数字人民币制度规范

PAGE数字人民币制度规范一、总则（一）目的为规范数字人民币的发行、流通、使用及相关管理活动，保障数字人民币体系的安全、稳定、高效运行，维护金融秩序，保护公众合法权益，依据相关法律法规，制定本制度规范。（二）适用范围本制度规范适用于参与数字人民币发行、运营、服务等相关活动的各类机构和个人，包括但不限于央行数字货币运营机构、商业银行、支付机构、技术服务提供商以及数字人民币用户等。（三）基本原则1.合法性原则：数字人民币的各项活动必须严格遵守国家法律法规，确保依法合规开展。2.安全性原则：高度重视数字人民币的安全保障，采取先进的技术手段和管理措施，防范各类风险，保障数字人民币体系的安全稳定运行。3.稳定性原则：保持数字人民币体系的稳定，确保其能够持续、可靠地为社会经济活动提供支持。4.普惠性原则：致力于让数字人民币惠及更广泛的群体，促进金融服务的公平可得，推动数字经济与实体经济深度融合。5.创新与规范并重原则：鼓励在数字人民币领域进行创新探索，但同时要加强规范管理，确保创新活动在合法合规的轨道上进行。二、数字人民币的定义与性质（一）定义数字人民币是由中国人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构参与运营并向公众兑换，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与纸钞和硬币等价，具有价值特征和法偿性，支持可控匿名。（二）性质1.法定货币：数字人民币是国家法定货币，具有与现金相同的法律地位和效力，任何单位和个人不得拒收。2.数字化形态：以数字形式存在，依托现代信息技术进行发行、流通和存储，区别于传统的实物货币。3.央行信用支撑：由中国人民银行信用背书，具有国家信用保障，安全性高。4.可流通性：能够在经济活动中广泛流通，用于支付、结算、储蓄等各类交易场景。三、数字人民币的发行与运营（一）发行主体中国人民银行负责数字人民币的发行工作，是数字人民币的发行主体。（二）运营机构1.指定运营机构：由中国人民银行指定的商业银行等金融机构作为数字人民币的运营机构，承担数字人民币的兑换、流通服务等职责。2.职责与义务按照中国人民银行的要求，制定并执行数字人民币运营相关的业务规则和管理制度。负责数字人民币钱包的开立、管理、维护等工作，确保用户钱包的安全和正常使用。做好数字人民币的兑换服务，保障公众能够便捷地进行现金与数字人民币之间的兑换。配合中国人民银行做好数字人民币的发行、流通监测等工作，及时反馈相关信息。（三）发行方式1.直接发行：中国人民银行通过数字人民币发行系统直接将数字人民币发行至指定运营机构。2.双层运营体系：构建中国人民银行运营机构的双层运营体系，中国人民银行负责向运营机构发行数字人民币，运营机构面向公众提供数字人民币服务，实现数字人民币的广泛流通。（四）发行总量与流通管理1.发行总量控制：中国人民银行根据宏观经济形势、货币供应量等因素，合理确定数字人民币的发行总量，并进行动态调整。2.流通监测与调控：建立健全数字人民币流通监测机制，实时掌握数字人民币的流通状况，根据监测结果进行必要的调控，确保数字人民币的流通规模与经济社会发展需求相适应。四、数字人民币钱包管理（一）钱包分类1.根据实名程度分类一类钱包：通过多重身份验证，提供最高等级的安全保障，适用于对资金安全要求较高的用户。二类钱包：实名验证程度较高，具备一定的安全防护能力，满足大多数用户的日常使用需求。三类钱包：实名验证相对简化，提供基本的数字人民币服务，方便快捷。四类钱包：基于手机号等进行快速开立，主要用于小额、高频的支付场景，提供便捷的支付体验。2.根据载体分类软钱包：基于移动设备等软件形式存在的数字人民币钱包，用户可通过手机等终端进行操作。硬钱包：以卡片、芯片等硬件形式承载数字人民币的钱包，具有离线支付等功能，适用于特定场景。（二）钱包开立与注销1.开立用户可通过运营机构指定的渠道，按照相关规定进行数字人民币钱包的开立。开立过程需进行身份验证，根据钱包类型的不同，验证方式和要求也有所差异。2.注销用户可根据自身需求，在符合规定的情况下申请注销数字人民币钱包。注销前需确保钱包内数字人民币余额已妥善处理，如可将余额转回绑定的银行账户等。（三）钱包功能与权限1.基本功能具备数字人民币的存储功能，可安全存放用户的数字人民币余额。支持数字人民币的支付功能，可用于线上线下各类消费、转账、缴费等场景。2.权限管理根据钱包类型，设置不同的支付限额、转账额度等权限，保障用户资金安全。对于高风险交易或异常操作，运营机构可根据规定采取限制措施，如冻结钱包部分或全部功能等。五、数字人民币的交易与支付（一）交易场景1.零售支付：广泛应用于超市、商场、餐饮、交通出行等各类日常消费场景，方便快捷地完成支付结算。2.对公支付：支持企业之间的资金往来、税费缴纳、工资发放等对公业务场景，提高支付效率，降低交易成本。3.金融交易：可用于证券交易、保险理赔、理财购买等金融领域的交易支付，促进金融业务创新与发展。（二）支付方式1.线上支付：用户通过手机银行、支付APP等线上渠道，扫描商家收款码或输入商家支付信息，完成数字人民币支付。2.线下支付：利用硬钱包或支持数字人民币的支付终端，通过近场通信技术（如NFC）等方式进行线下支付，实现无接触交易。（三）交易流程1.发起交易：用户确认交易信息后，选择数字人民币支付方式，发起支付指令。2.指令传输：支付指令通过支付系统传输至运营机构。3.验证与处理：运营机构对支付指令进行验证，检查用户钱包余额、支付权限等，如验证通过，则进行相应的资金处理。4.资金清算：运营机构与相关方进行资金清算，完成交易流程。（四）交易限额与风险管理1.交易限额：根据钱包类型、用户风险评估等因素，设定不同的交易限额，确保交易风险可控。2.风险管理建立交易风险监测机制，实时监测交易行为，对异常交易及时预警并采取措施。加强对商户的管理，要求商户遵守相关规定，防范商户违规操作带来的风险。保障交易数据的安全，防止交易信息泄露，维护用户合法权益。六、数字人民币的安全保障（一）技术安全1.加密技术：采用先进的加密算法，对数字人民币的发行、流通、存储等环节进行加密处理，确保数字人民币的安全性和完整性。2.网络安全：构建安全可靠的网络体系，防范网络攻击、病毒感染等网络安全威胁，保障数字人民币系统的稳定运行。3.数据安全：加强对数字人民币相关数据的保护，建立严格的数据访问控制机制，防止数据泄露、篡改等风险。（二）运营安全1.内部控制：运营机构建立健全内部控制制度，规范业务流程，加强对关键岗位和人员的管理，防范内部操作风险。2.应急管理：制定完善的应急预案，针对可能出现的系统故障、网络中断、安全事件等情况，建立应急响应机制，确保能够及时恢复数字人民币服务。（三）用户安全保护1.身份验证：严格用户身份验证流程，采用多种身份验证方式，如密码、指纹识别、面部识别等，保障用户身份真实可靠。2.隐私保护：遵循隐私保护原则，采取技术手段确保用户数字人民币交易信息的隐私性，支持可控匿名，保护用户合法权益。七、数字人民币的监督管理（一）监管主体中国人民银行及其分支机构负责对数字人民币的发行、运营、交易等活动进行监督管理。（二）监管职责1.制度制定与执行：制定数字人民币相关的监管制度和规则，并监督各类机构和个人严格执行。2.业务监督：对运营机构的数字人民币业务开展情况进行监督检查，确保其合规运营。3.风险监测与防控：监测数字人民币运行过程中的各类风险，及时采取措施防控风险，维护金融稳定。4.消费者权益保护：受理数字人民币相关的投诉举报，保护消费者合法权益。（三）信息披露与报告1.信息披露：运营机构应按照规定向社会公众披露数字人民币相关的业务信息、产品信息、风险提示等内容，保障公众知情权。2.报告制度：运营机构定期向中国人民银行报告数字人民币业务开展情况、风险状况等信息，及时反馈重大事项。八、法律责任（一）违规行为界定1.参与数字人民币活动的机构和个人违反本制度规范及相关法律法规的行为，均属于违规行为。2.具体违规行为包括但不限于：未经授权发行或运营数字人民币、泄露用户信息、违规进行交易操作、扰乱数字人民币市场秩序等。（二）法律责任承担1.对于违规行为，中国人民银行及其分支机构将依据