2023年银行信贷业务操作规范手册

2023年银行信贷业务操作规范手册第一章总则1.1制定目的为规范本行信贷业务全流程操作，提升信贷管理质效，防范信贷风险，保障业务合法合规、安全高效开展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》《贷款通则》等法律法规及本行内部制度，制定本操作规范。1.2适用范围本手册适用于本行境内分支机构开展的公司信贷（含流贷、固贷、项目融资、贸易融资等）、个人信贷（含房贷、消费贷、经营贷等）、票据贴现等业务，覆盖“受理—调查—审批—发放—贷后管理”全流程。1.3基本原则合规性：严守法律法规、监管要求及内部制度，确保业务全流程合法合规。审慎性：坚持“了解客户、了解业务、尽职调查”，充分识别、评估风险。效率性：合规前提下优化流程，平衡风险与服务效率，满足客户合理融资需求。权责对等：明确岗位权责，建立“有权必有责、失职必问责”机制。第二章信贷业务类型与基本要求2.1公司信贷业务服务于企业生产经营、项目建设、资产重组等资金需求，含流动资金贷款、固定资产贷款、项目融资、贸易融资（信用证、保理等）、并购贷款等。基本要求：客户需具备合法经营资格、良好信用记录、稳定现金流（或项目收益预期），提供真实经营资料、财务报表及担保措施（如需）。2.2个人信贷业务服务于个人及家庭消费、经营资金需求，含个人住房贷款、消费贷（装修、教育等）、经营贷、信用卡透支等。基本要求：借款人需具备完全民事行为能力、稳定收入、良好信用，提供身份证明、收入证明、用途证明（如需），住房贷款需符合房地产调控政策。2.3票据贴现业务以合法持有的商业汇票（银票、商票）为标的，向持票人提供短期资金融通。基本要求：票据真实合法、要素齐全，贴现申请人需与出票人/前手存在真实贸易背景，提供贸易合同、发票等证明材料。第三章信贷业务操作流程3.1业务受理3.1.1受理渠道客户可通过营业网点、线上银行、客户经理上门等渠道提交申请，受理人员需做好需求登记与引导。3.1.2申请资料初审形式审查：检查资料是否齐全、要素完整、签章规范（如营业执照有效期、财务报表签章等）。准入筛查：对明显不符合准入条件（如信用严重不良、经营资质缺失）的申请，礼貌拒绝并说明理由；资料缺失的，一次性告知补充。资料参考清单（示例）：公司信贷：营业执照、近年度财报、贷款用途证明、担保资料（如需）。个人信贷：身份证、收入证明、用途证明（如购房合同、装修合同）、担保资料（如需）。3.2尽职调查3.2.1调查要求实行双人调查制，主辅调查人共同对客户主体资格、经营/信用状况、还款能力、贷款用途、担保措施等开展实地调查，形成《尽职调查报告》。严禁“走过场”或依赖客户单方陈述。3.2.2调查要点主体资格：核实营业执照、资质证书有效性，检查法定代表人身份及授权权限，排查法律纠纷、行政处罚。经营状况：企业客户需了解主营业务、市场竞争力、上下游合作；个人客户需了解职业稳定性、家庭资产负债。信用状况：通过征信系统查询客户及关联方信用报告，关注逾期记录、负债水平、查询次数。还款能力：企业分析现金流、资产负债率；个人评估收入稳定性、债务收入比（如房贷月供不超收入50%）。贷款用途：确保用途合法合规、与需求匹配，严禁流入股市、楼市投机等违规领域。担保措施：抵质押需核实产权、估值、变现能力；保证需评估保证人担保能力、意愿。3.3审查与审批3.3.1审查要点审查人员对调查资料及报告进行合规性、完整性、风险性审查，重点关注：资料真实性、调查程序合规性；贷款用途是否符合政策及行内规定；还款来源充足性、风险缓释措施有效性；利率、期限、还款方式合理性。审查人员可要求补充调查，形成《审查报告》，提出初步意见（同意、有条件同意或拒绝）。3.3.2分级审批实行信贷审批分级授权，根据贷款金额、风险等级、业务类型，由相应层级审批人/委员会决策：低风险业务（如全额保证金银票贴现）：分支机构负责人审批。一般业务：总行/区域审批中心审批。重大/复杂/高风险业务（如大额项目贷、并购贷）：信贷审批委员会审议。审批人需依据审查报告、风控模型（如需）及专业判断，明确贷款金额、利率、期限、担保要求等核心要素。3.4合同签订与贷款发放3.4.1合同签订审批通过后，客户经理与客户、担保人（如需）签订《借款合同》《担保合同》（抵质押、保证合同等），条款需与审批意见一致，确保要素完整、表述清晰、签章规范。签订前需充分揭示合同条款（如利率调整、违约责任），严禁代签、漏签或违规修改。3.4.2担保手续办理抵质押担保：到有权登记机关办理登记（如房产抵押至不动产中心、股权质押至市监局），取得他项权证/质押证明；动产质押需办理移交/监管手续。保证担保：确认保证人签字盖章真实有效，留存身份证明、资产证明。3.4.3贷款发放放款审核人员对合同、担保手续、资金用途证明等最终审核，确认无误后通过核心系统放款，确保资金按约定用途支付（如受托支付至交易对手、自主支付符合监管要求）。发放后反馈客户，整理档案移交贷后管理部门。3.5贷后管理3.5.1贷后检查首次检查：放款后1个月内，核实资金使用情况，确认与约定用途一致，了解客户经营/消费是否正常。定期检查：按贷款类型、风险等级确定频率（如公司贷每季度、个人消费贷每年），重点检查经营/财务/信用变化、抵质押物价值、保证人担保能力，形成《贷后检查报告》。专项检查：客户出现重大事项（如股权变更、诉讼纠纷）或风险预警时，立即开展专项检查，评估风险影响。3.5.2风险预警与处置建立风险预警机制，通过系统监测、人工排查识别风险信号（如逾期、欠息、经营恶化、抵押物查封）。分级处置：一级预警（低风险）：客户经理沟通、走访，督促整改。二级预警（中风险）：部门负责人制定化解方案（如调整还款计划、增加担保）。三级预警（高风险）：上报总行风控部门，启动催收、诉讼、资产保全等程序。3.5.3档案管理信贷档案含申请资料、调查报告、审批文件、合同、放款凭证、贷后报告等，实行专人管理、专柜存放、电子归档，确保完整、安全、可追溯。贷款结清后至少保管5年（按监管及行内规定执行）。第四章信贷风险防控4.1信用风险防控客户准入：建立白名单/黑名单，明确准入标准（如行业限制、信用等级要求），严禁向禁止类行业、高风险客户放贷。额度管理：合理核定额度，避免过度授信；集团客户实行统一授信，防范关联交易风险。贷后监测：持续关注客户经营、财务、信用变化，运用大数据、舆情监测提前识别风险。4.2操作风险防控流程管控：严格岗位分离、双人操作、分级审批，避免“一手清”；定期开展流程合规性检查。系统支撑：信贷系统线上化、自动化，设置关键节点控制（如资料不全无法进入下一环节）。人员管理：加强培训，提升专业与合规意识；建立廉洁档案，防范道德风险。4.3市场风险防控行业与政策研究：跟踪宏观经济、行业政策（如房地产调控、环保政策），及时调整信贷投向，避免集中投向高风险行业。利率与汇率管理：浮动利率贷款需揭示利率波动风险；外汇贷款关注汇率影响，必要时要求套期保值。抵押物估值：动态监测抵押物价值，下跌超比例时要求补充担保或提前还款。第五章合规管理与责任追究5.1合规要求监管合规：严格遵守《商业银行法》《个人贷款管理暂行办法》等监管规定，落实“三查”、受托支付、反洗钱义务。内部合规：执行行内信贷制度、流程、风险政策，严禁逆程序、越权、虚报资料等违规行为。5.2反洗钱与反欺诈客户身份识别：持续核实客户身份及资金来源，关注可疑交易（如资金频繁转入转出、用途不符），及时报送可疑交易报告。欺诈防范：建立欺诈识别模型，利用人脸识别、大数据核验，防范虚假资料、冒名贷款、骗贷。5.3责任追究对信贷各环节违规行为（如不尽职调查、违规审批、贷后管理不到位），依据《员工违规行为处理办法》问责（经济处罚、行政处分、解除劳动合同等）