【《浅析互联网金融对传统商业银行的影响》10000字】

浅析互联网金融对传统商业银行的影响目录TOC\o"1-2"\h\u绪论 1（一）研究背景 1（二）研究内容 1一、我国互联网金融的发展状况 2（一）互联网支付 2（二）电商小贷 3（三）互联网理财 3（四）互联网金融门户 3二、我国商业银行在互联网背景下的发展现状 4（一）经济发展出现变化，商业银行的贷款额度增长缓慢 4（二）市场利率改革效果明显，银行存贷利差逐渐变小 5（三）商业银行净利润增长的速度在变慢，导致经营能力受到了影响 5（四）互联网金融发展迅速，对商业银行产生了很大的影响 6三、互联网金融对商业银行带来的机遇 8（一）运用大数据等技术手段，完善自身信息体系 8（二）运用新技术手段，提高业务创新能力 8（三）大力推广电商平台 8（四）完善组织架构与业务流程 9四、互联网金融背景下商业银行面临的挑战 10（一）互联网金融加剧了金融行业的竞争 10（二）互联网金融冲击了商业银行的经营管理 10五、商业银行应对互联网金融发展的对策建议 11（一）运用大数据手段，对资源进行有效整合 11（二）完善贷款业务流程 11（三）完善商业银行风险防控机制 12（四）改变服务理念，以客户为本 13结论 14参考文献 16绪论（一）研究背景互联网信息时代的到来，推动了现代金融业的快速发展。诸如互联网支付、网络银行和网络借贷等，这些都对当前人类生活领域有很大的影响。同时，对我国城市商业银行的经营、盈利、服务等各模式都有一定的影响。2020年双十一，天猫和淘宝再创一个消费时点。京东、苏宁、国美等在同年的双十一收益颇丰。可以说，互联网金融迎来了快速发展的态势。部分电商行业在利益的驱使下迅速加入这一行业，依靠自身优势拓宽经营范围，将网络支付、投资理财等内容也纳入行业版图之中，市场推动了科技的发展与传播，在市场的推动之下，移动支付以及互联网金融科技迅速研发并投入使用，使得金融产业互联网化趋势日渐加深，金融行业也需要互联网给予一定的科技支持以激活市场、促进自身发展。在此基础上，本文研究了我国金融行业的发展现状，并对互联网入侵金融行业的优势与劣势进行了考证研究，提出了相关发展措施。（二）研究内容互联网融入到金融行业推动了虚拟经济的发展，使得网络借贷、比特币等金融手段迅速出现，金融行业进入了全新的发展阶段，但与此同时，实体经济遭遇了巨大挑战，传统的商业银行因此也面临着重重挑战。随着阿里、腾讯的介入，各商业银行也已从被动转化为主动出击。基于此背景下将实现研究的内容：首先根据国内互联网发展现状及其背景，查阅大量文献资料从而确定研究方向；接着通过深入研究和分析，收集了一些相关实证研究数据，在案例与数据的基础上探究互联网对于商业银行发展的优缺点，对互联网金融背景下商业银行的发展进行适当的分析，最后提出相关的解决措施。我国互联网金融的发展状况互联网金融，指的是将互联网技术引进到金融行业中，通过互联网的各项优势推动金融行业的发展，它是在确保用户个人财产安全的前提下满足用户金融需求的新模式。由于加入了互联网的内容，金融行业也具备了一系列互联网的特质，例如海量、开放、高速、平等、分享等。在国内经济发展和转型的背景之下，互联网金融具有一定的中国特色，随着经济的发展，它的定义也在持续深化。互联网的高速发展使得科技迅速发展，互联网金融在融入了高新科技的基础上也在不断地创新，发展至今，互联网金融产品的开发能力大幅提高，品种也越来越丰富，实现了功能多元化、业务全能化。它在不断革新金融行业的同时，也对传统的商业银行造成了打击，为此，传统的商业银行不断创新自己的经营模式以适应高新科技的需求，对银行业的发展也发挥着重要的作用。互联网金融的发展不仅推动了金融行业发展，也促进了我国电商行业的发展，使得移动支付成为可能，民众的消费方式不断转型升级，包括互联网理财在内的互联网金融模式空前成长，涉及的用户也非常之多，已经发展到了前所未有的规模产业。我国互联网金融如今的发展成果是显而易见的。（一）互联网支付传统银行在互联网支付业务方面上应用的不足，为互联网支付提供了广阔的发展空间。互联网金融平台在充分运用互联网的基础上，建立资金支付结算平台，完成付款方与收款方的一系列线上交易，交易流程快捷便利，涵盖了群众生活的各个方面，成为当下最热门的网络交易平台。发展至今，互联网支付已经发展出包括银行账户支付在内的三种支付方式，其中，银行账户支付最为便捷，它不需要第三方支付账户，支付账户会在第三方支付账户中进行短暂的停留，而快捷支付则不需进行银行端安全验证便可完成交易。互联网支付企业在近年来也呈现出不断增多的发展趋势。自2011年第三方支付受到央行肯定后，第三方支付机构数量迅速增加，到2015年底已达270家，国家对于第三方支付的认可度也逐年提升。其中，支付宝凭借天猫电商平台，占到约近一半的市场份额，成为第三方支付机构的领头羊。第三方支付方式不仅更新了金融行业的交易方式，也便捷了民众的消费方式，使得民众不需要专门开通网银便可使用互联网支付，方便且安全的完成网上交易。这些都十分符合客户支付的需要，深受大家喜欢，对人们的生活影响较大，发展前景依旧可观。（二）电商小贷线上小微企业因自身资产规模小，信用体系不够完善等一系列问题，难以获得传统银行的资金融通。以“阿里小贷”为代表的小额贷款抓住这一契机，利用互联网发展线上应用，拥有了强大的电商平台的背书，小额贷款获得了灵活的发展环境。线上小额贷款是互联网企业依托电商平台，运用大数据、云计算等科技手段，对客户信息数据深入挖掘，进行信用评估。这种模式下的计算模型与传统银行的抵押和担保有一定的不同。为小微企业缓解融资难提供了帮助，满足了小微企业对资金的需求。其运营模式还包括网络小贷和供应链融资。但由于其发展周期短，内部机制还不够健全，可能存在一定的风险隐患。（三）互联网理财互联网金融化在投资理财领域，是承担信息中介或从事代销角色的，互联网可以帮金融机构更快速更便捷地提供理财服务，还为理财产品提供了宽松的环境与数量巨大的目标用户，借由互联网技术，网络理财的人数直线增长。近年来知名的互联网理财应用包括了“好贷网”、“数米网”等。“余额宝”和“现金宝”就是以大型电商平台为依托，将传统的理财产品与互联网相结合的典型案例。“余额宝”出现于2013年，在“支付宝”平台的加持下迅速占领市场，依靠其便捷的操作与盈利方式获得用户支持，赢得了用户与市场的双赢。有“余额宝”的案例在前，我国迅速形成了许多同类型的理财应用。（四）互联网金融门户互联网金融门户是指依靠互联网平台发展金融行业，在此基础上销售金融产品，并提供第三方服务。互联网金融门户是互联网络垂直化发展时期的产物，它锁定目标客户，针对目标客户的需求将应用下沉，使得用户可以通过金融门户搜索金融产品，还可对比不同产品的价格，使得用户可以更为便利地选择适合自己的金融产品。我国商业银行在互联网背景下的发展现状多年以来，我国的经济发展较为迅速。目前，我国银行业在融资方面的发展还存在一些问题，企业需要大量的资金来运转，这也就导致商业银行的贷款金额不断增大，对于商业银行来说，它就会得到很多的利息，也就是说商业银行主要是以收入利息为主要获利方式。在最近的几年中，商业银行这种获得利益的方法已经受到了很大的打击，这是因为我国的利率改革不断的深化，经济发展的比较缓慢，以及互联网金融的发展，商业银行面临的问题有以下几个方面：（一）经济发展出现变化，商业银行的贷款额度增长缓慢近几年中，我国的经济发展越来越慢。这对于我国来说，要走一个常态发展的道路，原来的发展模式已经不能继续使用，要转变传统粗放型的模式，对供给进行改革，在社会方面投入的金额也在不断减少，这也导致每个企业对于资金的需要越来越少，这对商业银行的贷款额度是有很大影响的。（2015-2020我国GDP、社会固定投资及商业银行贷款余额增速）从上图可以知道，对于我国来说，不管是社会投资还是GDP，它们的增长逐渐变缓，而且对于我国的商业银行来说，贷款余额也在不断的减少，这也就导致商业银行以利息为主要收入的方法受到了严重的威胁。所以说，商业银行要想改变现在这种盈利的方法，就要综合考虑到经济发展的具体情况，根据这些情况转换传统的经营方法，对于银行的服务来说，要向着多元化方面发展。（二）市场利率改革效果明显，银行存贷利差逐渐变小由于我国利率市场化的不断推进，使得商业银行能够自主调整利率水平，2017年10月起，商业银行的存款利率不再有上限的限制，这也充分说明了我国的利率市场化已经完成了最基本的一方面，对于我国的利率市场化来说，无疑是进入了一个新的发展方向。很多的商业银行都在按照市场的环境来改变自己的利率，它们这么做是因为想在市场上占有一定的优势，在一定程度上会影响到商业银行的利差空间，进而对商业银行利息的收入多少产生影响，总之，对于商业银行来说，在获得利益的方面是没有好处的。（2015-2020我国商业银行净息差）从上图可以知道，在2015年到2020年，对于我国的商业银行来说，它们的净息差都在处于一个下降的趋势，这也就充分说明，改变市场利率对商业银行造成了比较严重的影响，商业银行目前的增长需要已经不是传统的利差收入型方式能够达到的。所以说，商业银行只有改变现在获得利益的模式，才能更清楚的知道收入和获得利益的能力是怎么受到净息差的影响的。（三）商业银行净利润增长的速度在变慢，导致经营能力受到了影响对于我国的商业银行来说，主要是以通过贷款来获得利息为主来获利的，它的收入比较简单。所以说，目前商业银行的贷款规模在不断的减少，通过贷款获得的利息也越来越少，这对商业银行的净利润产生了很大的影响。（2011-2020年我国商业银行净利润及增速）从上面的图可以知道，对于我国的商业银行来说，它的贷款规模速度不断变慢，净息差也在不断减少，净利润也受到了很大影响，这对商业银行未来的发展产生了很大影响。所以说，商业银行要优化现在获得利益的模式，这样的话，它的净利润增长才会得到改善，商业银行的经营能力也会越来越好。互联网金融发展迅速，对商业银行产生了很大的影响我国的互联网技术的发展也在不断的进步，正是因为商业银行为了应对贷款模式增长的慢以及利息差空间在不断减小这两种情况，而互联网在商业银行转换获得利益的方法时得到了运用。对于一部分的互联网企业来说，它们凭借着自己的技术不断的进入金融市场，不管是交易方法还是业务模式都和以往的模式不同，有利于我国金融脱媒进程的推进，对于普惠金融的发展也有很大好处，能够有效的代替商业银行的零售金融，由于金融行业的竞争方式发生了改变，所以给商业银行的业务造成了很大的影响，这样一来，改变我国商业银行获得利益的方法就没有确定性了。在2015年的时候，对于互联网理财来说，余额宝是最主要的一方面，这不仅对商业银行的收入产生影响，而且会对存款产生分流。对于商业银行零售存款业务和理财业务来说，互联网理财对它们的影响是非常大的。目前，微信和支付宝这些其他的支付方式也给商业银行的中间业务带来了冲击。在2020年的时候，其他的支付方式的总金额已经达到了149.1万亿元，移动支付是人们现在最主要的支付方法，这对于现金支付和银行卡有很大的打击，除此之外，它还对商业银行的一些手续费有很大影响。对于商业银行的零售贷款业务来说，互联网信贷业务的不断扩大会严重影响到商业银行，包括它的市场扩展以及开发客户。互联网金融对商业银行带来的机遇（一）运用大数据等技术手段，完善自身信息体系对于互联网企业来说，它所拥有的关于客户的交易信息都是比较全面的，相比于传统商业银行来说，这种信息的掌握度是非常高的，而且它们在进行营销的过程中也有目的性。商业银行最大的缺点不是掌握客户信息不全面，而是说，它不能充分的利用这些信息。正是因为这样，商业银行就更应该解决这方面的问题，要加大对处理这些问题的专业人员的培养程度，面对不同需要的客户，应该采用不同的方法。再从另一个角度分析，对于风险管理模式来说，银行也是有很多不足的，应该对其风险体系进行全面的完善。（二）运用新技术手段，提高业务创新能力现在，可以说每个人都是手机不离手，手机对于人们来说非常重要，正是因为这样，商业银行就应该把手机支付作为非常重要的一个业务来进行展开。对于移动支付来说，它对银行的中间业务来说是非常重要的。大力开展移动支付业务能够取得两个方面的成果，那就是银行的收入会越来越高，而且客户对银行也越来越满意。但是，就目前的情况来说，有一大部分银行都不能进行移动支付，但是国有银行能够进行移动支付，它的开展和第三方有很大关系，商业银行和股份制银行依靠其开发并完成工作。从上面的内容能够知道，虽然说商业银行非常重视互联网金融的发展，而且也进行了很多的运转，但是实施过后的效果并不明显。在这里，一定要高度重视移动支付。根据权威估计可以知道，在2020年以前，我国的手机银行交易金额已经超过了12万亿元，对商业银行来说，一定要高度关注这其中的本质问题，商业银行要想在未来的市场上发展的更好，就要提高自己的竞争能力，并且还要主动去运转。（三）大力推广电商平台做强金融电商业务平台对于当前现代中国互联网实体金融行业的快速发展来说不仅是不可忽视的重要业务平台,也是越来越多的大型实体金融商业企业和银行公司需要大力拓展的重要业务方面。根据近几年阿里巴巴旗下的支付宝、淘宝的主要客户消费群体以及发展应用情况特点进行综合分析，基于互联网的发展，我国的企业电子商务网上银行信息平台体系建设已成为不可阻挡的发展趋势。根据目前现有的很多商业融资银行的发展情况来看，目前电子商务的发展需要根据这种商业融资服务平台的不同功能，整合新的商业资金账户清算处理模式的同时扩大业务市场，发展新的客户服务群体，发挥平台在促进商业运营中所占的优势，再根据目前电子商务平台所处的优势发展环境，利用其环境优势建设多个互相关联且有更多服务功能的商业电子金融商务平台。（四）完善组织架构与业务流程现代国内外市场经济中的大型商业电子银行的业务功能以及组织结构往往和商业电子银行、商业网络银行业务发展的新状态有着不容忽视的联系，很多大型商业电子银行管理者局限于原有的规定和想法，不愿意做银行业务电子化的领头羊，迈不出业务电子化的第一步，许多银行都需要根据国内外市场需求变化趋势来不断完善银行的电子网络业务办理，以此来不断提升客户服务满意度并建设移动商业银行体系。互联网金融的存在给了用户极大的便捷体验，能够将所有的业务随时随地完成和处理，对于相对复杂的金融业务，可以通过全天服务来得到满意解答。提供了更好的整合空间，不仅降低了银行业务量，更提高了金融转账、消费、理财、保险等等业务的电子端投入量。实现了客户体验满意度的提高，并且将线上线下沟通信息渠道推向更高档次。互联网金融背景下商业银行面临的挑战就目前我国的商业银行而言，在互联网金融的影响下，依然能够根据宏观市场环境的变化来调整自身的运营模式，在这一过程中将面临着诸多挑战，具体为以下几点：（一）互联网金融加剧了金融行业的竞争互联网金融所包含的业务众多，除了第三方支付、小额贷款、金融借贷、理财产品和保险产品这些直接业务以外，货币基金、代理缴费充值等中间业务也在其业务范畴之内，众多第三方平台也纷纷加入公益事业中，就比如第三方支付平台支付宝的“蚂蚁森林”项目。我国经济水平的不断提升在一定程度上促进了互联网金融的发展，以支付宝中的余额宝项目为例，其主要特点为灵活性强。支付宝能够利用用户存入余额宝的资金进行进一步的理财。此种模式无论对于用户还是支付宝而言，都大有益处。此种理财模式被大众所喜爱，但无疑为银行的存款以及贷款业务带来了一定阻碍。现代互联网金融的迅速发展使银行众多业务处于即将被淘汰的状态。因此，银行就需要做出转型来处理现阶段银行面临的问题，如果问题一直不被解决，那么商业银行今后的发展可能就会停滞不前。在愈演愈烈的竞争市场中，商业银行需要根据自身的发展特点进行定位，找到适合自己的转型方向。从现阶段的趋势来看，互联网金融完全取代实体金融的可能性极大。（二）互联网金融冲击了商业银行的经营管理将客户使用体验当作其核心发展内容正是互联网金融的特点所在。不少用户在体验实体金融产品的同时，也会将一部分金融转移到互联网平台上。此种发展趋势并不是商业银行独有的，而是整个金融行业的趋势所向。在金融产品经营理念转型之后，互联网金融可以利用互联网的优势，对用户需求、反馈等相关信息进行搜集查看，根据这些信息进一步拓宽领域，提升其在市场中的竞争力。此外，将一些具有价值的信息通过互联网在市场中分享，争取更多合作机会。总的来说，互联网金融的经营管理模式与传统模式相比，更具灵活性，操作性也更强。商业银行应对互联网金融发展的对策建议（一）运用大数据手段，对资源进行有效整合第一，我们可以选择对用户的大数据和其他可以证明其信用的信息在用户同意后选择部分的进行公开，让用户的个人信用信息和大数据信息的透明度更高，让商业银行和其他互联网网络金融之间能够实现相关信息的开放共享，在一个拥有庞大信息的数据库的基础上密切中国互联网商业金融和中国商业信用银行在信息安全方面的合作，二者的融合优势可以发挥到可能最大化，让数据的质量更高，数量更多，让数据的真实性准确性能够得到确切的保障。第二，大数据等其他现代科学信息技术给很多商业网络银行人员提供了海量用户信息资源，商业银行人员可以通过各种电话业务营销以及各种网络银行信息推送的多种方式，向不同用户推送不同的商业金融服务。有这些大数据就一定可以准确进行市场统计，统计技术具有市场预测的重要作用，因此我们通常可以充分利用这些大数据技术进行统计预测行业市场。这就要我们必须建立非常完善的应用金融服务数据管理体系，通过这些我们可以对其进行进一步的数据分析，针对性很强地重新设计出并提出对不同年龄阶段金融消费者的各种符合他们个性化应用金融服务需求的各项应用金融服务以及产品，让银行和用户之间的关系更为密切。银行更多的应该能够做到及时预测银行消费者们在下一步银行消费的实际行为，让更多消费者觉得商业银行更加了解他们的未来消费需求，进一步加强银行消费者与商业银行之间的合作关系。最后，要继续引进先进人才，引进全方位发展的优秀人才，对高质量人才的录用和培训一定要引起重视，银行业需要大力的支持招揽和鼓励培养具有相关大数据分析应用能力的优秀高质量人才，而聘用和培养优秀人才耗费最多的人力物力甚至财力都需要到位，商业银行人员根据其对大数据的最新的并且可以是银行依靠其发展的业务数据综合研究开展工作。（二）完善贷款业务流程需要优化其贷款业务流程管理方式，完善业务流程。加大服务资源配置的管理效率，效率得到一个足够的大幅提高，创新管理才能真正得到足够高效化。用户贷款需要的不仅是快捷以及便捷的金融服务，用户消费体验和服务资源配置以及效率的不断提升，都有可能直接使得每个用户的贷款需要流程得到一个足够大的优化完善。风险管控所需要及时做到的是科学化的监控管理，风险监控控制是一切的管理基础，并且一些相关的管理流程也需要及时得到大的简化，程序的简化也能提升用户体验。例如小额信贷的发放流程就极其困难，可以利用其大数据适当的简化其流程。在目前互联网信息金融中，资金快速流转的流通速度非常快，短短几天就已经能迅速得到企业资金的快速融通，甚至在目前互联网信息金融的巨大优势下,有些企业资金的融通需求只不过需要一天的很短时间就已经能够基本完成。但是有些商业投资银行的贷款金融服务审批流程所用时间超出用户心理预期，流程较多导致用户操作体验差，某些企业贷款的报批审核往往需要非常长的审核时间，从贷款支行申请上批到贷款分行，从各个分行贷款审批审核到贷款总行，往往至少需要半个月甚至一个月的审核时间。因此，中国的大型商业投资银行不仅要对自身的相关业务处理程序水平进行全面的高度评价，还要努力简化银行相关业务流程，提高自身的风控能力，在严格把控用户的征信要同时满足流程的简化。让一些阻碍提高效率的环节减少，增加一些提升效率的流程。（三）完善商业银行风险防控机制1、构建以社会信用体系为主要基础的金融风险管理控制体系网络化的信用以及征信管理体系在这几年的发展中并没有能够得到充足的优化，而社会化的信用管理体系也没有得到足够的安全保障。所以建立电子商务的质量评价标准体系就有一定的发展空间。我国银行业需要同时全力面对个人小额贷款以及小微个体企业小额贷款，最大的银行风险管理障碍就是银行风险评估，是否需要把银行风险评估工作做到成本高效化，并且是要做到低风险低成本效率还要高，银行风险管理系统应该是在风险管控的根本核心的基础上进行建设，建立这一信用体系是目前银行发展电子商务最重要的一件事。2、完善线上线下结合的信用评级机制未来快速发展的金融信用综合评级评价体系进一步演变成了将传统在线金融服务信用和在线电子商务交易信用的直接融合，实体和线下在线相互互为补充的信用混合评级模式。在传统处理不同实体的信用评级评价机制以外，尝试通过体验与多家创新型的中国互联网金融征信服务企业共同开展合作，根据不同评级企业的信用现金流和不同客户的信用行为习惯进行业务相关的信用评级。（四）改变服务理念，以客户为本以服务客户为本，商业银行的储蓄存款管理业务广泛使用是互联网信息金融对我国商业银行资产负债管理业务产生影响的主要形式体现。活期存款的收益影响较大，对银行的理财和基金类产品亦有较大影响。国家的支持使得商业银行在政策上拥有较大的优势。商业银行存款的主要收益来源仍然是属于我国城镇居民的活期存款，对商业银行而言，活期存款比其他定期存款的投资收益更高一些，但由于活期存款比较灵活，银行并不太十分注重这类的存款用户，银行通过短期的发放活期存款仍然可长期获得较高的存款收益，因此银行活期存款对于用户在收益某种程度上也很重要。而且一般商业法人银行对于将资金短期保留在本行的特定客户并没有表现出很重视的态度，因为其利益分配使然，客户便被商业银行会员分为不同类别等级，贵宾卡的客户则一般是指将资金长期保留存放在商业银行的特殊等级会员。所以从商业银行的经营利润的估值、净利润等几个方面上来考虑，就已经出现了对不同的金融客户服务群体可以提供不同收益层级的金融服务。理财收益虽然非常符合客户预期但是该理财服务不是可以随便享受的，资金不足的客户往往不能随心所欲的选择理财产品。互联网时代金融敏锐捕捉到了这一行业发展中的机遇，创造性推出将传统活期存款和移动理财有机结合的新型移动互联网金融理财产品，用户消费体验感良好，低投资门槛的产品特点不仅受到大家的广泛一致好评，同时也充分迎合了很多用户每次看理财都可以看到其收益涨跌的赚钱心理，满足客户的心理需求就可以提高客户满意度长期的留住客户。在互联网金融的影响下，商业银行不能坐以待毙，必须要及时转变自身的服务理念，坚持以客户