X费率X保乘客座位数家庭自用汽车与非营业用汽车车上人员责任险驾驶人/%乘客/%家庭自用汽车6座以下0.410.266~10座0.400.2610座以上0.400.26（三）机动车车上人员责任保险车上人员责任险的投保1、驾驶员责任保额一般等于或者高于乘客责任保额。根据经验，乘客投保2万通常驾驶

员投保的额度为3万或者5万。2、上下班驾驶投保保额低于长途驾驶投保保额。上下班驾驶，一般2万的额度即可。3、自驾游较多，一般建议投保3万以上的额度（三）机动车车上人员责任保险车上人员责任险的投保车上人员责任险和人身意外险的对比车上人员责任险①指定座位的人员，为不确定的人②使用车辆时，发生的意外伤害事故③属于车主需要负担的丧葬费、死亡赔偿医疗费和误工费④驾驶员每座每万元约40元左右，其他座位每万元约25元左右⑤车辆经常由不同人员驾驶或搭载不同人员人身意外险①一般为确定的人所有②意外伤害事故、死亡、残疾和医疗费用，部分还包括紧急救援和费用垫付等增值费用③每万元约10元左右④车辆主要由固定家庭成员使用（三）机动车车上人员责任保险附加险（不能单独投保）1、绝对免赔率特约条款2、车轮单独损失险3、新增加设备损失险4、车身划痕损失险5、修理期间费用补偿险6、发动机进水损坏除外特约条款7、车上货物责任险8、法定节假日限额翻倍险9、精神损害抚慰金责任险10、医保外医疗费用责任险11、机动车增值服务特约条款三者险和车上人员责任险附加险车损险附加险三者险附加险（四）附加险1、附加绝对免赔率特约条款（车损、三者、车上人员责任险）绝对免赔率为5%、10%、15%、20%，由投保人和保险人在投保时协商确定，具体以保险单载明为准。被保险机动车发生主险约定的保险事故，保险人按照主险的约定计算赔款后，扣减本特约条款约定的免赔。即：主险实际赔款=按主险约定计算的赔款×（1-绝对免赔率）严格来讲这不是附加险，而是一个附加条款。附加绝对免赔率特约条款的作用不是来提供保障的，而是用来减少保费的。通过出险时少拿赔款的方法，来减少投保时的保费。（四）附加险2、车轮单独损失险保险期间内，被保险人或被保险机动车驾驶人在使用被保险机动车过程中，因自然灾害、意外事故，导致被保险机动车未发生其他部位的损失，仅有车轮（含轮胎、轮毂、轮毂罩）单独的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本附加险合同的约定负责赔偿。1.车轮（含轮胎、轮毂、轮毂罩）的自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障、

本身质量缺陷；2.未发生全车盗抢，仅车轮单独丢失。保险责任责任免除（四）附加险练一练1、车轮行驶过程中撞击台阶造成轮胎起包，附加车轮单独损失险能赔吗?可以赔偿，事故造成车轮损坏，属于车轮单独损失险保险责任，且不属于责任免除范围。2、车辆转弯速度过大，擦伤了轮，附加车轮单独损失险能赔吗?赔偿，事故造成轮毅损坏，属于车轮单独损失险保险责任，且不属于责任免除范围。练一练3、车主投保了车辆损失险但没有没有投保附加车轮单独损失险，发生车辆侧面撞击事故，造成轮胎、轮、悬架一起损坏，保险公司能赔吗?可以赔偿。轮胎、轮毅、悬架一起损坏属于车辆损失险的保险责任，由车辆损失险赔偿。4、车辆被小偷偷了一个车轮，附加车轮单独损失险能赔吗?不赔偿，车轮单独被盗属于车轮单独损失险责任免除范围，即使是4个车轮一起被盗，保险公司也不会赔偿。3、附加新增加设备损失险保险期间内，投保了本附加险的被保险机动车因发生机动车损失保险责任范围内的事故，造成车上新增加设备的直接损毁，保险人在保险单载明的本附加险的保险金额内，按照实际损失计算赔偿。保险责任保险金额根据新增加设备投保时的实际价值确定。新增加设备的实际价值是指新增加设备的购置价减去折旧金额后的金额。保险金额（四）附加险

保险期间内，被保险机动车在被保险人或被保险机动车驾驶人使用过程中，发生无明显碰撞痕迹的车身划痕损失，保险人按照保险合同约定负责赔偿。保险责任4、附加车身划痕损失险

1.被保险人及其家庭成员、驾驶人及其家庭成员的故意行为造成的损失；2.因投保人、被保险人与他人的民事、经济纠纷导致的任何损失；3.车身表面自然老化、损坏，腐蚀造成的任何损失。责任免除

为2000元、5000元、10000元或20000元，由投保人和保险人在投保时协商确定。在保险期间内，累计赔款金额达到保险金额，车身划痕损失险保险责任终止，需要下一年度才能投保。保险金额（四）附加险抢答环节1、由于妻子与丈夫吵架，故意划伤丈夫的车，车身划痕损失险能赔吗?不赔偿，被保险人及其家庭成员、驾驶人及其家庭成员的故意行为造成的损失，属于车身划痕险责任免除的范围。2、由于生意欠钱，车辆被债主喷字，车身划痕损失险能赔吗?不赔偿，因投保人、被保险人与他人的民事、经济纠纷导致的任何损失，属于车身划痕险责任免除的范围。3、某公司新买一辆宾利轿车,可以投保保险金额100万元的车身划痕险吗？不可以，车身划痕险保险金额只有2000元、5000元、10000元或20000元，由投保人和保险人在投保时协商确定。5、附加修理期间费用补偿险保险期间内，投保了本条款的机动车在使用过程中，发生机动车损失保险责任范围内的事故，造成车身损毁，致使被保险机动车停驶，保险人按保险合同约定，在保险金额内向被保险人补偿修理期间费用，作为代步车费用或弥补停驶损失。因机动车损失保险责任范围以外的事故而致被保险机动车的损毁或修理；非在保险人认可的修理厂修理时，因车辆修理质量不合要求造成返修；被保险人或驾驶人拖延车辆送修期间。保险责任责任免除本附加险保险金额=补偿天数×日补偿金额。一般有7天*100元/天、7天*200元/天、5天*100元/天、5天*200元/天，而保费一般70-150之间。保险金额（四）附加险6、附加发动机进水损坏除外特约条款保险期间内，投保了本附加险的被保险机动车在使用过程中，因发动机进水后导致的发动机的直接损毁，保险人不负责赔偿。（四）附加险在20年车险综改前之后，涉水险的责任被并入了车损险，车主们可以自主选择是否附加发动机进水除外特约条款，通过减少保障来减少保费。本质用处没有变，只不过从需要加钱来加保障，变成了可以减保障来减钱。

保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在法定节假日期间使用被保险机动车发生机动车第三者责任保险范围内的事故，并经公安部门或保险人查勘确认的，被保险机动车第三者责任保险所适用的责任限额在保险单载明的基础上增加一倍。（50元左右）7、附加法定节假日限额翻倍险保险人对超出《道路交通事故受伤人员临床诊疗指南》和国家基本医疗保险同类医疗费用标准的部分负责赔偿。8、附加医保外医疗费用责任险（三者险、车上人员责任险）（四）附加险9、附加精神损害抚慰金责任险（三者险、车上人员责任险）（四）附加险保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车的过程中，发生投保的主险约定的保险责任内的事故，造成第三者或车上人员的人身伤亡，受害人据此提出精神损害赔偿请求，保险人依据法院判决及保险合同约定，对应由被保险人或被保险机动车驾驶人支付的精神损害抚慰金，在扣除机动车交通事故责任强制保险应当支付的赔款后，在本保险赔偿限额内负责赔偿。保险责任

（1）根据被保险人与他人的合同协议，应由他人承担的精神损害抚慰金；

（2）未发生交通事故，仅因第三者或本车人员的惊恐而引起的损害；（3）怀孕妇女的流产发生在交通事故发生之日起30天以外的。责任免除保险期间内，发生意外事故致使被保险机动车所载货物遭受直接损毁，依法应由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人负责赔偿。10、附加车上货物责任险（四）附加险保险责任

(1）偷盗、哄抢、自然损耗、本身缺陷、短少、死亡、腐烂、变质、串味、生锈，动物

走失、飞失、货物自身起火燃烧或爆炸造成的货物损失；（2）违法、违章载运造成的损失；（3）因包装、紧固不善，装载、遮盖不当导致的任何损失；（4）车上人员携带的私人物品的损失；（5）保险事故导致的货物减值、运输延迟、营业损失及其他各种间接损失；（6）法律、行政法规禁止运输的货物的损失。责任免除本特约条款包括道路救援服务特约条款、车辆安全检测特约条款、代为驾驶服务特约条款、代为送检服务特约条款共四个独立的特约条款，投保人可以选择投保全部特约条款，也可以选择投保其中部分特约条款。保险人依照保险合同的约定，按照承保特约条款分别提供增值服务。11、附加机动车增值服务特约条款（四）附加险附加险（不能单独投保）1、绝对免赔率特约条款2、车轮单独损失险3、新增加设备损失险4、车身划痕损失险5、修理期间费用补偿险6、发动机进水损坏除外特约条款7、车上货物责任险8、法定节假日限额翻倍险9、精神损害抚慰金责任险10、医保外医疗费用责任险11、机动车增值服务特约条款（四）附加险主险包括新能源汽车损失保险、新能源汽车第三者责任保险、新能源汽车车上人员责任保险共三个独立的险种，投保人可以选择投保全部险种，也可以选择投保其中部分险种。1、附加外部电网故障损失险2、附加自用充电桩损失保险3、附加自用充电桩责任保险新能源汽车商业保险新能源车险的保障范围是：纯电动、插电式混合动力、增程式和燃料电池汽车。新能源汽车商业保险新能源汽车损失保险保险期间内，被保险人或被保险新能源汽车驾驶人（以下简称“驾驶人”）在使用被保险新能源汽车过程中，因自然灾害、意外事故（含起火燃烧）造成被保险新能源汽车下列设备的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿。（一）车身；（二）电池及储能系统、电机及驱动系统、其他控制系统；（三）其他所有出厂时的设备。使用包括行驶、停放、充电及作业。第九条在上述保险责任范围内，下列情况下，不论任何原因造成被保险新能源汽车的任何损失和费用，保险人均不负责赔偿：（一）事故发生后，被保险人或驾驶人故意破坏、伪造现场，毁灭证据；（二）驾驶人有下列情形之一者：1、交通肇事逃逸；2、饮酒、吸食或注射毒品、服用国家管制的精神药品或者麻醉药品；3、无驾驶证，驾驶证被依法扣留、暂扣、吊销、注销期间；4、驾驶与驾驶证载明的准驾车型不相符合的新能源汽车。