典当行业务规范制度

PAGE典当行业务规范制度一、总则（一）制定目的为加强本典当行的业务管理，规范业务操作流程，保障典当行及客户的合法权益，促进典当行业健康发展，依据国家相关法律法规及行业标准，制定本业务规范制度。（二）适用范围本制度适用于本典当行所有业务活动，包括动产质押典当业务、财产权利质押典当业务、房地产抵押典当业务等各类典当业务的操作与管理。（三）基本原则1.合法合规原则：严格遵守国家法律法规及行业监管要求，确保业务活动合法合规。2.诚实守信原则：秉持诚实守信的经营理念，与客户建立良好的信任关系，如实告知业务相关信息。3.风险可控原则：对业务风险进行全面评估和有效控制，确保典当行资金安全和稳健运营。4.审慎经营原则：在业务操作过程中，保持审慎态度，严谨对待每一个环节，避免出现失误和风险。二、业务受理（一）客户接待1.设立专门的业务接待窗口，安排专业、热情、耐心的工作人员负责接待客户。工作人员应具备良好的沟通能力和业务知识，能够准确解答客户疑问。2.对客户提交的典当申请材料进行初步审核，包括但不限于身份证明、产权证明、当物来源证明等，确保材料的真实性和完整性。（二）业务咨询1.为客户提供全面、准确的业务咨询服务，详细介绍典当业务的种类、流程、费率、期限等相关信息。2.根据客户需求，结合其实际情况，为客户提供合理的典当方案建议，包括当物选择、典当金额、期限等。（三）申请受理1.客户提交典当申请时，应填写规范的申请表，明确典当金额、期限、当物信息等内容，并签字确认。2.工作人员对申请表及相关材料进行认真审核，如发现问题及时与客户沟通，要求补充或更正材料。审核通过后，予以受理，并向客户出具受理回执。三、当物评估（一）评估人员资质1.配备具有专业资质和丰富经验的评估人员，评估人员应具备相关专业知识和技能，熟悉典当业务及市场行情。2.定期对评估人员进行培训和考核，确保其业务水平和专业素养不断提升。（二）评估流程1.评估人员接收待评估当物后，对当物的真实性、合法性、完整性进行查验，并详细记录当物的名称、型号、规格、数量、质量状况等信息。2.根据当物的特点和市场行情，采用科学合理的评估方法，如市场比较法、成本法、收益法等，对当物价值进行评估。评估过程中应充分考虑当物的折旧、损耗等因素，确保评估价值准确合理。3.撰写详细的评估报告，报告内容应包括当物基本情况、评估依据、评估方法、评估价值等信息，并由评估人员签字确认。评估报告应作为确定典当金额的重要依据。（三）评估结果审核1.设立评估结果审核环节，由资深评估人员或业务主管对评估报告进行审核。审核人员应认真审查评估过程和结果，确保评估价值公正合理，符合市场实际情况。2.如发现评估结果存在疑问或不合理之处，审核人员应及时与评估人员沟通，要求重新评估或补充相关资料，直至审核通过。四、典当合同签订（一）合同文本1.使用规范、统一的典当合同文本，合同内容应符合法律法规及行业标准要求，明确双方的权利义务、典当金额、期限、费率、当物处置方式等重要条款。2.合同文本应通俗易懂，避免使用模糊、歧义或专业性过强的术语，确保客户能够清晰理解合同内容。（二）合同签订流程1.业务人员向客户详细解释典当合同条款，确保客户充分理解合同内容和自身权利义务。客户如有疑问，业务人员应耐心解答。2.客户确认合同条款无误后，在合同上签字（或盖章），同时典当行加盖公章及法定代表人（或授权代表）印章。3.合同签订过程中，应确保签字（盖章）齐全、真实有效，合同份数应满足典当行内部管理及客户存档等需求。（三）合同变更与解除1.如客户在典当期限内提出合同变更申请，如变更典当金额、期限、当物等，业务人员应进行审核，并按照规定流程办理相关手续。变更后的合同应重新签订或签订补充协议。2.在符合法律法规及合同约定的情况下，双方可协商解除典当合同。解除合同应签订解除协议，并按照约定办理相关手续，如退还当物、结清费用等。五、当金发放（一）发放流程1.业务人员根据典当合同及评估报告，确定当金金额，并填写当金发放审批表。审批表应详细注明典当合同编号、客户信息、当金金额、期限、当物信息等内容。2.将当金发放审批表提交至相关部门进行审批，审批部门应严格按照规定对当金发放的合规性、风险状况等进行审核。3.审批通过后，财务部门按照审批金额将当金发放至客户指定账户，并向客户出具当金发放凭证。发放凭证应注明当金金额、发放日期、还款方式等信息。（二）发放记录1.建立完善的当金发放记录台账，详细记录每一笔当金的发放时间、金额、客户信息、典当合同编号、当物信息等内容。2.当金发放记录应妥善保存，保存期限应符合法律法规及行业监管要求，以便日后查询和核对。六、当物保管（一）保管场所1.设立专门的当物保管场所，保管场所应具备安全防护设施，如监控设备、防盗报警装置、消防设施等，确保当物安全。2.保管场所应分类存放当物，按照当物的种类、性质、价值等进行合理分区，便于管理和查找。（二）保管措施1.对当物进行详细登记，记录当物的名称、型号、规格、数量、质量状况、入库时间、存放位置等信息，并建立相应的档案。2.定期对当物进行检查和盘点核对，确保当物的数量、质量状况等与登记记录一致。如发现当物有损坏、灭失等情况，应及时查明原因，并采取相应的措施进行处理。3.对贵重物品、易损物品等特殊当物，应采取特殊的保管措施，如单独存放、专人保管、定期保养等，确保当物安全完好。（三）当物出入库管理1.当物入库时，业务人员应与保管人员共同核对当物信息，并办理入库手续。入库手续应包括填写入库单、双方签字确认等环节。2.当物出库时，必须凭典当合同及相关手续办理。业务人员应填写出库单，注明当物名称、数量、出库原因等信息，经审批后，保管人员方可办理出库手续。出库时应核对当物信息，确保出库当物与审批内容一致。七、利息及综合费用收取（一）收费标准1.根据国家法律法规及行业标准，结合本典当行实际情况，制定合理的利息及综合费用收费标准。收费标准应在业务场所显著位置公示，接受客户监督。2.收费标准应明确不同典当业务种类、期限对应的利息及综合费用收取比例，确保收费合理、透明。（二）收取方式1.利息及综合费用可按照典当合同约定的方式收取，如按月收取、按季收取、到期一次性收取等。2.在收取利息及综合费用时，应向客户出具合法有效的收费凭证，凭证内容应包括收费项目、金额、收费日期等信息。（三）逾期处理1.如客户逾期还款，应按照合同约定收取逾期利息及相关费用。逾期利息及费用的收取标准应高于正常还款期的收费标准，以督促客户按时还款。2.对于逾期时间较长的客户，典当行应及时采取催收措施，如电话催收、上门催收、发函催收等，必要时可通过法律途径追讨欠款。八、续当与赎当（一）续当1.在典当期限届满前，客户如需续当，应提前向典当行提出申请。申请续当应提交续当申请表，并按照规定办理相关手续。2.典当行对续当申请进行审核，审核内容包括客户信用状况、当物价值变化情况、还款能力等。审核通过后，与客户签订续当合同，明确续当期限、费率等相关条款。3.续当期限届满后，客户仍可按照上述流程申请再次续当，但续当次数及期限应符合法律法规及行业监管要求。（二）赎当1.客户在典当期限届满或续当期限届满后，如欲赎当，应按照合同约定向典当行偿还当金本金、利息及综合费用等款项。2.典当行在收到客户赎当款项后，对当物进行核对，确认无误后，办理赎当手续，向客户出具赎当凭证，并归还当物。3.如客户赎当款项不足，典当行有权按照合同约定处置当物，以弥补损失。处置当物所得款项扣除相关费用后，如有剩余，应退还客户；如不足以弥补损失，典当行有权继续向客户追讨欠款。九、绝当处理（一）绝当认定1.当典当期限届满或续当期限届满后，客户逾期未赎当且未办理续当手续，即为绝当。2.典当行应及时对绝当情况进行认定，并做好相关记录。记录内容应包括绝当日期、典当合同编号、客户信息、当物信息等。（二）绝当处置1.对于绝当物品，典当行有权按照合同约定及法律法规规定进行处置。处置方式包括拍卖、变卖、折价等。2.在处置绝当物品前，典当行应委托具有资质的评估机构对绝当物品进行再次评估，确定合理的处置价格。3.处置绝当物品所得款项，在扣除当金本金、利息、综合费用、违约金及处置费用等后，如有剩余，应退还客户；如不足以弥补损失，典当行有权继续向客户追讨欠款。（三）相关手续1.办理绝当物品处置手续时，应填写相关审批表，注明处置原因、处置方式、处置价格等内容，并提交至相关部门进行审批。2.审批通过后，按照规定程序进行处置操作，并做好相关记录。记录内容应包括处置过程、处置结果、款项收支情况等。十、风险管理（一）风险识别与评估1.建立风险识别与评估机制，定期对典当业务进行风险排查，识别可能存在的风险因素，如市场风险、信用风险、操作风险、法律风险等。2.采用科学合理的风险评估方法，对识别出的风险因素进行评估，确定风险等级和影响程度。根据风险评估结果，制定相应的风险应对措施。（二）风险控制措施1.市场风险控制：密切关注市场动态和行业发展趋势，合理确定典当业务的利率、费率及当物评估价值，避免因市场波动导致业务风险。2.信用风险控制：加强对客户的信用调查和评估，建立客户信用档案，对信用状况不佳的客户谨慎开展业务。在业务过程中，密切关注客户还款能力和信用状况变化，及时采取风险预警措施。3.操作风险控制：完善业务操作流程和内部控制制度，加强对业务人员的培训和监督，规范业务操作行为，减少操作失误和违规行为。4.法律风险控制：加强法律法规学习，确保业务活动合法合规。聘请专业法律顾问，对重大业务决策和合同签订等事项进行法律审查，防范法律风险。（三）风险监测与预警1.建立风险监测指标体系，对典当业务的关键风险指标进行实时监测，如当金余额、逾期率、绝当率等。2.设定风险预警阈值，当风险指标超过预警阈值时，及时发出风险预警信号。业务部门和风险管理部门应根据预警信号，迅速采取相应的风险应对措施，防范风险扩大。十一、档案管理（一）档案内容1.典当业务档案应包括客户申请材料、典当合同、评估报告、当金发放凭证、当物保管记录、利息及综合费用收取凭证、续当与赎当记录、绝当处理记录等相关资料。2.档案内容应真实、完整、准确，能够反映典当业务的全过程。（二）档案整理与归档1.业务部门在业务办理完毕后，应及时对相关资料进行整理，按照档案管理要求进行分类、编号、装订。2.将整理好的档案移交至档案管理部门进行归档保管。档案管理部门应建立档案目录和索引，便于查询和检索。（三）档案保管与查阅1.档案保管期限应符合法律法规及行业监管要求，一般业务档案保管期限不少于[X]年。2.严格档案查阅制