保险行业再保险基本术语解析

保险行业再保险基本术语解析再保险作为保险行业风险分散的核心机制，其术语体系承载着行业运作的逻辑与规则。清晰理解再保险术语，是从业者搭建专业认知、开展实务操作的基础。本文将对再保险领域的核心术语进行系统解析，为行业人士及研究学习者提供实用的概念指引。一、基础概念类1.再保险（Reinsurance）原保险人（保险公司）将其承保的部分或全部风险责任，通过合同约定转移给其他保险人（再保险人）的业务行为。本质是风险的二次转移——原保险人通过支付分保费获得再保险人的风险分摊支持，再保险人则依据合同承担约定的赔偿责任。示例：A保险公司承保了一笔保额1亿元的工程险，为降低自身风险，将其中6000万元的风险责任分保给B再保险公司，此即再保险行为。2.原保险人（CedingInsurer）又称“分出公司”，是将自身承保的风险责任向再保险人进行分保的保险公司。原保险人需对原保险合同承担首要赔付责任，分保后仍需保留部分风险（自留额），同时需向再保险人如实披露原保险业务的风险信息。示例：上述A保险公司即为原保险人，若工程险事故发生，A需先按原保险合同向投保人履行赔偿义务，再依据再保险合同向B再保险公司摊回相应赔款。3.再保险人（Reinsurer）又称“分入公司”，是接受原保险人分保风险责任的保险人，通过收取分保费承担约定的风险赔偿责任。再保险人的风险承担以再保险合同约定为限，需具备充足的偿付能力以应对可能的巨额赔款；同时，再保险人可通过“转分保”（将分入的风险再次分保）进一步分散风险。示例：B再保险公司接受A公司的分保后，若自身风险承受能力有限，可将其中2000万元的风险责任转分保给C再保险公司——此时B为转分保的原保险人，C为再保险人。4.分保（ReinsuranceCession）原保险人将承保风险转移给再保险人的操作过程，包含分保安排、分保费计算、赔款摊回等环节。分保的核心是明确分保比例、责任范围、期限等关键要素，分保协议的条款设计直接影响原保险人和再保险人的权利义务。示例：A公司与B公司签订分保协议，约定对某类财产险业务按50%的比例分保——A收取的原保费的50%作为分保费支付给B，事故发生后B按50%的比例承担赔款分摊。5.自留额（Retention）原保险人在分保后，自行保留承担的风险责任额度（或比例），是原保险人风险自留的部分。自留额的设定需结合原保险人的风险承受能力、资本实力及业务策略：过高的自留额可能导致风险集中，过低则影响盈利空间。示例：A公司承保一笔保额8000万元的业务，设定自留额为3000万元，剩余5000万元通过分保转移，即自留额占比37.5%（3000/8000）。6.分保额（ReinsuranceLimit）再保险人在分保合同中约定承担的风险责任额度，即原保险人可向再保险人转移的风险上限。分保额可按金额或比例设定，需与原保险人的自留额协同规划，确保风险转移的完整性与合理性。示例：A公司与B公司的分保合同约定，B的分保额为每笔业务5000万元。若A承保的某业务保额为7000万元，自留3000万元、分保4000万元（未超过分保额），则B按4000万元的额度承担责任。二、分保方式类1.比例再保险（ProportionalReinsurance）以原保险合同的保险金额为基础，按约定比例（自留比例与分保比例）分摊保费和赔款的再保险方式。保费与赔款的分摊严格遵循约定比例，原保险人与再保险人的利益绑定紧密，风险共担程度高。（1）成数再保险（QuotaShareReinsurance）原保险人将每笔业务按固定比例（如30%自留、70%分保）与再保险人分摊保费和赔款。示例：A公司与B公司签订成数分保合同，比例为20%自留、80%分保。某业务保费100万元，A自留保费20万元、支付B分保费80万元；若发生赔款50万元，A自留赔款10万元、向B摊回40万元。（2）溢额再保险（SurplusReinsurance）原保险人先确定自留额，超过自留额的部分（溢额）按约定比例分保，分保比例可灵活调整。示例：A公司自留额为200万元，某业务保额500万元（溢额为300万元）。若分保比例为100%（溢额全部分保），则A自留200万元保额对应的保费和赔款，300万元部分由再保险人承担；若分保比例为80%，则再保险人承担300×80%=240万元的风险责任。2.非比例再保险（Non-ProportionalReinsurance）不按保险金额比例分摊保费和赔款，而是以赔款超过一定额度（起赔点）为触发条件，再保险人对超过部分承担赔偿责任的再保险方式。保费计算与保险金额无直接比例关系，主要依据风险损失的概率和额度设定，更侧重于赔付风险的转移。（1）险位超赔再保险（PerRiskExcessofLossReinsurance）以每一个保险标的（或风险单位）的赔款为基础，当赔款超过约定的起赔额（自留额）时，再保险人对超过部分按约定额度或比例赔偿。示例：A公司为某企业厂房投保，约定险位超赔再保险的起赔额为500万元，再保险人承担超过部分的1000万元额度。若厂房因火灾损失800万元，A公司先承担500万元、再向再保险人摊回300万元（800-500）；若损失1600万元，A承担500万元、再保险人承担1000万元，剩余100万元仍由A承担（因再保险额度为1000万元）。（2）事故超赔再保险（CatastropheExcessofLossReinsurance）以一次保险事故（如地震、台风等巨灾）造成的总赔款为基础，当总赔款超过约定起赔额时，再保险人承担超过部分的赔偿责任。示例：A公司所在地区遭遇台风，其承保的多笔财产险业务总赔款达8000万元，约定事故超赔起赔额为3000万元，再保险人承担超过部分的4000万元额度。则A先承担3000万元、再保险人承担4000万元，剩余1000万元由A承担。三、再保险安排类1.临时再保险（FacultativeReinsurance）原保险人针对特定保险业务（通常是风险较高、金额较大或非标准业务），逐笔与再保险人协商分保条件的再保险安排方式。灵活性高，可根据单笔业务的风险特征定制分保方案，但协商成本较高、时效性较弱，适用于特殊风险业务。示例：A公司承保了一艘价值极高的豪华邮轮保险，因风险特殊，逐笔与多家再保险公司协商，最终与B公司达成临时分保协议，约定分保比例、赔款分摊等细节。2.合同再保险（TreatyReinsurance）原保险人与再保险人签订长期、全面的分保合同，约定对某一类或几类业务自动按合同条件分保，无需逐笔协商。稳定性强、效率高，适用于常规性、批量性业务，分保条件（如自留额、分保比例、责任范围等）在合同期内固定。示例：A公司与B公司签订一年期的财产险合同再保险协议，约定A公司所有财产险业务自留额为200万元，超过部分按80%的比例分保给B公司——合同期内A的财产险业务自动按此条件分保。3.预约再保险（Facultative-TreatyReinsurance）介于临时再保险与合同再保险之间的安排方式：原保险人与再保险人约定某类业务的分保框架，原保险人有权决定是否将具体业务分保，再保险人有义务接受符合框架的分保业务。兼具灵活性与稳定性，适用于风险特征相对明确但需保留操作弹性的业务。示例：A公司与B公司签订预约再保险协议，约定对保额在100-500万元的货运险业务，A可选择分保，B需接受。某笔货运险保额300万元，A决定分保，B需按协