信贷管理基本制度

信贷管理基本制度第一章总则第一条为规范信贷管理行为，有效防范和控制信用风险，保障公司资产安全，促进业务健康发展，根据《中华人民共和国公司法》《中华人民共和国合同法》及相关法律法规，结合国家金融监管政策要求及集团母公司关于信贷管理的指导意见，同时基于公司内部加强风险防控、优化业务流程的迫切需求，特制定本制度。本制度旨在明确信贷管理的政策依据、适用范围、核心术语、管理原则，为公司信贷业务提供系统性规范指引。第二条本制度适用于公司总部各部门、下属各单位及全体员工，覆盖公司所有信贷业务场景，包括但不限于贷款发放、授信审批、贷后管理、风险处置、资产保全等环节。各部门及员工在履行职责时，应严格遵循本制度要求，确保信贷管理工作的合规性、规范性和有效性。第三条本制度涉及的核心术语定义如下：（一）“信贷专项管理”指公司围绕信贷业务全流程建立的系统性风险防控体系，涵盖政策制定、流程设计、风险识别、监测预警、处置化解等环节，旨在实现信贷风险的可控在控。（二）“信贷风险”指因借款人或交易对手违约、市场波动、政策变化等导致公司信贷资产发生损失的可能性，包括信用风险、市场风险、操作风险等。（三）“信贷合规”指信贷业务活动严格遵守国家法律法规、监管要求、行业准则及公司内部管理制度的行为标准，确保业务合法合规、权责清晰。第四条信贷专项管理应遵循以下核心原则：（一）“全面覆盖”原则。信贷管理须覆盖所有业务环节、所有风险类型、所有业务主体，确保无死角、无盲区。（二）“责任到人”原则。明确各级管理人员和业务人员在信贷管理中的职责分工，建立责任追溯机制。（三）“风险导向”原则。根据风险等级采取差异化管理措施，优先防范重大风险，合理配置资源。（四）“持续改进”原则。定期评估信贷管理体系的有效性，根据内外部环境变化及时优化调整。第二章管理组织机构与职责第五条公司主要负责人对公司信贷管理工作负总责，承担信贷风险管理的最终责任；分管领导对信贷管理工作负直接领导责任，负责组织落实相关制度、监督业务合规性。第六条公司设立信贷管理领导小组，作为信贷管理的决策与统筹机构。领导小组由公司主要负责人担任组长，分管领导担任副组长，成员包括财务部、风险部、业务部、法务部等相关部门负责人。领导小组主要履行以下职责：（一）统筹制定信贷管理政策及重大风险控制标准；（二）审议重大信贷项目的审批决策；（三）监督信贷风险防控工作的落实情况；（四）研究解决信贷管理中的重大问题。第七条设立信贷管理办公室（由风险部牵头），作为信贷管理的日常执行机构。其主要职责包括：（一）制定和完善信贷管理制度、操作流程；（二）组织信贷业务培训，提升全员合规意识；（三）建立信贷风险数据库，开展风险监测分析；（四）协调跨部门风险处置工作。第八条各部门在信贷管理中的职责划分如下：（一）牵头部门（风险部）：负责信贷管理制度的顶层设计、流程优化、风险识别、考核评价、培训宣贯等工作，定期向领导小组汇报管理情况。（二）专责部门（财务部、法务部）：财务部负责信贷资产质量监测、资金审批管控；法务部负责信贷合同审核、法律风险防范。（三）业务部门/下属单位：负责本领域信贷业务的具体执行，落实风险识别、贷后监控、客户关系维护等职责，确保业务合规。第九条基层执行岗位（如信贷审批员、客户经理等）承担直接操作责任，须履行以下义务：（一）严格遵守信贷审批流程，不擅自越权审批；（二）如实采集客户信息，不得虚构或隐瞒关键数据；（三）及时上报异常风险信号，不得瞒报、漏报；（四）签署岗位合规承诺书，明确个人责任。第三章专项管理重点内容与要求第十条客户准入管理。严格审核借款人资质，包括但不限于：（一）业务操作的合规标准：核实企业营业执照、行业准入许可、经营稳定性等，确保客户合法经营；（二）禁止性行为：严禁向存在虚假申报、恶意逃废债记录的客户授信；（三）重点防控点：关注客户资金来源合法性，防范非法集资、洗钱等风险。第十一条信用评估管理。规范信用评级流程，明确：（一）业务操作的合规标准：采用科学的评级模型，客观反映客户偿债能力；（二）禁止性行为：不得因人情关系干预评级结果；（三）重点防控点：定期复核评级参数，防范模型失效风险。第十二条授信审批管理。实行分级授权审批制度，要求：（一）业务操作的合规标准：明确各级审批权限、审批时限，重大授信须集体审议；（二）禁止性行为：严禁超越权限审批、化整为零规避监管；（三）重点防控点：监控审批效率，防止因审批延误引发风险。第十三条贷后监控管理。建立动态监控机制，具体要求：（一）业务操作的合规标准：定期检查客户经营状况、财务数据、担保情况；（二）禁止性行为：不得对高风险客户“失联”；（三）重点防控点：关注客户重大资产处置、重大诉讼等风险信号。第十四条担保管理。规范担保物评估与保全流程，包括：（一）业务操作的合规标准：确保担保物权属清晰、价值评估合理；（二）禁止性行为：严禁接受无法评估的担保；（三）重点防控点：实时监控担保物价值变动。第十五条风险处置管理。建立分类处置预案，明确：（一）业务操作的合规标准：对逾期贷款及时启动催收程序，对不良资产按规定计提拨备；（二）禁止性行为：严禁违规处置不良资产；（三）重点防控点：规范债务重组流程，防止风险转移。第十六条关联交易管理。严格执行关联交易审批制度，要求：（一）业务操作的合规标准：充分披露关联关系，平等对待所有交易对手；（二）禁止性行为：严禁以关联交易形式输送利益；（三）重点防控点：独立评估关联交易公允性。第十七条信息系统管理。加强信贷系统数据安全防护，具体要求：（一）业务操作的合规标准：确保客户信息加密存储，访问权限分级管理；（二）禁止性行为：严禁非法获取、泄露客户信息；（三）重点防控点：定期开展系统安全审计。第四章专项管理运行机制第十八条制度动态更新机制。建立制度定期评估制度，每年由信贷管理办公室组织各部门对制度适用性进行评估，根据监管政策、业务发展及时修订完善。第十九条风险识别预警机制。实施季度风险排查制度，要求：（一）定期开展专项风险排查，覆盖客户信用风险、市场风险、操作风险等；（二）分级评估风险等级，重大风险须立即上报领导小组；（三）定期发布风险预警通知，指导业务部门加强管控。第二十条合规审查机制。将合规审查嵌入业务流程，明确：（一）关键节点审查：在授信申请、合同签订、贷后检查等环节嵌入合规审查；（二）审查前置原则：未经合规审查的项目不得实施；（三）审查结果应用：审查不合格的项目必须整改后方可推进。第二十一条风险应对机制。建立分级响应体系，要求：（一）一般风险由业务部门自行处置，重大风险由领导小组统筹协调；（二）明确应急流程：对突发风险须在24小时内启动处置程序；（三）责任协同：涉及多个部门的须成立专项工作组联合处置。第二十二条责任追究机制。建立违规行为处罚标准，包括：（一）界定违规情形：如信贷审批失职、风险信息瞒报等；（二）处罚标准：根据违规情节轻重，采取绩效扣减、纪律处分等措施；（三）联动考核：处罚结果纳入部门及个人年度考核。第二十三条评估改进机制。实施年度管理评估制度，要求：（一）评估内容：信贷管理制度的覆盖率、执行率、有效性；（二）优化方向：针对评估发现的漏洞，及时修订流程或补充制度；（三）成果应用：将评估结果作为部门评优的重要依据。第五章专项管理保障措施第二十四条组织保障。各级领导干部须签订信贷管理责任书，明确“一岗双责”，即既要抓业务发展，又要抓风险防控。第二十五条考核激励机制。将信贷合规情况纳入年度绩效考核，考核指标包括：（一）不良贷款率、逾期率等风险指标；（二）制度执行情况、风险上报及时性；（三）奖励机制：对风险防控表现突出的部门和个人予以表彰。第二十六条培训宣传机制。建立分层级培训体系，包括：（一）管理层培训：重点培训合规履职要求；（二）业务层培训：重点培训操作规范、风险识别技能；（三）宣传形式：通过内网、培训会、案例分享等方式强化合规意识。第二十七条信息化支撑。依托信贷管理系统实现：（一）流程自动化：自动校验客户信息、控制审批权限；（二）风险实时监控：通过大数据分析预警潜在风险；（三）数据共享：实现跨部门信息互通。第二十八条文化建设。通过以下方式营造合规氛围：（一）发布信贷合规手册，明确行为规范；（二）组织全员签署合规承诺书；（三）设立合规举报渠道，鼓励员工主动监督。第二十九条报告制度。建立定期报告制度，要求：（一）风险事件报告：重大风险事件须在48小时内上报至领导小组