银行授信经理制度规范

PAGE银行授信经理制度规范一、总则（一）目的本制度旨在规范银行授信经理的工作职责、工作流程和职业操守，确保银行授信业务的稳健开展，有效防范信用风险，保障银行资产安全，提高授信业务的质量和效率，促进银行业务的健康可持续发展。（二）适用范围本制度适用于银行内部从事授信管理工作的授信经理岗位人员，包括各级分行、支行的授信经理以及总行授信管理部门相关人员。（三）基本原则1.合规性原则授信经理必须严格遵守国家法律法规、金融监管政策以及银行内部的各项规章制度，确保授信业务合法合规操作。2.风险可控原则在授信业务开展过程中，授信经理应充分识别、评估和控制信用风险，通过科学合理的风险评估方法和有效的风险防控措施，确保授信业务风险在可控范围内。3.真实性原则授信经理应要求客户提供真实、准确、完整的信息资料，并对所收集的信息进行认真核实和分析，确保授信决策依据的真实性和可靠性。4.审慎性原则授信经理在授信调查、审查和审批过程中应保持审慎态度，充分考虑各种风险因素，避免过度授信或不合理授信，确保授信业务质量。5.独立性原则授信经理在履行职责过程中应保持独立判断，不受外部因素干扰，独立开展授信调查、审查和审批工作，确保授信决策的公正性和客观性。二、授信经理岗位职责（一）授信调查职责1.受理客户授信申请，收集客户基本信息、经营状况、财务状况、信用状况等相关资料，并对资料的真实性、完整性进行初步审查。2.实地走访客户，了解客户生产经营场所、设备设施、人员管理等实际情况，核实客户提供资料的真实性，评估客户经营风险和信用风险。3.与客户的供应商、经销商、上下游企业、开户银行等相关第三方进行沟通，获取客户的交易记录、信用评价等信息，侧面了解客户的信用状况和经营状况。同时，对第三方提供信息的真实性进行核实和分析。4.对客户所在行业进行研究和分析，了解行业发展趋势、市场竞争状况、行业政策等信息，评估行业风险对客户的影响，并在授信调查报告中予以阐述。5.分析客户的财务报表，包括资产负债表、利润表、现金流量表等，评估客户的偿债能力、盈利能力、营运能力等财务指标，发现潜在的财务风险，并提出相应的风险防控建议。6.根据收集到的信息和分析结果，撰写授信调查报告，详细阐述客户的基本情况、经营状况、财务状况、信用状况以及授信风险评估和防控措施等内容。授信调查报告应内容详实、数据准确、分析客观、结论明确，为后续的授信审查和审批提供可靠依据。（二）授信审查职责1.对授信调查报告进行全面审查，检查调查内容是否完整、信息是否准确、分析是否合理、风险评估是否充分、防控措施是否可行等。2.依据国家法律法规、金融监管政策以及银行内部授信政策和制度，对授信业务的合规性进行审查，确保授信业务符合相关规定和要求。3.对客户的信用风险进行再次评估，结合行业风险、市场风险等因素，综合判断授信业务的风险程度，并提出风险防控意见。4.审查授信业务的担保情况，包括担保主体的资格、担保能力、担保方式的合法性和有效性等，确保担保措施能够有效覆盖授信风险。5.对授信额度、授信期限、授信用途等授信要素进行审查，确保授信要素合理、合规，符合银行利益和风险控制要求。6.撰写授信审查报告，明确审查意见，对授信业务的合规性、风险程度、担保情况、授信要素等进行详细阐述，并提出审查结论和建议。授信审查报告应逻辑清晰、观点明确、依据充分，为授信审批提供重要参考。（三）授信审批职责1.根据授信审查报告以及相关资料，对授信业务进行最终审批决策。审批过程中应充分考虑授信业务的风险状况、银行利益、市场竞争等因素，确保审批决策科学合理。2.对于重大授信项目或存在较大风险的授信业务，应组织相关人员进行专题讨论和审议，充分听取各方意见，综合评估风险和收益，做出审慎的审批决策。3.在审批过程中，如发现授信调查或审查工作存在问题或不足，应及时要求补充调查或重新审查，确保审批依据充分、准确。4.对已审批通过的授信业务，应明确授信管理要求和后续跟踪检查要点，确保授信业务按照审批要求执行。同时，对授信业务的执行情况进行持续监督和管理，及时发现和解决问题，防范信用风险。（四）授信后管理职责1.制定授信后管理计划，明确授信后管理的工作内容、工作频率、责任人等，确保授信后管理工作有序开展。2.定期跟踪检查授信客户的经营状况、财务状况、信用状况等变化情况，及时发现潜在风险信号，并采取相应的风险防控措施。3.对授信客户的资金使用情况进行监控，确保客户按照授信合同约定的用途使用资金，防止资金挪用等违规行为。4.检查授信业务的担保情况，如发现担保物价值减少、担保主体信用状况恶化等情况，应及时要求客户补充担保或采取其他风险防控措施。5.定期收集和分析授信客户的相关信息，撰写授信后管理报告，总结授信客户的经营情况、风险状况以及授信后管理工作的成效和存在的问题，并提出改进建议。6.对于出现风险预警信号的授信客户，应及时启动风险处置预案，采取有效的风险化解措施，如要求客户提前还款、追加担保、调整授信额度等，最大限度降低银行损失。（五）风险管理职责1.参与银行信用风险管理体系的建设和完善，提出改进建议和措施，确保风险管理体系符合业务发展需要和监管要求。2.协助开展信用风险监测和分析工作，定期对银行授信业务的风险状况进行评估和报告，为银行管理层提供决策支持。3.对新的授信业务品种、业务模式等进行风险评估，制定相应的风险防控措施，确保新业务在风险可控的前提下稳健开展。4.组织开展信用风险培训工作，提高银行员工的风险意识和风险管理能力水平，促进全行风险管理文化建设。（六）沟通协调职责1.与银行内部各部门保持密切沟通协调，包括市场营销部门、信贷管理部门、风险管理部门、财务部门等，确保授信业务流程顺畅，信息传递及时准确。2.与外部监管机构、行业协会等保持良好沟通，及时了解监管政策变化和行业动态，确保银行授信业务符合监管要求和行业规范。3.与客户保持定期沟通，了解客户需求和经营状况变化，维护良好客户关系，同时及时向客户传达银行授信政策和管理要求，确保客户理解并遵守相关规定。4.与第三方中介机构（如会计师事务所、律师事务所等）进行沟通协调，在授信调查、审查和审批过程中，合理利用中介机构的专业意见和服务，确保授信业务的合规性和风险可控性。三、授信业务流程规范（一）授信申请受理1.客户向银行提交授信申请，应提供完整的申请资料，包括营业执照、公司章程、法定代表人身份证明、财务报表、贷款卡信息、授信申请书等。2.银行受理部门对客户提交的申请资料进行初步审查，检查资料是否齐全、格式是否规范、内容是否完整等。如发现资料不齐全或不符合要求，应及时通知客户补充完善。（二）授信调查1.受理部门将符合要求的授信申请移交至授信调查部门，授信调查人员按照规定开展调查工作。2.调查人员应在规定时间内完成实地走访、第三方信息核实、行业分析、财务分析等调查工作，并撰写授信调查报告。3.授信调查报告应经调查人员签字确认，并提交至授信审查部门。（三）授信审查1.授信审查人员收到授信调查报告后，对报告内容进行全面审查。2.审查人员应在规定时间内完成审查工作，撰写授信审查报告，并明确审查意见。3.如审查过程中发现问题需要补充调查或重新审查，应及时与调查人员沟通协调，确保审查工作顺利进行。（四）授信审批1.授信审批人员根据授信审查报告以及相关资料，对授信业务进行最终审批决策。2.对于重大授信项目或存在较大风险的授信业务，应按照规定组织专题讨论和审议。3.审批通过的授信业务，应出具审批意见，并明确授信管理要求和后续跟踪检查要点。（五）授信发放1.信贷管理部门根据授信审批意见，与客户签订授信合同、担保合同等相关法律文件。2.在签订合同后，按照合同约定的条件和流程，办理授信发放手续，将贷款资金发放至客户指定账户。（六）授信后管理1.授信后管理部门按照授信后管理计划，定期对授信客户进行跟踪检查和监控。2.及时收集和分析客户信息，撰写授信后管理报告，发现风险预警信号及时采取风险处置措施。（七）授信业务调整与终止1.在授信有效期内，如客户经营状况、财务状况、信用状况等发生重大变化，或市场环境、行业政策等发生重大调整，影响授信业务风险状况的，授信经理应及时提出授信业务调整建议，经审批后进行调整。2.授信业务到期后，如客户按时足额偿还贷款本息，且无其他违约行为，授信业务正常终止。如客户出现违约行为或风险状况恶化，应按照风险处置预案进行处理，直至授信业务终止。四、授信风险评估与防控（一）风险评估方法1.定性评估方法专家判断法：由经验丰富的授信经理、风险管理专家等组成专家团队，根据客户的基本情况、行业背景、经营管理水平、信用记录等因素，对客户的信用风险进行定性分析和判断。评级法：根据银行内部制定的信用评级标准，对客户进行信用评级，评级结果反映客户的信用风险程度。信用评级可分为不同等级，如AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C等，等级越高，信用风险越低。2.定量评估方法财务比率分析：通过计算客户的各项财务比率，如偿债能力比率（资产负债率、流动比率、速动比率等）、盈利能力比率（毛利率、净利率、净资产收益率等）、营运能力比率（存货周转率、应收账款周转率、总资产周转率等），评估客户的财务状况和经营能力，进而判断客户的信用风险。现金流分析：分析客户的现金流量状况，包括经营活动现金流量、投资活动现金流量和筹资活动现金流量，评估客户的现金创造能力、资金运用效率和偿债能力，判断客户的信用风险。违约概率模型：运用统计分析方法和历史数据，建立违约概率模型，通过输入客户的相关信息，预测客户发生违约的概率，为授信决策提供参考。常用的违约概率模型有Logistic模型、Probit模型等。（二）风险防控措施1.担保措施要求客户提供足额、有效的担保，担保方式包括保证、抵押、质押等。保证担保：选择信用状况良好、经济实力较强的第三方作为保证人，签订保证合同，明确保证人的保证责任和义务。抵押担保：要求客户提供合法、有效的抵押物，如房产、土地、设备等，办理抵押登记手续，确保银行享有优先受偿权。质押担保：接受客户提供的合法、有效的质押物，如存单、债券、股权等，办理质押登记手续，确保银行对质押物的占有和处置权。定期对担保物进行价值评估和检查，如发现担保物价值减少或存在其他风险因素，应及时要求客户补充担保或采取其他风险防控措施。2.授信额度控制根据客户的信用状况、经营状况、财务状况等因素，合理确定授信额度，避免过度授信。对授信额度进行动态管理，根据客户的实际经营情况和风险状况，适时调整授信额度。3.授信期限管理结合客户的经营周期、资金周转情况等因素，合理确定授信期限，确保授信期限与客户的经营活动相匹配。在授信期限内，加强对客户的跟踪检查，及时发现和解决问题，防范期限错配风险。4.授信用途监控明确授信用途，要求客户按照授信合同约定的用途使用资金，并在贷款发放后对资金使用情况进行监控。如发现客户挪用资金，应及时采取措施，要求客户限期纠正，并按照合同约定追究客户违约责任。5.风险预警与处置建立风险预警机制，设定风险预警指标和阈值，如客户财务指标异常变化、经营状况恶化、信用记录不良等，及时发出风险预警信号。当出现风险预警信号时，授信经理应立即启动风险处置预案，采取有效的风险化解措施，如要求客户提前还款、追加担保、调整授信额度、加强跟踪检查等，最大限度降低银行损失。五、授信经理职业操守与行为规范（一）职业道德1.诚实守信，不得隐瞒、歪曲事实，不得提供虚假信息或误导性陈述。2.廉洁奉公，严禁接受客户或相关利益方的贿赂、回扣、礼品等不正当利益，不得利用职务之便谋取私利。3.勤勉尽责，认真履行工作职责，积极主动开展授信调查、审查和审批工作，确保授信业务质量和风险可控。4.保守秘密，对在工作中知悉的客户商业秘密、银行内部信息等予以严格保密，不得泄露给无关人员或用于非工作目的。（二）工作纪律1.严格遵守银行的考勤制度，按时上下班，不得无故迟到、早退或旷工。2.遵守工作流程和操作规程，不得擅自简化或变更工作程序，确保授信业务操作规范、合规。3.认真履行请假制度，如需请假，应提前按照规定办理请假手续，经批准后方可离岗。4.严禁在工作时间内从事与工作无关的活动，如炒股、玩游戏、聊天等，确保工作时间的高效利用。（三）业务操作规范1.严格按照规定的授信业务流程开展工作，不得逆程序操作或省略必要环节。2.在授信调查、审查和审批过程中，应认真核实客户信息，确保信息真实、准确、完整。不得敷衍了事、走过场，不得故意隐瞒或忽视风险因素。3.对授信业务的相关文件、资料应妥善保管，建立健全档案管理制度，确保档案资料的完整性、真实性和可追溯性。4.在与客户、第三方中介机构等沟通协调过程中，应保持礼貌、专业，不得态度恶劣、推诿扯皮，维护银行良好形象。（四）利益冲突回避1.授信经理应避免个人利益与银行利益、客户利益发生冲突。如存在潜在利益冲突，应主动向银行报告，并采取回避措施。2.在授信业务决策过程中，不得因个人利益、亲属关系、朋友关系等因素影响决策公正性，确保授信决策基于客观事实和风险评估。六、监督与考核