2025年都市职业人群保障需求洞察报告

5都市职业人群保障需求洞察报告CONTENTS目录卷首语 02关键词解读 03 07核心观察都市职业人群说明

04 061120对策建议 31附录 322025年都市职业人群保障需求洞察报告卷首语伴随而来的，是更加多样化、多层次的保障需求。当下，中国社会保障体系正处于关键升级期。在基本实现全民医保，并形成了职工、城乡居民、灵活就业三大社保体系的基本保障网后，人们的保障需求从“有没有”转向“好不好”，对美好生活的定义不再局限于物质的富足，而是转向对品质生活“安全感”的追求。都市职业人群作为社会发展的中坚力量，正处于追求高质量发展与应对生活风险的双重压力之中。面临着一定的风险焦虑与保障缺口。正是基于对这一社会现状的深度观察与思考，南方周末联合益普索，共同开展了对都市职业人群保1500报告揭示出，在后基本保障时代，疾病、意外、养老，三大风险几乎贯穿了都市人从入职、成家到险仍存在显著缺口。国家已连续发布《个人养老金实施办法》《关于大力发展商业保险年金有关事项的通知》等文件，68六成愿意配置商业养老保险，商业保险正成为连接个体需求、企业福利与社会保障的韧性节点。当企业福利能真正对接员工的迫切期盼，当保险服务能成为守护全周期风险管理的可靠力量，让更多都市职业人群在变动时代中，获得可预期的安心与可持续的信心，我们所追求的美好生活，便有了更具韧性的安全感。2关键词解读支点失衡风险 都市职业人群的生活“支点”，一头是健康与家庭，一头是事业与收入。重大疾病突袭、收入突然中断，生活平衡被打破可能带来的连锁坍塌，成为他们的核心焦虑。“支点失衡”风险，正成为职场人在身处多重压力下最现实，也最被低估的风险焦虑。保障兑现力 家庭风险共同体 品质增配时代 随着基础社保的普及，都市职业人群的保障需求已从“有没有”走向“好不好”的结构升级，对高质量医疗保障和可持续养老品质的需求日益提升，进入了主动为美好生活补充商业保险的“品质增配”时代。“普惠+定制”的全职业全生命周期保障 从入职到转岗、从成家到养老，都市职业人群的风险结构在不同阶段各不相同。灵活就业与中小企业人群偏好低门槛、高灵活度的普惠方案，而中高收入人群追求“定制化”体验。未来保险竞争的核心，将是覆盖广度与适配深度的平衡，保障覆盖不同职业的不同生命周期。32025年都市职业人群保障需求洞察报告核心洞察重大疾病、收入中断等带来的生活“支点失衡风险”成为都市职业人群的核心风险焦虑。/50%、45%，反映出都家庭财务的稳定性和可持续性。都市职业人群的风险担忧与购险动机、保障需求形成强呼应，个人购买商业保险的核心动机首要保障需求。基础社保实现广覆盖，商业保险加速应对即时风险，仍需从“应急”向“长效”进阶。中小企业员工基本实现职工基本医保和养老保险全覆盖，而企业补充商业险、企业年金、个人养老金及商业养老保险等更高层次的保障，在覆盖广度与参与深度上均存在明显缺口。都市职业人群的商业保险整体渗透率68%，24%从“福利成本”到“人才竞争力”：符合职工需求的团险成为中小企业的引才利器。91%的都市职业人群表示，补充商业保险会激发工作积极性，36%认为它会影响去留选择。企业团险已成为提升雇主品牌形象，尤其是中小企业“稳员工、促发展”的竞争力工具。4保障信赖的软实力：从“产品力”向“兑现力”转移，实现全周期风险管理服务。66的中小企业员工关注“品牌信誉与稳定性”，体现了对保险公司长期服务承诺和兑现力的高要求。都市职业人群看重保险公司对多样化服务需求的满足，创新产品与服务，实现全周期风险管理和增值服务，是构建软实力的关键。未来保险的价值，不仅是“赔付”，更是“陪伴”。灵活就业群体的“普惠新模式”：亟待定制化、低门槛的产品填补保障信心缺口。灵活就业群体对城乡居民社保依赖高，个人购买商业保险的比例和投保金额均低于其他职业人群，保障信心最弱。已购商保的灵活就业者中，36%认为存在保障缺口，对退休后经济来源的预期低于总体，亟须用工平台和保险机构联手，提供低门槛、普惠型的定制化产品方案。养老保障的“第三支柱”蓄势待发，从依赖社保到主动提升生活质量的观念转型。在储蓄及投资收益和社保养老金之外，个人商业养老保险逐渐成为退休后经济来源的主要预期来源，63%未配置商业养老保险的都市职业人群表示愿意配置，其中72%将其视为补充提升工具，提高养老生活质量。52025年都市职业人群保障需求洞察报告都市职业人群说明都市职业人群包含企业员工及灵活就业人员，为本次调研主要对象此次调研覆盖北京、上海、杭州、成都、武汉、福州、佛山、济南等8城市，共1500名都市职业人群参与调研；60%有三分之二来自于中小企业。N=1500

民营企业外资企业 12央企、国企、集体企业 11

37企业员工：900人（60%）中小企业员工：600人（40%）大型企业员工：300人（20%）（30%）灵活用工人员是指以临时性、非全日制、项目制或按需工作为主要特征，通常不与用人单位建立长期、稳定劳动关系，而是通过灵活方式就业的群体。

个体经营者 10非全日制从业者非全日制从业者/家政653失业、待岗0

（40%）灵活就业人员包括从事个体经营人员、非全日制从业人员、网络零售、移动出行、线上教快递投送、网约送餐等新就业形态从业人员。企业员工特征N=900所在企业规模% 职级%11 5Base：所有被访者(N=1500) 33 37题号：S6职业类型；S8请问您所在企业规模是？ 56 58S9您在公司/单位的职级是？灵活就业人员定义来源：《国务院办公厅关于支持 小微企业 中型企业 大型企业 基层职员/员工 中层管理者 高层管理者多渠道灵活就业的意见（国办发〔2020〕27号） 601都市职业人群对风险的认知72025年都市职业人群保障需求洞察报告都市职业人群对重大疾病医疗费的担忧程度为50%%%病 致 养不足备 如、投出负担降薪） 场波动，房产贬值）非常担忧比较担忧一般担忧不太担忧完全不担忧Base：所有被访者(N=1500)A15-10504341364540273029342729201510914103028312731302327303028302022222519227879988都市职业人群对风险的认知不同都市职业人群风险担忧焦点差异显著，中小企业员工的风险担忧程度高于整体对各项风险的担忧程度都较低；灵活用工者对未来风险感知不强，担忧程度较低；个体经营者对资产贬值的风险最关注。对风险的担忧程度（非常担忧+比较担忧）%总体 大型企业员工 中小企业员工 个体经营者 灵活用工人员Base：N=1500 N=300 N=600 N=144 N=456重大疾病医疗费 50 39（失业、降薪） 45 32意外伤高昂致出 43 31养老储备不足 41 31动，房产贬值）品如股票、基金波 40 30动，房产贬值）性病）支出负担 36 26

60 55 4353 47 4251 37 3948 34 3848 48 4338 40 34Base：所有被访者(N=1500)题号：A1对于个人及家庭未来5-10年会出现的风险有以下几种，请问您对这些风险的担忧程度是？9大型企业员工与中小企业员工职工社保已达到全员覆盖；灵活用工人员中约七成会缴纳城乡居民养老保险大型企业员工保障最完善；%总体%总体Base：N=1500大型企业员工 中小企业员工N=300N=600个体经营者N=144灵活用工人员N=456题号：A2您拥有以下哪些社会保险？职工基本医疗保险6294902816职工基本养老保险6191882515工伤保险5276742118失业保险5175712318生育保险396059196城乡居民医疗保险29234953城乡居民养老保险22236271无1Base：(N=1500)00121011个人购买商业保险比例为68%，健康险最普及医疗险（42%）、意外险（38%）、重疾险（33%）为主要购买类型；各都市职业人群商业险购买比例中，大型企业员工>中小企业员工>灵活用工人员。购买过哪些类型的商业保险（不包含车险等财产险）%都市职业人群的商业保险整体渗透率68%，医疗险、意外险等短期保障型产品普及度高，总体Base：N=1500大型企业员工N=300中小企业员工总体Base：N=1500大型企业员工N=300中小企业员工N=600个体经营者N=144灵活用工人员N=456医疗险 4244405640意外险 3839404035重疾险 3340384418养老保险/年金 2426203227寿险 19商业保险（不包 322430233119171139平均购买险种数量1.571.731.601.911.30Base：所有被访者(N=1500)题号：C1个人购买过哪些类型的商业保险（不包含车险等财产险）？12健康与意外防范是个人购险核心动机，出于未来养老规划的比例较低核心动机为防范意外（59%）、健康保障（56%）；中小企业员工考虑意外风险（65%）和健康保障的比例（61%）高于总体；相对总体，灵活用工人员考虑风险防范和养老准备更少；个体经营者对未来养老规划更多（52%），42%，为所有人群最高。购买商业保险（不包含车险财产险）的主要原因%养老准备动机占比偏低，人群对长期养老风险的规划意识不足；大型企业员工投资理财需求突出，与其收入水平及保障需求层次提升相关。总体Base：N=1021大型企业员工N=210中小企业员工N=413个体经营者N=120灵活用工人员N=278防范意外风险5959655750家保障自身及 5660615646为养老做准备4243415239投资理财需求3542373429受他人推荐或影响3332323334Base：购买商业保险的被访者(N=1021）题号：C2您购买商业保险（不包含车险财产险）的主要原因是？131414个人购买商业保险年平均投入在四千元左右大型企业员工投保金额最高，其次为个体经营者和中小企业员工；灵活就业者投保金额最低，不足三千元。每年投入到商业保险的金额分布%每年投入到商业保险的金额分布%平均金额/入40654794426645832992121112921总体8000Base：N=1021大型企业员工5001-8000元N=210中小企业员工个体经营者灵活就业人员3001-5000元N=4131001-3000元N=1201000N=278Base：购买商业保险的被访者(N=1021)题号：C3每年在商业保险（不包括车险等财产险）的投入金额范围是？7710101818262429412543423519292214148购买商业保险者中七成认为保障较充足对自己目前购买的商业保险保障充足度%对自己目前购买的商业保险保障充足度%70757468643142162147174125659605151263232242263274Base：N=1021Base：购买商业保险的被访者(N=1021)非常充足，能很好应对各种风险总体大型企业员工比较充足，基本满足需求中小企业员工N=210N=413一般，还有一些保障缺口 不太充足，存在较大风险隐患个体经营者灵活就业人员N=120N=278C436%的企业为员工提供了补充商业保险，主要以意外险为主保Base：130业0企业0用工现有补充商业保险覆盖范围满意度T2B（）Base：属于大型企业、中小企业和灵活用工人员的被访者（N=1103）题目来源：C5您所在企业是否为您提供了补充商业保险？36%47%32%30%84%82%89%72%15现有团险组合vs希望的团险组合98%的现有客群；TURFTURF%N=3926989+998+199+1100+20意外险意外险+充养老意外险疗 +补充医疗+重疾养老养老+疾TURF%N=71186+894+599+110061+25补充医疗补充医疗疗+疗+补充养老疗+充医疗Base：属于大型企业、中小企业和灵活用工人员的被访者（N=1103）题目来源：C7企业为您提供了哪些商业保险？C8您所在企业未提供企业团险，您希望企业优先配置哪类企业团险？16企业提供团险的都市职业人群中，团险覆盖全部层级员工的达六成都市职业人群对企业团险的顾虑在于团险随公司变更而失效、缺乏了解以及理赔问题；中小企业员工对企业团险的顾虑最多。%17仅高层管理层仅中层经理层和高层管理层全部层级（包含基层员工）不清楚总体商业保险供943632362131852524大型企业员工中小企业员工灵活用工人员415244454836444336%%缺乏稳定雇主提供保障484542题目来源：C6贵司提供的企业团险针对哪些层级？C11您对企业团险有哪些顾虑？17因企业团险职工对企业形象评价、职工提高工作动力等均有正面的影响91%的都市职业人群会因为有企业团险更愿意提升工作效率或延长工作时间；36%的都市职业人群会因为有企业团险而继续留在当前企业，中小企业员工的该项比例为39%；企业提供的团险能有效提高中小企业员工的好感。企业企业36升41主43影响程度大影响程度一般没有影响肯定会可能会不会肯定会可能会不会大型工/影响 中小工业灵员工141612853171012Base:：属于大型企业、中小企业和灵活用工人员的被访者（N=1103）题目来源：C12/C13C14750950115218应对未来的重大健康危机，六成被访者信心较足对当前拥有的保障能否应对未来可能的重大健康危机的信心%对当前拥有的保障能否应对未来可能的重大健康危机的信心%有信心+不太有信心151019151927总体完全能应对，Base：大型企业员工基本能应对，N=30041中小企业员工能否应对确定N=600个体经营者 灵活用工人员存在较大困难可能 肯定无法应对，N=144 N=456Base：(N=1500）题号：C10（/）能否应对未来可能的重大健康危机（如癌症、心脑血管疾病）的信心度如何？717110129324148453982304250比较有信心 6069646048没有信心+ 85810111932025年都市职业人群保障需求洞察报告30都市职业人群都市职业人群对保障的需求2042%的都市职业人群将商业保险作为退休后主要经济来源之一核心预期退休经济来源为储蓄及投资收益（71%）和社保养老金（57%），商业保险为42%；中小企业员工看重社保养老金比例较高（69%），大型企业员工中有较多考虑个人商业养老保险收益（50%）例较低。随着基础社保的普及，都市职业人群的保障需求已进入“品质增配”时代。对退休后主要经济来源的预期灵活用工人员对储蓄的预期低于总体，与其收入稳定性不足相关，存在养老资金储备能力短板；“养儿防老”不再成为主流，但灵活用工者对子女赡养预期相对较高。总体 大型企业员工 中小企业员工 个体经营者 灵活用工人员Base：N=1500 N=300 N=600 N=144 N=456储蓄及投资收益 71 74 77 65 63社保养老金 57 67 69 53 34个人商业养老险 42 50 43 43 36子女赡养 30 30 27 29 36没有想过这个题 11 6 8 13 19Base：所有被访者(N=1500）题号：C16对退休后主要经济来源的预期是？21超六成对退休后经济状况有信心，超过一半的灵活用工人员对自己退休后经济来源有信心对自己退休后主要经济来源的信心度对自己退休后主要经济来源的信心度有信心+不太有信心1614112322425053523726182671 61总体 大型企业员工障退休生活质量保 能维持生活，基本Base：N=1328 N=2827中小企业员工满足需求确定能否N=55291个体经营者 灵活用工人员面临经济压力可能 休后经济会很困难N=125 N=369Base：退休后经济来源有预期的被访者(N=1328)题号：C17对自己退休后主要经济来源的信心度如何？621258比较有信心 6675678053没有信心+ 87781022都市职业人群的个人养老金参与率为35%，参与原因主要是为养老增加储备大型企业员工参与度最高，达43%，其次是个体经营者，达40%；23%的都市职业人群表示完全不了解。3535是否参与1500老金政策43 34 31al大型企业人员 中小企业员工 个体经营者 灵活用工人群是，已参与（包括开户或缴存） 否，了解但未参与 否，完全不了解30度的主要原因为养老增加储备86享受税收优惠 57强制储蓄33Base：所有被访者（N=1500）；参与个人养老金的被访者（N=530）C18（税优政策）？C191821222331363848423923超六成愿意配置商业养老保险，视为补充提升工具尚未配置个人商业养老保险的都市职业人群中，有63%表示愿意配置个人商业养老保险，仅72%中小企业员工考虑未来个人配置养老保险的意愿最强（72%），灵活用工人员考虑的意愿最低（51%）。配置个人商业养老保险的意愿5159%51%N=11365159%51%30306大型企业员工65%中小企业员工72%个体经营者灵活用工人员12

完全不愿意，不考虑商业养老保险不太愿意，没有配置计划一般，看情况而定比较愿意，未来会考虑配置非常愿意，计划近期配置个人商业养老保险在个人养老规划中的角色定位配置过，N=364 有意愿，N=106461 7228 18

11 10障，

资金个人配置过商业养老保险 有意愿配置养老保险Base：目前未配置个人养老保险者（N=1136）;配置过个人商业养老保险的受访者（N=364）；不排斥个人养老保险有意愿配置的受访者（N=1064）题号：D2您对配置个人商业养老保险的意愿如何？D3认为个人商业养老保险在个人养老规划中的角色定位是什么？24超七成视为重要因素74%的都市职业人群认为企业提供养老保障“非常或比较重要”，仅4%认为不重要；中小企业员工对企业提供养老保障最看重；78%的都市职业人群希望企业提供养老规划咨询，57%企业提供养老保障对您的重要性N=1500/大型企业员工72%中小企业员工85%个体经营者灵活就业人员74%61%

不太重要，主要靠自己规划养老比较重要，会影响工作满意度514215142123对企业提供养老保障的期望N=14317857 42（如养老规划咨询等） 提高企业年金缴纳比

提供优质养老保障方案Base：所有被访者（N=1500）；会考虑企业提供养老保障的人（N=1431）题号：D4您认为企业提供养老保障对您的重要性如何？D5您对企业提供养老保障的期望值是？2542025年都市职业人群保障需求洞察报告40都市职业人群都市职业人群对保障的预期26重大疾病一次性给付为首要保障需求，中小企业员工对各项保障的需求最迫切中小企业员工对各项保障的需求最迫切，尤其对“重大疾病一次性给付”的提及率达70%；灵活用工人员对保障需求迫切度均低于总体。目前最迫切需要提升哪方面的保障最迫切保障需求与核心风险担忧形成闭环，重大疾病一次性给付需求居首，直接回应六大担忧中的“重大疾病医疗费担忧”，体现对大额医疗支出补偿的核心诉求；补充养老金需求次之，反映出虽规划意识不足但存在潜在养老保障需求；中小企业员工焦虑感最强，对各项保障的需求最迫切。总体Base：N=1500大型企业员工N=300中小企业员工N=600个体经营者N=144灵活就业人员N=456重大疾病一给付 6461706559补充养老金5655595455更高额度的报销 5356616037增加意外保障度 3836454229Base：所有被访者(N=1500）题号：C15目前最迫切需要提升哪方面的保障？27理赔服务效率与品牌信誉是核心考量，服务需求多样化前三核心关注点：理赔服务效率（67%）、品牌信誉（52%）、线上服务便捷性（48%）；保障兑现力是都市职业人群选择保险的核心价值锚点。理赔效率直接关联保障兑现体验，品牌信险补偿”的本质属性。最看重保险公司的方面最看重保险公司的方面总体Base：N=1500理赔服务效体品牌信誉与稳线上服务的便大型企业员工 中小企业员工N=300N=600个体经营者N=144675248/顾问的健康管理增值务4568565148293175665141366848524028灵活用工人员N=4565732405018Base：所有被访者(N=1500)题号：D1除了保险产品本身，您最看重保险公司哪些方面？【多选】28家庭拓展需求明确，补充医疗险不满集中在额度、报销范围与个性化43%的被访者希望将补充医疗险拓展到子女，27%中小企业员工更多希望医疗险拓展到子女，大型企业员工更多希望可以拓展到父母。家庭作为风险共同体，都市职业人群特别是中小企业员工，渴望的保障范围从个人薪酬福利扩展到全家共享的安全网；对企业补充医疗保险的不满中，中小企业员工对报销比例低（37%）的不满高于整体。认为企业补充医疗保险的拓展范围（自费部分）13认为企业补充医疗保险的拓展范围（自费部分）131213不需要拓展拓展到父母拓展到配偶拓展到子女al大型企业人员中小型企业人员394346282627162218对企业补充医疗保险的不满意之处保障额度不够高，无法兼顾重疾的需要N=192总体大型企业员工N=83中小企业员工4133312927454451474735232427N=10940423631373328Base：享受企业补充医疗保险的被访者(N=192)题号：D6（自费部分）D7293030理赔流程痛点突出在材料提交和宣传沟通过程上理赔流程痛点中，66%抱怨“材料提交不灵活”，61%认为“宣传沟通不足”。对企业补充医疗保险的理赔流程不满意之处对企业补充医疗保险的理赔流程不满意之处Base：N=192材料提交不灵活总体666146网络平台p23大型企业员工N=8364594223中小企业员工N=10967624923Base：享受企业补充医疗保险的被访者(N=192)题号：D8请问您对企业补充医疗保险的理赔流程不满意之处？对策建议对策建议中小企业员工针对性建议中小企业：以保障升级为纽带，实现“稳员工促发展”对员工叠加内+保险机构：产品与服务创新，建立信任壁垒附+停缴费灵活的缴费方式，提高理赔效率，通过AI智能核保缩短时效，简化理赔流程；为中小企业提供“风险诊断+方案定制”服务，结合其经营规模与行业风险，提供定制化保障方案。灵活用工人员针对性建议用工平台/企业层面：补齐保障短板，匹配核心需求至全人群；+提升人员参与A至全人群；保险机构：匹配群体特征，降低投保门槛保障缺口；动”保障缺口；人工客服导航、过及重大疾病、养老储备等风险知识，结合真实案例讲解保险的312025年都市职业人群保障需求洞察报告附录附录1：阅读指南Top2/Bot2：表示首两项/末两项百分比，如：非常担忧30+比较担忧20=50（Top2)；四舍五入：本报告百分比数据都是四舍五入取整，因此对于单选题，取整后加起来可能不为100%，如45.5%+54.5%=100%，但数据取整后呈现为46%+55%；报告数据取整显示，由于存在小数点，有些Top2值与4+5分（5分制）之和会有1个点的差异；样本与数字标注：N30*n=17*，数据仅供参考。本报告图表中数据以百分比为主，为方便展示，已删除百分号（%）；本报告左下角标记了数据来源，涉及案头研究的部分已标明出处；涉及调研数据的部分已标明题号、题目以及样本量。 附录2：执行设计调研内容 配额城市级vs区域东部城市级vs区域东部南部中西部北部n=0/城市上海北京n=2/杭州武汉n=10/城市佛山济南执行方法城市级中小企业员工城市级中小企业员工大型企业员工灵活就业人员*中业员工一线12060120n=200/城市804080n=10/城市402040益普索线上平台推送（2025.9.30-2025.10.12）问卷长度约10分钟被访者条件城市级市民城市级市民新市民**超一线n=300/城市100200一线n=200/城市60140二线n=100/城市3070覆盖小企业员工，灵活就业人员，普通就职人群男女各半样本量共1500样本新市民**：是指在本市城镇常住，未获得本市户籍或获得本市户籍不满三年的各类群体。 *新市民**：是指在本市城镇常住，未获得本市户籍或获得本市户籍不满三年的各类群体。 32附录企业员工年轻人占比多，学历更高39（36（46-5548%）；婚姻以已婚有孩为主（78%）50%，中