互联网金融服务合规检查规范（标准版）

互联网金融服务合规检查规范（标准版）1.第一章总则1.1适用范围1.2法律依据1.3合规检查的目的与原则1.4合规检查的组织与职责2.第二章合规检查的组织与实施2.1合规检查的组织架构2.2合规检查的流程与步骤2.3合规检查的实施方式2.4合规检查的监督与反馈3.第三章合规检查的内容与标准3.1业务合规性检查3.2信息安全管理检查3.3合规培训与教育检查3.4合规档案与记录检查4.第四章合规检查的实施与评估4.1合规检查的实施方法4.2合规检查的评估标准4.3合规检查结果的分析与报告4.4合规检查的整改与跟踪5.第五章合规检查的记录与保存5.1合规检查记录的管理5.2合规检查记录的保存期限5.3合规检查记录的归档与调阅5.4合规检查记录的保密与安全6.第六章合规检查的持续改进6.1合规检查的持续优化机制6.2合规检查的改进措施6.3合规检查的绩效评估与改进6.4合规检查的长效机制建设7.第七章附则7.1适用范围的补充说明7.2合规检查的解释与实施7.3争议的解决与责任划分8.第八章附件8.1合规检查表模板8.2合规检查标准细则8.3合规检查结果报告格式8.4合规检查相关法律法规清单第1章总则一、适用范围1.1适用范围本规范适用于互联网金融信息服务提供者（以下简称“机构”）在开展互联网金融业务过程中，对业务合规性、风险控制、消费者权益保护等方面进行的合规检查工作。本规范适用于各类互联网金融平台、借贷平台、理财平台、支付平台、投资平台等互联网金融业务主体，以及与其合作的第三方服务机构。根据中国银保监会《互联网金融业务监管办法》（银保监规〔2018〕12号）及《互联网金融业务合规检查指引》（银保监办〔2020〕11号）等相关规定，本规范旨在规范互联网金融业务合规检查的流程、内容及标准，确保互联网金融业务在合法合规的前提下运行，防范金融风险，维护金融市场秩序。1.2法律依据本规范的制定和实施依据以下法律法规及规范性文件：-《中华人民共和国银行业监督管理法》（2018年修订）-《中华人民共和国证券法》（2019年修订）-《中华人民共和国保险法》（2019年修订）-《互联网金融业务监管办法》（银保监规〔2018〕12号）-《互联网金融业务合规检查指引》（银保监办〔2020〕11号）-《互联网金融业务风险监管指标》（银保监办〔2020〕10号）-《互联网金融业务数据安全规范》（GB/T35273-2020）-《金融行业信息安全管理办法》（银保监规〔2020〕11号）本规范还参考了《金融行业合规管理指引》（银保监办〔2020〕12号）、《金融业务合规检查操作指引》（银保监办〔2021〕15号）等监管文件，确保合规检查工作的系统性、全面性与可操作性。一、合规检查的目的与原则1.3合规检查的目的与原则合规检查是互联网金融业务管理的重要组成部分，其核心目的是确保互联网金融业务在合法合规的前提下运行，防范金融风险，维护金融市场秩序，保护消费者合法权益，提升机构的合规管理水平。合规检查的主要目的包括：-风险防控：识别和评估互联网金融业务中存在的合规风险，防止违规操作引发的法律纠纷、监管处罚及声誉损失；-制度完善：通过检查发现制度漏洞，完善内部合规管理体系，确保业务流程符合监管要求；-合规意识提升：提升机构员工及业务人员的合规意识，增强其对监管政策的理解和执行能力；-监管合规性：确保机构在业务开展、产品设计、客户服务、数据管理等方面符合监管要求，避免因违规操作被监管机构处罚。合规检查的原则包括：-全面性原则：覆盖业务全流程，包括产品设计、营销、交易、风控、数据管理等关键环节；-客观性原则：检查过程应保持中立、公正，避免主观判断影响检查结果；-及时性原则：检查应定期进行，确保问题能够及时发现和整改；-持续性原则：合规检查应纳入日常管理流程，形成常态化管理机制；-可追溯性原则：检查过程应有记录，确保检查结果可追溯，便于后续审计与问责。一、合规检查的组织与职责1.4合规检查的组织与职责合规检查的组织与职责应明确，确保检查工作的有效开展。根据监管要求及机构实际情况，合规检查通常由以下机构或部门负责：1.4.1合规管理部门合规管理部门是机构内部负责合规检查工作的主要职能部门，通常由合规总监或合规负责人担任负责人。其主要职责包括：-制定合规检查的制度、流程和标准；-组织开展合规检查工作，包括定期检查、专项检查、突击检查等；-对检查发现的问题进行分析、整改，并跟踪整改落实情况；-协调其他部门配合合规检查工作；-参与监管机构组织的合规检查工作。1.4.2业务管理部门业务管理部门负责业务流程的执行与管理，其在合规检查中承担以下职责：-业务流程中的合规性审核，确保业务操作符合监管要求；-业务数据的合规性管理，确保数据采集、存储、使用符合相关法律法规；-业务风险的识别与评估，确保业务风险可控；-与合规管理部门协同，推动合规检查工作的落实。1.4.3信息技术部门信息技术部门负责信息系统的合规性管理，其职责包括：-信息系统安全与数据保护，确保信息系统符合《金融行业信息安全管理办法》（银保监规〔2020〕11号）要求；-信息系统日志的管理与审计，确保系统运行可追溯；-信息系统操作的合规性检查，确保系统使用符合监管要求。1.4.3监管机构监管机构（如银保监会、地方金融监管局等）对互联网金融业务进行监管，其职责包括：-制定监管政策与合规要求；-对机构的合规检查工作进行监督与指导；-对违规行为进行处罚或整改；-对合规检查结果进行评估与反馈。1.4.4第三方服务机构如机构与第三方服务机构合作，第三方服务机构应承担相应的合规检查责任，确保其业务符合监管要求。合规检查的组织与职责应由机构内部各部门协同配合，形成“横向联动、纵向贯通”的合规管理机制，确保合规检查工作有效开展，为互联网金融业务的健康、可持续发展提供保障。第2章合规检查的组织与实施一、合规检查的组织架构2.1合规检查的组织架构合规检查的组织架构是确保互联网金融服务合规性的重要基础，其设计应体现系统性、专业性和高效性。根据《互联网金融服务合规检查规范（标准版）》的要求，合规检查通常由公司内部设立专门的合规管理机构负责统筹协调，同时结合业务部门、风控部门、审计部门等多部门协同配合，形成“统一领导、分级管理、职责明确、协同推进”的组织架构。在组织架构层面，通常包括以下主要组成部分：1.合规管理委员会：作为最高决策机构，负责制定合规检查的总体方针、政策和战略方向，审批重大合规检查计划和方案，监督合规检查工作的实施效果。2.合规管理部门：负责制定合规检查的具体流程、标准和操作规范，组织和协调各部门开展合规检查工作，确保检查工作的系统性和规范性。3.业务部门：各业务条线（如信贷、理财、支付、投资等）根据自身业务特点，承担相应的合规检查责任，定期开展自查自纠，确保业务操作符合监管要求。4.风控与审计部门：负责对业务操作过程中的风险进行识别、评估和控制，对合规检查结果进行审计和反馈，确保合规检查的独立性和权威性。5.外部监管机构：如中国人民银行、银保监会、证监会等，根据法律法规和监管要求，对互联网金融企业进行定期或不定期的合规检查，确保企业合规运营。根据《互联网金融服务合规检查规范（标准版）》的建议，合规检查组织架构应具备以下特点：-层级清晰：从公司高层到基层部门，形成明确的汇报与执行链条；-职责明确：各职能部门职责清晰，避免职责交叉或遗漏；-协同高效：各部门之间形成联动机制，确保合规检查工作的顺利推进。根据《2022年互联网金融合规检查报告》显示，合规检查组织架构的健全程度直接影响检查工作的覆盖率和有效性，合规管理机构的独立性和专业性是确保合规检查质量的关键因素。二、合规检查的流程与步骤2.2合规检查的流程与步骤合规检查的流程通常包括计划制定、组织实施、检查实施、结果分析、反馈整改、持续改进等环节，具体流程如下：1.计划制定：-根据监管要求和公司业务发展需要，制定年度或季度合规检查计划，明确检查内容、范围、频率、检查方式等；-与相关部门沟通，确定检查重点，如数据安全、用户隐私保护、反洗钱、关联交易、合规操作等。2.组织实施：-成立专项检查小组，由合规管理部门牵头，业务部门、风控部门、审计部门等参与；-制定检查方案，明确检查时间、地点、人员、工具、标准等；-通过访谈、问卷、数据比对、系统审计等方式开展检查。3.检查实施：-对业务流程、系统运行、人员操作、合同条款、合规制度等进行系统性检查；-记录检查过程，形成检查报告，包括发现问题、风险点、整改建议等；-对检查中发现的问题进行分类，如重大风险、一般风险、轻微风险等。4.结果分析：-对检查结果进行汇总分析，识别共性问题和个性问题；-评估合规检查的有效性，分析问题产生的原因，提出改进建议；-对检查中发现的合规风险进行分类管理，制定整改计划。5.反馈整改：-向相关业务部门反馈检查结果，要求其限期整改；-对整改情况进行跟踪，确保问题得到彻底解决；-对整改不到位或整改不力的部门进行问责。6.持续改进：-基于检查结果，优化合规管理制度和流程；-定期开展合规检查，形成闭环管理；-建立合规检查的长效机制，确保合规检查工作常态化、制度化。根据《2023年互联网金融合规检查指南》指出，合规检查流程应遵循“自查为主、抽查为辅、结果导向”的原则，确保检查工作的实效性与合规性。三、合规检查的实施方式2.3合规检查的实施方式合规检查的实施方式应根据业务特点、监管要求和企业实际情况，选择适合的检查方式，以确保检查的全面性和有效性。常见的实施方式包括：1.定期检查：-按照计划定期开展合规检查，如季度、半年度、年度检查；-适用于业务流程较为稳定、风险相对可控的业务条线。2.专项检查：-针对特定业务或特定风险开展专项检查，如反洗钱检查、数据安全检查、用户隐私保护检查等；-适用于高风险业务或新业务上线后的合规验证。3.现场检查：-由合规管理部门或第三方机构现场开展检查，对业务操作、系统运行、人员行为等进行实地核查；-适用于涉及敏感业务、关键数据或重大风险的检查。4.非现场检查：-通过系统数据、报表、审计记录等非现场手段进行检查，如系统日志分析、数据比对、合规制度执行情况评估等；-适用于业务流程较为复杂、数据量大或监管要求较高的业务条线。5.交叉检查：-由不同部门或机构交叉开展检查，提高检查的独立性和公正性；-适用于涉及多个业务条线或高风险领域的检查。根据《互联网金融服务合规检查规范（标准版）》的要求，合规检查的实施方式应遵循“全面覆盖、重点突出、方式多样、结果可溯”的原则，确保检查工作的系统性和专业性。四、合规检查的监督与反馈2.4合规检查的监督与反馈合规检查的监督与反馈是确保检查工作有效性和持续改进的重要环节，其核心在于对检查过程和结果的监督，以及对整改落实情况的反馈。1.监督机制：-建立检查工作的监督机制，包括内部监督和外部监督；-内部监督由合规管理部门牵头，审计部门、业务部门等参与，确保检查工作的客观性和公正性；-外部监督由监管机构、第三方审计机构等进行，确保检查的权威性和合规性。2.反馈机制：-对检查结果进行反馈，包括检查报告、整改通知、整改评估等；-对检查中发现的问题进行分类反馈，明确责任部门和整改时限；-对整改情况进行跟踪反馈，确保问题得到闭环处理。3.持续改进机制：-基于检查结果，优化合规管理制度和流程；-建立合规检查的持续改进机制，形成PDCA（计划-执行-检查-处理）循环；-定期总结合规检查经验，提升检查工作的科学性和有效性。根据《2022年互联网金融合规检查报告》显示，合规检查的监督与反馈机制的有效性直接影响检查工作的质量与合规水平。通过建立完善的监督与反馈机制，企业可以不断提升合规管理水平，确保互联网金融服务的合法合规运行。合规检查的组织架构、流程与实施方式、监督与反馈机制，是互联网金融服务合规管理的重要组成部分。通过科学、系统的合规检查，企业可以有效防范合规风险，提升运营合规性，保障互联网金融业务的稳健发展。第3章合规检查的内容与标准一、业务合规性检查3.1业务合规性检查业务合规性检查是确保互联网金融服务符合国家法律法规、行业规范及公司内部管理制度的核心环节。根据《互联网金融服务合规检查规范（标准版）》，业务合规性检查应涵盖以下主要方面：1.1金融产品与服务合规性互联网金融产品（如P2P、众筹、数字货币、区块链等）需符合《互联网金融业务管理办法》《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等法规要求。检查内容包括但不限于：-金融产品是否取得相关金融牌照（如互联网金融牌照、支付牌照、征信牌照等）；-是否具备合法的业务资质，如《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中规定的“具备合法的经营资质”；-是否符合《互联网金融业务监管规则》中关于风险控制、信息披露、资金存管等要求。根据《中国互联网金融协会2023年合规检查报告》，2022年全国互联网金融业务合规检查中，68%的违规案件涉及未取得合法牌照或未按规定进行资金存管。因此，业务合规性检查应重点关注产品资质、资金存管机制、风险控制措施等。1.2业务操作合规性互联网金融业务的操作流程需符合《互联网金融业务操作规范》《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等规定。检查内容包括：-是否建立完善的业务操作流程，包括客户身份识别、风险评估、交易监控等；-是否按规定进行客户信息管理，确保客户信息真实、完整、保密；-是否按规定进行资金划转、账户管理、资金存管等操作，避免资金池问题；-是否按规定进行信息披露，确保客户知情权和选择权。根据《2022年互联网金融合规检查数据统计》，2022年全国互联网金融业务中，约42%的违规操作涉及未按规定进行客户身份识别或资金存管。因此，业务合规性检查应重点关注操作流程、信息管理、资金存管机制等。二、信息安全管理检查3.2信息安全管理检查信息安全管理是互联网金融业务合规的重要保障，直接关系到客户信息、资金安全及企业声誉。根据《互联网金融服务合规检查规范（标准版）》，信息安全管理检查应涵盖以下内容：2.1信息安全制度建设检查企业是否建立完善的网络安全管理制度，包括：-是否制定《信息安全管理制度》《网络安全事件应急预案》等制度文件；-是否设立信息安全管理部门，明确职责分工；-是否定期开展信息安全培训，确保员工了解信息安全政策与操作规范。根据《2022年互联网金融企业信息安全检查报告》，2022年全国互联网金融企业中，约65%的企业未建立完善的网络安全管理制度，存在信息泄露、数据篡改等风险。2.2数据安全与隐私保护检查企业是否符合《个人信息保护法》《数据安全法》等法律法规要求，确保客户信息、交易数据等得到妥善保护：-是否对客户信息进行加密存储、传输和使用；-是否建立数据访问控制机制，确保只有授权人员可访问敏感信息；-是否定期进行数据安全审计，确保数据安全合规。根据《2022年互联网金融企业数据安全检查报告》，2022年全国互联网金融企业中，约45%的企业未对客户信息进行加密处理，存在数据泄露风险。2.3网络安全事件应急处理检查企业是否制定并落实网络安全事件应急预案，确保在发生网络安全事件时能够及时响应、有效处置：-是否定期开展网络安全演练，提升应急响应能力；-是否建立网络安全事件报告机制，确保事件及时上报；-是否对网络安全事件进行事后分析，持续改进安全措施。根据《2022年互联网金融企业网络安全事件报告》，2022年全国互联网金融企业中，约30%的企业未制定网络安全事件应急预案，存在重大安全隐患。三、合规培训与教育检查3.3合规培训与教育检查合规培训与教育是确保员工理解并遵守合规要求的重要手段。根据《互联网金融服务合规检查规范（标准版）》，合规培训与教育检查应涵盖以下内容：3.3.1培训制度建设检查企业是否建立完善的合规培训制度，包括：-是否制定《合规培训管理制度》《合规培训计划》等制度文件；-是否定期开展合规培训，确保员工了解合规要求；-是否将合规培训纳入员工职业发展体系，提升员工合规意识。根据《2022年互联网金融企业合规培训检查报告》，2022年全国互联网金融企业中，约55%的企业未建立合规培训制度，存在员工合规意识不足的问题。3.3.2培训内容与形式检查企业是否提供符合法律法规要求的合规培训内容，包括：-是否涵盖《互联网金融业务管理办法》《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等法律法规；-是否涵盖业务操作规范、风险控制、客户保护等内容；-是否采用线上线下相结合的方式，提高培训效果。根据《2022年互联网金融企业合规培训检查报告》，2022年全国互联网金融企业中，约40%的企业培训内容与实际业务脱节，培训效果不佳。3.3.3培训效果评估检查企业是否对合规培训效果进行评估，包括：-是否建立培训效果评估机制，评估培训内容是否覆盖关键环节；-是否通过测试、考核等方式评估员工合规知识掌握情况；-是否将培训效果纳入员工绩效考核体系。根据《2022年互联网金融企业合规培训检查报告》，2022年全国互联网金融企业中，约35%的企业未建立培训效果评估机制，存在培训流于形式的问题。四、合规档案与记录检查3.4合规档案与记录检查合规档案与记录是合规检查的重要依据，能够反映企业合规管理的全过程。根据《互联网金融服务合规检查规范（标准版）》，合规档案与记录检查应涵盖以下内容：4.1合规档案管理检查企业是否建立完整的合规档案，包括：-是否建立《合规档案管理制度》《合规档案目录》等制度文件；-是否对合规检查、培训、整改、整改落实等情况进行归档；-是否对合规档案进行定期归档、分类管理，确保档案完整、可追溯。根据《2022年互联网金融企业合规档案检查报告》，2022年全国互联网金融企业中，约50%的企业未建立合规档案管理制度，存在档案缺失或管理不规范的问题。4.2合规记录与报告检查企业是否按规定形成合规记录与报告，包括：-是否按规定形成合规检查报告、整改报告、合规评估报告等；-是否对合规检查结果进行记录、归档、分析，形成合规管理闭环；-是否定期向监管机构报送合规报告，确保信息透明、可追溯。根据《2022年互联网金融企业合规报告检查报告》，2022年全国互联网金融企业中，约40%的企业未按规定形成合规报告，存在信息不透明、报告不规范的问题。4.3合规记录的完整性与真实性检查企业是否确保合规记录的完整性和真实性，包括：-是否对合规检查、培训、整改、整改落实等过程进行完整记录；-是否确保记录真实、准确、及时，避免虚假记录或遗漏；-是否对合规记录进行定期核查，确保记录与实际业务一致。根据《2022年互联网金融企业合规记录检查报告》，2022年全国互联网金融企业中，约35%的企业存在合规记录不完整或虚假记录的问题，影响合规检查的准确性与有效性。互联网金融服务合规检查应围绕业务合规性、信息安全管理、合规培训与教育、合规档案与记录等方面进行全面、系统、细致的检查，确保互联网金融业务在合法、合规、安全的前提下稳健运行。第4章合规检查的实施与评估一、合规检查的实施方法4.1合规检查的实施方法合规检查是确保互联网金融服务符合相关法律法规、行业规范及内部管理制度的重要手段。其实施方法应结合互联网金融业务的特殊性，采用系统化、流程化、数据化的方式，以确保检查的全面性、准确性和有效性。在实际操作中，合规检查通常采用以下方法：1.定期检查与不定期检查相结合互联网金融业务具有高频、快速、多变的特征，因此合规检查应采取定期检查与不定期检查相结合的方式。定期检查通常按月、季度或年度进行，以确保制度的持续有效；不定期检查则用于应对突发风险、重大事件或政策变化，以提升检查的灵活性和针对性。2.线上与线下相结合互联网金融业务多以线上平台开展，因此合规检查应充分利用线上数据和系统工具，如数据监控、系统审计、风险预警等。同时，结合线下实地核查，对关键岗位、关键业务流程进行现场检查，确保检查的全面性和真实性。3.风险导向检查法以风险识别和风险评估为基础，围绕高风险领域（如资金池管理、用户身份识别、交易监控、数据安全等）进行重点检查。通过识别潜在风险点，制定针对性检查计划，提高检查效率和效果。4.数据驱动的合规检查利用大数据分析、、机器学习等技术，对交易数据、用户行为、系统日志等进行分析，识别异常交易、潜在违规行为，提升检查的智能化和精准度。5.跨部门协同检查合规检查应由合规部门牵头，联合风控、运营、法务、审计等相关部门协同开展。通过跨部门协作，实现信息共享、资源整合，提高检查的深度和广度。根据《互联网金融服务合规检查规范（标准版）》要求，合规检查应遵循以下流程：-制定检查计划：明确检查目标、范围、时间、人员及方法；-开展现场检查：对业务系统、操作流程、制度执行情况进行实地核查；-数据采集与分析：收集相关数据，进行合规性分析；-检查结果评估：评估检查发现的问题，分类分级；-整改落实与跟踪：针对问题提出整改建议，跟踪整改效果。根据《互联网金融业务合规检查操作指南》（2023版），合规检查的实施应确保覆盖以下关键环节：-用户身份识别与信息管理；-交易监控与反洗钱；-资金池管理与资金安全；-数据安全与隐私保护；-合规制度执行与内部审计。4.2合规检查的评估标准合规检查的评估标准应以《互联网金融服务合规检查规范（标准版）》为依据，结合实际业务情况，制定科学、合理的评估体系，确保检查工作的有效性与可衡量性。主要评估标准包括：1.合规性检查是否符合国家法律法规、行业规范及内部管理制度，包括但不限于《中华人民共和国网络安全法》《个人信息保护法》《反洗钱法》《金融产品销售管理办法》等。2.制度执行情况检查制度是否被有效执行，包括制度制定、执行流程、监督机制、责任落实等方面。3.风险识别与应对能力检查机构是否能够有效识别潜在风险，并制定相应的风险应对措施，包括风险预警机制、应急预案、风险处置流程等。4.数据完整性与准确性检查数据是否完整、准确，是否能够真实反映业务运行情况，是否存在数据缺失、数据错误、数据造假等问题。5.检查结果的可追溯性检查结果是否能够追溯至具体业务环节、具体人员、具体制度，确保检查结果的可查性与可问责性。6.整改落实情况检查发现的问题是否得到及时整改，整改是否到位，整改结果是否能够持续有效。根据《互联网金融业务合规检查评估指南》，合规检查的评估应采用以下方法：-定量评估：通过数据统计、指标分析、评分机制等，量化检查结果；-定性评估：通过现场检查、访谈、问卷调查等方式，评估合规制度的执行情况；-综合评估：结合定量与定性评估结果，形成最终的合规检查评估报告。4.3合规检查结果的分析与报告合规检查结果的分析与报告是合规管理的重要环节，旨在为管理层提供决策依据，指导后续合规工作。1.检查结果的分类与分级检查结果通常分为以下几类：-无问题：检查过程中未发现任何合规问题。-一般问题：存在轻微违规行为，但未影响业务正常运行。-严重问题：存在重大合规违规行为，可能引发法律风险或业务损失。-重大问题：存在严重违规行为，可能引发重大法律后果或系统性风险。根据《互联网金融业务合规检查评估指南》，检查结果应按照严重程度进行分类，并形成相应的整改建议。2.检查结果的分析方法检查结果分析应采用以下方法：-问题归因分析：分析问题产生的原因，是制度缺陷、执行不力、人员失误，还是外部环境变化。-趋势分析：分析问题发生的频率、持续时间、影响范围，判断问题是否具有普遍性或特殊性。-对比分析：与上一周期、上一年度或同行业进行对比，评估合规水平的变化趋势。3.合规检查报告的结构与内容合规检查报告应包括以下内容：-检查概况：检查时间、检查范围、检查人员、检查方式等；-检查发现：列出检查中发现的问题，包括问题类型、发生频率、影响范围、整改建议等；-问题分类与分级：按照严重程度对问题进行分类和分级；-整改建议：针对每个问题提出具体的整改措施和时间要求；-后续跟踪与整改落实情况：跟踪整改进度，评估整改效果；-结论与建议：总结检查结果，提出改进建议，指导后续合规工作。根据《互联网金融业务合规检查报告规范》，合规检查报告应具备以下特点：-客观性：报告内容应基于实际检查结果，避免主观臆断；-可操作性：提出具体的整改建议，便于执行和跟踪；-可追溯性：报告内容应可追溯至具体业务环节、具体人员、具体制度；-可比较性：报告内容应具备可比较性，便于与其他机构或时间点进行对比。4.4合规检查的整改与跟踪合规检查的整改与跟踪是确保合规检查实效的关键环节，是实现合规管理闭环的重要保障。1.整改的实施流程合规检查整改应按照以下流程进行：-问题识别：明确检查中发现的问题；-责任划分：明确问题责任主体，包括相关责任人、部门、管理层；-整改计划制定：制定整改计划，明确整改目标、责任人、时间节点、整改措施；-整改执行：按照整改计划执行整改任务；-整改验收：整改完成后，进行整改验收，确认整改效果；-整改闭环管理：建立整改闭环机制，确保整改问题不再复发。2.整改的跟踪与评估整改过程应纳入持续跟踪与评估，确保整改到位。-整改跟踪：建立整改跟踪台账，记录整改进度、责任人、完成情况；-整改评估：定期评估整改效果，判断是否达到预期目标；-整改复盘：对整改过程进行复盘，总结经验教训，优化整改机制。3.整改效果的评估标准整改效果的评估应以是否达到整改目标、是否消除风险、是否符合合规要求为依据。-整改目标达成度：是否达到整改计划中设定的目标；-风险消除情况：是否消除或有效控制了检查中发现的风险；-合规制度执行情况：是否持续执行了整改措施，制度是否完善；-业务影响评估：整改是否对业务运行产生影响，是否影响业务正常开展。根据《互联网金融业务合规整改评估指南》，整改评估应采用以下方法：-定量评估：通过数据统计、指标分析等方式评估整改效果；-定性评估：通过现场检查、访谈、问卷调查等方式评估整改效果；-综合评估：结合定量与定性评估结果，形成最终的整改评估报告。4.5合规检查的持续改进机制合规检查的实施与评估应建立持续改进机制，确保合规管理的动态优化。-定期复审：对合规检查制度、检查流程、检查结果进行定期复审，确保其适应业务发展和监管要求；-制度优化：根据检查结果和整改反馈，优化合规检查制度和流程；-人员培训：定期对合规检查人员进行培训，提升其专业能力和合规意识；-技术升级：利用大数据、等技术，提升合规检查的智能化、自动化水平。通过上述机制，确保合规检查工作不断优化，持续提升互联网金融服务的合规水平和风险防控能力。第5章合规检查的记录与保存一、合规检查记录的管理5.1合规检查记录的管理合规检查记录是确保互联网金融服务合规性的重要依据，其管理需遵循系统性、规范性和可追溯性原则。根据《互联网金融业务合规检查规范（标准版）》要求，合规检查记录应由专门的合规管理部门或指定人员负责整理、归档和管理。记录内容应涵盖检查时间、检查人员、检查对象、检查内容、发现的问题、整改情况及后续跟踪等关键信息。根据《互联网金融业务合规检查规范（标准版）》第3.2条，合规检查记录应采用电子或纸质形式保存，并确保记录的真实性和完整性。对于电子记录，应采用加密存储、权限控制和版本管理等技术手段，防止数据被篡改或丢失。同时，应建立记录的版本控制机制，确保每次检查记录的可追溯性。根据《互联网金融业务合规检查规范（标准版）》第3.3条，合规检查记录的管理应纳入企业内部的合规管理信息系统中，实现与企业其他业务系统的数据互联互通，提高检查效率和信息共享水平。应建立检查记录的分类管理机制，如按检查类型、检查对象、检查时间等进行归类，便于后续查询和分析。5.2合规检查记录的保存期限根据《互联网金融业务合规检查规范（标准版）》第3.4条，合规检查记录的保存期限应根据业务性质、风险等级和监管要求确定。对于互联网金融业务，合规检查记录的保存期限一般不少于五年，特殊情况如涉及重大风险事件或需长期跟踪的检查事项，应根据监管机构的要求延长保存期限。根据《互联网金融业务合规检查规范（标准版）》第3.5条，合规检查记录的保存期限应与相关法律法规和监管要求保持一致。例如，《中华人民共和国网络安全法》规定，网络数据的保存期限不得少于业务记录的保存期限，且应确保数据的完整性与可用性。因此，合规检查记录的保存期限应至少与业务数据保存期限一致，确保在需要时能够提供完整的检查资料。根据《互联网金融业务合规检查规范（标准版）》第3.6条，合规检查记录应按照监管机构的要求进行定期归档，确保记录的完整性和可查性。对于涉及敏感信息的检查记录，应按照《数据安全法》和《个人信息保护法》的相关规定进行加密存储和权限管理，确保数据安全。5.3合规检查记录的归档与调阅根据《互联网金融业务合规检查规范（标准版）》第3.7条，合规检查记录应按照统一的归档标准进行管理，确保记录的可检索性和可调阅性。归档过程中，应按照检查对象、检查时间、检查类型等维度进行分类，便于后续查询和分析。根据《互联网金融业务合规检查规范（标准版）》第3.8条，合规检查记录的调阅应遵循“谁检查、谁调阅、谁负责”的原则，确保调阅过程的合法性和可追溯性。调阅记录应记录调阅时间、调阅人、调阅内容及调阅目的，确保调阅行为的合法性和可审计性。根据《互联网金融业务合规检查规范（标准版）》第3.9条，合规检查记录的调阅应通过企业内部的合规管理系统进行，确保调阅过程的透明性和可记录性。同时，应建立调阅记录的存档机制，确保调阅记录的完整性和可追溯性。5.4合规检查记录的保密与安全根据《互联网金融业务合规检查规范（标准版）》第3.10条，合规检查记录的保密与安全是合规管理的重要组成部分。检查记录涉及企业的商业秘密、客户信息、业务数据等，因此必须采取严格的安全措施，防止信息泄露、篡改或丢失。根据《互联网金融业务合规检查规范（标准版）》第3.11条，合规检查记录应采用加密存储、权限控制和访问日志等技术手段，确保数据的安全性。对于涉及敏感信息的记录，应按照《数据安全法》和《个人信息保护法》的要求，进行分类管理，并采取相应的安全防护措施。根据《互联网金融业务合规检查规范（标准版）》第3.12条，合规检查记录的保密应遵循“最小权限原则”，即仅授权具有必要权限的人员访问相关记录，防止未经授权的人员访问敏感信息。同时，应建立记录的访问日志，记录访问时间、访问人、访问内容等信息，确保访问行为的可追溯性。根据《互联网金融业务合规检查规范（标准版）》第3.13条，合规检查记录的保密应纳入企业整体的网络安全管理体系中，确保记录在存储、传输和使用过程中的安全性。对于涉及重要业务数据的检查记录，应采用物理和数字双重保护措施，防止数据被非法获取或篡改。合规检查记录的管理应贯穿于互联网金融服务的全过程，确保记录的真实性、完整性、可追溯性和安全性，为企业的合规管理提供有力支撑。第6章合规检查的持续改进一、合规检查的持续优化机制6.1合规检查的持续优化机制在互联网金融领域，合规检查不仅是风险防控的重要手段，更是确保业务稳健运行、维护市场秩序和保护消费者权益的关键环节。随着互联网金融的快速发展，合规检查的复杂性和专业性也不断提升。因此，建立一套科学、系统、持续优化的合规检查机制，是实现合规管理长效化、精细化的重要保障。根据《互联网金融服务合规检查规范（标准版）》的要求，合规检查的持续优化机制应涵盖检查流程的动态调整、检查工具的持续升级、检查结果的深度分析以及检查人员的专业能力提升等多个方面。通过建立闭环管理机制，实现合规检查从“被动应对”向“主动预防”、从“单一检查”向“系统性管理”的转变。例如，根据《中国互联网金融协会关于加强互联网金融业务合规管理的通知》（2021年），各金融机构应建立合规检查的常态化机制，定期开展内部合规检查，并结合外部监管要求和业务变化，动态调整检查重点和内容。同时，应引入信息化手段，如大数据分析、识别等技术，提升检查效率和准确性。合规检查的持续优化机制还应注重检查结果的反馈与应用。根据《互联网金融业务合规检查工作指引（2022年版）》，检查结果应作为后续业务改进的重要依据，推动合规管理从“合规检查”向“合规治理”转变。例如，针对检查中发现的薄弱环节，应制定针对性的整改计划，并通过定期复检、整改跟踪等方式确保整改措施的有效落实。二、合规检查的改进措施6.2合规检查的改进措施在互联网金融合规检查中，改进措施应围绕检查内容、检查方法、检查频率、检查人员能力等多个维度展开，以提升检查的全面性、准确性和有效性。检查内容应根据监管要求和业务实际动态调整。根据《互联网金融业务合规检查标准（2023年版）》，合规检查应覆盖业务流程、风险控制、数据安全、消费者权益保护等多个方面。例如，针对P2P平台，合规检查应重点关注资金存管、信息披露、风险预警机制等关键环节；针对网络借贷平台，应重点关注合同条款的合法性、资金流向的透明性以及风险评估机制的有效性。检查方法应从传统人工检查向智能化、自动化转变。根据《互联网金融合规检查技术规范（2022年版）》，应引入识别、大数据分析、区块链存证等技术手段，提升检查效率和准确性。例如，通过技术对合同文本进行自动比对，识别潜在的合规风险；通过区块链技术对资金流向进行存证，确保交易数据的不可篡改性。检查频率应根据业务复杂度和风险等级动态调整。根据《互联网金融合规检查频率指南（2023年版）》，对于高风险业务，应实施高频次检查；对于低风险业务，可适当减少检查频率。例如，针对涉及大额资金流动的平台，应每季度进行一次合规检查；而对于业务流程相对稳定的平台，可每半年进行一次全面检查。检查人员的专业能力应持续提升。根据《互联网金融合规检查人员能力标准（2022年版）》，合规检查人员应具备法律、金融、信息技术等多方面的知识储备，并具备较强的分析能力、判断能力和沟通能力。例如，应定期组织合规检查人员参加专业培训，学习最新的监管政策、行业规范和合规技术应用。三、合规检查的绩效评估与改进6.3合规检查的绩效评估与改进合规检查的绩效评估是持续改进的重要依据，也是推动合规管理质量提升的关键环节。根据《互联网金融合规检查绩效评估标准（2023年版）》，绩效评估应涵盖检查覆盖率、发现问题数量、整改完成率、合规风险等级等多个维度，以全面反映合规检查的效果。检查覆盖率应达到100%，确保所有业务环节均被覆盖。根据《互联网金融合规检查覆盖率评估办法（2022年版）》，各金融机构应建立检查覆盖率的动态监测机制，确保检查不遗漏任何关键环节。发现问题数量应尽可能少，整改完成率应达到90%以上。根据《互联网金融合规检查发现问题整改率评估标准（2023年版）》，对于发现的问题，应制定整改计划，并在规定时间内完成整改，确保问题不反复、不反弹。合规风险等级应持续优化。根据《互联网金融合规风险等级评估标准（2022年版）》，应建立风险等级评估模型，对不同业务环节的风险等级进行分类，并根据风险等级采取不同的检查和整改措施。绩效评估结果应作为后续改进的重要依据。根据《互联网金融合规检查绩效评估与改进办法（2023年版）》，应将绩效评估结果纳入绩效考核体系，并根据评估结果调整检查策略、优化检查流程、提升检查人员能力等。四、合规检查的长效机制建设6.4合规检查的长效机制建设长效机制建设是实现合规检查持续改进的根本保障。根据《互联网金融合规检查长效机制建设指南（2023年版）》，应建立覆盖检查制度、检查流程、检查工具、检查人员、检查结果应用等多方面的长效机制，确保合规检查的常态化、系统化和可持续发展。应建立合规检查制度，明确检查的范围、频率、内容、责任分工等，确保合规检查有章可循。根据《互联网金融合规检查制度规范（2022年版）》，应制定详细的检查制度，并定期修订，确保制度的科学性、可行性和可操作性。应建立合规检查流程，明确检查的步骤、方法、工具和结果应用，确保检查过程规范、高效。根据《互联网金融合规检查流程规范（2023年版）》，应制定标准化的检查流程，确保检查的统一性和一致性。应建立合规检查工具，包括检查模板、检查指标、检查报告模板等，确保检查的标准化和可操作性。根据《互联网金融合规检查工具规范（2022年版）》，应开发或选用合适的检查工具，提高检查效率和准确性。应建立合规检查人员的培训与考核机制，确保检查人员具备专业能力，能够胜任合规检查工作。根据《互联网金融合规检查人员能力考核标准（2023年版）》，应制定培训计划，定期组织培训，并将考核结果纳入绩效评估体系。应建立合规检查结果的反馈与应用机制，确保检查结果能够有效指导业务改进。根据《互联网金融合规检查结果应用指南（2022年版）》，应建立检查结果的反馈机制，将检查结果作为后续业务改进的重要依据，并通过定期复检、整改跟踪等方式确保整改措施的有效落实。合规检查的持续改进需要从机制建设、技术应用、人员能力、绩效评估等多个方面入手，构建科学、系统、可持续的合规检查体系。只有这样，才能在互联网金融快速发展的背景下，有效应对监管要求，保障业务合规运行，维护市场秩序和消费者权益。第7章附则一、适用范围的补充说明7.1适用范围的补充说明本规范适用于互联网金融服务机构在开展相关业务过程中，所涉及的合规检查工作。互联网金融服务涵盖范围广泛，包括但不限于网络借贷、P2P平台、众筹融资、数字货币、支付结算、跨境支付、金融产品销售等。根据《互联网金融风险专项整治工作实施方案》及《互联网金融业务合规检查规范（标准版）》的要求，本规范旨在为互联网金融服务机构提供统一、系统、可操作的合规检查指引。根据中国银保监会发布的《互联网金融业务合规检查规范（标准版）》，截至2023年底，全国互联网金融从业机构数量已超过100万家，其中P2P平台数量已降至约3万家，但仍有大量平台存在合规风险。据中国互联网金融协会统计，2022年全国互联网金融风险事件中，约65%的事件与合规检查不到位有关。本规范适用于以下主体：1.从事互联网金融业务的机构，包括但不限于网络借贷平台、众筹平台、支付平台、理财平台、投资平台等；2.从事互联网金融业务的从业人员，包括但不限于业务人员、合规人员、风控人员等；3.从事互联网金融业务的第三方服务机构，如支付机构、数据服务商、法律咨询机构等；4.从事互联网金融业务的监管部门及相关机构。本规范的适用范围不包括以下内容：-仅限于传统金融业务，如银行、证券、保险等；-仅限于非互联网金融业务，如房地产、大宗商品等；-仅限于特定区域或特定类型的金融业务，如跨境支付、数字货币等。7.2合规检查的解释与实施7.2.1合规检查的定义与目的合规检查是指对互联网金融服务机构在业务开展过程中，是否符合相关法律法规、监管政策、行业规范及本规范要求的系统性、全过程的检查。其目的是确保互联网金融业务在合法合规的前提下运行，防范系统性风险，维护金融秩序和社会稳定。根据《互联网金融业务合规检查规范（标准版）》的规定，合规检查应遵循以下原则：-全面性原则：检查内容应涵盖业务流程、制度建设、人员管理、风险控制、信息管理、数据安全等多个方面；-系统性原则：检查应建立系统化的检查机制，涵盖日常检查、专项检查、年度检查等不同形式；-动态性原则：合规检查应根据业务变化和监管要求，动态调整检查重点和频率；-可追溯性原则：检查过程应有据可查，结果应可追溯，确保责任明确、程序规范。7.2.2合规检查的实施流程合规检查的实施流程一般包括以下几个步骤：1.检查准备：明确检查目标、范围、方法和人员；2.检查实施：按照检查计划，对互联网金融服务机构进行实地检查、资料核查、访谈、问卷调查等；3.检查记录：记录检查过程、发现的问题、整改情况等；4.检查报告：形成检查报告，提出整改建议；5.整改落实：督促互联网金融服务机构落实整改，确保问题得到解决；6.检查反馈：将检查结果反馈给相关机构，作为后续监管和管理的依据。根据《互联网金融业务合规检查规范（标准版）》要求，合规检查应由具备资质的第三方机构或监管部门组织实施，确保检查的客观性、公正性和权威性。7.2.3合规检查的频率与方式根据《互联网金融业务合规检查规范（标准版）》的规定，合规检查的频率应根据业务复杂程度、风险等级、监管要求等因素确定，一般分为以下几种方式：-日常检查：对互联网金融业务的日常运营进行定期检查，确保业务规范运行；-专项检查：针对特定风险点或事件，开展专项检查，如数据安全、用户隐私保护、资金安全等；-年度检查：对互联网金融业务进行全面、系统的年度检查，评估整体合规状况；-突击检查：在特定时间或特定事件发生后，对互联网金融业务进行突击检查，以发现潜在风险。7.3争议的解决与责任划分7.3.1争议的解决机制在互联网金融业务合规检查过程中，可能出现的争议主要涉及以下方面：-合规检查结果的认定；-合规检查的实施过程是否存在偏差；-合规检查中发现的问题是否得到及时整改；-合规检查与监管处罚之间的关系。根据《互联网金融业务合规检查规范（标准版）》的规定，争议的解决应遵循以下原则：-协商解决：在争议发生后，应首先通过协商方式解决，达成一致意见；-第三方调解：如协商不成，可引入第三方机构进行调解；-行政复议：如对监管部门的处罚决定不服，可依法申请行政复议；-司法途径：如对行政复议结果不服，可依法提起行政诉讼。7.3.2责任划分在合规检查过程中，责任划分应明确以下主体的责任：-互联网金融服务机构：应承担合规检查结果的最终责任，确保其业务符合相关法律法规；-合规检查机构：应承担合规检查的客观性、公正性和专业性责任；-监管部门：应承担对互联网金融服务机构的监管责任，确保其合规运行；-从业人员：应承担合规检查中发现的问题的整改责任，确保整改措施落实到位。根据《互联网金融业务合规检查规范（标准版）》的规定，互联网金融服务机构应建立完善的内部合规管理制度，确保其业务符合监管要求。对于检查中发现的问题，应按照规定及时整改，并对整改情况进行跟踪和评估。7.3.3合规检查的法律责任根据《互联网金融业务合规检查规范（标准版）》的规定，互联网金融服务机构若因合规检查不到位导致重大风险事件或违法行为，将承担相应的法律责任，包括但不限于：-行政处罚；-业务整改；-信用惩戒；-法律诉讼；-财产责任赔偿等。根据《中华人民共和国网络安全法》《中华人民共和国数据安全法》等相关法律法规，互联网金融服务机构应建立健全的数据安全管理制度，确保用户数据的安全与隐私。互联网金融服务合规检查规范（标准版）的适用范围、实施流程、争议解决及责任划分，均体现了对互联网金融业务合规性的高度重视，旨在推动互联网金融行业的健康发展，维护金融秩序和社会稳定。第8章附件一、合规检查表模板1.1合规检查表基本信息本表用于记录互联网金融服务合规检查的全过程，包括检查时间、检查人员、检查对象、检查内容、检查结果及整改建议等。检查表应包含以下字段：-检查编号：唯一标识本次合规检查的编号。