促进小微信贷投放的基础性制度

促进小微信贷投放的基础性制度第一章总则第一条本制度依据《中华人民共和国商业银行法》《中华人民共和国网络安全法》《企业内部控制基本规范》及集团母公司《关于强化重点领域风险管控的指导意见》等相关法律法规及行业准则制定，结合公司小微信贷业务发展实际与风险防控需求，旨在规范小微信贷投放管理，明确各层级职责，防范操作风险与信用风险，提升业务合规性与市场竞争力。第二条本制度适用于公司总部各部门、下属分支机构及全体员工，涵盖小微信贷业务的贷前调查、贷款审批、资金发放、贷后管理、风险处置等全流程环节，以及与第三方合作机构的管理要求。第三条本制度下列术语的定义如下：（一）“小微信贷专项管理”指公司针对小微企业和个体工商户信贷业务制定的风险识别、管控、处置与持续优化的综合性管理机制，包括政策制定、流程规范、系统支持、考核问责等要素。（二）“专项风险”指在小微信贷业务中可能引发重大财务损失、声誉影响或监管处罚的不确定性事件，如欺诈放贷、信息泄露、流程违规等。（三）“XX合规”指小微信贷业务操作严格遵循法律法规、监管要求及公司内部制度，确保业务活动合法合规、风险可控。第四条小微信贷专项管理遵循“全面覆盖、责任到人、风险导向、持续改进”的核心原则。（一）全面覆盖：确保信贷业务各环节纳入风险管控范围，不留管理空白。（二）责任到人：明确各层级、各部门风险防控职责，实行首负负责制。（三）风险导向：根据业务特性与风险等级实施差异化管控措施。（四）持续改进：定期评估管理有效性，优化流程与技术应用。第二章管理组织机构与职责第五条公司主要负责人对小微信贷专项管理承担全面领导责任，统筹制定战略规划；分管业务领导承担直接管理责任，负责组织落实制度要求，督导业务合规。第六条设立小微信贷专项管理领导小组，由公司主要负责人担任组长，分管领导担任副组长，财务部、风险部、科技部、合规部及业务部门负责人为成员，主要职责包括：（一）统筹协调专项管理重大事项，审批关键风险管控方案；（二）决策审批重大风险事件的处置措施与损失承担；（三）监督考核各层级专项管理履职情况，评估体系有效性。第七条明确三类主体职责：（一）牵头部门：风险部作为专项管理牵头单位，负责制度建设、风险识别、系统优化、培训宣贯、考核评价等工作，定期向领导小组报告管理进展。（二）专责部门：合规部负责业务合规审核，科技部负责系统开发与监控，财务部负责资金与税务合规管理，业务部门协同落实风险处置要求。（三）业务部门/下属单位：信贷业务部负责贷前贷中贷后管理，分支机构落实属地风险防控，第三方合作机构纳入统一管理，定期提交合作风险报告。第八条基层执行岗需履行以下合规责任：（一）签署岗位合规承诺书，明确操作红线与违规后果；（二）通过系统强制校验执行业务操作，异常交易需逐级审批；（三）发现可疑情况及时上报，不得隐瞒或迟报风险事件。第三章专项管理重点内容与要求第九条贷前调查环节需严格执行尽职调查，包括：（一）业务操作合规标准：核实企业工商登记、经营流水、纳税记录等关键信息，采用交叉验证与实地核查相结合方式；（二）禁止性行为：严禁通过关系人放贷、虚构客户资料或协助逃废债；（三）重点防控：防范虚假经营、流水伪造等欺诈风险，建立异常指标监测模型。第十条贷款审批环节需强化权限管理与风险分级：（一）业务操作合规标准：小额贷款授权至支行，大额贷款由分行审批，超过阈值需逐级上报；（二）禁止性行为：严禁越权审批、以贷养贷或利益输送；（三）重点防控：评估审批人员独立判断能力，完善双人复核机制。第十一条资金发放环节需确保资金流向安全可控：（一）业务操作合规标准：通过电子凭证或第三方监管账户发放，实时监控资金用途；（二）禁止性行为：严禁直接支付至客户个人账户或非经营性账户；（三）重点防控：防止贷款挪用至高风险领域，建立用途监测预警系统。第十二条贷后管理环节需实施动态监控与风险预警：（一）业务操作合规标准：每月核验企业经营状态，季度评估还款能力；（二）禁止性行为：严禁对逾期贷款刻意隐瞒或拖延处置；（三）重点防控：针对关键风险指标设置预警阈值，及时启动风险处置。第十三条风险处置环节需规范流程与责任界定：（一）业务操作合规标准：逾期30天启动催收，90天以上纳入资产保全，依法采取诉讼或抵押处置；（二）禁止性行为：严禁暴力催收或泄露客户隐私；（三）重点防控：评估处置方案合理性，压缩不良资产形成率。第十四条合作机构管理需落实准入与退出机制：（一）业务操作合规标准：对合作担保机构、中介机构开展资质审查与年检，签订保密协议；（二）禁止性行为：严禁向利益相关方输送费用或共享客户信息；（三）重点防控：防范合作机构恶意欺诈或道德风险，建立黑名单制度。第四章专项管理运行机制第十五条制度动态更新机制：每季度由风险部牵头评估法规政策变化，牵头部门在六个月内完成制度修订，并组织全员培训。第十六条风险识别预警机制：（一）定期排查：每年开展全面风险排查，针对重点领域实施专项检查；（二）分级评估：将风险事件分为一般（影响5%以下业务）、重大（影响5%-20%）和特别重大（超过20%）三个等级；（三）预警发布：通过系统推送风险事件清单，要求3日内提交处置方案。第十七条合规审查机制：（一）嵌入流程：贷前调查需合规部审核业务资料，审批环节需风险部现场见证；（二）刚性约束：未经合规审查的业务操作一律暂停执行；（三）记录保存：审查结果存档三年，作为绩效考核依据。第十八条风险应对机制：（一）一般风险：由业务部门自行处置，每日向风险部报告进展；（二）重大风险：启动应急预案，48小时内形成处置方案；（三）责任协同：明确牵头部门、配合部门及人员分工，必要时上报领导小组决策。第十九条责任追究机制：（一）违规情形：明确操作不合规、风险事件迟报、资产处置不当等情形；（二）处罚标准：轻微违规约谈，重复违规调岗，重大损失追究行政责任；（三）联动措施：与绩效考核挂钩，违规行为占评分30%以上。第二十条评估改进机制：（一）年度评估：每年底由领导小组组织第三方机构开展体系有效性评估；（二）流程优化：针对评估缺陷制定整改方案，限期完成闭环；（三）经验推广：优秀做法纳入制度汇编，复制至其他业务线。第五章专项管理保障措施第二十一条组织保障：各级领导干部需在季度会议上汇报专项管理履职情况，主要领导签字确认。第二十二条考核激励机制：（一）部门考核：专项合规得分占部门绩效20%，优秀团队奖励10万元；（二）个人激励：对发现重大风险的员工授予“风险卫士”称号，奖金1-5万元。第二十三条培训宣传机制：（一）管理层培训：每半年开展合规履职培训，考核不合格者转岗；（二）一线培训：新员工必须通过系统模拟操作考核，每月开展案例分享；（三）文化宣导：制作合规手册，张贴操作红线图示，定期组织合规知识竞赛。第二十四条信息化支撑：（一）系统功能：开发小微信贷管理平台，实现数据自动校验、风险实时监控；（二）技术保障：科技部建立724小时应急响应团队，确保系统稳定运行。第二十五条文化建设：（一）合规手册：发布《小微信贷合规操作手册》，涵盖50个关键场景；（二）承诺书制度：员工签署年度合规承诺书，存档备查；（三）氛围营造：设立“合规之星”评选，每月表彰先进典型。第二十六条报告制度：（一）风险事件报告：每日提交重大风险日报，每周汇总上报；（二）年度报告：次年3月提交专项管理白皮书，