贷款审查制度及流程规范

PAGE贷款审查制度及流程规范一、总则（一）目的为确保公司贷款业务的稳健运行，有效防范信贷风险，保障公司资金安全，特制定本贷款审查制度及流程规范。本规范旨在规范贷款审查工作流程，明确审查职责，提高审查效率，保证贷款决策的科学性、准确性和公正性。（二）适用范围本制度适用于公司所有贷款业务的审查与审批，包括但不限于各类企业贷款、个人贷款等。（三）基本原则1.依法合规原则贷款审查工作必须严格遵守国家法律法规、金融监管政策以及公司内部规章制度，确保贷款业务合法合规开展。2.风险可控原则全面评估贷款风险，通过科学的审查方法和严格的审查程序，有效识别、计量、监测和控制贷款风险，确保贷款本息能够按时足额收回。3.审慎经营原则秉持审慎态度，对贷款申请人的信用状况、经营能力、财务状况等进行全面、深入、细致的审查，避免过度授信和盲目放贷。4.公平公正原则审查过程应客观公正，不受任何外部因素干扰，对所有贷款申请人一视同仁，确保审查结果真实、准确、可靠。二、审查机构及职责（一）贷款审查委员会1.组成贷款审查委员会由公司高级管理人员、风险管理部门负责人、业务部门负责人以及具有丰富信贷经验的专业人员组成。2.职责审议重大贷款项目，对贷款的合规性、安全性、效益性进行全面评估。对贷款审查过程中的重大问题进行决策，协调各部门之间的工作，确保审查工作顺利进行。监督贷款审查制度的执行情况，对违反制度的行为进行纠正和处理。（二）风险管理部门1.职责负责对贷款申请人的信用状况进行调查和评估，收集、整理、分析相关信用信息，出具信用评估报告。对贷款项目的风险进行识别、计量和监测，运用风险评估模型和方法，评估贷款风险程度，并提出风险防控建议。参与贷款审查工作，对贷款业务的合规性、风险状况等进行审查，发表专业意见。跟踪监测已发放贷款的风险状况，及时发现并预警潜在风险，协助业务部门采取风险化解措施。（三）业务部门1.职责负责贷款业务的营销与拓展，收集贷款申请人的基本信息和业务需求，对贷款项目进行初步调查和分析。协助风险管理部门进行贷款调查工作，提供相关业务资料和信息支持，配合完成信用评估和风险评估工作。在贷款审查过程中，对贷款项目的可行性、市场前景、经济效益等进行阐述和分析，回答审查人员的提问。负责落实贷款发放后的管理工作，包括贷款资金的使用监督、贷后检查、本息回收等，及时向风险管理部门反馈贷款运行情况。三、贷款审查流程（一）受理与调查1.受理申请业务部门收到贷款申请人提交的贷款申请后，应及时对申请资料进行初审，检查资料是否齐全、完整，并对申请人资格进行初步审查。如申请资料不符合要求，应一次性告知申请人补充或更正。2.调查准备业务部门在受理申请后，应组建调查小组，明确调查人员职责。调查人员应收集与贷款申请相关的各类资料，包括但不限于申请人的营业执照、公司章程、财务报表、信用记录、抵押物清单等，并制定详细的调查计划。3.实地调查调查人员应实地走访贷款申请人，核实其经营场所、生产设备、人员情况等信息的真实性。与申请人的法定代表人、财务人员、主要业务人员等进行面谈，了解其经营状况、财务状况、贷款用途、还款来源等情况，并做好面谈记录。对申请人提供的抵押物或质押物进行实地核查，核实其产权情况、价值状况以及实际占有情况等。4.调查分析调查人员对收集到的信息进行整理和分析，评估贷款申请人的还款能力和还款意愿。分析申请人的财务状况，包括资产负债情况、盈利能力、现金流状况等，判断其是否具备按时足额偿还贷款本息的能力。评估申请人的信用状况，查看其信用记录是否良好，有无逾期、违约等不良记录。综合考虑贷款项目的可行性、市场前景、经济效益等因素，撰写贷款调查报告，提出调查结论和初步审查意见。（二）审查与审批1.审查资料风险管理部门收到业务部门提交的贷款申请资料和调查报告后，对资料的完整性、合规性进行再次审查。重点审查申请资料是否符合法律法规和公司制度要求，调查程序是否合规，调查内容是否全面、准确等。2.信用评估风险管理部门运用专业的信用评估模型和方法，对贷款申请人进行信用评估。评估内容包括申请人的信用等级、偿债能力、经营稳定性、发展前景等方面。根据信用评估结果，确定申请人的信用状况和风险等级，为贷款审批提供参考依据。3.风险评估风险管理部门对贷款项目进行全面的风险评估，识别和分析可能存在的风险因素，如市场风险、信用风险、操作风险、法律风险等。运用风险计量工具和方法，对风险发生的可能性和影响程度进行量化评估，并提出相应的风险防控措施和建议。4.审查意见风险管理部门在完成资料审查、信用评估和风险评估后，撰写贷款审查意见。审查意见应明确贷款的合规性、风险状况、可行性等方面的结论，并提出是否同意贷款的建议。审查意见应经部门负责人审核签字后提交贷款审查委员会。5.审批决策贷款审查委员会召开会议，对提交的贷款项目进行审议。参会人员应认真听取业务部门和风险管理部门的汇报，对贷款项目进行充分讨论和分析。根据审议结果，按照少数服从多数的原则进行表决，形成审批决策意见。审批决策意见分为同意、有条件同意和不同意三种。同意的贷款项目，应明确贷款金额、期限、利率、还款方式等具体条款；有条件同意的贷款项目，应明确需要补充或完善的条件；不同意的贷款项目，应说明理由。（三）发放与支付1.合同签订业务部门根据贷款审查委员会的审批决策意见，与贷款申请人签订借款合同、担保合同等相关法律文件。合同条款应符合法律法规和公司制度要求，明确双方的权利和义务，特别是贷款金额、期限、利率、还款方式、违约责任等重要条款。2.落实担保对于需要提供担保的贷款项目，业务部门应确保担保措施的有效落实。督促申请人按照合同约定办理抵押物登记、质押物交付等手续，确保担保物权的合法有效设立。对保证人的资格和担保能力进行审查，签订保证合同，明确保证人的担保责任。3.贷款发放业务部门在完成合同签订和担保落实后，填写贷款发放审批表，提交风险管理部门和财务部门审核。审核通过后，按照借款合同约定的金额、期限和方式，将贷款资金发放至申请人指定的账户。发放过程应严格遵守相关操作规程，确保资金发放的准确性和及时性。4.支付管理对于受托支付的贷款资金，业务部门应根据借款合同约定的用途，审核借款人提供的支付申请和相关证明材料。审核通过后，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。对于自主支付的贷款资金，业务部门应要求借款人定期报告资金使用情况，加强对资金使用的监督管理。（四）贷后管理1.贷后检查业务部门应定期对已发放贷款进行贷后检查，检查频率应符合公司规定要求。贷后检查内容包括借款人的经营状况、财务状况、信用状况、贷款资金使用情况、担保情况等方面。检查方式可采用实地走访、电话访谈、数据分析等多种形式。贷后检查人员应撰写贷后检查报告，及时发现和报告潜在风险因素。2.风险预警与处置风险管理部门根据贷后检查报告和其他风险监测信息，对贷款风险状况进行实时监测和预警。当发现贷款出现风险信号时，应及时发出风险预警通知，要求业务部门采取相应的风险处置措施。业务部门应根据风险预警通知，制定具体的风险处置方案，采取有效的风险化解措施，如要求借款人补充担保、调整还款计划、加强资金监管等，确保贷款风险得到有效控制。3.本息回收业务部门应按照借款合同约定的还款计划，及时督促借款人按时足额偿还贷款本息。对于逾期贷款，应加大催收力度，采取多种催收方式，如电话催收、上门催收、法律催收等，确保贷款本息能够及时收回。同时，应建立逾期贷款台账，详细记录逾期贷款的基本情况、催收过程和结果等信息。4.档案管理贷款业务办理过程中形成的各类文件、资料、记录等应及时进行整理和归档，建立完善的贷款档案管理制度。贷款档案应包括贷款申请资料、调查资料、审查审批资料、合同文件、贷后管理资料等，确保档案资料的完整性、准确性和规范性。档案管理人员应妥善保管贷款档案，按照规定的期限进行保存，以备查阅和审计。四、审查标准与要点（一）借款人资格审查1.合法性审查借款人是否为依法设立并合法存续的企业法人或其他经济组织，是否具备合法的经营资格和经营范围。借款人是否具有有效的营业执照、税务登记证、组织机构代码证等相关证照，且证照是否在有效期内。2.信用状况查看借款人的信用记录，包括在人民银行征信系统、第三方信用评级机构等的信用信息。有无逾期、违约、欠息等不良信用记录，信用等级是否符合公司要求。对于个人借款人，还应审查其个人信用报告，评估其信用状况。3.经营能力评估借款人的经营管理水平，包括管理层的专业素质、管理经验、决策能力等。审查借款人的经营业绩，如过去几年的营业收入、利润情况、市场份额等，判断其经营是否稳定、可持续。了解借款人的市场竞争力，包括产品或服务的优势、行业地位、客户群体等方面。（二）贷款用途审查1.真实性核实贷款用途是否真实，是否与借款人的生产经营、项目建设等实际需求相符。要求借款人提供详细的贷款用途证明材料，如购销合同、项目可行性研究报告、资金使用计划等，并进行实地核实或与相关方进行核实。2.合规性审查贷款用途是否符合国家法律法规和产业政策要求，是否用于禁止或限制类行业。对于固定资产贷款，应审查项目是否符合国家固定资产投资管理规定，是否取得必要的审批文件。3.合理性评估贷款用途的合理性，是否能够产生足够的经济效益和现金流，以支持借款人按时足额偿还贷款本息。分析贷款用途与借款人经营规模、财务状况等是否匹配，避免过度融资或不合理的资金使用。（三）还款能力审查1.财务状况分析审查借款人的财务报表，包括资产负债表、利润表、现金流量表等。分析借款人的资产结构，如流动资产、固定资产、无形资产等的占比情况，判断其资产质量。评估借款人的负债水平，包括短期负债、长期负债的规模和结构，分析其偿债压力。计算借款人的主要财务指标，如流动比率、速动比率、资产负债率、毛利率、净利率、净资产收益率、经营活动现金流量净额等，评估其盈利能力、偿债能力和营运能力。2.现金流分析重点分析借款人的现金流量状况，包括经营活动现金流量、投资活动现金流量和筹资活动现金流量。判断借款人的经营活动现金流量是否充足且稳定，是否能够满足其日常经营和债务偿还的需要。关注投资活动现金流量对资金的影响，如是否存在大额投资支出导致资金紧张的情况。分析筹资活动现金流量的来源和用途，评估其融资渠道和还款能力。3.担保情况审查对于有担保的贷款，审查担保方式的合法性、有效性和可靠性。抵押物应具有合法的产权证书，产权清晰，无争议，且易于变现。质押物应符合相关法律法规规定，质押手续完备。保证人应具有良好的信用状况和代偿能力，保证合同条款明确、合法有效。评估担保物的价值是否充足，能够覆盖贷款本息及相关费用。（四）风险评估审查1.风险识别识别贷款项目可能面临的各类风险，如信用风险、市场风险（包括行业风险、市场竞争风险、价格波动风险等）、操作风险、法律风险、政策风险等。分析风险因素的来源和影响程度，判断风险发生的可能性。2.风险计量运用风险评估模型和方法，对识别出的风险进行量化计量。如采用信用风险评分模型评估借款人的违约概率，运用市场风险计量工具计算市场风险价值（VaR）等。通过风险计量，确定风险的大小和等级，为风险防控提供依据。3.风险防控措施审查业务部门和风险管理部门提出的风险防控措施是否有效、可行。风险防控措施应针对不同的风险因素制定，如加强对借款人的信用监测、设定风险限额、要求提供担保、制定