规范贷款全流程管理制度

PAGE规范贷款全流程管理制度一、总则（一）目的为加强公司贷款业务管理，规范贷款操作流程，防范贷款风险，确保公司资金安全，提高贷款业务的质量和效益，特制定本制度。（二）适用范围本制度适用于公司所有涉及贷款业务的部门和岗位，包括但不限于信贷部门、风险管理部门、财务部门等。（三）基本原则1.依法合规原则：贷款业务应严格遵守国家法律法规和金融监管要求，确保各项操作合法合规。2.审慎经营原则：在贷款业务开展过程中，应充分评估风险，谨慎决策，确保贷款资金的安全性、流动性和效益性。3.平等自愿原则：贷款业务应在平等、自愿、公平、诚实信用的基础上进行，保障借贷双方的合法权益。4.职责分离原则：明确各部门和岗位在贷款业务中的职责，实行岗位分离，避免权力过度集中，防范操作风险。二、贷款申请与受理（一）借款人资格要求1.具有合法的经营资格和固定的经营场所，持有有效的营业执照、税务登记证等相关证照。2.具备良好的信用记录，无重大不良信用记录。3.具有稳定的收入来源和还款能力，能够提供真实、准确的财务状况和经营情况资料。4.符合国家产业政策和公司信贷政策要求。（二）贷款申请资料借款人申请贷款时，应向公司提交以下资料：1.贷款申请书，包括借款人基本情况、贷款金额、贷款用途、还款来源、还款计划等内容。2.营业执照副本、税务登记证副本、组织机构代码证副本等相关证照复印件。3.法定代表人身份证明书、法定代表人授权委托书、经办人身份证明复印件。4.公司章程、验资报告、财务报表（近三年及最近一期）等财务资料。5.贷款项目可行性研究报告或项目计划书。6.抵押物、质押物清单及相关产权证明文件，保证人基本情况及保证能力证明材料。7.公司要求提供的其他资料。（三）受理流程1.业务人员初审：信贷业务人员收到借款人提交的贷款申请资料后进行初审，核实资料的完整性和真实性。对不符合要求的，应及时通知借款人补充或更正。2.资料录入与系统登记：初审合格后，业务人员将贷款申请资料录入公司信贷管理系统，并进行系统登记，生成贷款申请编号。3.受理意见反馈：业务人员根据初审情况，在规定时间内给予借款人受理意见。如同意受理，应明确告知借款人后续流程及所需时间；如不同意受理，应说明理由。三、贷款调查与评估（一）调查内容1.借款人基本情况调查：包括借款人的注册登记情况、股东构成、法定代表人情况、经营管理团队素质等。2.经营情况调查：了解借款人的经营范围、经营模式、市场份额、销售渠道、主要客户等情况，分析其经营稳定性和可持续性。3.财务状况调查：对借款人的资产负债情况、盈利能力、现金流状况等进行详细调查，核实财务报表的真实性，并进行财务比率分析。4.信用状况调查：查询借款人的信用记录，包括在金融机构、税务部门、工商部门等的信用情况，评估其信用风险。5.贷款用途调查：核实贷款用途的真实性和合理性，调查贷款项目的可行性、合规性，分析贷款资金使用的预期收益和风险。6.担保情况调查：对抵押物、质押物的产权状况、价值评估、变现能力等进行调查，对保证人的保证资格、保证能力、信用状况等进行调查。（二）调查方法1.实地调查：业务人员应实地走访借款人的经营场所、办公地点等，了解其实际经营情况和财务状况。2.问卷调查：设计相关问卷，向借款人的客户、供应商等进行调查，获取有关借款人经营、信用等方面的信息。3.数据查询：通过人民银行征信系统、税务系统、工商系统等查询借款人的相关信息。4.财务分析：运用财务分析方法，对借款人的财务报表进行分析，评估其财务风险。（三）评估内容1.信用评估：根据借款人的信用记录、经营状况、财务状况等因素，对其信用等级进行评估，确定信用风险程度。2.风险评估：对贷款项目的风险进行全面评估，包括市场风险、行业风险、经营风险、财务风险、担保风险等，分析风险因素对贷款安全性的影响程度。3.效益评估：对贷款项目的经济效益和社会效益进行评估，分析贷款资金使用的预期收益和对公司业务发展的贡献。（四）调查报告撰写业务人员在完成调查后，应撰写详细的贷款调查报告，内容包括借款人基本情况、经营情况、财务状况、信用状况、贷款用途、担保情况、调查结论、风险评估及防范措施等。调查报告应客观、真实、准确，数据和信息来源可靠，分析论证充分合理。四、贷款审批（一）审批流程1.业务部门提交：信贷业务人员将贷款调查报告及相关资料提交至部门负责人审核，部门负责人对调查内容的完整性、准确性进行审核，并签署审核意见。2.风险管理部门审查：风险管理部门收到业务部门提交的资料后，对贷款风险进行审查，评估风险程度，提出风险防范建议，并签署审查意见。3.财务部门审核：财务部门对贷款项目的资金来源、还款资金安排、财务效益等进行审核，签署审核意见。4.审批会议审议：根据贷款金额大小和风险程度，组织召开贷款审批会议。审批会议由公司领导、相关部门负责人等组成，对贷款项目进行审议。业务人员汇报贷款情况，各部门发表意见，审批人员根据审议情况进行表决。5.审批决策：根据审批会议表决结果，公司领导做出最终审批决策。同意贷款的，明确贷款金额、期限、利率、还款方式、担保方式等；不同意贷款的，说明理由。（二）审批权限根据贷款金额大小和风险程度，设定不同的审批权限。具体如下：1.小额贷款审批：对于金额较小、风险较低的贷款，由业务部门负责人审批。2.中等额度贷款审批：金额适中、风险一般的贷款，经业务部门负责人审核后，报风险管理部门审查、财务部门审核，由公司分管领导审批。3.大额贷款审批：对于金额较大、风险较高的贷款，需经业务部门提交、风险管理部门审查、财务部门审核后，提交贷款审批会议审议，由公司总经理审批。超过一定额度的特别重大贷款，还需报董事会或股东会审议通过。（三）审批时间要求各审批环节应在规定时间内完成审批工作。业务部门提交资料后，部门负责人应在[X]个工作日内完成审核；风险管理部门应在[X]个工作日内完成审查；财务部门应在[X]个工作日内完成审核；贷款审批会议应在接到资料后的[X]个工作日内召开并做出决策。如遇特殊情况需要延长审批时间的，应经审批负责人批准，并及时通知借款人。五、贷款发放（一）合同签订1.贷款审批通过后，信贷业务人员应及时与借款人签订借款合同、担保合同等相关法律文件。合同内容应符合法律法规要求，明确双方权利义务、贷款金额、期限、利率、还款方式、违约责任等条款。2.在签订合同前，业务人员应向借款人详细解释合同条款，确保借款人充分理解并同意相关条款。借款人应在合同上签字（章）确认，加盖公章或合同专用章。3.合同签订后，业务人员应将合同文本及相关资料整理归档，妥善保管。（二）放款条件落实1.业务人员应根据合同约定，落实贷款发放的各项条件，包括但不限于借款人提供的担保手续已办理完毕、抵押物已办理合法有效的抵押登记、质押物已交付保管、保证人已出具同意担保的书面文件等。2.对需要缴纳保证金、提供其他形式担保或满足其他放款条件的，业务人员应督促借款人按时足额缴纳或满足相关条件。3.放款条件落实后，业务人员应填写放款审批表，提交部门负责人审核，经审核同意后，报财务部门安排资金发放。（三）贷款发放1.财务部门根据放款审批表，按照合同约定的金额、期限、利率等，将贷款资金足额划付至借款人指定的账户。2.贷款发放后，业务人员应及时将放款凭证复印件交借款人确认，并做好贷款发放记录。同时，在信贷管理系统中进行放款登记，更新贷款状态。六、贷款管理与监控（一）贷后检查1.定期检查：业务人员应定期对借款人进行贷后检查，检查频率根据贷款金额、风险程度等确定。一般情况下，短期贷款每季度检查一次，中长期贷款每半年检查一次。检查内容包括借款人的经营状况、财务状况变化、贷款资金使用情况以及抵押物、质押物、保证人情况等。2.不定期检查：在贷款存续期间，如发现借款人出现重大经营变化、财务状况恶化、涉及重大诉讼等异常情况，应及时进行不定期检查，深入了解情况，评估风险变化。3.检查报告撰写：业务人员在完成贷后检查后，应撰写贷后检查报告，详细记录检查情况、发现的问题及风险隐患，并提出相应的处理建议。检查报告应及时提交部门负责人审核。（二）风险预警1.风险指标设定：根据行业特点和公司风险管理要求，设定一系列风险预警指标，如财务比率指标（流动比率、资产负债率、利息保障倍数等）、经营指标（销售额增长率、利润率等）、信用指标（逾期贷款率、不良贷款率等）。2.预警信号识别：业务人员在贷后检查及日常管理中，密切关注借款人的经营、财务、信用等情况，及时识别风险预警信号。当发现借款人出现风险预警指标异常变化或其他风险迹象时，应及时发出预警。3.预警处理流程：风险预警发出后，业务人员应立即对预警情况进行分析评估，提出初步处理意见，报部门负责人。部门负责人组织相关人员进行研究，制定具体的风险处置措施，并跟踪落实。如风险状况严重，应及时启动应急预案，采取相应的风险化解措施。（三）贷款回收管理1.还款计划制定：在贷款发放时，应与借款人明确制定还款计划，确定还款方式、还款时间节点等。还款方式可根据借款人实际情况选择等额本息还款法、等额本金还款法、按季（月）付息到期还本等方式。2.到期提醒：业务人员应在贷款到期前[X]天向借款人发送到期还款提醒通知，提醒借款人按时足额还款。如借款人出现还款困难，应及时了解情况，协助制定还款解决方案。3.逾期催收：对于逾期贷款，业务人员应及时进行催收。催收方式包括电话催收、上门催收、发送催收函等。同时，应按照合同约定计收逾期利息和罚息。对于恶意拖欠贷款的借款人，应采取法律手段进行追偿。4.回收记录与核算：财务部门应做好贷款回收记录，及时核算贷款本息回收情况。业务人员应定期与财务部门核对回收数据，确保贷款回收工作准确无误。七、贷款风险分类与处置（一）风险分类标准根据借款人的还款能力和贷款本息的偿还情况，将贷款划分为正常、关注、次级、可疑、损失五类。1.正常类贷款：借款人能够履行合同，有充分把握按时足额偿还本息。2.关注类贷款：尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。3.次级类贷款：借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。4.可疑类贷款：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。5.损失类贷款：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。（二）分类认定流程1.初分：业务人员根据贷后检查及贷款回收情况，对贷款进行初步分类，填写贷款风险分类初分表，提出初分意见。2.审核：部门负责人对业务人员的初分意见进行审核，审核后签署审核意见。3.认定：风险管理部门对贷款风险分类情况进行最终认定，并确定分类结果。如对分类结果有异议，可组织相关人员进行讨论，重新认定。4.结果上报：风险管理部门将贷款风险分类结果上报公司领导，并在信贷管理系统中进行分类标识。（三）风险处置措施1.正常类贷款管理：按照正常的贷后管理要求，继续关注借款人经营和财务状况，确保贷款安全。同时，可根据公司业务发展需要，适时为借款人提供其他金融服务。2.关注类贷款管理：加强对借款人的贷后检查频率，密切关注影响还款的因素变化。与借款人沟通，要求其采取措施改进经营管理，降低风险。如发现风险因素进一步恶化，应及时调整分类。3.次级类贷款处置：制定风险处置方案，采取增加担保措施、要求借款人提前还款、协商重组贷款等方式，尽量减少贷款损失。同时，加强对借款人的监控，密切关注其还款能力变化。4.可疑类贷款处置：加大催收力度，通过法律手段追偿贷款。对抵押物、质押物进行处置，及时变现收回资金。与借款人协商债务重组，争取最大限度挽回损失。同时，对贷款情况进行全面调查，分析风险成因，总结经验教训。5.损失类贷款核销：对于确实无法收回的损失类贷款，按照规定程序进行贷款核销。核销后，应继续保留对借款人的追索权，定期跟踪借款人情况，如发现有可执行财产，及时申请恢复诉讼时效，进行追偿。八、档案管理（一）档案内容贷款业务档案应包括借款人提交的申请资料、调查评估资料、审批文件、合同文本、放款凭证、贷后检查报告、风险分类资料、催收记录、诉讼文件等与贷款业务相关的所有资料。（二）档案整理与归档1.业务人员在贷款业务办理过程中，应及时收集、整理相关资料，确保资料的完整性和准确性。2.按照档案管理要求，对资料进行分类、编号、装订，建立档案目录索引，便于查询和管理。3.将整理好的档案移交至公司档案管理部门统一保管，档案管理部门应建立档案保管台账，记录档案的入库、借阅、归还等情况。（三）档案查阅与使用1.内部人员因工作需要查阅贷款档案的，应填写档案查阅申请表，经部门负责人批准后，到档案管理部门查阅。查阅人员应在指定地点查阅，不得擅自将档案带出或复制。查阅完毕后，应及时归还档案，并在档案查阅登记表上签字确认。2.外部单位或个人因司法调查、审计等原因需要查阅贷款档案的，应出具相关证明