银行员工反洗钱工作操作手册

银行员工反洗钱工作操作手册一、引言反洗钱工作是维护金融安全、防范违法犯罪的核心环节，关乎银行合规经营与社会稳定。本手册旨在规范银行员工反洗钱操作流程，明确各岗位职责与实操要求，助力员工精准识别洗钱风险、履行合规义务，切实筑牢金融安全防线。二、客户身份识别与尽职调查（一）开户环节身份识别1.个人客户开户时需核对客户有效身份证件（如身份证、护照等）的真实性、有效性及完整性，通过公安联网核查系统验证身份信息，留存证件复印件或电子影像。对于异地开户、高风险地区客户或交易目的存疑的情况，需进一步核实客户职业、收入来源、资金用途等背景信息，必要时要求提供辅助证明材料（如工作证明、资产证明）。2.企业客户除审核营业执照、法人身份证、公司章程等基础资料外，需穿透识别受益所有人：通过股权结构、实际控制人声明、工商档案查询等方式，确认持股或实际控制企业10%以上权益的自然人，留存其身份信息及证明材料。对于合伙企业、信托等特殊主体，需追溯至最终自然人受益人。3.非面对面开户远程开户（如手机银行、网上银行）需通过人脸识别、活体检测等技术验证客户身份，同步核查客户预留手机号、邮箱的真实性（可通过运营商验证、历史交易记录匹配等方式）。开户后1个月内，需通过电话回访、视频核实等方式完成“二次识别”，确认账户实际控制人及用途。（二）存续期客户身份重新识别当出现以下情形时，需启动重新识别流程：客户身份信息（如姓名、证件有效期、职业）发生变更；交易行为与客户身份、经营背景明显不符（如普通工薪账户频繁大额跨境交易）；客户涉及司法调查、高风险地区交易或被列入反洗钱名单；系统预警提示客户风险等级需调整。重新识别可通过面谈、补充资料、系统数据核验等方式开展，若客户拒绝配合或信息核实存疑，应限制账户非柜面业务，直至完成识别或终止业务。三、可疑交易监测与报告（一）监测系统操作规范每日登录行内反洗钱监测系统，查看预警任务队列，重点关注大额交易、频繁交易、跨境交易及高风险客户的交易动态。根据系统提示的风险等级（如高、中、低），优先处理高风险预警，核对交易对手、金额、频率等信息，结合客户背景判断是否可疑。（二）可疑交易判断标准结合《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》及行业案例，重点识别以下交易特征：金额异常：账户突然发生大额资金进出，与客户职业、收入明显不符（如学生账户单日入账大额资金）；频率异常：短期内频繁转账（如1天内分多笔转入、集中转出），或长期休眠账户突然活跃；对手可疑：交易对手为高风险国家/地区主体、空壳公司、涉赌涉诈账户（可通过人行涉诈账户名单比对）；用途异常：资金流向与客户声明的用途不符（如贸易公司账户频繁向个人转账标注“货款”，但无对应合同）。（三）可疑交易报告流程1.初步分析：记录交易时间、金额、对手、用途等信息，结合客户身份背景，撰写《可疑交易分析表》，说明可疑点（如“账户A近1周向多个陌生个人账户转账，金额接近转账限额，对手账户分散且无合理用途”）。2.层级审核：经网点负责人或反洗钱专员初审后，提交分行反洗钱管理部门复核。复核需重点验证分析逻辑、证据链完整性，必要时补充客户访谈记录。3.上报监管：确认可疑后，通过反洗钱系统生成《可疑交易报告》，于10个工作日内上报中国反洗钱监测分析中心，同时留存报告及相关佐证材料（如交易流水、客户说明）至少5年。四、账户及交易管理（一）账户开立与管控严格限制匿名账户、空壳公司账户开立：对于无固定经营场所、无真实业务背景的企业，或个人客户无法说明资金来源的，拒绝开户。高风险账户（如涉赌涉诈涉案账户）需强化交易管控：开户后前3个月，限制非柜面交易额度，要求客户每月提交交易用途说明，直至风险解除。（二）交易监控要点大额交易：系统自动监测单笔或累计大额（现金、转账）以上的交易，需人工复核交易背景（如企业大额公转私需提供工资表、报销凭证）。跨境交易：关注与高风险国家/地区的资金往来，核对报关单、贸易合同等真实性，警惕“蚂蚁搬家”式分拆汇款（如多人向同一境外账户小额汇款）。（三）交易阻断与控制发现可疑交易后，可采取临时管控措施：暂停账户非柜面业务（如手机银行转账、快捷支付）；要求客户24小时内到网点说明交易用途，提供合同、发票等证明材料；若客户无法合理解释或存在潜逃风险，立即上报分行并同步向公安机关报案。五、内部管理与合规要求（一）培训与考核新员工入职需完成反洗钱必修课程（含法律法规、系统操作、案例分析），考核通过后方可上岗；在岗员工每季度参加1次专题培训，内容涵盖最新监管政策（如FATF评估要求）、典型洗钱案例复盘（如虚拟货币洗钱、地下钱庄模式）。（二）内部监督与检查网点每月开展反洗钱自查，重点检查客户身份识别完整性、可疑交易报告及时性，形成《自查报告》报分行；配合监管检查时，需提前整理客户档案、交易记录、报告文档，指定专人对接，对检查发现的问题（如身份识别不到位）需在15个工作日内完成整改并提交报告。（三）保密与档案管理反洗钱资料（含客户身份信息、交易记录、报告文档）需加密存储，仅限授权人员查阅；资料保存期限不少于5年，到期后按行内档案管理规定销毁，严禁私自留存或泄露。六、典型案例与实操指引（一）案例分析：虚假贸易洗钱某贸易公司账户频繁向多个个人账户转账，标注“货款”，但交易对手均为无业人员，且无对应货物提单。员工通过核查合同真伪、要求提供报关单，发现合同系伪造，最终上报可疑交易，协助警方破获地下钱庄洗钱案。识别要点：贸易企业公转私频繁、对手分散无经营背景、无真实货物流佐证。（二）实操常见问题解决客户不配合身份识别：耐心解释反洗钱法规要求（如“这是国家规定，保护您的账户安全”），若客户仍拒绝，可依据《反洗钱法》终止业务；系统误报处理：若交易背景真实（如企业正常工资发放），需在系统中注明“交易合理，排除可疑”，并上传工资表、员工名单等证明材料。七、附则本手册自发布之日起施行，由总行反