银行入职金融类考试题及答案

银行入职金融类考试题及答案一、单项选择题（每题1分，共20分）1.下列金融工具中，属于间接融资工具的是（）A.公司债券B.股票C.可转让大额定期存单D.商业票据答案：C。间接融资是指资金供求双方通过金融中介机构间接实现资金融通的活动。可转让大额定期存单是由银行发行的一种金融工具，资金需求者通过银行获得资金，属于间接融资工具。而公司债券、股票和商业票据都是资金供求双方直接进行融资的工具，属于直接融资工具。2.中央银行在公开市场上大量抛售有价证券，意味着货币政策（）A.放松B.收紧C.不变D.不一定答案：B。中央银行在公开市场上抛售有价证券，会回笼货币资金，减少市场上的货币供应量。货币供应量减少通常是货币政策收紧的表现，会提高利率，抑制投资和消费，从而对经济产生收缩作用。3.下列属于商业银行中间业务的是（）A.贷款业务B.存款业务C.结算业务D.证券投资业务答案：C。中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。结算业务是商业银行利用自身在机构网点、技术手段和信息处理等方面的优势，为客户之间办理资金收付和其他委托事项而收取手续费的业务，属于中间业务。贷款业务和证券投资业务属于资产业务，存款业务属于负债业务。4.某企业以一张期限为6个月的商业承兑汇票支付货款，票面价值为100万元，票面年利率为4%。该票据到期时，企业应支付的金额为（）万元。A.100B.102C.104D.140答案：B。根据利息的计算公式：利息=本金×年利率×时间。本题中本金为100万元，年利率为4%，时间为6÷12=0.5年。则利息=100×4%×0.5=2万元。到期时企业应支付的金额为本金和利息之和，即100+2=102万元。5.金融市场最基本的功能是（）A.资金融通B.风险管理C.信息传递D.资源配置答案：A。金融市场是资金供求双方通过各种金融工具进行资金交易的场所。其最基本的功能就是实现资金的融通，将资金从盈余单位转移到短缺单位，促进资金的合理流动和有效利用。风险管理、信息传递和资源配置等功能都是在资金融通的基础上派生出来的。6.下列关于利率市场化的说法中，错误的是（）A.利率市场化是指金融机构在货币市场经营融资的利率水平由市场供求来决定B.利率市场化有利于提高资金配置效率C.利率市场化会导致利率大幅上升D.利率市场化是我国金融改革的重要内容答案：C。利率市场化是指金融机构在货币市场经营融资的利率水平由市场供求来决定，它有利于提高资金配置效率，是我国金融改革的重要内容。虽然利率市场化会使利率更加灵活地反映市场供求关系，但并不一定会导致利率大幅上升。利率的走势取决于多种因素，如宏观经济形势、货币政策等。在市场机制的作用下，利率会在合理的范围内波动。7.下列属于资本市场的是（）A.同业拆借市场B.票据市场C.股票市场D.回购协议市场答案：C。资本市场是指期限在一年以上的金融工具交易市场，主要包括股票市场、债券市场和基金市场等。同业拆借市场、票据市场和回购协议市场都属于货币市场，货币市场是指期限在一年以内的金融工具交易市场。8.商业银行的核心资本不包括（）A.实收资本B.资本公积C.盈余公积D.次级债务答案：D。商业银行的核心资本包括实收资本、资本公积、盈余公积、未分配利润和少数股权等。次级债务属于附属资本，不是核心资本。9.下列关于货币乘数的说法中，正确的是（）A.货币乘数与法定存款准备金率成正比B.货币乘数与超额存款准备金率成正比C.货币乘数与现金漏损率成正比D.货币乘数与存款准备金率、超额存款准备金率和现金漏损率成反比答案：D。货币乘数的计算公式为：货币乘数=（1+现金漏损率）÷（法定存款准备金率+超额存款准备金率+现金漏损率）。从公式可以看出，货币乘数与存款准备金率、超额存款准备金率和现金漏损率成反比。法定存款准备金率、超额存款准备金率或现金漏损率越高，货币乘数越小；反之，货币乘数越大。10.某银行的资本充足率为8%，核心资本充足率为4%，根据《巴塞尔协议Ⅲ》的要求，该银行（）A.资本充足B.核心资本充足C.资本不足D.核心资本不足答案：D。《巴塞尔协议Ⅲ》规定，商业银行的核心资本充足率不得低于6%，资本充足率不得低于8%。该银行的资本充足率为8%，达到了要求，但核心资本充足率为4%，低于6%的要求，所以该银行核心资本不足。11.下列关于金融衍生品的说法中，错误的是（）A.金融衍生品是一种金融合约B.金融衍生品的价值取决于基础资产的价值C.金融衍生品具有高风险性D.金融衍生品只能用于套期保值答案：D。金融衍生品是一种金融合约，其价值取决于基础资产的价值，具有高风险性。金融衍生品的主要功能包括套期保值、投机和套利等，并非只能用于套期保值。套期保值是通过衍生品交易来对冲基础资产价格波动的风险，但投资者也可以利用衍生品进行投机，获取价格波动带来的收益。12.下列属于政策性银行的是（）A.中国工商银行B.中国农业银行C.中国进出口银行D.交通银行答案：C。政策性银行是指由政府创立，以贯彻政府的经济政策为目标，在特定领域开展金融业务的不以盈利为目的的专业性金融机构。中国进出口银行是我国的政策性银行之一。中国工商银行、中国农业银行和交通银行都属于商业银行，是以盈利为目的的金融机构。13.某投资者购买了一份看涨期权，期权费为2元，执行价格为20元，到期时标的资产的市场价格为25元，则该投资者的净收益为（）元。A.3B.5C.7D.10答案：A。看涨期权是指期权的购买者拥有在期权合约有效期内按执行价格买进一定数量标的物的权利。该投资者购买看涨期权，到期时标的资产市场价格为25元，执行价格为20元，投资者行使期权的收益为2520=5元。但投资者购买期权支付了2元的期权费，所以净收益为52=3元。14.下列关于汇率的说法中，正确的是（）A.直接标价法下，汇率上升意味着本币升值B.间接标价法下，汇率上升意味着本币贬值C.汇率是两种货币之间的兑换比率D.汇率的变动不会影响国际贸易答案：C。汇率是两种货币之间的兑换比率。直接标价法下，汇率上升意味着单位外币可以兑换更多的本币，本币贬值；间接标价法下，汇率上升意味着单位本币可以兑换更多的外币，本币升值。汇率的变动会对国际贸易产生重要影响，如本币贬值有利于出口，本币升值有利于进口。15.下列属于金融监管目标的是（）A.保护金融消费者的利益B.提高金融机构的盈利能力C.促进金融市场的自由竞争D.降低金融机构的经营成本答案：A。金融监管的目标主要包括保护金融消费者的利益、维护金融体系的稳定和安全、促进金融市场的公平竞争等。提高金融机构的盈利能力和降低金融机构的经营成本并不是金融监管的直接目标，金融监管更关注的是整个金融体系的稳健运行和消费者的合法权益保护。16.下列关于货币市场基金的说法中，错误的是（）A.货币市场基金的投资对象主要是货币市场工具B.货币市场基金具有流动性强、风险低的特点C.货币市场基金的收益一般高于股票基金D.货币市场基金通常被视为现金等价物答案：C。货币市场基金的投资对象主要是货币市场工具，如短期国债、商业票据、银行定期存单等。它具有流动性强、风险低的特点，通常被视为现金等价物。股票基金主要投资于股票市场，由于股票市场的波动性较大，其潜在收益一般高于货币市场基金，但风险也相对较高。所以货币市场基金的收益一般低于股票基金。17.下列关于债券的说法中，正确的是（）A.债券的票面利率越高，债券的价格越高B.债券的期限越长，债券的价格波动越大C.债券的市场利率越高，债券的价格越高D.债券的信用等级越低，债券的价格越高答案：B。债券的价格与票面利率、市场利率、期限和信用等级等因素有关。一般来说，债券的票面利率越高，债券的价格相对越高，但不是绝对的，还受市场利率等因素影响。债券的期限越长，债券价格对市场利率变动的敏感性越高，价格波动越大。债券的市场利率与债券价格成反比，市场利率越高，债券价格越低。债券的信用等级越低，意味着债券的违约风险越高，投资者要求的收益率也越高，债券价格越低。18.下列关于资产负债管理理论的说法中，错误的是（）A.资产管理理论强调资产的流动性B.负债管理理论强调通过主动负债来满足资金需求C.资产负债综合管理理论强调资产和负债的协调管理D.资产负债管理理论只关注资产的管理答案：D。资产负债管理理论经历了资产管理理论、负债管理理论和资产负债综合管理理论三个阶段。资产管理理论强调资产的流动性，通过合理安排资产结构来满足流动性需求；负债管理理论强调通过主动负债来满足资金需求，提高银行的盈利水平；资产负债综合管理理论强调资产和负债的协调管理，综合考虑资产和负债的规模、期限、利率等因素，实现银行的稳健经营。所以资产负债管理理论并非只关注资产的管理。19.下列关于金融创新的说法中，错误的是（）A.金融创新可以提高金融机构的效率B.金融创新可以增加金融市场的活力C.金融创新不会带来金融风险D.金融创新可以满足客户多样化的需求答案：C。金融创新可以提高金融机构的效率，增加金融市场的活力，满足客户多样化的需求。然而，金融创新也可能带来新的金融风险。例如，一些复杂的金融衍生品在创新过程中可能隐藏着巨大的风险，一旦市场环境发生变化，可能导致金融机构遭受重大损失，甚至引发系统性金融风险。20.下列关于商业银行流动性风险管理的说法中，错误的是（）A.商业银行流动性风险管理的目标是确保银行在任何时候都有足够的资金满足客户的提款需求和贷款需求B.商业银行可以通过持有流动性资产来管理流动性风险C.商业银行可以通过主动负债来管理流动性风险D.商业银行流动性风险管理只需要关注短期流动性风险答案：D。商业银行流动性风险管理的目标是确保银行在任何时候都有足够的资金满足客户的提款需求和贷款需求。商业银行可以通过持有流动性资产（如现金、短期国债等）和主动负债（如同业拆借、发行债券等）来管理流动性风险。商业银行不仅需要关注短期流动性风险，还需要关注长期流动性风险。长期流动性风险可能源于银行资产和负债的期限错配等因素，如果不加以管理，可能会对银行的稳健经营造成严重影响。二、多项选择题（每题2分，共20分）1.下列属于金融市场构成要素的有（）A.金融市场主体B.金融市场客体C.金融市场中介D.金融市场价格答案：ABCD。金融市场的构成要素包括金融市场主体（参与金融市场交易的个人、企业、政府和金融机构等）、金融市场客体（金融市场交易的对象，如货币资金、金融工具等）、金融市场中介（为金融交易提供服务的机构，如证券公司、银行等）和金融市场价格（如利率、汇率、证券价格等）。2.下列属于商业银行资产业务的有（）A.贷款业务B.存款业务C.证券投资业务D.现金资产业务答案：ACD。商业银行的资产业务是指商业银行运用资金的业务，主要包括贷款业务、证券投资业务和现金资产业务等。存款业务是商业银行的负债业务，是商业银行资金的主要来源。3.下列关于货币政策工具的说法中，正确的有（）A.法定存款准备金率是一种一般性货币政策工具B.再贴现政策是一种选择性货币政策工具C.公开市场业务是一种经常性、连续性的货币政策工具D.窗口指导是一种间接信用指导工具答案：ACD。法定存款准备金率是一种一般性货币政策工具，通过调整法定存款准备金率可以影响商业银行的可贷资金量，从而调节货币供应量。再贴现政策也是一般性货币政策工具，而不是选择性货币政策工具。公开市场业务是中央银行在金融市场上买卖有价证券来调节货币供应量的政策工具，具有经常性、连续性的特点。窗口指导是中央银行通过劝告、建议等方式对商业银行的业务活动进行间接信用指导的工具。4.下列属于金融衍生品的有（）A.远期合约B.期货合约C.期权合约D.互换合约答案：ABCD。金融衍生品是指其价值依赖于基础资产价值变动的合约，主要包括远期合约、期货合约、期权合约和互换合约等。远期合约是指交易双方约定在未来某一特定时间按照约定价格买卖一定数量标的物的合约；期货合约是标准化的远期合约；期权合约赋予期权购买者在约定时间内按约定价格买卖标的物的权利；互换合约是指交易双方约定在未来某一时期相互交换某种资产的合约。5.下列关于汇率制度的说法中，正确的有（）A.固定汇率制度下，汇率由政府或中央银行决定B.浮动汇率制度下，汇率由市场供求决定C.钉住汇率制度是一种介于固定汇率制度和浮动汇率制度之间的汇率制度D.我国目前实行的是有管理的浮动汇率制度答案：ABCD。固定汇率制度是指政府或中央银行通过干预外汇市场来维持汇率的稳定，汇率由政府或中央银行决定。浮动汇率制度下，汇率完全由市场供求关系决定。钉住汇率制度是指一国货币与某种外币或一篮子货币保持固定汇率关系，但在一定范围内可以波动，是一种介于固定汇率制度和浮动汇率制度之间的汇率制度。我国目前实行的是以市场供求为基础、参考一篮子货币进行调节、有管理的浮动汇率制度。6.下列属于金融监管原则的有（）A.依法监管原则B.公开、公平、公正原则C.效率原则D.适度竞争原则答案：ABCD。金融监管的原则包括依法监管原则，即金融监管必须依据法律法规进行；公开、公平、公正原则，保证监管的透明度和公正性；效率原则，提高监管的效率，降低监管成本；适度竞争原则，促进金融市场的适度竞争，提高金融市场的效率和活力。7.下列关于货币需求的说法中，正确的有（）A.货币需求是指经济主体对执行流通手段和支付手段职能的货币的需求B.凯恩斯认为，人们的货币需求主要出于交易动机、预防动机和投机动机C.弗里德曼认为，货币需求主要取决于恒久收入D.货币需求与收入成正比，与利率成反比答案：ABCD。货币需求是指经济主体在一定时期内，在既定的收入和财富范围内，能够而且愿意持有货币的数量，是对执行流通手段和支付手段职能的货币的需求。凯恩斯认为，人们的货币需求主要出于交易动机（为了日常交易而持有货币）、预防动机（为了应对意外情况而持有货币）和投机动机（为了获取资产收益而持有货币）。弗里德曼认为，货币需求主要取决于恒久收入，即人们长期的平均收入水平。一般来说，货币需求与收入成正比，收入越高，货币需求越大；与利率成反比，利率越高，持有货币的机会成本越高，货币需求越小。8.下列属于资本市场特点的有（）A.交易期限长B.流动性强C.风险大D.收益高答案：ACD。资本市场的特点包括交易期限长，一般在一年以上；风险大，因为投资期限长，不确定性因素多；收益高，投资者承担较高的风险期望获得较高的回报。而资本市场的流动性相对较弱，不像货币市场那样具有较强的流动性。9.下列关于商业银行风险管理的说法中，正确的有（）A.商业银行风险管理的目标是将风险控制在可承受的范围内B.商业银行风险管理的流程包括风险识别、风险计量、风险监测和风险控制C.商业银行可以通过分散投资来降低风险D.商业银行风险管理只需要关注信用风险答案：ABC。商业银行风险管理的目标是将风险控制在可承受的范围内，确保银行的稳健经营。风险管理的流程包括风险识别、风险计量、风险监测和风险控制等环节。商业银行可以通过分散投资，将资金投向不同的资产或项目，来降低非系统性风险。商业银行面临的风险是多样化的，除了信用风险外，还包括市场风险、流动性风险、操作风险等，所以不能只关注信用风险。10.下列关于金融创新对金融体系的影响的说法中，正确的有（）A.金融创新提高了金融机构的效率B.金融创新增加了金融市场的复杂性C.金融创新加剧了金融市场的波动D.金融创新促进了金融市场的发展答案：ABCD。金融创新可以提高金融机构的效率，通过推出新的金融产品和服务，优化业务流程，降低运营成本。同时，金融创新也增加了金融市场的复杂性，一些复杂的金融衍生品和创新业务使得市场结构和交易机制更加复杂。金融创新在一定程度上加剧了金融市场的波动，因为新的金融产品和交易方式可能带来新的风险和不确定性。但总体而言，金融创新促进了金融市场的发展，丰富了金融产品和服务，提高了金融市场的竞争力。三、判断题（每题1分，共10分）1.金融市场是资金融通的场所，不具有风险管理功能。（×）金融市场不仅是资金融通的场所，还具有风险管理功能。投资者可以通过金融市场上的各种金融工具，如期货、期权等进行套期保值，分散和转移风险。2.商业银行的核心资本包括实收资本、资本公积、盈余公积和未分配利润等。（√）商业银行的核心资本主要由实收资本、资本公积、盈余公积、未分配利润和少数股权等构成。3.货币政策是指中央银行通过控制货币供应量以及通过货币供应量来调节利率进而影响投资和整个经济以达到一定经济目标的行为。（√）这是货币政策的基本定义，中央银行通过调整货币供应量和利率等手段，来实现稳定物价、促进经济增长、充分就业和国际收支平衡等经济目标。4.汇率的直接标价法下，汇率上升意味着本币升值。（×）在直接标价法下，汇率上升意味着单位外币可以兑换更多的本币，本币贬值；汇率下降意味着本币升值。5.金融衍生品只能用于套期保值，不能用于投机。（×）金融衍生品既可以用于套期保值，也可以用于投机。套期保值是为了对冲风险，而投机则是为了获取价格波动带来的收益。6.金融监管的目标是消除金融风险。（×）金融监管的目标是维护金融体系的稳定和安全，保护金融消费者的利益，促进金融市场的公平竞争等，但不能消除金融风险，因为金融风险是客观存在的，只能通过有效的监管措施来控制和管理风险。7.货币乘数与法定存款准备金率、超额存款准备金率和现金漏损率成反比。（√）根据货币乘数的计算公式，货币乘数与法定存款准备金率、超额存款准备金率和现金漏损率成反比，这些比率越高，货币乘数越小。8.资产负债管理理论只关注资产的管理，不关注负债的管理。（×）资产负债管理理论强调资产和负债的协调管理，综合考虑资产和负债的规模、期限、利率等因素，实现银行的稳健经营，并非只关注资产的管理。9.股票市场属于货币市场。（×）股票市场属于资本市场，资本市场是指期限在一年以上的金融工具交易市场，而货币市场是指期限在一年以内的金融工具交易市场。10.商业银行的流动性风险只与短期资金的供求有关。（×）商业银行的流动性风险不仅与短期资金的供求有关，还与长期资金的来源和运用有关。长期资产和负债的期限错配等因素也可能导致流动性风险。四、简答题（每题10分，共30分）1.简述商业银行的主要职能。商业银行具有以下主要职能：（1）信用中介职能：商业银行通过吸收存款等方式将社会上的闲置资金集中起来，再通过发放贷款等方式将资金贷放给资金需求者，实现资金的融通，充当了资金供求双方的中介。这是商业银行最基本的职能。（2）支付中介职能：商业银行利用自身的技术和网络优势，为客户办理各种货币结算、收付业务，如转账结算、代收代付等。支付中介职能加速了资金的周转，提高了资金的使用效率。（3）信用创造职能：商业银行在信用中介职能的基础上，通过发放贷款等资产业务，创造出更多的派生存款，从而增加了货币供应量。信用创造职能是商业银行区别于其他金融机构的重要特征之一。（4）金融服务职能：商业银行除了传统的存贷款业务外，还为客户提供各种金融服务，如理财咨询、代理业务、银行卡业务等。随着金融市场的发展，金融服务职能的重要性日益凸显。2.简述货币政策的最终目标及其相互关系。货币政策的最终目标主要包括以下四个方面：（1）稳定物价：即保持物价水平的基本稳定，避免出现通货膨胀或通货紧缩。稳定的物价有利于经济的稳定运行和社会的稳定。（2）充分就业：指将失业率控制在一个合理的水平，使有劳动能力且愿意工作的人能够找到工作。充分就业是经济健康发展的重要标志。（3）经济增长：促进国民经济的持续、稳定增长，提高国家的经济实力和人民的生活水平。（4）国际收支平衡：指一国在一定时期内的国际收支差额保持在一个合理的范围内，避免出现过大的顺差或逆差。这些目标之间存在着复杂的关系：（1）稳定物价与充分就业之间存在一定的矛盾。一般来说，为了实现充分就业，可能需要采取扩张性的货币政策，增加货币供应量，刺激经济增长，但这可能会导致物价上涨；反之，为了稳定物价，采取紧缩性的货币政策，可能会抑制经济增长，减少就业机会。（2）稳定物价与经济增长之间也存在一定的矛盾。在经济增长过程中，可能会出现需求拉动型通货膨胀，需要通过货币政策进行调控，但过度的调控可能会影响经济增长的速度。（3）经济增长与国际收支平衡之间也可能存在矛盾。经济增长可能会导致进口增加，从而使国际收支出现逆差；而为了改善国际收支状况，采取紧缩性的货币政策可能会抑制经济增长。因此，中央银行在制定货币政策时，需要综合考虑这些目标之间的关系，进行权衡和协调，以实现宏观经济的稳定和可持续发展。3.简述金融市场的主要功能。金融市场具有以下主要功能：（1）资金融通功能：这是金融市场最基本的功能。金融市场通过各种金融工具，如股票、债券等，将资金从盈余单位转移到短缺单位，实现资金的合理流动和有效配置，促进经济的发展。（2）风险管理功能：金融市场为投资者提供了多种风险管理工具，如期货、期权、保险等。投资者可以通过这些工具进行套期保值、分散投资等操作，降低投资风险。（3）信息传递功能：金融市场是信息的集散地，市场价格的波动反映了各种经济信息和市场预期。投资者可以通过金融市场获取有关企业、行业和宏观经济的信息，做出合理的投资决策。（4）资源配置功能：金融市场通过价格机制和竞争机制，引导资金流向效益高、前景好的企业和行业，促进资源的优化配置，提高整个社会的经济效率。（5）宏观调控功能：中央银行可以通过金融市场进行货币政策操作，如公开市场业务等，调节货币供应量和利率水平，实现宏观经济的稳定和调控。五、论述题（每题10分，共20分）1.论述商业银行面临的主要风险及其管理策略。商业银行面临的主要风险包括以下几类：（1）信用风险：指借款人或交易对手不能按照约定履行合同义务而导致银行遭受损失的风险。信用风险是商业银行面临的最主要风险之一，如贷款违约、债券违约等。管理策略：建立严格的信用评估体系：对借款人的信用状况进行全面、深入的评估，包括借款人的财务状况、信用记录、还款能力等，确保贷款发放给信用良好的客户。分散贷款组合：将贷款分散到不同的行业、地区和客户群体，降低单一客户或行业的信用风险。加强贷后管理：对贷款的使用情况进行跟踪和监控，及时发现潜在的风险，并采取相应的措施进行处理。要求担保和抵押：在发放贷款时，要求借款人提供担保或抵押，以降低信用风险。（2）市场风险：指由于市场价格波动，如利率、汇率、股票价格等的变动而导致银行资产价值下降或负债成本上升的风险。管理策略：风险限额管理：设定市场风险的限额，如利率风险限额、汇率风险限额等，控制市场风险的暴露程度。套期保值：利用金融衍生品，如期货、期权等，对市场风险进行套期保值，降低市场价格波动对银行资产和负债的影响。资产负债管理：合理调整资产和负债的期限、利率敏感性等结构，降低市场利率变动对银行净利息收入的影响。（3）流动性风险：指商业银行无法及时获得足够资金或无法以合理成本获得足够资金以应对资产增长或支付到期债务的风险。管理策略：建立流动性储备：持有一定比例的流动性资产，如现金、短期国债等，以满足客户的提款需求和支付到期债务。加强流动性监测：对银行的流动性状况进行实时监测，及时发现潜在的流动性风险。多元化资金来源：拓宽资金来源渠道，如增加存款种类、开展同业拆借等，降低对单一资金来源的依赖。（4）操作风险：指由于不完善或有问题的内部程序、人员和系统或外部事件所造成损失的风险，如内部欺诈、外部欺诈、系统故障等。管理策略：建立健全内部控制制度：完善内部管理制度和业务流程，加强对操作环节的监督和控制。加强人员培训：提高员工的业务素质和风险意识，减少人为操作失误。采用先进的信息技术系统：提高系统的稳定性和安全性，降低系统故障带来的风险。（5）合规风险：指商业银行因没有遵循法律、规则和准则可能遭受法律制裁、监管处罚、重大财务损失和声誉损失的风险。管理策略：加强合规文化建设：培育全员合规意识，使合规成为银行企业文化的重要组成部分。建立合规管理体系：设立专门的合规管理部门，负责制定和执行合规政策，监督业务部门的合规情况。定期进行合规检查和评估：及时发现和纠正合规问题，避免合规风险的发生。2.论述金融创新对金融体系的影