建行《个人信贷业务操作规范》

建行《个人信贷业务操作规范》个人信贷业务受理环节，客户可通过营业网点柜台、手机银行APP、智慧柜员机等渠道提出申请，需提交有效身份证件、婚姻状况证明（已婚需提供配偶身份信息及同意借款声明）、收入证明（含工资流水、纳税凭证或经营实体财务报表）、资产证明（房产、存款、理财等）、征信查询授权书及具体贷款用途证明材料（如购房合同、消费合同或经营项目资料）。客户经理需当场核对客户身份真实性，查验材料完整性，通过系统预查征信记录，初步判断是否符合准入条件（年龄1865周岁，具有完全民事行为能力；信用报告无严重不良记录，近两年内累计逾期不超过6次且无连续3次逾期；收入负债比不超过50%，经营类贷款需经营实体持续正常经营1年以上）。对不符合条件的客户，应明确告知原因；符合条件的，指导填写《个人信贷业务申请表》，并在2个工作日内完成受理登记。调查环节实行双人调查制（至少1名专职信贷员），调查方式包括面谈面签、实地走访及第三方数据核验。面谈需确认借款用途真实性（如消费贷需核实交易背景真实性，经营贷需核查经营场所、购销合同及资金流向），记录客户还款意愿、家庭负债及或有负债情况；实地走访针对抵押类贷款需核实抵押物位置、权属（房产证/不动产权证原件核验）、现状及周边市场价值（参考近期同地段成交案例），经营类贷款需核查经营实体场地、设备、库存及上下游合作情况；第三方数据核验通过税务、社保、公积金系统验证收入真实性，通过工商系统核查经营实体注册及存续状态。调查结束后需形成书面调查报告，内容涵盖客户基本信息、资产负债情况、收入稳定性分析、用途真实性判断、担保物评估（抵押率住宅不超过70%、商用房不超过50%）及风险点提示（如收入波动、担保物变现能力），由调查人员双人签字确认，3个工作日内提交审查。审查环节由专职审查岗负责，重点核查调查内容真实性及风险可控性。需通过人民银行征信系统复核信用记录，比对收入证明与银行流水、纳税记录的匹配性（工资收入需覆盖月供2倍以上），验证担保物评估价值（抵押类贷款需由总行准入的评估机构出具报告，评估价值偏离市场公允价超过10%需重新评估），核查保证人代偿能力（保证人为自然人的，其收入负债比需低于50%；为企业的，需提供近一年财务报表且资产负债率低于70%）。对存在疑点的，应要求调查岗补充材料或重新调查；对符合要求的，出具审查意见，明确贷款金额（不超过收入偿债能力测算值）、期限（消费贷最长10年，经营贷最长5年，房贷最长30年）、利率（按LPR加点确定）、担保方式及附加条件（如资金监管账户设置、用途跟踪要求），提交有权审批人。审批实行分级授权制，支行审批权限为单户500万元以下（房贷除外），500万元至2000万元由二级分行审批，2000万元以上需提交一级分行贷审会。审批人需重点关注信用风险（征信重大不良、过度负债）、操作风险（材料虚假、担保无效）及政策风险（违反国家房地产、消费贷等调控政策），根据审查意见作出“同意”“否决”或“有条件同意”的结论。“有条件同意”的需明确落实条件（如追加担保、降低额度），未落实前不得发放贷款。合同签订环节须面签，客户经理需核对客户及担保人身份证件（通过联网核查系统验证），确保签字人为本人（授权委托的需提供公证书及受托人身份证件）。使用总行统一制式合同文本，填写要素需完整准确（金额、期限、利率、还款方式、担保条款等），不得手写修改（特殊情况需双方签章确认）。需向客户充分提示关键条款，包括但不限于利率调整规则（浮动利率贷款需明确重定价周期及加点数值）、逾期罚息标准（在合同利率基础上加收30%50%）、提前还款违约金（还款未满1年提前还款的收取1%3%违约金）、担保责任范围（抵押担保含主债权及利息、违约金，保证担保含连带责任）。抵押类贷款需同步签订抵押合同，办理抵押登记（需取得不动产登记证明）；质押类贷款需交付权利凭证（如存单、国债）并办理止付手续；保证类贷款需取得保证人配偶同意担保声明（已婚情况下）。贷款发放前需落实审批条件，包括担保登记完成、首付款到位（房贷需提供首付款转账凭证，比例不低于20%）、用途证明材料合规（消费贷金额超过30万元的需受托支付至交易对手账户）。会计部门需审核放款资料完整性（合同、担保登记证明、用途证明），通过信贷管理系统完成放款核准，贷款资金原则上采用受托支付（直接支付给符合合同约定的交易对象），确需自主支付的（金额不超过30万元）需在合同中约定，并要求客户在放款后30日内提供资金用途证明（如发票、收据）。贷后管理实行分层分类监控，首次贷后检查需在放款后15个工作日内完成，通过电话回访或实地走访核实资金用途（调取账户流水，核查是否流入股市、楼市或用于非约定用途），检查担保物状态（抵押房产是否存在查封、损坏，价值是否大幅贬损）。日常监测通过信贷系统自动预警（如还款账户余额不足、征信出现新逾期），对预警客户5个工作日内完成核查。对逾期贷款，逾期130天由客户经理电话催收并发送书面通知；3160天由风险经理上门催收，签订还款计划；61天以上启动法律程序（发送律师函或提起诉讼）。定期重检每半年一次（经营类贷款每季度一次），重点评估客户收入变化（如失业、经营亏损）、负债增加（新增大额贷款）及担保物价值波动（波动超过20%需重新评估），根据重检结果调整风险分类（正常、关注、次级、可疑、损失）。不良贷款处置遵循“早发现、早介入、早化解”原则，对次级类贷款（逾期6190天）可通过展期（不超过原期限1/3）、重组（调整还款计划、降低利率）等方式化解；对可疑类（逾期91180天）需加大清收力度，处置担保物（拍卖抵押房产）或扣划质押物资金；对损失类（逾期181天以上）符合核销条件的（如客户死亡无遗产、法院终结执行），按总行核销流程提交材料（死亡证明、法院裁定书等），经总行审批后核销，同时保留追索权。档案管理实行“一户一档”，涵盖业务受理（申请表、材料清单）、调查（调查报告、面谈记录）、审查审批（审查意见、审批决议）、合