央行数字货币制度规范

PAGE央行数字货币制度规范一、总则（一）目的为规范央行数字货币的发行、流通、使用及相关管理活动，保障金融体系稳定运行，维护金融消费者合法权益，促进数字经济健康发展，特制定本制度规范。（二）适用范围本制度规范适用于涉及央行数字货币发行、运营、交易、监管等相关的所有机构和个人，包括但不限于央行及其分支机构、商业银行、支付机构、其他金融机构以及参与数字货币业务的企业和个人用户。（三）基本原则1.合法性原则央行数字货币的发行、流通和管理必须严格遵守国家法律法规，确保各项业务活动在法律框架内进行。2.安全性原则高度重视数字货币的安全问题，从技术保障、运营管理、风险防控等多方面采取措施，保障数字货币系统的安全稳定运行，防止出现安全漏洞和风险事件。3.可控匿名原则在保障数字货币交易可追溯的前提下，适当保护用户的隐私信息，实现可控匿名，平衡好隐私保护与金融监管的关系。4.创新与规范并重原则鼓励数字货币相关的技术创新和业务模式创新，同时通过完善制度规范，引导创新活动健康有序发展，避免无序竞争和金融风险。二、发行与运营（一）发行主体央行数字货币由中国人民银行负责发行，中国人民银行及其分支机构依法履行数字货币发行、管理职责。（二）发行方式1.直接发行央行直接面向公众发行数字货币，公众可通过指定的渠道进行开户、兑换等操作。2.间接发行央行通过商业银行等金融机构作为代理发行机构，向公众间接发行数字货币。商业银行等机构需按照央行规定的流程和要求，协助央行开展数字货币的发行工作。（三）运营模式1.双层运营体系央行数字货币采用双层运营体系，即央行先把数字货币兑换给商业银行或其他运营机构，再由这些机构兑换给公众。央行负责数字货币的发行、货币政策调控等核心职能，商业银行等运营机构负责面向公众的数字货币流通服务，包括开户、交易、支付等具体业务。2.运营机构职责商业银行等运营机构应按照央行要求，建立健全数字货币运营管理制度，保障数字货币业务的安全、稳定运行。负责为用户提供数字货币的存储、交易、支付等服务，做好用户身份认证、账户管理、资金清算等工作，及时向央行报送数字货币业务相关数据和信息。（四）发行与流通环节的安全保障1.技术安全采用先进的密码学技术、区块链技术等，保障数字货币的发行、存储、传输、交易等环节的安全性。建立完善的安全防护体系，防止黑客攻击、数据泄露等安全事件发生。2.备份与恢复机制建立数字货币发行和运营数据的备份系统，定期进行数据备份，并制定数据恢复计划，确保在出现系统故障、自然灾害等意外情况时，能够及时恢复数据，保障业务的连续性。3.应急处置预案制定央行数字货币发行与运营的应急处置预案，明确应急处置流程、责任分工、资源调配等内容。定期组织应急演练，提高应对突发事件的能力，确保在紧急情况下能够迅速、有效地采取措施，降低损失和影响。三、账户与交易（一）账户体系1.数字货币账户类型央行数字货币账户分为两类：一类是实名账户，用于满足用户日常的数字货币交易、支付等需求，用户需提供真实有效的身份信息进行开户；另一类是匿名账户，在一定条件下保障用户的匿名性，满足用户特定的隐私保护需求，但匿名程度需符合央行规定的可控匿名要求。2.账户开立与管理商业银行等运营机构负责为用户开立数字货币账户，按照实名制要求对用户身份信息进行审核和登记。用户可通过线上或线下渠道申请开户，运营机构应在规定时间内完成开户审核并告知用户开户结果。账户管理包括账户信息变更、挂失、解挂、销户等操作，运营机构应建立健全账户管理制度，确保账户信息的安全和准确。（二）交易规则1.交易方式央行数字货币支持多种交易方式，包括线上交易和线下交易。线上交易可通过数字货币钱包应用程序、网上银行等渠道进行；线下交易可通过支持数字货币支付的终端设备，如POS机等完成。2.交易限额根据用户身份认证等级、账户类型等因素，设定不同的数字货币交易限额。对于实名账户，交易限额相对较高，以满足用户较大金额的交易需求；对于匿名账户，交易限额则相对较低，以平衡隐私保护和风险防控的关系。同时，运营机构可根据用户的交易行为和风险状况，动态调整交易限额。3.交易清算央行数字货币的交易清算由央行统一组织和管理。运营机构在完成用户之间的数字货币交易后，按照规定的时间和流程，将交易信息报送央行进行清算。央行根据清算结果，完成数字货币的资金转移和账户余额更新等操作。（三）交易监测与风险防控1.交易监测系统建立央行数字货币交易监测系统，对数字货币交易行为进行实时监测和分析。监测内容包括交易金额、交易频率、交易对手、交易流向等信息，通过大数据分析、人工智能等技术手段，及时发现异常交易行为和潜在风险。2.风险预警机制根据交易监测结果，建立风险预警机制。设定风险预警指标和阈值，当交易行为出现异常或达到预警阈值时，及时发出风险预警信号。运营机构和监管部门根据预警信号，采取相应的风险防控措施，如限制交易、冻结账户、调查核实等。3.反洗钱与反恐怖主义融资严格落实反洗钱和反恐怖主义融资相关法律法规要求，将央行数字货币交易纳入反洗钱和反恐怖主义融资监测范围。运营机构应按照规定履行客户身份识别、客户身份资料和交易记录保存、大额交易和可疑交易报告等义务，加强对数字货币交易的洗钱和恐怖主义融资风险防控。四、隐私保护与数据管理（一）隐私保护原则在保障央行数字货币交易可追溯的前提下，充分尊重用户隐私权益，遵循最小化收集、使用和存储用户信息的原则，采取技术和管理措施，确保用户信息不被非法获取、使用或泄露。（二）数据收集与使用1.信息收集范围运营机构在为用户开立数字货币账户和提供服务过程中，仅收集必要的用户身份信息、账户信息和交易信息等，不得过度收集用户其他无关信息。收集的信息应明确告知用户收集目的、使用方式和存储期限等。2.数据使用规范运营机构应按照法律法规和监管要求，规范使用用户数据。数据使用应仅限于数字货币业务相关的目的，不得将用户数据用于其他未经用户授权的商业用途或泄露给第三方。同时，应采取加密等技术手段，保障数据在传输和存储过程中的安全性。（三）数据存储与安全1.存储方式与地点运营机构应采用安全可靠的数据存储方式，将数字货币相关数据存储在符合安全标准的服务器或存储设备上。数据存储地点应符合国家法律法规要求，确保数据存储的安全性和保密性。2.数据安全防护建立健全数据安全防护体系，采取防火墙、入侵检测、加密算法等技术手段，防止数据被非法访问、篡改或删除。定期对数据存储系统进行安全检查和漏洞扫描，及时发现并修复安全隐患。同时，制定数据备份和恢复计划，确保在数据遭受损失时能够及时恢复。（四）用户信息管理1.用户信息查询与更正：用户有权查询自己的数字货币账户信息和交易记录，运营机构应按照规定为用户提供信息查询服务。用户发现账户信息有误时，有权要求运营机构进行更正，运营机构应及时核实并处理用户的更正请求。2.信息删除与匿名化处理：在用户销户或满足一定条件下，运营机构应按照规定删除用户的相关信息。对于需要长期保存的数据，应进行匿名化处理，确保用户信息不再具有可识别性。同时，运营机构应建立用户信息管理档案，记录用户信息查询、更正、删除等操作情况。五、监管与监督（一）监管主体与职责1.监管主体中国人民银行及其分支机构负责对央行数字货币的发行、运营、交易等活动进行全面监管。同时，其他相关金融监管部门按照职责分工，协同做好数字货币的监管工作。2.监管职责央行负责制定和完善央行数字货币的监管政策和制度规范，监督检查各参与机构执行制度情况，防范数字货币业务风险，维护金融市场稳定。其他监管部门根据各自职责，对数字货币相关业务涉及的金融稳定、消费者保护、反洗钱等方面进行监管。（二）监管措施1.现场检查监管部门定期或不定期对央行数字货币相关机构进行现场检查，检查内容包括机构的制度建设、业务运营、安全管理、风险防控等方面。通过现场检查，及时发现问题并督促机构进行整改，确保数字货币业务合规稳健运行。2.非现场监管建立非现场监管系统，收集、分析央行数字货币相关机构的业务数据和信息，对机构的业务状况、风险水平等进行实时监测和评估。根据非现场监管结果，及时采取相应的监管措施，如要求机构提交书面报告、进行风险提示等。3.违规处罚对于违反央行数字货币制度规范的机构和个人，监管部门依法给予相应的处罚。处罚措施包括警告、罚款、责令整改、暂停业务、吊销许可证等，情节严重的依法追究刑事责任。通过严格的违规处罚，维护数字货币市场的正常秩序。（三）行业自律与社会监督1.行业自律组织鼓励成立央行数字货币行业自律组织，制定行业自律规范和标准，引导行业内机构自觉遵守法律法规和监管要求，加强行业自我管理和自我约束。行业自律组织可开展行业培训、交流合作、行业研究等活动，促进行业健康发展。2.社会监督机制建立健全社会监督机制，鼓励公众、媒体等对央行数字货币业务进行监督。对于公众举报的违规行为，监管部门应及时受理并进行调查核实。同时，加强信息公开，定期向社会公布数字货币业务监管情况，提高监管透明度，保障社会公众的知情权和监督权。六、应急处置与恢复（一）应急处置机制1.突发事件分类针对央行数字货币可能出现的突发事件，分为技术故障类、安全事件类、业务中断类、市场恐慌类等不同类型。明确各类突发事件的定义、特征和可能产生的影响。2.应急处置流程制定详细的应急处置流程，包括事件报告、应急响应、处置措施、信息发布等环节。当发生突发事件时，相关机构应按照规定的流程及时报告，启动应急响应机制，采取有效的处置措施，最大限度地降低事件损失和影响。同时，及时、准确地向社会公众发布信息，稳定市场情绪。（二）恢复与重建1.系统恢复在突发事件处置完毕后，尽快组织技术力量对数字货币系统进行恢复。按照数据备份和恢复计划，确保系统数据的完整性和准确性，恢复系统的正常运行。对系统恢复过程进行详细记录，并进行全面测试，确保系统恢复后能够稳定、安全地运行。2.业务重建根据系统恢复情况，逐步恢复央行数字货币的各项业务。对受事件影响的业务流程、交易规则等